信用調查報告范文

導語：如何才能寫好一篇信用調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、市信用擔保業(yè)發(fā)展現狀

截止年底，市共注冊登記建立擔保機構17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構有11家。年底，17家擔保機構累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經營的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農村信用社建立合作關系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經營狀況良好，貸款質量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調查看，市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內經濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現處“三高三低”特點。

“民營機構活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數機構未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國務院辦公廳轉發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。

“資產質量高、風險補償能力低”。民營擔保機構為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產生不良。但是由于民營擔保機構資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據調查，目前多數擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現代償損失將可能危及擔保機構的生存。

“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構有強烈的渴求。但是我市擔保機構數量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點

㈠擔保機構少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構的支持。2.擔保機構的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內控制度建設不健全，多數擔保機構尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經驗來實現的。目前市政府出資建立的擔保機構由政府行政人員兼任，民營擔保機構多為銀行退休人員，一家擔保機構業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構人員的專業(yè)知識和經驗相對匱乏，風險識別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質仍需進一步提高。4.缺乏典型拉動。市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構。由于缺乏典型引路，擔保機構的經濟和社會效益尚未顯現，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構的積極性，市擔保機構對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設滯后于經濟發(fā)展，社會誠信意識不高，適應金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務現象時常出現，因此信用擔保機構在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現“惜保”現象。以業(yè)務開展較為活躍的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構既要準確掌控中小企業(yè)經營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。

㈢扶助政策落實難，職能部門收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導、服務中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成統一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構的風險補償未制定具體實施細則，民營擔保機構普遍對補償協議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔保機構開展擔保業(yè)務涉及工商、稅務、房產、土地、物價等政府職能部門和資產評估機構，業(yè)務辦理周期長，收費偏高。稅收和行政收費方面沒有結合本地擔保機構實際，出臺相關的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機構在資產評估過程中對抵押品估價過高，導致抵押品價值不實，擔保風險系數加大，擔保機構沒有選擇余地。

㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調控政策和風險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實際水平，并且貸款權限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構無法與其建立合作關系。當前地方性金融機構是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔保機構主要與市商業(yè)銀行和農村信用聯社簽署合作協議。但地方金融機構對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風險管控措施，加上資金實力有限，擔保業(yè)務發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔保機構防范風險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構的有效合作，加大擔保機構的運營風險。

三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進經驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關部門要積極創(chuàng)造條件，引導、扶持擔保機構，充分發(fā)揮服務職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問題。1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進信用擔保體系建設，在年度財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，保障擔保機構的資本金注入和風險補償。合理規(guī)劃、橫縱聯合，鼓勵擔保公司擴大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔保體系擴張。2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團體等投資主體出資組建信用擔保機構，積極引進山東德州等外地擔保機構到我市開辦分公司，帶動本地擔保機構學習其先進管理經驗、風險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構建多層次、多元化的擔保體系。3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔保業(yè)務品種，如實施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應積極推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，構建發(fā)改委、財政局、人行、稅務局、銀監(jiān)局等部門的溝通協調機制，重點對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔保服務，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔保機構要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。2.切實針對擔保機構高風險、低收益的業(yè)務特點，發(fā)改委、稅務局等有關職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務，保障擔保機構合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔保合同由于無法預見是否有代償損失，對擔保機構征收所得稅時應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設立擔保機構免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

篇2

專業(yè)技術人才與操作工供給不足

影響用工的因素越來越多樣化

調查發(fā)現，影響企業(yè)用工的因素越來越呈多樣化趨勢。周邊農村生活水平提高、外出務工人員比例減低，企業(yè)薪酬福利偏低對外來務工人員吸引力下降以及80后、90后人員擇業(yè)觀念變化、不愿到企業(yè)上班成為近三年來影響企業(yè)用工的三大主要因素。

大部分企業(yè)越來越感受到年輕人擇業(yè)觀念變化對用工帶來的影響。

招聘渠道變化不大，紙媒招聘大幅下降

企業(yè)用工招聘渠道兩年來沒有發(fā)生大的變動，主要渠道仍然是網絡招聘、親朋好友介紹、校園招聘、現場招聘和工作實習，但傳統報紙媒體招聘大幅下降。

調查顯示，企業(yè)最為看重用工人員的素質是品德，其次是經驗，再次是技能，最后才是學歷。企業(yè)招聘時最為關注學生的社會實習、就業(yè)前準備及學校實踐活動，另外形象氣質、專業(yè)證書、學校知名度也能在面試過程中加分。

篇3

一、農村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發(fā)現，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務，而我轄農村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業(yè)務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯社小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展不均衡，個別聯社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務不規(guī)范，經營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農村地區(qū)，資產評估值低，有些企業(yè)土地、房產證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業(yè)（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業(yè)務停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業(yè)來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。

（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。按現行監(jiān)管規(guī)章和有關規(guī)定，農村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業(yè)做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項機制”，找準推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業(yè)的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業(yè)的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業(yè)負責人的道德品質等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優(yōu)質客戶的審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務部門根據小企業(yè)客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務的需要。要加強對小企業(yè)貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業(yè)信息通報機制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實現小企業(yè)貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優(yōu)質、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內銀行業(yè)金融機構要聯手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）小企業(yè)要強身健體，增強誠信意識。小企業(yè)要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。一是建立符合現代企業(yè)特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經營模式。二是小企業(yè)要根據自身生產情況、技術能力，按照國家產業(yè)政策，選好項目，積極開發(fā)新產品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。三是積極主動向農信社提、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信賴和支持。

篇4

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農發(fā)展提供優(yōu)質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時了解農民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農民提供優(yōu)質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯保的模式;在轄區(qū)范圍內評定信用戶、信用村，實現農戶隨到隨貸的方式。

二、農村信用社支農服務中存在的主要問題

三、改進支農服務幾點建議

1.切實轉變思想觀念，堅定支農信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網點在農村的日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農戶、個體戶和農村經濟組織的生產經營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農村經濟發(fā)展的關系，及時增加對三農信貸投入。

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2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農發(fā)展提供優(yōu)質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時了解農民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農民提供優(yōu)質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯保的模式;在轄區(qū)范圍內評定信用戶、信用村，實現農戶隨到隨貸的方式。

二、農村信用社支農服務中存在的主要問題

三、改進支農服務幾點建議

1.切實轉變思想觀念，堅定支農信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網點在農村的日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農戶、個體戶和農村經濟組織的生產經營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農村經濟發(fā)展的關系，及時增加對三農信貸投入。

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關鍵詞:e-HR;信息化;人力資源管理;軟件

中圖分類號:F240文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)07-0110-02

一、e-HR概述

“e-HR”是指信息化人力資源管理,可以說,任何利用或引進各種IT手段的人力資源管理活動都可稱之為“e-HR”。但是,隨著互聯網的發(fā)展、電子商務理念與實踐的發(fā)展,我們目前所說的“e-HR”都是包含了“電子商務”、“互聯網”、“人力資源業(yè)務流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內的新型人力資源管理模式;它利用各種IT手段和技術,比如互聯網、呼叫中心、考勤機、多媒體、各種終端設備等;它必須包括一些核心的人力資源管理業(yè)務功能,比如招聘、薪酬管理、培訓(或者說在線學習)、績效管理等;它的使用者,除了一般的HR從業(yè)者外,普通員工、經理及總裁都將與e-HR的基礎平臺發(fā)生相應權限的互動關系 [1]。綜合來講,它代表了人力資源管理的未來發(fā)展方向。

從人力資源管理信息化的發(fā)展進程來看,大致經歷了HRIS、HRMS,再到e-HR的幾個階段。HRIS(Human Resource Information System),是指人力資源信息系統,主要為傳統的人事信息和工資福利管理服務,著重于對信息的統計和查詢。HRMS(Human Resource Management system),是指人力資源管理系統,除了具備HRIS的基本功能之外,還增加了流程管理、智能分析、戰(zhàn)略決策的功能,建立在優(yōu)化的人力資源管理業(yè)務流程上,凝聚了較多的先進人力資源管理理念。相對來講,e-HR更多的是指一種未來的、全新的人力資源管理趨勢和模式,而HRIS、HRMS則是e-HR這種全新管理模式的基礎平臺。

人力資源管理軟件從1997年開始出現市場應用,盡管應用歷史已達十年,但企業(yè)用戶對人力資源管理軟件的應用并沒有實現普遍的成熟化,這與同期發(fā)展起來的財務管理軟件、進銷存系統等差距較大。目前e-HR的應用現狀是兩極分化,第一類企業(yè),基礎信息系統建設完善、或ERP應用良好、或管理流程優(yōu)化的企業(yè),他們的e-HR應用不僅可以與企業(yè)其他管理系統有機融合,而且能夠更為宏觀地支持企業(yè)決策,甚至可以看到e-HR應用所帶來的管理價值和效益,這部分企業(yè)當前只存在于部分行業(yè)的大型企業(yè),數量有限;而另一類企業(yè),也是絕大多數用戶,e-HR應用還停留在較低層面,只能服務于企業(yè)一般的人事管理,或者連基本的人事管理信息化還會出現這樣那樣的問題 [2]。

為什么會出現這種應用的兩極分化?主要是HR應用不是企業(yè)單一業(yè)務、管理環(huán)節(jié)的應用,而是受到企業(yè)基本管理流程優(yōu)化程度、其他信息管理系統應用水平等多方面、多環(huán)節(jié)的限制。

目前,大部分企業(yè)在e-HR應用中遇到的問題主要包括:人力資源管理信息化的基礎薄弱,人力資源管理流程尚沒有優(yōu)化的標準;由于對人力資源管理系統的系統認識,對人力資源管理的信息化的理解及實現出現了偏差;另外,在系統之間轉換時也出現了很多問題。之所以會出現這些讓企業(yè)感到棘手的問題,其主要原因有:人力資源管理的基礎工作做得不夠好;管理流程不順;缺乏可依據的標準;信息誤導現象嚴重;信息集成層次不高,無法宏觀地利用人力資源數據。進一步挖掘深層次根源:首先,觀念問題。企業(yè)決策者對人力資源管理及人力資源管理的信息化的觀念尚未達到足夠的高度,重視程度比較低,注重其系統建設的短期效應。其次,隨著系統應用程度的提高,企業(yè)實施成本會不斷增加,資金問題會更加嚴重。第三,實施效果問題。由于不能系統地評價人力資源管理的應用效果,很多企業(yè)不能客觀地認識人力資源管理信息系統的效應。最后,HR軟件服務商的技術水平、業(yè)務能力以及服務等得不到很好的確認等。

二、企業(yè)e-HR軟件應用整體調查報告

(一)調研背景和實施

為了能夠以定量的數字說明e-HR人力資源管理信息化的現狀和發(fā)展,筆者利用最近半年的時間對大連的企業(yè)人力資源管理信息化的現狀進行了調研,這次調研試圖從軟件使用率、品牌、滿意度、功能、價位以及售后服務等多方面描述企業(yè)利用人力資源信息化管理的現狀。

本次調研針對大連地區(qū)企業(yè)共回收問卷180份,有效問卷156份,有效率達86.67%。其中,IT企業(yè)占62.82%。

本次調研發(fā)現,大多數企業(yè)已經開始認同并使用e-HR軟件來進行信息化人力資源管理,但這些企業(yè)所使用的e-HR軟件的功能主要集中在傳統的人事信息管理、考勤管理和工資管理等方面,較少能夠體現出現代企業(yè)實施e-HR的真諦――提升企業(yè)人力資源管理的戰(zhàn)略地位;而從被調查企業(yè)所選擇的軟件品牌來看,HR軟件品牌多而雜,并沒有一款能夠適合于所有企業(yè)的軟件。從這些角度上講,人力資源信息化管理仍將受到巨大的挑戰(zhàn)。

(二)調研分析

本次調研中,參與調研的企業(yè)62.82%為信息化程度較高的IT企業(yè)。企業(yè)規(guī)模主要集中在1 000～5 000人的大中型企業(yè)以及500人以下的中小企業(yè)。企業(yè)性質主要為外商獨資、中外合資以及民營企業(yè)。調查對象主要為企業(yè)中從事人力資源管理相關工作的人員,他們的主要工作職責覆蓋了人力資源的全部基本職能。

1.“e”成為HR職能中較為普遍存在的趨勢。有75%的企業(yè)已經把人力資源帶到了信息化的時代。現代企業(yè)已越來越多地將傳統的手工業(yè)務轉移到信息化軟件平臺處理,而使人力資源管理部門從煩瑣的人事管理、薪酬考勤等工作中解脫出來,進而將更多的精力轉移到企業(yè)的人才發(fā)展戰(zhàn)略上,成為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略伙伴。

e-HR軟件可以減少人力資源管理人員煩瑣的重復性勞動(32%),提高信息傳遞的速度和質量(29%),同時可以實現無紙化辦公以降低管理成本(37%)。

2.傳統功能仍是現今企業(yè)HR軟件運用的主流,HR戰(zhàn)略地位有待提升。在調查中,各企業(yè)主要利用HR軟件中的人事管理功能(23%)、考勤管理功能(13%)、薪酬管理功能(12%),也有部分企業(yè)開始將HR軟件的功能拓展到了人力資源的開發(fā)上,例如,培訓管理功能(10%)、績效管理功能(8%)。

3.企業(yè)HR軟件選型困難,滿意度一般。在對企業(yè)中HR軟件所處的地位調查中發(fā)現:HR軟件是其他管理軟件的一部分的占38%,單獨購買的HR成套產品軟件的占32%,由軟件公司為公司專門定制研發(fā)的占30%。而多數企業(yè)在使用HR軟件的同時,使用ERP(企業(yè)資源規(guī)劃)軟件(25%)、CRM(客戶關系管理)軟件(28%)、OA(辦公自動化)軟件(33%)等軟件產品。

綜合說來,人力資源管理信息系統主要軟件供應商大體上可以分為四類:內資專業(yè)人力資源軟件公司、內資產品多元化公司、外資專業(yè)人力資源軟件公司、外資產品多元化公司。在調查中,金蝶、用友、東軟三大國內知名的ERP軟件的使用率相對較高,分別占到15%、10%和9%。此外,外資多元化產品中的知名品牌Oracle(14%)和SAP(5%)也受到大型企業(yè)的青睞。而包括外資品牌施特偉(1%)在內的專業(yè)人力資源軟件似乎并沒有得到預想的關注,國內的幾個專業(yè)人力資源軟件使用率也很低,如嘉揚、仁科、博惠思華各占1%,萬古和奇正則更是無人問津。

分析以上數據,其主要原因是很多企業(yè)將HR作為企業(yè)信息化的末梢,大多數企業(yè)會在實施ERP軟件的同時,選擇相應品牌的HR產品。這也就不難解釋為何多元化產品為大多數企業(yè)的選擇。另有部分企業(yè)選擇針對自己的業(yè)務需要,自行開發(fā)HR軟件(18%),這類現象在IT企業(yè)中尤為突出。

HR軟件品牌種類繁多,并且缺少統一的標準,各家廠商的產品可能風格迥異,而且各有優(yōu)劣,很難找到完全符合企業(yè)需求的產品,企業(yè)在HR軟件的選型上面臨著較大的難題。這可能也是直接導致部分企業(yè)(45%)對于選擇的HR軟件滿意度一般的原因之一。

4.HR軟件售后服務有待進一步提升。統計顯示,3/4的軟件使用企業(yè)表示軟件供應商為他們提供了軟件的售后服務,主要體現在軟件安裝(23%)、數據恢復(34%)、修改功能(16%)和使用指導(17%)。售后服務主要采取電話支持(36%)和E-mail服務(31%)的方式,另輔以現場指導(17%)、專人派駐(9%)和其他服務方式(7%)。軟件服務的后續(xù)內容則主要集中在軟件升級(45%)和添加功能(39%)上。

5.HR軟件與專業(yè)針對性和網絡集成性較低。53%的企業(yè)所使用的HR軟件不通過IE來使用,47%的企業(yè)通過IE使用HR軟件。只有50%的HR軟件商會根據公司的具體情況進行專門開發(fā)。這些數據說明,許多HR軟件還沒有真正體現e-HR利用“電子商務”、“互聯網”、“人力資源業(yè)務流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內的新型人力資源管理模式。

6.辦公軟件和聊天工具也是信息化管理的重要組成部分。在調查中,82%的調研對象經常使用Microsoft Office辦公軟件;同時,工作時63%的調查對象經常使用MSN即時通訊軟件,19%的經常使用QQ等聊天工具。

三、結束語

綜合來看,e-HR在中國的起步雖然比較晚,落后于歐美企業(yè)五至十年,但隨著更多的企業(yè)投資于e-HR,隨著更多的e-HR服務商的出現和支持,隨著中國e-HR產業(yè)環(huán)境的改善,相信e-HR這種全新的人力資源管理模式將成為大多數企業(yè)的選擇。

企業(yè)要選擇適合自己的HR軟件,首先必須要深入地分析企業(yè)的現狀和發(fā)展規(guī)劃,了解對HR軟件的技術及功能需求;然后分析市場上各產品,了解它們的價格,功能,技術平臺,可擴展性,售后服務等;最后綜合考慮以上因素選擇適合自己的產品。

企業(yè)要想真正利用e-HR實施全員參與的“全面人力資源管理”,還需管理者從管理理念和管理模式上進行深入的變革。

參考文獻:

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【關鍵詞】大學生；社會化媒體核心網絡；使用與滿足

社會化媒體，又稱社交媒體，是人們彼此之間用來分享意見、見解、經驗和觀點的工具與平臺，現階段主要包括博客、維基、播客、論壇、貼吧、微博、QQ群等等。①其核心網絡主要包括微博、社交網站、即時通訊、移動社交、視頻和音樂、論壇、消費評論、電子商務等。根據中國互聯網信息中心在京的第35次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月我國網民規(guī)模達6.49億，手機網民規(guī)模達5.57億。此外，20歲到29歲是社會化媒體使用的主要群體，在校大學生正是這一年齡段的主要群體，大學生的網絡使用關系到大學生的成長與發(fā)展。一方面，大學生通過網絡接觸廣闊的空間，能夠更加快速地獲取信息、學習知識、交流感情和了解社會；另一方面，由于大學生缺乏社會經驗，信息處理能力，自控能力和鑒別能力都很差，面對復雜的網絡世界，不能合理的處理好相關問題。因此，為了充分了解大學生對社會化媒體的接觸情況以及社會化媒體對大學生群體產生的影響，我們對各大高校大學生的社會化媒體使用情況進行了調查與研究。

1.被調查者的基本情況

本次調查中，被調查對象共計302人，均為在校本科生和研究生。大一學生40人，占13.25%；大二學生33人，占10.93%；大三學生75人，占24.83%；大四學生86人，占28.48%；研究生68人，占22.52%。其中男生160名，占52.98%，女生142名，占47.02%。被調查者主修專業(yè)涉及眾多領域，其中包括傳播學、材料科學與工程、汽車服務工程、英語、電器工程及其自動化、電子商務、道路橋梁工程等35個專業(yè)。

經調查，總樣本中有電腦的大學生占89.4%；沒有電腦的大學生占10.6%；沒有手機的大學生占0.33%；手機不是智能的僅占1.66%。此外，擁有兩部手機的樣本占總樣本數量的22.19%；擁有三部手機的樣本占總樣本數量的2.98%；由此不難看出隨著時代的發(fā)展，手機、電腦這些電子產品已經基本普及，基本處于人人都有的狀態(tài)。

2.大學生上網時長與性別、年級差異的關系

數據顯示（見表1），在上網時間低于1小時時間段里男生比女生多了4.91個百分點，在1-2小時的上網時間段內，男生比女生多了5.35個百分點，在3-5小時的上網時間段內，男生與女生基本持衡。在上網時間超過5小時的時段里女生比男生多10.2個百分點。由此可以明顯看出，大學生對業(yè)余時間欠缺合理安排，上網時間普遍偏長。相對來說女生上網時間偏長，女生更需要合理安排上網時間。調查發(fā)現，大學期間女生普遍比較宅，沒有什么業(yè)余活動，把大量時間花在網絡上，聊天、看視頻、網購占據了大量的業(yè)余時間。男生上網時間雖然也過長，但基本集中于玩游戲的人群中，男生相對女生來說，業(yè)余活動更加豐富一些，能夠充分利用業(yè)余時間。

此外，大學生平均每日上網時長與年級也息息相關。數據顯示，學生入學時間越久，每日平均上網時間越長。究其原因主要有三個，一是，大一時學生剛剛入校，各方面還處于適應階段，對于網絡的使用還比較生疏，而且高中時緊張、繁忙的學習生活狀態(tài)還沒有調整過來，還沒有從他控的環(huán)境中走出來；二是，大一時因為剛剛入學，大多數同學還沒有個人電腦，上網不太方便，因而使用網絡的時間會比較少。大二之后大學生自己有了電腦，就開始利用上網來消磨業(yè)余時間。三是，大二、大三、大四和研究生因做項目、做活動、做課題、學習等原因致使使用電腦的頻率增加。

3.大學生上網目的

如今，“瀏覽網頁”、“與人交流”、“游戲和娛樂”、“獲取知識”、“關注論壇”、“購物”成為大學生上網的主要目的。

其中大學生關注論壇和參與論壇討論的主要目的是學習交流和輿論八卦。大學生可以通過論壇了解許多與專業(yè)相關的知識，和相同專業(yè)的學生共同探討問題。在互相討論和交流的過程中，交到志同道合的朋友。此外有6.62%的大學生參加論壇討論是為了宣泄情緒，由于網絡的可匿名性，部分大學生借助論壇這個平臺發(fā)泄在日常生活中積壓的情緒。

有一少部分大學生上網是為了追星和工作。炒股和網上開店的學生比較少，意味著當前大學生理財和自主創(chuàng)業(yè)意識薄弱。大學生上網大多數是為了滿足自身的娛樂需求。娛樂可以使身心得到放松，成為社會化媒體內容的主流也不足為奇。但是大學生對于政治、經濟、體育等方面的信息關注較少，作為新一代的大學生應該開拓自己的視野，做個全能型人才。

4.社會化媒體對大學生的影響

首先，社會化媒體核心網絡為大學生分享信息提供了平臺。互聯網降低了人們溝通和交易的成本，也營造了互惠分享的網絡空間。本次調查顯示（見圖1），被調查者經常上傳自拍自制視頻的占2.32%，偶爾上傳視頻的占22.85%，幾乎不上傳視頻的占37.42%，從來不上傳視頻的占41.72%。大學生對于分享自己作品的積極性不高，究其原因主要是因為上傳視頻步驟過于繁瑣，這將在很大程度上影響這類社會化媒體的普及。這類社會化媒體還需要逐步改善，降低使用成本，實現互聯網對互惠、分享、合作和創(chuàng)新的推動作用。

其次，網絡空間給廣大網民提供了平等表達自己意見的“新公共領域”。調查顯示，在消費評論方面，有10.93%的大學生經常使用大眾點評網，有23.18%大學生偶爾使用、有29.47%大學生基本不用、有28.15%大學生從來不用、有8.28%大學生沒有聽說過大眾點評網。大眾點評網為中小商戶提供一站式精準營銷解決方案，繼網站之后，大眾點評已經成功在移動互聯網布局模式，大眾點評移動的客戶端已經成為人們本地生活必備工具。像大眾點評這類的社會化媒體為人們的生活提供了很多便利，大學生正是這類社會化媒體的主要使用者和宣傳者。與其他群體相比，大學生正處于思想成熟期，言論表達的積極性較高，網絡空間給予大學生群體更大的自由表達空間，有利于培養(yǎng)獨立的個性。但網絡空間的虛擬與現實混淆、言論的群體極化效應等也會對大學生的社會認知產生一定的影響。

再次，隨著電腦的普及和互聯網功能的逐漸完善，越來越多的人開始喜歡網購。上網購物已經成為部分人的生活習慣，坐在家里通過鼠標就可足不出戶地購買商品，越來越多的人開始青睞于網上購物。網購盛行的原因主要有以下幾點：一是價格低廉；二是方便快捷；三是規(guī)避隱私；四是購物過程自由舒適；五是可以參考他人評論。

最后，2010年被稱為中國微博元年，微博以迅雷不及掩耳之勢火速蔓延，碎片化的信息滲透到社會生活的眾多領域，掀起了中國社會信息傳播的微博熱。大學生作為微博的主要使用者，有37.09%的大學生使用微博來發(fā)表言論、43.05%的大學生關注名人微博、追捧自己的明星、53.97%大學生使用微博瀏覽他人微博。當今微博在人群中尤其在大學生中盛行的原因主要三個，一是他們渴望被關注，進行自我表達；二是能夠便利的關注和接觸有共同興趣的人；三是娛樂、獵奇的需要。微博言論的自由發(fā)表和微友可見的特征讓很多有共同興趣的人聚集在一起，互相交流與探討對同一問題的看法。在現實生活中人們會遇到各種各樣的壓力，同質性的人群對資源的爭奪更為激烈，以致人們在日常的人際交往中不敢輕易向別人表露自己內心的真實想法。微博時代的到來讓人們在網絡中找到了可以盡情表達的場所。

5.社會化媒體核心網絡發(fā)展前景

在對大學生關于社會化媒體核心網絡發(fā)展前景的態(tài)度的調查中，有51.66%的人認為社會化媒體未來發(fā)展前景很好，有35.51%的大學生認為社會化媒體發(fā)展前景好，僅僅有0.33%的人認為其發(fā)展前景不好。隨著3G網絡和社會化媒體的不斷普及和發(fā)展，人們特別是大學生將越來越熱衷于從移動互聯網上獲知信息，豐富生活。一方面，我們正在深度融入社會化網絡生活，用戶產生的網絡內容已經超過媒體制造的內容，社會化媒體核心網絡與人之間的關系越來越密切。另一方面，人們的學習適應能力和信息化也面臨著前所未有的快速變革。

篇8

內蒙古蒙興乳品有限公司（“蒙興”）原是一家中型的乳制品生產企業(yè)，生產包括飲料、乳制品和冷凍食品等三大類產品。1995年以前，“蒙興”的銷售區(qū)域主要以內蒙古區(qū)內為主。1995年，銷售區(qū)域開始向大中城市擴展。北京作為首都，成為“蒙興”的開發(fā)重點。于是，“蒙興”的業(yè)務人員開始在北京地區(qū)尋找經銷商。由于當時“蒙興”品牌在北京地區(qū)知名度很低，當地有些有實力的公司不愿意經銷，有些提出較苛刻的條件，銷售渠道的開發(fā)很困難。1995年底，經人介紹，該公司的業(yè)務人員結識了北京三力食品有限公司的負責人任某，并了解到北京三力食品有限公司是一家由4個自然人出資的中型貿易公司，成立于1993年，注冊資本180萬元，在北京市場上擁有一定的銷售網絡，銷售規(guī)模屬于中等。任某表示愿意經銷蒙興公司的產品，于是雙方建立了合作關系。“蒙興”由此進入了北京市場，市場份額逐漸增大，并被北京的消費者接受。　老客戶的微小變化

到1997年，“蒙興”品牌在北京已經成為家喻戶曉的品牌，已經是業(yè)內的大型企業(yè)，北京地區(qū)經銷商也從1家發(fā)展到10家。“蒙興”和三力公司的業(yè)務量也逐年增大，雙方對合作也十分滿意。但是，從1999年第一季度開始，情況發(fā)生了變化。三力公司的月定貨量比1998年增大了50％，但是出現不能及時付款的情況，結算周期也越來越長。雙方就此曾進行了談判，三力公司表示會盡快改善，但是沒有提出具體方案。考慮到雙方的合作歷史，已經擁有10家經銷商的蒙興公司表示可以繼續(xù)合作，但是拒絕了三力公司提出的增大信用額度的要求。1999年8月，在沒有任何根本改善的情況下，北京三力食品有限公司提出加大1倍的定貨量。　 跟蹤調查

面對這種變化，內蒙古蒙興乳品有限公司決定對北京三力食品有限公司進行信用調查，內蒙古蒙興乳品有限公司剛剛組建的信用管理部承擔了這項工作。該部門發(fā)現，從開始合作至現在，對三力公司從來沒有進行過信用調查，對三力公司的情況了解甚少。在這種情況下，蒙興公司決定委托知名的華夏信用公司進行信用調查。調查發(fā)現：1．三力公司的注冊資本為180萬元，但是所有者權益為－230萬元，已經資不抵債；2．三力公司在1998年投資興辦了一家食品廠，但是由于產品沒有銷路，經營管理不善，投資失敗，形成巨額虧損；3．該公司在1998年和1999年連年虧損；4．該公司負責人長期在外，躲避債權人追債。調查結論是：蒙興公司缺乏信用意識，在三力公司出現不能及時付款的情況時，采取了縱容的態(tài)度而對其繼續(xù)供貨，加大了信用風險的額度。華夏信用認為：三力公司信用不良，不宜進行業(yè)務往來。建議立即停止發(fā)貨，清收欠款。看到這份令人驚出一身汗的調查報告，蒙興公司認識到了自己的錯誤，及時接受了華夏的建議，采取了相應的措施，但是仍然損失了150萬元。　 150萬元貨款的代價

在本案例中，三力公司是蒙興公司的老客戶。因此，蒙興公司對其盲目信任，在付款情況出現問題后，沒有及時采取有效措施，了解背后的原因（投資失誤），使150萬元貨款無法收回。在三力公司要求加倍訂貨時，蒙興公司及時作出了信用調查的決定，使損失的進一步擴大得以避免，這說明了信用風險防范的重要性。1．市場風險無時不在。商場如戰(zhàn)場，沒有永恒的盟友，只有永恒的利益，因此，不管是老客戶，還是新客戶，其本身的經營必然存在風險。作為供應方必須對客戶的信用變化情況進行監(jiān)控，及時應對客戶信用情況發(fā)生的變化。2．當客戶付款情況發(fā)生變化，通常意味著信用狀況發(fā)生變化，必須及時調查了解變化的原因。

篇9

社會信用信息系統的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報冒領、學術不端等行為出沒社會，投機盛行。

4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會信息體系藍圖：率先建立金融業(yè)統一征信平臺。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統，形成多個信用信息平臺，最后建立全國通用的信用數據項標準，使共享覆蓋各類主體。

社會信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰掌控美國人的信用

莉莉和馬修來到房屋經紀公司，報了自己的社會安全號。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時的購物強迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數據庫檢索展露無遺，也使他們低價買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經典橋段揭示，在美國，只要通過社會安全號，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。

不過，這個龐大的數據庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環(huán)聯公司（簡稱環(huán)聯Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費者個人信用進行收集和評估，構建出龐大的技術與檢索系統，以出售消費者個人信用調查報告盈利。關鍵時刻，也為公務部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國是個信貸消費的大國，這種消費習慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。

這便早早推動了個人征信機構在美國出現，以防御信貸風險。如今美國金融機構遵循著向個人征信機構無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。

這些授權機構免費提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費記錄。同時，授權機構還會對消費者的付款信用行為作出相應的評級，待到個人征信機構將手頭有效信息加工處理后，形成個人信用調查報告，再有償賣給金融機構。

“一個愿打，一個愿挨”。他們其實是默許這種模式的，因為這實際上是一種雙贏。

對于金融機構來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機構信用報告所帶來的安全感效益遠大于金融機構免費輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務也給金融機構節(jié)約了大量的開支，使金融機構的決策變得更容易，也更經濟。

征信機構為了把信用這個商品做得更大更好，也會獨立采集一些信息。他們會搜集政府機構掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報道。與此同時，他們也會從處于第三方地位的數據處理公司搜集有關消費者社會經濟行為的數據，包括估算消費者的收入和估算消費者的消費形態(tài)等數據。

搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費者以往相互關聯又繁雜凌亂的各種涉及信用表現的資料量化，經過加權平均得出簡單且具體的分數，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時信用評分系統的出現又在空間中統一了標準，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南。除此之外，它也讓整個社會的數據采集和整合變得極為方便，數據的兼容性很強。

對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機制”，促進整個社會信用氛圍的建立。

征信主體之爭

中國的征信服務業(yè)于20世紀80年代末起步，政府主導，一直發(fā)展緩慢。如今，中國的征信服務業(yè)公私并存，以公共征信為主導。在公共征信中，一家獨大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項個人征信系統為輔助。

2006年1月，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統一的個人征信系統，在全國所有商業(yè)銀行分支機構都能接入并查詢任何有記錄的個人在全國范圍內的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務的商業(yè)銀行。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務信息會先由業(yè)務發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標識的個人信用報告。信用報告中包括個人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。當然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費者本人，截至2011年底，中國人民銀行個人征信系統收錄自然人數約8億人，全年累計查詢次數為2.4億次。

個人信用評估需要大量有關個人的社會信息、商業(yè)信息、道德信息及個人與家庭的財務狀況、金融資產擁有狀況等，但個人信用信息征信數據還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構。國稅總局建立了納稅人信譽等級信息系統，國家工商總局建立了工商登記數據庫和工商年檢數據庫，最高人民法院建立了判決文書基礎數據庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術監(jiān)督局、檢驗檢疫局、海關總署、外經貿部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個人征信機構和系統的建設工作。另一方面，各方掌握的信用數據分割、封閉，信用信息的內容、側重點、指標、格式各不相同，數據缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎數據庫也暫未對商業(yè)銀行以外的機構開放。《征信管理條例（征求意見稿）》提出了一個共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實現各部門和機構數據源的免費整合與共享。但有些學者指出，由于其他部門和機構只能無償提供數據而無法共享利潤，這種投入與產出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動力。

事實上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風險管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個人征信機構，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動力完成的任務。這些征信機構大多采用“有償采集個人資信信息――向社會提供有償服務――自收自支”的市場化運營模式，來擴張數據來源和提升分析工具。

不過，中國人民銀行博州中心支行經濟師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運作方式。如何保護透明人

個人征信和信息統一，直接涉吸如何保護公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺來規(guī)范征信業(yè)務。

2012年3月15日，中央電視臺“3.15”晚會曝光了中國工商銀行、招商銀行的網上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內部的員工，利用征信系統查出個人征信報止，再賣給中介，故技在反復重演。

美國很早就面臨如何保護個人不成為“透明人”的問題，并在20世紀60年代末期至80年代期間，有近30部相關的法律誕生。其中與征信問題聯系最為緊密的是1971年4月開始實施的《公平信用報告法》。

此法規(guī)定消費者有權充分了解任何一家信用機構對自己信用狀況的評價及依據，消費者還具有針對不實負面信息進行申訴的權利。不僅當事人有權取得自身的資信調查報告和副本，而目信用報告機構也有義務向其披露信用報告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來源以及信用報告的用途，也就是誰曾經查看過其信用報告。

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［關鍵詞］中小企業(yè)；融資；擔保；中小銀行

［中圖分類號］F274 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0012-03

中小企業(yè)在吸收勞動力就業(yè)、促進經濟發(fā)展和增加地方財政收入、技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、促進產業(yè)結構調整和社會穩(wěn)定等方面,都發(fā)揮著重要的作用,但中小企業(yè)的融資卻十分的困難,這嚴重束縛了中小企業(yè)的發(fā)展,從而阻礙著我國經濟增長的速度和質量。

本文立足我國中小企業(yè)融資現狀,分析中小企業(yè)融資難的原因,并從多種渠道、多個方面來解決中小企業(yè)融資難問題。

1 我國中小企業(yè)融資現狀

1.1 以內源融資作為主要的融資方式

中小企業(yè)的融資以內源融資為主。內源融資具有融資費用低、風險低的優(yōu)點,但由于僅僅依靠企業(yè)自身的資金不能迅速使企業(yè)的規(guī)模擴大,企業(yè)的發(fā)展會受到很大的制約。

1.2 外源融資以銀行貸款為代表的間接融資為主

就外源融資渠道看,我國中小企業(yè)通過銀行貸款進行的融資占全部外源融資的比例高,中小企業(yè)的外源融資渠道以銀行貸款為主。統計數據顯示,中小企業(yè)的外源融資中,有約70%的資金來自銀行貸款。

1.3 直接融資渠道狹窄

中小企業(yè)通過直接融資渠道進行的融資所占比例非常小。

由于我國證券市場進入的門檻高,公司股票、債券發(fā)行的條件多、標準高,大多數中小企業(yè)難以通過證券市場進行資金的籌集。為了解決中小企業(yè)的融資問題,我國正在發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場與場外交易市場。

場外交易市場為不夠上市標準的企業(yè)提供了股份發(fā)行與轉讓的場所,是那些成長性、高科技領域的企業(yè)進行融資的重要渠道。如天津股權交易所于2008年開始運營,現在的掛牌上市企業(yè)有68家,既有外地的企業(yè)也有本地區(qū)的企業(yè)。

創(chuàng)業(yè)板的推出與場外交易市場的發(fā)展,在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題,但是,在這些市場上上市的企業(yè)占全部中小企業(yè)的比例非常小,仍然無法解決中小企業(yè)融資難的問題。

1.4 非正規(guī)的金融渠道占外源融資一定比例

由于中小企業(yè)自身的資產規(guī)模小,資產抵押能力弱、管理水平較低等原因,中小企業(yè)從銀行、資本市場進行融資的渠道受限,如果內源融資不能滿足企業(yè)的資金需求,中小企業(yè)只能傾向于通過手續(xù)簡便、快捷的商業(yè)信用、民間借貸、地下錢莊等非正規(guī)的渠道進行融資。這些非正規(guī)的融資渠道,雖然融資成本(利率)較正規(guī)的融資渠道高,但是能及時地滿足企業(yè)的資金需求,融資手續(xù)也相對簡便。

2 我國中小企業(yè)融資難的原因分析

我國中小企業(yè)融資難有多方面的原因,既有中小企業(yè)自身的內部原因,又有金融體系的不完善、融資環(huán)境差、政府宏觀政策偏向等外部原因。

2.1 中小企業(yè)融資難的外部原因

2.1.1 以銀行為主體的間接融資金融體系結構失衡

由于我國資本市場的發(fā)展處于初級階段,大多數企業(yè),尤其是中小企業(yè)無法通過資本市場進行融資,外源性融資渠道主要是通過以銀行為主體的間接融資金融體系進行。

目前,我國金融機構體系仍然以四大國有商業(yè)銀行為主導,政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、其他非銀行金融機構并存。

四大國有銀行往往傾向于向國有企業(yè)放貸,并且大部分貸款借給了大企業(yè)。例如,2010年上半年,工商銀行對43萬戶工商企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款情況表明：貸款大量投向了大型和重點中型企業(yè),而中小企業(yè)的貸款額明顯偏少,僅占1/10的大中型企業(yè),卻得到了一半以上的貸款。在貸款的投向上,不同所有制企業(yè)受到的對待是不平等的,國有銀行的貸款多流向國有企業(yè)。

我國成立了許多股份制商業(yè)銀行、地方性銀行和農業(yè)信用合作社。幾家大的股份制銀行如交通銀行、招商銀行的業(yè)務和經營特點與四大國有銀行的業(yè)務大同小異,即使是在城市信用社基礎上組建起來的城市商業(yè)銀行,也由于傳統經營方式的影響,沒有把為中小企業(yè)提供金融服務作為業(yè)務重點,而是將資金大部分用于風險小、收益穩(wěn)定的業(yè)務上。而專門支持中小企業(yè)的民營商業(yè)銀行,則少得很。

2.1.2 以資本市場為主體的直接融資渠道狹窄

直接融資是不通過金融中介的融資,由資金的需求者和供給者直接進行交易。我國的金融體系是以銀行為主導的,以資本市場為主體的直接融資處于次要的地位。

我國的證券市場分為交易所內的場內交易和交易所外的場外交易。就場內交易方面,股權類的證券(股票)分為主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場。其中,主板市場是場內交易的主體,中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場是為那些有成長潛力、高科技含量的中小企業(yè)提供融資的渠道。中小板市場與創(chuàng)業(yè)板市場的建立,無疑為中小企業(yè)的融資開辟了新的渠道,但是,通過中小板或創(chuàng)業(yè)板進行融資的中小企業(yè)畢竟只有少數,只占全部中小企業(yè)的很小比例。

債權類的證券(債券)方面,企業(yè)在發(fā)行公司債券時,評級機構對債券發(fā)行企業(yè)的信用評級非常嚴格,只有少數大企業(yè)或中型企業(yè)能通過評級發(fā)行債券,而中小企業(yè)通過發(fā)行債券進行融資的可能性很小。可見,中小企業(yè)直接融資的渠道仍然十分的狹窄。

2.1.3 擔保機構設置和運行方面存在缺陷

目前我國中小企業(yè)擔保機構的制度還不完善,具體運作、管理方式都存在一定的缺陷。擔保機構的資金投入不足,是我國擔保體系運行中的最大障礙。目前,我國的擔保機構平均規(guī)模不到2000萬元人民幣,占可運用的資金總額的2.5倍,在保責任余額為可運用的資金總額的1.3倍,沒有起到應有的放大作用。

擔保機構缺乏有效的風險管理機制。有效的風險管理機制是信用擔保機構健康發(fā)展的保證,目前,在擔保風險預警機制上,擔保機構普遍缺乏風險識別與評估體系,對受保企業(yè)的資信狀況調查主要借助于財務報告和簡單的詢問,缺乏客觀、真實、準確的評價。

資信調查體系發(fā)展緩慢。資信調查,即資金和信用調查,是銀行或企業(yè)委托中介機構對借款方的資金和信用進行調查,為信貸決策提供參考。某些發(fā)達國家或者已經建立起以中央銀行為主體的完善的國家社會信用征信體系,或者建立了商業(yè)化運作模式的征信體系。在這些國家,信用調查機構可以通過各種合法途徑收集或購買企業(yè)的信用信息,做成信用調查報告后送給各銀行或使用的企業(yè)。這樣,銀行或企業(yè)在進行貸款決策時,就不用自己對所要貸款的客戶進行信用調查、評審,而是直接采取信用調查機構所提交的信用調查報告作為決策的依據。這實際上是一種業(yè)務外包,即銀行或貸款企業(yè)把信用調查的職能外包給專門進行信用調查、評估的機構,或從專業(yè)化分工的角度看,專門的資信調查機構的出現,是金融業(yè)專業(yè)化分工深入的必然結果。

缺乏完善的法律法規(guī)支持。中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差,一些地方政府為了自身局部利益，縱容中小企業(yè)逃避銀行債務,法律對銀行債權的保護能力低,加劇了金融機構的“恐貸” 心理。

2.2 中小企業(yè)融資難的內部原因

2.2.1 企業(yè)自有資金實力較弱,規(guī)模較小,可以抵押的資產少

中小企業(yè)初始資本投入不足,多由個人獨資或幾個人合伙創(chuàng)辦。大多數中小企業(yè)固定資產少,流動資產變化快,無形資產難以量化。固定資產少,決定了企業(yè)可以用來抵押的資產少。如果沒有土地等能夠保值、增值的資產作為抵押,銀行不會輕易貸款給中小企業(yè)的。很多中小企業(yè)由于經營規(guī)模小,流動資金少,當它要以融資補充流動資金時,貸款人就有理由擔心其到期的償還能力。中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)的初期,沒有建立起自己的品牌或商譽,而這些是企業(yè)主要的無形資產。無形資產不能彌補有形資產的缺乏,造成了無論是通過以銀行為主要形式的間接融資或是以發(fā)行債券或股票為主要形式的直接融資都難以進行。

2.2.2 內部管理(尤其是財務管理)不善

當前,我國相當多數中小企業(yè)尚未建立起現代企業(yè)管理制度,而是沿用了“家長式”或“家族式”的管理模式,不少企業(yè)內部管理較為混亂和落后。與國有企業(yè)相比,民營中小企業(yè)的財務管理不規(guī)范現象比較突出。這是由于企業(yè)財務人員專業(yè)水平較低,部分中小企業(yè)主試圖利用現行稅收及審計制度的不完善之處偷逃國家稅款等原因造成的。不良的內部管理會使貸款人如銀行對其賬目的真實性產生懷疑,從而無法根據其賬面數據來判斷企業(yè)的運營情況,從而削弱了銀行對借款中小企業(yè)的貸款意愿。

2.2.3 經營風險高

中小企業(yè)在市場競爭中,雖然有靈活、專注于某一細分市場的優(yōu)點,但是同時有許多缺點：如經營經驗少,資金少,規(guī)模小。與大型企業(yè)相比,抵御經營風險的能力弱,當經濟出現波動時,由于中小企業(yè)的資金實力弱,出現經營困難甚至破產的概率高。所以,銀行或其他貸款人對中小企業(yè)的貸款持謹慎的態(tài)度。這并不是觀念上的嫌貧愛富,而出于貸款人自身的利益作出的決策。

2.2.4 中小企業(yè)失信行為嚴重

目前,我國整體的信用環(huán)境較差,企業(yè)借款后不按照協議規(guī)定還款,還款期拖了又拖,甚至企業(yè)由于經營狀況不佳而逃債的情況較為普通。而中小企業(yè)的資本金少,可抵押的資產少,而且經營風險高,內部管理的經驗少、管理標準低,增加了企業(yè)借款的信用風險。主要表現為企業(yè)逃脫債務、賴賬、合同履約率低、企業(yè)進行虛假信息披露等。

3 解決我國中小企業(yè)融資難的對策

緩解中小企業(yè)融資難問題是一項涉及面廣、系統性強的工程,需要政府、銀行、企業(yè)和社會各方面的相互配合、共同努力,不斷完善中小企業(yè)融資體系,緩解中小企業(yè)貸款難,幫助中小企業(yè)更好更快地發(fā)展。

3.1 改善中小企業(yè)融資的政策環(huán)境

由于中小企業(yè)經營風險大、資金籌措能力低,是市場經濟中的弱者,政府作為一個市場規(guī)則的制定者和克服市場失靈的政策提供者,有責任為中小企業(yè)的融資提供便利條件。首先,應進一步建立健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系,為中小企業(yè)發(fā)展提供基本的制度保障。其次,國家應設立政府專管部門和建立一些政策性和商業(yè)性的金融機構,加強中小企業(yè)在創(chuàng)辦、經營、融資、投資、發(fā)展等方面的管理和支持,制定優(yōu)惠政策,為中小企業(yè)構建良性發(fā)展的融資環(huán)境和競爭環(huán)境。

3.2 建立中小銀行,增加針對中小企業(yè)的融資機構

大力發(fā)展中小型銀行。首先,中小銀行多為地方性組織,對當地企業(yè)的經營水平、發(fā)展前景和資信狀況更為了解,能夠較多地獲取有關中小企業(yè)經營狀況的信息,可以較好地克服信息不對稱問題,從而有選擇地為中小企業(yè)融資,這是大銀行所無法做到的。其次,中小銀行數量眾多,分布廣泛,更接近于中小企業(yè),在提供金融服務時更為迅速,效率更高,更適應中小企業(yè)發(fā)展的需要。

3.3 拓寬資本市場的中小企業(yè)直接融資渠道

加強中小企業(yè)資本市場建設,完善多層次資本市場體系。2009年5月,我國創(chuàng)業(yè)板正式啟動,它最大的特點就是低門檻進入,嚴要求運作。加上已經運行6年的中小企業(yè)板,可以說目前我國為中小企業(yè)融資服務的多層次資本市場體系正不斷健全。今后,應進一步完善和壯大創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板市場,發(fā)展場外交易市場,擴大市場容量,更好地滿足中小企業(yè)多樣化融資需求。

我國雖已建立了中小企業(yè)板市場,但由于其上市規(guī)則、條件等的限制,中小企業(yè)通過其融資仍然有困難。應適當降低門檻,開辟有利于中小企業(yè)融資的資本市場,形成中小企業(yè)的風險投資機構。讓那些運作規(guī)范,有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)上市直接融資。同時,致力于設立按照市場規(guī)則運行,主要投資于中小企業(yè)的風險投資基金,為正在開發(fā)并有廣闊前途的高新產業(yè)項目融資。

加快推進創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展與場外交易市場的發(fā)展是進一步解決中小企業(yè)融資難的極為重要的途徑。

3.4 構建中小企業(yè)信用擔保服務體系

中小企業(yè)擔保機構作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,對解決中小企業(yè)融資難、提高企業(yè)信用發(fā)揮著越來越大的作用。應堅持政府引導與市場化運作相結合,建立“一體兩翼”的中小企業(yè)信用擔保體系。“一體”指以政策性擔保機構為主體；“兩翼”指商業(yè)性擔保和民間互擔保為兩翼。要加大對擔保機構的財政支持力度,擴大抵押擔保品范圍。

規(guī)范中介擔保機構的行為。中介機構能否取得市場的信任、健康良好的發(fā)展,關系著我國中小企業(yè)信用擔保體系的建設。因此中介機構必須遵守誠實信用、提供優(yōu)質的服務。同時,政府也應加大對信用評級機構、審計機構等中介機構的監(jiān)管和扶持,規(guī)范其行為標準,走上良性發(fā)展的軌道,共同構建我國完善的中小企業(yè)信用擔保體系。

加強信用擔保再保險的建設。可以在財政預算中設立再擔保基金,以提高擔保機構運作中的安全性和穩(wěn)定性,幫助其有效分散風險。同時,應借鑒發(fā)達國家采取的再保險體系經驗,如日本中央信用保險公司為地方性信用擔保機構的擔保提供大概70%~80%的再保險。借鑒國外做法,我們可以將再保險與擔保行業(yè)結合,擔保機構將已承擔風險按照一定比例進行再保險。

3.5 構建我國中小企業(yè)風險投資體系

針對我國目前現狀,可以從以下幾個渠道拓寬風險投資的資金來源。

第一,鼓勵大型企業(yè)集團及有實力的企業(yè)建立投資公司或創(chuàng)業(yè)投資基金。目前,我國許多大型企業(yè)和企業(yè)集團已形成了較強的實力,尤其一些效益顯著的上市公司已有了雄厚的資金積累,拿出少部分錢來進行風險投資是完全可能的,而且是必要的。

第二,創(chuàng)辦國際風險投資公司。目前,在較短時期內我國的風險投資要僅僅依靠國內資金形成大規(guī)模的風險投資尚有困難,積極吸引外資不失為一種有益的途徑。歐美發(fā)達國家風險投資機構資金實力雄厚,風險投資經驗豐富,也有意物色中國有高成長潛能的企業(yè)進行投資。因此,我們要引進國外先進的管理模式和技術,積極開拓國際市場。

第三,政府建立創(chuàng)業(yè)投資引導基金。高新技術企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期通常會只有一個專利或專有技術及創(chuàng)業(yè)思路,他們缺少的就是資金支持,因此,對于新創(chuàng)立的高新技術企業(yè)政府可以以股權等形式對有關項目提供必要的資金支持,支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3.6 完善中小企業(yè)的公司治理結構

長期以來,我國的中小企業(yè)由于管理不科學、內部關系不穩(wěn)定、資金規(guī)模小、生產效率低、財務數據不真實等原因,使其缺乏科學有效的公司治理結構,自身經營風險較大,嚴重阻礙了中小企業(yè)的融資。

要不斷完善財務制度,改善財務狀況,提供真實、合法的財務報告；增強信用意識主動還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運作高效,使金融機構有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎,從而愿意為其融資。

參考文獻:

［1］李小見.我國中小企業(yè)融資難的對策研究［D］.北京：首都經濟貿易大學,2009.