基層員工談農(nóng)信社改革面臨的困難

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首先是股金分紅有關(guān)政策執(zhí)行難。

第一是當年虧損的聯(lián)社股金不能分紅的政策難以執(zhí)行。銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機構(gòu)入股的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號）規(guī)定，當年虧損的農(nóng)村合作金融機構(gòu)不得對社員（股東）分配紅利，但是可以通過財政補貼資金解決分紅問題。如湖北省農(nóng)村信用社預(yù)計2005年底還有40個聯(lián)社虧損，其股金42億元，按3%的分紅率計算，需分紅資金12600萬元，但省政府撥付的分紅補貼僅6000萬元，缺口有6600萬元，占分紅資金總額的52.4%。二是當年盈利但歷年虧損大的農(nóng)村信用社股金分紅政策難以執(zhí)行。銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機構(gòu)入股的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2004]23號）規(guī)定，當年盈利的農(nóng)村信用社，在未全部彌補歷年虧損掛賬或資本充足率未達到規(guī)定要求前，其紅利分配原則上應(yīng)采用轉(zhuǎn)增股金方式，不得分配現(xiàn)金紅利。截止2004年末，湖北省84家縣級聯(lián)社中，無歷年虧損的僅4家，占4.7%，其余均為虧損。股民要求現(xiàn)金分紅的愿望強烈，若采取轉(zhuǎn)增股金方式，股民將會有很大的抵觸情緒。

票據(jù)按期兌付難。

人總行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《中國人民銀行、中國銀監(jiān)會會進一步加強農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)發(fā)行兌付考核工作的通知》（銀發(fā)[2005]112號），就票據(jù)的發(fā)行和兌付標準，除了對資本充足率和不良貸款降比有指標要求外，還對成本費用支出、盈利能力、法人治理結(jié)構(gòu)等有具體的規(guī)定。相對先期試點的8個省市而言，票據(jù)的發(fā)行和兌付門檻抬高了很多。同時，人總行對分支行關(guān)于票據(jù)發(fā)行和兌付的申報材料的質(zhì)量將進行嚴格考核，導(dǎo)致人民銀行分支行要求縣聯(lián)社分批次申請發(fā)行和兌付票據(jù)，使得部分符合條件的縣聯(lián)社不能及時申請和兌付票據(jù)。

產(chǎn)權(quán)模式向更高層次發(fā)展難。

銀監(jiān)會最近下發(fā)的《農(nóng)村合作銀行監(jiān)管工作意見》，對組建農(nóng)村合作銀行又實行了新的標準：一是不良貸款的標準，原來要求15%以下，現(xiàn)在要求按照五級分類的標準，達到15%以下，同時到2007年底，多數(shù)合作銀行要達到5%以下。二是資本充足率標準，原要求核心資本充足率達到4%，現(xiàn)在要求資本充足率達到8%，核心資本充足率達到4%，并保持持續(xù)兩年不降低。三是賬面資能抵債。原沒有這一要求，現(xiàn)在要求清產(chǎn)核資后除去股金，使賬面凈資產(chǎn)大于或等于零。四是股金結(jié)構(gòu)要求高。原投資股占比沒有比例要求，現(xiàn)在要求擴大法人股比例，投資股比例要達到60%以上。按照新的標準，原擬組建農(nóng)村合作銀行的聯(lián)社又要重新募集股金、按五級分類進行清產(chǎn)核資等工作，不但難度大，而且在短期內(nèi)也難以達到新的標準，從而影響農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的進程。

不良貸款降比“兩頭”達標難。

中國人民銀行《農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)操作辦法》（銀發(fā)[2003]181號）規(guī)定：專項票據(jù)到期時，以縣為單位考核，按“一逾兩呆”口徑考核，不良貸款比例較2002年12月末的降幅不低于50%。從具體情況來看，要達到專項票據(jù)兌付條件，存在著不良貸款占比下降“兩頭”難的狀況。一方面信貸管理較好，2002年底，不良貸款占比較低的聯(lián)社，不良貸款占比再下降50%難度較大。如湖北省宜昌城郊聯(lián)社2002年底不良貸款占比為8.75%，到2004年底不良貸款占比為12.17%，不良貸款占比要降到規(guī)定的4.48%以內(nèi)非常困難；另一方面，近兩年因禽流感、洪災(zāi)等自然災(zāi)害和宏觀調(diào)控等政策性因素，造成不良貸款大幅增加、占比較高的聯(lián)社，要在2002年的基礎(chǔ)上下降50%，其難度更大。如湖北省神農(nóng)架林區(qū)聯(lián)社2002年底不良貸款占比為22.42%，到2004年底不良貸款占比已高達47.89%，要達到票據(jù)兌付條件，不良貸款占比要下降36個百分點，難度很大。

取消對農(nóng)村信用社的一切歧視性政策落實難。

有的省對農(nóng)村信用社改革工作是非常支持的，政府明文取消了一切歧視農(nóng)村信用社的政策，但有些歧視性政策是國務(wù)院有關(guān)部門制訂下發(fā)的，因此，落實起來難度很大。如，1999年1月22日國務(wù)院以國務(wù)院令第259號形式了《社會保險費征繳暫行條例》，該《條例》第十四條明確規(guī)定：“征收的社會保險費存入財政部門在國有商業(yè)銀行開設(shè)的社會保障基金財政專戶?！庇秩?，《國務(wù)院關(guān)于進一步加強住房公積金管理的通知》（國發(fā)[2002]12號）文件規(guī)定，“住房公積金管理委員會，應(yīng)在人民銀行規(guī)定的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等五家商業(yè)銀行范圍內(nèi)，確定受委托銀行，辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)和住房公積金賬戶的設(shè)立、繳存、歸還等手續(xù)”?，F(xiàn)在有關(guān)部門擔(dān)心執(zhí)行了地方政府的政策，又怕違反了國家政策而受到查處，處于地方政府的政策執(zhí)行也難，不執(zhí)行也難的“兩難”境地。

支農(nóng)服務(wù)與經(jīng)營績效的矛盾解決難。

改革之后的農(nóng)村信用社效益能否從根本上好轉(zhuǎn)是花錢能否買到機制的一個重要標志。因此，一些因經(jīng)營成本遠遠大于其經(jīng)營效益而出現(xiàn)連年虧損的農(nóng)村信用社分支網(wǎng)點勢必會被撤并。這將導(dǎo)致該地方為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)出現(xiàn)空白點。如果為了支農(nóng)不撤銷這些虧損網(wǎng)點，農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益又會上不去，這就出現(xiàn)了經(jīng)營績效與服務(wù)功效的矛盾。以湖北為例，經(jīng)測算全省有400家、近三分之一的基層農(nóng)村信用社處于虧損狀況，正是這些虧損的農(nóng)村信用社吃掉了全省所有農(nóng)村信用社的盈利。而且這些經(jīng)營網(wǎng)點，由于當?shù)亟?jīng)濟狀況較差，即使改革注資，化解歷史包袱后，也因業(yè)務(wù)規(guī)模太小，經(jīng)營成本過高而難以盈利，風(fēng)險還會逐年積累。如果撤銷了這些網(wǎng)點，誰去為“三農(nóng)”服務(wù)？那里的農(nóng)民還會說，我們?nèi)肓斯?，是農(nóng)村信用社的股民，為什么剝奪我們享受就近接受金融服務(wù)的權(quán)利？

農(nóng)村信用社結(jié)算渠道暢通難。

目前，除農(nóng)村信用社外，其他金融機構(gòu)都實現(xiàn)了“一卡通”，而農(nóng)村信用社由于體制、資金等因素，至今無法實現(xiàn)全省乃至全國的通存通兌，嚴重影響了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展，極大地削弱了農(nóng)村信用社的競爭力。因全國沒有農(nóng)村信用社的統(tǒng)一結(jié)算中心，即使參加了銀聯(lián)也解決不了異地資金“進”的問題，加之近幾年農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況又不佳，虧損較大，對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入較少，現(xiàn)要實現(xiàn)全國通存通兌，其成本較高，投入較大,農(nóng)村信用社財力有限；同時,全國農(nóng)村信用社對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和統(tǒng)一的標準，出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)和投資，浪費較大，因而農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐較慢。

農(nóng)村信用社改革的四大監(jiān)督點

《農(nóng)村信用社改革試點方案》和人民銀行兩個《辦法》的相繼出臺，標志著農(nóng)村信用社的改革試點工作正式開始，由于農(nóng)村信用社主要功能是為“三農(nóng)”服務(wù)，機構(gòu)也分布在廣大農(nóng)村地區(qū)，作為基層人民銀行應(yīng)該發(fā)揮好監(jiān)督作用，以保證農(nóng)村信用社改革試點工作的順利開展，并做好防范本地區(qū)農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險工作。

一、加強對增資擴股檢查監(jiān)督

二、加強對資本充足率的檢查監(jiān)督，保持資本充足率的相對穩(wěn)定

三、督促農(nóng)村信用社強化信貸管理，確保信貸形態(tài)真實準確，提高貸款質(zhì)量

四、督促農(nóng)村信用社加強內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)