基層縣域經濟發展的思考

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縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，是國民經濟的基礎,是最基本的行政和經濟單元，其發展離不開金融有效的信貸支持。近幾年來，和縣在縣委、政府的重視下，堅持發展三大塊狀經濟，推進郊區型經濟發展，搶抓機遇、乘勢而上，縣域經濟呈現出難得的發展勢頭。當前如何加快縣域經濟又好又快的發展，基層央行面臨著更加重的責任和壓力。對此筆者認為，首先克服畏難情緒，有所為，才能有所作為；第二要正確引導金融機構加大有效的信貸支持；第三，盡快加強縣域金融生態環境建設。

一、有利因素

隨著金融體制改革的不斷深化，特別是2003年銀行監管職能從人民銀行分離出去，基層縣級央行作為總行的派出機構，有一種擔心認為人民銀行職能將會空心化，基層央行的工作缺少必要的手段。但是，通過這幾年工作實踐，我們越來越感到，振興地方經濟，基層央行大有作為，圍繞中心服務大局，把工作重點放在調查研究、監測和金融基礎設施建設和金融服務方面，我們逐步從思維和行動上適應這種變化。

（一）基層央行的“窗口指導”作用越來越明顯

1、樹立“大金融”意識，把貫徹執行貨幣政策落實到支持地方經濟發展上來。充分發揮基層人民銀行的作用，為進一步貫徹實施貨幣政策，加強貨幣傳導搭建有效的平臺。我們的主要做法：一是參加全縣金融工作座談會，及時準確傳達當年國家貨幣信貸有關政策以及我縣金融運行情況與金融工作的思路；二是及時到金融機構了解金融運行情況，掌握信貸投向和投量，做到心中有數；三是在政府大院開辟宣傳櫥窗，按季將全縣金融運行情況對外公布；四是通過各種渠道和途徑把當年國家貨幣信貸政策傳導到地方黨政部門、金融機構、企業和社會大眾；五是配合政府成功召開五屆銀企對接會，促進了銀企合作，緩解了企業“貸款難”銀行“難貸款”問題。銀行與企業共簽訂了11.14億元貸款意向合同，實際共落實發放貸款6.38億元,今年新簽訂合同3.72億元正在落實當中；六是支行積極做好引導金融機構發放下崗失業小額擔保貸款工作。近三年來，共發放小額擔保貸款682萬元，一定程度上緩解了下崗再就業“貸款難”問題。七是積極響應政府東向發展戰略，為縣東向發展獻計獻策。2005年，依據我縣經濟金融發展狀況，制定《加快東向發展實施意見》。同時,還根據政府有關要求，編制了我縣“十一五”期間金融發展規劃。八是率先在全市成功協助縣政府制定出臺了《和縣銀行業金融機構支持和縣經濟發展考核獎勵辦法》，并根據實際操作情況多次對其進行修改完善?！丢剟钷k法》的出臺有效地激發了金融機構支持地方經濟發展的積極性。

2、積極響應政府東向發展戰略，為縣東向發展獻計獻策。第一是高度重視，及時成立機構。為積極響應和縣縣委、縣政府東向發展戰略號召，支行領導班子高度重視，就金融支持東向發展召開專題會議，成立了和縣支行東向發展領導小組。支行行長親自掛帥，并確定了一名副行長具體負責，各相關職能部門負責人任成員，明確分工，責任到人。第二是積極應對東向發展戰略，在全行范圍內展開“和縣東向發展，我們怎么辦”的大討論。支行各個職能部門，就縣東向發展進程中如何加強貨幣政策傳導、維護金融穩定、提高金融服務水平展開了座談討論。通過討論，理清了工作思路，找準了工作重點，進一步明確了基層央行各職能部門的工作目標和工作任務。第三是圍繞我縣“壯工、強農、擴城、興旅”中心工作主動服務大局，深入開展調查研究，反映問題,當好政府領導的參謀，為東向發展出謀獻策。在縣東向發展戰略實施期間，我支行先后組織人員深入有關部門、基層鄉鎮和民營企業，調查了解我縣經濟金融運行中存在的問題和有關政策出臺對我縣經濟的影響等方面的專題調研活動，積極撰寫調研材料，上報縣委、政府。先后完成了《對和縣金融機構存差加大的原因分析》、《人民幣升值對和縣外貿企業的影響》、《縣域擔保公司存在的問題及建議》、《和縣與浦口區區域經濟對比分析》、《南京都市圈對和縣東向發展的影響及建議》、《應將一定比例的資金投入到當地》、《農村信用社貸款“借新還舊”對央行票據置換考核工作產生不良影響》、《關于民營企業融資“瓶頸”問題的探討》等多篇有質量的調研報告，得到了地方黨委、政府領導的重視和肯定，也引起總行和政府有關部門的關注。

3、著力營造“誠信和縣”氛圍。幾年來，經過我們不懈的努力，初步建立了轄區十年間經濟金融數據庫，并利用銀行征信系統平臺開展轄區征信體系宣傳和建設。截止2007年5月底，轄區征信系統已采集企業752戶，發放貸款卡733戶。今年根據總行的統一部署，我支行現已將征信系統數據采集延伸到非銀行信息類和公安、質監、環保等相關部門。2005年，我支行還有效地制止了一起企業逃廢債的發生。和縣面粉廠欠農行貸款1296.1萬元，利息578.7萬元，該企業于2003年向法院申請破產，破產清算組擅自將企業資產和農行抵押物變賣。我支行獲悉后，嚴把企業開戶關，制止企業逃廢債發生，最終使破產企業與農行達成清償協議，維護了農行的債權。為加快縣域金融生態環境建設，徹底改變不講誠信的局面，力爭從根本上解決“企業貸款難”、“銀行難貸款”的瓶頸。我們先后采取一方面向縣委政府主要負責人匯報，引起他們的重視。政府率先講誠信，打造“誠信政府”，要求全社會講誠信；另一方面，通過新聞媒體和各種形式進行征信宣傳，在全社會營造“講誠信光榮”、“無信可恥”的社會風氣。

（二）基層央行的服務效用在加快縣域經濟發展上越來越有力

1、在全市四縣中率先開辦外匯遠程核銷業務,為企業提供便捷的金融服務。2006年4月份，我支行為我縣外匯企業開辦遠程核銷業務，截止目前一共辦理業務211筆，金額606萬美元,大大方便了企業,為企業節約了成本，從而進一步改善我縣招商引資環境，為支持縣域經濟快速發展做出了積極貢獻。

2、著力加強支付結算體系基礎建設。繼大額、小額支付系統順利上線運行后，我支行正在按計劃全面推廣支票影像交換系統、公民身份信息聯網核查系統，為加快我縣經濟發展提供金融服務技術支撐和支持。2006年人民銀行提出票據為1023筆，金額為27845萬元，提入票據17705筆，金額為56173萬元，同城票據交換所共提出票據25918筆，金額為234643萬元,辦理退庫74筆,金額1867萬元；利用人民幣銀行結算賬戶行政許可的系統程序，嚴格賬戶的審查審批手續，為企事業單位、個人提供銀行結算賬戶的開銷戶服務，截止目前，銀行結算賬戶系統共有銀行結算賬戶339094戶。

3、切實履行反洗錢職責，不斷提升依法行政的水平，維護和保障我縣良好的經濟金融秩序。做好反洗錢知識和金融法律法規的經常性宣傳工作，尤其是利用“12.4”普法教育日、在政府網站上開辟的金融法律法規宣傳窗口及縣三屆蔬菜博覽會的機會對金融法律法規進行宣傳。由于我支行“四五”普法工作突出，我本人被縣委政府授予“四五”普法先進個人；近幾年來，和縣支行運用行政執法手段，多次開展賬戶、現金、支付結算等現場和非現場檢查，特別是支行在依法行政工作過程中始終堅持按照法律規定的程序操作，在對轄內四家金融機構的反洗錢工作檢查過程中發現的違規事實，嚴格按照“一個規定、兩個辦法”對責任單位下達了行政和經濟處罰決定書，極大地維護法律的嚴肅性，推動了轄區反洗錢工作水平的全面提升。

4、建立我縣信用擔保體系

由縣鎮兩級財政及華星化工、江標集團等兩家民營公司共同出資組成的縣振興擔保公司已組建完成，注冊資本為5000萬元，并加入了省擔保集團體系。經過努力，省擔保集團補充我縣800萬元擔?；?。目前，新增在保貸款1544.7萬元，解除擔保責任530萬元，正在辦理擔保審查手續貸款1957萬元。此外，我縣組建典當行的申請正在審批當中。

二、不利因素

（一）金融組織體系不健全。一是國有商業銀行推行集約化戰略，紛紛撤并基層營業網點、裁減人員，給金融支持縣域經濟發展帶來了諸多困難。二是農信社支持縣域經濟的后勁不足。農信社歷史包袱沉重、風險較大、資金少、服務方式和服務手段落后，使得支持縣域經濟心有余而力不足；三是農業發展銀行少機構，單業務。全縣只有一家農業發展銀行機構，且只提供糧棉油貸款，成了糧食部門的總管。金融組織體系的不健全導致了縣域金融服務，尤其是鄉鎮金融服務的功能弱化、服務水平下降和信貸萎縮，延緩了縣域經濟的發展。

（二）金融管理體制的影響。一是國有商業銀行實行一級法人治理以及出于集約化經營和風險控制的需要，業務管理上實行了逐級授權授信管理，使縣域國有商業銀行信貸權限過小。二是金融機構對縣域經濟的信貸重視程度不夠。由于諸多原因，今年以來，我縣銀行共投入信貸資金204766萬元，但都集中支持重點項目和大型企業的發展，發放縣域中小企業、農業貸款和基礎設施建設較少。

（三）資金外流。一是存貸差繼續擴大。據統計資料顯示，2006年末，我縣存貸款差高達29.25億元，比05年擴大5.13億元。二是農信社在利益的驅使下，轉存存款。三是郵政儲蓄機構吸收了大量的儲蓄存款，卻僅能辦理小額質押貸款，對支持縣域經濟的有限資金近似于釜底抽薪。據統計資料顯示，截止2006年末，郵政儲蓄存款余額90847萬元，占全縣金融機構儲蓄存款的19.04%。

（四）中小企業經營管理不規范。一是管理模式僵化，管理觀念陳舊。中小企業相當一部分屬于私營、個人合伙性質，企業的投資者同時就是經營者，典型的管理模式是所有權與經營權高度統一，企業領導者集權、家族化管理現象嚴重，對于財務管理的理論方法缺乏應有的認識和研究，致使其職責不分，越權行事，造成財務管理混亂，財務監控不嚴，會計信息失真等。二是會計基礎薄弱，管理缺乏制度規范。相當一部分企業都未建立與財務管理相關的企業管理制度和規范，尤其是會計賬簿設置不規范。三是財務人員素質參差不齊。由于受個人私利的影響，對財務人員缺乏必要的信任，由業主管賬、夫人管錢的現象較多，缺乏民主理財和監督意識。四是稅收法制意識淡薄，稅務管理不規范。由于受上述諸多因素的影響，中小企業經營者的稅收法制意識普遍較為淡薄，往往因為無知而多次違反稅收法規政策被查處，偷逃稅金額和比例時常觸及刑律，對企業和經營業主都造成較為嚴重的后果。

三、金融支持縣域經濟發展之淺見

（一）政府要全力推進縣域金融生態環境建設。

一是通過政府與金融機構聯手搭建完善的共享信息平臺，提高審計、會計、信息的披露標準，加強社會信用觀念建設，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制，促進企業經營者素質的提高。二政府應從全局出發，樹立起自身的誠信形象，加強誠實守信的宣傳，并充分運用法律約束、行政處罰、經濟制裁、道德懲戒等多種有效措施，引導、規范企業的信用行為，努力支持銀行維護債權，嚴厲制裁惡意逃避銀行債務的行為。三是政府要著力落實《和縣2007年至2010年金融發展規劃》，繼續完善《和縣銀行業金融機構支持和縣經濟發展考核獎勵辦法》，完善基礎設施建設，推動我縣金融生態環境再上一新臺階，為經濟金融的協調發展營造有益的環境。

（二）金融業要以發展的觀點解決面臨業務發展問題。

一是金融機構必須深刻認識發展縣域經濟在加強我國政治、經濟建設和文化建設中的重要作用，調整經營策略，認真研究縣域業務的市場定位，確定符合我縣特點的貸款品種和營銷方式，在繼續支持華星化工、金城米業等大型企業的發展的基礎上，積極爭取貸款管理權的適度下放，簡化貸款手續，支持縣域中小企業發展，實現“將一定比例的存款投入到當地”，既解決中小企業融資難的問題，又保證了縣域資金的良性循環。二是建議增加郵政儲蓄貸款種類及擴大貸款對象，使其增加發放農民個人和小企業貸款，促使農村資金反哺“三農”。三是借政府著力建設和縣經濟開發區的機會，將信貸資金和政府投入以及政策性金融資金結合使用，支持基礎設施環境的改善，重點抓好縣、鄉、村的水網、電網、路網和垃圾處理設施建設，完善城鎮功能。四是建議農業發展銀行設立建制鎮試點辦事機構，適當增加業務。如，發放小型農、林、牧、水基本建設和技術改造貸款，提供農業綜合開發信貸服務。五是各縣域金融機構積極創新對中小企業的擔保方式，在政策允許的前提下，探索包括股權質押、保單債權質押、應收貨款質押在內的多樣化的貸款擔保形式。

（三）企業要將誠實守信作為生存之本，不斷完善自我發展。

首先企業要牢固樹立誠信意識，自覺按市場經濟規律辦事，堅持誠實經營，履約守信，提高企業的資信度，靠良好的信譽贏得銀行的信任和支持，以信用求發展。其次，企業要按照市場化要求，建立健全規范的生產經營制度和企業管理制度，打破傳統的家族式經營管理模式，大力吸收專業性的管理和技術人才，建立現代企業制度。第三，企業要加強財務管理，建立健全各項財務管理制度，盡快形成規范的財務體系，確保會計資料的真實完整。同時，在申請銀行貸款和向其他金融機構融資時，必須按照規定提供真實、可靠的企業財務報表和資產清單，增強銀行對企業的信任度，且對已取得的信貸資金要按照規定用途使用，按期還本付息。只有“互相支持、互惠互利、恪守信用、共同發展”，才能促進我縣經濟更好更快發展。