跨境電商風險及防范范文

導語：如何才能寫好一篇跨境電商風險及防范，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、我國出口商廣泛使用電匯結算的原因和形式

隨著“互聯網+”的時代來臨，跨境電子商務迅猛發展，B2B、B2C貿易形式成為外貿交易的主體形式，國際貿易進入到一個新紀元。我國的對外出口貿易也發生了巨大變革，除了大型成套機械電子設備等資本密集型產品以外，中小企業甚至自然人利用互聯網的跨境電商形式正在逐漸成為其他種類產品的出口“主力軍”。而相當比例的跨境電商交易都采用跨境電匯的方式來完成貨款的結算。據中國海關統計，2015年，我國貨物貿易進出口總值24.59萬億元人民幣，出口14.14萬億元人民幣；而跨境電子商務中國電子商務研究中心研究報告顯示，2015年我國跨境電商交易規模為5.4萬億元，同比增長28.6%，其中跨境出易規模達4.49萬億元，跨境電商出易額就占我國出口貿易總額的31%。伴隨著跨境電商的發展，跨境電匯結算方式在國際結算業務的比重也迅速提高，成為我國中小出口商貿易結算的主要形式。

近兩年我國跨境電商出口業務的飛速發展，顯著對沖了我國傳統出口業務增長減緩的趨勢，成為我國中小外貿出口商的主要形式。現實業務中，出口商廣泛使用電匯結算的原因，除了其結算的速度快、手續簡便、費用較低外，還有其他的影響因素，電匯業務是中小出口商普遍使用的國際結算方式。

（一）國內出口商競爭激烈的結果。全球金融危機后，世界市場的需求下降明顯，而我國出口產品種類大多集中在產能過剩的勞動密集型產品方面，附加價值比較低，又面臨著生產成本提高、人民幣匯率上升等不利因素，出口商為了提高出口競爭力、降低進口商的進口成本，紛紛采取結算時間快、費用低的電匯方式來吸引進口商。一般來說，同樣的結算金額，銀行信用證業務費用能高出電匯業務費用的7―10倍。

（二）第三方跨境電匯支付平臺服務質量好。伴隨著跨境電商的發展，國際上出現了很多銀行以外的第三方跨境電匯支付平臺服務商來提供更為快捷和方便的跨境電匯業務，例如西聯匯款（Western Union）、速匯通（MoneyGram）、PayPal等。這些第三方跨境電匯支付平臺不需要開立銀行賬戶、沒有中間行費用、鈔匯同價，通常1萬美元以下業務不需提供外匯監管部門審批文件，匯款在15 分鐘之內就可以匯到；而普通銀行境外匯款則需要開立銀行賬戶、經常出現中間行費用、鈔轉匯手續費接近25%、3至7天才能到賬。

（三）中小外貿出口商信用證項下制單能力不強。我國中小外貿出口商數量達到數十萬之多，主要集中在出口紡織品、服裝、箱包、鞋類、玩具、家具、塑料制品等方面，平均每年的出口價值占我國整體出口總額的25%左右。中小出口商缺少專業規范的外貿出口業務訓練，在信用證項下制單業務上存在較多的缺點，常常形成不符點而增加收款成本。因此，中小出口商也愿意選擇手續簡便的匯款業務結算。

1.使用傳統銀行電匯業務。出口商利用傳統銀行T/T業務收取貨款，根據匯款時間與發貨時間的先后順序劃分，包括裝運前T/T、到貨后T/T、裝運后見提單傳真件T/T三種方式。但是，由于我國出口商之間的激烈競爭，對進口方不利的裝運前T/T在業務中較少使用；而裝運后見提單傳真件T/T，或者30%前T/T+70%后T/T等進出口商的風險分擔比較均衡的電匯方式在實際業務中最經常使用。

2.使用新興的第三方跨境電匯平臺業務。跨境電匯平臺業務是進口商將貨款先支付給第三方支付平臺保管，然后出口商憑身份證明、取款密碼到第三方支付平臺在我國國內設立的代辦機構網點來領取電匯款項。此種國際快匯業務資金在十幾分鐘內就能到賬，無需銀行賬戶，手續費由匯款人一方承擔，外匯管制手續松，很受出口商歡迎。因其到款快，業務中選擇在貨物裝運前、貨到后、裝運后見提單傳真件電匯都比較便捷。例如，西聯匯款平臺擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網絡，網點遍布全球近200個國家和地區，中國農業銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行 、中國建設銀行和等多家地方性商業銀行是西聯匯款在我國的代辦機構，我國出口商可以到這些銀行網點辦理西聯匯款業務。

二、出口商使用銀行傳統電匯收款方式的風險分析

（一）案情介紹

2013年廣州五金出口商A公司以FOB價格術語向印度進口商B公司出口五金工具6萬美元，采用裝運后見B/L傳真件T/T方式支付貨款。印度進口商B公司指定由印度承運人C公司負責運送貨物，廣州A公司按照合同約定按期發貨，并及時傳真B/L復印件給印度B公司。但是，2013年印度國內經濟創十年內的新低，印度B公司資金周轉困難，一直拖延電匯貨款，并要求廣州A公司給予降價渡過難關，雙方往來函電溝通數次無果。A公司聯系承運人C公司要求退運貨物遭拒。根據印度法律規定，如果貨物到港后進口商不付款提貨，貨物最多可以在海關倉庫存管30天，若30天后進口商未清關提貨且也未向海關提出延期清關申請的話，海關有權拍賣貨物；而如果出口商想退運貨物，必須要出具進口商簽署的無異議證明信等文件原件。廣州A公司考慮到退運難、滯港費增長等情況，并人民幣匯率尚升值中，應盡快收回貨款降低損失，最終同意印度B公司降價要求，方得到對方電匯付款。

（二）案例中相關風險分析

1.價格術語選擇不當形成進口商與承運人串通的風險。本案例中因采用先發貨后電匯付款的方式，同時又選擇由進口商指定承運人的價格術語成交，進口商勢必選擇與自己關系密切的承運人，為進口商與承運人串通提供了便利條件；出口商發運貨物后，進出口雙方一旦發生矛盾，承運人極易不配合出口商控制和處置貨物，就有可能導致出口商錢貨兩空。即使是承運人配合出口商保全貨物，往往也會要求出口商先行墊付目的港堆放費、倉庫費、裝卸費、退運運費等相關的高額費用后才能辦理。

關于選擇電匯結算方式的合同，出口商應堅持使用海運方式運送貨物，并力爭使用出口商負責辦理整個運輸手續的價格術語來降低風險程度并方便在風險發生時控制損失擴大，如CFR、CIF等。利用“海運+出口商指定承運人”的組合搭配，出口商可以充分發揮海運提單的物權憑證作用，將提單做成指示性抬頭，約束進口商付款，并指定與自己關系較好的承運人或貨代來承擔貨物的國際運輸，能夠對貨物的運輸狀態實現良好的實時跟蹤，以防進口商和承運人相互串通勾結導致錢貨兩空的結果，同時也方便委托貨代處理貨物在目的港的滯留、返運等意外情況。

（四）出口商應收妥貨款后再指示承運人電放貨物

在實際業務中，“裝運后見提單傳真件T/T+電放提單”方式使用比較常見，特別是在近洋運輸和老客戶的交易中使用較多。如果出口商過早指示承運人同意電放貨物，將可能造成進口商憑提單傳真件提貨后不再電匯貨款或要求降價支付的風險。因此，出口商應在確定收妥進口商電匯的貨款后，再指示承運人電放貨物，以避免貨物損失。具體做法是：出口商在給客戶發送提單傳真件要求對方電匯貨款時，不要直接提供提單的彩色掃描件，而是遮蓋掉提單號、集裝箱貨柜號等重要信息，復印后再傳真給進口商，這樣既可以讓進口商了解貨物已經順利運出，又可以防止其利用提單復印件提貨。當收到銀行的電匯到賬通知單或從第三方跨境電匯平臺的代辦機構提取匯款后，出口商再致電指示承運人可以電放貨物。

（五）出口商應注意做好目的地貨物的處理

貨物運抵目的港以后，為避免進口商故意拖延付款時間、不辦理進口清關手續、進口國海關拍賣滯留貨物的現象出現，出口商要密切關注貨物抵達目的地后的進展狀況，在繕制提單時最好做成指示提單，確保貨權始終掌握在自己手中，一旦發生進口商不支付貨款或不清關的情況時，能夠保證貨代要及時按照我方指示做好貨物的轉運、回運或轉售等后續工作；也確保在發生進口商不出具拒收貨物證明文件時，出口商可以憑借目的港船代手中的關于進口商不付款贖單的函電、相關提貨憑證及要求回運的函電委托目的港船代直接向進口國港口海關提出退運要求，并辦理相關手續。

（六）出口商利用中國出口信用保險公司服務規避風險

出口商利用中國出口信用保險公司服務規避風險屬于事先防范和事后索賠的防范措施。中國出口信用保險公司為出口商提供出口信用保險和進口商資信調查服務。出口商可以利用這兩項服務，委托中國出口信用保險公司調查進口商的資信，評估進口商的信用等級和信用額度，并投保信用保險。一旦進口商惡意違約，不支付貨款，出口商可以將70%-80%的損失轉嫁給中國出口信用保險公司承擔，獲得相應的賠償。

（七）利用技術手段規避匯率風險

為防范由于匯率變動帶來的匯率風險，進出口商在電匯結算方式中可以利用多種方法來應對匯率風險。首先，出口商在交易磋商和報價階段，就要考慮到結算貨幣的匯率波動風險，結合報價時間和支付時間之間的間隔長短，將結算貨幣的未來波動趨勢考慮進去，通過適當提高或壓低貨物報價來抵消外匯風險。其次，在合同履行階段，進出口雙方還可以通過外匯市場匯率的變動來進行預測判斷，在保證不改變貨權風險的情況下，靈活調整支付或收取貨款的時間，降低匯率變化引起的本幣價值波動；例如，當結算貨幣呈下跌趨勢的時候，進口商需要將支付日期盡可能延后；反之，當結算貨幣呈上升趨勢的時候，則需要縮短支付日期。此外，對于金額較大的交易，可以事先在合同中約定貨幣的兌換比率來固定匯率，規避匯率風險。

參考文獻：

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[2]張文敬；張一欣.實例分析商業信用付款條件下易于忽略的賣方風險[J]. 對外經貿實務，2016，03：73-75.

[3] 陳曉梅.從兩則案例探討出口企業電匯收余款的風險及其防范[J]，對外經貿實務，2013，07：75-77.

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（一）外匯政策改革和管理方式轉變增強了跨境資金流動風險的監測能力

近年來，國家外匯管理局厲行“五個轉變”，對外匯政策和監管系統進行全面的改革和整合，以“以人為本、改善服務、科學監測、風險可控”為政策目標，在實現對跨境資金流動全口徑監測分析、有效防范跨境資金流動風險的基礎上，逐步減少事前審批，重點加強事后監測管理，最大程度地便利市場主體對外貿易投資活動，充分發揮外匯管理服務經濟發展功能，實現服務涉外經濟發展和提升監管效率的有機統一。2012年，貨物貿易外匯管理改革的全國推廣和直接投資項下外匯管理改革拉開了外匯監管向“主體監管、事后管理、監測分析、無罪假設、負面清單”管理轉變的盛大帷幕。

1.貨物貿易外匯管理改革，改變了以往“逐筆核銷、事前備案、現場審核、行為監管”為特征的管理模式，實施總量核查和主體分類監管，構建了企業進出口綜合監測、主體分類監管、部門信息共享的新型管理模式，一方面，最大程度地便利市場主體對外貿易活動的開展，全面降低社會成本，促進貿易便利，支持外貿發展；另一方面，有利于集中監管資源，加大對風險企業的核查力度，真正做到“有的放矢、精準打擊”，有利于鼓勵和引導企業走上合規道路，增強守法經營意識。從政策實施效果來看，貨物貿易外匯管理改革實現了對貨物貿易跨境資金流動全口徑監測分析，加強了監管合力，有效防范和應對跨境資金雙向流動風險。

2.直接投資外匯管理改革，改進了直接投資外匯管理方式，大幅簡化事前審批事項，實現以登記為主的外商直接投資外匯管理方式，提高投資便利化程度，更好地服務于實體經濟，同時提升防范風險手段，強化事后管理與統計監測工作。改革強調“登記原則、便利化原則、風險可控原則”，在業務核準方面取消了大部分事前核準，銀行主要依據外匯局相關業務系統登記信息為企業辦理跨境收支與匯兌業務；在業務流程方面大幅取消或簡化歸并原有的管理環節，簡化流程，降低成本；在跨境資本流動風險監測方面，通過外匯局相關業務系統全面采集與直接投資全流程有關的資金流出入、匯兌以及境內劃轉數據，進一步強化事后核查以及統計分析預警機制，增強外匯管理的有效性及風險防范能力

3.外匯管理戰略轉型，貨物貿易外匯管理改革和直接投資外匯管理改革是我國外匯管理戰略轉型的重要起點，在此基礎上，國家外匯管理局將進一步實施資本項目、服務貿易及個人外匯業務的全面改革。改革的動因在于，面對涉外經濟的飛速發展，需要以全球視野來認識中國經濟金融問題，深刻把握開放經濟中外匯形勢的變化，堅持科學發展，推動外匯管理理念和方式轉變。改革將為有效監測跨境資金流動打下堅實基礎，同時有利于進一步提高服務水平，滿足市場主體日益增專題：跨境資金流動長的便利化需求，實現管理理念和方式的“五個轉變”。

（二）商業銀行政策踐行是涉外經濟活動

便利化和跨境資金流動風險有效監測的紐帶商業銀行承擔國家各項外匯政策的代位監管職責。外匯管理部門通過并借助商業銀行對涉外交易有效實施審核、監督和管理，而商業銀行準確高效的外匯代位監管實施是推動涉外經濟活動便利化的重要環節。在涉外經濟的國際結算中，商業銀行位于資金運行閘口的把關環節，直接面向企業，掌握涉外交易的第一手材料，商業銀行在涉外經濟活動中擔任經營和管理并重的角色，尤其是在當前外匯管理模式厲行“五個轉變”的趨勢下，在外匯政策架構和監管系統設計中，外匯管理局重點開展主體監管，在管理方式上主要采取事后管理和監測分析的方式，將越來越多的行為審核職責直接賦予銀行。銀行在涉外經濟活動發揮愈發重要的作用，具體體現在：

1.有利于降低監督管理成本，商業銀行具有網點多、業務人員素質較高的優勢，直接服務企業、個人，將部分監管職責直接賦予銀行，符合貿易投資便利化原則，大大降低外匯管理部門的監管成本，提高監管效率。在監管的同時為企業提供便利服務，充分體現“寓管理于服務之中”的監管理念。

2.便利企業、個人涉外經濟活動，減少監管部門事前核準環節，由商業銀行根據政策實施審核，執行外匯代位監管，有利于降低企業“腳底成本”，簡化外匯業務流程，提高外匯業務效率，便利企業外匯資金的運用。

3.有助于提升跨境資金風險防范能力，商業銀行在對企業或個人外匯及收支真實性、一致性進行審核的同時，需要全面掌握外匯管理政策法規，規范業務操作流程，嚴格審核程序，有助于加強商業銀行跨境資金風險防范。從長遠看有利于形成公平競爭的市場秩序。商業銀行政策踐行是涉外經濟活動便利化和跨境資金流動風險有效監測的紐帶。商業銀行是以為客戶提供金融服務為經營內容、以盈利為經營目標的金融服務企業，因此，客戶是各商業銀行積極爭取的業務資源，為客戶提供便捷高效的涉外金融服務是商業銀行的在激烈的市場競爭中的制勝之道。而國家賦予商業銀行的外匯代位監管職責，是保障國家金融安全的重要環節，商業銀行責無旁貸。

二、人民幣國際化進程中跨境資金流動監管思考

“十二五”規劃指出，要“完善以市場供求為基礎的有管理的浮動匯率制度，推進外匯管理體制改革，擴大人民幣在跨境貿易和投資中的使用，逐步實現人民幣資本項目可兌換”。伴隨人民幣國際化步伐的加快，人民幣跨境流動對我國跨境資金流動產生重要影響。

（一）跨境人民幣政策推進及業務發展情況

1.在政策層面，人民幣國際化進程邁出實質性步伐，從貿易項下人民幣結算、人民幣跨境投融資開放政策出臺、到貨幣互換協議的不斷簽訂、香港新加坡倫敦等人民幣離岸市場的打造、兩岸金融合作備忘錄的簽署，人民幣走出去步伐不斷加快。

2.在業務層面，跨境人民幣業務的發展呈現出“超預期”、“爆發式”的特點，從全國范圍來看，繼2011年實現3.1倍增長后，2012年，全國辦理經常項下跨境人民幣結算業務2.94萬億元，同比增長41%，其中貨物貿易結算金額2.06萬億元，占同期海關貨物進出口總額的8.4%；2012年全國共辦理人民幣對外直接投資結算金額304億元，同比增長51%；外商直接投資結算金額2536億元，同比增長1.8倍，人民幣外商直接投資占同期外商直接投資總額約30%。境外項目人民幣貸款穩步增加。截至2012年12月末，境外項目人民幣融資已批貸項目金額1011.2億元，貸款余額438億元。

3.在離岸人民幣市場發展方面，以離岸人民幣中心為主導、多市場并存的離岸人民幣市場體系正在穩步構建。香港離岸人民幣市場產品日益豐富，陸續推出人民幣存款證、股票、保單、期貨、人民幣與港幣同時計價的“雙幣雙股”等金融產品。與此同時，倫敦、新加坡等國際金融中心也在積極探索發展人民幣業務，2013年1月數據顯示，通過倫敦和新加坡交易的跨境人民幣支付額分別增長40%、30%。

（二）人民幣資金跨境流動風險控制及防范思考

人民幣資金跨境流動風險控制不同于原有基于外匯資金考慮的跨境資金管理模式。一般情況下，來自境外的人民幣跨境流動不屬于外匯資金的跨境流動，不影響外匯儲備，因此不會因結售匯造成外匯占款的變化，從而影響到國內的貨幣市場穩定。但是人民幣跨境資金流動發展到一定規模后，因貿易及投資市場環境的變化，仍有可能發生短期內大規模人民幣資金通過各種渠道集中涌入或抽離出境的情況，一方面影響貨幣市場的穩定運行，增加貨幣市場主體的交易風險，影響貨幣市場功能的正常發揮；另一方面可能與國內貨幣政策導向不一致，一定程度上對沖我國貨幣政策效果，影響貨幣政策實施效果。

1.新型跨境人民幣業務監管體系及監管模式的探索與建立。現階段，隨著我國金融改革發展的不斷深化，人民銀行等監管部門正在探索建立宏觀審慎框架下的新型跨境人民幣業務監管體系及監管模式，在分析和識別人民幣國際化進程中的金融風險與傳導機理的基礎上，設置風險衡量的指標體系，結合風險預警方法，以防范系統性金融風險，維護金融體系安全和穩定。例如，對于貨物貿易項下跨境人民幣業務，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局創新地運用貨物貿易外匯監測系統對貨物流和資金流全口徑（含外幣和跨境人民幣）監測的功能，借助該系統對跨境人民幣貨物貿易實施主體監管模式的監測和監管；對于資本項目跨境人民幣業務，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局緊密發揮監管合力，出臺區域性資本項目跨境人民幣操作指引，通過人民銀行RCPMIS系統數據與外匯管理局直接投資外匯管理信息系統以及外債監測系統數據的密切核對和規模總控，優質高效滿足國家關于資本金全額登記管理以及本外幣外債規模合并計算控制等管理要求，同時探索建立資本項目人民幣監測使用機制，有效杜絕由于監管系統分設而可能出現的監管灰色地帶。

2.跨境人民幣業務項下商業銀行代位監管職責思考與實踐。在跨境人民幣政策框架下，賦予商業銀行真實性合規性審核職責，人民銀行重點進行監測分析和事后管理，可見，在跨境人民幣業務項下，商業銀行同樣承擔著重要的代位監管職責。從現階段跨境人民幣政策推進情況看，商業銀行都應堅持審慎審核與跨境人民幣結算便利化的原則，在大力推動跨境人民幣業務發展的同時，發揮本幣結算便利化的優勢，嚴格交易背景審核，規范業務流程，實現準確識別異常主體和異常交易，有效防范人民幣跨境資金流動風險。例如，貨物貿易項下，在人民銀行推出跨境貿易人民幣結算業務流程簡化試點政策下，商業銀行應尋求將業務流程簡化與業務背景真實性審核有機結合的管理措施；在服務貿易和其他經常項下，科學借鑒當前外匯業務項下監管政策要求，謹慎審核業務背景材料，有效防控跨境資金無真實交易背景的風險；在資本項下，在精準實施各項資本項目跨境人民幣政策、實現審慎監管的原則的同時，大力推動跨境人民幣投資業務便利化，深入推進跨境人民幣的雙向循環，

三、中國銀行關于跨境金融服務與產品創新的幾點思考

伴隨中國經濟的日益開放，涉外貿易和投資活動占中國GDP比重不斷提升，涉外金融服務的廣度和深度進一步拓寬，履行有效代位監管職責、提供豐富而與時俱進的涉外金融服務，是商業銀行在愈發激烈的市場競爭中立于不敗之地的必然要求，銀行的創新能力更是商業銀行保持可持續發展和保有市場主導地位的核心要義。

（一）深化管理轉型，實現以合規促業務發展經營目標

為有效應對復雜多變的國內外經濟形勢，國家外匯管理正在實施戰略轉型，跨境人民幣政策及系統不斷推進和完善，中國銀行江蘇省分行重視深化管理轉型，實現以合規促業務發展的經營目標。

1.在管理目標方面，建立“政策研究、制度建立、管理授權、問題反饋、檢查輔導、培訓考核、情況通報、定期報告”的外匯及跨境人民幣內控管理體系，推進銀行合規管理轉型。在監管部門的具體指導下，認真履行國有商業銀行的社會責任，積極發揮外匯業務、跨境人民幣業務主渠道的職能，嚴格執行外匯管理政策要求，發揮人才和專業優勢，實現落實監管政策、服務客戶需求和業務發展的有效統一。

2.在管理舉措方面，通過重管理、強機制、勤培訓、抓考核，建立明晰高效的合規管理體系，具體包括：建立起行領導全面領導下，業務部門牽頭并分工負責且責任明晰的組織架構；夯實層級管理，實施省行、市行、支行分層管理、逐級負責的管理制度，將管理措施逐級分解到各項具體外匯及跨境人民幣業務中，實現有效管理；加強機制建設，規范業務流程，結合各項監管政策制定明確銀行業務操作流程，同時加強機構和人員資格準入，在全轄推行從業人員資格認證考試制度，持續加強隊伍建設，將從業人員的配置及合規操作作為機構資格授權前提條件，從源頭上保障外匯業務合規運營；持續培訓，采取多形式、多渠道的培訓，不斷擴大政策宣講的覆蓋面，增強全員內控合規意識；狠抓內控合規考核，將外匯管理等作為內控工作重中之重，將監管政策操作和執行納入一道防線業務流程，強化內控檢查機制，采取現場檢查與非現場檢查、常規檢查與專項檢查相結合的方式，針有對性地檢查和輔導監管政策落實執行情況，直接與機構內控考核結果掛鉤。

（二）豐富服務內涵，打造流程、渠道、產品持續優化創新的涉外金融服務體系

如何將外匯管理及跨境人民幣管理要求與中國銀行的傳統國際結算優勢相結合，有效應對變化中的國際金融環境是當前的重要課題，中國銀行江蘇省分行重視把握政策變化給商業銀行帶來的業務發展契機，打造流程、渠道、產品持續優化創新的涉外金融服務

體系。1.流程優化及創新方面，商業銀行應保持與監管部門的緊密聯系，及時精準解讀監管政策和系統管理內涵，在監管政策框架基礎上設計“以客戶為中心、為客戶提供一站式服務”的業務流程，優化業務流程，提高服務效率，提升客戶服務體驗；密切把握網絡環境下業務流程集中處理的涉外金融服務趨勢，開展業務流程及管理模式的集約化業務流程再造，有效應對新形勢下客戶服務需求。

2.渠道優化與創新方面，充分運用網絡和電子化的低成本、高效率、高精確度和高覆蓋率的特征，大力發展網絡、電子化平臺，幫助進出口商有效管理操作風險、減少交易風險及避免貿易流延誤，幫助進出口商減少貿易融資費用和時間，幫助進口商更嚴格地進行存貨管理、財務管理；密切結合跨境資金運營政策，在監管政策框架下，通過跨境現金管理平臺提供跨國集團企業跨境財務管理、資金歸集和運用的渠道。

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關鍵詞：一帶一路 上海自由貿易區 開放型經濟 法律風險防范

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082 （2017） 04-0252-01

一、“一帶一路”戰略下自由貿易區建設的背景

2013年，中國決定建設上海自由貿易試驗區。2015年12月，國務院了首份推進我國自貿區建設的戰略性、綜合性文件《關于加快實施自由貿易區戰略的若干意見》，對自貿區建設進行了頂層設計，文件指出，要積極同“一帶一路”沿線經濟體商建自由貿易區，形成“一帶一路”大市場，將“一帶一路”打造成暢通之路、商貿之路、開放之路。

二、“一帶一路”戰略的目標與功能

1.目標

“一帶一路”旨在擴大和深化對外開放，加強與亞非歐和世界各國互利合作。不難看出，“草原計劃”、“歐亞聯盟”、“一帶一路”的目標基本一致，都是旨在擴大所在國對外開放，深化與歐亞地區國家經濟合作，促進本國和歐亞地區經濟發展。

2.功能

通過國際產能合作，拉動全球市場需求，有力促進世界經濟復蘇。上海自由貿易區須推動雙方之間的政策溝通、設施聯通、貿易暢通、資金融通、民心想通，為推進與“一帶一路”沿線經濟體自貿區建設創造良好條件。

三、“一帶一路”戰略背景下上海自由貿易區開放型經濟存在的法律風險

1.金融犯罪猖獗

CAFTA（中國東盟自由貿易區）成立以后，資金出入境、貿易融資等活動更為頻繁，衍生出一些處于監管灰色地帶的金融機構，個體戶、小型貿易公司更傾向于利用不合規的金融機構以縮短交易成本獲取更大收益，而利益蒙蔽下的違法操作得不到及時控制與有效監管將會使非法活動泛濫成災，也破壞了市場經濟的有序競爭，損害金融機構的聲譽和正常運行，威脅金融體系的安全穩定，因此推進“一帶一路”戰略下，上海自貿區反金融類犯罪監管合作刻不容緩。

2.互聯網金融犯罪日益橫行

“上海自由貿易區互聯網+”帶來網絡恐怖犯罪監管新挑戰，跨境電商等互聯網金融產品和機構以合作方式進入上海自由貿易區，隨著“電商絲路”格局的深化，上海自由貿易區面臨著越來越嚴峻的網絡犯罪挑戰。網絡的開放性、跨國性和共享性，導致跨境網絡洗錢犯罪具有高科技性、國際性和隱蔽性的特征，使得跨境網絡洗錢犯罪形式更快速、更隱蔽，追查難度增大，并且各國跨境網絡偵查技術、刑事管轄規定存在差異，使得洗錢分子往往利用各國監管真空地帶進行跨境洗錢，境內外很多恐怖組織利用網絡犯罪來宣傳他們的極端思想、招募人員、策劃恐怖襲擊、從事洗錢犯罪活動，加大了監管難度。由此可見，互聯網金融犯罪的日益橫行阻礙了上海自由貿易區內“一帶一路”戰略的實行。

3.金融體制的法律風險

我國現有的金融體制以管制為基本特征，不管是內資還是外資，設立都需要進行審批。如此一來，在我國設立自貿試驗區就需要更大力度的改革創新和系統的制度性改革。所以，金融領域的制度創新充滿了復雜性和艱巨性。例如，在上海自由貿易區金融監管不利的情形下，國內利率{于國際市場利率，人民幣升值預期強烈，如果此時開放資本項目那么可能會有大量的熱錢”涌入自貿試驗區，從而造成系統性的金融風險。

四、“一帶一路”戰略背景下上海自由貿易區開放型經濟存在的法律風險防范路徑

1.完善開放型經濟現有合作機制

2014年，中國開放型投資高達1230億美元，同比增長14.2%，成為世界第二大對外投資國。據不完全統計，上海自由貿易區企業在“一帶一路”沿線投資規模在1億至10億美元的案例數約100余起，10億至100億美元的大規模投資則約20余起，投資主要集中在采礦、交通運輸及制造業等領域。因此，完善“一帶一路”戰略下，上海自由貿易區沿線家現有雙邊投資保護協定就顯得尤為必要。

2.借鑒天津自由貿易區投資的改革制度

天津自由貿易區實行負面清單制度，負面清單制度充分體現了“法不禁止即自由”，上海自由貿易區在“一帶一路”戰略的指導下，須充分尊重個人、企業、經濟組織在合法的框架下自由地進行貿易。此外，金融資本項目、投資稅收政策等具有代表性的投資制度，也需要在開放的資本運行模式下，依照國內關于財政、稅收法律制度對上海自由貿易區金融資本項目運營等一系列開放型經濟活動進行規范。

3.逐步開放金融資本項目

隨著上海自貿區經濟的逐步開放，我國金融資本項目發展的進程明顯加快，在上海自貿試驗區內，可依照以下順序逐步加快對金融資本項目的開放：先放開有直接真實交易背景的金融資本項目，后放開無直接真實交易背景的資本項目；在無直接真實交易背景的金融資本項目中先放開與實物交易間接有關的金融資本項目，后放開與實物交易無間接關系的金融資本項目；先放開長期資本交易后放開短期資本交易；居民境外資本項目交易優先于非居民境內資本項目交易的開放；對機構投資者的開放優先于個人投資者。但有―點需要指出的是，自貿試驗區金融資本項目的自由化是為投資便利化和貿易便利化服務的而不是毫無保留的所有的資本項目的自由化。

4.加強對金融犯罪的懲戒

4.1上海自由貿易區須完善海關、外匯管理局及對外貿易相關管理部門的職責，分工合作、相互配合，同時加強對此類金融管理部門的監督，“陽光是最好的防腐劑”，對行政執法人員履行職責的行為、依據、處理結果予以及時公開，便于公眾監督，提高管理效率。

4.2加強上海自由貿易區網絡安全中心的建設，預防互聯網金融安全犯罪，聘請相關的專家及技術人員防范黑客等惡意入侵金融安全系統的行為。

4.3對于洗錢等金融類犯罪予以嚴厲打擊，可完善相關的刑事法律制度，提高起刑點，加大財產刑、自由刑等處罰力度，對實施此類犯罪人員起到威懾作用。

參考文獻

[1]桑百川、楊立卓.拓展我國與“一帶一路”國家的貿易關系，《經濟問題》，2015年第8期.

[2]王蕊、袁波.《中國自貿區發展與開放水平分析》，載《國際經濟合作》2015年第6期，第58頁.

篇4

一、 跨境電子商務現狀

（一） 全球電子商務現狀

全球電子商務的大格局是我國企業開展跨境電子商務的大背景。2015年全球互聯網用戶已占世界總人口的三分之一，有近10億人進行網上購物，主要產品是服裝及配飾、書籍和旅游。現在全球電子商務具有以下特征：

1. 傳統強國仍處于主導的地位

美國和歐盟仍處于世界電子商務的重要的地位，其中北美地區互聯網用戶占全球的比例為最高，美國人網上購買的最多的產品是書籍、電影以及音樂制品和服裝配飾等，網絡購物已占零售總額的7%左右。歐盟電子商務市場規模與美國大體相當，2013年歐洲B2C電子商務交易金額3117.2億歐元，其中，歐盟2765億歐元，占歐洲的88.7%。

2. 新興市場快速增長

歐洲地區電子商務按增長速度排名前五位國家中，土耳其占75%，希臘占61%，烏克蘭占41%，匈牙利占35%，羅馬尼亞占33%，東歐和南歐的國家是歐洲電子商務增長最快的國家。東歐和南歐的國家是歐洲電子商務增長最快的國家，南歐地區2012年交易金額3240億歐元，增速29.3%，而東歐地區的電子商務業務主要由俄羅斯帶動。

在亞洲，新加坡跨境電子商務交易在電子商務交易中的比例最高，其次是馬來西亞。亞洲仍然是發展潛力最大的地區，日本的網購有1/5是通過跨境電子商務的方式。

（二） 我國跨境電子商務現狀

我國跨境電子商務是伴隨著傳統國際貿易增速逐漸下緩而快速發展的。2008年金融危機的爆發，使得全球經濟持續疲軟，國際需求大幅下降，國際產業競爭白熱化，貿易摩擦頻頻發生，加之人民幣持續升值、勞動力和土地成本不斷上升，對我國進出口貿易造成了很大沖擊，2007年外貿進出口總值比上年增長18. 4%，而2008年增長速度回落近10%，為7. 8%。2009年更是出現了負增長。而近兩年來，我國外貿進出口總額增速均在10%以下，進出口貿易總額增幅有限。

以我國跨境電子商務出口流向地來看，2012年我國跨境電子商務出口總額的75.5%流向美國、歐盟、中國香港、東盟、日本、韓國、印度和俄羅斯等8個國家或地區。其中，美國和歐盟所占比重較大，分別為17.2%和16.3%，兩者總額接近2012年我國跨境電子商務出口總額的三分之一，其次主要流向我國周邊的亞洲地區，東盟、日本、韓國、印度和俄羅斯分別 占 10.0%，7.4%、4.3%、2.3%和2.2%，我國跨境電商主要出口地為周邊國家的亞洲地區，美國和歐盟也同時為重要的貿易出口地。

二、 跨境電子商務面臨的危機挑戰

（一） 跨境物流發展緩慢

與國內物流相比，跨境物流除具備其共性外，還伴隨國際性等特點，涉及范圍更大、影響更深遠，跨境物流不僅與多個國家的社會經濟活動緊密相連，更受多個國家間多方面、多因素的影響。物流硬件環境與軟件環境存在國家差異，不同國家其標準也不同，國內物流、國際物流與目的國物流在銜接上會存在障礙，導致順暢的跨境物流系統難以構建。物流環境的差異，導致在跨境物流、運輸與配送過程中，需要面對不同的法律、文化、習俗、觀念、語言、技術、設施等，增加了跨境物流的運作難度和系統復雜性。

（二） 交易安全性難以保障

1. 第三方支付造成信息泄露

第三方跨境支付業務是依托于互聯網來進行的，必然會面臨由于電子信息技術而產生的技術風險。電子支付服務系統的核心是電子信息傳輸系統和計算機處理技術系統，而一旦電子信息傳輸系統或是計算機處理技術系統出現故障，則很可能造成支付信息的丟失，或者被犯罪分子利用從而盜取相關支付主體的交易、支付信息，給交易雙方帶來損失。

2. 導致備付金管理不善

在跨境支付過程中，由于物流環節多，涉及的交易時間較長，使得一部分資金不可避免的沉淀在第三方支付機構中。在目前國內缺乏相關監管法律的情況下，如果支付機構違規挪用、占用交易資金，則可能產生信用風險和支付風險。同時，對于備付資金產生的孳息歸屬和監管問題，還有待法律法規做出進一步規定。

三、 跨境電子商務的應對措施

（一）物流方面

從國家層面做好第三方物流的全局規劃和部署，對第三方物流行業進行重新洗牌，通過并購重組等方式整合物流資源，形成一些具有規模效應、信息化水平高、管理科學、服務專業的大型物流企業，由它們為跨境電子商務提供快捷、安全、低價的物流服務。這些大型物流企業還可以通過并購重組等方式向海外擴張，以追求跨境物流的低成本。除此之外，在現階段可統籌各方資源爭取多建海外倉儲基地，在外貿出口的主要流向國多設立第三方倉儲設施，既有利于提高配送效率、降低物流成本，還易于為當地的消費者所接受。

（二）支付方面

一方面，要加強信息安全技術的研發和應用，保證支付系統的穩定性，防范網絡安全事故，規避技術問題給跨境電子商務支付帶來的風險；另一方面，要大力扶持第三方支付機構開展跨境支付業務，擴大在跨境支付市場的占有份額。同時，還需要完善對跨境電子商務支付的監管機制和相關法律制度。如跨境支付的管理統計制度，第三方支付定期向有關部門匯報人民幣和外幣跨境資金往來情況，準確提供交易信息；多部門（工商、商務、海關、央行等）聯合建立跨境電子商務信息平臺，實現部門間信息共享，加強對異常交易的監測和審核等。（作者單位：天津財經大學）

參考文獻：

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[4] 鄂立彬，黃永穩.國際貿易新方式：跨境電子商務的最新研究[J].東北財經大學學報，2014（02）：22-31.學學報（社會科學版），2009（1）：28-32.

[5] 李向陽.促進跨境電子商務物流發展的路徑[J].中國流通經濟，2014（10）：107-112.

[6] 呂紅.跨境電子商務零售物流問題探析[J].對外經貿實務，2014（5）：87-89.

篇5

據統計，2013年全年社會融資規模為17.29萬億元，其中物流企業參與監管的融資業務在3萬億左右，為相關物流企業帶來的綜合收益超過200億元。2014年我國跨境電商交易額達到3.75萬億元，同比增長39%。其中，跨境電商零售額達到4492億元，增速44%。進口1290億元，增速60%；出口3202億元，增速40%。從模式上來說，“物流+資金流”和“物流+信息流”，已成為常態。

移動互聯的本質

只有在信息流、物流、資金流的循環作用下，社會整個系統才能夠有效地運轉。如今，在互聯網信息時代，又出現了“互聯網+物流”、“互聯網+資金流”等其他模式。目前已經形成“互聯網+金融+物流”的模式，該模式將成為未來主要模式并支撐著整個社會的運轉。隨著移動互聯時代的到來，移動互聯網技術普遍應用的趨勢下，又將發生深刻地變化。首先，就物流業的服務對象而言，從線下到線上，使之具備了廣泛性和移動性的特點；其次，隨著物流業的逐步發展，以及“互聯網+”逐步擴展其應用范圍，物流業將形成產業化和規模化的新特點；最后，隨著O2O模式的不斷深化，將打通信息交流的障礙并減少中間環節，交易的越來越方便和人性化。同時，“物流+金融”的平臺化服務需求也在不斷擴大，龐大的消費者群體將在這個平臺上演繹著格式各樣的“故事”。

這種合作的本質是基于滿足廣大消費者的需求，為了讓他們得到更加快捷、方便的服務。對物流企業來說，促進了它與金融業的合作；對金融企業而言，它也在向物流企業滲透和延伸。這種現象的背后，雙方都各自在原有業務領域之外進行了多方擴展與聯合。這樣一來，無論是物流企業，還是金融公司都會出現一個跨界的拓展，這是一種創新的體現。順豐與中信銀行推出了微信支付，并推出了結算、信貸等功能。這種跨界合作是建立在相互間的需求基礎上。對物流企業和金融企業來說，它們都有各自的產品與需求，只有達成共同的利益點才能將兩個不同的領域結合起來。

物流金融的困境

對傳統物流企業來說，一直存在網點多、投入大、利潤薄、管理難度大、無法與大型跨國物流企業競爭等諸多難題，通過“互聯網+”更新并提升自己的服務模式，除了資金投入、技術升級外，還將面臨人才缺乏、流程再造以及客戶的重新培育及整合問題。

而其向金融業跨界融合，同樣需要企業從理念、系統、人才等進行全方位的重組與優化，對銀行等金融機構而言，選擇什么樣的物流企業來合作，也有一定的前提，這就需要傳統的物流企業做好內功、提升自身綜合實力。

目前的物流金融服務平臺，數量上雖然有擴張趨勢，但在質量上沒有得到本質性的突破。平臺之間競爭模式單一，同質化問題明顯，部分平臺仍依靠投資、入股等方式，缺乏核心競爭力。例如，互聯網技術運用不到位，資金只是投到了網站建設上，大數據技術并沒有在平臺上得到真正施展，各種產品和服務缺乏創新。因此，物流企業、行業協會和地方政府應該共同努力，加強與國內外知名企業的合作，完善物流金融服務平臺模式。這樣不僅有助于拓寬上市渠道，還可以促進一批企業加速增長，從而推動行業發展，助力企業做大做強。

物流金融的問題實質上是風險問題。這種風險，一方面來自環境，如法規、政策、安全等，物流金融的創新實踐在國家法規、政策的變化中可能面臨風險。如P2P模式，要通過專業的評估和分析才能避免或降低各種風險。

另一方面是來自金融本身的風險。對金融企業來說，原來的交易從線下到線上。在1.0時代，線上需要嚴格審核，而到了2.0時代，全面放開以后，新問題也隨之產生，甚至像平安銀行提出的3.0時代，都會有新的風險，這種風險是由于技術漏洞或信用方面引起的。從另一層面看，金融安全也只是一個相對概念。

從金融管控角度上來看，對風險的防范和管理，首先需要政策的支持和引導，其次應有一個標準化的流程和技術的支持，才能最大限度地降低風險。

未來暢想

移動支付是以轉賬、點對點支付為主的。今年5月13日，沃爾瑪與支付寶宣布，客戶可通過掃描二維碼進行支付。沃爾瑪的這種模式是一種創新，既節省了結算時間，又提高了效益。快遞業將來也可能全面推出這種掃描二維碼的支付方式。在國家政策的引導下，移動支付作為新型融合性業務，將為企業發展創新帶來新的業務增長點，具有廣闊的市場前景。當然，還需考慮移動支付面臨的各種問題，包括手機終端覆蓋率、標準化、支付環境安全等問題。從硬件到使用環境都應進行完善。

商務部于今年5月1 5日公布了《“互聯網+流通”行動計劃》，重點將在農村電商，電商進中小城市、進社區以及跨境電商等方面創新流通方式，解決電商“最后一公里”和“最后一百米”的問題。這為物流金融提供了更為廣闊的空間，將產生更大的影響力并會得到更為廣泛的普及，屆時也會發揮更大的作用，這對依托物流生存的電商來說將如虎添翼。物流一旦將網點滲透進農村、小城鎮、社區等人口聚集地，對物流企業而言，這將為他們擴張空白市場創造出有利條件，促進物流企業的縱深發展，并衍生出更多的業務項目。

未來，移動互聯網時代，大數據能為企業提供更為科學的需求監測，能幫助企業實現更加靈活的融資方式，物流金融表現更為典型。

中國銀聯

銀聯助力體育盛事

第28屆東南亞運動會于6月5日正式開幕，11個國家的運動員將參與歷時12天的盛會。作為本屆東南亞運動會的官方支付合作伙伴，銀聯國際不僅為賽場內外觀眾提供安全、便利、優惠的銀聯卡（卡號以62開頭）支付服務，更推出“銀聯號”熱氣球觀光、購票折扣等增值服務，把積極進取的體育精神和貼心的支付服務帶給更多銀聯卡持卡人。

5月“新華·銀聯中國銀行卡消費信心指數”公布

中國銀聯聯合新華社近日5月“新華·銀聯中國銀行卡消費信心指數”(Bankcard ConsumptionConf idence Index,簡稱“BCCI”)。數據顯示，2 0 1 5年5月份的B C C I為83.99，環比增長0.32，同比下降0.72。穩增長政策頻出及投資市場火熱，近期持卡人消費信心較為平穩。

銀聯卡全球發行超50億張

6月10日，中國銀聯董事長葛華勇出席上海城市形象米蘭推廣周開幕式并在其后的主題論壇上發表了題為“加快創新與產業升級、引領便捷支付新生活”的演講。他表示，目前全球累計發行銀聯卡超過50億張，銀聯作為高度成長的國際支付網絡，正在為全球最大的持卡人群體提供安全、高效、便捷的支付服務。

最新數據顯示，銀聯卡全球受理網絡已覆蓋中國城鄉并延伸到境外150個國家和地區，全球受理商戶數超過2600萬戶、ATM180萬臺。

全球發行銀聯卡已超過50億張，境外40個國家和地區發行了銀聯卡。銀聯不僅是中國人出境首選支付品牌，也正在成為越來越多境外消費者喜愛的新選擇。

篇6

在談到美國債務危機引起的全球經濟震蕩升級時，甘肅省商務廳信息中心分析報告認為：國際國內機構相繼宣布調高對人民幣匯率升值預期，認為人民幣對美元匯率中間價今年升幅增大。主要依據是近期歐元區債務危機加劇的情況下，中國經濟依然保持了較快增長速度，這是誘發人民幣連續升值行情的宏觀背景。

甘肅一家外貿企業經理分析認為：“人民幣匯率變動正在進入升值大周期下的變動期，已經成為考驗中小企業生存的“生死線”。就眼前而言，在弱勢美元環境下，匯率化解風險是對出口企業的議價能力的挑戰。”

為此筆者結合從事外貿研究成果和實戰經驗，建議企業可采取積極心態面對，應用會展經濟、網絡電子商務、金融衍生工具等辦法，規避匯率風險。

一、面對面，用傳統貿易方式規避匯率風險

2002年，當中國經濟逐步復蘇時，中國家電供不應求，廣交會曾出現過國內一些家電大企業缺席，沒有提出申請參展，那時有許多國字頭大企業質疑廣交會等會展經濟是否還有發展的必要性。然而，事過近10年，以廣交會為代表的中國各種展會經濟如雨后春筍，依然存在，規模不斷擴大，全國范圍內經過商務部確定品牌展會達到90個，以會展為載體的新經濟成為中小企業，以及大型企業拓展國際市場，展示新產品的載體和進出口貿易而不可或缺的平臺，廣交會新址落成，新展館又幾經擴展，第107屆和第108屆廣交會展覽總面積達 116萬平方米，總展位數量達到58,699個，均有超過20萬采購商到會，出口成交均達300多億美元，展位依然是供不應求 ，已經成為中小企業沖刺國際市場的舞臺。

可以看到，在新經濟風起云涌的今天，不論中小企業是參加廣交會、華交會、高交會還是參加境外國際會展，接觸到世界各地的采購商，會展經濟是中小企業獲取貿易機會最為快捷的方式。筆者對甘肅本地參加各種會展企業抽樣調查，西北地區的中小企業要走向世界，有90%以上企業都是通過廣交會及國外參展獲取客戶，通過面對面洽談與世界各地的客戶建立聯系、進行溝通，獲取采購商合同，通過展會窗口挖掘商機，擴大貿易種類。筆者通過走訪老外貿，調查企業發現，近幾年匯率多變，人民幣升值的壓力增大，對參展企業心里產生一定壓力；可以看到浮動匯率機制的形成，為廣大進出口企業帶來了機遇和挑戰，出口企業如何適應匯率的變化，規避匯率風險？還應從以下幾點做起：

一是要掌握外貿常識。隨著人民幣匯率機制改革的基本完成，原有匯率機制下出口收匯無風險的時代已經過去。出口企業要盡快拋棄“外匯匯率固定不變”或“出口不問匯率”的舊模式，視匯率機制為價格機制，增強匯率變動的風險意識，洽談業務應預留人民幣匯率變化的成本空間，經營方式盡快與國際接軌，學會使用風險管理工具，掌握控制、規避匯率風險的有效手段，提高適應浮動匯率的能力和水平。為了應對匯率變化，小企業不要一味追求擠壓利潤空間，對人力資源優勢弱化，而轉嫁于勞動密集型生產方式，在實戰中積極應對挑戰，同時要下功夫在調結構方面，將科技創新與外貿業務結合起來，通過提升業務隊伍建設方式來尋求利潤空間。

二是爭取簽訂“短單”，結匯快。在匯率波動頻繁時，和客戶簽訂了鎖定匯率的協議，讓客戶也能承擔一部分匯率變動的風險。出口企業應充分重視匯率變動所帶來的風險，并注意規避潛在的風險。首先，在與客戶簽訂合同時，應提出縮短結匯時間、加快結匯速度或者提高預付貨款比例等條件，減少匯率變動帶來的損失。如在與外方洽談外銷合同付款方式時，可以選擇即期信用證（L/C）支付或付款交單（D/P）的方式以便盡快收回貨款。也可以選擇讓進口商票匯、信匯、電匯部分或全部貨款，同時予以一定的現金折扣以激發進口商及早付款的積極性，這樣不僅可以避免匯率風險也可以提前收款，便于企業內部資金流通。其次，出口企業也可采用與銀行簽訂遠期結售匯合約（即鎖定匯率），按照約定的幣種、金額、價格，在將來的某一時間辦理結匯業務來規避風險。

三是調整商品價格等方法降低外匯風險。在會展期間，通過與采購商、工廠和供應商共同應對，利益捆綁在一起，盡量把損失降低到最低。面對面跟客戶交流，道明人民幣對美元升值這個問題雙方要一起來面對，簽合同時約定價格按實時匯率進行結算，只要企業的產品有競爭力，出口企業通過坦誠交流，向外商或生產廠家轉移成本是行得通的；要學會在合同中附加相關匯率條款，若遇上老客戶、大客戶，在合同中考慮與對方約定匯率變化范圍，明確人民幣升值風險的分擔，或者明確在供貨期內人民幣升值到某個幅度時，價格進行重新調整。

二、背對背，巧用電子商務降低匯率風險

隨著以網絡經濟興起，互聯網在中小企業中普及應用，世界各地的采購商也逐步依托電子商務平臺方式進行網上貿易，許多原本依賴會展經濟的外貿采購商，在全球經濟的大背景之下，在金融危機中，不僅依托會展經濟，還采用網絡經濟補充貿易機會，以尋求更多商機。

其一，利用無紙貿易這一形式，降低出口成本，提升本幣匯率上升條件下的利潤空間。網上的咨詢和洽談能超越人們面對面洽談的限制、提供多種方便的異地交談形式。在空間上實現了扁平化，與傳統貿易方式相比，減少了繁雜的程序。在弱勢經濟環境下，企業巧用電子商務，選擇網絡來回避風險，但必須綜合考慮幾個因素來實現互補性：一是實現國際貿易由洽談到簽約再到交貨結款的部門或者全部業務的在線處理。二是采取第三方國際電子交易平臺，嘗試供應方國際電子交易平臺和經銷方國際電子交易平臺應用。三是采取電子商務結合第三方物流、第四方物流+國際配送，這樣節約物流成本，減少中間環節，縮短運輸周期。四是應用物聯網，通過用戶端延伸和擴展到物品與物品之間，進行信息交換和通信，建立條碼識別標志，符合倉儲化經營和連鎖超市銷售，大大提高商品流動速度。

其二，利用電子商務快速掌握匯率波動趨勢，選擇延時或提前結匯方式。通過網絡媒體，及時掌握外匯動向，利用匯率波動曲線，分析國際金融市場變化，準確對匯率因素提前做出預判，在貿易洽談、下單、結匯時心中有數，利用快捷電子商務，實現及早計價結算，收匯。

其三，利用電子商務，收集多種貨幣結算信息，選擇有利的幣種結算。2009年中國人民銀行與香港金融管理局簽訂有關建立內地與香港多種貨幣支付系統，兩地支付互通安排首先開通港元、美元、歐元和英鎊4個幣種的跨境支付業務，通過兩地的支付系統發起和接收相關幣種跨境支付業務。電子商務的發展不僅給銀行業的發展提供了機遇，使銀行在全球范圍內全天候地開展各種業務，而且也大幅度地降低了銀行的經營成本，提高了銀行的經營效率。電子化支付和結算，直接促進了電子商務發展，企業也可利用快捷的電子商務系統選擇有利的幣種進行結算，合理避險。

其四，善于利用網絡終端建立貿易關系。網絡經濟既然實現與會展經濟的互補性，催生了以電子商務為代表的網購新時代。選擇電子商務平臺，首先要結合自身實際進行市場情況分析，搞清楚自己產品的主要海外市場范圍，是美洲市場大，還是歐洲市場更加重要。有些特殊行業要“量身制衣”，根據自身專業性及特點，選擇合適的行業平臺。如何能在第一時間吸引買家注意，贏得客商訂單，這就要求企業掌握了解電子商務網絡行業平臺客戶群，知道國外客戶側重點和瀏覽方向，這樣就能準確選擇，利用客戶端尋求貿易機會，節約成本。

三、手拉手，利用金融工具防范匯率風險

總之，新經濟的浪潮已經席卷著全球。中小企業被動應對升值不如主動出擊。一方面則更大力度地投入資金和技術力量，進行新產品的開發，突破已經飽和的傳統市場，尋求新的商機；另一方面，主動加大金融衍生產品的購買量，以抵充匯率變化風險。甘肅部分從事對外工程的外經企業認為人民幣升值概念是一個中長期的投資機會，如果利用好金融工具還可以從中獲利。

一是采用金融工具。如遠期結售匯、貨幣掉期等。目前，國內銀行對出口企業提供的主要貿易融資品種有授信開證、出口押匯、外匯票據貼現、進口押匯和國際保理和信保融資等。此外，從貨幣、外匯、股票、債券等傳統金融品中衍生出來的金融衍生產品,如遠期、期貨、掉期和期權等還可以用于市場風險的規避。

二是用套期保值工具來防范匯率風險。套期保值是指以規避現貨價格風險為目的的期貨交易行為。套期保值可以為企業規避價格變動所帶來的風險。但套期保值作為一個重要的規避風險的衍生金融工具，本身也存在著風險，如果使用或管理不當，就可能會給企業帶來巨大的風險和損失。

三是出口信貸保險。在國際貿易中，按中、長期信貸方式成交后，如果買方不能按期付款，由出口國有關的承保機構負責賠償。利用國家機器轉嫁風險是一項可行措施。通常商業性風險由私營金融機構承保，而非商業性風險，則由官方機構承保。國內出口信用保險，有一年以內短期出口信用保險和中長期出口信用。中長期出口信用針對高科技、高附加值的機電產品和成套設備等資本性貨物的出口以及海外工程承包項目; 其優點:（1）轉移收匯風險，避免巨額損失； （2）提升信用等級，為出口商或進口商提供融資便利；（3）靈活貿易支付方式，增加成交機會；（4）拓寬風險鑒別渠道，增強抗風險能力。

篇7

關鍵詞：第三方支付機構；電子商務；外匯管理

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0079-05

隨著互聯網技術的廣泛應用，消費者網上跨境購物、商戶之間的網上跨境交易日趨頻繁，支付機構跨境電子商務及跨境電子支付業務也蓬勃發展，并逐步呈現出交易市場虛擬化、交易過程無紙化、交易對手分離化、購、結匯形式多樣化等特征，但由于目前跨境外匯電子支付配套管理制度不夠健全，容易成為異常外匯資金流出入的便利渠道，因此研究相應的監管政策，對于防范這方面潛在的風險具有重要的現實意義。

一、跨境電子商務及跨境外匯電子支付發展現狀

（一）跨境電子商務發展現狀

1、業務規模。跨境電子商務大大減少中間流轉環節，商戶和消費者都能獲得較多益處，跨境電子商務得以快速發展。2011年我國電子商務市場交易額近60000億元，同比增長33%，其中跨境電子商務交易額約6000億元，占到電子商務交易額的10%。跨境電子商務小額出口業務的總規模超過100 億美元，年均增長速度超過100%。

2、業務范圍。當前，跨境電子商務交易既包含服裝鞋帽、數碼家電、食品糖酒等有形貨物，又包含電子軟件、付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品，同時還包含在線咨詢、網絡廣告、網游角色扮演及代練等服務項目。

3、業務類型。按交易對象分類，跨境電子商務一般可分為企業對企業（B2B）、企業對消費者（B2C）、個人對消費者（C2C）、企業對政府（B2G）等4種模式，其中較常見的是企業對企業（B2B）和企業對消費者（B2C）2種模式。

（二）跨境外匯電子支付發展現狀

1、支付規模。2009 年，國家外匯管理局批復同意浙江支付寶和深圳財付通開辦境外收單業務。2011年，占我國跨境第三方支付市場份額最大的支付寶，跨境支付總額約6億美元，但這僅占我國跨境電子商務總交易額的5%，其他每年數百億美元的跨境第三方支付市場主要由美國PayPal 等境外支付公司壟斷。

2、支付種類。國內第三方支付機構主要通過與銀行合作開展跨境網上支付服務，包括購匯支付和收匯支付兩種模式。其中，購匯支付是指第三方支付機構為境內持卡人的境外網上消費提供人民幣支付、外幣結算的服務；收匯支付是指第三方支付機構為境內電商的外幣收入提供的人民幣結算服務。

3、機構模式。按照經營模式分類，目前我國跨境支付市場上主要有以下三種類型的支付機構。一是主要涉足跨境網絡購物、外貿B2B市場的境內第三方支付企業，如支付寶、快錢及財付通等；二是憑借強大的銀行網絡，不僅支持跨境購物、外貿B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費等國際卡業務市場的境內傳統金融機構，如銀聯等；三是在跨境支付市場上已成熟布局的，提供全球在線收付款業務的境外支付企業，如PayPal等。

（三）跨境電子商務及跨境外匯電子支付主要流程

1、第三方支付機構跨境電子商務購匯支付流程

境內消費者登錄境外網購平臺選購商品或服務，并向境外電商下訂單，境外電商將訂單信息發送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境內消費者電子認證信息后，境內消費者將與訂單對應的人民幣款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境外電商已收到境內消費者支付的訂單款項，境外電商按照訂單向境內消費者發送貨物或提供服務，境內消費者收取貨物或服務后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發送支付信息，托管銀行辦理購匯手續后支付外匯給境外電商，境外電商收款后通知第三方支付平臺，交易結束。具體流程見圖1。

2、第三方支付機構跨境電子商務收匯支付流程

境外消費者登錄境內網購平臺選購商品或服務，并向境內電商下訂單，境內電商將訂單信息發送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境外消費者電子認證信息后，境外消費者將與訂單對應的外匯款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境內電商已收到境外消費者支付的訂單款項，境內電商向境外消費者發送貨物或提供服務，境外消費者收取貨物或服務后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發送支付信息，托管銀行辦理結匯后將人民幣支付給境內電商，境內電商收款后通知第三方支付平臺，交易結束。具體流程見圖2。

二、目前跨境外匯電子支付發展中產生的主要問題

（一）削弱個人外匯管理政策效果

1、個人結售匯業務代辦資格管理被突破。目前我國跨境外匯電子支付購、結匯主要有三種模式：（1）第三方支付機構以客戶名義代辦購、結匯模式；（2）第三方支付機構在線下以自身名義統一辦理購、結匯模式；（3）客戶直接收付本幣的第三方支付機構內部清算模式。但《個人外匯管理辦法實施細則》第三十八條明確規定：“個人委托其直系親屬代為辦理年度總額內的購匯、結匯，應分別提供委托人和受托人的有效身份證件、委托人的授權書、直系親屬關系證明；其他情況代辦的，除需提供雙方有效身份證件、授權書外，還應提供本細則規定的相關證明材料。”而第三方支付機構既不是個人，代辦個人結售匯時也未按照規定提供委托書和相關證明材料，突破了現行的個人結售匯業務代辦管理規定。

2、個人年度總額管理規定難以執行。第三方支付機構在線下以自身名義個人非經營性外匯收支的購匯、結匯業務時，銀行無法了解第三方支付機構購匯、結匯業務中個人的具體情況，如姓名和身份證件號碼等，相應的也無法查詢個人的年度結售匯額度使用情況，難以執行個人年度結售匯限額管理政策。當第三方支付機構將多名個人購匯或結匯業務打包辦理時，工作量顯著增加，導致銀行執行個人年度總額管理政策的效率降低。

3、個人分拆結售匯行為不易控制。一方面，由于跨境電子商務交易具有金額小、筆數多和頻率高等特點，與現行的分拆標準存在較大差異，銀行無法按照現行的分拆標準篩查個人分拆結售匯交易；另一方面，由于銀行不了解實際交易個人的身份信息，事前也無法核實個人是否已在本行的“關注名單”之列，導致電子銀行個人結售匯“關注名單”管理被輕松規避，個人分拆結售匯行為難以有效控制。

4、個人外匯結算賬戶管理規定被規避。按照《個人外匯管理辦法實施細則》規定，經營性外匯收支應當通過個人外匯結算賬戶辦理，個人對外貿易經營者或個體工商戶開立個人外匯結算賬戶參照機構管理，需獲得組織機構代碼證、營業執照等登記證書，但開展跨境電子商務的商戶通過個人外匯儲蓄賬戶收取貨款時，由于年度總額以下的結匯業務不用提供證明材料，商戶只需將銷售貨物收入結匯資金申報在職工報酬和贍家款等項目下，便能規避個人外匯結算賬戶的管理規定。

（二）傳統的真實性審核監管模式受到挑戰

1、無紙質單證及不正常報關模式挑戰真實性審核。由于跨境電子商務通過網絡傳輸電子交易信息，沒有傳統的合同、發票等紙質單證，且電子單證可被輕易修改而不留任何痕跡，導致貨物和服務貿易傳統的紙質單證審核失去基礎。此外，目前跨境電子商務實物交易大多不按進出口貨物報關，而通過海關快件進出境，通常申報為個人物品或不涉及收付匯的貨樣、廣告品，造成跨境電子商務實物交易真實性難以把握。最后，由于郵寄進出境商品屬于貨物還是個人物品難以區分，部分商戶為逃避監管，通過拆分進出口貨物偽報為個人物品，通過郵遞、快件渠道進出境，導致進出境貨物實際情況難以核實。

2、網絡虛擬物品難以準確定性挑戰真實性審核。跨境電子商務使得付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品交易方便快捷，但同時也對真實性審核帶來一定挑戰。目前，除電子軟件明確按照服務貿易項下無形資產管理外，付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品的買賣是屬于貨物貿易還是服務貿易均沒有準確定性，這也導致相關交易的真實性審核缺乏明確的法規依據。

3、信息流、資金流分離挑戰真實性審核。跨境電子商務交易過程中，買賣雙方只是達成商品或服務的交易，買賣雙方之間沒有直接的資金收付，與買賣雙方有資金收付關系的是第三方支付機構，即賣方收到的是第三方支付機構名義的付款，而買方支付款項的收款對象也是第三方支付機構，這使得跨境電子商務交易雙方關系松散，呈現分離化趨勢。第三方支付機構通過銀行實現跨境資金收付時，由于信息流與資金流分離，銀行難以判斷交易的真實性。

（三）外匯收支信息準確性難以保證

1、國際收支統計申報信息失真。第三方支付機構直接充當跨境電子商務的收付款方，境內外交易主體不發生直接的資金收付行為，因而國際收支申報的付收款主體是第三方支付機構，而不是實際的交易對手，從而導致這部分國際收支統計申報信息失真。另外，由于跨境電子商務外匯收支無明確的真實性審核管理規定，申報信息中資金屬性的準確性也難以保證。

2、個人結售匯統計數據缺失。第三方支付機構通過線下轉換購、結匯主體或內部清算等操作，使得實際應發生的個人結售匯行為被掩蓋，從而導致個人結售匯統計數據缺失。如第三方支付機構在線下以自身名義個人購、結匯時，第三方支付機構將個人購、結匯業務轉換成為線下以自身名義在銀行辦理的購、結匯，掩蓋了個人購、結匯的真實情況，從而導致部分個人結售匯數據缺失。

三、構建跨境外匯電子支付管理框架的總體構想

（一）管理思路

堅持外匯管理理念和方式的“五個轉變”，順應跨境電子商務交易及跨境外匯電子支付發展趨勢，在滿足市場交易主體合理用匯需求的基礎上，建立健全跨境電子商務外匯收支監管框架，并與商務、海關、工商及稅務等部門形成監管合力，努力實現有效監管和促進跨境電子商務交易便利化的有機統一。

（二）管理原則

1、前瞻性原則。跨境外匯電子支付管理制度應立足現在、著眼將來，在不影響有效監管的前提下，能夠充分滿足商戶和第三方支付機構的合理外匯收支需求，能促進跨境電子商務快速健康發展，能適應跨境電子商務未來的發展趨勢。

2、系統性原則。跨境電子商務外匯收支涉及面廣，在構建外匯收支管理框架時，應結合跨境電子商務的業務流程，分別從外匯業務市場準入、交易項目判定、真實性審核、個人分拆結售匯管理和外匯收支數據統計監測等方面作出明確規定，使管理框架系統全面。

3、可操作性原則。跨境電子商務交易與傳統的交易方式不同，具有虛擬化、無紙化等特點，因此，制度設計時應充分考慮跨境電子商務的特殊性，構建與之相適應的監管制度，使監管制度具有針對性和可操作性，方便銀行、第三方支付機構和跨境電子商務交易主體執行。

4、有效性原則。鑒于跨境電子商務具有交易對手分離化和結售匯形式多樣化等特性，制度設計時應緊密圍繞交易的關鍵角色，明確經辦銀行在真實性審核、“貿易外匯收支企業名錄”查詢、個人分拆結售匯管理及跨境收支、結售匯數據申報等方面的義務。在賦予第三方機構跨境外匯電子支付權力的同時，也要求第三方支付機構切實了解交易實際情況，執行好外匯管理相關規定，使跨境外匯電子支付監管切實有效。

（三）管理措施

1、規范跨境電子商務個人外匯管理

（1）完善第三方支付機構個人結售匯代辦資格準入管理。建議滿足第三方支付機構為個人代辦結售匯的實際需求，與相關部門協商允許第三方支付機構接網核查系統。在個人注冊成為第三方支付機構會員時，要求個人與第三方支付機構簽訂結售匯代辦協議（委托書），同時要求第三方支付機構采取實名認證，通過聯網核查系統核查個人身份信息，留存個人身份證件掃描件。第三方支付機構以個人名義如實申報結售匯資金屬性，確保個人結售匯代辦業務操作規范。

（2）嚴格執行個人年度總額管理規定。規定第三方支付機構應以個人名義辦理購、結匯業務，將交易個人的身份信息逐筆報送給銀行，由銀行查詢個人年度總額使用情況，并按規定審核相關證明材料，將結售匯情況逐筆錄入個人結售匯系統，保證個人年度總額管理政策有效執行。

（3）加強個人分拆結售匯管理。制定專門的跨境電子商務個人分拆結售匯“關注名單”管理規定，從分拆標準、篩查時間、篩查方式、共享機制、分類管理等方面分別予以明確，并與已開辦電子渠道個人結售匯業務的銀行的“關注名單”管理機制相互銜接，要求第三方支付機構及其托管銀行嚴格執行分拆管理，有效防范跨境電子商務交易中的個人分拆結售匯行為。

（4）夯實個人外匯結算賬戶管理。一方面，通過個人分拆結售匯管理遏制貿易款以職工報酬和贍家款等個人非經營性外匯名義結匯，同時將相關線索提供給工商、稅務部門，聯合打擊網商的不規范經營行為；另一方面，加強個人外匯結算賬戶管理政策的宣傳力度，引導從事跨境電子商務交易的個體工商戶及個人對外貿易經營者，按照規定開立個人外匯結算賬戶，通過外匯結算賬戶收付貨物貿易款項。

2、強化跨境外匯電子支付真實性審核

（1）加強郵遞、快件渠道進出境物品的審核。要求第三方支付機構將跨境電子商務實物交易項下的海關進出境快件個人物品申報單或進出境快件報關單或進出口貨物報關單等單據掃描傳輸給經辦銀行，方便銀行履行真實性審核義務。

（2）加強網絡虛擬物品交易的監管。鑒于付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等網絡虛擬商品交易不體現為實物載體的進出口，建議將此類交易定性為服務貿易，并與商務、稅務部門溝通協商，聯合制定針對網絡虛擬商品交易的管理規定，從業務備案登記、外匯收付及稅務管理等方面分別予以明確，使跨境電子商務網絡虛擬商品交易外匯收支管理有法可依。

（3）搭建跨境電子商務信息交互平臺。與工商、商務等部門協商，共同搭建跨境電子商務信息交互平臺，引導第三方支付機構將商戶網上交易訂單、物流及資金信息納入信息交互平臺，實現跨境電子商務交易信息流、物流和資金流的數據共享。

3、明確跨境電子商務外匯收支信息統計監測管理

（1）完善國際收支統計監測管理。明確跨境電子商務外匯收支的真實性審核管理，要求銀行加強跨境外匯電子收支的真實性審核，并要求第三方支付機構將實際交易雙方名稱、資金屬性等交易信息及時、完整、準確的提供給銀行，按照跨境電子商務交易實際發生制原則，以實際交易主體名義辦理跨境外匯收支信息申報，確保申報數據與交易實際情況一致，保證統計申報數據信息的準確性。

（2）規范個人結售匯數據錄入管理。對于第三方支付機構個人的跨境外匯電子支付業務，明確禁止以第三方支付機構名義辦理結售匯或通過境內外賬戶內部軋差清算，而應以實際交易和個人名義在銀行辦理結售匯業務，銀行按照規定在個人結售匯系統上逐筆錄入結售匯業務數據，確保個人結售匯系統數據完整、準確。同時加強對第三方支付機構以自身名義辦理的購、結匯業務的核查和檢查，遏制個人借助第三方支付機構規避結售匯管理行為。

參考文獻

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[3]樂毅.對第三方支付跨境業務的監管[J].中國金融，2011，（4）：33-35。

篇8

改革開放近四十年以來，我國國民經濟和對外貿易實力持續增強，國內生產總值和進出口總額僅次于美國，位居世界第二。但與我國宏觀經濟實力在世界各國中的地位相比較，人民幣的國際地位與經濟強國地位并不相符。自美國次貸危機以來，各國對以美元為核心的國際貨幣及相匹配的國際結算體系的認可度持續走低。在既有國際貨幣架構下推進國際貨幣體系的系統改革暨人民幣國際化戰略，是確保在“新常態”環境下我國宏觀經濟成功轉型升級的關鍵因素。從支撐人民幣國際化的經濟實力角度分析，在全球國際貿易中所占份額的提升增強了我國在國際貿易領域的話語權，這是推動人民幣國際化進程的直接動力；當前正在進行的人民幣匯率適度自由化改革和以上海自貿區為代表的新型自由貿易模式的穩步推廣則為人民幣國際化提供了間接動力。從人民幣國際化對國際貿易的影響角度分析，人民幣國際化有助于我國企業將本幣作為其國際貿易結算貨幣，從而有效規避在實體型國際貿易活動中所產生的不同貨幣之間的結算損耗，從而有利于改良我國國際貿易環境，將由實體型國際貿易活動中所產生的外幣匯兌風險控制在可接受水平。為此，國際貿易從業者應當充分考慮人民幣國際化背景下的國際貿易戰略重構問題。

人民幣國際化對我國國際貿易的影響分析

（一）外貿體系對舊結算體系的路徑依賴風險

外貿管理體系對美元結算體系存在顯著的路徑依賴。當前的世界貿易體系根植于二戰后形成的以美元為中心的布雷頓森林體系基礎之上。雖然尼克松政府在1971年宣告該體系結束，但后布雷頓森林時代的美元中心地位的基礎未被動搖，美國雄厚的國力基礎有力地支持了美元信用，使得各國在國際貿易中愿意采用美元作為主要的國際結算貨幣。這一行為習慣不僅深刻地影響主要的國際貿易從業者，更是滲透到當前我國外貿管理體系中，主要表現為當前我國的國際貿易管理體系及外貿統計體系普遍采用美元作為計價單位。為配合人民幣國際化進程，當局對現行國際貨幣體系的路徑依賴必須被改變。再者，當前我國的進出口貿易體系仍然是以美元計價作為計價基礎，采取人民幣計價的國際貿易從業者需按照海關總署、商檢、外匯管理局的電子申報系統要求，將其計價貨幣轉換成美元，這無疑增加了國際貿易從業者的業務運作成本，從而阻礙其使用人民幣作為結算貨幣的積極性。從海關、商檢及外匯管理局的角度來分析，若將人民幣作為我國企業參與國際貿易的主要結算貨幣，需要投入資金來改造既有系統，這份額外的成本亦會增加人民幣結算風險。

（二）實體經濟競爭力弱影響結算貨幣選擇權

從國際政治角度分析，在國際貿易中的結算貨幣選擇權問題并非一個簡單的國際金融問題，而是各國實體經濟競爭能力在國際金融體系中的最終體現；從制度經濟學角度來看，不同國家的國際貿易從業者的實力差異決定了他們在結算貨幣選擇權上的能力差異，這將使得那些被動接受交易對手所指定的結算貨幣的本國企業需要支付額外的貨幣匯兌成本，從而增加其所需承擔的國際貿易業務運作成本并降低其從國際貿易中所獲取的收益。歸根結底，實體經濟競爭力不足影響國際貿易從業者自由選擇結算貨幣的能力。為此，當局若要從根本上扭轉我國外貿企業在國際貿易合同達成中所處的劣勢地位，需要大力推進人民幣國際化進程，并以此為平臺來建立以人民幣為主導的國際貿易結算貨幣新體系；我國外貿企業在國際貿易市場中競爭實力的提升亦將直接促進以人民幣為主導的結算新體系的建立。

（三）配套制度建設缺位影響國貿戰

略的落地其一，境外監管機制不健全影響國際貿易戰略落實。人民幣國際化背景下的國際貿易戰略的執行需要一系列配套制度措施的支持，而人民幣境外流通監管機制的缺位嚴重影響到基于人民幣國際化戰略的有效落實。當前我國金融機構習慣于對人民幣與外幣進行顯著性分類管理的二元管理模式，該管理模式的基本理念是將人民幣定位為國內流通貨幣并將外幣作為對外貿易貨幣。在人民幣國際化背景下，傳統二元式外匯管理思想并不適合新時代的國貿實業界要求。在現行外匯資本類賬戶管理政策約束下，資本類外匯管制政策的模糊性給了外匯管理當局較大的政策執行空間，這種將政策執行的便利性留給行政當局的制度安排必然增加了受政策約束的外貿企業的國際貿易業務運作成本，并驅使其采取各種措施來規避政府的過度行政管制。管理當局試圖用“逐案審批”制度來堵塞住前述的各類外匯管制制度漏洞，但這勢必進一步增加外貿企業的運營成本。在人民幣結算模式不確定性較強的環境中，我國外貿企業及客戶企業更為傾向于選擇諸如美元、歐元等成熟的結算貨幣以規避結算風險。為此，當局應當加強跨部門的制度協同制定與運作能力，提升其服務外貿企業的能力；外匯及金融監管部門則應當明細制度條例，降低外貿企業的制度運作成本。其二，人民幣國際化增強外貿企業對專業中介組織的需求。國際貿易中的生產商需要為其貿易行為支付一定的境外營銷渠道建設成本和通關成本。由于外貿生產商更擅長于產品生產和本國市場運作，缺乏運作具有異質性特征的外國市場的能力，亦缺少與具有不同法律制度環境下的外國政府交際的專業技術。若出口商試圖統攬全部的出口關聯業務并采取自營策略，其缺乏專業人才的短板將會顯著增加企業在國際貿易交易伙伴搜索、商務談判展開、訂單處理、物流組織、通關打理、結算等業務上的交易成本。針對出口商的短板，國際貿易中介組織則具有豐沛的人才資源優勢來幫助出口商應對上述威脅。人民幣國際化進程對傳統的國際貿易運作秩序產生沖擊，出口商需要為此支付更為高昂的制度學習成本來適應新的國際貿易環境。為規避高企的制度學習成本，出口商將有更強動力向專業中介組織購買服務，以提升其在國貿市場中的核心競爭能力。

人民幣國際化視域下我國國際貿易戰略選擇策略

（一）完善國際貿易中的本幣結算環境

其一，完善人民幣的國際貿易結算的人文環境。國際貿易中的結算貨幣選擇既是一個成本問題又是一個行為習慣問題。針對長期以來我國國貿從業者所養成的美元結算行為習慣問題，國際貿易管理者有必要積極引導企業變更國際貿易結算行為習慣。央行應當加大貨幣政策執行效度的宣傳力度，令國際貿易從業者逐步產生對人民幣結算的信任感；央行還應當同步采取有力措施來維護人民幣幣值的相對穩定性，為國際貿易從業者提供規避外匯匯兌風險的環境支持，令從業者切實感受到將人民幣作為國際貿易結算貨幣的便利性和實惠性。但考慮到人民幣的國際化進程是包括我國企業和外國企業在內的雙邊行動，在國際貿易合同中約定使用人民幣作為結算貨幣需要交易雙方經由協商來認可。為此，我國國際貿易從業者應當敦促生產企業加大科研經費投入力度，提升本國產品的技術含量和附加值，以此來增加本國企業在國際貿易談判中的議價能力，用實力來敦促外商主動接受以人民幣作為結算貨幣，以有序引導國際貿易從業者變革其結算貨幣選擇行為習慣。其二，完善人民幣的國際貿易結算的制度環境。參考歐元及美元管理當局在跨境流通管理中的經驗，我國亦應當根據“物理管制分散和信息管制集中”的原則來建立適合本國國情的人民幣跨境流通管控機構。為降低境外人民幣使用者的行為成本，當局應加強與國外金融機構合作力度，在境外廣布人民幣物理結算點，以便于境外人民幣現鈔就近出入庫；人民幣跨境流通管控機構可依托互聯網平臺來加強對全球流通的人民幣進行統一管理。人民幣跨境流通管控機構的主要職能是加強對人民幣現鈔跨境流通業務管理及風險控制，加強對從事境外人民幣流通業務的商業銀行的資質準入制度建設，建立健全穩健、統一的人民幣全球流動監控系統，提升境外人民幣流通質量并維護人民幣流通信用基礎。

（二）優化國際貿易中的本幣結算功能

其一，健全人民幣的跨國流通體系功能。人民幣能否被國際貿易市場成功選擇成為國際結算貨幣，其外部決定因素是由我國經濟基本面、貨幣政策環境和國際貿易開發水平來決定，其內部因素則直接取決于人民幣能否在國際貿易中有效擔負起黃金、英鎊、美元、歐元所能擔負的價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段等基本貨幣職能。制約人民幣流通的主要問題在于諸如貨幣政策、自由港政策等制度障礙，影響到人民幣的依法流入和流出關境。為此，央行貨幣主管部門應當與海關總署、商務部等機構，共同著力加強與貿易伙伴國之間的雙邊貨幣互換協議的簽署，增加境外機構和外國居民獲取人民幣的渠道，提升本國居民出入境時攜帶的人民幣數量，為我國企業用人民幣對外投資活動提供政策便利，以提升人民幣在現行國際貿易結算體系中的地位。政府還應當積極放寬對人民幣自由兌換的限制，加快以上海自貿區為代表的自由港制度建設，提升并積極拓寬境外機構和外國居民使用人民幣的范圍，有效疏通人民幣的回流渠道，從而建構起適合我國國情的人民幣跨國流通新體系。其二，完善人民幣的跨國結算體系建設。央行應當持續強化人民幣結算賬戶功能，根據當前國際貿易市場需求來優化既有的跨國結算工具品類，以此來為貨物貿易和服務貿易的跨國資金清算提供便利。再者，央行應當對當前的歐美債務危機的持續演化保持相對的警惕性，并采取積極應對預案以防范由此產生的對世界貿易體系及國際結算體系所造成的沖擊。應對后次貸危機時代的有效辦法之一是，當局應積極促成我國政府與主要貿易伙伴國達成并擴大貨幣互換協議規模，加強貨幣互換協議下的人民幣使用范圍。鼓勵已達成貨幣互換協議的主要貿易伙伴國將人民幣用于與第三國之間的國際貿易結算，將有助于我國將貨幣互換協議作為推廣人民幣國際化的有效平臺。

（三）控制國際貿易中的跨境結算風險

其一，完善人民幣結算制度建設以有效規避國際貿易結算風險。人民幣當前的國際化水平日益提升固然有助于推動我國以我為主地改造現有世界貿易體系，但國際貿易結算體系是一個系統工程，僅依靠人民幣國際化是無法有效防控世界貿易風險的。為此，應當積極完善人民幣結算工具及相關配套制度建設，以規避本幣結算過程中所遭遇的買方信用風險。應當推動中國信保等信用服務機構參與到人民幣國際化戰略中，以政府信用為基礎來為國際貿易從業者的出動及相應的收回風險提供專業化保障措施。對于我國企業在國際貿易收匯活動中所遭遇的政治風險及商務風險，中國信保可為其提供受損償付服務；針對部分中小型企業缺乏足夠實力參與國際貿易并向中國信保投保的問題，各級地方政府應當對中小型企業所擔負的出口信用保險費用按比例提供財政補貼，以增強中小企業在國際貿易中的談判能力，擴大人民幣在國際貿易中的應用廣度。其二，強化國貿中介機構服務供給能力。由于人民幣的國外結算基礎設施不完備，這給使用人民幣作為國際結算貨幣的企業造成額外難度，需要增加其在銀行保函、保險公司保理、福費廷（Forfeiting）等業務上的制度成本負擔。為此，當局應當積極培育掌握基于人民幣的國際結算服務技術的國際貿易中介機構，為將人民幣作為國際貿易結算貨幣的外貿企業提供代辦保險、擔保、商務糾紛調解及仲裁等服務，有效防控人民幣國際化條件下的國際貿易結算風險。

作者:曹萍 胡子云 單位:秦皇島職業技術學院

參考文獻：

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篇9

據了解，作為一年一度的信息安全產業老牌的年度盛會，“中國信息安全大會”已經連續舉辦了15年， 在信息安全領域擁有極高的影響力。大會旨在推動中國信息安全產業的發展，討論并應對行業發展中所面對的全新挑戰。

十幾年來，大會始終是中國規模最大的信息安全展覽、交流平臺之一。本屆大會的主題是“信息安全無處不在”，包括政府、金融、教育、醫療等各個重點行業的CIO代表，以及國內外知名的信息安全專家、廠商代表共聚一堂，就信息安全產業發展和技術創新等話題進行了深入的探討。

目前，信息技術已經深入企業和個人生活的各個方面，信息安全的問題也隨之緊密地圍繞在每個人的身邊。與此同時，隨著移動互聯網、物聯網、大數據等新技術的普及和應用深化，信息安全也不再局限于傳統的安全范疇，泛安全的生態逐漸形成。

正如本屆大會主題“信息安全無處不在”所表達的，信息安全的重要性在支付各個環節已經不容忽視。支付業務的產生主要是應對和解決電子商務交易過程中資金流和信息流的問題。在這方面，PayEase已積累了15年的運營和管理經驗，特別是在風險控制、保障資金安全方面有突出優勢，享有“中國安全支付專家”的美譽。

PayEase是中國最早通過國際ISO27001企業安全管理體系認證的平臺，獲有中國電子商務評價機構頒發的“紅盾”最高誠信標識和“中國商業網站100強”的稱號，并連續多年榮獲 “中國電子支付行業最佳客戶信任”獎，是中國迄今為止唯一一家連續多年享有此殊榮的獨立第三方支付平臺。

在跨境電子商務領域，PayEase于2008年通過VISA全球范圍PCI DSS銀行卡數據安全認證，并連續多年獲“VISA網絡收單業務最佳風險防控安全合作”獎。在反欺詐系統管理方面，PayEase于2009年成為了中國大陸首家使用CyberSource Decision Manager管理跨境交易的支付服務提供商（PSP）。而在2013年，PayEase把國內業務納入CyberSource的服務范圍內，有效防范了交易中的欺詐行為，為用戶提供更為方便和安全的支付環境。

PayEase相關人員表示：“用戶在支付過程中最關心的是安全，而這對于第三方支付平臺來說顯得更加重要。隨著電子商務的快速發展，信用卡等網絡詐騙的行為層出不窮，用戶因此最看重一個支付平臺的安全性、穩定性和信譽度。”

篇10

關鍵詞：核心競爭優勢；組織；文化；質量管理；產業金融

中圖分類號：G21 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期間，我國經濟進入中高速增長階段以及利率市場化、金融脫媒等持續向前推進將給中小銀行帶來巨大的壓力和挑戰，而泛資管、互聯網金融等領域的跨界和跨行業競爭更是威脅中小銀行的業務經營和發展。在新的內外部形勢下，銀行業的競爭格局與競爭模式等都將發生大的變革。中小商業銀行由于網點數量少、服務渠道有限、品牌認知程度差、收入結構較為單一、談判地位相對弱勢等原因，在應對內外經營管理環境的變化方面受到的沖擊要遠大于大型銀行。面對“十三五”時期經營管理環境的明顯變化和日益加大的競爭壓力，中小商業銀行原有經營管理模式面臨的弊端已制約了其進一步發展。因此，中小商業銀行應順應內外部形勢的新變化，根據自身實際嘗試在組織、文化、質量管理、產業金融等方面培育核心競爭優勢。

一、組織優勢

關于組織優勢，中小銀行可充分利用船小好掉頭、決策鏈條短而靈活的優勢，積極在可視化、實時化、智能化和無邊界管理等方面培育核心競爭優勢。

（一）可視化

企業的發展壯大往往會帶來機構臃腫、層級較多、信息傳遞損耗嚴重等問題，導致經營管理決策遲緩且出現偏差。面對組織規模的擴大，傳統組織理論認為，由于管理者受精力、知識、能力、經驗的限制，所能管理的下屬人數是有限的。但可視化管理系統的出現和日益受到重視表明組織規模的擴張并不必然導致上述問題的產生。因此，中小銀行可積極引入并大力推廣可視化管理系統，簡化傳統錐形組織結構的繁雜層次，形成扁平化的組織模式，進一步提升組織運行效率。

（二）實時化

隨著社會經濟的發展，企業內外部環境日益復雜且多變，企業不僅面臨現有知識如何進行消化、吸收、再創新推動組織的發展壯大，還面臨時刻存在的實時化知識的獲取和應用難題。知識管理的時效性成為企業經營管理水平的一個重要標志和象征，中小銀行應前瞻應對，構建實時化的組織，在第一時間向管理層和員工提供所需要的知識和技能，在此基礎上提升行為的績效。實時化組織的重要特征是面臨內外部形勢變化具備較強的快速反應能力，促進知識共享和交流。

（三）智能化

智能化是工業發展史上新一輪的自動化，將給社會分工的進一步發展以及員工的職責任務帶來深遠的影響。最明顯的特征體現為，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，員工職責將向創新性、服務性方向轉移，從而形成新的組織結構和業務流程[1-2]。中小銀行應充分利用這一趕超大型銀行的機遇，尤其應引入大數據分析相關智能化系統，利用數據挖掘等技術實時發現新的現象和規律，捕捉轉瞬即逝的重大商機。

（四）無邊界管理

無邊界組織認為信息、資源、構想及能量能夠快捷便利地穿越企業的“隔膜”，在整個組織內部進行及時的共享和轉化。在這個過程中，雖然企業組織架構的各個組成部分責權利仍然存在，但組織作為一個整體的效能卻遠遠超過各個組成部分的效能。無邊界組織以計算機網絡化為基礎，強調速度、彈性、整合、創新為關鍵成功因素的一種適應環境快速變化的組織，完全不同于在傳統的組織思想中占統治地位的官僚組織。中小銀行由于規模較小、組織架構較為簡單等，能夠更加容易推行無邊界組織的理念，也容易將此培育成核心競爭優勢[3]。

二、文化優勢

文化是企業核心競爭優勢的靈魂和關鍵。從企業管理的角度而言，中小銀行應著重培養自動自發、分工協作、催化效應、高效傳遞、留痕管理、高度信任等優秀企業文化，打造高效、敬業、積極向上的團隊，鑄造卓越的文化基因，為銀行經營管理水平的提升奠定堅實基礎。

（一）自動自發

組織和成員都負有極強的責任心，自動自發甚至主動加碼，無須太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。員工敬業奉獻、自動自發將對組織的高效運轉起到重要的推動作用。

（二）分工協作

組織中的每一個成員在明確分工的基礎上，微小的個體力量整合起來形成無堅不摧的團隊力量，形成超越自身幾百倍的力量，變不可能為可能，成為由弱勢個體躍升為超高和商的典范。

（三）催化效應

螞蟻肢體上的骨頭長在肌肉外面，它的肌肉纖維里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活動就能釋放出巨大的能量，而且幾乎沒有損耗，這就是催化效應。從管理學角度，必須調動組織成員的激情，激發熱忱與自信，打開組織力量的大門，如通過各類宣導，迸發全員激情和活力，產生強大的催化力量。

（四）高效傳遞

組織成員之間迅速高效地傳遞信息及便捷溝通，這是組織高效運轉的關鍵。高效傳遞的組織特點集中體現中小銀行各分支機構不僅管理層能夠及時了解總行方針政策，而且第一時間向分支機構員工傳達，使總分支機構心往一處想、力往一處使，內部信息的高效傳遞為組織的高效運作奠定了基礎。

（五）留痕管理

組織的每個行動均應有文字、圖片、視頻、音頻等載體進行留痕，方便后續監督和過程管理。如銀行的授信電子化留痕管理規定業務的辦理和審批均需要流程中的經辦、復核和審批人員進行留痕管理，極大提升管理的科學性和有效性。

（六）高度信任

組織內部成員之間具備充分的相互信任，為最終達到整體目標提供了基本保障。如螞蟻搬運食物時可以很信任的將其搬來的食物交給另外一只螞蟻，但無需擔心食物的遺失，銀行管理層可以很放心將重大任務交由員工去做，同樣也是對其高度信任的具體表現。

三、質量管理優勢

經過多年的錘煉，中小銀行質量管理體系建設取得一定成效，也具有一定的特色和優勢。面對即將到來的“十三五”時期，中小銀行應充分借助組織流程再造和科技的力量，進一步鍛造質量管理的軟實力，力爭將質量管理培育成核心競爭優勢。根據中小銀行質量管理的實際，可構建以“雙前置”為前鋒、“四維”為基礎、“四最”為原則、“獨立性”為保障的質量管理體系，形成前瞻前置、有效制衡、獨立公正的全方位質量管控體系，并根據實踐的檢驗不斷進行發展和提升，力爭將逾期貸款率、不良貸款率等質量管理指標保持在較低水平。

（一）以“雙前置”為前鋒

中小銀行應堅持以前瞻性和前置性引領質量管理，預謀預判，對外部經濟、政策、行業、市場等開展前瞻性研判；堅持制度先行，緊緊圍繞“質量管理為業務發展創造空間”的理念，在貼近市場、貼近客戶的前提下，將質量管理前置于業務產品研發設計環節，并及時制定、調整各類業務制度，主動揭示潛在風險，預設風險控制措施及風險處置預案，有效保障業務的規范發展。

（二）以“四維”為基礎

1.以邏輯維為架構，建立健全質量管理體系，設計戰略層面的風險偏好和容忍度，設定質量標準，形成全面質量管理文件體系，由傳統的風險管理向前瞻性、決策性、戰略性的質量管理轉變，實現質量管理內涵的轉型升級。

2.以時間維為核心，以質為前提、以效率為基礎，形成總行總控、業務集中處理、分級分類授權、前中后立、信息化系統支持的組織架構與流程體系，確保高品質的服務質量和有效的質量管控。

3.以知識維為布局，逐步實現由人控向機控，以機控為主的管理方式轉變，打造大數據平臺、互聯網金融、分支機構和客戶等級分類管理、動態模型評估與監控等先進的質量管理工具支持。

4.以市場維為基礎，將“以客戶為中心”、持續提升服務品質貫穿始終，在效益創造的過程中防范和化解風險，在風險管理的過程中實現效率和效益，打造一流品質服務，提升品牌價值，實現風險管理價值、客戶滿意度、消費者權益、市場價值、品牌價值之間的良性循環。

（三）以“四最”為原則

中小銀行質量管理體系應堅持“摩擦最小、制約最好、傳遞最快、效益最高”的“四最”原則，主要體現在：

1. 風險評審的集中化、專業化、標準化，實行額度管理總控、貸后管理的標準化和量化。

2. 前中后臺間、條線間、總分支行間、境內外機構間相互制衡和高效聯動。

3. 在風險可控的前提下，密切跟進項目上報、推薦、評審、審批、提款等環節，全面提升評審審批效率。

4. 在質量管理過程中充分發揮組織優勢和文化優勢。要實現“四最”，必須要有強大的組織動員力和執行力，必須要有文化的聚合力，以自動自發、敬業奉獻作為“四最”的有力支撐。

（四）以“獨立性”為保障

中小銀行應力求通過“十三五”時期的多方努力，建立相對獨立的風險管控體系，形成持之以恒的制衡作用、相對較大的權威性。通過獨立、公正、公平和持續的跟蹤與監測，立體式掃描和揭示存在的各種風險和不確定因素，積極主動采取各類防御措施，有效保障業務發展。

四、產業金融優勢

產業金融優勢是指中小銀行挑選部分具有一定市場規模、行業發展前景較好的特定行業、領域或細分市場，通過“行業應用+互聯互通+專業深耕”，培育行業專家型市場和風險管理團隊，實現全鏈條貫通，開發全產業鏈、行業整合、電商、價值挖掘四大模式，創新交易撮合、投聯貸、并購等“金融+非金融”業務，持續引領特定行業、領域或細分市場的成長壯大。中小銀行如果走老路、借助傳統業務模式，一方面無法與客戶及業務基礎深厚的大銀行相競爭；另一方面拼不過綜合化、專業化水平更高的其他中小銀行。同時，也難以發現和體現銀行自身的比較競爭優勢。因此，中小銀行有必要深入特定行業、領域或細分市場，搶先實現互聯互通，為企業及客戶提供全方位的金融服務，甚至是相關的非金融服務，實現專業化和長期持續發展。結合未來內外部形勢的發展和中小銀行的資源稟賦，可考量的專業化發展創新模式主要有以下幾種：（1）跨境金融專業化模式，打造跨境金融服務商；（2）健康商業銀行模式；（3）教育銀行商業模式；（4）互聯網物流金融模式；（5）大眾創業金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商業銀行+投資銀行”的科技型企業專業化金融模式。下面重點介紹跨境金融、健康銀行和教育銀行三種模式。

（一）跨境金融優勢

1.良好的發展基礎

部分中小銀行已經在香港、澳門等地完成機構網點布局，服務境外企業和居民已有較長時間，積累了豐富的經驗，發展跨境金融業務具備有較好的發展基礎。對于中小銀行而言，跨境金融業務發展的戰略重點是整合境內外的資源，充分發揮出境內外聯動的競爭優勢[4]。

2. 未來發展對策

“十三五”時期，中小銀行可在打造境內外投融資平臺、搭建中小銀行跨境合作平臺、財富管理等領域發力，著重培育差異化的比較優勢。

（1）打造專業化的境內外投融資平臺

從目前的國家政策來看，國家鼓勵中資企業走出去的政策已經非常明確，一帶一路規劃恰恰可以印證到這點。未來離岸人民幣業務擁有巨大的機會和潛力，中小銀行應充分利用港澳機構前瞻布局離岸人民幣業務及其他跨境金融業務，打造一個專業化的境內外投融資平臺，為公司客戶及個人客戶提供跨境金融領域全條線的專業化、綜合化服務，包括離岸人民幣存款、貸款，發行和發行離岸人民幣債券、牽頭組織銀團貸款等。

（2）搭建中小銀行跨境合作平臺

長期以來，各家中小銀行之間主要還是競爭多合作少。但隨著人民幣國際化進程的不斷發展和推進，以及利率市場化和金融脫媒所帶來的越來越激烈的競爭，中小銀行可考慮與其他銀行尤其是中小銀行謀求協同作戰，推動共同發展。

一是離岸資金營運平臺。通過搭設離岸資金營運平臺，中小銀行能夠幫助目標客戶有效的營運和管理境外資金，包括投資遠期、掉期產品，投資境外理財產品，增強對跨境客戶的服務能力。同時，通過搭設離岸資金營運平臺，借助境外機構和豐富的運作經驗，能夠方便資金的跨境雙向流動，幫助客戶加強跨境資金調撥和有效營運。

二是境內外聯動授信平臺。近年來，“走出去”的境內企業越來越多，境外貸款由于利率較低而倍受客戶青睞。客戶的境外關聯公司如果有在境外貸款的需求，可以借助中小銀行的境外授信平臺，通過保證金、擔保、開立備用信用證等方式提供風險緩釋，由境內機構提供貸款資金至境內客戶的境外關聯公司。

三是跨境零售業務平臺。通過跨境零售業務平臺，滿足境內中高端零售客戶的境外金融需求和綜合金融服務需求。例如，香港地區集聚了眾多的國際大型保險公司，保費較內地便宜、回報率更高、受保范圍較廣且履賠速度快，在國內保險格局未改變的情況下，具有極高的吸引力，中小銀行可以通過設在香港的跨境零售業務平臺，為客戶提供境外保險，獲得可觀的中間業務收入；同時，可以為客戶提供保費融資服務，幫助客戶享受更高的杠桿和投資回報。又如，可以幫助境內零售客戶辦理海外信托，實現長期的保值增值、個人財產與公司財產分割、享受境外稅款減免優惠等[5]。

四是銀團貸款合作平臺。銀團貸款是銀行同業聯手開拓大企業貸款的重點突破口，同時，銀團貸款還可以通過“同伴監督”，有效減少信息不對稱，降低大額貸款的風險。盡管外幣貸款不受額度限制，但由于缺少有效投向，有些銀行的外幣資金運用不夠充分，通過銀團貸款，能夠投入到風險可控、收益較好的大型境外項目，共同提升收益水平。

（3）積極拓展境外財富管理業務

在未來國內投資環境難以大幅改善的情況下，中小銀行可滿足中高端客戶投資分散化的需要，因應客戶往外走的需求，提供專業的財富管理服務，幫助境內客戶參與到全球金融市場及產品的投資，幫助客戶進行海外資產配置，特別是香港金融產品豐富，可以為客戶提供在港上市公司的國際配售、保險、基金、私募投資、稅務籌劃等多種形式的服務。

（二）健康銀行優勢

1. 發展基礎和前景較為樂觀

醫療保健和制藥行業在國家和居民生活中的地位日益提高，中小銀行可將醫療保健和制藥行業納入未來重點發展的戰略性產業，充分利用醫院在整個醫療保健和制藥產業中的中樞地位，以醫院為核心整合醫療制藥產業網絡平臺，打造戰略性的健康銀行商業模式。目前支付寶和微信在醫院服務方面均是掛號、付費等較為表面的業務。健康銀行這一領域價值巨大，仍處于起步階段，如2015年4月29日北京銀行和騰訊宣布開啟醫療領域的戰略合作。中小銀行完全有時間和空間在健康領域前瞻投入并建立先發優勢。

2. 發展策略

中小銀行可與全國主要醫院形成戰略合作聯盟，推動與各醫院系統的互聯互通，通過手機銀行、網絡銀行、直銷銀行及與醫院對接的系統平臺等方式實現看病預約、免排隊掛號、免預繳現金電子支付、免排隊結算等便利服務，構建一個便捷的、客戶數潛力無限（幾乎每個人都會與醫院發生往來）的醫療服務應用平臺，形成寶貴的個人客戶大數據資源，為交叉銷售和個性化產品設計及市場營銷奠定關鍵基礎；此外，還可通過遠程醫療、醫生簽約等方式將全國各領域專家名醫資源整合起來，為中高端客戶提供獨特的增值服務，甚至可將醫療、制藥、保健等產業整合起來。

（三）教育銀行優勢

1. 發展潛力和基礎

據《2012中國家庭教育消費白皮書》調查顯示，“教育消費”作為家庭消費的重頭，占中國社會中堅階層家庭收入的1/7，并且該比例預期還將持續增長。目前銀行業在教育領域的產品較為單一，且對教育領域的業務拓展深度不夠。中小銀行可有效利用這一形勢，并積極通過產品開發和營銷創新拓展教育銀行相關服務和產品[6]。

2. 發展策略

以大教育概念為核心整合教育金融平臺，打造教育銀行商業模式。具體而言，就是與包括中小學、大學、培訓機構等教育機構形成戰略合作聯盟，建立互聯網平臺，對接各教育機構，實現中小銀行與各教育機構的互聯互通。

（1）中小銀行給予學校及相關教育機構授信及提供相應教育產業鏈金融服務，以及為校企聯盟企業、校友企業等進行相關的專業化、綜合化服務。

（2）可以對學生創業予以資助，其中涉及到小微貸、創業貸款、風險投資等多種業務模式；還可以結合校辦企業展開合作，提供授信、結算等全方位的服務。

（3）零售業務方面，中小銀行可設計一些面向老師和學生的教育理財、成長計劃、研究計劃之類的個性化理財方案；還可結合教師工資卡設計“薪金寶”等寶寶類產品。

五、結論

“十三五”期間，中小銀行面臨經濟增長進入下行通道、利差縮窄、直接融資分流客戶、非銀行金融機構及非金融機構的跨界和跨行業競爭等嚴峻的形勢，既需要在質量管理、產業金融等硬實力方面增強競爭力，更需要在組織、文化等軟實力方面培育核心競爭優勢，牢牢筑起業務發展和管理的護城河，持續增厚安全邊際。中小銀行雖然在網點、渠道、品牌、產品等方面存在諸多不足和弊端，但是決策鏈條短而靈活，為其在“十三五”期間的經營管理提供了較大的空間。中小銀行可在分析自身優劣勢的基礎上，根據可獲得的資源以及未來銀行業發展趨勢在組織、文化、質量管理、產業金融等方面因地因時培育核心競爭優勢，緊緊抓住經濟發展過程中蘊藏的重大機遇，在激烈的市場競爭中持續發展壯大。

參考文獻：

[1]代桂霞.關于進一步完善我國商業銀行信貸管理及業務流程機制的對策分析[J].金融研究，2004（10）：65-68.

[2]高山.商業銀行業務流程再造研究[J].河南金融管理干部學院學報，2009（1）：58-61.

[3]戴荷娣.區域性商業銀行的市場定位與戰略選擇[J].銀行家，2006（11）：38-39.

[4]胡劍平.商業銀行金融產品創新的層次分析和中國銀行業的創新方向[J].上海金融，2004（7）：19-22.