惠農卡效應調查報告

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推出惠農卡業務，是國有大型商業銀行策應國家支持服務“三農”，實行金融惠農的一次有益探索與實踐，得到了基層農行的積極響應。從農行市分行試點情況看，從2008年10月至2009年2月20日，該行共發行惠農卡46041張，其中激活44829張，激活率97.37%；授信8090戶，授信額度22730.50萬元，授信率17.57%；用信5392戶，累計用信額度15659.90萬元，用信率11.71%。惠農卡實際“惠農”效果如何？發行中是否存在問題？最近，銀監分局組織人員開展了相關專題調研。

一、存在的主要問題

通過調研發現，惠農卡試點推廣工作仍存在一些問題，制約其功效的發揮，主要表現在：

一是認識不足。由于宣傳引導不充分，農行基層員工對包括惠農卡推行在內的“三農”金融服務認識理解不深透，被動地為完成任務而營銷；有些分支機構把發卡當作政治任務，采取與地方政府搭建合作平臺方式，借助行政力量營銷惠農卡等等。如此一來，短期內發卡量還可以，但營銷質量卻大打折扣。

二是使用率不高。由于同樣的原因，農民對惠農卡這一新的業務品種理解不深，并未真正了解惠農卡的功能，很多農民不需要或不會使用惠農卡。從上述惠農卡激活率、授信率、用信率的數字對比可以看到，農民存取款業務更多地是通過存折辦理，惠農卡使用率低，惠農卡在某種意義上僅惠及11.71%的極少數群體，其他88.29%的持卡農民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優惠，但由于沒有使用或很少使用，反而要承擔每年5元的主卡年費。

三是用卡環境不佳。農行直接服務農村地區的網點和設施偏少，持卡農民普遍反映的惠農卡“不好用”，即用卡不方便問題仍較突出。據統計，農行市分行共有機構網點83個，其中農村鄉鎮網點41個，鄉鎮網點覆蓋率僅為26.28%，且網點主要分布在規模較大的鄉鎮；共安裝ATM機69具，其中農村分布19具，占比僅為27.5%。網點和ATM機的有效覆蓋率明顯偏低，與惠農卡的分布、數量不匹配，難以滿足持卡農民日常金融服務需求。

四是服務功能不強。惠農卡作為一張服務農戶的銀行借記卡，它的特色功能主要體現在財政補貼的直補通道、農戶小額貸款的發放載體以及靈活方便的金融支付工具上。然而從我市目前情況來看，惠農卡僅發揮了通存通兌和農戶小額貸款發放載體兩大功能，其他如新型農村合作醫療服務、財政補貼支付、社會保障支付等惠農功能沒有激活，持卡人名惠而實不至。

五是業務品種不多。目前，農行僅向社會推出面向普通農戶的單一產品——惠農借記卡。從產品現有功能定位看，主要是滿足農村廣大中低收入者的普通金融服務需求，如設計每張惠農卡可以辦理可循環小額農戶貸款，授信額度從3000元到3萬元不等。然而，對縣域及縣域以下“三農”市場中的中高端客戶群體，如農村市場中農產品批發經營戶、個體工商戶、小型加工運銷戶、種養殖戶這些資金需求相對更大的群體卻難以惠及。

二、幾點思考

為進一步提高惠農卡的授信率、用信率，充分發揮惠農卡的功能，增強惠農卡的惠農效應，要切實抓好以下幾方面：

1、加強前期引導和后續服務。惠農卡對農民來說是新生事物，在推行惠農卡過程中，既需要深入開展宣傳，更需要提供后續的耐心輔導服務和相關售后服務，讓農民會用、常用惠農卡，從而真正實現惠農卡不卡殼。

2、改善用卡環境。要有效放大惠農卡惠農效應，科學推廣發放是前提，營造良好的用卡環境、方便持卡人使用是關鍵。一是充分挖掘現有網點服務潛能，做長服務鏈。增強單一鄉鎮網點的輻射功能，對超出現有網點服務半徑的區域，可以通過流動客戶經理小組的形式，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋面，緩解現有服務能力不足的問題。二是優化網點布局。在縣域經濟比較活躍、農業生產專業化程度較高、農戶信用意識較強、發展前景較好的中心集鎮，調整增設網點。三是加快推進電子渠道建設。根據各類自助機具的特點，在鄉鎮政府、農村的醫院、學校、龍頭企業收購點、農民生產生活資料銷售點、農村超市等地，相應布放支付通、ATM、POS等機具。加快研發適合農村推廣的“三農”自助服務終端，提高“三農”金融服務的信息化水平，充分發揮電子銀行和自助設備對機構網點的替代效應。四是加強與郵儲銀行、農信社等金融機構的溝通協調。依托郵儲銀行、農信社等金融機構在農村地區的網點優勢，與其開展互利雙贏合作，開通惠農卡在農信社、郵儲銀行的特色取款業務，改善惠農卡受理環境，把農行的惠農服務延伸到農村各個角落。

3、增強惠農卡功能。農行要加大與財政部門的溝通與合作，打造好惠農卡財政直補平臺，將各類財政貼補資金通過惠農卡撥付政策落實到位；加強與自來水公司、供電局、電信、移動、聯通等單位溝通協調，利用惠農卡解決農民一次性完成水、電和通訊等費用的繳納問題；積極與社保局、醫保局合作，讓農民通過惠農卡，輕松辦理養老保險金的繳納和領取、醫療費的報銷等。從而真正體現小卡片連著大民生的特色服務功能。

4、豐富業務品種。加強對農村市場研究，細分客戶群體。在試點推行惠農借記卡，為農村普通群體提供全方位金融惠農服務的基礎上，針對縣域及以下“三農”市場的中高端客戶群體，研究開發惠農信用卡，重點解決農村市場中農產品批發經營戶、個體工商戶、小型加工運銷戶、種養殖戶的臨時短期、中小額、頻繁的資金周轉需求，從而滿足農村各個階層不同的金融服務需求。