農村信用社小額貸款調研報告

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隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化，尤其是銀行體制改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身體制等方面限制，城市信用社的經營現狀不容樂觀。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一，在有效解決農民貸款難，支持“三農”經濟發展，提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用，成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。到底小額農貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調查,發現小額農貸的現狀并發掘改進方法.

一、開展小額農貸款取得的成效

小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。

(一)滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村信用社信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農貸的發放密切了社群、社政關系。小額農貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農戶的信用狀況、資產情況和種養情況，掌握農戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農戶的接觸，拉近了與農戶的距離，密切了與群眾的血肉聯系，極大提高了農民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化，良好的農村信用氛圍正在形成。與此同時，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農村信用社對他們的重視，從而對農村信用社的形象、作用有了更清楚的認識，構筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關系。

二、小額農貸發放、管理中存在的問題

(一)是滿足率低。據調查，至少有30%的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(二)是品種單一。貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.

(三)是流動性比較差,逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農貸收回率分別為91.02%、93.87%，都沒有達到規定標準。主要原因一是部分農戶借款后外出務工，到期后不及償還；二是農戶抗風險能力不強，或因受災或子女上學，影響到期償還貸款；三是部分農戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務的現象.

(四)是小額農貸在程序掌握上還不夠嚴謹。小額農貸是在基于農戶經濟狀況調查、信用等級評定并發證、憑證直接辦理貸款等基礎上發放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯結的每一個過程都對貸款的按期回流產生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發道德風險的產生。

(五)是小額農貸款的“五包”責任制難以落實。小額農貸款調查人是第一責任人，但在實際工作中，由于信貸人員或內退或鄉鎮交流或在本社內異地劃片管理，其在原包村的小額農貸款在移交后，容易出現情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調查責任人還是追究現管理責任人，在實際操作中，責任出現相互扯皮現象。

針對以上在調查中發現的問題,有如下四條加強小額農貸管理的意見和建議:

(一)發放小額農貸應重點圍繞三個層次，實施三大戰略。一是圍繞農村農戶及各類種養專業大戶，實施農戶信貸上門發放戰略。農村農戶及各類種養專業大戶大都以土地經營為基礎，散居在農村各個村組，信用社要主動上門服務，把貸款送到農戶手中，充分信用社體現心貼心的服務，手握手的承諾。二是圍繞城鎮個體經營戶實施員工責任發放戰略。城鎮個體經營戶、農村務工經營戶、農產品加工販運大戶是農村信用社拓展小額農貸市場不可或缺的“黃金客戶”，都有資金流動性強，不易監管的特點。在服務方面，應充分發揮員工的作用，實施員工責任發放，將對這些“黃金客戶”的貸款責任落實給農村信用社責任心強、無違規放款、有擔保能力的內部員工，由其辦理小額農貸，并對所發放的貸款承擔保證擔保責任，實行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營企業實施專項發放戰略。縣域經濟民營化后，一批有效益、前景看好的中小民營企業脫穎而出，對于中小民營企業所需流動資金，可實施專項發放戰略，由信用社派專人參與企業生產銷售的全過程，既可為資金相對富裕的農村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農村信用社效益的“蓄水池”。

(二)加強規范操作，確保推廣各環節的工作質量。小額農貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責任人，保證程序到位，管理到位，發現問題及時調整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農戶的評級、授信、發證、放貸、收貸收息等環節的工作要增強透明度，要建立和完善農戶信用貸款檔案管理，家庭經濟狀況發生變化要及時更新，各級農村信用社要創造條件盡快實行微機管理和信息共享，并探索建立農村社會資信體系。信貸員要定點定貸，即確定農貸管轄片區和全年農貸凈放計劃、清收計劃，并向農戶發放便民聯系卡，有事能及時聯系。

（三）適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構

隨著農村經濟的發展，農業多元化、集約化發展步伐的加快，農民生產經營活動與市場的聯系越來越緊密，市場對農民生產、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。因此，農村信用社的信貸支農工作要與農業和農村經濟的發展變化相適應，把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。

1.把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，打破過去“春貸秋收”模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間。

2.逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制。

3.根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

(四)加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農戶小額信用貸款工作，需要信貸員具備高度的敬業精神、良好的業務素質和艱苦的工作作風。信貸員要堅持不懈地學習新知識，接受新知識，掌握新技能，不斷提高自身的政治素質和業務素質，只有這樣，才能科學地把握農戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶提供高效優質的金融服務，才能推進農戶小額信用貸款的安全、有序發展。

(五)建立農戶小額信用貸款責任管理考核制度。農戶小額信用貸款是以農戶信用為基礎發放的貸款，但農戶的信用是動態的，由于受種種因素的制約，必然會出現一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。為防范和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度。要防止兩種傾向，一種是認為小額信用貸款屬于“包放、包收”貸款，要實行貸款損失全額賠償；另一種是認為小額信用貸款是“政策性”貸款，貸款損失不必追究賠償責任。以上兩種觀點都是不恰當的，農戶信用貸款存在著事實風險，但通過強化管理可以降低和控制貸款風險。因此，對農戶小額信用貸款確定一個適當的不良貸款比例，應參照本地區農戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調動信貸員管好貸款的積極性。