農戶貸款難問題情況報告

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近日，市委常委、紀委書記到我縣鎮進行調研并召開當地群眾座談會，從座談會中了解到農戶在信用社貸款難等問題。聯社領導得知這一情況后，高度重視，對反映存在的問題，立即組織人員深入基層走村入戶進行走訪調研。通過與農戶面對面交流、召開客戶座談會、收集意見等形式，充分了解所反映問題的具體情況。現將有關情況報告如下：

一、基本情況

鎮下轄5個行政村，總人口12541人，共有2571戶，其中常住人口約為11000人。轄內共有信用社兩個網點，分別為信用社和義安分社。當前，面對農戶的信貸產品種類主要有農戶小額信用貸款（憑貸款證即可隨借隨還）、抵（質）押貸款和保證貸款。迄今為止兩個網點共發放農戶小額信用貸款證1576本。目前處于借款狀態的抵（質）押貸款、保證貸款合計136戶。處于調查狀態中的農戶小額信用貸款、抵（質）押貸款、保證貸款共69筆，最遲將于四月底完成調查審核。

隨著信用社信貸支農力度的不斷加大，全鎮貸款覆蓋面達到了66.58%，近七成有資金需求的農戶都可直接前來信用社辦理貸款獲得信貸資金。其中義安村86%以上農戶在信用社有貸款記錄。但在調研中發現，全鎮具有償還能力但不符合條件的農戶主要集中在穩下村和石底河村，共有63戶，占比12%，究其原因主要是這兩個村信用環境差，拖欠貸款形成不良記錄的戶數多。類似情況在其他村則有26戶，占比2.2%。而全鎮有貸款需求卻不符合條件的有45戶，占比4.6%。

二、信貸支持不及時成因

（一）農戶對貸款流程不清楚。為降低經營風險，避免信貸資源浪費，在省農村信用社下發的《信貸條例》中，農戶貸款需經申請、調查、審查、發放等幾個環節。在申請階段，由于部分農戶文化水平不高，對信貸人員告知其須準備的貸款資料不能充分理解，常因遺漏造成多次往返，同時貸款調查和審查都需要一些時間，讓農戶覺得信用社貸款手續繁雜、程序啰嗦、貸款較難。

（二）銷售大戶資金需求時效性強與信用社辦理貸款需要時間的沖突。由于季節性需要、市場變動等因素，苗木育種戶、柑橘種植戶、臍橙收購商等銷售農戶，常常不定時有資金需求，且數額較大、時效性強。但較多這些農戶均在資金需求迫切的情況下，才來信用社申請貸款，而我社對于貸款業務的辦理均需要按照一定的制度流程，在貸款資料收集、調查、審查等環節上必須花費一定的時間。因此造成銷售大戶貸款誤以為信用社貸款難。

（三）有貸款需求的農戶不符合貸款條件。為防范貸款風險，防止貸款損失，我社在辦理貸款業務時，需經過一定的流程對客戶進行調查，綜合考慮確定該客戶是否具有良好的信譽和償債能力。對于不符合貸款條件的農戶，無法滿足其借款要求。

（四）有償還能力的客戶因主觀償債能力差影響貸款審批。受不良風氣影響，有部分村組整體信用環境差，拖欠本息、騙取貸款現象突出。根據省聯社《信貸條例》確立的貸款發放問責制，要求貸款“誰發放，誰收回”。因此，在審批上，針對一些社會風評差的農戶，審批較嚴謹，即使符合貸款要求，但由于資產變現能力差，第二償債來源不可靠，償債意愿不強烈，對其是否發放貸款、數額多少都從嚴控制。

（五）貸款農戶自身問題。部分農戶在辦理貸款申請時，未將真實的家庭情況或是之前為何不具備貸款條件等情況告知信貸調查人員，最后導致貸款辦理延誤或者無法發放，從而對信用社有一定誤解。

（六）貸款規模受到限制。因為國家宏觀調控政策，近年來，人民銀行對我社貸款規模進行了控制，造成貸款規模受限，在遇到貸款規模壓縮的情況下，一定程度造成了貸款難的問題。但這類情況，信貸工作人員均會對農戶進行解釋，并告知貸款規模何時比較寬松可以前來辦理。

三、解決措施及對策

（一）加大宣傳力度，讓農戶充分了解信貸流程。一方面，我社已經著手制作各鄉鎮信用社網點信貸人員的公示牌和貸款業務宣傳欄，不久即將設立到各村組，這項工作完成后，農戶可以一目了然地知道貸款申請要哪些材料，要找誰，并且不懂之處還可以通過電話進行咨詢；另一方面，隨著信用社新信貸系統的上線，屆時，有貸款需求的農戶，可在任何一個網點柜臺提出申請，信貸員會直接聯系農戶，提供一對一服務。在我社“對外簡化、對內優化”的流程化服務下，農戶貸款將會變得簡單、方便、快捷。

（二）做好靈活授信，促進農戶用信多樣化。針對銷售大戶有資金需要才來貸款，但因必要的審批時間延誤市場時機的特點，我社將采取靈活授信、多樣化用信的辦法解決這一問題，農戶可以在不需要資金時申請一定的貸款授信額度，待有資金需要時直接辦理貸款發放手續，實現“隨用隨貸”，避免資金周轉不靈影響銷售，做到未雨綢繆。

（三）增加信貸品種，巧用三方資信。對一些有貸款需求，但條件不足的農戶，在保證貸款資金安全的前提下，可以采取多種方式發放貸款，目前聯社正在研究如浮動抵押等多種信貸產品，幫扶貧窮農戶創業。針對本地特色，也開通了便捷的特色信貸產品（如臍橙收購專項貸款）；對一些信譽較差的農戶，聯社“不拋棄、不放棄”，采取以信譽較好的保證人擔保借款的方式發放貸款，針對目前“三送”幫扶對象全面覆蓋的情況，可以考慮公職人員擔保的貸款方式，對這一類農戶發放貸款。

（四）加大幫扶力度，繁榮鄉鎮經濟。目前在所有金融機構中，信用社對于農村弱勢群體傾心傾力幫扶，逐漸轉變信貸思路，加大對貧窮農戶貸款“雪中送炭”力度。

長期以來，信用社以扎根基層、服務三農、圓農民致富夢想為己任，是服務城鄉群眾的金融主力軍，是普惠金融的理念主要踐行者。隨著信用社向現代銀行轉型的不斷深入，我們相信農戶貸款難的問題將得到逐步解決。