國債配套貸款調(diào)研報告

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****年至20****年，在國家積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策指導(dǎo)下，山西省金融部門密切配合省委省政府的發(fā)展戰(zhàn)略，努力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對國債項目的貸款投入力度，為調(diào)整山西產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進地方經(jīng)濟增長做出積極的貢獻。為及時了解國債項目投資及配套貸款的管理和營銷情況，更好地促進財政政策和貨幣政策的協(xié)調(diào)配合，我們對山西省國債項目配套貸款情況進行了專項調(diào)查。

一、基本情況

（一）國債項目資金到位情況良好，完成投資進展順利

****年至20****年，山西省共爭取到國債項目1038項。國債項目總投資544.****億元，其中：國債資金150.12億元（實際下達(dá)計劃143.63億元）、銀行貸款166.96億元、利用外資37.07億元、部委投資19.27億、地方配套170.59億元（含引黃專項63.66億元）。到20****年底，所有項目共計到位資金406.18億元，資金到位率75％。至20****年底，1038個國債項目，共計完成投資427.22億元，占全部項目總投資的79％。已完成項目428項，占全部項目總數(shù)的41％，完成投資227.35億元，占全部項目已完成投資的53％。

（二）國債項目配套貸款結(jié)構(gòu)基本合理，貸款質(zhì)量和利息回收情況良好

****年至20****年，山西省金融機構(gòu)以經(jīng)濟效益為中心，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為切入點，加大對國債項目的投入力度，積極支持國家確定的城市和農(nóng)村電網(wǎng)、交通、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和重點技術(shù)改造項目。國債配套貸款結(jié)構(gòu)基本合理，貸款質(zhì)量和利息回收情況良好。

據(jù)統(tǒng)計，截至20****年末，山西省金融機構(gòu)已經(jīng)為45個國債項目累計發(fā)放配套貸款97.4億元，累計收回貸款2.9億元，余額為94.5億元。

截至20****年末，山西省金融機構(gòu)國債項目配套貸款正常類80.5億元，占全部貸款的85.2％；關(guān)注類13.8億元，占全部貸款額的14.6％；次級類0.1億元，占全部貸款額的0.1％；可疑類0.03億元，占全部貸款額的0.03％。

山西省金融機構(gòu)國債配套貸款****年實現(xiàn)利息收入151.3萬元，1999年實現(xiàn)利息收入11122.1萬元，2****年實現(xiàn)利息收入25669.1萬元，20****年實現(xiàn)利息收入40587.5萬元，20****年實現(xiàn)利息收入58458.3萬元。五年間共實現(xiàn)利息收入135988.3萬元。應(yīng)收未收利息僅有128萬元。

（三）國債項目經(jīng)濟效益和社會效益明顯

1．加快了行業(yè)技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級

山西省國債資金重點用于技術(shù)改造項目，有力促進了產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高了企業(yè)的技術(shù)裝備水平和整體經(jīng)濟效益。如太原鋼鐵（集團）有限公司（以下簡稱太鋼）50萬噸系統(tǒng)改造國債項目的實施，對我國不銹鋼民族工業(yè)的發(fā)展，替代進口具有極其重要的意義。同時，該項目建設(shè)使太鋼整體形成了50萬噸不銹鋼、42萬噸不銹鋼材的生產(chǎn)能力，對調(diào)整太鋼產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高綜合競爭能力，增加經(jīng)營效益都具有重要意義。預(yù)計項目達(dá)產(chǎn)后年可新增銷售收入23億元，新增利潤2.9億元，產(chǎn)生了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。

2．弱化了貸款風(fēng)險，提高了銀行的經(jīng)營效益

從銀行效益看，一方面國債項目政策風(fēng)險較小，資金到位及時，對配套貸款的承貸行來說，在一定程度上弱化了貸款風(fēng)險。另一方面在對國債項目的營銷和配套貸款的發(fā)放過程中，各承貸行可以接觸到一些重要客戶和相關(guān)項目，拓寬了優(yōu)質(zhì)、有效的信貸需求市場，對帶動本行的信貸投入有一定的積極影響。同時，由于國債項目貸款管理成本較低，對提高銀行自身經(jīng)營效益也能夠起到十分積極的促進作用。

3．集中力量建成一大批重大基礎(chǔ)設(shè)施項目，推動了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展

山西省投資環(huán)境與沿海相對差距較大，一個重要原因是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，國債資金為山西省集中力量建設(shè)重大基礎(chǔ)設(shè)施項目提供了千載難逢的機遇。農(nóng)林方面，積極爭取國家對引黃工程的支持，安排國債投資10.4億元，另外還安排“三河三湖”治理項目9個，總投資7.67億元，對保護海河，維護首都水源起到重要作用。基礎(chǔ)設(shè)施方面，安排重點公路7項，總投資88.2億元，其中銀行配套貸款43.2億元，有力推動了山西省高速公路網(wǎng)、國道主干線和地方鐵路等交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對提高晉煤外運能力將有積極的促進作用。安排農(nóng)網(wǎng)改造4項，總投資79.7億元，其中銀行配套貸款55.6億元，改善了農(nóng)村生產(chǎn)條件，提高了農(nóng)民生活質(zhì)量，啟動了農(nóng)村市場，被廣大農(nóng)民稱為民心工程。另外，城市基礎(chǔ)設(shè)施項目的實施，有效緩解了一大批城鎮(zhèn)的供水困難，提高了污水和垃圾處理能力，緩解了城市交通擁擠狀況，使山西省整體面貌有了很大改觀。

4．有效擴大了投資需求，促進了經(jīng)濟發(fā)展

五年來，山西省經(jīng)濟能保持較快的發(fā)展速度，在很大程度上是得益于國債投資的拉動作用。山西省是典型的投資主導(dǎo)型經(jīng)濟，在三大需求中，投資對經(jīng)濟增長的貢獻份額在50％以上，是經(jīng)濟增長的主要動力。按照需求法初步估算，****年僅山西省國債投資帶動經(jīng)濟增長1.8個百分點，1999年帶動1.2個百分點，2****年帶動1.3個百分點，20****年帶動2.4個百分點，20****年帶動個2.6百分點。五年算術(shù)平均是1.86個百分點。可以說，爭取國債投資，放好銀行配套貸款，搞好國債項目，已經(jīng)成為全省宏觀調(diào)控中的一個亮點。

二、存在的問題

（一）隱含的金融風(fēng)險不可低估

實施國債項目的企業(yè)一般都技術(shù)力量雄厚，資金實力強，管理水平高，同時項目都經(jīng)過多方論證，效益較好。從目前情況看，銀行發(fā)放的配套貸款絕大多數(shù)屬于貸款質(zhì)量較好的一類。但是，由于國債項目大多是長期借款，時間跨度較大，涉及各種變量和不確定因素較多，因此其中隱含的各種確定和不確定的金融風(fēng)險也不可低估。

（二）信息不對稱嚴(yán)重制約著國債配套貸款的使用和管理

1．國債項目管理機構(gòu)與國債項目承貸行缺乏有效的信息溝通。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，從國債項目管理機構(gòu)——省計委了解的國債項目貸款額與從各承貸行了解的數(shù)據(jù)存在一定程度的脫節(jié)。

2．銀行在對企業(yè)所屬行業(yè)的政策走向、市場變化以及客戶內(nèi)部重大變更等情況信息來源滯后，在一定程度上影響了貸款發(fā)放管理和為客戶服務(wù)的質(zhì)量。

（三）個別項目貸款單位自身的某些不合理因素給國債配套貸款管理造成一定困難

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，由于個別項目貸款單位自身的某些不合理因素給國債配套貸款管理造成一定困難。這些問題在給承貸行的管理造成諸多不便的同時，也隱含了金融風(fēng)險。目前，有關(guān)銀行已將這部分國債配套貸款列入“關(guān)注類”進行管理。

三、政策建議

（一）繼續(xù)加大對國債項目的投入力度，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)

國債項目是國家和各地方重點支持的項目，大部分國債項目的執(zhí)行單位都是各銀行評估的“雙A”企業(yè)，資本金充足，資金到位率好，銀行貸款不良率較低，可帶來穩(wěn)定收益。因此，各銀行要進一步加大對國債項目的營銷力度，積極支持國債項目建設(shè)，同時調(diào)整銀行自身的貸款結(jié)構(gòu)，將支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與支持重點行業(yè)技術(shù)改造相結(jié)合，積極支持市場前景廣闊、市場競爭力強、還本付息有保障、符合貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶的國債項目的實施，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）加強對國債項目的評定和管理工作

進一步加強對國債項目的市場研究、財務(wù)分析和風(fēng)險評價工作，提高貸前評估評價工作的質(zhì)量，落實好相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)，把好貸前風(fēng)險關(guān)。同時，要加強國債項目的貸后跟蹤管理，定期走訪客戶，密切關(guān)注項目的發(fā)展進程，關(guān)注項目的潛在風(fēng)險，多渠道了解企業(yè)經(jīng)營變化情況，及時反饋信息。密切監(jiān)測客戶和擔(dān)保人的產(chǎn)品市場、生產(chǎn)經(jīng)營、資金財務(wù)、體制改革、人事管理等狀況，定期檢查抵押、質(zhì)押財產(chǎn)的變動情況，對貸款的潛在風(fēng)險狀況進行分析和評估，以確保貸款的科學(xué)投入，切實防范信貸風(fēng)險。

（三）以市場需求為導(dǎo)向，支持企業(yè)的技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級

在今后的國債項目重點技術(shù)改造工作中，應(yīng)進一步堅持以市場需求為導(dǎo)向，通過技術(shù)改造，加快企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，堅決防止利用國債配套貸款進行簡單擴大再生產(chǎn)，搞重復(fù)建設(shè)；進一步支持國有重點企業(yè)信息化建設(shè)，加快重點企業(yè)信息化步伐，提高重點企業(yè)的科技含量和生產(chǎn)、經(jīng)營能力，培育新的經(jīng)濟增長點，使國債項目重點技術(shù)改造項目在經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮更大作用。

（四）綜合考慮企業(yè)信用狀況，共同維護和構(gòu)建良好的信用體系

為了確保銀行信貸資產(chǎn)的安全，建議有關(guān)部門在審查國債項目時，要綜合考慮企業(yè)的信用狀況、綜合償債能力等因素，避免片面強調(diào)技術(shù)裝備水平的提高，忽視了企業(yè)承建項目的能力。同時，各商業(yè)銀行應(yīng)共同努力，在人民銀行的正確指導(dǎo)下，加大對逃廢銀行債務(wù)企業(yè)的制裁力度，共同維護和構(gòu)建良好的信用環(huán)境。