個人理財計劃范文
時間：2023-03-14 04:35:05
導語：如何才能寫好一篇個人理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
【關鍵詞】養老金規劃 理財規劃 養老保險
一、個人養老規劃簡述
（一）個人養老規劃的特征
（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養老規劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫療費用。針對養老金、醫療、住房這三大經濟問題，理財規劃師通過養老規劃幫助老年人合理安排養老金和醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。
（2）鎖定養老金賬戶。要保證養老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。
（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規劃的執行時間要更加延長，則整個退休規劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。
（二）養老規劃應遵循的重要原則
（1）養老規劃，宜早不宜遲。
（2）注重安全，采取多樣化的養老金儲備方式。
（3）以保證給付的養老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。
二、確定合理養老理財規劃應解決的基礎問題
調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養老理財規劃的重要性。那么我們該如何為養老規劃做準備呢？
（一）明確退休目標
理財專家認為，在養老規劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退
休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養老醫療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養老理財規劃。
（二）了解自己的經濟現狀
要想為今后的退休養老生活制定一個規劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業發展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養老保險、醫療保險，以及商業養老保險、企業年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。
（三）樹立早理財、穩理財的觀念
在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規劃未來的養老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。
規劃養老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養老金。儲蓄的優勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養老，會使退休后生活大打折扣。
（四）了解各種投資方式的特點
養老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響養老質量。養老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業年金與個人理財方式相結合，如商業保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。
（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養老，有兩點要注意：一是養老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證專款專用；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。
（2）商業保險。投保商業保險是對社會基本養老保險的有效補充。目前市場上作為養老金積累的險種大致有四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型養老和分紅型養老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。
參考文獻：
[1]朱紅彩.養老規劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.
篇2
2020年這個不平凡的一年，對于自已的工作，需要制定好相關的工作計劃，那么建筑企業財務個人工作計劃該怎樣寫呢?下面就是小編給大家帶來的建筑企業財務個人工作計劃2020范例，希望大家喜歡!
建筑企業財務個人工作計劃(一)
新年到了，對于自已的工作，得制定一份新的工作計劃了，希望在新的一年里能夠越來越好!
一、財務科工作計劃
財務科負責分公司財務管理、資金管理、資產管理、成本管理、會計管理、各項目部及實體的成本管理、兌現審計工作。
1、嚴格執行集團公司的規章制度。對本部門工作負責，制定并落實部門工作計劃。
2、負責編制并上報分公司年度財務收支計劃和月資金收支計劃;編制并上報分公司機關費用指標計劃，按照集團公司審批結果，進行控制和管理。
3、負責編制和上報集團公司財務會計報表及各種資料。
4、負責財務會計核算和項目成本核算的管理。配合項目部工程價款回收工作。
5、負責分公司固定資產的管理，按規定計提折舊費。
6、組織各項目開展增收節支活動。搞好會計核算、項目核算和成本分析，降低工程成本，降低費用支出，并會同相關部門建立工程項目經濟檔案。
7、負責對項目經理部實施審計監督。負責分公司的財務電算化管理。
8、負責“卓越績效體系”的財務科各種資料的準備及復驗工作。
9、負責工程投標保函、履約擔保、銀行信貸額度等手續辦理工作。
10、負責集團公司對分公司工作聯查財務各種資料的收集、編制工作。
11、負責上報分公司年度財務收支計劃和月資金收支計劃;編制并上報分公司機關費用指標計劃，按照集團公司審批結果，進行控制和管理。編制分公司年度財務收支報表。
12、負責核對清理債權帳務及內部單位之間的往來帳目。
13、執行對操作人員的管理和計算機檔案管理職責，對會計軟件的運行進行日常維護，保證計算機軟件及硬件的財產安全。
14、對項目經理部經營管理制度和內部控制制度是否健全，運行機制是否正常進行監督。對項目經理部實施財務審計、承包及兌現審計。
二、支付各種款項的措施
為了強化財務管理，規范經濟行為，杜絕工程成本的各項潛虧因素的存在，保證分公司健康持續的發展，要求各級領導及財務人員在支付各種款項時，帳面有欠款的可以支付，否則堅決不予支付。如果雙方簽定合同約定有預付款的可以預付，但預付款項不得超過合同限定數額。要求嚴肅執行，若有違反行為追究當事人和領導責任。
在付款的同時嚴格審查收款簽字人是否與財務帳面、合同簽字人一致，否則堅決拒付，實屬情況特殊，但必須辦理本人委托證明書、委托人和受托人的身份證復印件并同時附在付款憑證后面。委托證明書如果雙方是企業單位的必須有雙方企業單位蓋章后有效，如果是個人的必須有雙方當事人簽字并同時按手印和雙方的身份證復印件附后有效。事后避免經濟糾紛。
三、加強防范企業經濟風險意識
1、建立完善專項基金臺賬：職工公積金、職工養老統籌、職工醫療保險、職工失業保險臺帳。
2、應收帳款科目要進行帳齡分析，帳齡達到三年以上為不良資產，結算是否及時，債權人的債權期限為兩年。債務人是否存在，單位是否注銷，訴訟期限是否超過兩年，債務人是否足額給款。預期債務是否有證明，證明超保權期限是否。預期不能收回的“應收帳款”全額提取壞帳。
3、壞帳準備金的預提方法，是以“應收帳款”和“其他應收款”的年終“借方”期末余額按比例提取，同時也可以按單個分析計提，但是必須在財政局備案并批準。
建筑企業財務個人工作計劃(二)
2020年是企業發展非常重要的一年，也是一個充滿挑戰、機遇與壓力的一年。為了增強責任意識、服務意識，并充分認識和有條不紊地做好財務工作，特制定本計劃。
一、嚴格遵守財經等法律法規和國家統一會計制度
遵守職業道德，樹立良好的職業品質，嚴謹工作作風，嚴守工作紀律，堅持原則，秉公辦事，當好家理好財，努力提高工作效率和工作質量。全面、細致、及時地為公司及相關部門提供翔實信息，為領導決策提供可靠依據，當好領導的參謀。
二、積極參與企業管理
隨著財務管理職能的日益顯現，財務管理應參與到企業管理的逐個環節，為總體規劃制定提供依據，為落實各項工作進行監督，為準確考核工作提供結果。
三、隨著單位精細化管理水平的不斷強化，對財務管理也提出了更高的要求，根據財務管理的特點以及財務管理的需要，我們要進一步做好日常工作
1、加強規范現金管理，做好日常核算，按照財務制度，辦理現金收付和銀行結算業務，強化資金使用的計劃性、預算性、效率性和安全性，盡可能地規避資金風險。
2、努力開源節流，使有限的經費發揮最大的作用，為公司提供財力上的保證。在費用控制方面，加強艱苦奮斗、勤儉節約的理財作風，將各項費用壓到最低限度，倡導人人提高節約的意識。
3、加大財務基礎工作建設，從粘貼票據、裝訂憑證、簽字齊全、印章保管等工作抓起，認真審核原始票據，細化財務報賬流程。內控與內審結合，每月進行自查、自檢工作。做到帳目清楚，帳證、帳實、帳表、帳帳相符，使財務基礎工作規范化。
四、實行會計電算化
首先實現電算化與手工記賬同時進行，逐步實現計算機替代手工計賬的財務管理模式，解決會計手工核算中的計賬不規范和大量重復勞動極易產生的錯記、漏計、錯算等錯誤。大量的信息可以準確、及時的記錄、匯總、分析、傳送，從而使得這些信息快速地轉變為能夠預測前景的數據，提高會計核算的質量，通過一系列嚴格的科學和程序控制，可以避免各種人為的虛假行為，避免在實際工作中違法違規，使其更加正規化、科學化，現代化。
五、積極參與招商引資工作
及時、全面、完整地提供客戶需要的各種數據與資料，采取各種措施花樣繁多的包裝好、宣傳好，務實招商基礎。對已接觸過的客商，要進一步了解情況，及時傳遞信息，把握進度，環環相扣，抓準機會，有所突破。
2020年，要繼續堅持不怕苦，不怕累的工作干勁，一切以工作為重，嚴格遵守公司的上下班、請假等各項制度。愛崗敬業、提高效率、熱情服務，對無法按期完成的工作，要主動加班加點，任務難不扯皮，任務累不推諉，甘于奉獻，盡職盡責。
建筑企業財務個人工作計劃(三)
2020年，公司明確了對我們財務人員的工作要求，所以為了把工作做到最好，特此制定了新的工作計劃。
參加財務人員每年一度的培訓教育，了解新準則體系框架，掌握和領會新準則內容、要點和精髓。全面按新準則的規范要求，進行帳務處理。全面深入的學習財務知識，開拓視野，豐富知識，學好聚財、生財、用財之道，積極實施財務人才工程，進一步完善財會人員知識結構，及早成為一專多能、德才兼備、富有創新精神和進取意識的復合型財會人才，強化財務管理的整體素質。積極爭取資金，闡明充分理由，反映真實的情況，并注意及時聯系，主動溝通，密切彼此的關系，力爭得到更大的支持。具體計劃如下：
一、以資金治理為契機，不斷增強全員的預算治理意識
近年來，隨著企業精細化治理水平的不斷強化，對財務治理也提出了更高的要求。我們以此為契機，根據財務治理的特點以及財務治理的需要，及時出臺了支公司固定費用治理辦法、資金預算治理辦法等一系列相關制度，從而使每項工作有計劃、有落實、有監督、有考核。在費用控制方面，一是采取定額包干的方式，將手機費、電話費、班站所辦公費、車輛油料費、維修費、線路巡視費等定額控制，節約歸已、超支自負，培養了職工的節約意識。二是采取預算審批的方式，對定額以外的費用，必須先層層審批，沒有審批發生的費用，一律不予報銷。在現金預算方面，為提高現金預算的準確性，在實際支付時做到，沒有現金預算項目的不予支付，超預算支付標準的不予支付，中國電力資料網從而提高了現金預算意識。在職工借款還款方面，規定了借款必須于發生當月還款，確實起到了降低借款數額，減少資金占用，避免呆帳發生的積極作用。通過預算治理這一有效的治理手段，職工的規范意識進一步增強，從而有力地帶動了財務其他各項工作的開展。
二、以培訓為動力，不斷提高財會人員的業務水平
隨著我國經濟建設的不斷發展，財務會計工作的側重點和基本點也在改變，因此財務會計工作不能停留在簡單的算賬、報賬等會計核算上，應不斷更新知識，不斷提高理論水平。結合本行業財務工作的特點，認真進行工作總結，吸取經驗、查找不足，保證財務基礎工作的準確、及時、完整，為領導及時、準確、完整的提供財務信息。
三、以考核為手段，促進財務基礎治理水平的提高
在今年的財務治理工作中，最重要的一點就是借助支公司的考核體系，采取了工作質量與方針目標的考核機制，將治理的要求與重點，納入工作質量與方針目標考核。將費用預算通過月份考核與工資掛鉤，全面提高了財務核算質量，實事求是的體現財務經營成果，做誠信納稅單位。
四、積極參與企業經營治理，搞好公司財產物資的清查與盤點
隨著財務治理職能的日益顯現，財務治理參與到企業治理的方方面面，這其中包括材料物資的采購和廢舊物資的處理等。為加強對基層站所各項財產物資的治理，通過現場清查和新領用登記，各部門建立了固定資產、低值易耗品以及安全工器具登記臺帳。
建筑企業財務個人工作計劃(四)
為全面搞好2020年全面預算管理與財務管理工作，我們財務部計劃重點抓好以下幾個方面的工作。
(一)根據上級公司下達的預算指導意見，進一步搞好預算管理工作。
預算管理作為財務管理中的重要一環，與全面做好財務工作息息相關。在明年的工作當中，要進一步加強對科室、站所的費用預算指導與預算管理，認真做好預算的分析、分解與落實工作，使全面預算管理真正成為全員預算管理，讓預算真正發揮其應有的作用。
(二)結合ISO9000質量認證，當好領導的參謀，確保完成上級局(公司)下達的各項指標。
今年，公司已走上了良性發展的快車道，卷煙銷售與煙葉經營質量不斷提高，企業資產得到進一步凈化與整合。結合市局(公司)貫徹9000質量認證體系，本著“嚴、深、細、實”的原則，全面強化兩煙責任制的制定與落實，在千辛萬苦抓增收的基礎上，千方百計研究節支，力爭完成各項任務指標。同時，認真研究搞好多種經營工作，圍繞盤活資產，對現有閑置的網點和煙站進行對外租賃;認真清理往來帳戶，大力回收貨款，減少資金占用，提高企業資產負債結構，降低企業資產負債率。根據上級公司物資采購的要求，進一步健全物資比價采購制度。
(三)繼續開展會計從業人員的培訓活動，進一步搞好煙站的基礎工作，提高管理水平。
企業越發展進步，財務管理的作用就越突出。所著企業的不斷發展壯大，對財務管理的要求也越來越高。為了適應這一要求，就必須繼續開展會計從業人員的培訓，提高會計從業人員的水平。在提高會計人員水平的基礎上，進一步加強檢查督促與指導，搞好會計的基礎工作，為更好的參與企業的經營管理工作打下堅實的基礎。
總之，今年財務科的工作在各位領導的支持與幫助下，在各科室和基層站所的配合下，按照黨委的部署和安排，認真組織落實，取得了較好的成績。
但是，來年的任務更重，壓力更大，我們財務科全體成員將變壓力為動力，積極進取，開拓創新，充分發揮財務管理在企業管理中的核心作用，為企業的發展壯大做出新的更大的貢獻!
篇3
制定工作計劃一定要結合自己的真實能力，切忌急于求成。比如說一個月才可以完成的工作任務，恨不得兩周計劃就搞定，太看重結果，忽略了過程，最后只能是拔苗助長的結果。小編為大家準備了生產經理個人工作計劃范文材料，供大家閱讀。
生產經理個人工作計劃范文材料一
一、車間管理
我嚴格的遵守公司的制度，把車間的一切規范起來，衛生，員工素質，還有物品的放置，所有的一切按照5s的標準，這段時間還是比價幸苦的，子啊車間管理方面管理不少時間，主要還是衛生這一塊，車間的衛生是要絕對保證的，在我們車間一些機器的衛生上面，這段時間以來我一直在督促員工搞好衛生，包括一些角落，我也要作為很高的標準，我一直認為車間的`衛生就決定了客戶對我們的好感度，再一個也能夠看出一個企業的能力。
還有就是整體員工的素養，素質，我們車間明確的禁止吸煙，還生產車間禁煙這個上面還是別出心裁，我一直很強調員工在車間哦每一個角落不允許吸煙，定期的對員工做一個培訓，上課，讓員工有這個意識性，也嚴格的遵守車間的獎懲制度，所以這幾個月來車間一直沒有出現吸煙事件。
二、生產的情況
總的來說我們部門完成了近期的生產任務，細的計算甚至還會有超出，這短時間在大家的努力下，我們我部門的生產情況，比上一個季度超出了某某%，不管是在某某產品還是在某某產品上，都有了很的的超出，這是一個值得高興的事情，也完成了我們公司的比訂單的交易，還是有一定哦成就。
三、不足與改善之處
這段是時間以來也是應為趕產量，讓全體上下的員工讀身心疲憊，我也是很無奈，我也有一點急于求成，這段時間給了員工太大的壓力，這真的很不應該，語員工之間的溝通不夠密切，我覺得我需要更加深入的去基層了解情況，這段時間以來也是因為這樣的情況，主要就是跟員工的溝通不夠，讓部分的員工也產生了不滿，接下阿來我會好好的處理這樣的問題，把我們部門全體人員的心團結在一起。
生產經理個人工作計劃范文材料二
一、個人工作定位
作為一個生產主管，要負起應有的責任，在這個崗位上我要不負重任、把好方向、堅定信心、持之以恒、認真學習、研究、實踐、總結。面對當前冷峻的紡織行勢，要懷著一顆感恩的心、邁著堅定的步伐跟緊領導決策、在生產管理這個崗位上兢兢業業，克已奉公，對于領導分配的工作要無條件的完成，只有企業發展了才會有個人的發展。
二、發展計劃
（1）質量方面：滿足用戶要求，優一等品率不低于98%。
（2）產量方面：用最少的能耗費用生產出適可銷售行情的量。
（3）安全生產：安全生產是紡織企業得以生存發展的先決條件，因此要定期給員工講安全生產應知應會操作要領，安全演習等，警鐘常鳴、防患于未然。
（4）節能降耗：合理用工、合理配棉、嚴格控制機配件、物料、電耗、跑、冒、滴、漏等。
（5）穩定員工：管理中制度是必不可少的權威，但制度的力量是有限的，制度只能使部分人怕犯錯誤，要想員工有凝聚力、與企業同心同德、還要靠情感、用執著和人品換取人心。
（6）執行力：我做為生產主管要做到嚴格執行和組織實施。做到執行和決策方案相匹配，帶動員工把企業戰略規劃轉變成效益。
三、工作思路
目前生產呈現疲軟狀態，跟本問題在于大部分企業難以適應新行勢要求，的問題不是勞動力成本上漲，也不是生產經營不力，而是人民幣的加速升值引起的訂單大幅減少、出口困難，使企業限入“危機”，大浪淘沙勢不可擋。但有一點很堅信，誰掌握了新的技術優勢、培育新的利潤來源誰就會贏得的發展空間。如果我們老是停留在低端產品生產節段，就永遠沒有竟爭力，在市場上就會時時受制于人。那我們今冬明春的技改就很必然了。
在公司領導正確的引導下，我們要認真分析國內國際行勢，做好行業調研，掌握行情動態，對行業做好預測，為明年做好規劃，我們務必練好內功，等待春天的到來。
生產經理個人工作計劃范文材料三
為了貫徹落實“安全，預防為主，綜合治理”的方針，強化安全生產目標，生產部月度工作計劃。結合工廠實際，特制定20xx年安全生產工作，將安全生產納入重要議事日程，警鐘長鳴，常抓不懈。
一、全年目標
全年實現無死亡、無重傷、無重大生產設備事故，無重大事故隱患，工傷事故發生率低于廠規定指標，綜合粉塵濃度合格率達80%以上（如下表）。
二、指導思想
要以公司對20xx年安全生產目標管理責任為指導，以工廠安全工作為標準，以安全總方針“安全，預防為主。”為原則，以車間、班組安全為基礎，以預防重點單位、重點崗位重大事故為重點，以糾正崗位違章指揮，違章操作和員工保護穿戴為突破口，落實各項規章，開創安全新局面，實現安全生產根本好轉。
三、牢固樹立“安全”的意識
各單位部門要高度重視安全生產工作，把安全生產工作作為重要的工作來抓，認真貫徹“安全第一，預防為主”的方針，進一步增強安全生產意識，出實招、使真勁，把“安全第一”的方針真正落到實處，通過進一步完善安全生產責任制，首先解決意識問題，真正把安全生產列入重要議事日程，擺到的位置上，只有從上重視安全，責任意識才能到位，才能管到位、抓到位，才能深入落實安全責任，事故隱患，嚴格執行“誰主管，誰負責”和“管生產必須管安全”的原則，力保安全生產。
四、深入開展好安全生產專項整治
根據工廠現狀，確定出20xx年安全生產工作的重點單位、重點部位，完善各事故處理應急預案，加大重大隱患的監控和整改力度，認真開展廠級月度安全檢查和專項安全檢查，車間每周進行一次安全檢查，班組堅持班嗈的三次安全檢查，并要求生產科、車間及人員加強日常安全檢查，對查出的事故隱患，要按照“三定四不推”原則，及時組織整改，暫不能的，要做好安全防范措施，尤其要突出對煤氣爐、鍋爐、硫酸罐、液氨罐等重要部位的安全防范，做好專項整治工作，加強對易燃易爆、有毒有害等危險化學品的管理工作，要嚴格按照《安全生產法》、《危險化學品安全管理條例》強化專項整治，加強對崗位現場的安全，及時查處違章指揮，違章操作等現象，限度降低各類事故的發生，確保工廠生產正常運行。
五、繼續加強做好員工安全教育培訓和宣傳
工廠采取辦班、班前班后會、墻報、簡報等形式，對員工進行安全生產教育，提高員工的安全生產知識和操作技能，定期或不定期組織員工學習有關安全生產法規、法律及安全生產知識，做好新員工上崗及調換工種人員的三級安全教育，提高員工安全生產意識和自我保護能力，防止事故的發生，特種作業人員要進行專業培訓、考試合格發證，做到100%持證上崗。認真貫徹實行《安全生產法》，認真公司下發的“典型事故案例”和《鈦粉廠安全生產緊急會議紀要》（飛碟鈦生〔20xx〕9號）文。不斷規范和強化安全生產宣傳工作，深入開展好“安康杯”競賽活動，充分利用好6月份的全國安全生產月，通過粘貼安全生產標語、安全專題板報、發放安全宣傳小冊子、樹立典型等開展形式多樣的安全生產教育，加大宣傳力度，達到以月促年的`目的。提高員工遵紀守法的自覺性，增強安全意識和自我保護意識；引導車間、班組建立安全文化理念，強化，落實責任；將安全生產與保工廠穩定、***、發展緊密結合起來，做到安全生產警鐘長鳴。
篇4
涉外護理專業是在全球經濟一體化的前提下，國際市場對護理人才的需求而產生的。據統計，歐美等國家每年的護士短缺人數已達到20萬，每年需從第三世界國家引進約10萬名注冊護士，隨著國內涉外醫院的增加，國內對涉外護理專業畢業生的需求也在不斷增長，涉外護理專業具有巨大的就業空間。2012年，涉外護理專業正式納入高職高專專業目錄，開始作為獨立專業招生。但是，我國涉外護理教育的歷史較短，人才培養模式尚未成型，大多數學校都采用護理專業人才培養方案增加外語課程學時的模式，與國外護理教育相比，在護理理念、培養目標 、課程體系、教學方法等方面還存在較大的差距[1]。
一、涉外護理教育的產生及其意義
1.國際性護理人才短缺
發達國家護士短缺已持續數十年，雖然各國采取不同措施進行干預，但忽視短缺問題并未得到根本性解決，并呈現周期性的變化，美國專業護理人員嚴重不足，根據美國政府公布的數據，2001年美國護士的 缺口接近13萬人，預計到2020年將達到50萬人;英國、愛爾蘭等國家也同樣存在護理人員不足的問題[2]，護理人員如此匱乏使得這些發達國家把眼光投向中國，這就為我國護理人員創造了更多邁出國門、進入國際市場的就業機會。
2.國內就業壓力大
由于近年來護理院校的不斷擴招，護理人才倍增，同時護生所面臨的就業情況也就日益嚴峻，我們選擇人才輸出，這樣既可以解決國外人才短缺問題，也可緩解國內就業壓力，因此我們要培養的是即具有普通護理專業學生所具有的基本知識、技能和素質，同時又具有適應涉外護理崗位的專長，在獲得相關國際資格證書之后，可以在國外從事常規護理工作的高素質國際型護理人才。
二、人才培養模式的建立
1.國際護理教育的人才培養
隨著護理觀念的更新和護理模式的改變而不斷調整，國外護理教育的課程體系打破了原有的學科體系，向以人的生命周期為核心的課程模式轉變。減少了醫學專業課的比例，增加了人文社科課程和交叉學科課程的比例，讓學生了解影響健康的心理 社會文化等各方面的知識，充分體現了護理專業以人為本的特點和護理的人文主義精神[3]。
2.國內各院校涉外護理人才培養
一是主要表現在強化涉外護理專業外語特色上，增加外語學時，增設專業外語，提高語言運用能力;二是部分院校增設人文社會科學課程， 適當增加符合國際慣例方面的課程。三是在一些研究與實踐中課程按照涉外護理專業人才必備的知識結構對專業基礎課程進行了優化重組，提高了實踐學時比例。四在涉外護理課程設置研究中，注重在專業教育的基礎上重視素質教育[4]。
三、涉外護理班外語課程存在的問題及安排
1.存在的問題
1.1外語基礎薄弱。由于學生入學時的外語成績相對薄弱，并且外語成績的提高需要有一個日積月累的過程，，學生在校期間學習外語的毅力不夠，有很多學生盡管十分想出國就業，但是由于外語考試的分數達不到相應國家的要求，這是導致許多同學不能出國的一個主要原因。
1.2 外語教師不足。想要提高學生的外語成績，一定要有相應的外語教師對學生的日常學習有督促作用沒有充足的外語教師，使得學生在學習上遇到了問題不能及時與老師溝通，學習效果欠佳，師資力量不足導致涉外護理外語教學質量不高。
1.3缺少教學經驗。目前，涉外護理教學中的公共英語和護理專業課教學任務分別由外語專業教師和護理專業教師承擔，由于外語教師對于護理專業知識并不熟悉，護理專業教師的外語水平還普遍達不到―個較高的層次，難以勝任專業外語的教學。這使得學生在外語和專業知識學習時不能做到很好地結合。
2.改革措施
2.1引進國外先進的教學方式， 改革教學方法。根據涉外護理專業的特點設置教學模式、 教學方法。運用模擬情景的角色扮演和在信息技術基礎上虛擬情景構建， 在技能培養和綜合能力培養中實施“體驗式教學”，通過合作學習、探究學習、創新學習等學習方式，全面提高課堂教學的效果。
2.2加強師資隊伍建設 。建立涉外護理師資標準，通過聘請專家講座、建立國外導師制、鼓勵教師參加國外護士職業資格認證考試、相應學歷教育、國內外培訓、臨床實踐等方式，更新教師教育思想， 改善教師知識結構，使其與國際護理教育理念接軌，并在分配上對涉外護理教師采取傾斜政策。常年聘請外教，加強英語教學。
2.3突出涉外護理特色，注重學生英語綜合應用能力的培養，英語課程分為公共英語（公共基礎課程）和護理英語（專業課程）2 部分，分別占總學時的17.06%和4.66%;另外，增設英語國家概況課程，使學生了解英語國家的一般情況，掌握英語國家的社會基礎知識，拓寬知識面，開闊視野，提高英語學習興趣，激發出國就業的熱情。
2.4體現與國外護理教育的接軌。通過開設英語國家概況、社會學基礎、家庭護理等課程，加強學生在不同文化背景下的人文關懷和法規意識、人際溝通能力，專業課程在把握國內高專護理教學內容主體的同時，增加國外較為常見疾病的相關護理。
四、涉外護理班雅思培訓
1.目前我校雅思培訓安排
現階段我校的學生進行雅思培訓是在第二學年的7月份，之前學生并沒有開設任何關于雅思的課程，只是在7月份才開始進行專項的雅思培訓。
2.改革建議
在新生一入學就開始進行雅思課程的教學，使學生能夠盡早的了解什么是雅思，并主要針對雅思考試，使學生繼續加強和鞏固公共英語的學習，掌握考試技巧及規則，提高英語學習能力，努力達到雅思5.5以上水平。
五、涉外護理班學生輸出
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一、有機化學教學中存在的問題
目前的有機化學教學主要存在以下5個方面的問題：
第一、在教學內容上，知識更新較差，專業知識之間的聯系較少，課程之間重復脫節現象嚴重。
第二、在教學方法上，教師普遍采用填鴨式的傳統教學方法，學生的主體作用得不到重視和發揮。
第三、在教學手段上，偏重于平面式的黑板教學，用靜態的描述方式來表述動態的化學反應過程和機理。
第四、在實驗教學上，內容比較簡單，引入現代化多媒體技術的實驗教學尚不多見。
第五、在考試測評上，方法單一，拘泥于基礎知識，忽視了學生素質和能力的全面發展。
二、有機化學教學改革的思路
有機化學教學改革總的思路是以學生為主體，以創新能力培養為中心，加強師生互動，采用多種教學方法，提高教學質量與效果。
第一、以學生的創新能力培養為作為配置優化課程的基礎，使學生獲得的知識、技能真正滿足社會的需求。
第二、注重專業基礎知識和實驗技能的結合，培養學生綜合運用知識和技能的能力。
第三、以就業為導向，強化學生創新能力的培養，以突出應用型人才培養的目標，對學生進行更多如何解決問題的能力訓練，綜合開發學生的職業能力。
第四、增強課程的靈活性，形成模塊化、彈性化的課程體系，適應行業和社會對應用型人才規格多變的需求。
三、有機化學課堂教學中創新能力的培養
1、廣度：拓寬學生知識結構
有機化學這門課程的龐雜內容和應用性的特點，要求學生在學習中不僅要把握與其它相關學科的知識關聯，又要和生產、生活中的實際應用結合起來。
（1）建立以“大化學”概念為前提的有機化學教學體系
隨著信息時代的到來，傳統的無機、有機、分析、物化四大專業分支之間的界限日趨模糊。教師在教學中應該改變過去過于強調學科之間界限的做法，構建以“大化學”概念為前提的有機化學教學體系，加強無機、有機、分析、物化知識點之間的內在聯系，把相對分散的化學知識形成相互關聯的知識網絡，使學生在“大化學”的體系中更好地把握有機化學。
（2） 把化學知識與生產、生活結合起來
有機化學知識被廣泛地應用于各個領域，與生產、生活息息相關。教師可通過一些具體的實例介紹有機化學與生產、生活的聯系，豐富學生的知識體系。如講述芳烴時，可讓學生知道多環芳烴的致癌作用，在工業中廣泛使用的多氯聯苯（PCB）已造成全球性的環境污染。學習鹵代烴時，可介紹電冰箱用的致冷劑氟利昂是破壞臭氧層的殺手，應改用氟化烴作致冷劑。在講蛋白質變性時，可講解熟石膏會使豆漿中的蛋白質發生變性而成了豆腐。此外，還有像甘油為什么可以作為化妝品的重要成分等等。這些知識的介紹，不僅能激發學生的學習熱情，還能夠使他們感到課堂知識與自身息息相關，有機化學就在自己身邊。
2、深度：引導學生深入分析
教師既要在教學內容上系統深入，又要在教學步驟上循序漸進。
（1）教材內容系統化
有機化合物種類繁多，但官能團相同的化合物，特別是同系物之間的性質相似。根據這一特點，可將有機化學知識編織成一個完整和諧的知識體系。比如在講酯化反應時，可以聯系醇醛、羧酸的性質，乙醇氧化生成乙醛，乙醛氧化生成乙酸，乙酸和乙醇發生酯化反應等。這樣，學生對于有機反應中的氧化和還原反應就有了更深刻的認識，有利于形成知識點之間的內在聯動體系。
（2）教學步驟循序漸進
在課堂教學中可以采用由知識鞏固到能力提高、再到研究討論的“三步走”的循序漸進教學方式。在知識鞏固階段，注重基本概念、基本原理、基本反應的理解，引導學生盡快掌握有機化學的學習方法和基本要求。在能力提高階段，注重綜合運用所學知識、提高分析和解決問題的能力。在研究討論階段，結合教材內容、學科前沿等進行研究方法的介紹和討論。
3、新度：更新教學內容和手段
（1）新內容
在重視基礎內容教學的同時，還應關注有機化學領域不斷出現的新理論、新反應和新方法。這些既能說明有機化學自身的擴展，也反映了有機化學與邊緣學科的交叉滲透。比如可以介紹烯烴的生物加成，鹵代烴中的生物甲基化試劑，脂肪酸的生物合成等，把學科前沿的新知識介紹給學生，開闊學生的視野，引導并培育他們的創新精神。
（2） 新手段
有機化學中的有些內容，如分子結構、分子軌道、能量變化、共軛體系、反應歷程等，利用傳統的教學手段如掛圖、模型等很難表現出它們的連續性、遞變性和立體性。可以利用CAI課件組織教學，通過動畫的分解、運動，將抽象難懂
的立體異構和化學反應機理多角度、慢速度地展現在學生面前。如CH4（正四面體構型）、C6H6的π66大π健、C60（富勒烯）的結構、DNA的雙螺旋結構等，可使用ChemOffice、ChemWindows、ACDfree等化學軟件與Authorware、Powerpoint、VB相結合設計相應的多媒體課件，來演示這些分子的空間構型，讓各種分子模型在三維空間中旋轉和翻滾，充分比較各類分子的結構特征，深化學生對這些抽象的分子構型的認識和理解。
4、高度：培養學生研究能力
（1）科研教學相結合
科學研究蘊含著深刻的科學與思維方法，體現著多種知識與技能的交叉綜合運用。將科學研究與課堂教學緊密地結合起來，不僅可以充實教學內容，提高教學質量，還能夠使學生了解學術研究的基本思路，提高他們專業知識的理論層次，培養他們的創新精神。
篇6
一、商業銀行個人理財業務的法律界定
我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，在實際操作中出現諸多不規范的現象，有些銀行甚至以個人理財業務之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業監督管理委員會頒布的《商業銀行個人理財業務監督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規范與發展并重，創新與完善并舉”的監管原則，對商業銀行個人理財業務進行了系統的界定和規范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和國家外匯管理局聯合了《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業銀行代居民個人進行境外理財的活動給予了規范。至此，我國商業銀行個人理財業務有了比較清晰的規范依據和保障。
（一）商業銀行個人理財業務的內涵和分類。根據《辦法》，個人理財業務是指商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化的服務活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。后者指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
（二）保證收益理財計劃的嚴格限定。在《辦法》出臺之前，關于是否允許商業銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔心商業銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規定保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應當是對客戶有附加條件的保證收益；商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險由客戶承擔。此外，銀監會對保證收益理財產品實行嚴格的審批制。
（三）綜合理財服務的準入起點。為保證投資者的抗風險能力，《指引》規定商業銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業務準入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產品的主力軍。由此，個人理財產品結構也就隨之發生了變化。
二、商業銀行個人理財業務的法律風險
商業銀行經營面臨多重風險，而其中法律風險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協議把法律風險單獨列為銀行所面臨的風險之一。對于個人理財業務法律風險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業銀行個人理財業務的風險管理內容之一。如《辦法》三十六條規定“商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，準確界定個人理財業務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。”
具體來說，我國商業銀行在開展個人理財業務過程中可能會面臨如下的法律風險：
1未按規定進行風險揭示和信息披露的法律風險。為了保護投資者的合法權益，《辦法》和《指引》分別規定了商業銀行在開展個人理財顧問服務和綜合理財服務時必須履行相應的風險揭示和信息披露義務，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監會的處罰。如商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應包含對產品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關風險，說明最不利的投資情形和投資結果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務中風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資。”非保本浮動收益理財計劃，風險提示內容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資。”
2宣傳和銷售中的法律風險。我國對商業銀行宣傳和銷售理財計劃或產品的活動提出了一定要求，商業銀行必須予以遵守，否則將承擔相應的后果和責任。如商業銀行不得銷售未經批準的理財計劃或產品，也不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業務人員和一般產品的銷售和服務人員的工作范圍應有明確的界限；對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不得主動向無相關交易經驗或經評估不宜購買該產品的客戶推介或銷售。
3證據保留的法律風險。《辦法》第十五條規定：“商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料的，不能證明理財計劃或產品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經濟損失的，應按法律規定或合同的約定承擔責任”，從中我們可以看出一旦出現訴訟情形，商業銀行應當承擔舉證的責任來證明自身理財計劃或產品銷售的正確性。因此，商業銀行應妥善保存完備的個人理財業務服務記錄，為以后可能產生的訴訟提供全面有力的證據。此外，商業銀行開展個人理財業務，應當與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權利義務或根據業務需要簽署客戶授權委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關合同和各類授權文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業格局下的法律風險。雖然我國現行法律對混業經營已顯現出認可的趨向，但實際上仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務。由此，我國商業銀行個人理財業務往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具。然而，成熟的理財產品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業務的發展，商業銀行為了能夠獲得比較優勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導致商業銀行在現行分業格局下面臨一定的法律風險和政策風險。
5代客境外理財違反投資所在地法律法規的風險。取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。這要求商業銀行在開展境外理財業務時不僅應該遵守我國的法律法規、國家外匯管理及行業規定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規范的法律風險。
三、商業銀行個人理財業務法律風險的成因分析
個人理財業務作為我國商業銀行的一項新業務，其法律風險的產生必然會有一定的端由，只有認清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關法律法規不健全。我國針對商業銀行個人理財業務的現有規定雖然出臺的比較及時，但隨著商業銀行個人理財業務的進一步發展，勢必將涌現許多新的問題需要法律法規來加以明確。且僅就我國目前的規定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規制的空白狀態。例如我國現將個人理財業務的法律性質界定為委托關系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業銀行個人理財業務屬于信托范疇的實質，這種法律界定和現實業務運作的沖突必將難免法律風險的發生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認可，但商業銀行一旦破產，在破產清算中個人理財產品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業務在商業銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復雜的銀行個人理財業務一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內涵，因為它也承擔類似規避風險和保值增值的功能，由此導致的情形是個人理財業務和金融衍生品交易出現監管法規上的“交集”，商業銀行對在判斷適用何種法規及相應程序上存在困難。
（二）金融分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢。國外個人理財業務的繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業經營，他們在個人理財業務中推出的理財產品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業務、基金業務，只要客戶有需求，銀行統統可以代為，可以說西方國家商業銀行實現了個人理財業務投資領域多元化和服務全能化，體現出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業經營、分業監管的基本原則，這種分業經營的格局使金融機構之間缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行個人理財業務的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦，最終導致銀行個人理財業務理財品種和服務手段的創新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風險內部控制機制不夠完善。銀行內部控制機制的完善對法律風險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業務興起較晚，商業銀行對個人理財業務可以說是在摸索中前進，所以其相應的風險管理和內部控制機制尚沒有得到系統完善的建立。例如商業銀行制定的業務制度、管理規章、操作依據等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現行的法律、法規相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責沒有得到充分發揮，其地位和功能往往被定位于事后風險化解上，事前防范風險的作用被忽視；銀行高層領導的法律風險防范意識比較淡薄，對個人理財業務法律風險一旦發生將造成的嚴重后果沒有給予重視；業務人員的法律素質低下，為了穩住客戶，有些業務人員往往明知道應該辦理哪些法律手續，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔法律手續不健全的危險等等。
四、商業銀行個人理財業務法律風險的防控對策
關于商業銀行個人理財業務法律風險的防控，我們認為可以從其外部法制環境和銀行內部控制機制建設兩個方面予以解決：
（一）完善相關法律法規，改善商業銀行個人理財業務外部法制環境
完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是商業銀行個人理財業務法律風險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業務法律關系的定位問題，法律法規需要進一步明確；在注重對個人理財業務監管的基礎上重視商業銀行與客戶之間關系的調整，明確雙方的權利義務。另一方面，面對商業銀行競相開展個人理財產品的創新和積極拓寬投資渠道的現實發展趨勢，我國應加緊立法，掃清“灰色區域”，進而構建出個人理財業務完整的外部法制框架。
（二）加強商業銀行個人理財業務法律風險內控機制建設
內控機制的完善與否對于商業銀行的發展來說至關重要，倘若商業銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應有之意，商業銀行個人理財業務的法律風險防范更是無從談起。
1制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。商業銀行應當針對個人理財業務的法律風險點制定詳細的規章和制度，尤其是對容易出現風險的環節重點防范。并且，針對個人理財業務發展的實際還要不斷完善業務規章、健全操作程序。當然，一個重要的前提是銀行內部的業務制度、管理規章等首先應當符合國家法律法規的規定，并且結合國家法律的調整對已有的業務制度、管理規章等進行必要的修改。
篇7
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 金融市場
一、商業銀行發展個人理財業務的現狀及存在的問題
個人理財業務已漸漸成為各個商業銀行爭奪優質客戶資源、進行經營戰略轉型的重要手段和新的經濟效益增長點。商業銀行采取積極競爭戰略，大力發展個人理財業務已成為生存的必然選擇。國內商業銀行在這一領域進行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優勢和經營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業銀行為了發展自己的個人理財業務，紛紛推出各種理財產品。2006～2011年，人民幣理財產品的發行數量更是呈現出強勁的增長趨勢，2006年發行數量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。
經過多年的發展，國內商業銀行的個人理財業務水平已經逐漸提高。從商業銀行運營模式來看，商業銀行的個人理財業務的運營模式都逐漸由分散走向統一；從商業銀行提供的理財產品種類來看，業務產品不斷的完善豐富，已由初期的單一產品發展到目前種類繁多的投資產品，例如目前盛行的：信托產品、人民幣和外匯的理財產品、房地產投資、個人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財硬件設備方面來說，各商業銀行都進行了大量的投入，建設了一批現代化的理財業務中心。理財中心按照不同的功能進行了區域劃分，配備了電話銀行、網上銀行等自助終端及先進的現代化電子設備和服務手段；從理財服務方面來說，各商業銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準確周到的個人理財服務，對理財市場進行了細分，銀行對不同情況的客戶實行區別對待，分別提供不同服務。但是隨著外資銀行不斷進駐國內市場，加上各商業銀行發展的壯大，個人理財業務市場的競爭環境也越來越多樣化。個人理財業務也突現出許多問題。存在的問題如下：
（一）個人理財業務范圍狹窄，產品同質化嚴重
目前，盡管各家商業銀行大力開展個人理財業務，推出了不同名稱類型的理財產品，但同質化現象嚴重。同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，結果導致“價格戰”成為了各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財產品僅僅是傳統儲蓄產品的多功能化，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。理財產品的市場定位和定價都無法展示出各商業銀行的產品特色。
（二）個人理財業務管理不專業，市場營銷觀念落后
銀行理財專員沒有做到責任營銷。銷售人員在向消費者介紹理財產品的過程中，經常注重介紹產品的收益，而缺乏主動告知投資風險、產品的合作伙伴等信息的意識，讓顧客誤以為此產品是銀行自有產品，而忽視了合作伙伴的信用風險。其次，銷售者只表明針對理財產品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機構不收取。再者，銀行理財專員沒有做到主動營銷。國內商業銀行的理財中心，還沿用著傳統營銷觀念，銀行理財專員的工作區域基本在辦公室，被動的等待客戶上門，缺乏主動尋找市場的意識。雖然商業銀行對個人理財業務進行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進行深層次的宣傳，不利于客戶對個人理財業務產品的了解。這種非系統化、淺層次的宣傳，均達不到宣傳欲實現的市場效果。
（三）缺乏專業素質的理財人員
國內商業銀行在建立理財中心后，雖然配備了為客戶服務的理財經理，但是目前階段這些理財經理的業務專業性不強，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險的綜合知識。商業銀行個人理財業務要求理財人員不僅要熟悉并掌握銀行業務，同時應具備各種各樣的投資知識、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業務人員僅是將個人理財片面的理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏。而且，個人理財人員多數是從銀行客戶經理轉變而來，或者是從其他崗位的抽調而來進行臨時的專業培訓，受長期分業經營的影響，缺乏證券業、保險業等專業知識。對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，對衍生品市場的風險更是缺乏足夠的認識，加之理財業務開展時間短，理財經理因缺乏經驗更像是推銷人員而非專業的理財人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財服務的人才，已經成為我國商業銀行個人理財業務深入發展的障礙。
（四）違規現象層出不窮
一直以來，通過理財產品變相攬存成為商業銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發行30～45天的短期理財產品。在銀監會的監督打擊下，雖然超短期產品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個敏感期限的產品仍大規模存在，也有部分銀行為此將短期產品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產品，避開風口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財產品最近頻頻發生的收益率為零或負收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個人理財業務“產品設計管理機制不健全”、“未有效開展客戶評估”、“風險提示不足”和“處理客戶投訴機制不完善”等問題。但實際揭示的是不少商業銀行為求短期效益，并沒有嚴格且有效執行相關法律法規和監管規章。銀行這種漠視相關法規的情況，不僅加大了銀行運營風險，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個人理財業務的發展。
二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策建議
（一）推進個人理財產品創新
我們可以靈活改變個人理財業務范圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資債券或者一般性金融債券，擴大個人理財產品基礎資產的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，境外股票和其他風險相對較低的金融工具，也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。商業銀行也可以與保險公司、證券公司、期貨公司、銷售行業和餐飲等行業合作，為客戶提供多方面全方位的理財產品。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的范圍，也顯示了個人理財產品的個性化。
（二）提升個人理財觀念，促進定位和理念回歸
從本質上講，個人理財業務是一個時期概念的業務，并非短期投資，需要很強的規劃性和預測性。隨著人們理財管理方式的升級，個人理財業務的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲蓄投資選擇的不同，個人理財業務的優勢在于通過長時期的資產組合實現未來時期內的現金流量供給和預期財富目標，而非最終的時點上的收益性。因此，利用好商業銀行開展個人理財業務的比較優勢，發揮其強預期性和強目標性的特點，把業務重心轉到實現客戶的理財目標和設計個性化的理財方案上，設計基礎定位于實現客戶未來需求，實現客戶效用的最大化，而不是實現客戶純金錢收益的最大化。個人理財投資方案的設計堅持以人為本，根據生命周期理論，針對不同的人生階段，制定不同的財務目標，并設計出相配套的投資計劃、儲蓄計劃、退休計劃、保險計劃、稅務計劃和置業計劃，以此盡量減少投資及消費的盲目性，規避財務風險，增加客服享有高品質人生的概率。
（三）提升從業人員素質，建設優質個人理財業務團隊
隨著人們對于專業化的理財業務需求越來越大，對于銀行專業且優質服務的質量的需求不斷攀升，因此在不斷前進的步伐中應加快專業理財團隊的建設。組建專業的理財業務團隊是一個長期且系統的工程，商業銀行需要制定相關的培訓制度，對理財人員定期的進行培訓，從業人員處于不斷的學習認識中，讓他們更好為個人理財業務服務。商業銀行在組建具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍時，應從證券、期貨、保險、外匯和房地產等專業課程入手，讓理財人員專業的學習，并通過案例分析，讓他們能把知識綜合運用于實踐中，此次培養從業人員的公關技能、良好的溝通能力和抗壓性。
（四）加大合規性監管，健全商業銀行風險內控機制
首先商業銀行應該制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。重點防范容易出現風險的環節。商業銀行還應當將個人理財業務的風險與銀行存貸和結算業務風險嚴格區分，針對個人理財業務的特點從風險評估、計量，業務開展到事后監督等方面都要有一套獨立、完善的機制。嚴格加強商業銀行個人理財業務產品的設計、銷售服務、操作程序的規范性和合法性整頓。再者需要加強工作人員的法律意識。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風險、依法管理、依法經營放在第一位的管理理念，確保個人理財業務的安全性。同時對個人理財業務的從業人員也需要進行定期的法律知識培訓，并配套一些考核機制和懲戒機制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監管的主要力量，國內相關職能部門要不斷更新和健全相關法律法規，從制度上規范市場的秩序，同時更要加強執法力度以提高實際的監管效率和作用；再者，可以參照國內其他金融行業的監管經驗，吸取部分發達國家的成熟經驗，發展市場化條件下的第三方監管力量等。
（五）進一步發展完、善金融市場
首先著眼于增強市場功能，不斷地推出創新產品和完善制度的建設，進一步完善金融市場體系。在大力的發展資本市場，特別是公司債券市場，擴大直接融資規模和比重的同時，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農村金融市場的協調發展，完善市場之間資金流動的渠道，增強市場的流動性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發揮。其次，推進多層次資本市場體系的建設并完善交易機制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動。逐漸建立以主板和創業板市場為主體，三板市場為補充，各種市場的內部層次較合理的資本市場體系。不斷創新金融衍生產品，建立健全的資本市場做空機制；規范上市公司的運作，提高上市公司感恩回饋股民的意識，引導投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對政策的依賴，避免資本市場的大幅波動。最后，加快推進人民幣資本項目的可兌換，加快發展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價格發現、規避風險和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價權。完善金融市場的發展、監督管理的法律、法規和政策體系，促進金融市場健康發展。
三、結束語
當前我國商業銀行個人理財業務發展規模可以說是空前的，政府對理財業的重視程度也前所未有，相繼出臺了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業銀行個人理財業務發展的幾個典型問題以外，還存在很多問題，如理財品牌營銷意識薄弱、風險防范不足、個人信用體系缺失等。國內商業銀行的個人理財業務還處于起步階段，與國外成熟的商業銀行個人理財業務相比差距甚遠。我國的商業銀行應當充分認識到自己的劣勢，揚長避短發揮自身優勢，轉變傳統的理財經營觀念，從客戶效用最大化出發，設計出滿足客戶自身需求的自身產品和服務，不斷創新，不斷提高業務的技術性，不斷提高理財人員的業務素質和個人修養，才能促進個人理財業務的持續、穩定發展，提高我國商業銀行理財業務的層次，提高人民的生活質量。
參考文獻
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篇8
【關鍵詞】境內保本/非保本理財產品代客境外結構性理財計劃
一、個人理財業務簡介
21世紀初個人理財業務開始在國內興起，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對此有明確的定義和歸類（見圖1）。
個人理財業務指商業銀行為個人客戶提供的財務分析/規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。
綜合理財服務指在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按事先約定的計劃與方式進行投資和資產管理的業務活動，分為私人銀行業務和理財計劃。
理財計劃是指在分析研究潛在目標客戶群的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。后者分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔本金外風險，依實際投資收益情況確定收益。非保本浮動收益理財計劃指商業銀行按約定條件和實際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。
20世紀90年代，理財計劃在國際趨于成熟，國內的個人理財業務21世紀初形成。目前，我國商業銀行個人理財產品包括境內理財產品和代客境外理財計劃。
二、東亞銀行（中國）業務綜述
東亞銀行于1918年在香港成立，現為香港最大的獨立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內地設立外資法人銀行——東亞銀行（中國）有限公司，內地設56個網點，總部設于上海，共16間分行、39間支行和3個代表處。
該行自2005年4月推出第一只保本型境內理財產品起，共推出了98只保本型境內理財產品、2只非保本型境內理財產品、8只結構性代客境外理財計劃及13只非結構性代客境外理財計劃。產品詳見表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產組合水平）。
三、東亞銀行（中國）理財產品特色小結
1、境內理財產品
（1）保本型理財產品。利率指數掛鉤保本產品：掛鉤銀行同業拆息率，依掛鉤資產表現確定投資收益率。若觸發事件發生，
提早到期，不準贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價格，依掛鉤資產表現確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價格或股票，依掛鉤資產表現的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個營業日贖回。
（2）非保本型理財產品。運財通：依掛鉤股票表現相對于各自的上下限，若超過上限觸發事件發生，獲得收益提前結束；若超過下限，潛在收益為零；存在風險。如匯通：動態配置掛鉤資產；每季動態配置組別資產；設有對人民幣的升值保護；存在風險。
2、代客境外理財計劃
（1）結構性理財計劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計算以現貨價為基準，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率。基匯寶：動態配置掛鉤資產/組別資產；另設有對人民幣的升值保護。發行日起每月12號至到期日前一月的12號，可按資產組合水平減去提前贖回費進行贖回，有全額和最低贖回單位的區別。利財通：全部投資主票據，設有觸發事件，根據主票據資產表現，計價到期贖回金額；若符合“可轉換”條件，依子票據條款操作。此不贅述。
（2）非結構性理財計劃。即基金寶系列投資產品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。
【參考文獻】
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篇9
（安徽財經大學，安徽蚌埠233030）
［摘要］本文從商業銀行理財產品的發展歷史談起，通過簡述我國商業銀行個人理財產品的發展過程、發展現狀，并對目前我國商業銀行個人理財產品的營銷模式與營銷策略發表了看法，指出我國商行個人理財系列產品存在的問題，提出通過金融創新以及營銷策略的創新發展來推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措。
［
關鍵詞 ］商業銀行；個人理財產品；金融創新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民的經濟收入飛速增長，個人財富規模不斷擴大，與此同時，我國的財富結構也在不斷地發生變化，包括銀行理財在內的非儲蓄個人金融資產增速驚人。在這種環境下，中國商業銀行理財產品也呈現出爆炸式增長。個人理財產品憑借市場容量大、風險低、業務范圍廣、收入穩定的特性，早已成為外國商業銀行的主導產品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產品的刺激下，我國商業銀行也爭先恐后地推出一系列理財產品。現今，個人理財產品已經成為我國商業銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發展空間日益增加。由于我國商業銀行個人理財產品的發展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應該認識到推動我國商業銀行個人理財產品的發展與創新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事。現代商業銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須努力提高個人理財業務的綜合競爭力，在個人理財業務上有所建樹。
2商業銀行個人理財業務概論
2.1商業銀行個人理財業務含義
商業銀行個人理財業務指的是商業銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務分析、理財規劃以及個人資產管理有很大的關聯性的專業化業務。基金、債券和保險是理財產品主要的具體表現形式。商業銀行個人業務根據運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務就是理財顧問服務。在綜合理財服務活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權利，進行投資和資產管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務管理目標和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金融服務過程。
2.2商業銀行個人理財業務發展特點
在較長時間的探索和創新過程中，我國商業銀行的個人理財業務已經得到了一些初步的發展。在和商業銀行的傳統業務進行比較之后我們不難發現，個人理財業務有下列幾點特點：①分層性：商業銀行的個人理財業務有明顯的分層現象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產品，真正地實現了所謂的“私人定制”。②產品的組合性：商業銀行將客戶資產進行合理的組合，實現不同風險、種類、類別的理財產品的最優化，真正實現所謂的理財產品“立體化”。③互聯網化：商業銀行將實體理財產品與日益發展的互聯網電子結合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯網產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業銀行理財產品的發展開辟了新的道路。
2.3商業銀行個人理財業務發展歷史
個人理財業務的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業務是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業務得到較大的發展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創新的時代浪潮，個人理財業務也得到了極大地發展。放眼全球，目前個人理財業務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業務的收入已經基本上占到了商業銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務的開始點可以認為是從我國銀監會正式批準商業銀行進行理財業務服務開始。當然如果我們用理性的眼光去看待我國商業銀行的個人理財業務，就會很容易得出我國商業銀行個人理財業務仍處于起步階段的結論。商業銀行理財產品風險揭示不足，粗放發展的問題仍普遍存在。
3商業銀行個人理財業務發展現狀及其存在問題
3.1商業銀行個人理財產品的需求現狀
通過研究可以發現我國商業銀行個人理財產品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務門檻。多數個人理財項目定位于為少數的高端優質客戶提供服務，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財的現有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數的。這種現象恰恰印證了我國商業銀行個人理財業務正處于起步階段這一事實，個人理財業務還不能真正的滿足居民對于個人理財產品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，商業銀行個人理財業務的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產品的認知存在誤區。
（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財的資格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。
（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應該是：充分的利用貨幣的時間價值和復利的作用，進而創造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現。
（3）很多老百姓喜歡把理財等同于儲蓄。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關于金融知識的匱乏，也從側面反映出了我國商業銀行對客戶知識的普及做得并不到位。
正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發現，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業務將得到一個較大的發展。
3.2商業銀行個人理財產品供給現狀及存在的問題
面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產品服務的道路上從未停止過。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。
平心而論，我們應該意識到現在我國商業銀行個人理財產品的發展還是較為迅速的，商業銀行積極進行創新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產品同質性高、理財產品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業銀行個人理財產品的發展會越來越好，產品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現的各種問題也會在將來得到完美的解決。
4推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措
4.1個人理財產品的種類的創新
推動種類創新，推動產品細分，產品的合理組合。理財產品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個人理財產品營銷模式
首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現員工主動性與創造性的大提升。當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業銀行可以適當的借鑒國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰略，同時也要分析好我國商行個人理財業務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。
4.3加強對個人理財產品的信息披露制度的建設
加強信息披露，完善信息制度建設，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。
4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷
不同的客戶群體對于個人理財產品的需求是完全不同的，這就要求商業銀行在進行個人理財產品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現在對理財產品的種類上，還表現在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業銀行提供的理財產品種類多如繁星，但是商行如果不能找準自己的定位，推出有特色、市場適應性更好的理財產品，那就不能將自己與其他的商業銀行區分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。
4.5加強相關理財產品從業人員教育
目前我國理財產品從業人員的質素影響到了我國商行理財產品的發展，所以加強對商業銀行理財產品質素的建設是十分有必要的。要想提高理財產品從業人員的質素，筆者認為有兩個方向。一是理財產品從業人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學習接受再教育，主動提高自己的服務質量和服務水平。二是商業銀行要有意識地加強專業化的服務和培養，提高對理財業務從事人員的選拔標準，爭取能夠建立起一支高素質、業務熟練、營銷和溝通水平較高的理財業務從業隊伍。
5結論
我們堅信，在改革開放、全球經濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經濟的飛速發展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產品的需求飛速增長，商業銀行對理財業務的不斷創新，國家政策的推動和發展，我國商業銀行的個人理財業務會發展的越來越好，個人理財業務在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。
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篇10
關鍵詞：個人理財 模式轉變
中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003
2007年以來，中國人民銀行已連續五次加息，目前一年期存款基準利率達3.87%，一年期貸款基準利率為7.29。盡管如此，市場并未出現一些人所擔心的股市資金大量回流銀行的現象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產品，老百姓正在擯棄傳統的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業務的巨大空間，又對其如何開展金融創新、提升市場競爭力提出了嚴峻挑戰。
一、我國個人理財模式的轉變
個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現金流量管理和風險管理。嚴格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現金流量數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而實現資產保值增值的過程。
大致說來，個人理財的范圍包括以下四個部分：
1、賺錢――收入。一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，以及運用錢財資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。
2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運用所產生的理財支出。
3、存錢――資產。當期的收入超過支出就會有節余產生，而每期積累下來的節余就是資產，也就是可以幫你錢滾錢、產生投資收益的本金。
4、借錢――負債。當現金收入無法應付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費而導致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴充。
5、管錢――管錢的重點在風險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。
盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經濟發展階段，個人理財卻有著不同的內涵。
在實行計劃經濟的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機構為個人理財提供的服務也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運作模式、管理目標和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。
改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內的金融市場體系得以建立或恢復，銀行、保險、證券、基金等金融機構不斷發展和完善，從而為個人理財模式的轉變提供了前提條件。
進入新世紀以后，國民經濟持續高速增長，老百姓的賺錢門路進一步拓展，收入水平節節攀升，社會上的富裕階層已經出現；人民群眾的消費水平也進入了一個新的階段，普遍轉變為“小康型”，而且越來越多的人們不再局限于即期消費，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節余的閑錢不僅數量急劇增多，而且性質發生了明顯變化，從原先僅僅為了“應急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產。與此相適應，隨著金融機構改革的深化和金融產品創新的發展，金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發生變化。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題及其原因
近幾年來，我國商業銀行個人理財業務雖然有了長足的發展并引起社會各界的普遍關注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規模上還是內容上都不能適應個人理財模式轉變的需要。
首先，品種單一，缺乏特色。
理財業務與傳統業務最大的區別是其“個性突出”，不同的理財機構應針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領域的比較優勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內各家銀行推出的產品雖名目眾多，實質上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據等投資組合的幾個品種，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。
其次，業務層次偏低。個人理財業務的核心，就是科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而達到財務安全和財務自由，并實現資產保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業務的核心似乎就是資產的投資增值，普遍忽略了財務安全和財務自由，而恰恰后者才是個人理財的最高層次，增值問題在整個個人理財業務中只是處在一個較低的層次上。當然，客戶要求實現資產的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環境時時發生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達到的。因此，應使客戶改變傳統的理財觀念，根據自己的實際情況來選擇適合自己風格的理財產品。
再次，未形成自已的產品品牌。金融服務產品具有明顯的同質性，即使某家金融機構率先采用了產品創新、差別化服務等競爭手法，也很快會被同業所效仿，而一旦創立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優勢。目前，國內商業銀行在設計理財產品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優越理財等等。然而，品牌的創建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結到產品的設計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經的住考驗的才能創出自己的品牌。
商業銀行個人理財業務之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環境的制約，包括：
1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，客戶資金只能在各自獨立的體系內循環，無法利用其他兩個市場實現理財增值，于是大大制約了個人理財業務的發展空間。目前，銀行的理財服務之所以在規模上和內容上不能與發達國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業經營體制及其相關的限制法規息息相關的。
2、市場制約。我國資本市場發育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規模小，因此，理財資金的運用渠道狹窄，國內貨幣市場一直是投資的主要渠道。
3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數人更多地認同傳統的銀行存款類業務，對真正意義上的代客理財業務缺乏足夠的了解和認識；即便是涉及理財業務，也是更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”。
再從銀行內部環境分析，也存在著一些制約因素，包括：
1、 機制制約。個人理財業務是一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴
于前后臺業務的整合。然而，目前在國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而這些業務又分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
2、信息系統制約。目前，多數商業銀行的運行系統是建立賬戶而不是客戶基礎之上的，客戶信息極為有限，加上商業銀行之間、商業銀行與證券公司、保險公司之間有關客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
3、人才制約。個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品及其功能，還應掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。在我國，由于長期實行分業經營，銀行從業人員對證券、期貨、基金、保險等專業知識匱乏，持有證券從業資格、期貨從業資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產品設計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為理財業務亟待解決的困難之一。
三、發展商業銀行個人理財業務的對策思考
針對上述問題，商業銀行應從改善內外部環境入手，積極開展金融創新，努力提升市場競爭力，才能從容應對個人理財模式轉變所帶來的機遇與挑戰。
從外部環境來看：
1、加強金融機構之間的合作，豐富理財業務內涵。隨著經濟全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業經營將是必然趨勢。不過，在分業經營格局還未發生明顯變化的情況下，商業銀行應當爭取在現有體制下積極拓展個人理財業務的空間，包括：
第一，加強與其他金融機構的合作。商業銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間應開展廣泛的跨行業業務聯系，從現階段互相進行業務發展到更密切的行業間業務交融；東部發達地區的商業銀行可適當考慮與外資金融機構進行合作，共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式。
第二，努力豐富理財產品內涵。商業銀行要整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發達、投資品種差異性不夠的現實，應設法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財的空間。一方面，應盡快推出經過研究認為成熟的金融產品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財等產品；對于追求高風險的投資者，隨著期貨市場品種的擴容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應不斷完善和加速現有產品的發展，如大力發展企業債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進入資本市場政策的逐步放寬，合規的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發放授信額度、為更多投資者開展股票質押貸款等。這樣，進入資本市場的銀行資金就會越來越多。
3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行目前對個人理財產品的宣傳和引導力度是遠遠不夠的，這是導致客戶理財意識不強的重要原因之一。因此，商業銀行有責任和義務向居民傳播理理財知識和財理念，應當利用各種媒體和中介機構，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務等形式，切實加強對個人理財產品的宣傳和引導。只有充分營造一個全民重視的理財大環境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。
從內部環境來看：
1、設立綜合性的個人理財業務機構。銀行應充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，打破業務間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務。因此，銀行應結合組織機構改革和業務分工重組，根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業務中扮
演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。通過這一系統，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值增值。
3、 實施選拔和培養人才的戰略。對我國商業銀行而言，要想在個人理財業務上形
成特色和打出品牌，必須積極創造條件，實施選拔和培養人才的戰略，包括：
首先，制訂系統的理財人員培訓計劃，選拔具備扎實金融專業知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統培訓；其次，對理財候選人才進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項業務，能夠進行銀行業務的獨立操作；再次，通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財；第四，還應強化對從業人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。
