區塊鏈在農業供應鏈金融中的運用

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區塊鏈在農業供應鏈金融中的運用［提要］相對于傳統農業金融模式，供應鏈金融為農業經濟發展提供良好的融資渠道，實現將單一不可控的金融風險轉化為供應鏈整體可控的金融風險，尤其是區塊鏈技術的應用，憑借其去中心化、分布式記賬等優勢，賦予農業供應鏈金融更高的融資效率，有效緩解涉農貸款信息不對稱、融資成本較高等問題。本文簡要回顧農業供應鏈金融發展歷程與區塊鏈的應用原理，以云圖農服供應鏈金融為例，介紹區塊鏈在農業供應鏈金融中的應用情況，分析面臨的難點與挑戰，最后提出政策建議。

關鍵詞：農業供應鏈金融；區塊鏈；金融科技

“三農”問題一直是制約我國經濟高質量發展和實現共同富裕目標面臨的一大挑戰。農業由于產品周期性、易受氣候影響等因素導致農產品價格波動較大、利潤較低、抗風險能力差，這與金融資本的逐利性是相悖的，由此造成在傳統金融服務模式下涉農主體一直面臨融資難、融資貴、融資慢的困境。因此，實施農村金融改革，改善并優化金融資源在農業領域的優化配置成為迫切需要解決的問題。供應鏈金融在農業行業的應用與創新，為金融服務于“三農”領域提供新的思路。

一、農業供應鏈金融模式發展歷程

（一）發展歷程。我國農業供應鏈金融的研究與實踐成果非常豐富，并在不斷地經驗積累中衍生出了多種模式。根據供應鏈金融主導方和信息技術介入程度的不同，農業供應鏈金融經歷了銀行主導模式、互聯網金融主導模式和金融科技主導模式。最初的銀行主導模式中，銀行是唯一的金融供給方，且對涉農融資主體的授信依據來源于供應鏈上核心企業的信用，并未真正參與供應鏈上的交易；隨著電商扶貧、鄉村振興的推進，部分頭部電商平臺、農業龍頭企業紛紛建立屬于自己的供應鏈金融服務平臺，基于平臺積累和沉淀的數據為供應鏈上下游企業提供信貸資金；隨著大數據、物聯網、區塊鏈等技術的興起與運用，金融科技的助力有效緩解了信貸雙方的信息不對稱，并能對信用信息進行實時動態的穿透式監管，大大提高了農業供應鏈融資的質量與效率。尤其是區塊鏈技術的應用，為農業金融服務提供了強有力的技術支撐。

（二）區塊鏈應用于農業供應鏈金融的作用原理。供應鏈金融的核心是風險識別與控制，良好的風險管控是農業供應鏈金融能夠發揮降本增值作用的關鍵。區塊鏈作為一種分布式記賬、采用非對稱加密技術保證信息不可篡改的去中心化技術，為跨地域跨網點的信息交換與共享提供了有力的技術支撐，并且該技術已經在部分金融機構用于信息核實與風控測評。將區塊鏈技術嵌入農業供應鏈金融系統中，能夠精確記錄農業供應鏈中的交易信息，并且任何參與交易的各個節點企業均可以通過簽訂保密協議實現各類業務信息的鏈上傳遞與共享，銀行、互聯網電商平臺、農業核心企業作為鏈上的資金提供方能夠隨時掌握各融資主體的經營信息，任何有關鏈上融資主體的交易信息將永久記錄于區塊鏈系統中，有效提高了信用信息的透明度，便于金融機構或平臺對信貸風險的評估與應對。

二、文獻綜述

區塊鏈技術最初應用于工業、物流業等領域，應用于農業供應鏈金融的實踐案例并不多見，主要在2020年以后，且內容更多地集中于相關的理論探討。例如，李陽等（2020）剖析了區塊鏈應用于農村金融的治理機制與現實局限，分析了區塊鏈應用于農村金融存在的問題，并提出相應政策舉措；馬悅等（2021）分析了區塊鏈應用在供應鏈金融中的優勢及存在問題，據此提出加強農村地區基礎設施建設、提高金融機構、農企與農戶對金融科技的接受度、加強互聯網金融監管等建議；楊靜等（2021）分別從組織、技術角度對區塊鏈與農產品供應鏈金融的融合方式進行論證，并提出保證融合效果的建議；苗家銘等（2021）分析了區塊鏈應用于農業供應鏈金融的應用場景，指出了應用面臨的挑戰，并提出相應政策建議。綜上可以看出，針對區塊鏈應用于農業供應鏈金融的研究更多地集中于應用機制、融合模式及應用建議等，相關的實踐案例與經驗介紹鮮有涉及。基于此，本文以“云圖農服”為例，具體介紹區塊鏈技術如何助力農業供應鏈金融的實施。

三、區塊鏈在農業供應鏈金融中的應用———以“云圖農服”為例

云圖農服是成都云圖控股聯合祺鯤科技公司共同開發的農業區塊鏈金融平臺，農業全產業鏈金融服務便是其四大核心服務之一。該金融服務聚焦農資賒銷業務，憑借區塊鏈技術，對農資（如復合肥）上下游的數據抓取后交叉驗真。具體如圖1所示。（圖1）首先云圖控股旗下的復合肥經銷商向云圖農服的區塊鏈金融平臺提出貸款申請，與此同時，經銷商將與種植大戶的購銷交易在云圖農服平臺上完成，包括下單、確認訂單、發貨，通過實時拍照（非手機圖片上傳）記錄發貨信息、物流信息，由此完成電子交易合同的簽訂，通過各自線上簽名完成應收賬款的確權上鏈，由此作為云圖農服對農資及下游交易數據交叉驗真依據，并將核對信息提交給與平臺有合作的金融機構。金融機構對資料審核通過以后，將貸款發放到經銷商的專用回款賬戶，并將放款信息上傳至區塊鏈金融平臺，同時通過區塊鏈金融平臺實時獲取的信息反饋對交易進行跟蹤，對貸款款項進行動態實時監控。貸款到期時，由種植大戶將貸款本息額匯款至經銷商專用賬戶。該模式憑借區塊鏈技術的先進優勢，對農業產業鏈上的融資主體與其上下游企業之間的交易進行全程抓取，將各環節的交易數據鏈上與線下多渠道來源的信息進行交叉驗真，打破了供應鏈各主體與銀行之間的信息壁壘，實現對農業產業鏈上各經營主體經營活動的動態跟蹤，大大降低了借貸雙方的信息不對稱所帶來的道德風險。同時，利用智能合約、簽訂電子化合同和到期自動還款機制，顯著提高了信用審批、款項收付的效率。然而，區塊鏈技術在農業的應用成熟度并不高，將其應用于農業供應鏈金融的實踐更是少之又少，因此該模式與前兩種相比明顯缺乏大量的實踐推廣經驗，因此仍舊處于探索階段，但是發展空間巨大。

四、區塊鏈在農業供應鏈金融中應用的困境

在大數據、物聯網、區塊鏈等科技的技術加持下，農業供應鏈金融模式將呈現出智能化與智慧化的趨勢。由于農業天然弱質性、數字化程度較低等原因，區塊鏈在農業供應鏈金融中的應用仍舊面臨以下幾個方面的困境：

（一）技術應用要求高。區塊鏈技術相對復雜，對軟、硬件基礎設施要求均較高。而在農業領域，尤其是農村貧困地區，網絡設備（如5G通信、無線網絡）及相關的金融配套設施尚未實現全覆蓋，不利于區塊鏈技術的及時嵌入，缺乏區塊鏈應用的技術土壤。與此同時，城鄉居民文化差異導致大量人才集中在農業產業之外，導致農業領域的區塊鏈技術人才儲備不夠充分，難以有效開展技術應用，而可以借鑒的成功經驗又相對較少，很容易引發技術濫用等問題。

（二）數據安全有隱患。區塊鏈技術具有分布式記賬、去中心化、不可篡改等特性，意味著一旦上傳信息出現錯誤，糾錯成本會很高，因此信息上傳之前的真實性確認工作壓力較大。同時，由于鏈上的所有主體均能共享信息，一旦賬戶信息泄密，很容易被其他主體獲取，存在個人信息數據泄露的安全隱患。且農村金融應用區塊鏈技術并不成熟，更有可能因為操作不當或者安全設置不夠完備造成鏈上信息隱私暴露的不良局面。

（三）組織協調難度大。農業供應鏈金融的主體包括金融機構、供應鏈上下游企業（包括大量農戶）、金融服務平臺等，要實現區塊鏈技術在這些主體之間的應用，離不開主體的信息共享與組織協同。而現實是，在供應鏈上的每個參與主體的經營信息并未實行統一管理，而相對弱勢的農戶群體更是由于征信數據缺失或者對區塊鏈等技術不了解很有可能被排斥在供應鏈金融服務平臺之外，農村金融可獲得性大受影響。

（四）部門監管不到位。區塊鏈技術在我國供應鏈金融實踐中仍處于探索與起步階段，尤其是農業行業供應鏈金融，區塊鏈技術的應用實踐案例更是屈指可數，因此在后續實踐中可能出現的技術風險、操作風險等不確定性較大。同時，有關農村金融的監管政策不夠完善，而區塊鏈技術應用較為前沿，政府相關部門的監管政策規定尚未與之保持同步，若長期得不到解決，將會影響該技術應用的推進與創新。

五、改進建議

為了更好地推進區塊鏈在農業供應鏈金融中的應用，基于存在的困難與挑戰，提出以下改進建議：

（一）發展和夯實農業供應鏈，打造農業全產業鏈。農業供應鏈金融的核心在于優化供應鏈的運營流程，因此加強和穩固農業供應鏈體系是首要前提。而在區塊鏈技術應用背景下，實現農業產業化、現代化與數字化轉型升級成為必然趨勢，只有在數字化產業環境下，供應鏈經營的結構、流程和要素才能使農業數字化供應鏈金融成為可能。同時，鼓勵農戶積極加入農業合作社，以農業核心企業、農業合作社或地方種植大戶牽頭成立農業供應鏈體系，形成集研發、生產、加工、倉儲、銷售、消費、體驗于一體的全產業鏈體系，以此提高農業產業附加值，擴展農業增值空間，促進一二三產業融合。另外，以地方龍頭企業為核心，打造具有地方特色優勢的產業集群，并自主建設供應鏈金融服務平臺或者與第三方金融服務商合作，實現并保持該企業所處供應鏈條上的各個經營主體業務數據的溝通與共享，利用供應鏈金融平臺上積累和沉淀大量交易數據與信用信息，為融資風險管控提供參考依據。

（二）加強與農業供應鏈金融配套的基礎設施建設。配套基礎設施包括產業信息化基礎設施建設與金融數字化基礎設施建設兩個方面。一方面在夯實和優化農業供應鏈基礎上，加大“三農”基礎設施投入與建設力度，鼓勵農業產龍頭企業率先做好信息基礎設施建設的示范，加速實現產業數字化轉型升級，以此帶動整個產業鏈的眾多上下游企業應用數字化經營管理的積極性，以更好地對接供應鏈金融信息化發展趨勢的要求；另一方面以鄉村振興與數字化普惠金融兩大任務為契機，完善與農業發展相配套的金融基礎設施，擴大移動支付在鄉村應用的覆蓋率，將金融服務從物理網點延伸至田間地頭，率先打造一批數字科技賦能鄉村振興示范工程，對農村普惠金融服務站、銀行自助服務端等進行數字化和智能化改造升級，幫助廣大農業經營主體節省融資成本，提高融資效率，提高他們的金融可獲得性。

（三）充分發揮金融科技在農業供應鏈金融中的作用。建議金融機構、電商平臺加強與金融科技公司的合作，將農業供應鏈的經營場景信息有效傳遞給金融科技公司，從而制定符合個性化需求的金融解決方案，提高金融資源配置效果。同時，借鑒已有的成功經驗，將大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等先進技術廣泛應用于農業供應鏈金融實踐，為農村金融信貸業務開展提供充分的信用數據與技術支撐。

（四）完善農業供應鏈金融監管政策。首先，明確產業鏈各企業之間、企業與市場間的權利和義務，制定農業關聯企業法、產業鏈組織信貸法、產業鏈組織市場競爭法來優化農業產業鏈的法律環境，為供應鏈上各交易主體的利益與沖突提供政策依據。其次，建議國家有關部門盡快出臺有關區塊鏈應用于供應鏈金融的標準與具體要求。由于農業供應鏈金融實務涉及農業企業、農戶、銀行等多方主體的利益，需要在權責糾紛、利益沖突等方面明確具體政策規定，便于鏈上各主體開展業務時有章可循，以維護良好的供應鏈金融環境，保障農業供應鏈金融的可持續發展。

主要參考文獻：

［1］李陽，于濱銅.“區塊鏈+農村金融”何以賦能精準扶貧與鄉村振興：功能、機制與效應［J］.社會科學，2020（07）.

［2］王宏宇，溫紅梅.區塊鏈技術在農業供應鏈金融信息核實中的作用：理論框架與案例分析［J］.農村經濟，2021（06）.

［3］楊兆廷，李俊強，付海洋.“區塊鏈+大數據”下新型農業經營主體融資模式研究［J］.會計之友，2021（04）.

［4］馬悅，李存，楊昕.區塊鏈+供應鏈金融助力鄉村振興的作用及思考［J］.農業與技術，2021.41（18）.

［5］尚杰，吉雪強，陳璽名.區塊鏈與生態農業產業鏈結合：機理、機遇與對策［J］.農村經濟，2021（01）.

作者:張棟 單位:山東農業工程學院商學院