綠色信貸對商業(yè)銀行盈利能力的影響

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摘要：現(xiàn)階段，我國經濟得到了迅猛發(fā)展，成績斐然，但隨之而來的便是日益突出的經濟發(fā)展和環(huán)境保護之間的矛盾。對綠色金融體系進行構建，加大綠色信貸發(fā)展力度，實施供給側結構性改革，由行政手段調控向經濟手段調控過渡，充分說明了我國對經濟社會發(fā)展規(guī)律的認知在不斷深化。發(fā)展綠色信貸不僅能夠使經濟發(fā)展和環(huán)境整治之間的矛盾得到有效改善，還能讓節(jié)能減排壓力有所減輕。對此，本文主要對綠色信貸帶給商業(yè)銀行盈利能力的影響進行了探討，并針對商業(yè)銀行開展綠色信貸提出了合理性建議，以供參考。

關鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；盈利能力；影響；建議

近年來，我國一直采取的是粗放型經濟發(fā)展方式，經濟實力較過去有了很大提高，但隨之而來的環(huán)境破壞問題日益嚴重，當前我國經濟發(fā)展過程中面臨的最為嚴重的問題就是經濟未與社會環(huán)境協(xié)調發(fā)展[1]。“十三五”規(guī)劃中明確提出，要將經濟發(fā)展方式轉變，推動經濟發(fā)展實現(xiàn)綠色化、循環(huán)化及可持續(xù)化。在杭州20國集團峰會上，我國在經濟發(fā)展的重點內容中加入了綠色金融，并對綠色信貸在經濟發(fā)展中發(fā)揮的重要作用予以了強調。隨著供給側結構性改革的不斷深入，要想順利實施綠色信貸，就必須借助一個重要的資金融通樞紐，那就是金融機構。作為金融體系的核心，商業(yè)銀行借助綠色信貸可對資金流向進行引導，使之為環(huán)保型企業(yè)所用，進而對企業(yè)結構做出優(yōu)化，以金融杠桿撬動環(huán)保事業(yè)的發(fā)展，推動整體經濟的可持續(xù)發(fā)展。

1綠色信貸對商業(yè)銀行盈利能力的影響機制分析

1.1綠色信貸對短期成本的影響

商業(yè)銀行實施綠色信貸往往是對企業(yè)融資成本進行控制來實現(xiàn)的，如果企業(yè)生產經營對保護生態(tài)環(huán)境有利，也能節(jié)約資源，就給予其優(yōu)惠利率，使項目的融資成本減少；反之，則利率水平提升，限制資金被這部分企業(yè)所用。然而，筆者從實際工作經驗中發(fā)現(xiàn)，對環(huán)境不友好型企業(yè)提高利率，在操作上難度很大，因為并不是所有銀行都執(zhí)行綠色金融政策，環(huán)境不友好型企業(yè)為控制貸款成本，會做出更換合作銀行的舉動。因此，基于短期層面進行分析，開展綠色信貸會導致銀行貸款效益降低，不利于銀行提升自身盈利水平。綠色信貸業(yè)務有短期內部改造成本。對我國來說，綠色信貸屬于一個新業(yè)務，尚不能較好地識別環(huán)境風險，對于可能出現(xiàn)在貸款企業(yè)身上的社會與環(huán)境風險，銀行不能做到準確識別，且無法進行評估與檢測，需投入大量資金將評判系統(tǒng)完善，進而提高了商業(yè)銀行的經營成本。同時，在剛開始開展信貸時，要求必須圍繞綠色信貸知識培訓員工，這也需要投入一定的資金。綜上，開展綠色信貸不僅會降低銀行貸款利率，還會增加銀行內部改造成本。因此，從短期來說，綠色信貸業(yè)務的實施會增加銀行的投入，卻未取得較多的回報，導致銀行的盈利水平降低。

1.2綠色信貸對信貸結構的影響

信貸結構是商業(yè)銀行資金運作的重要方式，和其風險性、收益性和安全性有著密切聯(lián)系。過去的銀行信貸多集中在一些敏感領域，如“兩高一剩”企業(yè)、僵尸企業(yè)等，因為這類企業(yè)是以重資產運營的，一旦宏觀政策環(huán)境發(fā)生改變，這類企業(yè)就極易受到影響，一旦其未合理控制環(huán)境，那么就會嚴重污染環(huán)境，受到行政處罰或被限電限產，導致企業(yè)的正常經營受到影響或成本提高，影響其還款能力，加劇了其信貸風險。在商業(yè)銀行內部開展綠色信貸業(yè)務，便顯著減少了過去“兩高一剩”企業(yè)的信貸規(guī)模，轉而支持一些節(jié)能環(huán)保、生態(tài)環(huán)保的綠色企業(yè)，相較過去的“兩高一剩”企業(yè)，其負債率相對較低，因環(huán)境政策受到限電限產的風險較小。因此，發(fā)展綠色信貸可以優(yōu)化銀行的信貸結構。由圖1可知，當前國內商業(yè)銀行信貸余額不斷增多，綠色信貸所占比例越來越大，商業(yè)銀行的信貸結構也日益健全。發(fā)展綠色信貸業(yè)務的商業(yè)銀行，在信貸審批流程上，執(zhí)行了更加嚴格的評審標準，切實落實環(huán)保“一票否決制”，減少環(huán)境不友好型企業(yè)的融資余額，提高環(huán)境友好型企業(yè)的融資比例，從而優(yōu)化信貸結構，有效減少潛在的不良貸款率，分散信貸風險，使銀行潛在的盈利能力得到增強。

1.3綠色信貸對聲譽的影響

1.3.1銀行聲譽提升商業(yè)銀行加大綠色信貸業(yè)務的開展力度，會幫助銀行樹立一個良好的社會形象[2]。在企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過程中，作為無形資產的聲譽具有至關重要的作用。對企業(yè)而言，良好的形象發(fā)揮著極為重要的作用，可以在無形中促進企業(yè)財富提升。現(xiàn)階段，在企業(yè)社會責任報告中，商業(yè)銀行均會清楚地提及綠色信貸政策的實施，并把當年度綠色信貸的余額公之于眾，這些均充分彰顯了商業(yè)銀行開展綠色信貸的情況。綠色信貸余額越大，說明商業(yè)銀行在開展綠色信貸業(yè)務方面做得越好，在社會責任報告中，對綠色信貸業(yè)務的描述越詳細，就會在綠色信貸業(yè)務中投入更多的財力、物力和人力，同時進一步提升對社會及環(huán)境保護的責任感，樹立良好的社會形象，進一步發(fā)展其整體業(yè)務，最終提高其盈利能力。

1.3.2聲譽與盈利能力的影響商業(yè)銀行加大對綠色信貸業(yè)務的開展力度，可以促進自身聲譽提升。近年來，媒體著重對綠色金融轉型方面進行了報道，讓廣大民眾充分了解可持續(xù)發(fā)展的重要性。而在金融行業(yè)中，銀行是非常重要的部門，通過對這一類業(yè)務予以大力開展，不僅能夠獲得穩(wěn)定的收益，還可在公眾心中樹立一個好的形象。企業(yè)若能積極倡導環(huán)境保護可持續(xù)發(fā)展理念，其受投資者與融資需求者的關注度就更高。社會責任擔當越強的商業(yè)銀行，投資者的投資意愿就越強，進而會讓股價上升，大家也更愿意和具有良好形象的商業(yè)銀行進行合作。雖然聲譽不會產生實際的營業(yè)收入，但對商業(yè)銀行盈利能力的影響非常大，一個具備良好聲譽的企業(yè)，其得到的隱藏收益往往更大。綜上所述，商業(yè)銀行借助開展綠色信貸業(yè)務促進自身聲譽提高，可以有效增強其盈利能力。

1.4綠色信貸對中間業(yè)務的影響

1.4.1帶動中間業(yè)務發(fā)展如今，銀行業(yè)務競爭越來越激烈，對銀行來說，除了需要通過提高服務將客戶留住外，還應將現(xiàn)有產品加強，并積極開發(fā)新產品，把特色產品體系與服務體系建立起來，從而使銀行獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。綠色信貸業(yè)務的開展會對銀行的中間業(yè)務造成影響，作為一種新興產品，綠色信貸既沒有較高的風險，又能獲得較高的收益。再加上現(xiàn)階段政策為綠色信貸提供了很大的支持，諸多企業(yè)都迫切地想要嘗試，因此很多企業(yè)都開始關注銀行的綠色信貸。商業(yè)銀行在實施綠色信貸時，對傳統(tǒng)的商業(yè)模式做出了調整，確保信貸結構最優(yōu)化，這對中間業(yè)務的發(fā)展極為有利。例如，興業(yè)銀行通過推出綠色按揭貸、低碳主題信用卡和綠色信貸專用賬戶等，顯著增強了企業(yè)對綠色信貸業(yè)務的用戶體驗，同時開通了普及環(huán)境知識及綠色信貸相關的財務咨詢服務。可以說，實施綠色信貸可以給予商業(yè)銀行幫助，使其對綠色產品的中間業(yè)務進行全面開發(fā)，從而不斷增強產品、服務對客戶的黏性。

1.4.2中間業(yè)務與盈利能力的影響對商業(yè)銀行來說，綠色信貸業(yè)務最重要的一點就是創(chuàng)新，以對新金融產品與業(yè)務模式的出現(xiàn)起到積極的促進作用，進而體現(xiàn)出銀行之間的差異化。通過開發(fā)綠色信貸產品，能夠在同行業(yè)中居于有利位置，獲得良好的競爭之機，確保商業(yè)銀行在中間業(yè)務方面的收入能夠得到顯著提高。與此同時，商業(yè)銀行在國際層面積極和綠色信貸業(yè)務開展合作，重視學習與赤道原則存在聯(lián)系的理論，將信貸中間業(yè)務落到實處，加強產品具備的創(chuàng)新能力。通過對綠色信貸業(yè)務予以開展，商業(yè)銀行可加強金融創(chuàng)新能力，增強中間業(yè)務，從而促進自身盈利能力的快速提高。綜上，借助綠色信貸發(fā)展中間業(yè)務，會將正向效應帶給商業(yè)銀行，進而促進其盈利能力的提高。

1.5綠色信貸對國際競爭力的影響

現(xiàn)階段，綠色信貸屬于國際銀行在發(fā)展方面的主要方向，只有主動與這一趨勢保持同步，全面落實環(huán)境保護等相關責任，樹立良好的社會形象并獲得較高的社會聲譽，如此便能得到國際和行業(yè)的認可[3]。如今，國際金融業(yè)的競爭已進入白熱化，在此形勢下，我國商業(yè)銀行要想獲得更好的發(fā)展，就一定要將綠色信貸業(yè)務大力開展起來，在和國際金融機構建立合作關系的同時，也與之展開良性競爭。對我國商業(yè)銀行而言，在綠色信貸方面向環(huán)保領域進行承諾，從某種層面上來說，是我國商業(yè)銀行等金融機構素質、社會責任感的體現(xiàn)，不論是在價值觀上還是在制度規(guī)范層面上，都和國際金融機構達到協(xié)調統(tǒng)一，所以可平等地和國際銀行對話，并到別國開展業(yè)務，國際金融機構也能來華投資。現(xiàn)階段，國際上的一些主流銀行，如花旗銀行、渣打銀行等都對“赤道原則”予以采用，再在國際項目融資評估環(huán)境及社會風險之中將其融入。同樣，我國商業(yè)銀行也運用了“赤道原則”涉及的標準，積極落實綠色信貸業(yè)務，進而加強了自身所具備的國際影響力，可以有效融入國際銀行的競爭之中。商業(yè)銀行融入國際競爭中之后，其業(yè)務便不可避免地會向國際市場領域延伸，獲得的利潤會更大，因此商業(yè)銀行在通過綠色信貸業(yè)務促進國際競爭力的加強時，其盈利能力也會得到進一步提高。

2商業(yè)銀行開展綠色信貸的建議

2.1制定統(tǒng)一的行業(yè)準則和實施辦法

近年來，雖然我國針對綠色信貸相繼出臺了多項政策措施，但大部分都是從宏觀層面出發(fā)的，過于籠統(tǒng)，缺乏具體的措施指導商業(yè)銀行開展綠色信貸[4]。對于綠色信貸業(yè)務，商業(yè)銀行有自己的一些看法，存在個體特殊性，在無法相互適用的同時，也不能達成一致，最終只是自己銀行實施綠色信貸的標準，未在其他銀行得到有效推廣。因此，監(jiān)管部門應面向整個銀行系統(tǒng)，統(tǒng)一制定一套和實施綠色信貸有關的具體準則，并基于此給予技術層面的有力支持，有助于商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的順利開展，使之主動實施綠色信貸。

2.2搭建完善的信息交流平臺

若能保持信息交流渠道的暢通，就能讓商業(yè)銀行和相關部門相互交流信息，讓信息的透明度進一步增強。商業(yè)開展綠色業(yè)務的一個首要前提就是掌握企業(yè)的具體信息，包括其今后的發(fā)展方向、產品的生產流程、產品生產過程對環(huán)境的影響等，但很多時候其都無法憑借自身能力把掌握這部分信息[5]，所以就要求商業(yè)銀行同國家有關部門保持密切溝通，建立良好的合作關系，借以把自身的信息來源拓寬，只有充分了解企業(yè)的各項情況，才能判斷其是否與國家環(huán)境保護的相關政策相符，從而決定是否向其發(fā)放貸款。此此，有關部門應提供一個平臺供商業(yè)銀行在做貸款決策時進行交流、共享信息，同時第一時間更新信息，從而花費最小的成本收集信息，促進信息透明度的提高，有助于將商業(yè)銀行在開展綠色信貸業(yè)務時花費的信息搜集成本有效降低。

2.3加大對綠色信貸產品體系的創(chuàng)新投入

對于商業(yè)銀行針對綠色信貸產品進行的創(chuàng)新而言，十分關鍵，也極為重要。但在創(chuàng)新綠色信貸產品時，應將企業(yè)、個人對綠色信貸產品的需求聯(lián)系起來，立足于此優(yōu)化商業(yè)銀行產業(yè)結構。第一，在創(chuàng)新綠色信貸產品前，銀行應展開深度調查，調查的對象就是環(huán)境型企業(yè)與“兩高一剩”企業(yè)，因為他們是綠色信貸的主要參與者，調查的內容則是詳細的環(huán)境與社會風險，之后根據(jù)調查結果，提供信貸優(yōu)惠利率給環(huán)保型企業(yè)，向“兩高一剩”企業(yè)提供技術改造及信貸產品，確保企業(yè)能夠在對節(jié)能減排技術進行改造時，擁有充足的資金，使“兩高一剩”行業(yè)的發(fā)展模式得到有效轉變；第二，銀行在設計產品時，應同國際商業(yè)銀行加強合作，經常交流，開發(fā)與我國具體狀況相吻合的有關產品，并通過大數(shù)據(jù)等技術對綠色產品進行創(chuàng)新；第三，立足多元化原則對綠色信貸產品進行開發(fā)，可以更好地滿足大眾需求，如加強信貸產品與銀行中間業(yè)務的聯(lián)系，創(chuàng)新中間業(yè)務結構。因此，商業(yè)銀行應大力創(chuàng)新信貸產品，以提升自身的盈利水平。

2.4加強專業(yè)人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行要想推動綠色信貸實現(xiàn)更好的發(fā)展，就需要重視對綠色信貸專業(yè)人才的合理培養(yǎng)，因為不論是綠色信貸的評估、審批、管理過程，還是創(chuàng)新綠色信貸產品的過程，專業(yè)人才都發(fā)揮著至關重要的作用[6]。作為新興經濟業(yè)務，綠色信貸在發(fā)展過程中缺乏人才方面的助力，因此商業(yè)銀行應重視培養(yǎng)人才，對業(yè)務人員開展針對性培訓，使之能夠更好地識別環(huán)境風險。此外，商業(yè)銀行還可將高校資源利用起來，開設與綠色信貸有關的課程，從而為商業(yè)銀行提供優(yōu)秀人才，助力其順利開展綠色信貸業(yè)務。

參考文獻

[1]陳濤,徐珊珊.綠色信貸對我國商業(yè)銀行盈利性的影響研究[J].長春金融高等專科學校學報,2021(6):58-65.

[2]熊露翎.綠色信貸對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[J].中國管理信息化,2021,24(19):137-139.

[3]李素杰.綠色信貸對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].鄭州:鄭州大學,2020.

[4]張晟.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[J].綠色財會,2020(3):3-5.

[5]張雪.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[J].現(xiàn)代金融,2019(11):30-33.

[6]劉忠璐,王鵬英.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].山東工商學院學報,2019,33(2):22-31.

作者:許一凡 單位:蘇州農村商業(yè)銀行股份有限公司