貧困申請書格式范文

導語：如何才能寫好一篇貧困申請書格式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

您好，我是___班的___，出生在一個貧窮而落后的村莊。當我從村里懷著夢想走進這所學校時，我覺得一切都是那么美好，充滿期待，很有動力，因為我可以通過自己的努力去贏得自己想要的，實現自己的人生價值。

可一踏入學校，我就有一股無形的壓力，不是因為我不夠努力，而是現實帶給我無法逃避的環境，在這個處處需要錢來支撐的社會中，我顯得那么的捉襟見肘，我無法改變家庭的貧窮，爸爸幾年前下崗失業后，在家里種地，爸爸是那么的努力，那么辛苦，可是由于沒有其他技術，只能每天汗流浹背，卻不能決定是否可以有個好收成，每年收入不多且無法保證，只能維持家庭開支和我的一部分學費而已，媽媽由于身體不好，家里又有上了年紀的外婆和正在上學的妹妹，所以只能在家照顧外婆生活起居，一家人雖然艱辛，但是也很幸福。

雖然妹妹去年考上大學了，減輕了媽媽的負擔，但是卻增加了家里的經濟負擔，家里已經無法支付我們倆個姐妹的學費和生活費，所以我很希望得到助學金，為了更好的完成我的學業，也為了減輕爸爸的負擔，讓他可以稍微休息一下。

當然我不只因為我的家庭條件而申請助學金，我認為窮不是別人幫助你的唯一原因，也不是你可以拿來換取同情的條件，一個努力奮斗的人，不放棄，充滿希望，積極上進的人才是值得別人幫助的，因為那會讓人覺得他的幫助是非常有用的，是在為祖國培養一個有用的人才。

我從進學校的那天起，就決定我要通過自己的努力成為一個優秀的護士，我很愛護士這個職業，因為我可以用自己的愛心和所學知識去幫助人，讓他們減輕痛苦。我還有一個更大目標，我想成為像南丁格爾那樣偉大的人。所以在學校的每一天我都很努力，努力的學習課本上的知識，像一頭饑餓的雄獅見到一頭羚羊，但是在學了很多之后就非常想去實踐，在去年的實訓中，我也認真向老師請教，努力的學以致用，更好的掌握了知識，更加堅定了我可以成為一名優秀護士的信心，并且我的付出也得到了肯定，我獲得了優秀實訓生的稱號，我很高興，我的努力得到了一個小小的回報，但在高興之余，我又在實訓中知道，我還有很多知識不懂，很多技術不熟練。在一回到學校我就針對自己的弱處經過了加強，又補充了很多新的知識，希望更好的得到鍛煉，我認為在大城市可以見到更好的護士，可以學到更多的東西，因此我報了北京的航天中心醫院，這樣我就可以更好的完成我的夢想。

但北京這么一個國際大都市，又使我感到膽怯，因為我的家庭條件無法支付我在北京的生活費，所以我想申請助學金，來緩解家里的壓力，也為了更好的提高自己創造條件，我相信在有了保障之后，我肯定會變得更加優秀，成為一名更加出色的護士。

此致

敬禮

篇2

貧困戶申請屬于民政局批式。

民政局是政府主管社會行政事務的職能部門。履行著“上為政府分憂，下為群眾解愁”的重要職能，主管救災救濟、雙擁優撫安置、民間組織管理、基層政權建設、城市農村居民最低生活保障、社會福利和社會事務、區劃地名等工作。

國家對貧困戶的界定，有其嚴格的劃分標準：即絕對貧困人口年人均純收入低于627元，相對貧困人口年人均純收入628至865元，低收入人口年人均純收入866至1205元；一般收入和高收入年人均純收入1205元以上。通常把年人均純收入低于1205元的家庭人口統稱為弱勢群體。

（來源：文章屋網 ）

篇3

2、因為手寫可按照此格式寫，中間寫上“貧困申請書”。

3、其次就是要再另起一行頂頭寫“尊敬的某某領導”，或者是“尊敬的某某老師”。

4、然后再另起一行空兩格寫“你好！”，另起一行空兩格寫正文，500-800字即可。

篇4

尊敬的公會領導:

(正文)

正文要求闡明自己申請的理由。寫困難補助申請需將自己的生活情況、家庭負擔、下崗情況等一些困難都寫出來，該部分要有理有據地寫。正文的最后還要寫出自己的希望或寫出“特此申請”字樣。

如:本人XXX，性別，民族，出生年月;妻子(注明出生年月);子女(注明出生年月)我們均住XXX。(家庭成員都要寫)

本人在XXX工作(或者務農)，妻子(工作)，子女(學習院校，或者工作單位)

家中貧困(具體的原因可以具體寫，最好聲情并茂)家中無固定經濟來源，我們目前只能靠親朋好友幫助過日子，現我們無法生活，懇請公會領導們能給予我們困難補助。讓我們能過上正常的生活，我們全家萬分感謝。特此申請。

此致

申請人:XXX(由于是以家庭的名義寫的，可以寫上家庭成員名字)工會補助申請書。

XX年XX月XX日(申請日期)

工會救助申請書范文(一)

尊敬的工會領導:

您好!我叫***，最近聽說單位正在給有困難的職工辦理困難補助，結合本人的實際情況，考慮到單位的難處，經過再三考慮，我決定申請困難補助，主要原因如下:

1、由于家庭困難，全家只能住在四十幾平米的房子里，參加工作到現在已經七年了，由于家里負擔較重，一直沒有余錢購房，雖然住房狹小，也只能將就著過。

2、由于家庭困難，年邁的父母仍然住在老家，每月還得結余錢寄回去做他們的生活費，妹妹還在讀書，生活費、學費都得靠我擔負。

3、上個月，父親由于風心病發，誘發腦梗塞，導致左半身癱瘓，現在仍然在遵義專區醫院住院治療，無疑給我的家庭帶來了沉重的打擊，也給我帶來了沉重的經濟負擔。目前已經用去近2萬元。對于我每月的2千元的工資，無疑是杯水車薪，生活上更加困難，冬天連一件像樣的衣服都沒有，還得四處籌錢，讓父親繼續治療。

在萬般無奈的情況下我想到了你們，相信你們會考慮我的難處的，因此今天特向你們申請，希望能在經濟上可以給點困難補助。

綜上所述，望領導審核批準為謝!

申請人:YJBYS

20**年**月**日

工會救助申請書范文(二)

工會領導:

申請人:***，男，現年53歲，是古城區金山鄉林業工作站職工，于1980年參加工作到現在已33年，以前在拉市檢查站鳴音林業工作站，后調回金山林工作，由于以前經常下鄉爬山，疾勞成疾，于2008年11月因患動脈血栓在昆明43醫院截去了右腳，現在天氣變化時，路走多時疼痛難忍，實感殘疾人的無奈，因近期家中遇到天災人禍，造成經濟困難，特向總工會請求幫助。

我們夫妻年經時執行黨的計劃生育政策，服從黨的“一對夫妻只能生一個孩子”的號召，生了一個女兒曾桂芬之后就領了獨生子女證，一家三口過得很幸福，直到女兒25歲時找了上門女婿，了卻了我們夫妻的心愿，今年8月10日喜添了一個小孫子，全家人喜不勝喜，享受著人間的天倫之樂，不幸的是女兒曾桂芬于2013年8月26日因患靜脈竇血栓在市人民醫院經多天搶救無效去逝了，丟下了殘疾的父親和生病的母親，剛出生16天的嬰兒和年輕的丈夫。獨生女兒的不幸逝世如晴天霹靂，給我們全家人精神上，經濟上帶來了巨大的壓力，實感難以承受。現在家庭的具體困難是，家中4人唯一的收入僅靠我的工資生活，現有工資為2478元以4人為計算，平均每人600 多元，老婆無職業，還經常生病，還要撫養小孫子，女婿自女兒死后，情緒低落，在家休息(無業)，近期用于女兒生孩子，搶救女兒之病花去了幾萬元，辦理喪事也花了幾萬元，已經欠下了債，以后撫養無媽無奶的小孫子也需要好大一筆錢，眼下我們的家庭實在處于水深火熱之中，恨不能自撥，當我們最困難的時候想到了組織，想到了工會，特請求工會給予職工困難補助為謝!

申請人:YJBYS

20**年**月**日

工會救助申請書范文(三)

尊敬的領導:

我叫XXX，最近聽說單位正在給有困難的職工辦理困難補助，結合本人的實際情況，考慮到單位的難處，經過再三考慮，我決定申請困難補助，主要原因如下:

1.由于家庭困難，全家三口一日三餐只能靠大魚大肉維持，根本無錢購買五谷雜糧，無法進行營養的粗細搭配。為此，全家人長期處于高度營養不良狀態，并不得不靠人參等高級補品維持營養平衡，時間一長，現在經濟已經達到入不敷出的地步。

2.由于長期的大魚大肉，造成本人患有嚴重的三高癥，身體健康狀況急轉直下。前兩天單位組織旅游，我連爬四座大山就出現了胸悶氣短等不良癥狀，身體是革命的本錢，沒有好的身體，不能更好的工作，又怎么能掙到足夠的錢來擺脫現在的經濟危機呢?

3.由于家庭困難，本人僅僅飼養了三只波斯貓，四只貴賓犬，但就是這幾只可憐的寵物，也因為無錢購買貓糧狗糧而造成投喂不及時，看著它們日漸消瘦的小樣兒，我實在是心疼不已!在這個富有愛心的世界里，我怎么能以家庭困難為由舍棄它們呢?

4.由于家庭困難，加之離單位較遠(即使步行也要三分鐘才能到達)，為了每天能按時上班，把有限的時間投入到無限的工作中去，我經常坐公交車上班。即使這樣，也因最近家庭異常困難而無錢購買公交IC卡，現在只能打的上下班，這對于我來說，無疑是雪上加霜!

5.由于家庭困難，我基本無錢購買像樣而得體的衣服，這一點也是有目共睹的。我經常穿乞丐服上班，雖然那是一個品牌服裝，一件就1000多，但試想一下，要是家里不困難，又有誰愿意穿乞丐服上班呢?

6.由于家庭困難，我們一家三口不得不住在100多平米的樓房里。前兩天到鄉下考察，我發現當地最困難的五保戶人均占用土地(含承包田)都在1畝以上，而我家人均占地僅為可憐的33米，從這個角度來說，我現在連鄉下最困難的五保戶都不如呀!

篇5

第一條為加強對街鎮鄉救災救濟款物的管理，提高救災救濟款物的使用效益，促進災區的經濟發展和維護社會穩定，根據《民政部財政部關于進一步加強救災款使用管理工作的通知》（民救發〔1999〕7號）、《民政部救災捐贈管理暫行辦法》、《重慶市民政局重慶市財政局關于轉發民政部財政部關于進一步加強救災款使用管理工作的通知的通知》（渝民救〔1999〕32號）等有關文件，制定本辦法。

第二條本行政區域內救災救濟款物的管理使用適用本辦法。

第三條本辦法所指的救災救濟款物，包括上級撥給街鎮鄉的救災款、救災物資以及本級接收的社會捐助款、捐助物資。

定向社會捐助款和物資，根據捐助者的意愿，可用于指定用途。

第四條救災救濟款物按照專款專用、專物專用、重點使用的原則，實行專戶核算、專帳管理。

第二章救災救濟款的管理

第五條街鎮鄉救災救濟款的管理工作，由街鎮鄉人民政府（辦事處）負責，財政所具體執行資金的調度及核算管理。

第六條街鎮鄉財政所要建立救災資金專戶，將上級和本級財政預算安排的救災資金統一存入專戶進行核算管理，確保救災資金及時足額到位，杜絕滯留、截留、挪用現象的發生。

第七條對救災救濟款實行專帳管理，避免將救災救濟款混入其他會計科目計帳，保證救災救濟款的專項管理。

第八條街鎮鄉人民政府（辦事處）安排本級自然災害救濟事業費預算不得低于上年縣財政局、縣民政局、縣救災辦下撥自然災害救濟款數額的20%。

第三章救災救濟款的使用

第九條救災救濟款堅持專款專用、重點使用的原則，必須嚴格按照規定的范圍使用。做到突出重點、注重時效、足額發放，不得平均發放，不得優親厚友，并廣泛接受社會監督。

第十條救災救濟款的使用范圍：

（一）自然災害發生后，用于解決災民衣、食、住、醫等生活困難方面的費用。

衣：指緊急救助災民所需的衣被、帽、鞋、生活必須品的購置。

食：指緊急轉移、臨時安置期間的食品、生活必需的飲水和春荒冬令救濟中貧困對象、農村低保對象、五保對象的口糧、燃料和食油、食鹽等基本食品支出。

住：指對因災倒塌、毀壞房屋的重災戶及敬老院恢復重建的補助支出。

醫：指因災直接造成的傷病員治療補助費，只能直接補助給受災傷病員戶，不得直接補助給醫療衛生單位，不得用于災區的防疫支出。

（二）緊急搶救、轉移、安置災民發生的人員、財產轉移搬運費、臨時棲身場所搭建費。

（三）加工及儲運救災物資的支出，指為救災應急準備的衣被、生活必需品、帳篷等的加工、儲運所發生的費用。

（四）救災救濟款不得用于非自然災害造成損失的生活補助，不得充當臨時救濟費，不得用于任何行政事業經費的開支。

第十一條自然災害救濟款的救濟對象：

（一）因災需要緊急轉移安置的（不受發放程序限制，直接由街鎮鄉決定救濟方案并立即組織實施）。

（二）因災造成缺衣被、缺糧食，沒有自救能力的。

（三）住房倒塌或者嚴重損壞，無家可歸、無力自行解決的。

（四）死亡者遺屬生活困難的，或傷病者無力醫治的。

（五）其他需要救濟的對象。

第十二條自然災害救濟標準以保障災民基本生活需求為原則，以災民家庭困難程度為依據：

（一）緊急轉移安置的人員救濟費每人每天不超過10元，按5—10天計算。

（二）住房救濟：根據受災戶家庭情況、自救能力、損失輕重、家庭人口等因素合理確定救濟標準，重點救濟五保對象、農村低保對象、軍烈屬和住房倒塌、嚴重損壞無家可歸的重災戶。其中符合五保條件的災民，可安排入住五保家園或敬老院，原則上不再救濟單獨建房，其應得的建房救濟款可劃撥給相關五保家園或敬老院用于建房。

（三）口糧救濟：每人每天500克大米。

（四）衣被救濟：保證災民能御寒，重點救濟御寒衣被。

（五）傷病救濟：根據災民傷病輕重和家庭困難程度適當救濟。

第四章救災救濟款的發放

春荒、冬令救濟款的發放按照《重慶市春荒冬令災民生活救濟工作規程（試行）》執行。

第十三條救災救濟款的發放堅持民主、公開、公平、公正的原則。

第十四條救災救濟款的發放程序：

（一）災民申請

災民遭受自然災害后，在本人無力承擔時，根據災害損失程度和造成的生活困難情況，如實向所在村民委員會或街鎮鄉人民政府（辦事處）提出需救濟的申請。

（二）街鎮鄉制定具體救濟方案

街鎮鄉民政辦公室根據各村災害損失程度、災民的自救能力、災民的生活困難情況、參照災民提出需救濟的申請情況，在入戶調查核實的基礎上，提出各村具體救濟方案。街鎮鄉人民政府（辦事處）及時召集領導班子成員集體研究，根據救災救濟款總量（上級撥款和本級安排的資金）進行平衡，審核確定各村具體救濟方案。

（三）村級民主評議及公示

匯總災民需救濟的申請后，根據各村的救濟款額度，街鎮鄉人民政府（辦事處）要派人到各村召開由村民委員會成員、村民代表和災民代表參加的民主評議會（會上，對因各種原因未寫申請的困難災民也應提出評議，事后補申請），并形成相應的文字材料（包括開會時間、地點、主持人、到會人員、缺席人員、民主評議過程、表決評議情況）。民主評議后，立即在村務公開欄和所在村的醒目位置進行張榜公示，廣泛征求群眾意見后，將救濟對象上報街鎮鄉人民政府（辦事處）。對不符合條件的救濟申請，村委會要及時退回，并做好解釋工作。

（四）相關機關批準及公示

街鎮鄉收到救濟對象花名冊后，對救災救濟款用于口糧救濟的，由街鎮鄉人民政府（辦事處）集體研究逐一審批到戶，并在政務公開欄上再次進行公示；救災救濟款用于災民倒房恢復重建和傷病救濟的，由街鎮鄉人民政府（辦事處）集體研究審核同意后，報縣民政局（一式二份），由縣民政局直接審批到戶，街鎮鄉根據縣民政局批準的救濟對象再次進行張榜公示，并負責實施；救災救濟款用于災民農業生產生活資料等救濟的，經街鎮鄉人民政府（辦事處）研究審核后組織實施，同時，報縣救災備案。

（五）發放災民救助卡

第二次張榜公示后，在規定時間內群眾無異議，民政辦公室按批準的救濟對象，填發災民救助卡。

（六）發放救災救濟金

災民領取災民救助卡后，應在規定的時限內持災民救助卡或災民倒房恢復重建明白卡和身份證或五保供養證、農村低保證到街鎮鄉人民政府（辦事處）指定地點領取救災救濟款，并在災民救助花名冊（格式統一為重慶市春荒冬令救助花名冊）或災民倒房恢復重建花名冊上簽字或蓋章。災民倒房恢復重建補助按進度撥款，每戶至少分兩次撥款，最后一次在建房完工并通過驗收后撥付。

各街鎮鄉人民政府（辦事處）在發放救災救濟款時，遵循以人為本的工作理念，推行送款到村，由街鎮鄉工作人員公開發放到戶，以方便災民，同時接受群眾監督。

（七）跟蹤救濟效果，完善檔案資料

街鎮鄉人民政府（辦事處）收到救災救濟款后，必須在10日內將救災救濟款發放到戶（重、特大自然災害的救災應急款用于災民緊急搶救、轉移、安置的，款到位立即組織發放），發放完畢以村為單位在村務公開欄上進行張榜公布，并在5日內向縣民政局、縣救災辦書面報告救濟戶數、救濟人數、最高享受金額、最低享受金額、發放總數量、發放時間、發放方式、公示情況、群眾反映等，同時報送《災民救助花名冊》或《災民倒房恢復重建花名冊》（含電子文本），并組織街鎮鄉人大、紀檢、財政、民政等有關人員進村入戶檢查、了解救濟效果。

第十五條街鎮鄉人民政府（辦事處）應建立自然災害救濟款發放檔案資料，按年度歸檔，按用途立卷。檔案資料包括：

（一）縣財政局、縣民政局撥款文件、災民救助花名冊或災民倒房恢復重建花名冊、村級民主評議書面材料、村級張榜公示書面材料（含照片）、街鎮鄉人民政府（辦事處）張榜公示書面材料（含照片）、發放完后村級在村務公開欄上張榜公布的照片。

（二）災民申請書、申請（審批）表（含災民建房前后照片）、災民救助卡存根和災民倒房恢復重建明白卡。

（三）其他應歸檔的資料。

第五章救災物資的管理使用

第十六條救災物資主要指：

（一）上級調入的帳篷、衣被及搶險救災所需的交通和通訊工具等物資。

（二）本級財政撥款購入的用于搶險救災的各種儲備物資。

（三）由社會各界捐贈，專項用于救災的物資。

第十七條救災物資主要用于自然災害發生的應急處理之需，必須堅持專物專用，嚴禁挪用。

對衣物、棉被、生活日用品等必須發到災民戶。對救災帳篷、交通和通訊工具等可重復使用的專用物資，用后必須限期清理回收（救災帳篷限期收回民政局統一管理）。

捐贈物資主要用于貧困災民、五保及優撫對象的生活之需，有捐贈意愿的按捐贈人意愿使用。

除以上范圍之外，任何單位和個人都不得擅自動用救災物資。

第十八條街鎮鄉要建立救災物資臺帳，對救災物資的接收和發放進行登記造冊，做到帳物相符。

第六章救災款物管理使用的監督檢查

第十九條街鎮鄉人民政府（辦事處）應加強對救災款物管理使用的監督和檢查，發現問題及時糾正，保證專款專用、專物專用、重點使用。

第二十條縣民政局、縣救災辦應對自然災害救濟款物的管理使用和災民生活救濟情況進行監督檢查，接受紀檢監察、財政、審計部門的監督和審計。

第七章附則

第二十一條對嚴格執行本辦法的單位和個人，以及檢舉揭發在救災救濟款物使用發放中各種違紀、違法行為的，可由當地政府給予表彰或獎勵。

篇6

（一）小額信貸福利的含義

從小額信貸的需求和供給兩個方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機構的福利。小額信貸客戶福利主要關注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產、消費、財富等經濟福利方面的影響，同時也關注非經濟福利的影響，如社區地位、信譽度、參與權、培訓機會、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機構的福利可以認為是機構自身獲得的財務績效和社會績效，以及由此產生的經營可持續性、盈利能力和對客戶、社區的影響等。財務績效衡量了小額信貸盈利能力和可持續發展能力，是小額信貸機構維持生存進而更好地為目標客戶提供持續服務的基本保障。小額信貸社會績效體現了機構的使命和社會目標、服務的范圍、對員工的責任和對社會的責任等。本文針對福利視角的小額信貸機構可持續發展研究將主要關注機構的可持續發展能力。

（二）小額信貸機構的可持續發展能力

可持續能力包括財務可持續能力和機構可持續能力。財務可持續是小額信貸機構的利息和費用收益能夠覆蓋經營成本，從而實現商業上的可持續；機構的可持續能力是在機構實現財務可持續的基礎上能夠獨立經營，而無需依靠捐贈資金或項目援助，同時還包括機構組織形式、治理結構、管理構架、人力資源、管理信息系統等方面的能力。國際上使用較多的評估小額信貸機構可持續能力的指標體系有以下幾種：行動國際（ACCION）的CAMEL方法用來評估小額信貸機構的業績狀況，并作為一項內部評估和管理的工具來使用。信貸聯盟世界委員會（WOCCU）開發了自己的定量分析PEARLS系統，提供了一套評價指標體系和系統標準，共涉及44個財務業績方面的比率。沛豐評級（PlaNetRating）使用GIRAFE評估定級方法對分屬風險的6個方面26個指標進行評價。印度小型企業發展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評估方法是應捐贈機構的要求，作為其向小額信貸機構捐款和貸款前的盡職調查，重點關注小額信貸機構各種運營風險和還款能力。小企業教育促進會（SEEP）精選了小額信貸財務術語的定義、比例及調整項目，設計了SEEP18指標體系，包括機構的持續性、資產負債管理、貸款質量、效率及生產力共18個指標比率。世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的評級格式起初是用于對小額信貸機構的投資決策評估，其財務分析指標也涉及了盈利能力、效率和貸款質量方面的15個比率。

二、基于福利視角的小額信貸機構可持續發展運行機制

（一）案例概述

四川省儀隴縣鄉村發展協會（以下簡稱協會）是1995年聯合國開發計劃署（UNDP）“扶貧與鄉村可持續發展項目”支持下建立起來的一個非營利社團組織，主管單位為儀隴縣對外貿易經濟合作委員會，其宗旨是“以人為本的鄉村扶貧與可持續發展”，主要活動涉及農民組織建設、小額信貸服務、鄉村扶貧與婦女參與、社區能力建設與推進鄉村可持續發展。儀隴縣的樣本在國內具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續性，因此被用作本研究的典型樣本。

（二）以貧困和中低收入為目標群體

協會服務的目標群體是鄉鎮以下農村中低收入者，凡具有良好的社區信用基礎，且具有自我發展意識的農民（包括貧困人群）均是協會小額信貸服務的客戶。小額信貸分支機構在確定目標客戶時并沒有嚴格的篩選制度，只要符合機構貸款條件的當地農民均可方便的獲得貸款。即使有些農戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產經營活動的貸款需求，因家庭發生重大事故或意外支出急需資金，協會本著公益組織扶持貧困的理念，仍會向其提供小額度的信用貸款。協會在目標群體的設定上體現了福利經濟學中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續運作的同時，堅持以人為本、扶弱濟困和提升社區建設的宗旨，將福利經濟學理論的思想運用到協會機制運作和發展中。

（三）動態激勵的信用貸款管理機制

1.貸款范圍涉及廣泛

協會小額信貸機構面向鄉鎮及農村中的農民個體，向從事農業生產、小型農業加工業、農村集鎮小工商業、服務業等行業的生產和經營活動提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務的范圍包括了農村地區幾乎所有的生產經營活動領域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。

2.貸款額度較小

信貸額度根據不同的生產經營活動設置不同的貸款上限，同時根據還款情況對客戶實行動態激勵。協會規定農村集鎮小工商業戶貸款最高額度為10000元，為純農業生產者設定的貸款最高限額為3000元，農戶經營農業生產的同時兼營小商業和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進行發放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對遵守協會的規定、守信用、無違規違紀的客戶，可提高其授信的額度，體現了小額信貸機構動態激勵的制度設計。

3.貸款期限較短

貸款期限分為1年期、半年期、3個月期三種。協會提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設定符合小額信貸服務的貸款經營活動特點，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風險，提高的資金周轉效率。

4.貸款利率透明

貸款利率統一執行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時期內固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發違約的風險。

5.貸款分期償還

（1）還款原則：所有貸款和利息均實行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數=分期還款額（包括當期應還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據自己經營狀況及還款能力提出，經分支機構同意后達成協議書，原則上每10天或每半個月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個月一次。

6.動態激勵的貸款續借政策

對于上一輪貸款使用3個月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因為需要擴大經營規模、拓展新項目需緊急用款，機構允許其在貸款續借管理范圍內獲得續借貸款。在滿足協會貸款續借條件下，續借者最多可同時享受兩筆貸款，續借貸款的還款周期最長不超過15天，續借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調查時核定的最高貸款限額和信貸政策中規定的最高限額。

（四）體現效率的貸款申請和審批機制

1.貸款申請

協會分支機構采用多種途徑宣傳信貸政策和協會宗旨，使當地農民了解相關貸款政策和服務業務，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請。客戶申請后，信貸員指導客戶填寫貸款申請書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔保類型，還款方式、時間，確定去入戶調查時間。

2.貸款審批

信貸員入戶調查實地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經營場地、資產和負債、貸款及項目的真實性、還款能力測算和信譽度考察等信息，將相關資料交分支機構主任審查。主任對新客戶逐戶實地審查，老客戶實行抽查（抽查的比例必須達到30%以上），并提交機構審批委員會審批。經分支機構所有成員達成一致意見后，由主任向協會信貸監管部進行預報。預報審核后，符合放款條件的客戶申請由分支機構主任組織貸款審批委員會共同討論通過。分支機構貸款審批委員會在預報的基礎上負責審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機構貸款審批委員會無權審批。

3.貸款發放

信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對客戶相關證件確認后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實行現金放款，出納與主任一同到銀行取出批準的當日放款金額，如數發放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺賬，業務員將放款客戶的詳細信息錄入信貸管理軟件系統。

4.貸款回收

信貸員按客戶還款現金填寫還款卡、還款憑證后轉交出納。出納核實無誤后，記錄客戶臺帳，同時將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統。出納填寫銀行進賬單，當日到銀行存款。當天業務結束后，出納員完成現金日記賬和銀行日記賬，向會計辦理憑證移交。會計收到出納所交的票據后，完成記賬憑證，同時將當天的所有會計信息錄入管理軟件會計系統。分支機構主任核實當天業務狀況。

（五）謹慎的信貸風險管理機制

協會貸款風險管理制度將風險貸款定義為，當借款人在分期還款中出現一次拖欠1元以上的應還款，其所有貸款余額定義為風險貸款，具體內容包括：

1.提取風險貸款損失準備金的標準。風險賬齡在0-30天的按風險貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實行動態管理。

2.按年度在年終決算時，對此時點風險賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準備金，進入各分會當年的120天的全部貸款余額在當年的經營成本進行核算。

3.對風險貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準備金進行成本核算的風險貸款的管理方法：（1）在年終決算時貸款風險賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準備金并進入各分支機構當年成本核算。（2）對貸款風險賬齡低于120天，實行動態管理的風險貸款，仍將作為正常貸款進入下年度的貸款質量考核。（3）對上年度轉入應收賬款科目大于120天的風險貸款，各分支機構按照等比例全額分攤到當年每季。

三、小額信貸機構可持續發展的財務績效分析

（一）財務概況

截至2012年6月，協會共發放小額貸款2457筆，發放金額約1.11億元；客戶數量達到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質量良好，到期還款率為99.65%，風險率為1.15%，累計拖欠率為0.45%（農村小額信貸可持續發展研究課題組，2013）。由于調研數據的可得性和完整性，以下將對協會2007年至2010年協會的財務狀況進行系統分析。

（二）基于SEEP指標體系的財務績效分析

上文提到對于機構可持續發展能力評估的幾種方法中，小企業教育SEEP的財務指標方法是涉及指標體系最完整的評價方法之一，下文將使用SEEP的指標評價體系對協會小額信貸機構的財務績效進行系統分析。

1.可持續性和利潤性。可持續性和利潤性指標反映了小額信貸機構未來的持續經營和發展能力。經營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續性的指標，它反映了營業收入是否足夠支付所有的營業費用，其盈虧平衡點是100%。資產回報率（R2）是用來衡量機構運用資產獲取收入能力的指標，它反映了小額信貸機構通過對資產的管理實現利潤最大化的能力。凈資產回報率（R3）反映了一個機構通過其核心財務活動創造利潤的能力。從調研數據來看，協會2008年至2010年間可持續性指標和利潤性指標均有明顯提高。

2.資產負債管理。總貸款收益率（R4）測量了小額信貸機構在一段時期內從客戶中實際收取的現金利息、服務費和傭金。資產組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機構最主要的盈利性經營活動（即發放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機構所有的平均融資負債、存款和借款給出的一個混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關系。債務權益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個小額信貸機構的資本是否充足的指標，它反映了機構能夠承擔損失的抗風險能力，也顯示了通過財務杠桿擴大資本的能力。流動比率（R8）衡量了小額信貸機構是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權人支付短期負債的能力。從2008年至2010年協會資產負債管理指標來看，收益率指標呈現良好態勢，融資成本下降，流動性提高，資產組合比率和杠桿比率變化不大。

3.貸款組合質量。貸款的質量對一個小額信貸機構的成功與否至關重要，風險貸款率（R9）是在小額貸款行業中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標，逾期30天以上往往是風險貸款開始面臨較高風險的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機構貸款回收的問題。風險覆蓋率（R11）反映了貸款損失準備是否足以抵消潛在的貸款損失。協會的風險貸款比率在2009年有所提高，經過貸款管理和風險控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準備金計提較少，風險覆蓋率比率降低。

4.效率與生產力。效率及生產力指標能夠反映出小額信貸機構對其所有資源，特別是資產及人力資源的使用程度，小額信貸機構使用很多不同的效率及生產力指標（R12-R18），對其調整后用來反映機構的結構、生產線以及監督權限的情況。2008年至2010年期間，機構小額信貸的效率和生產力顯著提升。

（三）財務可持續發展績效的國際比較

1.可持續性和利潤性（R1-R3）。從可持續性和利潤性三個比率來看，協會小額信貸機構的情況沒有亞洲經營可持續性小機構的可持續能力和利潤性能力強，但好于亞洲經營不可持續的小機構狀況，與世界水平相比，資產回報率水平稍稍高于世界平均水平，但經營可持續比率和凈資產回報率低于世界平均水平。

2.資產負債管理（R4-R8）。協會小額信貸機構的總貸款組合收益水平較低，說明協會通過貸款產生的利息、服務費和傭金中收取現金的能力相對還較弱。資產組合比率低于世界平均水平、亞洲經營可持續小機構，但高于亞洲經營不可持續小機構，說明協會將資源分配到貸款的能力還有待進一步加強。

3.貸款組合質量（R9-R11）。協會風險貸款比率高于亞洲經營可持續小機構，但低于亞洲經營不可持續小機構和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機構的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協會小額信貸機構的壞賬比例最高。風險覆蓋比率顯著地高于其他三個比率水平，說明其對逾期30天的貸款損失準備相對較充分。

4.效率與生產力（R12-R18）從經營費用比率和每個客戶的貸款成本來看，協會這兩個指標值小于亞洲經營不可持續小機構和世界平均水平，略高于亞洲經營可持續機構。

四、結論及完善小額信貸機構可持續發展內在機制的建議

（一）結論

協會小額信貸內在運行機制體現了福利經濟學的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續的小額信用貸款服務為目標，通過一系列制度設計，實現了機構的可持續發展和盈利性，其財務績效的綜合水平接近小額信貸機構的世界平均水平，但與亞洲經營可持續的小額信貸機構相比還有一定的差距。

（二）完善小額信貸機構可持續發展內在機制的幾點建議

1.構建普惠金融體系，擴大小額信貸機構客戶服務的可及性。首先，在微觀層次上，要構建在競爭基礎上為中低收入群體和微小型企業提供微型金融服務的小額信貸組織機構體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲蓄銀行、信用合作社、社區金融組織，區域性、地方性的私營和國有商業銀行等。其次，在中觀層次上，構建保障小額信貸機構競爭性運轉的制度基礎。包括客戶誠信體系、小額信貸機構評級體系、審計監督機制、支付體系、信息披露機制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規章制度。

2.完善小額信貸機構創新機制，增強可持續能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創新，為了實現扶持中低收入群體和商業可持續發展的雙重目標，還必須在體制上和組織基礎上植入不同于純粹的商業金融市場的業務運作機制，關注自身的制度創新、機制創新和服務創新功能。包括完善客戶主動還款的激勵機制，堅持分期還款制度安排，改進自動瞄準中低收入群體的機制，避免信息不對稱的業務拓展機制。

3.堅持市場經濟的運作原則，保障機構可持續發展。小額信貸的發展需要按照市場化運作的方式，實現市場化的利率，不宜人為壓低利率，也不應人為助推高利率。