農信社小企業貸款匯報

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我們×××農村信用社統一法人以來，歷經了風風雨雨，走過了一條曲折的發展道路。在這個過程中，我縣聯社始終堅持以“三農”服務為經營宗旨，以地區中小企業客戶為自己的基本客戶群體，僅今年1至3月份以來便向全縣小企業累計發放各類貸款5.5億元，3月底小企業貸款余額已達3.3萬元。有力地支持了地方經濟的發展和繁榮，切實發揮了金融機構保駕護航的作用。今年年初，根據縣委、縣政府確定的“十一五”規劃的總體發展思路，，重新審視了自身特點，分析了市場形勢，深化并堅定了“面向微小、服務微小”的市場定位，確定了加大微小企業融資的戰略轉型，降低貸款門檻，支持產業生產精細化、集約化，完善地區產業鏈，豐富市場功能，配合構建產業集群，使一批中小企業成為×××經濟騰飛新的亮點。我社重點籌備并計劃實施微小企業系列貸款項目，現將階段性工作情況匯報如下：

一、推進微小企業貸款的前期準備工作

1．分析×××經濟發展狀況，確立支持方向。×××是一個民營經濟比較活躍的區域，微小民營企業異軍突起，已成為區域經濟發展的主導因素，民營經濟對地區GDP的貢獻達到85%以上，解決了65%以上的勞動力就業，且其融資需求十分旺盛。我社推行小企業貸款可以一舉兩得，既扶持了民營經濟發展，培育了經濟增長點，又能夠給自己帶來可觀的豐厚回報。

2．組織有關人員對小企業貸款操作較為成熟的先進行地區進行考察學習。市銀監分局和我社于去年11月份，派出9人組成的學習組對長三角地區一些經濟發達地區的信用社、農商行就小企業貸款業務實施操作進行了詳細考察，并取得了十分寶貴的可借鑒的經驗。

3．明確了專門的微小企業貸款推進機構和管理部門。確定由公司業務部負責全縣微小企業貸款拓展工作，管理職能由風險管理部和業務拓展部行使。

4．開展市場調查，明確信貸支持和著力點.我縣聯社利用一個月的時間組織全社信貸人員對本地區中小企業情況做了翔實的銀行服務需求摸底調查，組織開展了“百企、千鋪、萬戶”活動，涉及中小企業和個體工商戶1000余家，調查結果顯示：80%以上的中小企業和個體工商戶有著不同程度上的融資需求，有融資需求的被調查對象中超過76%的企業提出降低貸款門檻，多樣化貸款方式，另外還有大約24的企業表示可以接受目前銀行對貸款方式的要求，但幾乎所有被調查對象都提出銀行服務必須提高辦理效率，簡化操作手續。通過調查，我們初步掌握了本地區中小企業服務需求和經營資金走向，為我社開發設計微小企業貸款產品奠定了堅實的市場基礎。同時，在此基礎上我社重新明確工作分工，把全縣大部分小企業信貸業務劃歸到公司業務部管理；專門成立了微小企業項目組、機械紡織項目組、輕工業項目組，實行專業化管理，提高了管理質量和效能。

5．對小企業客戶進行了適合本地區經濟發展狀況和我社自身情況的重新詮釋，即指在我縣境內依法設立合規經營，年銷售收入在3000萬元以下的各類企業和個體工商戶。同時在我縣聯社授信總額在200萬元以內的，期限最長不超過5年。

6．制定較為科學的企業準入條款，降低門檻不等于沒有貸款準入標準，也不可能滿足全部微小企業的所有融資需求，因此我社已經初步制定出了適合自身情況的以“三有”（有市場，有效益，有信用）為基礎的《×××縣農村信用社小企業信用等級評定辦法》，以定性為主、定量為副，重點強調了對客戶基本素質和綜合價值的判斷與分析。

7．制定了適合小企業貸款的風險控制機制和利率定價機制。我社大膽突破了傳統的信息收集模式，在探索中逐步形成了“現金流量核實為先，軟信息調查為主”的貸前調查方式，活化對關聯企業和企業經營者家庭的信息采集，并據此出臺了《×××縣農村信用社小企業貸款操作流程》。在利率定價方面，我社確定了微小企業貸款“一筆一率”的基本定價法則，制定出臺了《×××縣農村信用社小企業貸款定價管理辦法》，在突出收益覆蓋成本和風險可控原則的基礎上，根據各種不同參數形成不同的利率，將重要條款演化成了一種對高回報的客戶激勵，并將在日后的實踐中逐步加以完善和補充。

二、關于微小企業貸款產品設計

我社作為全市唯一推廣銀監會“六項機制”的試點單位，2007年初度，我社根據根據保證方式的不同，還款方式的不同和貸款期限的不同，對小企業進行量體裁衣，初步設計出了一系列適合小企業需求的貸款產品。

1．小企業信用貸款

2．小企業自助擔保貸款

3．小企業固定資產貸款

4．小企業一次抵押循環貸款

5．小企業整貸零償貸款

6．個人樂業貸款

7．小企業聯保貸款

8．小企業公務人員支助貸款

三、目前小企業推進過程中存在的問題

1．獨立考核機制還不能實現。由于業務系統和財務核算的限止，小企業分賬核算，獨立考核機制還不能做到。

2．激勵約束機制還未完全實施到位。雖然我縣聯社早就實施了按績取酬的考核辦法，但要專門就小企業信貸業務實行激勵約束機制，要對我縣聯社其他業務考核作大幅調整，對我縣聯社經營目標影響較大，因此小企業的激勵約束機制還未完全實施到位。

四、下一步準備采取的措施

1．加強社政合作，找準支持微小企業發展的立足點。我社將主動加強與縣政府相關部門的聯系與溝通，廣泛收集我縣小企業基本信息，建立小企業信息庫；同時配合政府的“十一五”規劃，選準小企業貸款客戶的切入點，堅決克服片面、盲目追求規模擴張的慣性思維和經營取向。

2．改進適應小企業貸款發展需要的信貸管理機制和信貸管理系統。我社將繼續積極開展制度創新，探索建立適合微小企業貸款客戶的評價體系；并在原有信貸管理系統的基礎上開發研制獨立的微小企業貸款信貸管理系統，建立獨立的微小企業貸款審批路徑，同時在信貸管理系統中實現貸款定價的參數化，消除“一筆一率”可能帶來的人為因素干擾。

3．加大科技研發力量，科學核算小企業貸款。目前我縣聯社關于小企業方面的獨立核算機制還未建立，主要因為我社綜合業務系統還不得達到這項要求，我們計劃在這方面做一些探索，加大科技研發力量的投入，逐步實現小企業業務獨立核算的要求。

4．在實際操作中不斷完善健全適合微小企業融資需求特點的信貸業務流程。在有效防范風險的前提下進一步下放貸款審批權限，優化貸款審批程序，以適應微小企業貸款“規模小，頻率高，用款急”的特點，實施“審批限時反饋制度”，確保貸款申請和審批受理時間的便捷快速。

5．加強業務創新，根據不同類型的微小企業客戶的不同需求，在現有產品基礎上繼續定制，組合能夠滿足不同客戶需求的差異性信貸產品。

6．建立有效的客戶經理的激勵機制。我社將通過客戶經理的職級激勵，薪酬激勵，投資（保證金）激勵，問責與免責激勵等來逐步構建和完善一套適用于我社微小企業貸款操作人員的激勵機制。建立有效的客戶經理培訓機制和選拔機制，確保由高素質的客戶經理來服務的微小企業客戶。

機遇與挑戰并存，雖然方方面面問題的存在仍一定程度上制約著我社推進微小企業貸款的實施，我縣聯社仍將不遺余力地繼續闖出一條適合我社自身發展的微小企業融資渠道。在這個過程中，我們更亟需監管部門的政策性支持與業務合規性監督，使我社能夠在規范化操作的基礎上實現微小企業信貸資金的良性運轉。