村鎮銀行發展需解決的問題

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為解決“三農”發展所需資金的短缺問題，國家創新建立了村鎮銀行這一新型金融組織形式。經過三年多的經營運轉，它們究竟發展得如何呢？我們為此于今年七八月對安徽省已開業的村鎮銀行做了一個全面調研?？傮w來看，村鎮銀行的發展勢頭甚好，不僅發展速度快而且盈利良好。但我們也發現有三個問題需要我們注意并亟需加以解決，因為它們對村鎮銀行的未來發展有著決定性的影響。

一、服務“三農”的目標設定與商業銀行行為的管理方式沖突

國家設立村鎮銀行的目的主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。而各地銀監局對村鎮銀行的管理完全依照對商業銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發生了沖突和矛盾。農業是弱質產業、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區是欠發達地區，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業的。利用對以非農存貸為主的商業銀行管理方式，讓村鎮銀行去經營比非農存貸為主的商業銀行所經營產品——工商業存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮銀行對此都有反映。因此讓村鎮銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，村鎮銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐傘y行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業及城市。當前一些村鎮銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。公務員之家:

三、認知度低造成吸儲難

吸儲難是所有村鎮銀行當前遇到的最大問題，這也是關系其能否生存的另一個關鍵問題。沒有存款自然就無法貸款，村鎮銀行也就無法運轉。從調查統計數據看，目前幾乎所有村鎮銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。而對銀行發展至關重要的個人、企業存款很少，占其存款總額超過10%的很少。究其原因，村鎮銀行認為除網點少、有折無卡、農村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對它們的認知度低。國有商業銀行經過多年經營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮銀行剛開始創辦，人們對這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時他們認為村鎮銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國有商業銀行處存款保險。基于這些因素考慮，人們往村鎮銀行存款的愿望不是很強，行為也不是很積極。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，因此吸儲難成為制約村鎮銀行進一步發展的主要因素。

要打破這種困境，村鎮銀行應該在建立一年后趕緊在鄉鎮設立分支機構，方便人們辦理存貸款業務；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網絡、報紙等），積極宣傳自身具有的優勢，讓人們盡快認識、了解村鎮銀行的性質和服務內容；建立行業協會，聯合起來和人民銀行協調，早日建立銀行支付結算系統、加入人民銀行企業信用信息基礎數據庫和個人信用報告查詢系統，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮銀行的知名度，促進人們對其的信任度，進而提高人民到村鎮銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮銀行在地級市設立分支機構，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農”上來。