保險誠信與制度建設分析報告

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編者按：本文主要從誠信危機與軌制缺失蹤；保險誠信與正規軌制培植；保險誠信與準正規軌制培植；保險誠信與非正規軌制培植；經由過程正規軌制的約束使準正規軌制和非正規軌制成為人們的自覺行為進行講述。其中，主要包括：我國正處在由打算經濟向市場經濟轉型時代，社會轉型就其素質而言是一個軌制變遷的過程、信息的充實水平抉擇了人們對有限資本爭奪的手段，若是信息充實，那么經濟主體之間經由充實博弈最終達到雙贏，這是最好的功效、但我國現行的有關誠信培植的法令、律例還不夠完美，尚未形成一個完整的系統、加速成立界定信息開放規模的法令律例，劃定必需開放的數據源、盡快出臺關于界定數據保密規模的法令律例，即在強制性公開年夜部門征信數據源的同時，確定必需保密的部門，充實呵護消費者小我隱私權和企業的商業神秘、應該成立一個關于企業和平正易近必需依法供給真實數據的法令律例，并設置嚴懲不真實數據供給者的條目、加速小我信用立法的培植、參照發家國家的《合理信用陳述法》擬定有關律例，嚴酷規范涉及信用記實、使用及評估勾當的機構和組織行為、盡快成立反欺詐法、盡快成立《保險業法》，使之成為一門自力的法令，以更好的約束和呵護保險公司的行為、組織簽定行業自律公約，約束不正當競爭行為，看管會員單元依法經營，維護公允競爭的市場情形、組織擬定行業尺度、擬定行業指導性條目、積極推進保險業誠信系統培植、對保險從業人員和中介機構進行自律打點、進行自律懲戒、保險學會要承擔起保險理論和保險實務的熱點和難點問題的研究，對保險從業人員進行高起點的全方位的系統教育，為保險業的健康成長供給理論指導等，具體材料請詳見：

一、誠信危機與軌制缺失蹤

我國正處在由打算經濟向市場經濟轉型時代，社會轉型就其素質而言是一個軌制變遷的過程。在這一軌制變遷過程中，舊的軌制放置被打破或者被削弱，而新的軌制放置又處在形成過程之中，這樣就極輕易呈現軌制約束的真空時代和地帶。我國今朝保險市場上存在著嚴重的誠信危機，其根源就在于缺乏解決信息不合錯誤稱的

一系列軌制放置。諾斯認為：軌制是一個社會的游戲軌則，或更規范地說，它們是為抉擇人們的彼此關系而酬報設定的一些制約，搜羅“正規約束”(例如規章和法令)和“非正規約束”(例如習慣、行為準則、倫理規范)，以及這些約束的“實施特征”。按照今朝保險市場誠信培植的具體情形，我們將軌制分為正規軌制、準正規軌制和非正規軌制。正規軌制搜羅法令、律例和規章；非正規軌制首要搜羅人們在持久交往中所形成的倫理規范和風尚習慣等；準正規軌制是一種介乎于正規的與非正規的之間的軌制類型，首要指各行業自愿締結的行業準則、自律性公約等。

軌制的首要功能就在于經由過程外部正規軌制的強制約束，使內部非正規軌制成為人們的自覺行為，最終達到防止生意中的機緣主義，削減生意后果的不確定性，輔佐生意主體形成不變的預期，進而降低生意費用的目的。而今朝我國保險市場上碰著了正規軌制嚴重缺失蹤的約束，使保險市場上信息不合錯誤稱問題無法有用解決，人們的機緣主義行為流行，導致準正規軌制和非正規軌制不能成為人們自覺遵循的行為準則和的道德規范，使保險市場上誠信危機的發生成為必然。

二、保險誠信與正規軌制培植

信息的充實水平抉擇了人們對有限資本爭奪的手段，若是信息充實，那么經濟主體之間經由充實博弈最終達到雙贏，這是最好的功效。而在保險市場上，因為保險當事人在保險標的和保險條目上存在嚴重的信息不合錯誤稱，再加上保險合同的射幸性，作為理性人，擁有信息優勢的一方必然會操作這種優勢去棍騙、褫奪信息劣勢一方的益處，以實現自身益處最年夜化。這就要求保險合同當事人必需遵守最年夜誠信原則，并將其以正規軌制的體例劃定在列國保險法中。若何保證保險合同當事人履行最年夜誠信原則?這就要依靠一系列正規軌制放置，以保證保險合同當事人有獲取對方充實信息的機制和違約的賞罰機制。

今朝，我國已公布了新《保險法》、《保險企業打點暫行條例》、《保險打點暫行劃定》、《保險代辦署理人打點劃定(試行)》、《保險掮客人打點劃定(試行)》、《保險公司高級打點人員任職資格打點劃定》、《人身保險新型產物信息披露打點暫行法子》、《上海外資保險機構暫行打點法子》等一系列法令律例。而且為了進一步增強保險誠信培植，2005年以來，中國保監會陸續下發了《關于進一步增強保險業誠信培植的通知》、關于增強誠信軌制培植提高車險理賠處事質量的通知》、《關于開展2005年整頓和規范保險市場秩序工作的通知》等文件，這些通知布告的出臺進一步加速了保險誠信正規軌制的培植，明晰了此后一段時代保險誠信培植的標的目的，起到了很好的導向浸染。

但我國現行的有關誠信培植的法令、律例還不夠完美，尚未形成一個完整的系統。解決信息不合錯誤稱的路子之一，就是設立信息公司，由信息公司負責收集和出產區別口角的信息，然后賣給需要者。但信息在某種水平上是一種公共產物，其效應并不會因為別人的使用而下降，對信息產物消費的邊際成本也為零，而且，對信息的使用是難以看管的。是以，在信息的消費中普遍存在“搭便車”的現象。于是，由私人出產、加工信息就會導致這種公共產物的供給不足。在我國信用系統尚未形成，征信、評估機構相當匱乏的情形下，可由政府牽頭成立一套收集、記實、剖析各類信息的收集，緩解信息不合錯誤稱引致的保險市場上的誠信危機。如上海、廣州、北京等地，已經起頭著手成立連系征信系統。北京、山東分袂搭建起了車險信息共享平臺；上海對社會開放了保險營銷員小我根基信息及保險執業信用信息的查詢；浙江省保險行業協會更是在全國率先建起了保險營業員“黑名單”軌制，不誠信的營業員將遭到整個保險行業和“集體封殺”等等。然而，在征信和信息披露過程中必然會碰著諸如信息開放、保密規模若何界定、違約若何賞罰效應最年夜等法令問題，是以，必需加速這方面的正規軌制培植。

1、加速成立界定信息開放規模的法令律例，劃定必需開放的數據源。關于征信數據的開放，就國外的經驗來看，發家國家一般對取得企業資信查詢拜訪數據不加限制，而只對消費者小我的信用查詢拜訪數據征信加以限制。是以，我們也需要成立近似于歐洲的“數據呵護法案”和美國的“老實租借法”3的法案。

2、盡快出臺關于界定數據保密規模的法令律例，即在強制性公開年夜部門征信數據源的同時，確定必需保密的部門，充實呵護消費者小我隱私權和企業的商業神秘。從征集數據到供給信息打點處事都要求公開公、透明化，不成避免地涉及到消費者小我隱私權和企業商業神秘的呵護問題。是以，加速這方面的法令律例培植就顯得尤為主要。

3、應該成立一個關于企業和平正易近必需依法供給真實數據的法令律例，并設置嚴懲不真實數據供給者的條目。

4、加速小我信用立法的培植。要盡快頌布實施《小我信用軌制法》、《小我財富申報軌制》、《小我財富破產軌制》等相關配套律例，用法

律的形式對小我賬戶，小我信用記載與移交，小我信用檔案打點，小我信用級此外評定、披露和使用，小我信用主體的權力義務及行為規范明晰作出劃定。

5、參照發家國家的《合理信用陳述法》擬定有關律例，嚴酷規范涉及信用記實、使用及評估勾當的機構和組織行為。

6、盡快成立反欺詐法。對欺詐和犯警侵略等惡意背約行為(搜羅自然人犯罪、法人犯罪和政府工作人員犯罪)依法嚴懲。

7、盡快成立《保險業法》，使之成為一門自力的法令，以更好的約束和呵護保險公司的行為。

新的立法應充實浮現對平正易近和法人生意自由權以及財富權的呵護。國家經由過程擬定法令律例增強對平正易近和法人生意自由權以及財富權的呵護，這是成立我國社會信用系統，也是成立保險業信用系統的最基本性軌制。這些軌制既搜羅對所有權、債權、契約等所作的界定和規范，又搜羅各類權力讓渡和通順軌制的劃定。在這些軌制中，對權力和權力行使收益的呵護，可以發生對人們生意行為的有用激勵；而對權力行使規模、前提和賞罰的明晰界定，又可以對人們的權力行使勾當進行有用制約，強化違約責任究查。

三、保險誠信與準正規軌制培植

培植準正規軌制現實上就是成立行業自律的問題。我國保險行業協會針對保險業的行業自律已經做了年夜量的工作，且取得了必然的成效。可是，我國保險業的行業自律并未起到保險業高度發家的地域和國家那樣應有的浸染。究其原因，主若是因為我國保險業還處于初級成長階段：一方面，保險業還不夠發家、成熟，沒有豐碩的經驗，尚未形成自己的行業尺度；另一方面，今朝國內一些保險公司采納的是粗放式經營模式，將保費規模作為公司經營的首要方針，上級公司對下級的查核系統也凸起強調保費收入，為達目的，在競爭中肆意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信打點等，根柢無暇顧及公司的產物質量——誠信、公司整體益處和久遠成長。是以，在今朝的成長階段，準正規軌制無法闡揚其應有的行業自律浸染，這就需要且則借助政府的力量，在保監會的率領下使準正規軌制上升到正規軌制，等保險業成長較成熟后，再還其行業自律的原本面容。今朝在保監會率領下的行業協會應做好如下軌制培植：

1、組織簽定行業自律公約，約束不正當競爭行為，看管會員單元依法經營，維護公允競爭的市場情形。

2、組織擬定行業尺度。依據有關法令律例和保險業成長情形，組織擬定保險行業的手藝規范、處事尺度和行規行約，擬定從業人員道德和行為準則，并督促會員單元配合遵守。

3、擬定行業指導性條目。經濟、手藝和人員等前提具備的省級以上保險行業協會，可以擬定行業指導性條目或尺度化條目，在報經保險監管部門審批后可對處，會員單元須予以落實。

4、積極推進保險業誠信系統培植。加速成立保險機構及從業人員信用信息系統，搭建起信息共享平臺，介入成立信用評價和披露機制，增強誠信搜檢和看管。與汽車和醫療行業合作，成立消費者信息庫。保險行業信用數據庫的成立，今朝必需在保監會的統一率領下，放置各保險公司按期供給各項數據。因為該系統中有的信息神秘性極強，是以，應該由保險監管部門組織人員進行維護，維護費用可由各保險公司分攤。

5、對保險從業人員和中介機構進行自律打點。保監會及其派出機構要視所轄行業協會的培植情形，慢慢授權其對保險從業人員的培訓、資格考試、執業、流動和獎懲等進行打點，撐持其組織有關職業道德、法令律例、專業常識、營銷手藝、誠信文化等方面的培訓教育；增強保險代辦署理公司、掮客公司、公估公司以及兼業代辦署理機構的行業自律打點；加年夜對保險從業人員及中介機構失蹤信行為的披露和賞罰力度。

6、進行自律懲戒。對于違反協會章程、自律公約和打點軌制，損害投保人和被保險人正當權益，介入不正當競爭等，致使行業益處和形象受損的會員，可按章程或自律公約的有關劃定，實施警告、業內攻訐、公開傳遞攻訐、扣罰違約金、解雇會員資格等懲戒法子，并建議監管部門依法對其進行行政賞罰。

7、保險學會要承擔起保險理論和保險實務的熱點和難點問題的研究，對保險從業人員進行高起點的全方位的系統教育，為保險業的健康成長供給理論指導。

四、保險誠信與非正規軌制培植

我國自古就是禮儀之幫，老實守信一貫被視為中華平易近族的優良傳統，甚至被視為一個社會個體處世立身的根基準則之一，人們的這種誠信不美觀念就是一種典型的約束人們言行的非正式軌制。然而，因為市場的急劇擴張和生意性質的日益轉型，使傳統的與人格化生意和小市場半徑相匹配的信用維持機制失蹤去了闡揚浸染的客不美觀前提。客不美觀前提的改變使人們的社會糊口規模年夜年夜擴展了，自然經濟前提下使人們必需死守的小我信用的外在威脅不復存在，失蹤信行為的成本年夜年夜削減。而在一個急劇轉型的經濟機體中，成本的原始堆集正以各類分歧的體例睜開著，對經濟益處的追求異常強烈，這又刺激了生意者經由過程失蹤信行為獲得經濟益處的念頭。在以上兩個身分的配合浸染下，當前的經濟個體有最年夜的激勵去進行違約失蹤信，以牟取經濟益處。老實守信的優良品質對人們言行的約束力正在逐漸削弱。

我們知道，老實守信的自覺行為是基于生意主體彼此信賴基本上的，而生意主體彼此信賴的前提前提是生意主體之間的一再博弈。若是生意主體之間的博弈只是一次性的，各生意主體就不會具有履行契約、信守承諾的充實激勵，取而代之的可能是生意中的機緣主義與不合作。若是生意雙方進行的是多次博弈，本次采納的不誠信行為會對往后的生意造成很年夜的不良影響，嚴重的甚至會損失蹤往后的生意機緣，在巨年夜的失蹤信成本壓力下，雙方很可能會采納誠信行為，最終達到雙贏以達到相對理想的平衡狀況。由此看來，只有當生意雙方今朝的生意是未來生意的一個組成部門時，才可能具有信守承諾的充實激勵，從而采納合作的立場。這就要經由過程成立較為完美的軌制約束框架，給生意雙方締造多次、一再博弈的情形。

那么，我們事實該若何操作軌制來規范人們的不誠信行為呢?我們認為，首先，應增強征信、評級軌制的培植，使信息傳遞渠道進一步通順；其次，成立各保險公司之間的信息共享平臺，削減消費者采納諸如騙保等不誠信行為的空間，奉行諸如不誠信“黑名單”軌制等，進一步加年夜不誠信行為的成本；再次，應擬定對失蹤信行為進行嚴懲(既搜羅經濟上的，也搜羅法令上的)法令、律例；最后，增強保險營業常識、法令律例培訓，使保險公司的員工及其代辦署理人了然哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法令責任等。

上述四個法子，最終都是經由過程加年夜失蹤信行為成本的體例，對生意雙方的行為加以規范的。除了以法令的形式，對各失蹤信行為主體進行賞罰外，上述法子其實還達到了為行為主體締造多次、一再博弈的下場。因為，一旦成立起健全的征信、評級軌制，那么，市場上的行為主體的任何不誠信行為都將被記其實案，響應的其誠信級別也將下降，這樣即使該失蹤信主體未必是與原生意對手進行多次、一再博弈，但其不誠信記實也會被往后與之生意的行為主體所獲知，這樣也就相當于給各行為主體締造出了一個可進行持久、一再博弈的情形，自然也就達到了規范不誠信行為的下場。可見，保險誠信與非正規軌制之間的不變關系也是經由過程正規軌制的約束而形成的，保險誠信最終不是一個道德問題，而是一個軌制問題。

五、經由過程正規軌制的約束使準正規軌制和非正規軌制成為人們的自覺行為

今朝，國際上較成熟的保險市場根基是采納年夜市場小政府的運作模式，即政府只對影響其最低償付能力的主要指標進行監管，其它均由準正規軌制和非正規軌制來約束，尤其注重闡揚行業協會的主要浸染。而我國保險業正處于初級成長階段，而且面臨著國際老牌保險公司進入的激烈競爭，若是首要依靠市場的力量，經由過程進入退出的激烈競爭來培育準正規軌制，可能要經由漫長的疾苦過程，支出慘痛的退出成本，甚至可能會葬送剛剛起步的平易近族保險業。是以，我們必需闡揚政府的調控功能，在非凡時代，依靠政府的力量進行適度的呵護，對今朝我國保險業的穩健成長將起到保駕護航的主要浸染。經由過程政府的積極干與干與，盡快成立起保險業成長所必需的正規軌制，經由過程正規軌制的約束，使準正規軌制和非正規軌制最終成為人們的一種自覺的行為準則。