保險行業(yè)三假問題調(diào)研報告

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編者按：本文主要從要認(rèn)清“三假”問題的真原因；要熟悉到保險業(yè)成長的真紀(jì)律；要意識到行業(yè)共識和協(xié)同是解決問題的真路子；解決假問題需要真法子進(jìn)行講述。其中，主要包括：若是我們深切剖析我國保險業(yè)的“三假”問題，就不難發(fā)現(xiàn)這種假，其實(shí)是我國保險業(yè)初級階段的真實(shí)反映，就是“四個不成熟”的必然功效、透過“三假”的表象，我們不難發(fā)此刻這許良多多假的背后，冥冥之中是有一個“年夜真”在擺布，這個“年夜真”就是事物成長的客不美觀紀(jì)律、其實(shí)這些年人們并不是沒有意識到存在的問題，但行業(yè)存在著“誰先規(guī)范誰先死”的悖論，存在著劣幣逐良幣尷尬，存在著階下囚效應(yīng)，于是，就呈現(xiàn)了集體無意識，這也是“三假”問題為什么會愈演愈烈的內(nèi)在原因、假的法寶是“背靠背”，是信息不合錯誤稱，是以，解決問題要有的放矢，要動真格等，具體材料請?jiān)斠姡?/p>

不知什么時辰起頭，我國的保險業(yè)就與“假”字糾纏上了。先是假保單，形式有“鴛鴦保單”和“陰陽保單”等變異型保單，在這些變異型保單的背后是內(nèi)部人員以各類理由的“吃單”和“埋單”，逐步就呈現(xiàn)了外部的偽造和變造型假保單。今歲首，中心電視臺報道了攜程網(wǎng)的“保單門”事務(wù)，使得假保單問題一會兒成為公家的焦點(diǎn)。于是，中國保監(jiān)會重拳出擊，

順藤摸瓜，查出了三亞辰龍航空售票責(zé)任有限公司涉嫌犯警發(fā)賣假的航意險保單等案件。在假保單事務(wù)剛剛平息不久，又呈現(xiàn)了假公司問題，一家號稱“恒亞迪保險”的假公司被曝光，在其“像模像樣”的網(wǎng)站上公開稱：“恒亞迪保險股份有限公司是經(jīng)中國保險看管打點(diǎn)委員會核準(zhǔn)，于2005年10月18日正式創(chuàng)立的一家專業(yè)性保險公司，總部設(shè)于西安，首要經(jīng)營各類財(cái)富險、責(zé)任險、信用保證險、農(nóng)業(yè)險、意外危險險和短期健康險營業(yè)”。經(jīng)營體例是經(jīng)由過程設(shè)在海外的處事器，采用電子商務(wù)的模式“開展?fàn)I業(yè)”，即經(jīng)由過程網(wǎng)站吸引客戶投保，經(jīng)由過程網(wǎng)上支出體例收取保費(fèi)，經(jīng)由過程郵寄配送保單。

此外，在保監(jiān)會的70號文件和財(cái)政營業(yè)數(shù)據(jù)真實(shí)性年夜搜檢“兩道金牌”的敦促下，各地保監(jiān)局加年夜了對行業(yè)違規(guī)經(jīng)營行為的查處力度，再次揭開行業(yè)“假”的面紗，最凸起的問題是假賠案。日前，山東保監(jiān)局查處了一家保險公司的子虛賠案，賠案中“交警隊(duì)事情認(rèn)定書”系偽造，多處環(huán)節(jié)簽字也系偽造，并報銷子虛費(fèi)用46717.5元。說其實(shí)的，這個案子不外是“小兒科”，只是冰山一角，我國保險業(yè)的假賠案問題可謂是登峰造極，驚心動魄。從事情造假看，已經(jīng)有了職業(yè)事情車手，能夠在道路上制造出“天衣無縫”的交通事情；已經(jīng)有了能夠搭建出片子棚式場景的修理廠，讓事情索賠照片“形象傳神”。從單證造假看，無論是各類證實(shí)文件，甚至搜羅政府部門的撫育證實(shí)等，仍是各類發(fā)票憑證，可以說是無所不能，無所不有，而且是專業(yè)化和流水線功課。

其次是假費(fèi)用問題，最凸起的是假手續(xù)費(fèi)，明明是直銷營業(yè)，但為了獲得更高的費(fèi)用，就采用“變性措置”，將直銷改為代辦署理，起頭是聯(lián)系一家中介機(jī)構(gòu)“走賬”，后來就爽性自己弄幾個“代辦署理證”，直接操作。這也是我國保險中介營業(yè)“突飛猛進(jìn)”的內(nèi)在原因之一，也是保險公司賬面上中介營業(yè)占比很高，直銷人員卻不少的真實(shí)原因。再就是假的各類經(jīng)營打點(diǎn)費(fèi)用，一般是以“成長營業(yè)”和“更始”的名義造假。所謂成長營業(yè)，就是為了知足客戶的要求，不得不進(jìn)行“變通”倒費(fèi)用；所謂更始，就是奉行打點(diǎn)模式的更始，實(shí)施費(fèi)用包干，采用一包了之的法子。于是，各類各樣的假憑證就呈此刻保險公司的財(cái)政單證中，有買來的，不知是真是假的發(fā)票；有直接涂改的發(fā)票；有機(jī)票訂購單，有各類復(fù)印件，各色各樣，千姿百態(tài)，但背后均潛匿著一個字——“假”。

世間事沒有絕對的真，也沒有絕對的假。假的工具背后必然有真，必然有其真實(shí)的原因，必然有其由真為假的內(nèi)因。正如我們談的數(shù)據(jù)真實(shí)性問題，其實(shí)數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)都是真實(shí)的，也搜羅它真實(shí)著我們經(jīng)營打點(diǎn)的不真實(shí)。是以，假數(shù)據(jù)背后是真問題。這些年行業(yè)的車險經(jīng)營嚴(yán)重吃虧，而在數(shù)以百億計(jì)吃虧的真實(shí)數(shù)據(jù)背后，又有若干好多假賠案、假費(fèi)用？

就假保單而言，內(nèi)部打點(diǎn)虧弱是其真實(shí)的原因。航意險就是一個典型，這個規(guī)模的惡性競爭已到了登峰造極的境界，為了爭奪營業(yè)，保險公司不惜將手續(xù)費(fèi)從原本的15%提高到80%，更夸張的是虹橋機(jī)場一個一兩平方米的發(fā)賣航意險柜臺竟然拍出月房錢31.5萬元的高價，可謂是中國最貴的土地。這么高的費(fèi)用怎么措置，只有一個法子：造假。除了手續(xù)費(fèi)競爭外，保險公司對于代辦署理人的要求也是“盡量知足”，出格是保單打點(diǎn)環(huán)節(jié)。逐步地，代辦署理人就發(fā)現(xiàn)其中存在年夜量裂痕，于是，一些犯警的代辦署理公司就萌生了自己“當(dāng)家做主”念頭，與其給保險公司代辦署理，不如自印自賣，假保單就應(yīng)運(yùn)而生了。

而從假賠案看，內(nèi)因也是一個關(guān)頭身分。就一般情形而言，假賠案必然有“內(nèi)鬼”配合，往往是內(nèi)外勾搭，里應(yīng)外合，只有這樣才能夠天衣無縫，瞞天過海。這也是為什么假賠案能夠持久存在、愈演愈烈、日益囂張獗的一個深層原因。但無論是內(nèi)鬼，仍是外鬼，從根柢上講是保險公司自家的籬笆沒有筑牢，若是保險公司的各項(xiàng)理賠打點(diǎn)軌制到位，外部欺詐的水平就會年夜年夜降低。此外，這幾年保險公司一方面是為了處事客戶；另一方面是為了爭奪4s店渠道，加年夜了對4s店代索賠的授權(quán)力度。若是從便利客戶的角度看，這種授權(quán)是值得必定的。但任何授權(quán)均理當(dāng)有制約，不受制約的授權(quán)就可能導(dǎo)致濫權(quán)，就會激發(fā)道德風(fēng)險。保險公司對4s店授權(quán)之后，響應(yīng)的打點(diǎn)并沒有配套，更缺乏有用落實(shí)。于是，一些不良的4s店就起頭操作這種授權(quán)，年夜舉起頭保險欺詐勾當(dāng)，從起頭的高估修理費(fèi)，虛開發(fā)票，到后來爽性制造事情，偽造現(xiàn)場，可謂是無奇不有，無所不能。

說到假公司，沈陽的萬征案是一個典型。萬征原本是經(jīng)由過程保險代辦署理公司開展?fàn)I業(yè)，但在與保險公司的交往過程中，他發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)有太多的裂痕，無論是保單的打點(diǎn)，仍是理賠的打點(diǎn)，原本感受挺神秘的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也就是那么回事。于是，他就萌生了自己“辦保險”的念頭。先是到廣東印了3000份假保單，然后就招兵買馬，有負(fù)責(zé)展業(yè)的，有負(fù)責(zé)理賠的，于是乎，一家“保險公司”就像模像樣地開張了。不到一年的時刻，他居然成長了100多

個營業(yè)員，為1000多個客戶供給了保險處事，而且，對一些小賠案，根基上是簡單快捷，立等可取，客戶口碑頗好。這個案例給中國保險業(yè)有太多的啟迪，無論是從保險市場、保險消費(fèi)者方面，仍是從保險監(jiān)管、保險公司方面，萬征的假公司都折射出我國保險業(yè)良多真問題。

現(xiàn)代金融的素質(zhì)是什么？是一種價值在時刻和空間之間的轉(zhuǎn)移機(jī)制，充任這種轉(zhuǎn)移中介的魂靈是誠信，若是誠信不在了，一切都將不復(fù)存在！保險的素質(zhì)是什么？是打點(diǎn)社會的保險基金，是解決人們的不確定性問題。人們經(jīng)由過程保險軌制把自己對未來的平寧太平和預(yù)期簡直定奉求給保險公司，正如保險行業(yè)那句經(jīng)典的廣告詞：相知多年，值得奉求。投保人就是因?yàn)閾?dān)憂自己難以承擔(dān)風(fēng)險，才將未來奉求給保險。但若是他們俄然發(fā)現(xiàn)連保單，甚至是保險公司都可能是假的，那么，還有什么誠信可言，還有什么是可以奉求的！這些年困擾行業(yè)的一個凸起問題是成長，抉擇成長有兩個身分，一是供給，二是需求，而需求是抉擇成長，出格是持續(xù)成長的關(guān)頭。就保險而言，抉擇需求的身分有良多，但消費(fèi)者對行業(yè)和公司的信賴是最關(guān)頭的身分。是以，誠信對于保險業(yè)而言，就是命脈！

今年保監(jiān)會針對存在的問題，擬定了保險業(yè)沖擊“三假”的工作方案，并召開全行業(yè)帶動年夜會，周全部署了沖擊“三假”專項(xiàng)工作。同時，與公安部形成協(xié)同機(jī)制，配合沖擊保險犯罪勾當(dāng)。保監(jiān)會可謂是下決心，動真格，出重拳。但真正解決問題，仍是要靠保險業(yè)自己，仍是要靠“真”。

一是要認(rèn)清“三假”問題的真原因。若是我們深切剖析我國保險業(yè)的“三假”問題，就不難發(fā)現(xiàn)這種假，其實(shí)是我國保險業(yè)初級階段的真實(shí)反映，就是“四個不成熟”的必然功效。初級階段的“四個不成熟”是“三假”的真實(shí)土壤與情形，而其中保險經(jīng)營主體不成熟是首要矛盾和問題。我國保險業(yè)成長很是快，主體增添迅猛，客不美觀地講資本和能力供給是難以順應(yīng)的，加之成本盲目，急功近利，規(guī)模感動，粗放式打點(diǎn)，人員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，就給內(nèi)外部留下了造假的空間和可能。

二是要熟悉到保險業(yè)成長的真紀(jì)律。透過“三假”的表象，我們不難發(fā)此刻這許良多多假的背后，冥冥之中是有一個“年夜真”在擺布，這個“年夜真”就是事物成長的客不美觀紀(jì)律。若是不知做年夜?fàn)I業(yè)規(guī)模，需要一個過程，也要有一個度，一味要求高增添，揠苗助長，其功效必然是假；若是不知保險公司的盈利需要一個周期，急于求成，想立竿見影，其功效必然是假。更主要的是：“假”欠下的賬，究查是要還的。我們看到一些公司前幾年突飛猛進(jìn)，這些年不得不竭頓、整頓和調(diào)整，其實(shí)，行業(yè)又何嘗不是如斯。所以，尊敬紀(jì)律，尊敬科學(xué)比什么都主要。

三是要意識到行業(yè)共識和協(xié)同是解決問題的真路子。其實(shí)這些年人們并不是沒有意識到存在的問題，但行業(yè)存在著“誰先規(guī)范誰先死”的悖論，存在著劣幣逐良幣尷尬，存在著階下囚效應(yīng)，于是，就呈現(xiàn)了集體無意識，這也是“三假”問題為什么會愈演愈烈的內(nèi)在原因。行業(yè)要熟悉到“假”字不除，行業(yè)就沒有了立業(yè)之本，保留和成長就成為一句廢話。而解決“三假”需要從我做起，從此刻做起，要讓“假”成為過街老鼠，人人喊打。

四是解決假問題需要真法子。假的法寶是“背靠背”，是信息不合錯誤稱，是以，解決問題要有的放矢，要動真格。在保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會的配合敦促下，賠款實(shí)名制、無現(xiàn)金支出、客戶自助查詢系統(tǒng)等一系列行動的出臺，已經(jīng)并將繼續(xù)闡揚(yáng)較著的下場。針對4s店存在的問題，廣東保險業(yè)終于走到了一路，三巨子采納連系步履，叫板車行的潛軌則。同時，行業(yè)車險數(shù)據(jù)交流平臺的培植問題已寫入了保監(jiān)會主席的陳述。保監(jiān)會與公安部就打假問題采納了連系步履，立馬就把假公司“申邦”的楊成等給法辦了，判了5年，起到了很好的警示浸染。這些法子的最年夜特點(diǎn)是以真治假，真到假除。