銀行個(gè)人信貸資產(chǎn)制度

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第一章總則

第一條為準(zhǔn)確揭示個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號(hào)）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于推進(jìn)和完善貸款分類工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2003]22號(hào)）和《××銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類管理辦法》等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類（以下簡(jiǎn)稱“五級(jí)分類”）是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度，將個(gè)人貸款劃分為不同形態(tài)的過(guò)程。

第三條五級(jí)分類的工作目標(biāo)是能夠準(zhǔn)確揭示個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為提取風(fēng)險(xiǎn)撥備提供依據(jù)。

第四條五級(jí)分類采用定量認(rèn)定和定性認(rèn)定相結(jié)合的方法。定量認(rèn)定是指?jìng)€(gè)人信貸管理系統(tǒng)（PCM2003）根據(jù)違約月數(shù)、累計(jì)違約月數(shù)等指標(biāo)，對(duì)貸款形態(tài)進(jìn)行自動(dòng)認(rèn)定。定性認(rèn)定是指貸后管理人員綜合分析借款人、擔(dān)保和項(xiàng)目情況等因素，對(duì)貸款形態(tài)進(jìn)行人工認(rèn)定。

第五條五級(jí)分類工作要遵循以下原則：

（一）綜合分析。貸后管理人員通過(guò)對(duì)個(gè)人貸款違約情況以及借款人、擔(dān)保、項(xiàng)目等方面進(jìn)行綜合分析，從而確定風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）動(dòng)態(tài)調(diào)整。個(gè)人信貸管理系統(tǒng)按照定量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款形態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整；對(duì)定量分類結(jié)果無(wú)法真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)的，要啟動(dòng)定性認(rèn)定程序，按月申報(bào)調(diào)整貸款形態(tài)。

（三）真實(shí)反映。五級(jí)分類結(jié)果要能夠準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，全面真實(shí)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。

（四）規(guī)范操作。各相關(guān)部門和人員要重點(diǎn)依托個(gè)人信貸管理系統(tǒng)完成分類工作，實(shí)現(xiàn)分類工作的規(guī)范化。

第六條本辦法適用于我行全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

第二章五級(jí)分類含義與標(biāo)準(zhǔn)

第七條個(gè)人貸款按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類為不良貸款。

（一）正常貸款：借款人還款能力充足，不存在影響貸款本息按時(shí)足額償還的不利因素。

（二）關(guān)注貸款：借款人已出現(xiàn)違約或雖能還本付息但已存在影響貸款本息按時(shí)償還的不利因素。

（三）次級(jí)貸款：借款人還款能力已不能保證按時(shí)足額償還貸款本息，即使通過(guò)要求保證人、保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任或處理抵（質(zhì)）押物等方式追索債權(quán)，貸款也可能會(huì)發(fā)生一定損失。

（四）可疑貸款：借款人還款能力明顯不足，即使通過(guò)追索保證人、保險(xiǎn)人責(zé)任，或處理抵（質(zhì)）押物等方式，貸款也肯定要發(fā)生較大損失。

（五）損失貸款：借款人已喪失還款能力，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，貸款本息仍無(wú)法收回或只能收回部分貸款本息。

第八條同時(shí)滿足以下條件的個(gè)人貸款，可認(rèn)定為正常：

（一）貸款無(wú)違約本金和利息；

（二）借款主體、借款行為依法合規(guī)、真實(shí)有效；

（三）有擔(dān)保的，貸款擔(dān)保合法、有效、充足；

（四）不存在其他影響貸款本息按時(shí)足額償還的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第九條符合以下條件之一的個(gè)人貸款，可認(rèn)定為關(guān)注：

（一）貸款違約3個(gè)月（含）以內(nèi)；

（二）借款人累計(jì)違約月數(shù)與貸款已到期月數(shù)之比超過(guò)30%；

（三）借款人為我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)中“禁入”類客戶；

（四）應(yīng)辦未辦抵押登記或質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)，或保證人保證能力明顯下降的貸款；

（五）按揭項(xiàng)目停工6個(gè)月（含）以上的貸款；

（六）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和二手房中介等批量代替借款人償還的貸款；

（七）經(jīng)認(rèn)定，尚未出現(xiàn)違約的假按揭貸款；

（八）其他需要認(rèn)定為關(guān)注的情況。

第十條符合以下條件之一、預(yù)計(jì)貸款損失率在18%以下的個(gè)人貸款，可認(rèn)定為次級(jí)：

（一）貸款違約3個(gè)月至6個(gè)月（含）；

（二）經(jīng)認(rèn)定，違約3個(gè)月（含）以內(nèi)的假按揭貸款；

（三）借款人在我行或其他商業(yè)銀行曾有詐騙銀行貸款的行為；

（四）借款人涉及刑事或民事案件，并已影響到借款人還款意愿及能力；

（五）貸款擔(dān)保被認(rèn)定無(wú)效，形成事實(shí)上的信用貸款；

（六）其他需要認(rèn)定為次級(jí)貸款的情況。

第十一條符合以下條件之一、預(yù)計(jì)貸款損失率在18%—45%之間的個(gè)人貸款，可認(rèn)定為可疑：

（一）貸款違約6個(gè)月以上；

（二）已經(jīng)提起訴訟但法院尚未出具終結(jié)（中止）裁定，且采取多種追償手段后仍不能清償?shù)馁J款；

（三）貸款形態(tài)為次級(jí)，抵（質(zhì)）押物已出現(xiàn)價(jià)值貶損或保證人保證能力明顯下降,且借款人不予配合補(bǔ)足擔(dān)保的貸款；

（四）其他需要認(rèn)定為可疑貸款的情況。

第十二條符合以下條件之一的個(gè)人貸款，可認(rèn)定為損失：

（一）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》宣告失蹤或死亡，或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，貸款行以其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

（二）借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)補(bǔ)償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或者全部債務(wù)，貸款行以其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

（三）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足以償還全部或者部分債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，貸款行經(jīng)追償后仍未收回的債權(quán)；

（四）借款人或擔(dān)保人涉嫌違法犯罪，被公安或檢察機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋J款行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)向法院對(duì)借款人和擔(dān)保人提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，經(jīng)法院予以駁回或裁定終結(jié)、終止或中止執(zhí)行，未能收回的債權(quán)；

（五）借款人和擔(dān)保人不能償還到期貸款本息，貸款行訴諸法律，申請(qǐng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，或其財(cái)產(chǎn)執(zhí)行后不足以償還全部或者部分債務(wù)的，或其財(cái)產(chǎn)無(wú)法強(qiáng)制執(zhí)行的，經(jīng)法院裁定終結(jié)、終止或中止執(zhí)行后，貸款行仍未收回的債權(quán)；

（六）對(duì)借款人和擔(dān)保人提起訴訟后，因借款人和擔(dān)保人主體資格問(wèn)題，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除）債務(wù)人責(zé)任；或因借款合同、擔(dān)保合同等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時(shí)效，法院不予受理或不予支持，貸款行經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款；或我行雖未起訴、但能取得他行有關(guān)法院裁定借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的證明文件的貸款；

（七）由于借款人不能償還到期債務(wù)，貸款行依法取得抵債資產(chǎn)，抵債金額小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款；

（八）經(jīng)測(cè)算清收成本大于預(yù)期收回額的小額貸款。

第十三條一筆貸款同時(shí)符合兩種或兩種以上貸款形態(tài)條件的，取最低者為該筆貸款的形態(tài)。

第十四條對(duì)總行確定為低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款品種（如本幣存單質(zhì)押貸款等），貸款形態(tài)不能低于關(guān)注。

第十五條對(duì)認(rèn)定進(jìn)入不良貸款的個(gè)人貸款，應(yīng)及時(shí)經(jīng)由內(nèi)控合規(guī)等部門完成責(zé)任認(rèn)定工作，并嚴(yán)肅追究主觀責(zé)任人責(zé)任。責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中形成的相關(guān)意見(jiàn)及材料應(yīng)及時(shí)納入個(gè)人貸款檔案。

第三章認(rèn)定程序

第十六條個(gè)人信貸管理系統(tǒng)根據(jù)實(shí)際違約月數(shù)、累計(jì)違約月數(shù)等定量指標(biāo)對(duì)個(gè)人貸款自動(dòng)進(jìn)行定量分類。若定量認(rèn)定結(jié)果能夠真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，直接采用系統(tǒng)定量認(rèn)定結(jié)果。

第十七條在貸后監(jiān)督、監(jiān)測(cè)、催收及各類檢查等過(guò)程中發(fā)現(xiàn)定量認(rèn)定結(jié)果無(wú)法真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)的，還須啟動(dòng)定性認(rèn)定程序。

第十八條申請(qǐng)定性認(rèn)定時(shí)，消費(fèi)信貸貸后管理中心人員要按月組織認(rèn)定資料，填寫(xiě)《個(gè)人貸款定性認(rèn)定申報(bào)（取消、調(diào)整）審定表》，并將認(rèn)定材料和審定表報(bào)消費(fèi)信貸貸后管理中心主任審定。超過(guò)中心權(quán)限的，經(jīng)中心主任簽字同意后，報(bào)其所屬分行消費(fèi)信貸管理部門。

第十九條分行消費(fèi)信貸管理部門要對(duì)認(rèn)定材料進(jìn)行審查，確認(rèn)申請(qǐng)調(diào)整的貸款形態(tài)是否準(zhǔn)確。審查同意的，簽署意見(jiàn)后報(bào)主管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)審定。超過(guò)其認(rèn)定權(quán)限的，經(jīng)主管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽字蓋章后，逐級(jí)上報(bào)審定。

第二十條認(rèn)定材料包括貸款檔案、分析報(bào)告、申報(bào)審批表及其他能夠證明貸款風(fēng)險(xiǎn)的證明材料。分析報(bào)告內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款發(fā)放情況、影響貸款形態(tài)的原因、認(rèn)定依據(jù)和清收措施等。

第二十一條申請(qǐng)認(rèn)定為損失貸款的，還應(yīng)提供以下有關(guān)證明材料：

（一）法院關(guān)于借款人死亡或失蹤的宣告，或公安機(jī)關(guān)或醫(yī)院出具的借款人失蹤或者死亡證明，財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償證明；

（二）司法部門出具的借款人完全喪失民事行為能力的證明或縣級(jí)以上醫(yī)院出具的借款人喪失勞動(dòng)能力的證明，財(cái)產(chǎn)清償證明；

（三）氣象、消防、水利、地震、民政等部門出具的借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的書(shū)面證明，保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)賠償證明，財(cái)產(chǎn)清償證明；

（四）司法部門認(rèn)定借款人觸犯刑律的刑事判決書(shū)及財(cái)產(chǎn)清償證明；

（五）能夠證明公安或檢察機(jī)關(guān)已對(duì)借款人或擔(dān)保人立案?jìng)刹欤J款行已提起訴訟或者申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行證明，法院已駁回起訴、不予受理或終結(jié)、終止、中止執(zhí)行的相關(guān)法律文書(shū)；

（六）法院駁回起訴或者認(rèn)定免除債務(wù)人或擔(dān)保人責(zé)任的裁定書(shū)、判決書(shū)或者民事調(diào)解書(shū)等司法文書(shū)；

（七）抵債資產(chǎn)接收、抵債金額確定證明；

（八）貸款行出具的，并經(jīng)二級(jí)分行消費(fèi)信貸管理部門認(rèn)可的，清收成本大于預(yù)期收回額貸款的報(bào)告。

（九）其他證明材料。

第二十二條定性認(rèn)定結(jié)果審定通過(guò)后，消費(fèi)信貸貸后管理中心人員要在5個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)申請(qǐng)調(diào)整貸款形態(tài)，經(jīng)中心主任審核后，完成貸款形態(tài)調(diào)整工作。

第二十三條同時(shí)存在定量認(rèn)定和定性認(rèn)定結(jié)果的，由系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)判斷，選擇兩者較低的形態(tài)作為該筆貸款的實(shí)際形態(tài)。

第二十四條定性認(rèn)定結(jié)果原則上不得取消。當(dāng)定性認(rèn)定因素發(fā)生變化，貸款風(fēng)險(xiǎn)減小或消失的，可組織相關(guān)材料，填寫(xiě)《個(gè)人貸款定性認(rèn)定（取消、調(diào)整）申報(bào)審定表》，逐級(jí)報(bào)至一級(jí)（直屬）分行審定。經(jīng)審定同意的，方可在系統(tǒng)中取消或調(diào)整定性認(rèn)定結(jié)果。

第二十五條消費(fèi)信貸貸后管理中心對(duì)認(rèn)定材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)，并對(duì)權(quán)限內(nèi)認(rèn)定結(jié)果的準(zhǔn)確性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。消費(fèi)信貸管理部門對(duì)權(quán)限內(nèi)認(rèn)定材料的合規(guī)性和申請(qǐng)認(rèn)定貸款形態(tài)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第二十六條定性認(rèn)定實(shí)行授權(quán)審定制度。授權(quán)機(jī)構(gòu)應(yīng)按月將其在授權(quán)范圍內(nèi)的定性認(rèn)定情況報(bào)送上級(jí)行備案。

第四章監(jiān)測(cè)和檢查

第二十七條消費(fèi)信貸貸后管理中心要通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，對(duì)五級(jí)分類情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)準(zhǔn)確地了解個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，按月提交監(jiān)測(cè)報(bào)表和監(jiān)測(cè)報(bào)告。各級(jí)行消費(fèi)信貸管理部門要通過(guò)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)對(duì)五級(jí)分類情況進(jìn)行定期監(jiān)控，重點(diǎn)監(jiān)控定性認(rèn)定調(diào)整較大、不良貸款率波動(dòng)較大等情況，及時(shí)掌握信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類的變化動(dòng)態(tài),按季提交監(jiān)測(cè)報(bào)表和監(jiān)測(cè)報(bào)告。

第二十八條各級(jí)行消費(fèi)信貸管理部門要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類工作的檢查。各一級(jí)（直屬）分行每半年組織一次檢查，二級(jí)分行每季度組織一次檢查。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。檢查內(nèi)容主要包括：

（一）個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類制度執(zhí)行情況；

（二）五級(jí)分類是否按照規(guī)定程序進(jìn)行，是否存在越權(quán)或?yàn)E用職權(quán)干預(yù)五級(jí)分類認(rèn)定工作的行為；

（三）分類標(biāo)準(zhǔn)掌握是否準(zhǔn)確，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是否真實(shí)，是否存在虛報(bào)、瞞報(bào)五級(jí)分類數(shù)據(jù)的行為；

（四）五級(jí)分類相關(guān)資料錄入是否準(zhǔn)確、及時(shí)；

第五章罰則

第二十九條各級(jí)行要嚴(yán)格按照認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序開(kāi)展工作，全面真實(shí)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。嚴(yán)禁越權(quán)、違規(guī)操作和弄虛作假，嚴(yán)禁虛報(bào)、瞞報(bào)和緩報(bào)。

第三十條對(duì)違反五級(jí)分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，人為調(diào)整五級(jí)分類結(jié)果或未按規(guī)定進(jìn)行定性認(rèn)定造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量失實(shí)的分支機(jī)構(gòu)，總行將視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)、業(yè)務(wù)預(yù)警、整改直至停牌處罰。對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人以及相關(guān)責(zé)任人，總行將按照《××銀行稽核處罰暫行規(guī)定》進(jìn)行處罰。

第六章附則

第三十一條各一級(jí)（直屬）分行應(yīng)根據(jù)個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果提取相應(yīng)比例的貸款損失準(zhǔn)備，并按照有關(guān)規(guī)定核銷損失類信貸資產(chǎn)。

第三十二條本辦法自個(gè)人信貸管理系統(tǒng)投產(chǎn)之日起執(zhí)行。以往規(guī)定如與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。