銀行民營經濟發展匯報

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小企業和民營經濟是繁榮市場，增加就業，促進社會穩定與進步的重要力量。近年來，在國務院、省、市政府加快民營經濟發展精神指引下，中國銀行結合大連地區實際情況，貫徹落實銀監局支持中小企業發展指導意見，在改善對小企業和民營經濟的金融服務、增加有效信貸投入、支持小企業和民營經濟健康、快速發展等方面做出了大量工作，現將有關工作內容匯報如下：

一、我行小企業貸款投放的基本情況

截至20****年3月31日，我行全省小企業授信余額為63.54億元，不良余額為14.55億元，不良率為22.9％。

其中，大連地區小企業授信總余額為21.05億元，不良余額4.12億元，不良率19.57%。大連地區小企業授信余額中，公司貸款14.84億元，貼現1.73億元，墊款0.14億元，貿易融資4.34億元。

注：上述數據中，小企業標準不含“職工人數”指標。

二、完善小企業貸款“六項機制”進展情況

（一）總行總體工作部署

1．制定實施小企業授信工作制度和辦法

為規范我行小企業授信業務管理，有效發展小企業授信業務，防范和控制小企業授信風險，根據有關監管規定及我行授信管理規定，中國銀行總行制定了《中國銀行小企業授信政策指引》和《中國銀行小企業授信管理辦法（試行）》。明確了我行對小企業客戶“梯度發展、擇優支持；適度授信、風險定價”的總體授信政策，以及“統一授信、專項管理、差異管理、標準化管理、四眼原則、加強擔保、約束和激勵相匹配”的基本管理原則。

2．地區地域差別化管理

根據總行政策要求，按照各一級分行所屬地區的經濟特點，將我行小企業授信業務敘做地區劃分為重點發展小企業授信地區和非重點發展小企業授信地區，分類的基本參考因素包括但不限于：本地區國民生產總值；小企業生產總值占本地區國民生產總值的比重；小企業對本地區經濟增長貢獻率和財政收入占比；本地區企業和社會誠信環境；本地區小企業授信資產質量；本地區小企業授信收益率、違約率、損失率。

3．小企業授信政策試點

總行根據“由點及面、逐步推進、成熟一行、試點一行”原則,開展小企業授信試點工作。根據前期調查摸底,總行決定在浙江省、江蘇省、上海市分行選擇部分機構啟動試點工作?！吨袊y行小企業授信管理辦法（試行）》僅適用于總行批準的試點分行。

非試點分行的小企業授信業務,仍按照現行公司客戶管理規定執行。未經總行批準,各行不得簡化小企業授信審批流程,或對二級行進行授信審批授權。試點行以外分行,如符合《中國銀行小企業授信政策指引》相關規定,經報送總行批準,將被列入今后試點和推廣范圍內。

（二）我行小企業授信管理政策方向及工作安排

根據總行《中國銀行小企業授信政策指引》規定要求，××省地區作為小企業授信非試點行和非重點發展地區，將著重于小企業授信的存量結構調整，培養優質客戶，逐步擴大我行對小企業客戶授信中優質小企業客戶的授信份額，提高小企業授信資產質量和收益水平。

（三）完善小企業貸款“六項機制”的進展情況

1．利率的風險定價機制

（1）對于評級A（含）以上的客戶，最低利率為人民銀行公布的基準利率。（2）對于評級BBB級（含）以下的客戶，貸款利率最低為人民銀行公布的基準貸款利率上浮10％以上。（3）如果客戶與我行建立全面業務服務關系，且對我行綜合貢獻度較大，最低利率允許為人民銀行基準利率。（4）固定資產貸款最低定價應為人民銀行基準利率上浮10％。（5）貿易融資與保函中的收費業務，按照我行現行服務收費標準執行。應根據客戶資信狀況、交易風險程度等進行上浮，原則上不對小企業授信業務提供優惠價格。

2．獨立核算機制

我行在公司業務部門成立專門崗位負責小企業授信工作，并責成一名副總經理負責中小客戶營銷；風險管理部門設立小企業授信專職盡責審查崗位，在省行設立小企業授信專業審批人。

在信息管理系統中根據小企業認定標準，對小企業客戶授信業務進行專項指導和分帳考核。

3．高效的貸款審批機制

根據中國銀行總行小企業政策要求，非試點分行的小企業授信業務,仍按照現行公司客戶管理規定執行。未經總行批準,各行不得簡化小企業授信審批流程,或對二級行進行授信審批授權。由于我行不能直接簡化審批流程，但可在審批流程中采取適當精簡審批要點，減少審批層次，實現小企業貸款一次盡責、一次評審，不斷提高審批效率。

4．激勵約束機制

我行針對小企業授信業務和管理特點，將逐步建立包括小企業授信業務量、資產質量、收益覆蓋風險情況、小企業收益比例、交叉銷售業績等指標的小企業授信業務和管理的機構考核體系以及小企業授信業務客戶經理績效考核的量化評價體系。同時建立小企業授信的問責機制和免責機制，分清主客觀責任，做到獎罰分明，責任清晰。

5．專業化的人員培訓機制

對于在公司業務部門、風險管理部門、省行設立的專職小企業授信崗位配備專業的、經驗豐富的業務人員和審批專家。并擬在本年度內定期聘請相關法律、經濟、財務、管理類的專家，對小企業授信的專業業務人員進行結合小企業和民營經濟、生產、經營、財務、行業等方面特點的有針對性的專項培訓和研討。

6．違約信息通報機制

公司業務部門建立小企業黑名單制度，通過信息簡報或網絡方式及時更新和通報。對于具有違約特征的小企業，作為授信退出對象。根據客戶梳理結果及信貸指引規定，對于列入清退對象的小企業，即列出清退計劃，逐步退出授信。如確認某些風險預警信號已對我行授信資產安全構成實質性影響，則立即采取措施，進行資產保全。

三、我行開展小企業貸款業務經驗、難點以及建議

（一）小企業貸款業務經驗

根據小企業和民營經濟個人化或家族式管理、關聯風險較大、財務信息失真嚴重、投資行為短視、研發投入不足、產品生產周期短、市場競爭力不穩定等風險特點，我行認為對小企業貸款的審查和監控重點應放在以下幾個方面：

1．貸款審查要點

對領導人素質、公司治理機制、關聯關系、財務信息以及企業活性信息（如企業生產要素變動、納稅變動、結算量變動、應收賬款支付等）、歷史交易記錄情況、擔保信息的審查。

2．貸款貸后監控

對小企業貸款監控采取非現場監測、風險預警、現場與非現場結合等方式實行分層授后監控體系；構建小企業客戶重大異常行為的重點監管制度和不良記錄黑名單制度，對小企業客戶在我行授信期間重大異常行為進行重點監管；建立一套行之有效的退出機制，使我行在小企業授信客戶經營狀況尚未顯著惡化之前有效退出；建立和完善對小企業授信機構的監測體系。

（二）小企業貸款難點

1．小企業資金運作多采用現金交易的方式，難以通過資金賬戶監控其資金的實際用途和去向，容易出現授信實際用途與約定用途不符、資金流向和資金回籠均無法控制的問題。目前社會征信體系不完備的客觀環境，更加大了對小企業資信的監控難度。

2．小企業的管理一般相對薄弱，財務信息容易出現人為操控，信息失真較嚴重；企業資產與法人代表個人資產往往未加明確區分，法律關系復雜；對工商部門、稅務部門和銀行可能提供不同的財務報表。

3．企業關聯關系復雜、關聯方較為隱蔽、關聯交易較為頻繁、關聯風險不易被銀行監控和管理。在信息不對稱、外部監督薄弱的環境下，關聯風險尤為突出。

4．社會信用環境和法律環境建設滯后，突出表現在部分小企業信用和法制觀念淡薄，存在惡意逃廢銀行業金融機構債務的現象；抵押評估登記部門分散，手續繁瑣、收費高昂；有關信用擔保、財產登記、企業和個人破產等方面的法律還不健全等。

（二）政策建議

中小企業融資難既是個微觀問題，也是個宏觀問題，加強對中小企業的金融支持，是商業銀行調整信貸結構的客觀要求，也是提高其經營效益的必由之路。

1．理念創新

破除固有的“惟規模論”，摒棄“抓大放小”的思維模式，樹立“不論大小，只分好壞”的理念。中小企業并沒有天生比大型企業更加具有道德風險，在公平的制度和完備的市場中，如果對中小企業進行科學合理的激勵約束設計，就能實現中小企業發展和金融資產安全的“雙贏”目標。

2．建立適應中小企業融資特點的信用評價體系,金融體系各級部門組織應建立一套適合中小企業融資特點的統一的信用評價體系。

3．銀行監管部門及稅務管理、工商管理、海關等政府機構積極配合，建立統一、合作、透明、良好的小企業金融法律服務環境，保障銀行業金融機構的合法權益。

4．建立支持中小企業發展的信用擔保制度。一是擴充現有的以政府出資為主組建的擔保公司的資本來源，解決擔保公司資金來源不足的問題；二是支持民間資本出資組建擔保公司，鼓勵擔保機構的多元化發展，逐步形成政府資本、社會法人資本和民間資本共同參與擔保公司投資的格局；三是銀行與保險公司積極探討解決中小企業擔保難的制度方案；四是積極探索適合中國中小企業狀況的信用衍生產品。

5．積極配合各級政府培育合格的中介組織與行業自律組織，建立有效的小企業信用評級體系，加快小企業征信體系的建設，不斷完善小企業信用擔保體系。