信用社區(qū)試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見

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為探索云南省創(chuàng)建信用社區(qū)的運(yùn)作機(jī)制，促進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款(以下簡稱“小額貸款”)業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》(銀發(fā)[2002]394號(hào))和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2009]51號(hào))等文件精神，特制定《云南省創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見(試行)》

一、創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)的方法

創(chuàng)建信用社區(qū)以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為依托，引入社區(qū)保障平臺(tái)的服務(wù)機(jī)制，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，借鑒創(chuàng)建信用戶，信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)驗(yàn)，通過建立社區(qū)個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定信用等級(jí)，建立為下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款提供方便的社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制。

云南省創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)地區(qū)為昆明市東川區(qū)銅城鎮(zhèn)白云社區(qū)和曲靖市麒麟?yún)^(qū)白石江街道辦事處臨江社區(qū)。

二、創(chuàng)建信用社區(qū)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)

(一)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)職責(zé)

1．受理小額貸款申請(qǐng)，對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行真實(shí)性審查，核實(shí)其家庭狀況，家庭住址、聯(lián)系方式、誠信情況，并將情況及時(shí)反饋至擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行。

2．對(duì)已通過真實(shí)性審查的貸款申請(qǐng)人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)合格并選定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，對(duì)其經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格初步審核后，推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3．在申請(qǐng)人小額貸款申請(qǐng)獲得銀行批準(zhǔn)后，指導(dǎo)借款人簽訂創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。

4．建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經(jīng)營狀況。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)

1．核定信用社區(qū)提供的小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔(dān)保。

2．會(huì)同承辦銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動(dòng)態(tài)變化。經(jīng)營項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)會(huì)同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。

3．負(fù)責(zé)為微利項(xiàng)目小額貸款財(cái)政貼息的申報(bào)提供相關(guān)資料。

4．及時(shí)與財(cái)政、承辦銀行等部門對(duì)小額貸款呆壞賬損失進(jìn)行核定。

(三)承辦銀行職責(zé)

1．按照小額貸款的有關(guān)管理辦法審查小額貸款申請(qǐng)，符合貸款條件的，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)及時(shí)向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。

2．會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前貸后調(diào)查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進(jìn)行資信調(diào)查。

3．對(duì)從事小額貸款業(yè)務(wù)的社區(qū)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助其提高政策水平、貸款調(diào)查和審查能力。

4．按照規(guī)定提出小額貸款財(cái)政貼息申請(qǐng)。

5．對(duì)小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見。

三、參加創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人的權(quán)利義務(wù)

(一)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)應(yīng)履行的義務(wù)

1．如實(shí)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行提供貸款申請(qǐng)的有關(guān)證件和證明材料；如實(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)提供與建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案、資信檔案、信用評(píng)級(jí)有關(guān)的個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)情況和其他相關(guān)信息資料；自愿參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。

2．配合社區(qū)和勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好貸前貸后調(diào)查工作，定期向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告經(jīng)營狀況，在家庭住址、經(jīng)營場所、聯(lián)系方式發(fā)生變更或經(jīng)營管理出現(xiàn)重大問題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告。

3．切實(shí)維護(hù)社區(qū)聲譽(yù)，自覺遵守創(chuàng)建信用社區(qū)的各項(xiàng)規(guī)定，誠實(shí)守信、合法經(jīng)營，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關(guān)部門在社區(qū)公共場所公布本人失信行為。

4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機(jī)關(guān)管轄區(qū)域經(jīng)營的，需提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見，并辦理反擔(dān)保手續(xù)。

(二)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)享有的權(quán)利

1．符合小額貸款申請(qǐng)條件的，有權(quán)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)并參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。

2．在小額貸款申請(qǐng)得到承辦銀行批準(zhǔn)后有權(quán)按照貸款合同的約定獲得小額擔(dān)保貸款。

3．在創(chuàng)業(yè)過程中有權(quán)獲得社區(qū)及其工作人員提供的政策指導(dǎo)和服務(wù)。

4．有權(quán)享受其他方面的就業(yè)和再就業(yè)優(yōu)惠政策。

四、申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的條件和貸款程序

(一)申請(qǐng)小額貸款的條件

1．申請(qǐng)人為試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)常住人口，在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)已領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》。

2．申請(qǐng)人在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理局(所、分局)領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照，在稅務(wù)所辦理了稅務(wù)登記，或在勞動(dòng)和社會(huì)保障部門辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織手續(xù)。

3．申請(qǐng)人遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好，無拖欠銀行貸款和各項(xiàng)稅費(fèi)等不良記錄。

4．申請(qǐng)人在申請(qǐng)日前無其他債務(wù)。

(二)辦理小額貸款的程序

1．貸款申請(qǐng)的提出和受理。申請(qǐng)人向試點(diǎn)社區(qū)所在地的街道勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)，并提供以下證明資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織證明、經(jīng)營場地證明或租用場地合同。

2．貸款申請(qǐng)的初步審查和貸款擔(dān)保，勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)地調(diào)查和初步審核同意后推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔(dān)保；審核不同意的，要向申請(qǐng)人說明理由。

3．貸款的審查和發(fā)放。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦并承諾擔(dān)保的貸款申請(qǐng)，承辦銀行要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，審查同意后由申請(qǐng)人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時(shí)向借款人發(fā)放小額貸款，同時(shí)申請(qǐng)人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書，承諾按期歸還貸款。

五、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

社區(qū)、勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行要建立小額貸款個(gè)人不良信用記錄制度，對(duì)逾期小額貸款，上述機(jī)構(gòu)要共同督促借款人限期歸還，對(duì)于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時(shí)間內(nèi)仍不歸還貸款的，除對(duì)其依法提起訴訟外，同時(shí)采取以下懲戒措施：

(一)借款人不歸還小額貸款，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門要收回《再就業(yè)優(yōu)惠證》，借款人不得再享受其他再就業(yè)優(yōu)惠政策。

(二)對(duì)小額貸款借款人的失信行為，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門應(yīng)在社區(qū)公共場所如實(shí)公布。

(三)對(duì)小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時(shí)記錄其不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。

六、有關(guān)工作要求

(一)各試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)將信用社區(qū)小額貸款發(fā)放情況和還款率納入再就業(yè)工作目標(biāo)管理，作為考核信用社區(qū)工作的重要指標(biāo)，社區(qū)負(fù)責(zé)人要提高對(duì)信用社區(qū)小額貸款工作的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)管理，確保試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行。

(二)試點(diǎn)地區(qū)每年要對(duì)信用社區(qū)的信用情況進(jìn)行核實(shí)評(píng)估，社區(qū)小額貸款不良率達(dá)到10%時(shí)，應(yīng)暫停該社區(qū)信用擔(dān)保資格，并通報(bào)相關(guān)部門。

(三)試點(diǎn)信用社區(qū)要加強(qiáng)對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)過程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)和服務(wù)，定期與借款人聯(lián)系，及時(shí)掌握借款人資金使用及經(jīng)營情況，及時(shí)幫助解決其經(jīng)營管理中存在的問題，促進(jìn)其經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要做好相關(guān)記錄，定期以報(bào)表形式據(jù)實(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行報(bào)送借款人情況和借款使用情況。

(四)試點(diǎn)信用社區(qū)要協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調(diào)查、貸后管理和貸款催收工作。

(五)提高小額貸款透明度，在提供擔(dān)保前，對(duì)通過核實(shí)評(píng)估的項(xiàng)目要在本社區(qū)進(jìn)行公示，及時(shí)掌握社區(qū)居民反映的情況和問題．對(duì)

提供虛假證明文件、材料和不實(shí)情況的申請(qǐng)人，不予提供擔(dān)保并要將其欺詐行為予以公示。

(六)信用社區(qū)要充分利用社區(qū)工作人員對(duì)本社區(qū)情況熟悉的特點(diǎn)，對(duì)信用度高、有技術(shù)專長的下崗失業(yè)人員，主動(dòng)上門宣傳講解國家和省、市有關(guān)政策，積極鼓勵(lì)和支持下崗失業(yè)人員通過小額貸款實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。

(七)堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額信貸相結(jié)合。信用社區(qū)要積極配合推動(dòng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，協(xié)助做好創(chuàng)業(yè)選項(xiàng)和小額貸款的服務(wù)工作。

(八)試點(diǎn)地區(qū)要探索建立社區(qū)內(nèi)部的信用促進(jìn)、信用自律機(jī)制和貸款人聯(lián)戶擔(dān)保方式，積極推行“團(tuán)體失信懲戒”和“團(tuán)體信用升級(jí)”。

(九)試點(diǎn)地區(qū)可根據(jù)本《指導(dǎo)意見》完善操作措施。執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向人民銀行昆明中心支行和云南省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳反映。

(十)本《指導(dǎo)意見》由人民銀行昆明中心支行和云南省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳共同負(fù)責(zé)解釋