自助銀行發展現狀范文

導語：如何才能寫好一篇自助銀行發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】城市商業銀行 網絡融資 發展

一、網絡融資概念界定

網絡融資主要是通過電子商務企業與銀行之間的合作，搭建網絡融資平臺為資金需求方提供融資服務，資金需求方通過網上申請、評估、放貸與網下交易相結合的方式獲取所需資金。網絡融資將商業銀行傳統的信貸業務與電子商務有效地結合起來.主要針對數量繁多的中小企業，為其搭建起多元化的網上融資平臺，更好地解決以中小企業、個體戶為代表的創業企業的融資難問題。目前國內的網絡融資產品主要有以下三大類：單個企業網絡循環貸款；多家企業網絡聯保貸款；線上供應鏈融資。

二、我國銀行業網絡融資發展現狀

（1）大型國有商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的大型國有商業銀行有：中國工商銀行，它是國內第一家發展網絡融資產品的銀行；中國建設銀行，建行目前網絡融資業務發展較快，針對棉花業、林業等發展了專門針對特定行業的網絡融資產品，如“小企業網銀循環貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿公司提供網絡融資；中國農業銀行，目前主要網絡融資產品為“智動貸”（小企業自助可循環貸款）。

（2）全國性股份制商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的全國性股份制商業銀行有：華夏銀行，發展較早，目前主要產品為“網絡自助貸”和“循環貸”；平安銀行，目前的網絡融資產品為“線上供應鏈金融”；光大銀行，2013年3月網絡融資產品剛上線。

（3）城市商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的只有浙江泰隆商業銀行一家。

三、城市商業銀行發展網絡融資的重要性

中國眾多的中小企業是未來主流，為銀行提供了廣闊的發展空間，所以積極發展網絡融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發展。

城商行在傳統業務領域受到區域和資金實力限制，網點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網絡平臺擴展業務；網絡融資人力成本低，適合城商行規模小的特征；網絡融資業務發展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。

城市商業銀行機構設置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業對資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業銀行網絡融資發展策略

根據國內外先進經驗和城市商業銀行自身特點，對城商行發展網絡融資提出如下建議：

（1）風險控制借鑒其他行業先進經驗。在中小企業的信息獲取和風險控制方面借鑒非正規金融機構的經驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網絡信用和線下調查相結合的方法。借鑒證券市場每日無負債結算制度，控制風險頭寸。利用統計規律，識別貸款者欠款特征。

（2）業務流程向專業化發展。設立網絡融資部，實現業務正規化，對員工加強電子商務方面的培訓。開發針對特定行業的產品，實現產品定向化。如廣東浙江等地區的城商行可以開發針對中小服裝企業的網絡融資產品，在此過程中，吸引具有行業背景的人才，更好把握行業特征與風險。

（3）加快內部體制改革，協調各部門關系。城商行在體制方面比大銀行更有優勢，需要在充分利用這一優勢的基礎上進一步改革以適應網絡融資業務需求，通過小企業信貸審批層級的扁平化設計，精簡業務環節。

（4）加大產品開發投入。借鑒國內外先進經驗，結合銀行自身特點（如地域、人才優勢）開發多種產品，如可以根據自身特點選擇開發網絡循環貸、網絡聯保、線上供應鏈融資中的一種或者幾種，或者開發新型產品。

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隨著現代信息技術的迅猛發展和銀行業務的不斷創新，電子銀行作為一項戰略性業務，已經逐漸成為國內銀行競爭的制高點。農村信用社因其服務對象和戰略位置的特殊性，其電子銀行業務具有個性化的特點。本文在分析農村信用社電子銀行業務發展現狀及存在問題的基礎上，提出了發展農村信用社電子銀行業務的合理化建議。

【關鍵詞】

農村信用社；電子銀行業務；發展戰略

0 前言

根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義：電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。根據依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網上銀行。

農村信用社是城鄉建設發展中的金融主力軍，以營業網點多、產品貼近“三農”為優勢，立足農村金融市場。隨著網絡經濟的高速發展和電子支付環境的改善，電子銀行業務在農村信用社得到大力推廣，不僅使農村信用社實現業務創新、提升品牌形象，而且賦予農村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農村市場需求、方便和服務農民生活、搞活農村市場經濟、促進新農村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。

1 農村信用社電子銀行業務發展現狀及問題分析

電子銀行業務是未來銀行業的發展方向，農村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發展速度慢，但在適應農村業務發展需要、擴展經營發展、創新使用功能、提升服務質量、增進優良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關調查信息預測，在2015年中國互聯網滲透率將會翻番，總人數將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農村地區。所以，在農村地區開展銀行電子業務前景非常樂觀。

然而，由于農村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農村居民對電子銀行業務認可度低，農村地區電子銀行業務基礎配套不完善，農村經濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農村信用社電子銀行業務開展較晚，屬地方性金融機構，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產品較少；培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農村信用社電子銀行業務逐漸遇到發展的瓶頸，出現對其他存貸款業務的帶動能力弱等不協調局面，而存貸款業務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業務亟待發展。

2 農村信用社電子銀行業務發展對策探討

2.1 增加政府支持力度，完善農村網絡基礎設施建設

農村信用社的健康長遠發展與當地政府部門的支持密不可分，搞好農村網絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農村金融科技信息環境，要當地政府部門的支持與配合。因此，農村信用社應加強與當地政府的溝通合作，為電子銀行業務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農民的金融知識和電子銀行業務的推廣和培訓，使廣大農民充分了解、認可并學會運用電子銀行業務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業務的方便快捷，從而為農村信用社培養大批的高素質客戶和忠誠客戶。

2.2 提升產品研發效率和產品創效能力

業務需求與開發的銜接度不高成為制約農村信用社電子銀行產品研發效率的關鍵所在。因此要提升產品研發效率，一是要業務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發尋找適合城鄉群眾的理財業務；二是需要專業研發人員與業務機構保持聯系，根據目前實際情況進行產品的研發；例如，面對農村市場手機使用率高于電腦使用率的現狀，農村信用社可以走“手機銀行包圍網銀”的戰略方針，首先大范圍發展手機銀行，改無線上網扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規程，方便農民使用。三是配套研發電子銀行風險監控系統，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。

2.3 不斷提升團隊素質和客戶服務水平

高素質人才缺乏是制約農村信用社電子銀行業務發展的瓶頸之一。研發人員的稀缺和營銷人員素質較低使得農村信用社電子銀行業務發展落后于其他商業銀行，因此，要不斷調整自身營業理念，儲備大量高素質人才，提升整體團隊素質。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質量，使其深入了解所推廣產品，還要推動客服中心與互聯網、多媒體、通訊報導實現完美結合，建立健全客服中心管理系統，提高服務質量。

2.4 建立考核機制，加大營銷力度

要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業務經營的推廣進度。農村信用社經不斷加大員工電子銀行業務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業務、善營銷的業務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業務體驗，言傳身教為客戶推廣農村信用社新的電子銀行業務。

3 結論

綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產品創新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業務發展成為農村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農村信用社發展電子銀行業務是市場需求和自身發展需求共同推動的結果，面臨著非常樂觀的發展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業務在城鄉之間的推進，為農村信用社未來發展和服務“三農”貢獻力量。

【參考文獻】

[1]史春英，云莉.對大力發展電子銀行業務的思考[J].內蒙古科技與經濟，2009（16）

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[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

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關鍵詞：光大銀行；零售業務；現狀

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0115-02

一、零售業務概述

商業銀行零售業務又稱為零售銀行業務，是指商業銀行以個人、家庭、中小企業為服務對象的金融業務，主要包括存取款、貸款、結算、匯兌等。嚴格來說，商業銀行的零售業務伴隨著商業銀行而誕生，是商業銀行的基本業務。相對批發業務而言，它具有數量龐大、業務分散、類型多樣化等特點。

中國零售銀行業在過去的十年中經歷了飛速的發展。從2000—2010年，零售存款和貸款規模分別增長了4.5倍和17倍。零售客戶人均持有產品數從起初的僅略高于1個增加到4個，并且仍在提高。十年間，零售銀行的產品體系、人才團隊、銷售渠道和基礎設施在數量和質量上都發生了質的飛躍。盡管增長迅速，目前中國零售銀行的盈利能力相對較低。除四大國有銀行得益于其巨大的規模效益，其他大部分中國零售銀行成本收入比大多在75%以上，相較于國際上其他零售銀行不到50%的平均水平高出許多。

二、光大銀行零售業務的發展現狀

光大銀行于1992年8月在北京成立，1997年1月完成股份制改造，2012 年8月18日成功完成IPO并在上海證券交易所上市。全行在對公業、投行、理財、按揭等業務方面占據了比較競爭優勢。光大銀行的零售業務主要包括四個方面的業務，對私存款業務、個人貸款業務、理財業務、私人銀行業務以及銀行卡業務。

在個人貸款業務上，光大銀行通過加大對市場及重點行業的研究，優化資產結構，節約資本消耗，提升個貸收入。其中，小微金融業務發力明顯，年內按照“強抵押、強擔保、強結算、弱周期”的總體原則，先后推出快貸系列、互助金貸款等標準化創新產品，結合個人現金管理平臺的應用，小微金融業務向專業化、標準化、電子化、綜合化的方向發展。在理財業務上，光大銀行努力推進理財業務向資產管理業務轉型，圍繞理財業務發展模式、產品模式、投資模式和銷售模式四個方面的轉型開展工作，同時積極推進系統建設，上線了代客資產組合分級管理系統，實現了理財產品獨立核算、科學管理、信息充分披露和資產管理業務專業化、標準化。在私人銀行業務上光大銀行形成了高端理財、理財定制、高端貸款、同業代銷、高端保險、另類投資產品體系，滿足客戶資產保值增值、受托管理等金融服務需求。相繼在北京、上海、杭州、太原設立私人銀行中心，業務發展基礎日益牢固。建立了金陽光俱樂部，為中小企業主、企業家客戶提供綜合金融服務平臺。

三、光大銀行零售業務中存在的主要問題分析

從2012年光大銀行零售業務指標來看，不僅在業務范圍上有所擴展，產品結構也更加合理。但與國外同行比較，光大銀行零售業務盈利狀況并不樂觀，與批發銀行業務相比收入占比較低，創新品種太少，占據主導地位的仍是傳統的信貸業務。此外，還存在著零售銀行中間業務比重低、盈利較差、客戶信息管理滯后以及員工服務水平較低等諸多問題。

（一）零售業務收入占比不高

以2012年為例，光大銀行2012年營業總收入為599.16億元，零售業務收入159.89億，占營業總收入的26.69%，利潤總額為315.9億元，零售銀行業務利潤總額為63.87億元，占比僅約20.22%。2012年國內主要商業銀行零售業務收入情況（如下頁表1所示）：

由下頁表1可知，光大銀行的零售業務無論在規模上還是在營業收入占比方面與四大國有商業銀行都存在著較大的差距。就營業規模來看，光大銀行僅相當于四大國有商業銀行的1/10；在營業收入占比方面，光大銀行的營收占比表現要稍好一些，但仍明顯低于四大國有銀行和招商銀行。此外，整個美國銀行業的零售業務占比均已超過50%，對公業務所占比率已減少到一半以下。

（二）業務品種創新不足，同質化競爭加劇

光大銀行零售業務同其他商業銀行相比，同質化和傳統化特點仍比較突出，主要表現為經營模式較為傳統，產品的技術含量較低，缺乏復合型產品和綜合性個人金融服務，難以體現個性化、差別化。2012年財報顯示，受“分業經營、分業監管”政策制約，光大銀行目前只能提供常規的銀行理財產品，目前無法提供客戶進行證券投資和房地產買賣等證券經紀、信托業務，這樣制約了光大銀行對理財產品的進一步開發和創新。此外，原有的優勢產品受到了擠壓，市場份額也被搶占。以人民幣理財產品為例，人民幣理財產品是光大銀行在2004年首次推出的，是理財產品中非常重要的組成部分，也是與同行業競爭的優勢產品。但是，隨著各家銀行陸續進入個人理財市場，光大銀行人民幣理財業務受到了很大的沖擊。再加上各銀行理財產品由于受到政策限制導致收益率基本保持一致，光大銀行的理財產品更加受到限制，沒有明顯的競爭優勢。

（三）未形成科學、系統的客戶關系管理體系，客戶關系管理水平低下

商業銀行零售業務而言，客戶細分非常重要。因為客戶對象不僅數量龐大，在經濟收入、消費習慣、消費偏好以及地理屬性方面都存在著巨大的差異。同國內大多數商業銀行的客戶經理一樣，光大銀行的客戶經理主要的工作內容仍然停留在“拉存款，跑貸款”的層次，并沒有擔當起一個優秀的金融服務方案的提供者。此外，雖然近幾年光大銀行加大了對客戶信息系統的開發工作，統一客戶信息管理系統（ECIF）、統一客戶信息分析系統（ESIC）于2011年投產并正式開始運行，但是客戶信息技術應用水平的限制依然是制約光大銀行客戶關系管理一大障礙。盡管目前光大銀行數據庫中存儲了大量的客戶信息，但是這些信息只存在多個部門業務系統中，并未實現信息共享和協同，客戶信息沒有實現統一管理，因此，真正意義上的客戶關系管理還未形成。

（四）柜臺業務仍是服務的主渠道，自助及電子渠道發展距目標仍有不小差距

在光大銀行各網點，現在客戶雖然對自助銀行的利用率較高，但仍未有效分流各營業網點的存取款業務。在營業網點受理的業務中，有近一半為存取款業務。自助終端的數量、易用性和安全性方面的建設仍需要加強。

2013年上半年，招商銀行零售電子渠道綜合柜面替代率達到91.85%，公司電子渠道綜合柜面替代率達到 57.49%，網上企業銀行交易替代率達到90.27%。因此，在電子渠道方面，光大銀行還需要不斷構建零售業務領域的電子渠道與物理網點的有機整合，推出“大堂易”IPAD版、自助終端視頻客服、物理網點布設WiFi等舉措，促進網點智能化轉型；進一步拓寬開放式網絡繳費平臺的繳費種類和分行數量，使得客戶服務更加便捷。

參考文獻：

[1] 張萍.中國商業銀行零售業務的發展研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2009：3-8.

[2] 郭鋒.中國光大銀行個人理財業務發展策略研究[D].北京：對外經濟貿易大學，2009：17-20.

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【關鍵詞】零售業務；發展策略；金融創新

一、零售業務發展主要趨勢

就我國目前發展現狀來看，商業銀行零售業務利潤占銀行總利潤的比重還相對較低，對公業務還是銀行利潤的主要來源。但隨著我國經濟發展和居民財富的不斷積累，消費者對銀行個人金融產品的需求必將越來越大。根據麥肯錫公司的預測，未來十年銀行對公業務收入將持續下降，零售業務所占的比重將逐步擴大。

（一）銀行個人金融服務收費趨勢

從2003年新的《商業銀行服務價格管理辦法》以來，年費、小額賬戶費、跨行存取及查詢費等成為各銀行普遍的收費項目。

（二）自助網點擴建趨勢

隨著國內銀行紛紛將發展零售業務作為戰略重點，各家銀行逐漸重視對自助銀行網點的開發，競相增加自助網點，這樣便于掌握客戶信息，有針對性地進行營銷活動。

（三）個人網上銀行交易趨勢

網上銀行業務已經是商業銀行的發展方向，發展網上銀行業務不僅是參與市場競爭的需要，是滿足客戶需求的需要，是提升經營層次的需要，也是推動產品創新的需要。

（四）高端客戶理財趨勢

在銀行業中歷來存在20/80法則，占銀行20%的客戶對銀行利潤的貢獻達到了80%。近年來，我國商業銀行正全力發展高端客戶，期望能從這些高端客戶上獲得高利潤。

二、泉州銀行零售業務發展現狀

（一）主要發展情況

1、產品不斷豐富

個人業務部現有包括個人資產負債業務、個人中間業務、電子渠道業務三大板塊。其中，個人資產業務包括：個人汽車貸款、個人住房貸款、個人經營性貸款、個人信用貸款、農戶生產經營性貸款、個人綜合消費貸款、農村青年創業貸款、留學生貸款等產品；個人中間業務包括：銀行卡業務、信用卡業務、個人理財業務、兼業保險等業務；電子渠道包括：網上銀行、手機銀行、短信通、點付通、POS特約商戶、ATM自助銀行等業務。

2、市場份額提高

泉州銀行現行零售業務除個人資產業務屬于定價產品之外，其他的包括銀行卡業務、網上銀行、手機銀行等業務都屬于免費產品。海峽銀聯卡自推廣以來便實行“免手續費、免年費、免查詢費、免跨行取款手續費”的“四免”政策，該政策實施以來對泉州銀行海峽銀聯卡的發行與占領市場地位起到了一定的促進作用。

3、營銷渠道壯大

泉州銀行的零售業務的營銷渠道分為營業網點和客戶經理兩大類，由傳統的網點柜臺辦理業務到大力發展直客式的一對一的客戶經理營銷。

（二）存在的主要問題

由于政策、體制、機制以及決策和經營管理等種種原因，雖然目前泉州銀行零售業務已取得了一定的發展，但仍處于借鑒他行先進經驗和嘗試階段，尚缺乏自身明確的戰略特色，零售業務的進一步發展還存在著一系列的問題和困難。

1、存款結構失衡

存款是立行之本，也是效益之源。如果沒有存款業務，其他資產業務就無法開展；沒有足夠存款的支撐，其他業務發展就會受到限制。因而存款的重要性對銀行來說是不言而喻的，結構良好的存款有利于銀行各項業務穩定運營，更好地應對流動性風險。泉州銀行的存款來源結構中對公存款一直占據了較大比重，而網點的吸儲功能則遠遠沒有發揮，儲蓄總量水平和市場份額與網點覆蓋度不般配，與長久以來泉州銀行的“市民銀行”業務定位極不相稱。

2、客戶整體層次水平低，客戶結構不合理

多年來的粗放式經營導致泉州銀行客戶基礎薄弱，難以支撐持續平穩發展。現行泉州銀行多數支行業務營銷存在如下表現：（1）客戶層次的同等性經營；（2）客戶關系的淡漠性經營；（3）服務手段的單一性經營。這種經營方式導致泉州銀行高端客戶少、低收入客戶占比達，職業分布廣泛等客戶結構不合理問題的出現。

3、電子渠道發展遲緩，客戶認同、認知感較低

目前泉州銀行的電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。泉州銀行零售業務中90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業務的開展，另一方面造成業務處理速度低，營運成本居高不下。

4、營銷觀念淡漠，產品沒有突出泉州銀行的品牌形象

以品牌為核心的競爭方式，是現代商業銀行采取的主要競爭手段，相對國內股份制商業銀行而言泉州銀行的零售業務的品牌推廣工作室發展中一個明顯滯后的環節。

三、泉州銀行零售業務發展策略

（一）實施分層次、差異化服務策略

1、建立目標客戶信息資料檔案

建立泉州銀行的客戶信息資料檔案數據庫，通過數據庫篩選資產存量大的老客戶進行重點維護。瞄準資金存量多、業務交易頻繁的潛力客戶進行重點拓展。實行一對一上門營銷，對新客戶及時跟進，對老客戶適時跟蹤，建立長期而穩固的合作關系。

2、細分市場，選擇重點客戶

進行市場細分的目的是為了進入目標市場，合理配置經營資源，選擇對泉州銀行貢獻度大的優質客戶作為重點客戶，進行重點服務。根據個人客戶特征，泉州銀行引入市場細分變量應從以下幾點考慮：收入，文化程度，富裕度，社會階層，社會地位，職業等，然后根據以上變量將整個個人零售市場分為多個市場，并選擇主攻對象作為重點維系對象。

以“中高端客戶”為泉州銀行目標客戶群體，由于現階段泉州銀行電子化、網絡化銀行手段僅僅處于推廣試行階段，還沒有完全形成，無法滿足一些高端客戶的需求。

3、差異化服務的內容

（1）服務層次差異化：根據目標客戶的劃分類別實行分級管理，建立優質客戶營銷服務體系。（2）服務產品的差異化：對于優質客戶，要在保證傳統服務質量的基礎上，重點提供個性化、全方位的服務。（3）產品價格的差異化：對于優質客戶實行產品價格優惠政策，優質客戶享有包括銀行卡、手機銀行等相關產品的價格優惠政策。（4）服務人員的差別化：對優質客戶要逐步提升服務層次，配備等級相當的客戶經理進行服務。同時要加強客戶經理的培訓，提高客戶經理的業務素質和營銷技能。

（二）金融業務創新策略

1、對現有零售產品進行橫向組合

對現有產品的功能和市場需求變化進行對比、分析，并在此基礎上對零售產品進行整合，實現交叉銷售。目前可推廣的整合產品有：（1）將儲蓄品種和代收代付業務相結合，如活期儲蓄賬戶的代繳費業務；（2）將消費信貸產品與電子渠道相結合，如通過電子渠道實現信貸產品自助的發放、收回等業務；（3）個人理財項目結合，提供適合客戶需求的套餐服務。

2、在產品創新過程中體現兩極化思想

即以優質客戶為對象，開發創新高附加值產品為一級。以一般普通客戶為對象，開發創新大眾化金融產品為另一級。在這種“兩極化”思想指導下，首先應以開發大眾化金融產品為重點，突出地域特點和地方特色，對已選定的目標客戶群提供高檔次的服務，比如在理財業務上的突破，就是對現有大眾客戶服務方式的提升；其次，從發展的角度出發，針對其他目標客戶需求，在充分調研的基礎上，開發新的高附加值產品，對高端客戶提供高層次的服務。

3、培植核心產品。在發展方向上，不斷加大金融創新，加快業務產品整合，推出面向客戶的多元化、個性化的產品和服務，在產品的研發上，并根據市場的變化不斷吸收同業經驗和精品業務、積極開拓中間業務不斷向他行先進水平靠攏。對泉州銀行而言，由于目前仍缺乏獨立創新的能力，國有商業銀行及股份制商業銀行在拓展中間業務方面都有著很成功經驗，泉州銀行在產品開發商可模仿他行的精品業務，廣泛借鑒和吸收，并在消化吸收的基礎上加以改造，為我所用。

4、大力發展網上銀行

（1）網上銀行擁有較為優質的客戶資源。網絡的使用者學歷、收入較高，基本集中在科技含量比較高或信息更新比較快的行業，所以通過網絡，銀行更容易爭取高端客戶，摒棄低端客戶。（2）網上銀行擁有成本優勢。與銀行傳統的增設分支機構和營業網點的相比，網絡銀行的經營成本是非常低的，據調查表明，與傳統銀行分行業務相比，互聯網可降低成本50%。

5、以個人理財業務為核心，加大理財產品的創新

（1）隨著個人和家庭收入的大幅度增長，家庭理財規劃和投資組合逐步成為大家關注的共同話題。與此同時，居民的金融知識、投資觀念和理財技能普遍不高，客觀上需要專門的理財機構和理財專家的指導。（2）建立個人理財中心：建立專業理財中心或貴賓理財中心，提升泉州銀行整體服務層次。通過產品組合、業務咨詢、投資顧問等方式為不同層次的客戶提供個性化、差異化的金融服務，創建服務品牌。

（三）實施品牌策略

在當前國內銀行業務競爭日趨激烈的背景下，金融產品同質化趨勢愈演愈烈，產品功能、價格、銷售渠道等可以被模仿，只有品牌無法模仿，它猶如一面旗幟，向人們展示著其所代表銀行的品質特征和整體形象。

1、強化品牌意識

首先正確認識品牌在零售業務經營中所發揮的強化概念、促進銷售、易于被客戶接受和認同的重要租用，全面準確地認識品牌的實質，提高品牌意識。

2、采取“主品牌下的子品牌”組合策略

具體包括：第一，打造“泉州銀行”主品牌，不斷豐富、提升品牌價值；第二，以泉州品牌為依托，建立一系列零售業務的子品牌，在充分考慮目標市場、業務特點等因素的基礎上，建立零售業務品牌體系。

3、加大宣傳力度以提升品牌知名度

例如招商銀行，非常注重品牌宣傳投入，從央視一套黃金時段到全國各主要城市的街頭廣告，招商銀行品牌宣傳無處不在。泉州銀行也應加大宣傳力度，通過各種媒體，尤其是電視、報刊雜志、互聯網、戶外廣告等傳播渠道形成品牌的宣傳攻勢。

（四）整合營銷渠道，拓展營銷功能

泉州銀行零售業務的營銷主要通過營業網點，客戶經理這兩種渠道傳播，因此必須根據這兩種營銷渠道的特點作相應的策略。

1、根據網點規模，不同網點的服務功能，突出不同網點的服務特色。在儲蓄存款過億的網點配備大堂經理，為客戶提供咨詢服務，解決客戶的疑難問題，引導客戶辦理各種業務，積極發掘、反饋客戶的各種金融需求信息。

2、加強網點營銷功能，發揮網點作為營銷前沿陣地的作用，提高一線員工的營銷意識，加大營銷力度，宣傳、推廣各項業務。

篇6

關鍵詞：企業網上銀行 商業銀行 現狀 發展趨勢

企業網上銀行隨銀行傳統柜面業務的不斷發展正在逐步完善，由于企業客戶群體相較個人客戶來說，整體數量規模較小，在對公結算方面的應用更專業，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業網上銀行主要是是銀行資金結算系統的一個子系統，指商業銀行以互聯網或專用網為接入方式，通過安全認證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務。作為一個面向客戶的標準化產品渠道，企業網上銀行加快了客戶資金周轉效率，突破了銀行傳統會計柜臺業務地域、時間的限制，向企事業對公客戶提供了除現金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務，因此越來越被客戶所青睞；企業網上銀行作為商業銀行會計柜臺的一個延伸服務渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統銀行業務，商業運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產出與投入比也越來越大。另外，企業網上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業的業務融合，從而衍生出更多的金融創新服務和個性化服務。因此，企業網上銀行日益受到重視，已經成為各商業銀行提升核心競爭力的戰略發展重點。

一、企業網上銀行近幾年的發展概況

（一）概況

企業網上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業銀行對企業客戶提升服務水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務補充渠道。客戶使用企業網上銀行，需經簽約認證后通過互聯網或專線接入方式實現資金劃轉、查詢等實時功能。各商業銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務特點作為推介企業網銀的營銷賣點。

經過十幾年的發展，國有商業銀行和多數的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業網上銀行，不僅基本覆蓋了傳統會計柜臺除現金以外的業務，而且還涉及到了自助貸款、票據業務、國際業務、繳稅、報關、電子商務、現金池管理、企業理財等多項綜合性金融領域，通過系統直連方式還可經專線或互聯網實現企業財務軟件系統、ERP系統與企業網上銀行系統的無縫連接，客戶直接通過財務系統或ERP系統的界面就可以享受賬戶查詢、明細下載、轉賬付款、資金歸集管理等服務。各商業銀行中，工商銀行的企業網銀相對覆蓋的產品較多，交通銀行和農業銀行其次，建設銀行近幾年也加快了產品與柜面的同步覆蓋。各金融機構的企業網上銀行在各自服務的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數據顯示，工行網上銀行及品牌“金融@家”的認知度最高，達到了86.4%，招商銀行“一網通”和建設銀行“e路通”的知名度也分別達到了64.8%和60.1% ；從企業網銀的服務水平來看，用戶對工行的網上銀行滿意度達到了84.2%的較高水平，其次是招行網上銀行業務，建行位居第三。從企業網上銀行安全性對比調查中，認為工行和招行的網上銀行很安全的用戶較多，分別達到了47.9%和42.3%。從企業網銀系統構架，工商銀行的企業網銀相對來說略勝一籌，一個網銀系統分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務，簡單明了。建設銀行則采用不同的客戶推介不同的結算系統。中行和農行的企業網銀近幾年也在系統優化和產品種類做了大量的有效工作，力求與同業領先的工行縮小差距。

（二）優勢

企業網上銀行提升了各商業銀行的整體競爭力，服務的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業網上銀行更顯現出重要性，其跨區域全天候的資金歸集、現金池、收支雙線管理等應用功能，成為商業銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。

企業網上銀行基本的轉帳、查詢等功能已經不僅僅局限于本系統，依托人民銀行的大小額系統或二代支付系統（超級網銀），跨行實時轉帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務，一些商業銀行將傳統貸款的操作流程模式轉移到企業網銀上，實現信貸額度內自助借貸還款，例如工商銀行的網貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設銀行的E貸通等，這種傳統資產業務與企業網銀的結合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業客戶，提升企業與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統手續較為復雜的票據業務和國際業務也正在逐步遷移到企業網上銀行，通過流程優化再造和系統聯動使客戶真正體會到網上銀行的便捷，從而達到手工柜臺業務的網絡渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業銀行管理》在線銀行的觀點中強調讓客戶賬戶和資金安全是目前網上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進行多重身份驗證。企業網上銀行正是基于數字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網銀系統的交易流程和角色權限控制沿用了企業財務管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業網上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網上銀行案件來看，因為企業網銀行系統原因造成的客戶資金風險還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業銀行企業網銀的功能來看，多數還停留在傳統柜臺業務的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現金外的各種銀行服務、產品移到網上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業網銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉賬、代收付業務等基本一致。產品功能和服務存在著較大的“同質性”使得企業網銀在同業競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應模式理論可以較好揭示企業網銀市場的競爭態勢，具體表現就是各個商業銀行企業網銀由于傳統功能同質性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發特色功能來吸引客戶。

各商業銀行的企業網上銀行客戶細分水平有待進一步提高。客戶細分要針對不同的客戶匹配對應的個性化和行業化功能。不同層級和規模的客戶需求是不一致的，相同行業的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業網銀

進行系統功能劃分，但還遠未達到真正按需選用的客戶細分的要求。客戶細分不但要按行業、按區域、按規模等可識別的差異性區分，而且還應當與客戶自助開通對應的服務渠道、網上銀行產品功能結合起來，借助自助方式達到更精確的細分，將企業網上銀行原有的以銀行為中心轉換成以客戶為中心。商業銀行應當在企業網上銀行面向客戶的渠道、產品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業網銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業務以及資金管理等一些特色服務。客戶根據業務需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進行了一個合理的類型細分。

企業網上銀行面臨多語言和多操作系統的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業網銀要加強針對電子商務和電子政務的服務內容。電子商務和電子政務嚴格的說應歸于企業網銀的一部分，這部分也是目前和今后商業銀行以及非金融機構第三方支付企業競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統的不斷完善，商業銀行壟斷的支付結算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領先機。

二、外資銀行企業網上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產品服務。從外資銀行的網銀發展的趨勢看，凡是柜臺網點提供的服務和產品網上銀行都有，凡是柜臺網點沒有提供的服務網上銀行也應發揮優勢向客戶提供，所以外資企業網銀的產品服務種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網點沒有提供的股票、期貨、保險等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關心的網上銀行產品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業的財務軟件與網銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據客戶的要求開發一個轉換小程序方便其向網銀交互各種數據，提高其企業網上銀行的通用性。

3、價格優惠。外資銀行的網上銀行價格一般較柜臺網點優惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網上銀行的發展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網上銀行的發展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務和電子政務。外資銀行注重企業網銀與電子商務和電子政務的結合，積極進軍這些領域并設計和開發出許多新型金融產品。例如，匯豐銀行和商業網站、軟件公司、電子商務公司組成策略聯盟，專門從事電子商務，并推出電子商務門戶網站（B2B、B2C），供商業機構進行企業對企業、企業對消費者的交易，包括保險、房地產、采購及零售等網上交易。隨著政府大力引導信息產業和公共服務電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發展電子政務，將網上銀行的支付結算與政府公共服務結合起來，發展網上招標采購方案（i－shoppingsolution）與網上貿易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業經營的優勢，在網上銀行中融入了很多金融創新，國內商業銀行受制于監管業務模式不同，不能完全照搬。

三、企業網上銀行發展趨勢

國內一些專家人士把企業網上銀行發展劃分為三個階段：

最基礎的階段是“依附主營業務的網上銀行”——只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面搬到網上開展,且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度?這一階段的企業網上銀行更像是自助式的會計柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網上銀行”——網上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規模和業務規模不斷擴大。客戶對網上銀行的依賴性更高，網上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務、創造收益的重要渠道；這一階段的網上銀行在互聯網上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業網上銀行勢必要進入第三個發展階段，即“真正意義的電子化金融機構的網上銀行”?這一階段的網絡銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導向的系統?應用結構?程序和策略,令客戶實現自助服務?產品選擇和決策支持?這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務,可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?

從這三個階段來看，國內商業銀行的企業網上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網絡、網絡技術、網絡經濟的高速發展，正在突破傳統銀行的產品和服務向第三階段邁進，就目前企業網銀的具體業務發展趨勢來看，應從以下幾個方面進行展望：

（一）企業網上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應該是一種全新的電子銀行產品服務營銷理念，是依托物理網點將企業網上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統進行整合，共同搭建一個營銷和服務的大平臺，渠道整合體現了電子銀行立體化發展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。

（二）企業網上銀行打造自己的電子商務支付平臺

電子商務如雨后春筍般蓬勃發展，給電子銀行的發展帶來了良好機遇。網上支付業務在短短幾年內成幾何倍數猛增，電子商務作為企業網銀的一個組成部份，使得企業網銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應用。基于人民銀行的二代支付系統、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業資格牌照的發放，勢必更進一步突破銀行與非金融機構在金融支付業務競爭中的壁壘。面對第三方支付行業咄咄逼人的發展態勢，各商業銀行的企業網上銀行借助自身行業優勢和客戶優勢，打造屬于自己的電子商務平臺，使得傳統的客戶發展、盈利模式、競爭格局等傳統規律不斷被打破。

（三）無限量擴大規模，不斷創新形成核心競爭力

規模的無限擴大并不意味成本增加，企業網上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創新和市場細分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網上銀行遵循網絡經濟規律不斷發展完善，突破傳統商業銀行的服務方式，催生新的商業金融服務模式，真正實現從客戶角度和市場角度的市場

細分，勢必不斷創新形成商業銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統USBkey數字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態密碼和交易信息進行多重認證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網上銀行立法保證

根據網上銀行的實際情況,建立適用于網上銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網銀系統中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網上銀行在法律制度上的安全保護。網上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻：

[1] 徐捷  建設國際一流電子銀行理論與實踐  2011

[2]《金融時報》2010年12月23日

篇7

【摘要】雖然湖南農村信用社開展電子銀行業務年限較短，但是發展迅猛，成績斐然，為了明確電子銀行業務的發展方向，促進電子銀行業務更好更快發展，通過波特“五力”模型對當前湖南農村信用社電子銀行競爭環境進行了分析。

信電子銀行作為一種高效便捷的金融產品和服務渠道，已成為現代銀行的主要戰略目標和強有力的競爭手段之一。得益于網絡基礎設施的不斷發展完善和智能手機的快速普及，以推進“寬帶中國”、“無線城市”、“下一代互聯網”、“三網融合”、“寬帶村通”等工程建設為契機，截至2015年12月，農村地區互聯網普及率達到31.6%，農村網民規模達到1.95億，手機網民占農村總體網民的 87.1%，手機成為農村網民上網的首選設備，農村互聯網的進一步普及為電子銀行業務的發展奠定了基礎[1]。

一、湖南農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，湖南農村信用社大力推廣電子銀行，銀行卡發行總量5200萬張，居全省金融機構第1位，建成56家商圈自助銀行、503家社區自助銀行、5380家村口自助銀行，ETC總量達23萬臺，手機銀行用戶數突破200萬，電子銀行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南農村信用社電子銀行業務發展迅速。但是因為起步較晚，經營管理經驗與技術積累不足，湖南農村信用社電子銀行業務客戶基數、交易總額以及替代率等方面與大型商業銀行相比存在一定差距。

二、湖南農村信用社電子銀行競爭環境分析

（一）行業內部競爭

目前，湖南大中城市電子銀行業務主要競爭者主要為各大型商業銀行以及股份制商業銀行，在農村市場上開展電子銀行業務的銀行有中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用社以及村鎮銀行，集中度較高[2]。農村信用社和郵政儲蓄機構網點數量多、覆蓋面廣并且有足夠的群眾基礎，中國農業銀行電子銀行發展相對較早，擁有技術、規模優勢。

電子銀行產品差異程度：近年來，農村金融市場電子銀行增長迅速，但是電子銀行產品差異化程度較低。電子銀行產品“大同”“小異”。大同，是指總體上類似，產品同質化程度較高，基本都包含網銀、電話銀行、手機銀行等；“小異”是指各銀行電子銀行都具備一些特點，例如：郵政儲蓄的電視銀行、在線匯款，湖南農村信用社電子銀行充分考慮到農村客戶群體的特性在手機銀行的開發中除了安卓版、ios版以外專門推出芯片版以滿足非智能手機用戶使用手機銀行的需要。

電子銀行價格競爭：2015年底，中國人民銀行《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》之后，各銀行相繼降低電子銀行轉賬手續費，湖南農村信用社電子銀行業務價格優勢蕩然無存。

（二）替代品威脅

傳統業務。農民客戶長期以來習慣使用存折而不是銀行卡，電子銀行的操作相對虛擬、復雜，農村地區互聯網普及率以及使用率不高，受消費習慣、文化程度、基礎設施等各方面的條件限制，再加上客戶對電子銀行安全性、操作難度等問題的擔憂，存在一定數量的客戶始終選擇傳統業務而不愿意接受電子銀行，目前來看，傳統業務對電子銀行的替代威脅較大。

第三方支付。第三方支付公司如支付寶、微信支付等提供信用卡還款、生活繳費服務，憑借其安全、低成本、便捷的特點分流了電子銀行的支付業務，隨著移動支付需求的增長，第三方支付應用對電子銀行的替代作用越來越明顯，威脅越來越大。

P2P網貸。P2P網貸直擊農村金融服務的痛點：缺乏抵押物、信貸風險大、信用體系不健全、貸前調查成本過高，有效解決了農村金融供給不足的問題。相比銀行貸款P2P網貸的開展模式更為豐富，隨著農村信用機制的健全，P2P網貸對農村金融市場的滲透會進一步加深。

（三）潛在進入者威脅

三農服務商。以村村樂、大北農、新希望等為代表的的三農服務商依托平臺交易數據，憑借其在農業產業領域多年積累的客戶信息和資源，三農服務商可以為客秈峁┬《钚龐么款、理財產品、保險服務以及融資租賃等金融服務。

電商平臺。通過對用戶交易數據進行分析，建立信用評估體系，推出消費信貸和經營性貸款、保險、理財等多種金融產品。近年來，農村電商發展迅速，京東、阿里先后布局農村金融市場。

P2P網貸平臺。2007年進入中國以后，p2p網貸平臺發展迅速，隨著土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款的推進，p2p網貸平臺開始布局農村金融市場，到2016年底，含農村金融業務的P2P網貸平臺達到335家。

（四）消費方議價能力

湖南農村信用社電子銀行產品與同類產品比較而言在價格、功能等方面并無明顯競爭優勢，同類產品之間的轉換成本較低，消費者群體在選擇電子銀行產品時有很大的選擇空間。總體而言，消費者群體議價能力較強，個體消費者議價能力弱，年輕消費者議價能力強，中老年消費者議價能力弱。

（五）供應商議價能力

電子銀行的供應商可以分為軟件、硬件、信息以及通訊網絡供應商三類。

電子銀行硬件技術門檻相對不高，市場競爭激烈，為買方市場，硬件供應商議價能力較弱。

軟件。電子銀行系統通常為各銀行自主研發，無供應商，但隨著快捷支付的高速發展和微信銀行的出現，以騰訊、阿里為代表的互聯網企業為湖南農村信用社電子銀行提供端口開立、即時通訊、數據共享等服務，此類互聯網巨頭企業對包括湖南農村信用社在內的地方性金融機構而言議價能力較強。

信息傳輸及通訊網絡。電子銀行業務的開展離不開移動運營商提供的信息傳輸及通訊網絡服務，目前我國移動通信市場集中度高，電子銀行信息傳輸安全、穩定以及速度非常依賴于有限的幾家移動運營商，運營商議價能力強。

三、結語

在政策的引導下，以縣域經濟為主體的農村市場逐漸活躍，農村金融市場成為金融領域的下一個藍海市場已經成為一種共識，在此背景下，湖南農村信用社需要準確把握發展機遇，通過提升服務質量、加強產品創新、展開有效宣傳等策略促進自身電子銀行業務的發展。

參考文獻：

[1]中國互聯網信息中心，2015年農村互聯網發展狀況研究報告[R]，北京，2016：2-3

[2]吳志新.我國村鎮銀行發展研究[D].山東大學，2013.

篇8

【關鍵詞】商業銀行；理財產品；建議

近年來，由于國內股票市場持續低迷，國家對樓市調控力度不斷加大，人民幣儲蓄存款利率長期處于低水平甚至負利率的狀態，導致個人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業銀行個人理財產品應運而生，且發展迅速。據中國銀監會統計，2011年我國商業銀行理財產品已達到了4000余種。理財產品在快速發展的同時，也存在諸多問題，應引起關注。

一、我國商業銀行理財產品的現狀

商業銀行理財業務是商業銀行針對不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產管理、投資顧問等方面的專業化服務。具體來講，就是商業銀行根據客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設計一系列個人財務規劃和理財服務，協助客戶實現財務目標和自身盈利目標，以達到資產保值增值目的的綜合理財服務。

理財業務起源于美國及西方一些發達國家，并逐步成為銀行業務的重要組成部分。國內第一個人民幣理財產品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財B計劃”。在此后的七、八年間，商業銀行的各類理財產品不斷涌現，可謂名目繁多。2011年8月銀監會頒布并于2012年1月1日起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，對規范商業銀行理財產品銷售活動，促進商業銀行理財業務健康發展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財產品分為保證收益理財產品、保本浮動收益理財產品、非保本浮動收益理財產品三種。保證收益理財產品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動收益理財產品只保障理財資金本金，不保證理財收益；非保本浮動收益理財產品不保證本金和收益，需要客戶充分認識投資風險，謹慎投資。

二、商業銀行理財產品存在的問題

1、對客戶的風險提示不夠，蘊含潛在風險

《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業銀行銷售理財產品，應當充分揭示風險，加強客戶風險提示和投資者教育。但目前商業銀行在銷售理財產品過程中，普遍存在產品宣傳材料及銷售文本中風險揭示不足，過分地強調預期收益，卻沒有預期收益率的詳細測算依據和測算方式，存在一些誤導性的陳述；有些商業銀行宣傳資料中雖有風險揭示，但對非保本浮動收益理財產品的風險提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴重的投資情形和投資結果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風險揭示書的情況，客戶未親自填寫風險揭示書，就可能不了解或者不能詳細了解理財中的投資風險。由于風險揭示的不完整以及信息披露機制的不完善，導致投資者對理財產品不甚了解，更不清楚理財產品的結構設計，單純為了追求收益最大化而盲目購買，形成了潛在的投資風險。

2、理財產品質量單一，市場定位存在缺失

目前商業銀行發售的理財產品雖然數量眾多、種類繁雜，但對產品開發和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財產品互相模仿，實質上是大同小異，理財產品技術含量整體較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致。理財產品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國債、央行票據等投資組合的幾種產品。理財產品的目標客戶基本上也是少數中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項服務。個人理財服務門檻過高（多數銀行要求購買的最低起點為五萬元人民幣，有些產品的起點更是高達數百萬元），大眾化的個人理財服務明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財產品。由于產品同質化問題比較嚴重，導致有特定需求的客戶不能根據實際需要選擇產品和服務，在一定程度上限制了商業銀行理財業務的發展。

3、客戶理財知識缺乏，理財意識有待進一步提高

由于金融知識的缺乏及理財教育的滯后，商業銀行的客戶大多認同傳統的存款類業務，對理財業務缺乏必要的了解。客戶大多偏好具有保本承諾的理財產品，對風險程度相對比較高的產品則不敢涉足，導致現階段理財市場需求多是一些低風險的簡單理財產品。與此相反，由于商業銀行在理財營銷中，過分側重于對收益的宣傳，未嚴格履行風險提示義務，使得一些客戶對風險與收益的認識存在誤區，缺乏風險意識，片面追求高收益，導致對風險發生的可能性估計不足。

三、對策建議

1、加強對風險揭示的監管，完善信息披露機制

商業銀行應嚴格執行《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中有關宣傳銷售文本管理的規定，全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，真實、準確、清晰的對理財產品進行風險揭示，確保客戶能夠全面了解、準確理解；同時，對已經銷售的理財產品要密切關注，杜絕聲譽風險發生。監管部門要進一步加強風險監管，嚴格對商業銀行理財產品銷售文本進行審核，對文本未達到要求的機構，要限期整改，達到要求后再準予發售該產品，促使商業銀行理財業務走上規范化的軌道。

2、做好市場調研，推進理財產品創新

商業銀行應從客戶利益出發，不斷研究市場變化的新情況，適時調整理財產品的品種結構。一是要充分考慮客戶的需求，開發適用性產品。針對不同客戶的需要，細分市場，為客戶設計、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨特需求的理財產品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進的技術，為客戶設計出更多的自助產品，使客戶不用到銀行網點，利用網上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產品。三是適時調整市場定位，積極開發中小客戶市場。中小客戶市場是個人理財市場的一個巨大的潛在市場，商業銀行要積極研發、設計符合中小客戶需要的理財產品，滿足中小客戶的理財需求，推動商業銀行個人理財業務的可持續發展。

篇9

摘要：發展縣域行處業務必須做到突出主導業務，因地制宜，突出特色，講求質量，注重效益。

關鍵詞：縣域金融業發展思考

1縣域行處業務發展現狀分析

近年來，邢臺市民營經濟發展十分迅猛，而占全市90%以上的民營企業大多分布在縣域，部分縣市初步形成了具有本地特色的企業或產業集群，這些特色產業，以其“專、精、特、新”優勢，帶動了當地經濟的快速發展。如沙河的玻璃、炭黑，清河的羊絨，寧晉的單晶硅材料、電纜，隆堯的食品、建材，巨鹿的紡織，平鄉自行車，臨西軸承等，其產業競爭優勢日趨明顯，成為區域經濟的支撐點和增長點。同當地縣域經濟蓬勃發展的態勢形成鮮明對照的是，作為地方經濟核心的縣域金融機構服務能力弱，效益貢獻度低，與縣域經濟規模和發展水平不相匹配，一定程度上影響了地方經濟的發展和自身經營效益的提升。

2縣域行處發展中存在的問題與成因

2.1對縣支行關注程度不夠，市場定位不清晰近年來，國有商業銀行業務改革和轉型主要集中在城區，對縣域機構的關注程度不充分。前幾年，城區支行率先實現扁平化之后，對縣支行與城區支行的差異性研究分析不夠，相應的政策、措施、機制沒有及時跟進，縣支行在發展目標、市場定位、目標客戶、重點產品等方面未能與時俱進，缺乏系統、完整的發展規劃，縣域行處發展定位模糊，在經營管理上仍然沿襲多年不變的粗放型管理方式，與外部迅速發展變化的經濟、社會環境不相適應。

2.2經營上缺乏特色，服務層次較低縣支行的業務品種和產品與地域經濟缺乏關聯，特色不夠突出。經營上主要還是以存、貸款和結算業務為主，單純依靠貸款業務支撐效益實現的局面未能改變。對大力發展中間業務的重要性認識不足，限于內外部條件，對電子銀行、電話銀行、自助銀行等現代銷售渠道和產品投入不足，選擇目標客戶的意識和能力不強，服務層次低，難以滿足客戶日益增長的理財類、增值類等多元化業務需求。

2.3受經營戰略影響，縣域支行呈現被邊緣化的趨勢多年來國有商業銀行在發展戰略上重視大城市、大行業的業務發展，縣域支行所處客觀經濟環境制約，長期缺乏政策支持和資源投入，競爭力被削弱。目前在縣域行處資產業務中，85%以上的對公貸款集中在沙河、寧晉、巨鹿、清河、隆堯等少數經濟基礎較好的縣市。

2.4對縣域行處長期投入不足，制約了發展后勁縣域行處普遍存在軟硬件相對落后，網點裝修、營業辦公設備和車輛等相對陳舊、短缺，歷史欠帳較多，運營管理成本較高，業務營銷、維護費用相對不足，在前幾年主要以經濟增加值為主的考核模式下，對于多數資源較少、創利能力差的支行，縣域行處員工收入長期與城區行和當地同業差距較大，城區行員工收入為縣域行處員工收入的2-3倍，一定程度上影響了員工工作積極性的發揮。

2.5員工構成不合理，跟不上業務發展步伐一方面，十多年來縣支行基本沒有補充新員工，且在崗人員普遍年齡在40歲以上，知識結構不盡合理，業務素質跟不上業務發展的速度和要求，在近年工作量成倍增加的情況下，員工工作壓力和勞動強度非常大。另一方面，重要崗位人員分布與業務規模不匹配的現象突出，行際之間員工工作量明顯不均衡，有的行有市場、有業務，但前臺柜員、客戶經理等人員緊張；有的行人員相對充足，卻少有業務可做。

3加快發展縣域行處業務的對策思考發展縣域行處業務必須做到突出主導業務，因地制宜，突出特色，講求質量，注重效益。為此，要扎實做好以下五個方面的工作：

3.1加強對縣域行處業務發展的分析與定位根據各縣域經濟金融特色，選定目標客戶、重點業務品種，確定經營目標和具體措施。在對縣域經濟特點和金融資源準確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標客戶，完善和優化對縣支行的管理流程和機制，調整考核制度，明確目標客戶和重點發展產品，優化人力、財務等資源配置政策，進行具體的業務指導和提供全方位的支持服務。對沙河、寧晉、清河等區域經濟發達的縣市，要科學制定發展規劃，重點在優勢行業中發展對公資產業務、國際業務、中間業務和個人高端業務，樹立自身在當地同業中的強勢品牌，提升對全行的貢獻度；對經濟發展潛力大，處于加快上升期的巨鹿、平鄉、威縣等縣域，在重點發展個銀業務同時，兼顧對公和機構業務，著力拓展中小企業貸款和個銀高端客戶；對于任縣、南和、柏鄉等經濟欠發達縣域，則重點做好機構客戶維護工作，穩步發展中小企業貸款和個人銀行業務，努力擴大在當地的聲譽和影響力，培育基本客戶群。

3.2加大人員培訓交流力度，提高營銷服務能力加大對縣支行負責人的交流力度，通過機制引導和政策傾斜，鼓勵分行機關和城區行思想觀念新、能力強、素質高的干部到縣域行處工作。二級分行業務部門要定期、不定期地選派高水平的客戶經理到縣支行現場指導業務、推介產品、營銷客戶，彌補縣支行營銷力量的不足。不斷挖掘現有人員潛力，結合各行業務重點，打破行際之間界限，加大各行處人才優化整合力度，促進業務骨干在行際間的橫向和縱向交流。通過選送優秀人才到發達地區行處和股份制中小商業銀行實施跟崗培訓、到名牌院校輪訓，培養自已的核心人才和專家型隊伍。加快員工隊伍優化更新步伐，科學制定新員工招錄規劃，盡快吸納一批優秀的大中專畢業生，改善現有員工隊伍知識結構和學歷層次，增強隊伍活力。抓住業務轉型的契機，把富余下來的部分對公客戶經理和后臺保障人員培訓后充實到前臺部門，優化勞動組合，保證業務轉型需要。加大對縣支行業務培訓資源的投入，提高員工素質，增強營銷和服務能力。

3.3建立有效的激勵約束機制，有效調動員工積極性建立激勵有效，約束有力的業績考核機制，有效調動干部員工工作積極性和能動性，激發人力資源活力，解決干與不干一個樣，干多干少一個樣，干好干壞一個樣的問題。因此，一方面，要不斷完善對管理人員實施業績獎勵考核與等級行評定結果、責任目標考核結果相結合的評價體系，發揮激勵考核機制的政策引導作用，促進各項業務超常規發展；另一方面，借鑒國外銀行和國內中小商業銀行的成功做法，積極落實經濟增加值與產品“買單制”相結合的業績激勵措施，加大對價值創造源頭和業務前端人員的激勵力度，以有效解決各行處效益實現與員工個人收入關聯度低，前臺人員缺乏營銷積極性的問題。

篇10

關鍵詞：人民幣；整潔度；清分管理；貨幣發行

一、現金清分概念

貨幣發行是中央銀行最基本的職能之一。在發行中所投放的貨幣質量必須合格且絕對可靠可信。中央銀行的貨幣投放來源有兩個：一部分是印制出來的新幣首次投入流通，另一部分是從市場上回籠來的舊幣再次投入流通。新幣投入市場，質量是可以保證的，而再次投入市場的回籠券則可能出現種種問題。中央銀行需要對回籠貨幣進行清分處理，使之質量可靠，金額真偽可信。現金清分的概念根據業務需要隨即應運而生，即是指對人民幣現金進行面額和套別區分、真假幣鑒別、數量統計，并按照人民銀行頒布的鈔票流通標準進行質量分類處理的過程。現金清分包括機械清分和手工清分。

機械清分是指通過自動化清分機具進行現金清分的處理過程。機械清分使用的自動化清分機具應符合人民銀行制定的標準。各種清分機具的原理大同小異，首先把上機鈔票一張一張地分開，然后由傳送帶送到沿途設置的各個傳感器，不同的傳感器有不同的功能，有的專門檢驗鈔票的整潔度，有的專門檢驗殘損度，有的專門檢驗鈔票紙張的彈性，有的專門識別偽鈔。由其對鈔票進行識別，合格的通過并點好數量，每100張一把，而通不過的殘鈔被識別出來并銷毀，假幣找出來另行由工作人員鑒別和處理。

手工清分是指作為實現機械清分前的替代性措施，通過人工方式進行現金清分的處理過程。手工清分應當由清分機構組織專門人員，對尚未配置清分設備或不宜采用清分設備清分的現金進行清點處理。金融機構臨柜人員對收入現金進行手工挑剔、鑒偽后付出的行為是辦理業務的必要步驟，具有小額分散的性質，不屬于手工清分范圍。

二、河南省現金清分業務發展現狀

河南省現金清分業務主要由中國人民銀行鄭州鈔票處理中心和全省各商業銀行現金清分中心承擔。商業銀行根據實際，選擇集中式、分散式、混合式等模式來清分營業回收的現金；鄭州鈔票處理中心的清分具備了機械化、規模化、標準化、規范化的特點。在現行制度下，商業銀行所有錢捆必須先清分、再入庫，人民銀行的清分實際上是二次清分。

三、存在的主要問題

（一）鈔票處理中心標準化清分規模有限

目前，標準化的現金清分主要來自于人民銀行鈔票處理中心和配備大、中型清分機具的銀行，但配備少且分散，無法形成規模效益。鄭州鈔票處理中心盡管近年來通過創新實行“雙班制”，大幅度提高了清分效能，但清分量有限。2012年、2013年，鄭州鈔票處理中心清分現金金額分別僅占當年金融機構回籠量的25%、21.72%。

（二）商業銀行對規模化清分積極性不高

現金清分投入大，且不產生直接收益，商業銀行往往不愿投入大量的人力、物力。據調查，一臺中型紙幣清分機（德國）價格140萬元/臺，小型紙幣清分機（德國）價格2萬元，臺。出于成本收益考慮，商業銀行一般不愿意大量購置大、中型清分機，有限的小型設備分散在各地現金清分中心，無法形成規模化清分。據調查，河南省商業銀行現金中心的清分場地面積最大的200平方米，13名專職清分員、8臺中型清分機；最小的僅20平方米，配備3名專職清分員、1臺清分機。60%的清分場地在40―80平方米，4-6個專職清分員，清分機4-6臺。

（三）中小型清分機分散清分效率較低

當前，各商業銀行清分現金多是依靠本系統大額統一采購的中小型清分機，品牌多達27個，清分能力、標準化程度和效率各異。為保證業務用鈔，商業銀行往往根據業務需要設置清分參數控制出鈔質量，清分標準不統一。比如，對于現金回籠行，往往將參數設置高、清分質量好的錢款用于本行自助設備加鈔，質量一般的用于上繳人民銀行發行庫或投向營業網點柜臺，殘損券上繳人民銀行銷毀。對于現金投放行，其從人民銀行發行庫提取的其他行已清分完整券，因標準不統一，不能直接用于本行自助設備加鈔，還需要進行再次清分。

（四）營業網點對外支付未能金額清分

商業銀行柜臺現金收付業務量大，如果要全部集中清分，必須擴大現金準備，造成現金大量占壓，這與商業銀行現金庫存最小化的盈利目標相背。因此，商業銀行營業網點一般僅保留核定的鋪底周轉金，不配備專職清分人員，即使營業網點配有清分機，僅在ATM機加鈔時，關閉一個臨柜窗口，抽出前臺人員清分配鈔。此外，由于臨柜人員工作量大，根本沒有大塊時間清分整點，造成收入現金對外支付未經清分現象比較普遍。

四、相關工作建議

（一）盡快轉變理念，對現金清分實行“管作分離”

建議把中國人民銀行分支行的具體現金清分職能分離出來，從兼有業務操作與管理，轉變為專職業務監管者，進一步突出中央銀行貨幣發行的監管地位。工作重點著力于清分管理制度、技術標準的制定和監管，通過對商業銀行清分機具、人員配備、機具參數設定的管理，發揮鈔票處理中心的專業評估作用。此外，盡快立法明確商業銀行在經營人民幣資產的同時，應作為鈔票清分作業的主體，負有向公眾提供高質量票幣的義務。

（二）創新業務運行機制，探索推進社會化清分

從發達國家和我國部分省市社會化清分的實踐證明，相對于商業銀行自行清分，實行社會化外包清分更為經濟。人民銀行從管理和技術角度，盡快規范社會化清分的資質標準、機具配備、質量標準等，引導社會化清分業務有序發展。可先由銀行探索牽頭引入社會資本成立大型現金清分中心，為商業銀行提供專業化、標準化的有償清分服務，推動現金清分業務社會化的進程。在推進社會化清分過程中，注重整合和利用商業銀行現行清分資源，探索有利于商業銀行自行清分業務平穩過渡或退出的方式。

（三）整合商業銀行現有清分力量，發揮規模化效應

在商業銀行現金清分規模較大的地區，以自愿為原則，引導商業銀行清分資源進行適當集中。可依托現金清分規模較大的回籠行共建合作清分中心，由投放行將現有的清分設備租賃給回籠行收取租金，回籠行則向投放行收取清點費。這可以有效整合區域現金清分力量，降低管理成本，提高清分效率；減少投放行清分成本；減少投放行和回籠行到人民銀行支取現金的調運成本。回籠行還可以集聚財力購置大型清分設備，促進規模化發展，形成商業銀行現金清分工作標準化、規模化發展的良性循環。

（四）擴大試點，為實現全額清分提供政策支持

充分利用代保管庫制度，在承擔鈔票清分的商業銀行和承包現金清分的外包公司設立代保管庫，從政策上給予支持。將清分中心每天收入各商業銀行的現金，全部記入代保管庫未清分現金，并及時記入商業銀行在人民銀行開立的賬戶中，及時計息。待未清分現金全部完成清分后，再由人民銀行將未清分現金轉為已清分完整券和已清分損傷券入代保管庫保管。這解決了商業銀行因清分鈔票占壓資金問題，能夠提高商業銀行實行全額清分的積極性。

參考文獻：