互聯網金融難題及對策

導語：互聯網金融難題及對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［提要］當前，互聯網金融存在七大難題，在營銷理念樹立、抗風險能力提升、品牌形象樹立、信用打造、互聯網信息的挖掘和創新、壟斷行為改變、金融環境安全問題解決等方面存在一定困難。本文就此提出相應建議，以促進互聯網金融良性發展。

關鍵詞：互聯網金融；風險控制；信用環境；金融環境

在互聯網金融新時代，先后出現“余額寶”“直銷銀行”“眾籌”“第三方支付”“微信支付”“京東金融”等平臺。面對互聯網金融時代的機遇與挑戰，傳統金融業應明確當前存在的主要難題，并進行深入研究和破解，從而更好地開展互聯網金融創新。

一、互聯網金融的七大難題

（一）全面提高金融企業網絡營銷理念和創新意識比較困難。從整個行業看，金融企業開展網絡營銷的主動意識不強。大多數企業的網絡營銷方式仍停留在面上，缺乏對網絡營銷方式的深度認識和運用，多局限于企業投放廣告，或是簡單地通過網絡向終端用戶介紹一些政策性的常識，或者是進行孤立的單次網絡促銷活動等，新鮮創新的營銷方式不太多。這些傳統的金融企業雖然已經具備了一定的互聯網思維，但是對于新理財產品的設計往往仍局限于傳統的金融手段，不能解放思想大膽實踐，開創互聯網時代的新產品，而且相互之間是模仿上市，沒有創新和特色。要在短時期內全面提高金融行業的創新意識還是一個比較困難的事情。

（二）加強全員風險意識和提高企業抗風險能力比較困難。互聯網金融比起傳統的金融來說，金融風險會更大一些，因為金融業和互聯網都是風險比較大的行業，兩個風險比較大的行業進行整合創新，遠不是簡單的風險疊加，而是風險的聚集，會產生更大的風險。無論是金融行業還是互聯網行業，都會有許多員工不能同時精通兩個行業，會有一些從沒有接觸過互聯網的金融業人士參與到金融企業的網絡營銷中來；也會有一些從未接觸過金融的計算機專家參與到互聯網金融中來。這種跨行業的工作帶來的最大弊端就是加大經營風險。而這種風險還沒有被金融企業的全體員工意識到，也沒有防范這類風險的必要措施。這就是說在互聯網金融中有許多騎著瞎馬的盲人在行走，但卻沒有引起足夠的重視。

（三）創造個性鮮明的金融產品和樹立企業的品牌形象比較困難。就目前情況來看，金融企業的產品存在著較嚴重的同質化現象，個性不鮮明，品牌形象也不夠突出。在互聯網普及和發展迅猛的今天，以網絡金融為依托的金融產品和金融服務以其高度的便利性深度滲透到百姓生活的衣、食、住、行和娛樂消遣當中。在這種激烈的競爭環境下，金融企業如何搶在競爭對手之前推出新產品、搶先占據營銷市場，如何使自身品牌區別于其他對手從而贏得市場非常關鍵。可是多數金融企業沒有個性鮮明的產品，更不能很好地應用互聯網進行產品創新。多數企業沒有自己的品牌，同質化的產品和服務影響了金融業務的開展。多數金融企業也知道這一問題的存在，但是要改變這一局面還存在著許多困難。

（四）由于社會信用環境比較差，企業要以高信用的產品和服務吸引客戶比較困難。社會信用體系的健康完善是互聯網金融發展的根本保證。而我國到目前為止仍然沒有建立起一個完善的社會信用體系，誠信仍然是金融業的奢侈品，不法分子利用互聯網詐騙、非法集資、惡意違約等是經常發生的。這一切都嚴重地影響了互聯網金融業務的拓展，也給金融企業的網絡營銷業務帶來了很大的困難。

（五）傳統金融企業對網絡海量信息的挖掘及創新比較困難。長尾理論認為，只要產品的存儲和流通渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品所共同占據的市場份額可以和那些少數熱銷產品所占據的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚可產生與主流相匹敵的市場能量。余額寶將網絡海量信息中的金融信息進行了挖掘和產品開發，充分發揮了網絡低成本、海量信息渠道的優勢，使用戶和自身都得到了一定的利益。這是長尾理論在網絡市場中的最佳實例。傳統金融業往往只重視單位價值高、數量少的優質客戶，確實創造了較好的效益。然而，支付寶、京東金融等新型理財平臺的快速崛起給傳統金融企業帶來了巨大壓力，如何正確、快速地應對互聯網環境成為當前傳統金融企業亟須解決的問題。

（六）由于我國的金融環境市場不完善，要徹底改變壟斷局面還比較困難。由于我國金融業開放不足，各項金融牌照實行嚴格管制，行業壟斷現象普遍存在，市場利率化一直是個未解之謎，存款保險制度也缺失，這些原因使得互聯網金融放不開手腳，不敢盲目行動。在目前的金融環境下要徹底改變壟斷局面還是比較困難的。

（七）由于我國互聯網安全問題突出，杜絕網絡金融犯罪比較困難。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運營就會受到影響，就會危及到消費者的資金安全和個人信息安全。在短時期內我們要杜絕金融網絡犯罪是比較困難的。

二、促進互聯網金融發展的建議

（一）通過機制促進“互聯網金融思維和能力”形成。金融企業應該加強人力資源的管理，定期對全體員工進行培訓，以便于員工樹立新理念，建立創新意識。培訓是加強團隊溝通和建設的好方式，通過拓展訓練、沙盤演練等多種培訓形式可以在短期內迅速凝聚人心，提高士氣，建立起一支適應互聯網金融的團隊。目前，我們應該讓全體員工看到互聯網對金融的影響：一是低廉的交易成本；二是有效的大數據分析；三是“贏家通吃”定律；四是雙邊平臺作用；五是快吃慢邊際成本趨近于零。也就是說，要在傳統的金融企業中建立互聯網金融思維，要使大家認識到，互聯網金融不是簡單的互聯網技術，它是網絡和金融的交匯融合。互聯網金融的本質是金融，是對傳統金融模式的再造，是一種交互、關聯、自由、共享和互補的新型金融業務模式。互聯網金融不能包攬所有的金融業務，更不能代替傳統的金融業務。它的核心是人人參與的自媒體，是高效的共享、平等、自由、信任、尊重、點對點、網絡化的互聯。互聯網金融是金融史上一次偉大的革命。每一個金融企業員工都有義務去了解互聯網金融，都應該去參與互聯網金融。同時，金融企業還要加強員工互聯網認識方面的培訓。通過培訓，讓員工對互聯網的基本知識有一定的認識。比如，對互聯網金融的網上支付、股權融資、移動終端、社交網絡等都應該有所了解，并且對互聯網金融產品都有所了解。此外，金融企業應該建立專職營銷部門，建立長效激勵機制，增強創新能力。金融企業內應該建立各級專門的營銷部門，特別是網絡營銷方面，應當讓App開發、互聯網業務的設計運行等經營活動自始至終有專業營銷人員的參與，給予營銷部門足夠的信任和權限，給金融網絡化的各個環節都注入營銷的理念。對于市場反饋好的創新和模式，除了要大力推廣和鼓勵，也要給原創團隊足夠的獎勵和回報，讓創新的種子在企業中萌芽壯大。

（二）金融企業要建立風險評估機制，在提高全員風險意識的同時提高企業的抗風險能力。金融企業從內部可以通過客戶訪談、網絡信息搜集、漏洞掃描、訪問控制、安全配置、網絡物理隔離檢測、網絡監聽安全監測、滲透測試、文檔信息挖掘、專業人員分析等方法控制網絡金融營銷體系的風險，還可以建立風險評估模型等對網絡支付風險進行控制。可以從外部聘請有資質有能力的第三方進行外部安全分析，關注各種公共渠道發布的評價和分析。最重要的是在全體員工的思想意識里建立起一道防范風險的長城。這樣就可以提高金融企業的抗風險能力。金融企業的風險評估主要包括資產識別與評估、威脅識別與評估、弱點識別與評估、現有措施識別與評估、風險評估和風險控制等。每一種評估中都有大量的、細致的工作需要人來做，這些員工都需要有很強的責任心和很高的風險意識，這樣金融企業的風險才會逐漸減弱。除此以外，金融企業還應該特別防范計算機病毒，防范數據庫的安全隱患，防范域名和郵件的安全隱患，防范信息風險等等。對白帽子提供的最新報告要予以重視，并給以獎勵和回報。總之，金融企業要順利地進行網絡營銷需要建立一整套風險防范機制，還要最大限度地調動全體員工的工作積極性，企業的抗風險能力就會加強。

（三）實施與網絡時代相適應的品牌戰略。互聯網時代克敵制勝的十大品牌策略包括：不求第一，但求唯一；定制產品；消費者掌握主導權；一對一服務；感性化外觀設計；靈活運作；雙向聯系；直接銷售；全球市場和開放式經營。金融企業在網絡營銷中應靈活地應用這十大品牌戰略，創造出個性鮮明的金融產品，樹立起優秀的品牌形象。在金融企業互聯網化的過程中，其營銷團隊必須和金融產品設計團隊緊密合作，創立并持續維護企業的品牌特色，形成以幾種拳頭級產品為核心的互聯網業務主體，帶動整個企業的互聯網戰略穩步前進。互聯網以開放為核心，以分享為理念，所有互聯網用戶都受到這些核心理念的深刻影響。金融企業發展的根本源泉在于資本疊加的杠桿效應和規模擴大帶來的邊際成本遞減。這兩者從本質上看是相通的，可以說金融企業骨子里就具有互聯網的基因。隨著金融企業客戶與互聯網用戶的重合率越來越高，用互聯網渠道替代傳統業務渠道勢在必行。要更好地適應這種變化，需要改變以IT為主導的工具思維，提倡以產品和營銷為主導的服務思維。從方便客戶使用的角度來評價現有的互聯網金融產品，不斷簡化操作、優化流程，讓用戶能夠像使用微信、微博和搜索引擎一樣方便地使用金融服務。一改過去網銀功能強大、結構混亂的矛盾局面，用做互聯網產品的思路去做金融產品。涉足互聯網金融業務的企業，除了應該不斷地加強線上金融交易的安全性之外，更有義務加大互聯網金融知識的普及，從而提高人們對其的信心。

（四）金融企業應率先研發高信用的金融產品和服務，為整個社會的信用環境改善做貢獻。自從金融企業推出存款實名制以來，社會信用環境發生了微妙的變化，社會信用程度比以前有所提高。目前，從中央到地方都非常重視社會信用體系的建設問題，各省市自治區都在狠抓制度建設。因為“誠信問題的最終解決，根本上還是靠制度約束”這個共識已經基本達成了，所以大家都來建設誠信制度。全社會形成“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會風尚，是建立和完善社會信用體系的需要，是金融業自身發展的需要，也是互聯網金融健康發展的需要，更是我國市場經濟體制完善的需要。因此，金融企業有責任率先研發高信用的產品和服務，為整個社會的信用環境改善做貢獻。

（五）引進數據挖掘新技術，充分利用海量數據。金融系統從來就不缺大數據，以往各種海量數據實時處理技術的發展都在金融領域有著重要的應用。股票、大宗商品期貨、全球金融交易數據等，傳統金融企業都能夠輕松應對。但是互聯網時代，數據的規模再上一個臺階，同時數據的質量明顯下降，如何從海量的貧質數據中發現有價值的信息，這是互聯網企業的長項，金融企業需要虛心學習。分布式數據挖掘、基于Hadoop的海量數據處理、用開源的云計算解決方案取代傳統的IOE技術架構，這些都是金融企業需要大力發展的技術。同時，要縮短數據和團隊的距離，要讓產品、設計、營銷等團隊能夠隨時隨地地獲取和分析各種來源的數據，這樣才能及時有效地對產品和功能進行創新，解決各種潛在的問題和風險，創造新價值。

（六）發展互聯網金融，打破金融壟斷局面。互聯網金融的最大功勞在于改變了金融業的壟斷局面，金融的經營者越來越多，競爭者越來越多，推出的金融產品和服務越來越多，最終的受益者一定是存款人和貸款者，他們都是金融業的客戶。

（七）加強我國互聯網的法律環境建設，提高犯罪成本。金融企業面對黑客攻擊時是脆弱的，其脆弱之處在于無論如何防范，技術上只要有一點點漏洞，一旦被攻擊者利用就會使整個防線崩潰。因此，金融企業除了踏踏實實做好自己的被動防御，也應主動出擊，積極參與和推動國家相關法律的建設、實施，提高犯罪者的犯罪成本，讓有能力犯罪的人得不償失，同時有效利用金融系統的風險對沖能力，做好技術層崩潰后的保險措施。這樣，在互聯網化的過程中，金融企業才能夠沉著應對技術風險。

三、結論

互聯網金融給傳統金融業帶來了巨大的影響。對傳統金融業而言，互聯網除了帶來經濟性、便利性，同時也帶來了機遇和挑戰。互聯網的出現使得傳統金融業的業務、營銷等活動都發生了改變。當前，傳統金融機構正在進行互聯網金融模式的探索，并出現了一些新型的互聯網金融企業。互聯網金融在我國還是一個新事物，在發展過程中還存在一些難題，但是只要金融企業具備“互聯網思維”，正確應對新形勢、新變化，積極拓展金融產品、服務的廣度和深度，再加上國家出臺好的政策支持，我們有理由相信：一個良性發展的金融環境會逐漸建立起來，互聯網金融的難題也會隨之破解。

主要參考文獻：

［1］勞子良.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響［J］.金融科技時代，2022.30（06）.

［2］葛佳，郭冰沁，張韓珺.大數據時代互聯網金融創新發展和風險防控［J］.中國集體經濟，2022（16）.

［3］郭姝佟.互聯網金融模式下商業銀行創新發展路徑研究［J］.企業改革與管理，2022（09）.

［4］王艷.互聯網視角下的金融信息安全及風險探討［J］.商展經濟，2021（24）.

［5］崔依靜，陳科.互聯網金融對商業銀行的影響及對策［J］.全國流通經濟，2021（36）.

［6］黃文艷.芻議大數據時代金融行業受到的沖擊和變革［J］.時代金融，2020（36）.

［7］李玉波，許少紅，王宇峰.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究［J］.中國集體經濟，2020（36）.

作者:王煜 單位:浙江金融職業學院