電子銀行創(chuàng)新思考

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構(gòu)建豐富多彩的電子銀行服務(wù)體系中國工商銀行副行長張衢介紹了工商銀行“豐富彩的電子銀行服務(wù)體系”。張衢說：“幾年來，中國工商行在電子銀行的發(fā)展過程中進(jìn)行了一些積極的探索，電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了一系列開拓創(chuàng)新：

一是，理創(chuàng)新。

早在2000年，工商銀行就敏銳地意識到發(fā)展電銀行業(yè)務(wù)的重要意義，率先對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了定，提出了電子銀行業(yè)務(wù)的整體概念。把電子銀行定義‘以網(wǎng)絡(luò)為媒介、以客戶自助服務(wù)為特征，為客戶提供方位金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù)’；提出了積極開拓、創(chuàng)新，3年內(nèi)將工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為國內(nèi)領(lǐng)先的發(fā)目標(biāo)；明確了‘以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以業(yè)務(wù)新為重點(diǎn)，大力普及電話銀行，加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、整企業(yè)銀行，積極探索手機(jī)銀行，使電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為增強(qiáng)工行核心競爭力的優(yōu)勢業(yè)務(wù)’的發(fā)展策略；迅速成立了電子銀行業(yè)務(wù)的專職管理機(jī)構(gòu)，電子銀行業(yè)務(wù)從分散管理的萌芽階段跨入全行統(tǒng)籌規(guī)劃、整體聯(lián)動的發(fā)展階段。在新理念的指導(dǎo)下，進(jìn)而進(jìn)行了發(fā)展戰(zhàn)略、組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創(chuàng)新。經(jīng)過3年左右的時間，在國內(nèi)率先建立了包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的多渠道電子銀行服務(wù)體系，并成為電子銀行領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新者和引領(lǐng)者。

二是產(chǎn)品的創(chuàng)新。

工商銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成果豐碩。2000年，率先推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，為企業(yè)客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、主動收款、批量支付等服務(wù)。2002年在國內(nèi)同業(yè)中首家推出網(wǎng)上行業(yè)務(wù)，為中小商業(yè)銀行提供網(wǎng)上匯兌和網(wǎng)上簽發(fā)銀行匯票服務(wù)；2003年在全球銀行業(yè)中率先在個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應(yīng)用USBKey的安全技術(shù)，使個人網(wǎng)上銀行的安全性達(dá)到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)了香港與內(nèi)地的互動漫游，為經(jīng)常穿梭中港兩地的優(yōu)質(zhì)客戶帶來了無限便利；2005年領(lǐng)先推出了網(wǎng)上銀行票據(jù)管理、網(wǎng)上個人跨境匯款；2006年首先推出網(wǎng)上黃金、基金定投；2007年在國內(nèi)商業(yè)銀行中第一個推出專門面向網(wǎng)上銀行客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。7年來，依托于強(qiáng)大的信息科技實(shí)力、自主研發(fā)的開發(fā)模式、規(guī)模超過300人的電子銀行專業(yè)開發(fā)隊(duì)伍，以及全行集中、具有國際先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的大型數(shù)據(jù)中心這一國內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)平臺，工商銀行先后投產(chǎn)了近60個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)版本，產(chǎn)品已從最初僅有查詢、轉(zhuǎn)賬功能，發(fā)展為可向企業(yè)和個人客戶提供上百種產(chǎn)品的龐大服務(wù)體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)和基于短信方式的手機(jī)銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、捐款、繳費(fèi)等服務(wù)。工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為產(chǎn)品系列齊全、功能豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)先的電子化服務(wù)渠道，現(xiàn)在除現(xiàn)金和票據(jù)等個別業(yè)務(wù)外的所有銀行業(yè)務(wù)都可以通過電子銀行辦理。

三是服務(wù)創(chuàng)新。

銀行業(yè)是一個典型的服務(wù)行業(yè)，以往的服務(wù)形式通常限于‘一對一’、‘面對面’。隨著電話、互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子銀行的發(fā)展，一種全新的‘以一對萬’的遠(yuǎn)程、離柜服務(wù)模式蓬勃發(fā)展起來。如工商銀行1999年就申請了95588電話銀行，在銀行業(yè)中首開先河；2003年率先推出繁體版門戶網(wǎng)站和英文版企業(yè)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)；2004年率先推出一體化電話銀行并實(shí)現(xiàn)95588電話銀行全國異地漫游服務(wù)；2006年在國內(nèi)同業(yè)中率先推出網(wǎng)上基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、債券、精彩生活、視頻欣賞、理財(cái)書吧等新頻道和新欄目，開創(chuàng)性地舉辦了網(wǎng)上金融咨詢活動，與眾多網(wǎng)友進(jìn)行在線交流，在合作網(wǎng)站開辟了網(wǎng)上‘工行工作室’專欄。2007年3月，工商銀行網(wǎng)站又推出‘專家面對面——專家與您談網(wǎng)銀’的視頻節(jié)目，開創(chuàng)了銀行業(yè)利用網(wǎng)站開展視頻宣傳的先河。”

張衢最后指出，當(dāng)前，我國的電子銀行業(yè)務(wù)仍處于快速發(fā)展中。電子銀行渠道對分行渠道的替代作用正在日益顯現(xiàn)，并將改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)；電子銀行正在從交易渠道向銷售渠道發(fā)展，從成本中心向利潤中心發(fā)展，未來的發(fā)展前景更加誘人。

構(gòu)建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式中國建設(shè)銀行電子銀行部高級副經(jīng)理艾菊在題為“構(gòu)建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式”的演講中指出，電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭與發(fā)展的必然選擇，當(dāng)前商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)正當(dāng)其時。

艾菊談到，電子銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行結(jié)合的產(chǎn)物。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展推動了銀行業(yè)務(wù)流程再造，優(yōu)化了經(jīng)營方式，降低了金融交易成本，使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了轉(zhuǎn)型，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局。電子銀行賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，商業(yè)銀行加快國際化進(jìn)程離不開電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。目前電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤的增長點(diǎn)。

艾菊介紹了建設(shè)銀行電子銀行的發(fā)展情況。建設(shè)銀行于1999年8月正式推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，短期內(nèi)迅速豐富和發(fā)展了電子銀行渠道，目前已經(jīng)構(gòu)建形成了集個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信平臺、國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺。建設(shè)銀行電子銀行服務(wù)范圍廣泛，面向所有個人和企業(yè)客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)以客戶為中心，不僅能為普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、高品質(zhì)的服務(wù)，而且能夠滿足來自互聯(lián)網(wǎng)、專線、固定電話、移動電話等各種電子渠道的服務(wù)要求，多層面的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有效彌補(bǔ)了單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的不足。建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品服務(wù)功能豐富，能夠?yàn)槠髽I(yè)及個人客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)，與同業(yè)相比，建設(shè)銀行電子銀行渠道接入面較寬，已經(jīng)擁有手機(jī)銀行等接入渠道，傳統(tǒng)銀行非現(xiàn)金、非票據(jù)業(yè)務(wù)已基本在電子銀行渠道上得到了展現(xiàn)，網(wǎng)上銀行的集團(tuán)理財(cái)、一票通，手機(jī)銀行的手機(jī)支付、手機(jī)炒股等都是建設(shè)銀行的獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品。

農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部總經(jīng)理鄒建山認(rèn)為，農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展。他指出，農(nóng)信社要突破電子銀行的發(fā)展瓶頸，必須加強(qiáng)合作，站在全國農(nóng)信社共同發(fā)展的高度來考慮問題、解決問題，統(tǒng)一思想、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一行動，建設(shè)一個具有前瞻性、先進(jìn)性和可擴(kuò)展性的全國電子銀行系統(tǒng)及交易平臺。它將涵蓋電子銀行的一切領(lǐng)域，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、聯(lián)名卡和貸記卡系統(tǒng)等。通過改造現(xiàn)有的農(nóng)信銀清算平臺，實(shí)現(xiàn)全國農(nóng)信社銀行卡的通存通兌，為廣大農(nóng)村用戶提供廉價(jià)、便捷、優(yōu)質(zhì)的跨省之間的結(jié)算服務(wù)，使全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為貫通城鄉(xiāng)金融服務(wù)的主角。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國農(nóng)民工外出務(wù)工每年給農(nóng)民帶來的收入約4000億元，農(nóng)民工向家鄉(xiāng)的年匯款金額達(dá)數(shù)千億元，并且以每年數(shù)百億元的速度快速增長。以前，農(nóng)民工收入主要通過幾家大型商業(yè)銀行匯兌。近幾年，大型商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，給農(nóng)民工匯款帶來極大不便。巨大的市場需求為農(nóng)村信用社開辦電子銀行帶來了契機(jī)。鄒建山說：“開辦電子銀行首先是農(nóng)村信用社解決‘三農(nóng)’問題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。其次，電子銀行能進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社現(xiàn)代金融企業(yè)形象，增強(qiáng)核心競爭力。同時，電子銀行也是農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入的主要來源?！?/p>

鄒建山進(jìn)一步指出，從農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長可以看到，新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)關(guān)聯(lián)市場。在這一市場中，活躍經(jīng)濟(jì)體大量出現(xiàn)，公司機(jī)構(gòu)和個人聯(lián)動會產(chǎn)生巨大的批發(fā)和零售電子交易金融服務(wù)需求。同時，隨著一些產(chǎn)業(yè)從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的逐步轉(zhuǎn)移，城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大，省域之間物質(zhì)交流、城鄉(xiāng)交融都需要農(nóng)信社提供相匹配的電子銀行服務(wù)。目前，縣域人口占全國總?cè)丝诘?0％以上，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動發(fā)展，新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大，對金融信息化服務(wù)的需求日益增多。在一些發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民居民化的趨勢日益明顯。已經(jīng)居民化的新型農(nóng)民不僅收入水平高，而且文化程度也較高，相應(yīng)地，金融需求和理財(cái)意識都在不斷提高，已成為各家銀行爭奪的重要客戶群體。

鄒建山認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)抓住這一契機(jī)，借助城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以銀行卡為載體，以電子銀行為渠道，為廣大農(nóng)民提供包括匯兌、理財(cái)、財(cái)政補(bǔ)貼支付、負(fù)債、農(nóng)戶小額信貸等的綜合金融服務(wù)，為國家對“三農(nóng)”增加投入開辟資金撥付和信息反饋渠道，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的快速通暢和有機(jī)銜接。

而每個省聯(lián)社單獨(dú)去建貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)或網(wǎng)上銀行平臺，不僅投入大、成本高，而且也不易形成全國性競爭優(yōu)勢和規(guī)模效應(yīng)。為此，鄒建山建議，農(nóng)信社應(yīng)聯(lián)合起來，建設(shè)全國性的電子銀行。盡早發(fā)行統(tǒng)一標(biāo)識的銀行卡，各省都采取與農(nóng)信銀聯(lián)名的方式，分別在自己的銀行卡上加載農(nóng)信銀標(biāo)識，同時，由農(nóng)信銀清算中心統(tǒng)一設(shè)計(jì)并提供清算平臺和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)建立統(tǒng)一的交換平臺，這樣就能使各省農(nóng)信社發(fā)行的聯(lián)名卡在全國各地暢通使用。相應(yīng)地，貸記卡、電話銀行、手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行等也應(yīng)該走聯(lián)合發(fā)展的道路。

“農(nóng)信社應(yīng)盡快‘把省域電子交易平臺的優(yōu)勢推進(jìn)為全國優(yōu)勢’，共同研發(fā)、建設(shè)轉(zhuǎn)賬電話平臺，統(tǒng)一全國轉(zhuǎn)賬電話技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和交易流程，創(chuàng)建快捷、方便、好用的電子銀行品牌。全國農(nóng)信社應(yīng)攜起手來，共同打造一個安全經(jīng)濟(jì)、高效運(yùn)行、客戶最多、飛速發(fā)展的一流電子銀行網(wǎng)絡(luò)?！编u建山說。