全球性通貨緊縮對我國保險業的影響及對策

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一、通貨緊縮的概念公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!

在經濟學中通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應的概念是指商品和勞務總體價格水平的持續下降。從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產能力過剩內在矛盾的外在表現形式在現實經濟生活中通貨緊縮主要體現在經濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。

判定世界經濟正面臨著全球性通貨緊縮的危險是基于以下幾點認識第一一些西方國家近一年來存在著價格水平持續下降的態勢。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數暴跌點月美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導致美元對日元的匯率在短短幾天內暴跌近為了避免和減少損失對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現金的情況下很可能導致整個經濟的“信貸緊縮”將美國經濟推入通貨緊縮的惡性循環之中。年歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國的消費物價指數為法國的消費物價指數為意大利的消費物價指數為。第二主要發達國家及發展中國家的經濟出現衰退的端倪。對拉美區域經濟有重要影響的巴西從年下半年以來出現經濟衰退全年經濟增長只有一個百分點日本經濟增長率年連續三個季度下降年第一季度經濟增長率比年第四季度下降降幅為多年罕見。美國的經濟雖有一定的增長但帶有極大的不確定性年美國經濟增長率將比年有明顯下降是經濟學界的共識。第三東南亞經濟形勢依然嚴峻。韓國年第一季度國內生產總值下降第二季度比年同期下降泰國在年月財政年度結束時經濟增長率為印尼的經濟現狀最為嚴峻年第一季度經濟增長率為實際生活水平已降到貧困線以下的總人數達到萬人。

在世界經濟面臨通貨緊縮的態勢下我國經濟正進入轉軌時期調整性增長階段。自年我國經濟實現“軟著陸”以來經濟增長速度放慢物價回落買方市場逐步形成從零售物價指數上漲率看年為年為年為這在我國經濟生活史上是前所未有的可以認為我國已經出現通貨緊縮現象。在這里應該說明的是我國出現通貨緊縮現象主要原因是由轉軌時期經濟調整必須經過的必然階段所致與其他國家出現的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業化進程加速與現代產業的進步使傳統工業與產業相對落后在買方市場下總量供給過剩必然導致物價出現連續下降。目前我國市場相對過剩主要表現為大量低劣產品的滯銷積壓而技術含量高、市場旺銷的產品卻不具備充分的生產能力所以這種市場過剩隱含著“結構性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對我國保險業的影響

一市場需求不足導致社會平均利潤率下降從而加劇保險市場的競爭

由于產業結構調整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數傳統行業的產品價格都已呈下降趨勢企業面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產成本首當其沖的是生產成本中的保險費支出再者由于市場拓展難度加大新業務增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業務領域中競爭加劇甚至出現惡性競爭。

二擴張性利率政策的出臺既影響到保險人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經濟拉動內需央行自年以來已進行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來最低的水平。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業要化解幾年前因較高預定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。如果這種現象持續下去則會嚴重影響保險人的給付能力。從另一方面講我國大多數中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發的所以高預定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前壽險公司的長期儲蓄性險種因預定利率與銀行利率相差無幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時前幾年在壽險預定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續支付能力的險種。在經濟效益下滑未來收入不確定的情況下部分保戶很可能無法維持原有的交費水平因而造成退保及保單失效。

三經濟結構調整社會保障體系建立使人壽保險業發展商機無限憂中有喜

在走向市場經濟的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強社會保障體系的建立。年我國醫療制度全面改革社會養老保險體系也正在逐步完善。在目前企業效益滑坡、社會養老保險費強制交納的情況下很多企業難以再象幾年前那樣投保商業性人壽保險。所以團體人壽保險業務在沒有稅利優惠的條件下難有進一步發展事實上各家壽險公司的團體業務已出現下滑的趨勢為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國醫療制度改革、養老保險體系的建立也為商業保險提供了新的發展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫療保險制度下人們要解決超過社會保障上限的費用部分只能選擇商業保險在人們對晚年退休生活費用預期不明朗的條件下也會有選擇地投保商業養老保險作為有效補充。這就是一些國家和地區在通貨緊縮時期壽險業依然能保持發展的一個原因。我國近兩年來人壽保險業超速發展也是極好的證明。

四擴大內需的政策導向將為保險公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場

從年開始為了刺激需求各大商業銀行開始開辦個人消費信貸業務譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。但是個人信貸業務在我國開辦時間短業務不規范存在著許多問題蘊含著巨大的風險。并且消費者要利用消費信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產最低限額、償付能力等在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。因此保險公司適時推出相應配套險種可以滿足銀行和個人的需求。

另外國家積極的財政政策擴大政府對基礎設施的投資規模年增發億元長期國債作為國家預算內基礎設施建設專業投資。這不但為保險公司的資金運用開拓一個新的途徑也為其業務提供了廣闊的市場。

三、保險業解決通貨緊縮影響的對策公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!

雖然目前在我國的經濟中出現了通貨緊縮的征兆但對于保險業來說是機遇與挑戰并存保險業需針對目前的經濟狀況適時加以調整以保持穩定的發展。

一倡導服務營銷進行產品創新創造新的保險需求刺激市場發展

一方面消費者手中有大量的存款需要重新尋找出路另一方面保險市場的配套險種與消費者需求不相適應。因為在條款的制定趨向同一的情況下價格比較已不是消費者的主要選擇依據因此服務和險種創新是消費者進行選擇比較的基礎。近幾年來保險業的超常規發展需要大量的人但由于人員素質良莠不齊給保險市場帶來不小的負作用保險公司要扭轉這種不利局面必須優化服務服務營銷應以專業化知識為核心以職業道德為保證以滿足顧客要求為目的。另外保險公司要拓寬消費者選擇余地吸引資金流入必須根據新的形勢出臺新的險種如配合消費信貸帶來的商機醫療制度改革后提供的市場空間等在進行大量市場調查的基礎上盡快制定出消費者迫切需要的險種更好地滿足投保人的需求。

二提高業務管理水平為保險業持續穩定發展提供保證

管理水平低下是我國企業的普遍特征保險業也不例外尤其體現在業務管理水平上。目前實行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時日。因為個人的需求日趨多樣化在業務管理過程中必然會出現這樣或那樣的問題。保險公司必須準確、迅速地做出反應解決這些問題。消費者對保險的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對這種情況保險公司應當簡化理賠給付手續嚴格按照《保險法》的規定進行理賠給付以顧客獲得的實際利益來加強宣導。只有這樣才能使保險公司的生存和發展得到市場的認可。

三統一調配資金科學管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足

在通貨緊縮階段壽險業要重視資金的變現能力以防止因大量退保而導致的流動資金不足。國際上近幾年就有因大量退保而導致保險公司財務狀況嚴重惡化甚至破產的例子我們必須引以為戒。我國新一輪的經濟發展為保險業資金運用提供了一個有效的市場如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結合起來對保險業的發展具有重要意義。因此我們應當統一資金調配形成規模投資效益用科學的方法管理運用資金徹底消除散、亂情況的發生。

四規范市場行為加強監管自律防止非正當競爭給保險業帶來的負面影響

保險業的發展是建立在公平競爭的基礎上在目前的經濟環境下更需要行業間的正當競爭共同培育市場。因此保證依法經營規范市場行為不僅僅是保險監管部門的任務也是各保險公司同仁的期望。通貨緊縮現象雖然會對國民經濟以及保險業帶來一些負面影響但是只要我們認真研究因勢利導趨利避害揚長避短不斷調整經營思想和策略全面提高管理水平和服務水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢下獲取我國保險業質和量的雙豐收。