農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因控制措施

導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因控制措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)商銀行是當(dāng)前金融領(lǐng)域中的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重要的促進(jìn)作用，但是由于農(nóng)商銀行的發(fā)展時(shí)間短，底子薄弱，導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)開展中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，影響農(nóng)商銀行的健康發(fā)展。特別隨著新時(shí)期經(jīng)濟(jì)體制的深化改革以及穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)的提出，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，各經(jīng)濟(jì)主體都呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，對(duì)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有一定的影響，但不可能解決信貸資產(chǎn)問題，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然廣泛存在。因此需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)問題的研究，并探究相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，保證研究效率。

一、農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)建設(shè)和投向

通過對(duì)我國(guó)農(nóng)商銀行的發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)來(lái)看，農(nóng)商銀行中對(duì)農(nóng)業(yè)存款的吸收能力比較強(qiáng)，這與農(nóng)民金融投資意識(shí)弱，習(xí)慣于將富余資金采用存款的方式取得利息收入的傳統(tǒng)思維有關(guān)，而且隨著農(nóng)民生活水平的提升和經(jīng)濟(jì)收入的增多，存款的數(shù)額也不斷增大。同時(shí)農(nóng)業(yè)的改革，對(duì)資金的需求量比較大，特別是農(nóng)村合作社以及農(nóng)業(yè)深加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等使農(nóng)商銀行的貸款數(shù)額不斷增加。而從信貸業(yè)務(wù)回收情況來(lái)看，不良貸款的數(shù)額呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)。針對(duì)這種情況農(nóng)商銀行不僅要注重吸引儲(chǔ)蓄政策的落實(shí)，保證銀行現(xiàn)金儲(chǔ)備。同時(shí)在信貸業(yè)務(wù)開展中需要做好對(duì)受貸企業(yè)和個(gè)人的實(shí)地考察，特別是信貸企業(yè)需要對(duì)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，盈利能力以及流動(dòng)資金賬目等進(jìn)行詳細(xì)分析，并制定科學(xué)的信貸方案，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息不完善

農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)開展中貸前調(diào)查工作尤為重要，也是有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，通過良好的貸前調(diào)查信息搜集能夠避免和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)商銀行在信貸業(yè)務(wù)開展前都會(huì)先做好信息調(diào)查工作，要求信貸人員必須要對(duì)受貸人進(jìn)行實(shí)地考察，做好信用評(píng)級(jí)，保證受貸人以及企業(yè)的信譽(yù)良好，經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法盈利。并對(duì)抵押物進(jìn)行核查和評(píng)估，對(duì)信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。但是從具體的落實(shí)情況來(lái)看，部分信貸員為了完成任務(wù)指標(biāo)，在信貸前調(diào)查不清晰，信貸信息采集不充分，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)。借貸人在信息采集方面都是由受貸人自行提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，部分虛假信息無(wú)法有效識(shí)別。同時(shí)在調(diào)查的過程中存在盲點(diǎn)，只關(guān)心受貸人能夠按時(shí)還款，對(duì)還款來(lái)源不了解。

（二）信貸管理難度加大

農(nóng)商銀行的主要目標(biāo)是為“三農(nóng)”政策的有效落實(shí)，為扶持農(nóng)戶提供信貸投入項(xiàng)目，比如向農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)的微小企業(yè)等發(fā)放信用貸款。這些貸款具有借貸主體多、復(fù)雜以及信息量大等特點(diǎn)。同時(shí)農(nóng)商銀行貸款投入主要為農(nóng)戶和小微企業(yè)，雖然借貸的數(shù)量相對(duì)來(lái)說(shuō)不大，但是投入周期長(zhǎng)，產(chǎn)出少，而且受貸人的產(chǎn)出不穩(wěn)定，可能會(huì)導(dǎo)致多重信貸風(fēng)險(xiǎn)疊加。比如受貸人借貸的主要原因?yàn)榉N植經(jīng)濟(jì)作物，但是由于經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)出的周期長(zhǎng)，而且容易受到自然環(huán)境和災(zāi)害的影響，可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法按期還款。同時(shí)農(nóng)民的文化素質(zhì)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，法律意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)法意識(shí)到不能按時(shí)還貸可能造成的法律后果，進(jìn)一步加大信貸償還難度。

（三）農(nóng)商銀行的績(jī)效考核不完善

隨著市場(chǎng)化的發(fā)展農(nóng)商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題逐漸凸顯出來(lái)，績(jī)效考核的不足也逐漸暴露，導(dǎo)致農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，同時(shí)造成大量人才流失。農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與績(jī)效考核存在一定的問題。首先，信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)間有限，績(jī)效考核指標(biāo)設(shè)計(jì)不科學(xué)，沒有結(jié)合信貸人員的工作性質(zhì)和個(gè)人能力等做好崗位配置。對(duì)信貸人員由于違規(guī)操作造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款催收滯后的追究力度不足。農(nóng)商銀行在績(jī)效考核中仍然過于強(qiáng)調(diào)業(yè)績(jī)規(guī)模的追求，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作難以有效落實(shí)，強(qiáng)調(diào)短期利益和效益，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，使不良信貸比例不斷提升。此外，部門間的交流存在阻礙，對(duì)于信貸人員的職業(yè)規(guī)劃缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)性，未將農(nóng)商銀行信貸人員職業(yè)規(guī)劃與農(nóng)商銀行的發(fā)展結(jié)合，導(dǎo)致信貸人員的工作熱情降低，在信貸風(fēng)險(xiǎn)緩解方面不積極。

（四）農(nóng)商銀行信貸人員素質(zhì)偏低

農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用社，因此在人員編制上大部分仍然采用原有的編制形式，沒有結(jié)合農(nóng)商銀行的標(biāo)準(zhǔn)做好對(duì)人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整。導(dǎo)致客戶經(jīng)理的年齡偏大，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念不足，專業(yè)知識(shí)滯后，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和意識(shí)缺失，只憑借自身的經(jīng)驗(yàn)開展信貸業(yè)務(wù)。導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)中操作隨意，無(wú)法有效落實(shí)合規(guī)放貸。雖然當(dāng)前農(nóng)商銀行加強(qiáng)對(duì)員工綜合素養(yǎng)的培訓(xùn)，但是培訓(xùn)方式比較隨意，缺乏系統(tǒng)性和規(guī)劃性，而且培訓(xùn)的內(nèi)容理論偏多，考核不嚴(yán)格，導(dǎo)致培訓(xùn)工作的形式化嚴(yán)重，難以起到有效的培訓(xùn)效果。此外，客戶經(jīng)理習(xí)慣于經(jīng)驗(yàn)式辦公，形成有章不循的業(yè)務(wù)思想，而且在人才培養(yǎng)中采用老帶新的形式，導(dǎo)致客戶經(jīng)理隨意的辦公形式不斷傳承，難以培養(yǎng)信貸人員的合規(guī)意識(shí)。此外農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理的思想警惕能力低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不注重風(fēng)險(xiǎn)防控，將業(yè)績(jī)作為最終奮斗目標(biāo)，導(dǎo)致對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，甚至成為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的阻力。這種錯(cuò)誤的認(rèn)知下必然會(huì)影響個(gè)人主觀判斷，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制形式化。

三、農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善

當(dāng)前我國(guó)關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度仍然不夠完善，對(duì)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用不強(qiáng)。從農(nóng)商銀行當(dāng)前的信用貸款業(yè)務(wù)與審批工作來(lái)看，二者處于分離制度管理模式，原有的貸款分類和不良資產(chǎn)管理已經(jīng)無(wú)法滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要求。審批與貸款業(yè)務(wù)分離能夠起到互相制約的作用，防止一方為了擴(kuò)大貸款范圍，提升業(yè)績(jī)而加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是從當(dāng)前農(nóng)商銀行的制度建設(shè)情況來(lái)看，程序缺乏規(guī)范性，審核內(nèi)容過于單一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制作用不強(qiáng)。

（二）農(nóng)商銀行三道防線設(shè)置作用低

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作中需要設(shè)置客戶與服務(wù)間的第一道防線，并形成結(jié)構(gòu)與崗位間的制約，第二道防線指的是各管理職能部門間做好職責(zé)分工，對(duì)同級(jí)以及下級(jí)部門的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，并采取有效的管理措施；第三道防線則是后期內(nèi)控以及審計(jì)部門等業(yè)務(wù)監(jiān)督。商業(yè)銀行間的牽制作用的有效發(fā)揮會(huì)提升監(jiān)督力度，實(shí)現(xiàn)部門間的互補(bǔ)，發(fā)揮合力作用，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是從這三道防線的控制情況來(lái)看，仍然難以發(fā)揮最終的保障作用，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。

（三）信貸調(diào)查不充分

受貸者在提交貸款申請(qǐng)中需要加強(qiáng)對(duì)各方資質(zhì)的完善，做好信用情況的審核，并在規(guī)定的期限內(nèi)償還貸款。如果受貸者無(wú)法有效履行合約的情況下，會(huì)導(dǎo)致銀行面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此在信用貸款審批中會(huì)先對(duì)受貸人的信用情況進(jìn)行調(diào)查，而受貸人的財(cái)務(wù)情況只能是對(duì)一定時(shí)期內(nèi)的財(cái)務(wù)反映，無(wú)法保證后期在各種因素的影響下造成合約問題。信貸審批前信貸員對(duì)對(duì)方業(yè)績(jī)以及發(fā)展實(shí)力等方面的審核不完善，必然會(huì)造成不良影響問題，提升不良貸款發(fā)生率。

四、農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）創(chuàng)新農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度

縱觀當(dāng)前國(guó)際上銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的制定標(biāo)準(zhǔn)都比較完善，比如聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，美聯(lián)儲(chǔ)金融政策的制定等。通過形成一套完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在銀行內(nèi)部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，做好對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。農(nóng)商銀行也可以結(jié)合當(dāng)前國(guó)際信貸的控制經(jīng)驗(yàn)設(shè)置多層銀行信貸管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)和授權(quán)授信管理組織，加強(qiáng)對(duì)信貸中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分類控制和分析，并形成一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度。農(nóng)商銀行可以通過系統(tǒng)中業(yè)務(wù)的處理情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估以及授信等級(jí)分類，并結(jié)合信用分析情況提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。將SOA架構(gòu)體系和技術(shù)與銀行信用業(yè)務(wù)流程結(jié)合，形成相應(yīng)的信貸模式，促進(jìn)信貸管理工作的全面化和信息化發(fā)展。同時(shí)構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。商業(yè)銀行可以結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要求，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理組織部門，并明確部門各工作人員的職責(zé)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)和政策，為信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供相應(yīng)的保障。同時(shí)結(jié)合銀行大客戶建立信息臺(tái)賬，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)等信貸信息技術(shù)的應(yīng)用加強(qiáng)客戶信息挖掘，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，了解信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。最后，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)追蹤機(jī)制，結(jié)合客戶信息做好貸款前、貸款中以及貸款后三個(gè)不同環(huán)節(jié)的要素分析和跟蹤，并結(jié)合具體情況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

（二）完善農(nóng)商銀行的內(nèi)控制度

農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制制度建設(shè)對(duì)銀行戰(zhàn)略決策的制定具有重要作用，同時(shí)有利于促進(jìn)農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)報(bào)告的管理。農(nóng)商銀行為了有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，當(dāng)前銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，但是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷凸顯，造成諸多的不良后果，因此銀行的內(nèi)控問題已經(jīng)直接影響商業(yè)銀行的存亡。農(nóng)商銀行是通過農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來(lái)。而農(nóng)村信用社的發(fā)展受國(guó)家政策的保護(hù)，自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不強(qiáng)。經(jīng)過20世紀(jì)末的改革農(nóng)商銀行脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為獨(dú)立的法人經(jīng)營(yíng)主體，參與到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，有效控制企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行自身的實(shí)力。比如，加強(qiáng)對(duì)銀行不良貸款的管理，對(duì)欠息戶、逾期戶等加強(qiáng)監(jiān)管，做好對(duì)貸款的檢測(cè)工作，對(duì)貸款期限內(nèi)未還款的企業(yè)個(gè)人進(jìn)行催收。新近貸款業(yè)務(wù)發(fā)放后需要做好貸后服務(wù)工作，建立針對(duì)性的檔案，做好新客戶信息管理，并對(duì)新客戶信息進(jìn)行定期復(fù)核，堅(jiān)持小額、分散、流動(dòng)的信貸原則，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化商業(yè)銀行績(jī)效考核制度

隨著農(nóng)商銀行的快速發(fā)展，當(dāng)前銀行處于轉(zhuǎn)型期，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化解是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。可以構(gòu)建相應(yīng)的約束激勵(lì)制度，完善信貸業(yè)務(wù)考核策略，才能夠促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)工作的有效開展。首先，制定完善的信貸人員績(jī)效考核機(jī)制，可以結(jié)合銀行的實(shí)際發(fā)展情況，做好人員分配和企業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查，合理規(guī)劃農(nóng)商銀行的信貸戰(zhàn)略。可以采取積分制的管理方式，將信貸人員的業(yè)績(jī)分為貢獻(xiàn)積分和違規(guī)積分兩個(gè)部分，在績(jī)效評(píng)價(jià)中需要結(jié)合兩種類型的積分進(jìn)行審核。保證信貸績(jī)效考核的常態(tài)化發(fā)展，做好受貸人信息的分析和流程的審核，并做好貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。為了保障信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制效果，需要從信貸人員績(jī)效考核中明確信貸管理原則，將獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰結(jié)合，對(duì)于信貸量大，同時(shí)有效化解信貸危機(jī)的人員給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于造成大量信貸風(fēng)險(xiǎn)的人員則需要給予相應(yīng)的處罰。提升信貸人員的責(zé)任心和主觀能動(dòng)性。

結(jié)語(yǔ)

農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展中仍然存在很多的不足，導(dǎo)致農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，不利于農(nóng)商銀行的發(fā)展。因此農(nóng)商銀行必須要探究更科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，保證農(nóng)商銀行更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。

作者：姜維維