擔保貸款管理范文10篇

第一章總則

第一條為積極穩妥地推動財政支持建立完善農業信貸融資擔保體系建設，創新財政和金融協同支農機制，助力鄉村振興戰略的實施。根據《財政部農業部銀監會關于財政支持建立農業信貸擔保體系的指導意見》（財農〔2015〕121號），《財政部農業部銀監會關于做好全國農業信貸擔保工作的通知》(財農〔2017〕40號)，省財政廳、省地方金融監督管理局、中國銀行保險監督管理委員會監管局《關于有效發揮政府性融資擔保作用切實支持小微企業和“三農”發展的實施意見》和中國人民銀行市中心支行、市人力資源社會保障局、市財政局《市創業擔保貸款實施細則》（南銀綜〔2018〕53號）等文件精神和有關規定，結合我縣實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱農業擔保機構專項資金是指省、市、縣級財政預算安排的資本金和貸款風險補償金，專項用于化解農業農村發展“融資難”“融資貴”“融資慢”問題的財政性資金；縣農業信貸融資擔保有限公司（以下簡稱“農擔公司”）是轄區內管理農業信貸融資擔保資本金、承擔政策性涉農貸款擔保的指定機構；合作銀行是指與農擔公司建立信貸合作關系、發放擔保貸款的銀行業金融機構。

第三條縣農業擔保機構專項資金的管理和使用，圍繞縣委縣政府鄉村振興的戰略部署，遵循“專注農業、市場運作、銀擔共贏”的原則，以支持糧食生產經營和現代農業發展為方向，推進糧食穩定發展和現代農業建設。

第二章使用范圍

第四條農業信貸融資擔保服務應優先滿足從事糧食生產和現代農業適度規模經營的農業經營主體的貸款擔保需求，對其開展糧食生產經營的信貸提供擔保服務，包括基礎設施、擴大和改進生產、引進新技術、新裝備和新品種、市場開拓和品牌建設、土地長期租賃、流動資金等方面。

第一條為了解決*縣失業人員自謀職業、自主創業過程中遇到的自有資金不足問題，根據國務院《關于進一步加強就業再就業工作的通知》（國發[2005]36號）精神，全面落實自治區黨委人民政府《貫徹國務院<關于進一步加強就業再就業工作的通知>的實施意見》（寧黨發[2006]10號）有關規定，改進和完善我縣失業人員小額擔保貸款相關政策措施，充分發揮小額擔保貸款基金的作用，推進我縣小額擔保貸款工作的開展，結合我縣的實際情況，特制定本辦法。

第二條經縣人民政府批準，設立失業人員小額擔保貸款基金。小額擔保貸款基金是為本縣具備一定勞動技能的失業人員自謀職業、自主創業或合伙經營、組織起來就業的，其自籌資金不足部分，獲得人民幣小額擔保貸款而提供的信用保證資金。

第三條小額擔保貸款工作按照政府組織、市場運作、擴大就業、增加收入、促進經濟發展的方針，以擔保貸款為手段，以實現就業、穩定就業為目的，以按時還款為保障。

第四條機構設置。成立*縣失業人員小額貸款擔?；鸸芾砦瘑T會(以下簡稱基金管委會)和*縣失業人員小額貸款擔保中心（以下簡稱“擔保中心”），“擔保中心”設在縣勞動就業服務局，作為下崗失業人員小額貸款的擔保與服務機構。基金管委會的主要職責是：

（一）負責籌措和逐步增加基金；

（二）審議批準“擔保中心”運行規程、管理辦法和發展計劃；

編者按：下崗失業人員小額擔保貸款是國家扶持實現再就業而提供的一項優惠政策，下崗失業人員擺脫困境是起到了一種積極的作用。本文主要結合市下崗小額貸款發放的實際經驗，探索如何積極引導各金融機構開辦下崗失業人員小額擔保貸款，拓展業務范圍，加強與勞動就業部門、擔保部門的協調與溝通，進一步加強下崗失業人員小額貸款的金融服務，有效促進再就業工作進一步發展。特提出以下實施意見，請認真遵照執行。一、進一步加強組織領導公務員之家

為加強我州小額擔保貸款工作的組織領導，對*州下崗失業人員小額擔保貸款協調領導小組進行調整充實（調整后的名單附后），領導小組下設辦公室負責日常工作，牽頭建立下崗失業人員小額擔保貸款協調督查機制。領導小組實行聯席會議制度，每季度召開一次協調會議，定期交流和通報小額擔保貸款工作情況，研究和協調解決工作中存在的困難和問題。

各縣市也要成立相應的協調領導機構開展相關工作。

二、小額擔保貸款業務的實施部門及辦理程序公務員之家

（一）小額擔保貸款由各級勞動就業部門、財政部門和金融機構辦理。

（二）小額擔保貸款按照自愿申請、信用社區推薦、就業部門初審、財政部門復審、貸款銀行進行貸前調查同意貸款、擔保辦審核并承諾擔保額度、貸款銀行發放貸款的程序辦理。

第一章總則

第一條為進一步做好支持創業小額擔保貸款工作，推動全民創業，根據《中華人民共和國就業促進法》、國務院《關于做好促進就業工作的通知》（國發〔****〕*號）和自治區黨委、人民政府《關于大力推進全民創業的意見》等有關法律、法規和政策的規定，結合本自治區實際，制定本辦法。

第二條在本自治區行政區域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創業小額擔保貸款業務，適用本辦法。

第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。

第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。

第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局）、人事廳（局）、勞動保障廳（局），財政部駐各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政監察專員辦事處，各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行：

為落實《中華人民共和國就業促進法》和《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發〔2008〕[2008]5號）精神,進一步改進下崗失業人員小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款）管理，積極推動創業促就業，經國務院同意，現就有關事項通知如下：

一、進一步完善小額擔保貸款政策，創新小額擔保貸款管理模式和服務方式

（一）允許小額擔保貸款利率按規定實施上浮。自2008年1月1日起，小額擔保貸款經辦金融機構（以下簡稱經辦金融機構）對個人新發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。其中，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔；所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。本通知之日以前已經發放、尚未還清的貸款，繼續按原貸款合同約定的貸款利率執行。

（二）擴大小額擔保貸款借款人范圍。在現行政策已經明確的小額擔保貸款借款人范圍的基礎上，符合規定條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員，均可按規定程序向經辦金融機構申請小額擔保貸款。小額擔保貸款借款人的具體條件由各省(自治區、直轄市)制定。其中，對申請小額擔保貸款從事微利項目的，中央財政給予貼息。具體貼息比例和辦法，由財政部會同有關部門制定。

（三）提高小額擔保貸款額度。經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，還款方式和計、結息方式由借貸雙方商定。對符合條件的人員合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可適當擴大貸款規模。

為落實《中華人民共和國就業促進法》和《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發〔****〕[****]5號）精神,進一步改進下崗失業人員小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款）管理，積極推動創業促就業，經國務院同意，現就有關事項通知如下：

一、進一步完善小額擔保貸款政策，創新小額擔保貸款管理模式和服務方式

（一）允許小額擔保貸款利率按規定實施上浮。自****年*月*日起，小額擔保貸款經辦金融機構（以下簡稱經辦金融機構）對個人新發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮*個百分點。其中，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔；所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。本通知之日以前已經發放、尚未還清的貸款，繼續按原貸款合同約定的貸款利率執行。

（二）擴大小額擔保貸款借款人范圍。在現行政策已經明確的小額擔保貸款借款人范圍的基礎上，符合規定條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員，均可按規定程序向經辦金融機構申請小額擔保貸款。小額擔保貸款借款人的具體條件由各省(自治區、直轄市)制定。其中，對申請小額擔保貸款從事微利項目的，中央財政給予貼息。具體貼息比例和辦法，由財政部會同有關部門制定。

（三）提高小額擔保貸款額度。經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，還款方式和計、結息方式由借貸雙方商定。對符合條件的人員合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可適當擴大貸款規模。

（四）創新小額擔保貸款管理模式和服務方式。鼓勵有條件的地區積極創新、探索符合當地特點的小額擔保貸款管理新模式。各經辦金融機構在保證小額擔保貸款安全的前提下，要盡量簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為失業人員提供更便捷、更高效的金融服務。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的小額擔保貸款的借款人，銀行業金融機構要積極提供信貸支持，并在資信審查、貸款利率、貸款額度和期限等方面予以適當優惠。

為了認真貫徹落實中央、省、市一系列就業再就業和小額擔保貸款文件精神，參照外地經驗，并結合我市情況，現提出我市小額擔保貸款工作改進意見如下，請貫徹執行：

一、建立*市小額擔保貸款聯席會議制度。

建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔保中心等部門共同參加的小額擔保貸款聯席會議制度，積極推動小額擔保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負責日常工作，根據工作需要及時召集會議，指導小額貸款政策制定、實施和業務開展；市財政局負責籌集小額貸款擔保基金、貼息、補貼和獎勵；市勞動和社會保障局負責創業培訓，指導社區為下崗失業人員辦理有關貸款推薦手續；市擔保中心負責貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔?；鸸芾?。承辦銀行負責核貸，配合協助市擔保中心對貸款逾期人員依法起訴工作。各部門按期向市小額擔保貸款聯席會報告工作，及時協調解決推動貸款發放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。

二、建立新的小額擔保貸款業務模式。

根據市政府《關于印發*市下崗失業人員小額擔保貸款管理操作規程的通知》要求，進一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現居住地（房權所有者）進行申請，由該社區進行推薦，以便于了解申請人經營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強區、縣勞動就業部門、社區勞動保障事務站職責。采取誰推薦，誰負責管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔保中心負責受理社區推薦手續，進行審核、考察、核保、向銀行承諾擔保，指導各區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站小額擔保貸款工作，實行貸后管理和貸款清收；對不履行擔保貸款協議和還款承諾逾期人員依法起訴。四是經辦銀行按擔保金1：3的比例負責放貸，并積極協助市擔保中心對逾期人員依法起訴等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內向借款人發出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔保基金中扣劃代償，并將代償人員名單，告知市擔保中心，由市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站實施清收。待收回貸款后，再歸還擔?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規定的貸款期限、額度的范圍內，根據貸款申請人的經營項目、經營規模、經營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創業成功，有發展前景，按期足額償還貸款的個體經營戶和吸納就業人數多，資信程度高的勞動密集型小企業，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、社區勞動保障事務站實行統一制式表格及傳遞手續，確定統一時間交換有關數據。擬定每月5號前交換商約的各項數據，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財政貼息手續，每月10號前擔保中心將上月經辦行貸款人員花名冊通過區就業局反饋給社區保障事務站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區勞動保障事務站推薦；區就業局審核；擔保中心承諾擔保；承辦行放貸。

三、聯合制定措施，推動小額擔保貸款良性循環。

一､貫徹､落實小額擔保貸款政策的重要意義

小額擔保貸款是由財政提供貼息支持，銀行提供小額貸款，政府導向型的擔?；鹛峁┵J款擔保，用于支持和扶助下崗失業人員及弱勢群體自主創業､自我發展的貸款，它是現階段我國貨幣信貸政策中一個不可缺少的重要組成部分，也是基層人民銀行直接貫徹執行貨幣政策的一項重要內容。

1.貫徹､落實小額擔保貸款政策是科學發展觀的本質要求。落實科學發展觀就要堅持人民在科學發展中的主體地位，充分調動廣大人民群眾投身經濟社會發展的積極性､主動性和創造性;正確處理各種社會關系，合理協調各方面利益，努力形成全體人民各盡所能､各得其所而又和諧相處的局面。小額擔保貸款政策是黨和國家關心下崗失業人員，扶助弱勢群體的具體措施，也是落實人本思想的政策體現。按照科學發展觀的導向，金融政策的制定既要適應社會經濟發展的總體要求，又要從全體人民的需求出發，使政策涵蓋和受益于包括弱勢群體在內的全體人民。小額擔保貸款政策，是從弱勢群體的需求出發而制定的金融政策，符合科學發展觀的本質要求。因此，作為基層銀行要從科學發展觀的高度來認識和理解小額擔保貸款政策，并以實際行動貫徹好､落實好小額擔保貸款政策。

2.貫徹､落實小額擔保貸款政策是構建和諧社會的時代要求。中共中央關于制定“十一五”規劃的建議中指出，促進社會和諧是我國發展的重要目標和必要條件。要按照以人為本的要求，從關系人民群眾切身利益的現實問題入手，更加注重經濟社會協調發展，促進人的全面發展;更加注重社會公平，使全體人民共享改革發展成果。小額擔保貸款是幫助國有､集體企業下崗失業人員､城鎮復員轉業退役軍人以及未就業的大､中專畢業生實現創業和再就業的一項重要政策，它關系到人民群眾的切身利益，體現全體人民共享改革發展成果，構建和諧社會的時代要求。因此，作為基層銀行要以科學發展觀為指導，改進金融服務，積極配合政府做好組織協調工作，加強各方溝通和聯系，合理引導信貸投向，貫徹好､落實好小額擔保貸款政策。

3.貫徹､落實小額擔保貸款政策是落實“三個代表”重要思想的實踐要求。同志在《就業是民生之本》一文中指出：“擴大就業，促進再就業，關系改革發展穩定的大局，關系人民生活水平的提高，關系國家的長治久安，不僅是重大的經濟問題，也是重大的政治問題。就業問題解決得如何，是衡量一個執政黨､一個政府執政水平和治國水平的重要標志?！蓖瑫r又指出：“我國是社會主義國家，我們黨的宗旨是全心全意為人民服務，千方百計解決好群眾的就業問題，就是為人民辦實事，就是貫徹‘三個代表’重要思想的重大實踐。”[1]“立黨為公，執政為民”是“三個代表”重要思想的本質要求，始終代表最廣大人民的根本利益是我們黨一切工作的出發點和落腳點，這是“三個代表”重要思想的靈魂所在。因此，作為基層銀行要從實踐“三個代表”重要思想的高度來貫徹､落實小額擔保貸款政策，增強貫徹好､落實好小額擔保貸款政策的積極性､主動性和創造性。

二､要以服務社會的責任感和緊迫感切實做好小額擔保貸款工作，積極推動創業和再就業

【摘要】雙創背景下，小額擔保貸款的發展成為一項與時俱進、兼具實踐和應用價值、不斷推進和調整的一項工作。論文立足“威脅和機遇”并存的時代背景，對目前河南省小額擔保貸款的發展進行深入分析，從現狀中剖析其存在的問題，繼而對雙創背景下河南省小額擔保貸款的發展給出具體的優化路徑，使其在不同的經濟環境下均能持續穩定發展。

【關鍵詞】雙創；小額擔保信貸；威脅與機遇

1引言

“大眾創業，萬眾創新”的時代背景為小額擔保信貸的發展奠定了良好的發展環境，后更名為創業擔保貸款。面對省內嚴峻的就業形式，小額擔保貸款仍是解決河南就業創業問題的一項重要金融支持和保障舉措。綜合國內諸多學者對我國該項政策的研究發現：其主要結合時代背景和實地調研就該項政策的發展程度進行不同領域的研究，從政策“成長階段”時注重管理、運行模式的完善著手，再到政策“初成熟”階段對政策風險和成效評價的研究，以及到近年來結合時展，更多從就業創業角度結合不同地區的現實情況對該項政策進行創新和調整等[1]。本文則就此次突發性事件“疫情”對河南省雙創工作的打擊，引起河南省關于突發性公共事件對就業創業和社會穩定發展產生的負面影響的重視。因此，在“機遇和挑戰”并存的環境下，調整和優化相關金融政策支持對減緩突發性公共事件對我們生活、工作的沖擊，增強社會經濟的韌性，保持社會的穩定發展具有重要意義。

2河南省目前就業創業概況及小額擔保貸款的運作情況

一人創業，多人就業，扶持創業可以釋放更多崗位，促進就業。目前，河南省的就業形式仍然嚴峻，自2014-2017年城鎮新增就業人員穩定，到2020年新增就業人員僅有122.59萬人，下滑了約15.3%，河南省就業形式依然嚴峻。雙創工作的開展離不開核心條件：資金。目前，就“雙創”工作開展的主要資金渠道仍是“創業擔保貸款”。河南省小額擔保貸款目前運作情況如下：首先，在政策上，各地要加強對豫政〔2018〕41號文件的宣傳，提高政策知曉度。持續深入推進“放管服”改革，出臺《河南省普惠金融發展專項資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外，隨著發展，政策也要適時調整，其中《河南省普惠金融發展專項資金管理辦法》做好了“創業擔保貸款”政策的無縫銜接。其次，就出臺的舉措上，為調動金融機構積極性，2019年底國務院常務會議要求，2020年實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。2020年以來確定的一系列強化普惠金融支持措施，包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現1萬億元，增加支農支小再貸款再貼現額度5000億元等，為金融機構進一步降低小微企業貸款利率提供貨幣政策支撐。在創業擔保貸款運作方面，創業擔保貸款在助力大眾創業、萬眾創新，促進創業帶動就業方面發揮了重要作用。但總體創業貸款發放量呈緩慢遞增趨勢，尤其2020年增速最快，受到疫情影響，河南省也從多種渠道加大對創業的扶持，使得2020年自主創業人數相比2019也有所增加，從帶動和吸納就業人數上可看出，創業促進就業效應明顯，但其效應在減弱。

為進一步推進我市小額擔保貸款工作，充分發揮小額擔保貸款在創業帶動就業工作中的積極作用，根據國家、省小額擔保貸款相關政策規定，結合我市實際，現提出以下意見：

一、指導思想

以黨的十八大精神為指導，全面貫徹勞動者自主就業、市場調節就業、政府促進就業和鼓勵創業的方針，實施就業優先戰略和更加積極的就業政策，突出鼓勵扶持自主創業,提高就業創業能力，破解創業者和勞動密集型小企業融資難題，推動全市就業創業工作再上新臺階。

二、總體目標

全面落實小額擔保貸款財政貼息政策，為符合小額擔保貸款條件的城鎮登記失業人員、復轉軍人、返鄉創業農民工、失地農民、高校畢業生等群體提供創業資金扶持。2013年，力爭全市發放小額貸款突破1億元，扶持帶動創業就業人員6000人。2013—2015年，發放小額貸款達到5億元，扶持帶動創業就業人員2.5萬人。

三、主要內容