小企業(yè)融資工作指導(dǎo)意見(jiàn)

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為切實(shí)改善小企業(yè)融資服務(wù)，加快小企業(yè)發(fā)展步伐，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施意見(jiàn)。

一、改善小企業(yè)融資服務(wù)的指導(dǎo)思想和工作原則

（一）堅(jiān)持以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想和黨的十七大精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，尊重市場(chǎng)在資金配置方面的基礎(chǔ)地位，充分發(fā)揮政策激勵(lì)導(dǎo)向作用，支持銀行大力開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建立政府主導(dǎo)，部門各負(fù)其責(zé)，以銀行直接融資為主、多條融資渠道并舉的小企業(yè)融資服務(wù)體系，切實(shí)改善小企業(yè)投融資服務(wù)環(huán)境。

（二）銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，堅(jiān)持積極創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、制度先行的經(jīng)營(yíng)方針。既要適度發(fā)展又要防范風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目性和隨意性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

（三）銀行重點(diǎn)扶持的小企業(yè)類型和方向是：1．銀行對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售總額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)。2．為全市三大基地、五大產(chǎn)業(yè)群建設(shè)配套的小企業(yè)，為市重點(diǎn)企業(yè)配套的小企業(yè)，成長(zhǎng)型企業(yè)和成熟型“精、專、特、新”企業(yè)。

二、明確發(fā)展目標(biāo)，切實(shí)改進(jìn)服務(wù)措施

（四）銀行要明確小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展方向和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采取有效措施，確保小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。各商業(yè)銀行以支行為單位，農(nóng)村信用社以縣聯(lián)社為單位，每年要新增一定數(shù)量的小企業(yè)貸款戶數(shù)。銀行可根據(jù)自身業(yè)務(wù)開(kāi)展情況確定小企業(yè)貸款在年度放款計(jì)劃中的比例，下達(dá)貸款營(yíng)銷指標(biāo)。銀監(jiān)部門要加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)、督促落實(shí)。銀行要積極建立小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，采取銀企懇談會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、項(xiàng)目洽談會(huì)等有效形式營(yíng)銷金融產(chǎn)品，推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（五）銀行對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)，包括各類貸款業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。要根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供流動(dòng)資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支、法人賬戶透支、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。

鼓勵(lì)小企業(yè)積極拓展融資渠道，在政策法規(guī)許可的范圍內(nèi)發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)及運(yùn)用信托等其他金融工具融通資金。

（六）銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或指定專人負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建立專業(yè)化信貸隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的營(yíng)銷、管理和清收等工作。鼓勵(lì)銀行開(kāi)辦特色支行專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。銀行要建立健全培訓(xùn)和管理制度，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。實(shí)行小企業(yè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，落實(shí)雙人管理制度，兩位客戶經(jīng)理共管一批客戶。要開(kāi)發(fā)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，建立適應(yīng)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬核銷等制度。開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行要按照分類管理、分賬核算的原則，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，運(yùn)用管理會(huì)計(jì)的方法單獨(dú)核算小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和效益。

（七）銀行要簡(jiǎn)化審批程序，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)最多實(shí)行兩級(jí)審批。實(shí)行限時(shí)服務(wù)制度，對(duì)規(guī)定額度以下的貸款申請(qǐng)必須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)給予明確答復(fù)。建立適應(yīng)小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的授信管理體系。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可采取集中審批或轉(zhuǎn)授權(quán)下放貸款審批權(quán)等方式，增加基層銀行的貸款自主權(quán)和積極性。對(duì)重點(diǎn)小企業(yè)客戶，根據(jù)其信用情況實(shí)行額度授信，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)約化，提供快捷服務(wù)。

對(duì)于小企業(yè)的貸款申請(qǐng)，銀行在審核其財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃等書面文件的基礎(chǔ)上，要注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，收集借款企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、市場(chǎng)前景等非財(cái)務(wù)信息，綜合分析判斷。

（八）對(duì)小企業(yè)貸款，銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。可充分利用經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式，對(duì)獲得國(guó)家財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的小企業(yè)給予授信支持。

鼓勵(lì)和支持小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)其健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在有效防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大與小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。

（九）銀行要針對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立激勵(lì)約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績(jī)考核辦法，使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的收入分配與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤。可根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，推行“三包一掛鉤”制度，即：包發(fā)放、包清收、包管理，與個(gè)人績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的工作積極性。

三、完善貸款管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

（十）銀行要引入貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，在法律和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、資本回報(bào)等因素自主確定小企業(yè)貸款利率，并根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活調(diào)整，實(shí)行差別利率。貸款期限和償還方式，可根據(jù)小企業(yè)的資金流量特點(diǎn)，采取分期定額利隨本清的方式，靈活滿足小企業(yè)借款需求。要根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程特點(diǎn)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立和完善內(nèi)控制度，制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，及時(shí)掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。要充分考慮小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的因素，建立不同于大企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和撥備制度。

（十一）銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須完成盡職調(diào)查工作。信貸人員向?qū)徍瞬块T提交的書面貸款建議中要說(shuō)明貸款申請(qǐng)人是否為自己的關(guān)系人，并對(duì)貸款建議所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)。銀行要建立企業(yè)信用狀況檔案，采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)信用意識(shí)。對(duì)還款記錄良好的，可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；對(duì)還款記錄不好或惡意逃廢銀行債務(wù)的，除根據(jù)合同停止放款，加緊催收欠款及加收高額罰息外，還可向市銀行業(yè)金融債權(quán)管理辦公室提出對(duì)其采取社會(huì)曝光、業(yè)界信用警示通報(bào)等警示性措施，必要時(shí)可采取聯(lián)合制裁措施。要建立和完善小企業(yè)貸款問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度，按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》要求，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)定期檢查和稽核，落實(shí)盡職和免責(zé)的規(guī)定，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人相應(yīng)責(zé)任。

（十二）銀行要采取專門的報(bào)表格式，定期向銀監(jiān)部門報(bào)送小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率、貸款展期和重組率等相關(guān)信息資料。重大事項(xiàng)要隨時(shí)報(bào)告。要建立小企業(yè)違約信息共享機(jī)制，加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的信息溝通，對(duì)逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，切實(shí)維護(hù)銀行合法權(quán)益。

四、加強(qiáng)部門協(xié)作，充分發(fā)揮監(jiān)管職能

（十三）銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。對(duì)開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審批等方面采取鼓勵(lì)性監(jiān)管措施，積極為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展較好的銀行，要在政策允許的前提下，采取簡(jiǎn)化審批程序、降低審批門檻、優(yōu)先審批等方式對(duì)其進(jìn)行支持。對(duì)已經(jīng)承諾開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)并規(guī)定了數(shù)量指標(biāo)的銀行，要加強(qiáng)跟蹤考核，凡是不能完成預(yù)定承諾的，應(yīng)向其發(fā)出監(jiān)管建議，并通報(bào)其上級(jí)管理部門。

（十四）發(fā)展改革等綜合經(jīng)濟(jì)管理部門要定期國(guó)家有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等政策信息，幫助小企業(yè)有效規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)社會(huì)資金合理有序流動(dòng)。中小企業(yè)主管部門要定期組織對(duì)小企業(yè)所有者、管理人員、財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使其提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)信息，緩解銀企信息不對(duì)稱現(xiàn)象。工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等有關(guān)部門要在稅費(fèi)征收、信息交流、政策咨詢、人員培訓(xùn)等方面為改善小企業(yè)貸款融資創(chuàng)造寬松有利的環(huán)境。

（十五）銀監(jiān)部門和中小企業(yè)主管部門要牽頭組織有關(guān)部門，定期召開(kāi)銀企合作調(diào)度會(huì)和業(yè)務(wù)推介會(huì)，協(xié)調(diào)解決小企業(yè)融資工作中出現(xiàn)的問(wèn)題。

本意見(jiàn)所稱的銀行包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。各銀行要根據(jù)本意見(jiàn)制定實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，試點(diǎn)推行。