農(nóng)商銀行前景范文

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篇1

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對(duì)設(shè)備的購買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

篇2

董事長鞏大兵強(qiáng)調(diào)十個(gè)方面：一是明確戰(zhàn)略目標(biāo)；二是突出工作重點(diǎn)；三是堅(jiān)定市場(chǎng)定位；四是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)；五是改進(jìn)管理模式；六是打造優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)；七是加大查處力度；八是尋求和保證競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；九是沖刺年底目標(biāo)；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項(xiàng)存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲(chǔ)蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對(duì)公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農(nóng)商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)42.18%與46.89%。省聯(lián)社勞動(dòng)競(jìng)賽期間，各項(xiàng)存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業(yè)貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)。全省增幅排名第26名，全市4家農(nóng)商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)34.22%與30.12%。省聯(lián)社勞動(dòng)競(jìng)賽期間，各項(xiàng)貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個(gè)百分點(diǎn)。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發(fā)放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內(nèi)存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計(jì)發(fā)行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機(jī)銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個(gè)人網(wǎng)銀23073戶，比年初凈增671戶；企業(yè)網(wǎng)銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺(tái)月交易量24l筆；POS機(jī)商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機(jī)單臺(tái)月交易量3100余筆；電子銀行業(yè)務(wù)柜面替代率達(dá)66.9%。全行各項(xiàng)收入7.64億元，各項(xiàng)支出4.39億元，實(shí)現(xiàn)撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監(jiān)部門要求的目標(biāo)值高3.06個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監(jiān)管部門目標(biāo)151.17個(gè)百分點(diǎn)。由該行主發(fā)起的安徽五河永泰村鎮(zhèn)銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項(xiàng)收入3916萬元，各項(xiàng)支出3086萬元，實(shí)現(xiàn)撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級(jí)不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行梳理。二是對(duì)存款客戶進(jìn)行分類。三是分別從晨會(huì)演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業(yè)績四個(gè)方面入手，全面提升員工整體服務(wù)質(zhì)量和營銷能力。四是結(jié)合市場(chǎng)需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷。（二）信貸投放扎實(shí)推進(jìn)。一是通過專項(xiàng)營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調(diào)整利率爭(zhēng)客戶。（三）電子銀行業(yè)務(wù)有序開展。一是強(qiáng)化產(chǎn)品宣傳與營銷。二是加強(qiáng)渠道學(xué)習(xí)與推廣。三是組織業(yè)務(wù)檢查與培訓(xùn)。（四）抓好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控。一是做好風(fēng)險(xiǎn)分析工作。二是做細(xì)做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅(jiān)戰(zhàn)”活動(dòng)。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經(jīng)營管理有條不紊。一是提高運(yùn)營管理科技支撐。二是逐步完善內(nèi)部規(guī)章制度。三是繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)職能。四是加強(qiáng)全行員工教育培訓(xùn)。馮加益在總結(jié)三季度工作成績的同時(shí)，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進(jìn)措施。

篇3

2010年既是中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強(qiáng)的夢(mèng)想一直縈繞在我們心間，如今夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個(gè)重要時(shí)刻，有必要回顧與展望我國金融業(yè)的角色，認(rèn)真思考其所肩負(fù)的歷史重任。尤其是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要摒棄西方傳統(tǒng)的唯股東論，而應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎(jiǎng)”以搭建金融產(chǎn)品與服務(wù)交流平臺(tái)，加強(qiáng)人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業(yè)及廣大的消費(fèi)者對(duì)金融盛宴的期待，為建設(shè)更加和諧社會(huì)貢獻(xiàn)最大力量。

王松奇：2010中國金融營銷發(fā)展梳理

值此“中國金融營銷獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動(dòng)組委會(huì)，向光臨頒獎(jiǎng)典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎(jiǎng)”的獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)表示熱烈的祝賀!向?yàn)樵u(píng)選工作付出辛勤勞動(dòng)的全體專家評(píng)委，向熱情關(guān)心支持評(píng)獎(jiǎng)工作的金融機(jī)構(gòu)表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動(dòng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)、合作媒體等各有關(guān)單位表示衷心的感謝!

現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)已日趨白熱化，金融產(chǎn)品所特有的同質(zhì)性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的重要性。因此，傳統(tǒng)的營銷理念及方式略顯跟不上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的步伐，在風(fēng)險(xiǎn)可控之余，差異化定位、精準(zhǔn)營銷并盡快占據(jù)市場(chǎng)份額是其提升業(yè)績的不二法門。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，營銷意識(shí)、理念不斷深化、強(qiáng)化，營銷實(shí)踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優(yōu)異成績。除了其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。

四年來，《銀行家》雜志始終堅(jiān)持跟蹤把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，致力于不斷完善、改進(jìn)評(píng)選工作，力求全貌展現(xiàn)我國金融業(yè)的實(shí)踐、發(fā)展趨勢(shì)及學(xué)界的最新發(fā)展成果。本屆“金融營銷獎(jiǎng)”，在獎(jiǎng)項(xiàng)的設(shè)置上秉承了上一屆的傳統(tǒng)，但在評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)上做了一定的調(diào)整且更為嚴(yán)格，而且在網(wǎng)上進(jìn)行了相應(yīng)的問卷調(diào)查并將其結(jié)果做為最后評(píng)選的參考標(biāo)準(zhǔn)之一。此外，我們還參考了北京數(shù)字100市場(chǎng)研究公司關(guān)于“金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷”的市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告。這一系列舉措的目的在于確保評(píng)選結(jié)果更專業(yè)，更公正，更科學(xué)，并進(jìn)一步提升“中國金融營銷獎(jiǎng)”的影響力。本次評(píng)選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數(shù)參評(píng)案例均秉承前幾屆案例的“寫作規(guī)范、內(nèi)容豐富、形式多樣”等傳統(tǒng)特點(diǎn)，堪稱我國金融企業(yè)年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發(fā)展的端倪：

首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機(jī)構(gòu)中已達(dá)成共識(shí)。例如，有的參評(píng)案例集企業(yè)定位、自身形象、社會(huì)責(zé)任、金融產(chǎn)品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機(jī)構(gòu)，甚至是員工的日常行為準(zhǔn)則和工作實(shí)踐中。

其次，金融營銷的理念越來越成熟。“以人為本”、“以客戶為中心”的理念已經(jīng)根植于銀行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務(wù)營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動(dòng)了金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新。

第三，金融營銷向縱深化發(fā)展。從參評(píng)案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產(chǎn)品覆蓋范圍廣泛，熱點(diǎn)多樣化。例如，服務(wù)民生、服務(wù)中小、低碳經(jīng)濟(jì)概念、節(jié)能減排概念、各種理財(cái)產(chǎn)品等。此外，很多金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出針對(duì)特定客戶群的特定產(chǎn)品，也彰顯了金融機(jī)構(gòu)細(xì)分市場(chǎng)的強(qiáng)大功力，這其中相當(dāng)一些具有標(biāo)本意義的優(yōu)秀案例，均來自于規(guī)模較小、營銷經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱的城市商業(yè)銀行。從總體來看，我國金融產(chǎn)品開始呈現(xiàn)差異化定位，金融營銷進(jìn)入深耕細(xì)作時(shí)期。

在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應(yīng)看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎(chǔ)薄，金融營銷整體仍處于粗放發(fā)展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動(dòng)我國金融業(yè)發(fā)展的耕耘者們蹈厲奮發(fā)，不斷進(jìn)取。

各位來賓，中國金融營銷獎(jiǎng)反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業(yè)的深刻發(fā)展而不斷壯大?；诮鹑跇I(yè)的發(fā)展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎(jiǎng)”活動(dòng)，就是要“給先進(jìn)者以鼓勵(lì)，給成功者以榮譽(yù)”。

感謝金融營銷的卓越實(shí)踐者們，在你們前進(jìn)的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實(shí)的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動(dòng)，搭建金融營銷交流平臺(tái)，成為我國金融服務(wù)質(zhì)量提升的積極推動(dòng)者，為我國金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

曾儉華：建設(shè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的經(jīng)驗(yàn)

我愿意結(jié)合建行近年來的探索和實(shí)踐，就銀行業(yè)如何履行社會(huì)責(zé)任談幾點(diǎn)看法，與大家探討交流。

第一，企業(yè)社會(huì)責(zé)任實(shí)際上是一個(gè)企業(yè)道德觀的問題。

一個(gè)好的企業(yè)，應(yīng)該是一個(gè)講道德、講誠信、講責(zé)任的企業(yè)。對(duì)銀行來說，追求利潤最大化、創(chuàng)造價(jià)值、為客戶提供更好服務(wù)、努力回報(bào)股東和社會(huì)，是本質(zhì)屬性和基本要求。但是，作為社會(huì)的一員，作為企業(yè)公民，賺錢的同時(shí)要考慮到社會(huì)和公眾，賺錢后還要積極回饋社會(huì)。銀行要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，把經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益、短期利益和長遠(yuǎn)利益很好地統(tǒng)一起來，否則，就不可能可持續(xù)發(fā)展，也不可能基業(yè)長青。因此，在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，主動(dòng)履行對(duì)社會(huì)及公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不僅是國有控股大銀行開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵從的基本準(zhǔn)則，也是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑良好品牌形象和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)的有效途徑，應(yīng)該把它提升到可持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略層面來認(rèn)識(shí)。

第二，將全面履行社會(huì)責(zé)任融入銀行的日常經(jīng)營管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時(shí)，努力立足自身實(shí)際，積極支持國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，為廣大客戶提供一流的金融服務(wù)。

一是穩(wěn)健經(jīng)營，為國家和社會(huì)多創(chuàng)造價(jià)值。自股改上市以來，建行加大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力提升客戶服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，盈利水平和經(jīng)營業(yè)績持續(xù)提高，累計(jì)向國家繳納稅金、分紅等合計(jì)6912.33億元。2010年實(shí)現(xiàn)凈利潤1350億元，平均資產(chǎn)回報(bào)率、平均股東權(quán)益回報(bào)率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責(zé)任，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與民生改善。近年來，建行自覺執(zhí)行國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，把支持國民經(jīng)濟(jì)增長與自身業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來，以自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，努力為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業(yè)貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)。建行積極推行綠色信貸，

加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)國家節(jié)能減排、保護(hù)環(huán)境的有關(guān)政策要求，制定了54個(gè)基本涵蓋高耗能、高污染以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的審批指引；嚴(yán)控對(duì)鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項(xiàng)目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風(fēng)險(xiǎn)或限制性行業(yè)貸款的累計(jì)金額達(dá)到1045億元。

第三，支持公益事業(yè)是金融企業(yè)回報(bào)社會(huì)的重要途徑。

上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經(jīng)營業(yè)績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會(huì)各界的關(guān)心和支持。我們始終不忘對(duì)國家和社會(huì)的責(zé)任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感、使命感，為建設(shè)和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)，并通過多種形式積極回饋社會(huì)。

楊再平：向企業(yè)家營銷社會(huì)責(zé)任

金融營銷獎(jiǎng)與其是獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)家在社會(huì)責(zé)任方面的貢獻(xiàn)不如說是在向我們的企業(yè)家營銷社會(huì)責(zé)任，這是非常值得肯定的。就銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任我想做三點(diǎn)點(diǎn)評(píng)。

一是我們的銀行家，在社會(huì)責(zé)任方面應(yīng)該說這些年來，做出了很積極的工作。有統(tǒng)計(jì)以來銀行業(yè)的社會(huì)慈善捐贈(zèng)每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的銀行扶貧幫困項(xiàng)目一共是1647個(gè)項(xiàng)目，金額是34.82億元，涉及人數(shù)是61萬多人，由此可以看到我們銀行業(yè)在社會(huì)責(zé)任方面這些年來做出了很大的貢獻(xiàn)。

二是我覺得我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該在社會(huì)責(zé)任方面要做得更好，它應(yīng)該在所有的行業(yè)中做得最好，為什么呢?因?yàn)殂y行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準(zhǔn)公共機(jī)構(gòu)，其行為活動(dòng)直接關(guān)系到社會(huì)利益，關(guān)系到公共目標(biāo)，所以銀行業(yè)具有特殊重要性。

三是我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)還應(yīng)進(jìn)一步深化。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求我們每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該既要對(duì)自己負(fù)責(zé)任，也要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，反過來社會(huì)要對(duì)每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，這叫做雙向雙重責(zé)任。社會(huì)責(zé)任過去講的是社會(huì)慈善捐贈(zèng)、社區(qū)行動(dòng)、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應(yīng)該把社會(huì)責(zé)任納入我們的股東利益最大化目標(biāo)當(dāng)中，不能以犧牲社會(huì)利益為代價(jià)，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會(huì)后果。比方說，是有利的我們就應(yīng)該多做這樣的事情，有些可能是有損社會(huì)利益的，那這樣我們就不應(yīng)該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權(quán)衡，看它對(duì)社會(huì)的凈福利是不是最大化。社會(huì)責(zé)任不是簡單的這種外在的東西，應(yīng)該是拿到我們的目標(biāo)函數(shù)中間成為我們內(nèi)在的追求，而不是一個(gè)外在的好像是政治任務(wù)做表面文章。樹立企業(yè)形象，不應(yīng)該停留在這個(gè)層面，而應(yīng)該成為我們內(nèi)在的追求，就是我們每一項(xiàng)行動(dòng)，都要考慮到它的社會(huì)后果。銀行要對(duì)利益相關(guān)者做出貢獻(xiàn)，比如說首先是客戶，然后社區(qū)及你的員工，最后更大的就是社會(huì)范圍。總之我覺得對(duì)我們的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該有更深入的認(rèn)識(shí)，使我們的金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任更加自覺，更加內(nèi)在，作為一種內(nèi)在的追求。

李衛(wèi)平：工商銀行品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的經(jīng)驗(yàn)

品牌經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主流，國際品牌的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是國家間經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經(jīng)成為衡量該國經(jīng)濟(jì)實(shí)力和國際競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。品牌作為一家企業(yè)最寶貴的無形資產(chǎn)，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。中國民族品牌能夠在強(qiáng)手如林的國際品牌競(jìng)爭(zhēng)中異軍突起，充分展示了中國企業(yè)的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的華麗轉(zhuǎn)身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價(jià)值第一的商業(yè)銀行的過程中，探索出了一條品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的成功道路。

第一，以雄厚實(shí)力奠定品牌地位。實(shí)力鑄就影響力，作為中國最大的商業(yè)銀行，工商銀行一直憑借其超群的實(shí)力，吸引著全球的關(guān)注。截至2010年末，工商銀行的總資產(chǎn)近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發(fā)卡量已達(dá)3.5億張，個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產(chǎn)凈值達(dá)到2.9萬億元。

第二，以穩(wěn)健經(jīng)營夯實(shí)品牌基礎(chǔ)。九層之臺(tái)，起于壘土。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，信譽(yù)是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎(chǔ)。一家銀行品牌價(jià)值的高低，首先取決于公眾對(duì)銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機(jī)中，不少國際著名的金融機(jī)構(gòu)由于深陷金融衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致品牌的根基發(fā)生動(dòng)搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩(wěn)健經(jīng)營的原則，秉持對(duì)存款人、客戶和股東負(fù)責(zé)的理念，堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展的道路，不斷夯實(shí)品牌基礎(chǔ)，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升品牌價(jià)值。決定品牌價(jià)值的關(guān)鍵因素，除了信賴，還有消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設(shè)定位于一個(gè)與消費(fèi)者“心靈對(duì)話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務(wù)來為客戶創(chuàng)造價(jià)值，進(jìn)而提升品牌價(jià)值的做法不謀而合。

第四，以科技創(chuàng)新支撐品牌創(chuàng)建。產(chǎn)品和服務(wù)是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費(fèi)者的品牌忠誠能夠永遠(yuǎn)地延續(xù)下去。而在當(dāng)前的信息社會(huì)中，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新如果沒有強(qiáng)大的信息科技平臺(tái)作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國經(jīng)營推進(jìn)品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時(shí)刻關(guān)注客戶的走向和需求，提供全球的服務(wù)。只有堅(jiān)定地走出去，主動(dòng)參與國際競(jìng)爭(zhēng)，中國的企業(yè)才有成為國際主流品牌的機(jī)會(huì)。

第六，以回報(bào)社會(huì)豐富品牌內(nèi)涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設(shè)最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽(yù)。因此，工商銀行始終將履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任作為加強(qiáng)品牌建設(shè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措，以回報(bào)社會(huì)豐富自身的品牌內(nèi)涵。

品牌的創(chuàng)建沒有捷徑，優(yōu)秀品牌的建立，必將是一個(gè)長期積累的漫漫征途，幸運(yùn)的是在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)崛起所帶來的全球經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整中，中國企業(yè)面臨著實(shí)現(xiàn)品牌跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業(yè)的身影。

吳念魯：企業(yè)形象引領(lǐng)銀行整體素質(zhì)的提升

金融業(yè)作為一種為社會(huì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，打造品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，越來越受到業(yè)內(nèi)人士的重視。企業(yè)品牌，是企業(yè)在長期經(jīng)營的營銷中，讓消費(fèi)者熟悉企業(yè)的價(jià)值特征。金融企業(yè)重在價(jià)值的傳播與溝通，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品服務(wù)以外的感情和心理認(rèn)同，在企業(yè)品牌的統(tǒng)領(lǐng)下推出的，各具特色的產(chǎn)品在標(biāo)志上、內(nèi)涵上，有顯著特

色，逐漸被市場(chǎng)所熟悉、認(rèn)同。隨著企業(yè)的定位，產(chǎn)品的出臺(tái)，尤其是能提供特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使之成為名牌產(chǎn)品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象?？梢娖髽I(yè)的品牌和形象，就意味著信譽(yù)、質(zhì)量、服務(wù)、安全和效益。下面，我分別就獲獎(jiǎng)銀行作簡要點(diǎn)評(píng)。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價(jià)值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實(shí)了“以客戶為中心，始終注重強(qiáng)化公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理”這一宗旨，打造出成熟、穩(wěn)健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來，在國內(nèi)推出第一個(gè)面向高端客戶的金融產(chǎn)品――金葵花理財(cái)，發(fā)展至今勢(shì)頭良好。2010年發(fā)卡50萬張，成為零售銀行業(yè)的重要品牌。在專注為客戶提供服務(wù)同時(shí)，還提供多元化的非金融增值服務(wù)，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來在體育領(lǐng)域頻頻出手，遵循創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網(wǎng)球公開賽的案例，獲得了公眾認(rèn)同和認(rèn)可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內(nèi)網(wǎng)球體育愛好者的廣泛關(guān)注。中信在網(wǎng)球項(xiàng)目上的投入不僅取得良好的經(jīng)營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業(yè)務(wù)定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業(yè)業(yè)務(wù)、做實(shí)個(gè)人業(yè)務(wù)、做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。該行在業(yè)務(wù)定位和客戶定位上，目標(biāo)明確有追求，但又很務(wù)實(shí)。富滇銀行的“心至遠(yuǎn)，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠(yuǎn)，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認(rèn)同。

上海銀行是國內(nèi)首家以城市冠名的商業(yè)銀行，自1995年以來快速發(fā)展，在銀行體系當(dāng)中，充滿著生機(jī)和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業(yè)金融服務(wù)中心正式成立，服務(wù)更趨專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化，并出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。與此同時(shí)，上海銀行積極倡導(dǎo)市民銀行的經(jīng)營特色，努力開通個(gè)人業(yè)務(wù)，滿足廣大市民對(duì)金融服務(wù)的全方位需要。隨著上海銀行業(yè)務(wù)多元化快速發(fā)展和以后公開上市，上海銀行的企業(yè)形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業(yè)內(nèi)和國際的知名度將會(huì)大大提高。

北京銀行是一個(gè)上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發(fā)展，樹立了良好的企業(yè)的品牌形象和企業(yè)形象，北京銀行始終堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)市民百姓，鮮明的市場(chǎng)的定位，憑借著差異化、特色化、精細(xì)化的營銷服務(wù)和管理理念，大大提升了企業(yè)品牌形象。

湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位，提出“富達(dá)五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達(dá)五湖，是蘊(yùn)含著為服務(wù)大眾共同創(chuàng)造財(cái)富的價(jià)值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實(shí)守信，真誠服務(wù)為客戶的為主旨的信用文化，這體現(xiàn)了遵紀(jì)守法、穩(wěn)健經(jīng)營的合規(guī)文化，因此，該行的經(jīng)營理念值得贊許。

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)，樹立社區(qū)零售銀行的市場(chǎng)定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務(wù)三農(nóng)”，該行提出五創(chuàng)新，三年來取得很大的進(jìn)步，企業(yè)的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農(nóng)村商業(yè)銀行改為農(nóng)商銀行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京的一產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不到GDP的1％，三產(chǎn)服務(wù)業(yè)占了70％，基本上跟西方發(fā)達(dá)國家都持平，二產(chǎn)制造業(yè)也很發(fā)達(dá)，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農(nóng)村商業(yè)的農(nóng)村內(nèi)涵和外延就小，但農(nóng)商的外延和內(nèi)涵就大，名稱更改后，服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營方向不變，但是，更多的客戶應(yīng)該是非三農(nóng)，而且應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)和促進(jìn)濱海農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

桂林銀行，它的企業(yè)定位是“打造地方政府企業(yè)市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”。圍繞“‘走出去’發(fā)展、管理提升、特色經(jīng)營”的三條主線，強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)就是生命線，效率就是競(jìng)爭(zhēng)力”的經(jīng)營理念，著力打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農(nóng)服務(wù)的特色銀行”、“旅游服務(wù)的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風(fēng)”服務(wù)行動(dòng)，借漓水來比喻服務(wù)要像漓水那般清澈，春風(fēng)一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對(duì)聯(lián)：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風(fēng)。

柳州商業(yè)銀行更名以來，重新塑造新的企業(yè)品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區(qū)銀行，中小企業(yè)的伙伴銀行”，潛心“服務(wù)市民，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)”，堅(jiān)持“心服務(wù)，誠相伴”的服務(wù)理念，立足柳州，服務(wù)廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內(nèi)外兼修，提升打造品牌形象的行動(dòng)”，內(nèi)就是內(nèi)在的銀行創(chuàng)新精神，積極的社會(huì)觀價(jià)值觀，外就是對(duì)外的形象。易經(jīng)里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實(shí)力，打造成為有特色的城商行。

上海農(nóng)商銀行在三年規(guī)劃當(dāng)中明確提出“做強(qiáng)郊區(qū)，拓展城區(qū)，立足上海，輻射周邊的市場(chǎng)”定位，我覺得這也非常實(shí)在。該行是上海地區(qū)的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區(qū)，設(shè)立了“金融便利店”。最近我又去了臺(tái)灣，臺(tái)灣有個(gè)“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務(wù)，這種便利店對(duì)老百姓很方便。上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”24小時(shí)服務(wù)，建立了電子銀行、現(xiàn)金、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、小企業(yè)貸款、社區(qū)金融宣傳等六大平臺(tái)，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務(wù)領(lǐng)先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的主要支持銀行，以打造專業(yè)的中小企業(yè)為特色，成為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的領(lǐng)軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設(shè)，我認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在某種意義上來講，是品牌的經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)者往往并不在意產(chǎn)品由哪個(gè)國家生產(chǎn)、哪個(gè)地方生產(chǎn)，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設(shè)方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機(jī)車等國際知名企業(yè)的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業(yè)以來，在當(dāng)今西北重工業(yè)基地，塞上湖泊水鄉(xiāng)的熱土上生根發(fā)芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經(jīng)營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，中小企業(yè)成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務(wù)”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產(chǎn)品的品質(zhì)和質(zhì)量，大大提升了企業(yè)的形象和品牌，是個(gè)很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創(chuàng)新

近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行、合資銀行在內(nèi)的多層次銀行體系，各類銀行機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、各顯神通。例如廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”為主要職責(zé)，在廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著舉足輕重的作用；而興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行，以經(jīng)濟(jì)中心城市為主戰(zhàn)場(chǎng)，客戶定位為中型企業(yè)與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業(yè)銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場(chǎng)定位、客戶定位、競(jìng)爭(zhēng)策略的較大差異，這就為商業(yè)銀行間突破惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)、創(chuàng)新合作范圍創(chuàng)造了空間。

另一方面，各類銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展情況分化嚴(yán)重，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等國內(nèi)中小銀行類金融機(jī)構(gòu)在資本規(guī)模、資金實(shí)力、業(yè)務(wù)資格、管理能力、技術(shù)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)布局、人才培養(yǎng)等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時(shí)，中小銀行又具有獨(dú)特的地域優(yōu)勢(shì)，在其所在地域有分布齊全的網(wǎng)點(diǎn)和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨(dú)特優(yōu)勢(shì)并存，也為不同類型銀行之間開展互補(bǔ)合作帶來機(jī)遇。

從合作的方向來看，除了資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)銀合作領(lǐng)域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個(gè)方面開展創(chuàng)新合作：

第一，產(chǎn)品研發(fā)。中小銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在較高的準(zhǔn)入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)等，同時(shí)，中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的框架內(nèi)，積極發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，中小銀行也可借此彌補(bǔ)自身產(chǎn)品線不足，拓展?jié)撛诳蛻?，鞏固客戶基礎(chǔ)，改善銀行自身的財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。

第二，IT系統(tǒng)建設(shè)。麻雀雖小五臟俱全，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)投入所需成本巨大，研發(fā)難度較高，如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā)，也難以承受研發(fā)成本，就連能跟上監(jiān)管部門要求的系統(tǒng)都相當(dāng)吃力。大中型銀行可通過系統(tǒng)集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務(wù)。

第三，渠道網(wǎng)絡(luò)。中小銀行大多網(wǎng)絡(luò)局限于其所在地域，服務(wù)難以延伸至所在地之外的區(qū)域，且服務(wù)渠道單一，以柜面為主，鮮有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，但仍然難以在短時(shí)間內(nèi)形成健全網(wǎng)絡(luò)。股份制銀行可利用業(yè)已建成的全國各主要經(jīng)濟(jì)中心城市和省會(huì)城市的骨干網(wǎng)絡(luò)與中小銀行的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，形成覆蓋全國的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務(wù)。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經(jīng)歷過地方性銀行發(fā)展階段，經(jīng)過多年發(fā)展，已普遍在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、業(yè)務(wù)管理等方面走在國內(nèi)銀行前列，其在發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)、技術(shù)、文化、流程對(duì)于中小銀行具有極高的借鑒價(jià)值，都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行傳導(dǎo)，中小銀行在發(fā)展壯大過程中也需要吸收先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)避免走彎路和重復(fù)建設(shè)。

艾民：民生銀行個(gè)人零售服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

今天我用服務(wù)來做主題，跟大家一起分享，我講五個(gè)主題：

一是服務(wù)定位。所謂服務(wù)的定位就是一家銀行如何與別人區(qū)別開來。中國的銀行界現(xiàn)處在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期。在進(jìn)行緊鑼密鼓的宏觀調(diào)控這么一個(gè)背景下面，金融機(jī)構(gòu)原來的戰(zhàn)略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業(yè)的銀行，第二是做小微企業(yè)的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務(wù)是為了誰的問題。

二是服務(wù)理念。零售銀行還包括很難歸于個(gè)人銀行，但是以個(gè)人形態(tài)經(jīng)營的一大群企業(yè)。小微銀行的理念就是兩條價(jià)值定理，第一條就是大數(shù)定律，第二就是價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)就像大海，全國有3800萬戶，對(duì)我們的銀行來講，確實(shí)是非常龐大的一個(gè)客戶群。小微企業(yè)就個(gè)體來講，單筆小，風(fēng)險(xiǎn)大，生命周期短，但是它作為一個(gè)大的群體來講，如果找對(duì)方法之后，它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是可控的，個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)可以被大量的樣本攤薄。

三是服務(wù)態(tài)度。服務(wù)態(tài)度就是金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備在什么條件下給客戶提供服務(wù)，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務(wù)，在情況不好的條件下還要不要提供服務(wù)；客戶提供良好擔(dān)保物的時(shí)候可以服務(wù)，在沒有擔(dān)保物的時(shí)候要不要給他服務(wù)。這取決于有三個(gè)條件，人質(zhì)理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務(wù)方法。民生銀行的服務(wù)方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個(gè)核心，然后從價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，做批量的開發(fā)、規(guī)?；慕?jīng)營和標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作。

五是服務(wù)的終極形態(tài)。其本質(zhì)是超越服務(wù)，就是把服務(wù)變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，本次金融產(chǎn)品獎(jiǎng)案例的整體特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是體現(xiàn)出“小”的特點(diǎn)。即小企業(yè)類(包括農(nóng)戶)金融產(chǎn)品案例成為熱門。這反映了中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的重視。銀行對(duì)小企業(yè)以及“三農(nóng)”融資不僅著眼于商業(yè)利益的考慮，而且著眼于社會(huì)責(zé)任的考慮。二是體現(xiàn)出“新”的特點(diǎn)。即在低碳金融、物流金融、企業(yè)年金、對(duì)公對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個(gè)人授信業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，結(jié)合本次金融產(chǎn)品類獲獎(jiǎng)項(xiàng)目從產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出如下看法。一是銀行戰(zhàn)略決定產(chǎn)品戰(zhàn)略。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新來源于產(chǎn)品戰(zhàn)略。而產(chǎn)品戰(zhàn)略受制于銀行戰(zhàn)略。銀行戰(zhàn)略是最高的指揮棒，決定銀行的發(fā)展目標(biāo)和路徑。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態(tài)度，而決策層的態(tài)度取決于銀行戰(zhàn)略。產(chǎn)品創(chuàng)新是需要大量投入、是需要冒險(xiǎn)的、是需要著眼于長遠(yuǎn)利益也就是戰(zhàn)略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發(fā)展方向，從戰(zhàn)略高度去重視，決策層在資源分配和考核機(jī)制上有所傾斜，顯然結(jié)果將大不一樣。二是差異化是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。戰(zhàn)略定位的差異化決定產(chǎn)品的差異化。要做到差異化就要準(zhǔn)確地了解客戶、了解自身、了解對(duì)手。銀行產(chǎn)品畢竟具有很強(qiáng)的模仿性，要在大同小異的產(chǎn)品中尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要了解對(duì)手和客戶，更在于了解自身，根據(jù)自身的資源稟賦，推出揚(yáng)長避短的具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

最后，就我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下建議：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要解決好創(chuàng)新的機(jī)制設(shè)計(jì)問題；

二是產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)調(diào)研工作一定要做扎實(shí)；

三是產(chǎn)品創(chuàng)新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學(xué)；

四是產(chǎn)品創(chuàng)新要有好的品牌和營銷來實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。

張海濤：創(chuàng)新營銷、整合產(chǎn)品，構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)

目前，我國商業(yè)銀行為建設(shè)成現(xiàn)代金融企業(yè)的進(jìn)程逐步加快，城市商業(yè)銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，其中尤以個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容，銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極拓展零售產(chǎn)品種類，先后推出了豐富的銀行卡產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、新型個(gè)貸產(chǎn)品、各類代收代繳類中間業(yè)務(wù)品種以及各類保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)，在有效滿足廣大客戶金融服務(wù)需求的同時(shí)，也為手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品的推出創(chuàng)造了條件。

手機(jī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及其營銷策略

作為拓展泰安市商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)渠道和服務(wù)功能的又一新舉措，泰山方付通手機(jī)銀行自2009年11月面市以來，憑借其強(qiáng)大的功能、便捷的服務(wù)和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機(jī)銀行無需上網(wǎng)，采用超強(qiáng)加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產(chǎn)品不限制手機(jī)型號(hào)及操作系統(tǒng)，支持95％以上的手機(jī)類型。在移動(dòng)性和隨時(shí)性方面，手機(jī)銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發(fā)送短信就可以操作手機(jī)銀行。

在營銷宣傳方面，借鑒相關(guān)市場(chǎng)的成功營銷經(jīng)驗(yàn)，以內(nèi)促外，以點(diǎn)帶面，重點(diǎn)突出“服務(wù)營銷”，不斷創(chuàng)新營銷模式，利用多種營銷方式主動(dòng)出擊，依托核心業(yè)務(wù)尋找突破口，打造多維度服務(wù)體系。

手機(jī)金融業(yè)務(wù)未來展望

首先借助現(xiàn)階段手機(jī)銀行特點(diǎn)，進(jìn)一步完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)。安全至上的服務(wù)品質(zhì)、便捷高效的服務(wù)方式使得泰山方付通手機(jī)銀行產(chǎn)品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務(wù)需求，也為我行手機(jī)金融平臺(tái)的構(gòu)建奠定了良好的基礎(chǔ)。具體為：增加支付種類，完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；發(fā)展互補(bǔ)產(chǎn)品，豐富手機(jī)金融產(chǎn)品功能；拓展增值服務(wù)種類，打造“移動(dòng)金融助手”。

其次結(jié)合城商行特點(diǎn)，全力構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)。作為一個(gè)城市商業(yè)銀行，我們的手機(jī)金融產(chǎn)品品牌知名度相對(duì)較小，手機(jī)金融產(chǎn)品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對(duì)較低，產(chǎn)品研發(fā)能力、創(chuàng)新能力及人員投入相對(duì)較弱。這就要求我們切實(shí)利用城商行自身靈活性的特點(diǎn)，加強(qiáng)手機(jī)金融平臺(tái)功能建設(shè)，通過一個(gè)穩(wěn)定的運(yùn)營平臺(tái)，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)起來，使之能夠相互支持，成為一個(gè)有機(jī)的整體，將更多的資源投向手機(jī)金融產(chǎn)品整體的建設(shè)，保證整個(gè)產(chǎn)品體系能有一個(gè)統(tǒng)一的形象，從根本上提升手機(jī)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，發(fā)展手機(jī)金融業(yè)務(wù)是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應(yīng)對(duì)未來同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。泰安市商業(yè)銀行將繼續(xù)立足自身特點(diǎn)，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)、整合手機(jī)金融產(chǎn)品，踐行“移動(dòng)銀行改變生活”的產(chǎn)品服務(wù)宗旨。

羅威：銀行轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)利用

我國銀行正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期，雖然我們目前正在經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會(huì)快速增長，同時(shí)我們會(huì)超越美國，成為全國第一大經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時(shí)間內(nèi)，一定要建立起一個(gè)與我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配的，非常強(qiáng)建的心臟――金融系統(tǒng)，這決定了我國銀行面對(duì)更加動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)，面向更多增值業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，需要做到精細(xì)化管理，不能再憑經(jīng)驗(yàn)，而是要依賴數(shù)據(jù)，需要依賴信息，在這里面有兩個(gè)問題：一是數(shù)據(jù)利用在銀行的轉(zhuǎn)型以及我們的營銷中發(fā)揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數(shù)據(jù)的這些作用。

首先數(shù)據(jù)利用怎么發(fā)揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，我們進(jìn)入到精耕細(xì)作的年代。這時(shí)我們必須分析哪個(gè)產(chǎn)品、哪個(gè)業(yè)務(wù)、哪個(gè)行業(yè)板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進(jìn)的概念――經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)附加值及包括風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的概念。這些具體風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)量的前提，就是需要利用到非常強(qiáng)大的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)，以及我們銀行自身的這種數(shù)據(jù)，因?yàn)閿?shù)據(jù)是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數(shù)據(jù)，真正利用到數(shù)據(jù)的時(shí)候，我們的銀行才能真正地計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)現(xiàn)代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現(xiàn)在是一個(gè)服務(wù)業(yè)，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發(fā)展到今天的31理論。只有形成一個(gè)信息系統(tǒng)，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發(fā)展到基于關(guān)系型的營銷系統(tǒng)。

第三層面就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。數(shù)據(jù)對(duì)銀行創(chuàng)新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發(fā)展起來的，之所以發(fā)展起來就是背后有一個(gè)非常大的環(huán)境――數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的飛速進(jìn)展，有了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以后，銀行可以用非常廉價(jià)的成本去解決一個(gè)大規(guī)模的數(shù)據(jù)不對(duì)稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價(jià)的成本對(duì)客戶公正、客觀的評(píng)分與評(píng)級(jí)，區(qū)分出好客戶壞客戶，可以做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶不同的定價(jià)，帶來真正的利潤，所以數(shù)據(jù)可以幫助大家做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新。簡單說數(shù)據(jù)在銀行的轉(zhuǎn)型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中都可以發(fā)揮很強(qiáng)的作用。

其次就是如何做。銀行經(jīng)過電子化和目前的我們第二代數(shù)據(jù)大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構(gòu)建第三代的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也就是智能化平臺(tái)的話，銀行永遠(yuǎn)不能做到越來越明智的選擇，所以數(shù)據(jù)的智能化平臺(tái)，是我們提出的一個(gè)可以幫助銀行從客戶分群、客戶細(xì)分、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營銷本質(zhì)

銀行界的營銷獎(jiǎng)是非常專業(yè)的一個(gè)評(píng)獎(jiǎng)，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業(yè)的進(jìn)步很大。最早的第一個(gè)廣告是中國銀行做了一次文化的一個(gè)廣告，做了以后引起很大的轟動(dòng)，銀行業(yè)的人不太認(rèn)同，認(rèn)為我們不需要做這樣的廣告，上個(gè)世紀(jì)90年代出現(xiàn)大量的CI系統(tǒng)以后，銀行業(yè)改換包裝，尤其今年工商行的服務(wù)廣告，的確很振奮，作為一個(gè)世界大行，背后是中國的經(jīng)濟(jì)和國家的實(shí)力，因此需要一個(gè)非常大氣的廣告來去做，以下我談三點(diǎn)感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續(xù)性的東西在哪，這非常關(guān)鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個(gè)銀行的宣傳要落實(shí)到它的文化和歷史，這個(gè)時(shí)候真正形象的差異化從現(xiàn)在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個(gè)氣勢(shì)建構(gòu)方面都是足夠的，但是我們?cè)偻把由欤呀?jīng)處在一個(gè)重要的十字路口上，沒有一個(gè)重要的統(tǒng)領(lǐng)，沒有一個(gè)精細(xì)的未來發(fā)展的規(guī)劃，沒有對(duì)自己整個(gè)歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個(gè)訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續(xù)的話，這個(gè)形象就是簡單的表面包裝而已。

篇4

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 融資難 外源融資 金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào):F276.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)03-056-02

2008年下半年,全球金融危機(jī)對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響日益明顯,而眾多中小企業(yè)首當(dāng)其沖,一是國際市場(chǎng)需求大幅度下滑,二是中小企業(yè)融資困難更加凸顯,眾多中小企業(yè)至今沒有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策當(dāng)中直接受益。2009年相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困難,我國約1/10的規(guī)模以上中小企業(yè)在上半年工業(yè)增加值增長率接近30%,較上年同期減少15%,全國2009年上半年6.7萬家規(guī)模以上的中小企業(yè)倒閉,中小企業(yè)的發(fā)展正面臨前所未有的困境。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2009年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過2.2萬億元,約有3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè),占了全部商業(yè)貸款的15%,比上年同期減少300億元,而中小企業(yè)融資基本上依靠銀行借貸這一間接融資方式。{1}因此,制約中小企業(yè)發(fā)展的融資問題十分突出,亟待解決。目前我國中小企業(yè)有4200多萬戶,占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)值、出口總額、上繳稅收以及就業(yè)人數(shù)分別占全國的58.5%、68.3%、50.2%和75%。在繁榮經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)增長、擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用,中小企業(yè)稱得上是中國經(jīng)濟(jì)增長中最活躍的主體,是確保國家財(cái)政收入特別是地方財(cái)政收入的主要來源。但是,我國中小型企業(yè)面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在生存條件、發(fā)展環(huán)境等方面,仍面臨著諸多困難,其中融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展、壯大、做精、做強(qiáng)的“瓶頸”。因此,如何解決中小企業(yè)融資難的問題,是我國遭遇金融危機(jī)后實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要組成部分。

一、我國中小企業(yè)融資難的原因

1.我國中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,效益相對(duì)低,資信普遍不高,這是造成其融資難的根本原因。具體表現(xiàn)在:其一,我國中小企業(yè)多集中在住宿、餐飲業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè),自有資金較少,經(jīng)營規(guī)模較小,技術(shù)水平落后,大多數(shù)中小企業(yè)家缺乏長遠(yuǎn)經(jīng)營的眼光,較少去投資長期的高新科技產(chǎn)業(yè)。中小企業(yè)相對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力較差,生產(chǎn)出來的產(chǎn)品市場(chǎng)效益低,擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模方面存在相應(yīng)的問題。其二,我國中小企業(yè)自身的信用等級(jí)較差,財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范,缺乏有效監(jiān)督,財(cái)務(wù)報(bào)表弄虛作假現(xiàn)象嚴(yán)重,與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重,信用風(fēng)險(xiǎn)高。部分中小企業(yè)的短期行為傾向嚴(yán)重,信用狀況較差,使中小企業(yè)的整體信用環(huán)境惡化,加重了中小企業(yè)外源融資的困難。

2.商業(yè)銀行從控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),更傾向把大企業(yè)作為放貸目標(biāo),而對(duì)中小企業(yè)“惜貸”。以國有商業(yè)銀行為主體的、高度集中和壟斷的金融體制,“天生”就不適合、也不可能為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。{2}首先,與大企業(yè)相比,中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)是時(shí)間緊、頻率高、數(shù)量少,而銀行每發(fā)放一筆貸款都需要進(jìn)行必要的調(diào)查和監(jiān)管,導(dǎo)致放貸的成本太高。對(duì)同樣以盈利為目標(biāo)之一的銀行集團(tuán)來說,他們從節(jié)約成本的角度出發(fā),都不愿意成為中小企業(yè)的“債主”。其次,商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)改革等原因,信貸管理更加嚴(yán)格。我國中小企業(yè)的信用質(zhì)量總體水平不高,信用體系不健全,部分企業(yè)存在逃、廢銀行債務(wù)的情況,致使銀行只對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)才發(fā)放貸款,使一般的中小企業(yè)獲得貸款的難度加大。此外,由于現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制尚未建立,銀行實(shí)行的是自上而下的單一定價(jià)模式,缺乏資產(chǎn)負(fù)債管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力,導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸積極性不高。

3.我國金融市場(chǎng)不夠完善,直接融資渠道狹窄,造成融資形式單一,這是我國中小企業(yè)融資難的又一原因。就資本市場(chǎng)的角度看,主板市場(chǎng)對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)來說,門檻太高,如企業(yè)在主板上市要求發(fā)行前股本總額不少于人民幣3000萬元,發(fā)行后股本總額不少于人民幣5000萬元。其定位是為那些已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化的大中型企業(yè)提權(quán)流轉(zhuǎn)、資源配置和資金融通的平臺(tái)。而中小企業(yè)板雖然可以為那些已符合現(xiàn)有上市標(biāo)準(zhǔn)、成長性好、科技含量較高、行業(yè)覆蓋面較廣的各類中小企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)。但畢竟數(shù)量有限,到目前一共有315家。而我國中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模通常都比較小,現(xiàn)行資本市場(chǎng)的政策使得中小企業(yè)只能依賴銀行信貸這一唯一的外源融資渠道,無法廣開財(cái)源。從企業(yè)的債券市場(chǎng)看,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。另外,加上我國政府支持力度不夠,金融體系結(jié)構(gòu)不合理,這些因素也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道不暢,困難重重。

二、解決目前中小企業(yè)融資難的對(duì)策

事實(shí)上,中小企業(yè)融資困難并不是現(xiàn)在才有的問題,也不是我國獨(dú)有的問題。按現(xiàn)代金融理論的解釋,中小企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是“信息不對(duì)稱”,由此帶來信貸市場(chǎng)的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”,必須加大審查監(jiān)督的力度,而中小企業(yè)貸款“短、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱,降低了它們?cè)谥行∑髽I(yè)貸款方面的積極性。不過,在發(fā)達(dá)國家,非正式的權(quán)益資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)投資體系、二板市場(chǎng)的發(fā)展,很大程度上彌補(bǔ)了中小企業(yè)的融資資本缺口。{3}可是在我國,由于資本市場(chǎng)還處于起步階段,企業(yè)發(fā)行股票上市融資有嚴(yán)格的限制條件,實(shí)際表現(xiàn)為主板市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的高門檻。因此,要解決我國中小企業(yè)融資難的問題,需要全社會(huì)的共同努力,關(guān)鍵是要在企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府三者之間形成正常的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,建立健全面向中小企業(yè)的金融體系和社會(huì)信用體系,推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化。

1.提高中小企業(yè)的自身素質(zhì)和效益。

(1)強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高中小企業(yè)內(nèi)部資金的使用效率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)所生產(chǎn)出來的產(chǎn)品有沒有市場(chǎng)是決定一個(gè)企業(yè)興衰成敗的關(guān)鍵。因此,中小企業(yè)走出資金困難的根本出路首先在于生產(chǎn)出有市場(chǎng)的產(chǎn)品,強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理,把有限資金用活用好,創(chuàng)造出更大的效益,從而積累更多的內(nèi)源資金。其次,強(qiáng)化信用觀念。中小企業(yè)應(yīng)逐步建立內(nèi)外相結(jié)合的配套信用管理體系,提高其信用度,構(gòu)建融資信譽(yù),樹立起重諾守信的良好形象,建立良好的銀企關(guān)系。

(2)完善中小企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度、內(nèi)部控制制度和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。中小企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度的管理,規(guī)范經(jīng)營,增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度,改善自身融資條件。推動(dòng)中小企業(yè)管理體制的多元化和社會(huì)化,解除家族式的管理模式對(duì)其發(fā)展的約束,建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的公司治理結(jié)構(gòu),優(yōu)化產(chǎn)權(quán)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高中小企業(yè)自身素質(zhì)和效益。

(3)企業(yè)要努力提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力,堅(jiān)持自主創(chuàng)新,培育自己的品牌,不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高企業(yè)多渠道融資的能力,這樣才能有效地應(yīng)對(duì)危機(jī),越做越強(qiáng),越發(fā)展越好。如在中小企業(yè)板上市的瑞泰科技、桂林三金、圣農(nóng)發(fā)展、太陽電纜、齊心文具等企業(yè),都有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品,不斷研發(fā)出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的品牌,有很高的成長性。因此,可以通過上市直接融通資金。

2.加快商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐。

(1)加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主要渠道之一,而擔(dān)保不足是中小企業(yè)信貸受到限制的主要障礙。據(jù)調(diào)查,我國大企業(yè)貸款中無擔(dān)保的信用貸款占27%,而小企業(yè)只占5%,小企業(yè)貸款更需要擔(dān)保支持。目前,由于國內(nèi)擔(dān)保貸款主要依賴不動(dòng)產(chǎn),而我國中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約60%是應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn),不動(dòng)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)很有限,所以大多數(shù)中小企業(yè)都存在融資難的問題。應(yīng)收賬款可以擔(dān)保融資,有望化解中小企業(yè)融資難這一瓶頸。允許應(yīng)收賬款出質(zhì),擴(kuò)大了企業(yè)可以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,對(duì)于提高中小企業(yè)融資能力、改善中小企業(yè)融資狀況具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。央行副行長、上?？偛恐魅翁K寧表示,發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押“有助于盤活企業(yè)目前以應(yīng)收賬款形式存在的5.5萬億元的資產(chǎn),緩解企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難的問題”。{4}另外,國際經(jīng)驗(yàn)表明,應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。如美國建立了高效的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度,包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的70%。我國已在這方面作了有益的探索,2009年10月8日,央行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)正式上線運(yùn)行,該系統(tǒng)向社會(huì)公眾開放。

(2)商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念,主動(dòng)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和經(jīng)營模式,多方面培育新的利潤增長點(diǎn),推出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),探索為中小企業(yè)客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理方面的服務(wù),大力發(fā)展新型結(jié)算產(chǎn)品。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,認(rèn)真解決好“可貸可不貸”的問題,只要符合貸款條件,本級(jí)銀行有授信指標(biāo)的,應(yīng)該及時(shí)審批,堅(jiān)決投放。銀監(jiān)部門要總結(jié)推廣工商銀行的經(jīng)驗(yàn),積極探索采用企業(yè)的無形資產(chǎn)、股權(quán)、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款、設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù),特別是對(duì)成長型小企業(yè)要給予更多的關(guān)注和支持。同時(shí),銀行要加強(qiáng)與擔(dān)保公司的合作,創(chuàng)新合作方式,拓展合作領(lǐng)域,建立貸款和擔(dān)保雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享機(jī)制,積極探索既有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)又有力促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的新途徑。

3.政府出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī),完善金融體系結(jié)構(gòu),加大支持力度。

(1)中小企業(yè)融資具有其特殊性,政府對(duì)中小企業(yè)融資應(yīng)給予特殊的支持,形成一個(gè)比較完善的有政府組織支持、財(cái)政支持、法律支持的系統(tǒng),為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的保障。比如,政府可以放松管制,放寬中小銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的原則,允許私人資本進(jìn)入金融業(yè),從而為中小企業(yè)提供有針對(duì)性的融資。目前,為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有中國民生銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等部門,這些金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小,僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的16%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需要。民營中小銀行的進(jìn)入,一方面可以為眾多的中小企業(yè)提供急需的資金,活躍市場(chǎng),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長;另一方面又可以推動(dòng)國有商業(yè)銀行的改制,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力,迎接國外商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。

(2)政府應(yīng)完善金融體系結(jié)構(gòu),建立一個(gè)活躍的資本市場(chǎng),使中小企業(yè)能夠?qū)で笊鲜?進(jìn)行直接融資。中小企業(yè)上市難,但是如果能得到政府的支持而上市,對(duì)企業(yè)而言,則如虎添翼。既可提高知名度,又可增發(fā)、配股、發(fā)可轉(zhuǎn)債,使企業(yè)的融資能力空前提高;而且,由于上市要求對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況等信息進(jìn)行公開披露,有助于監(jiān)督企業(yè)提高自身的管理水平和盈利能力。證監(jiān)會(huì)應(yīng)該著力提高企業(yè)在中小板發(fā)行上市的效率,繼續(xù)做大做強(qiáng)中小板市場(chǎng),進(jìn)一步優(yōu)化中小板上市公司的行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu),吸引更多服務(wù)企業(yè)、科技型企業(yè)到中小板上市,繼續(xù)強(qiáng)化中小板市場(chǎng)監(jiān)管,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。同時(shí),大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng),扶植經(jīng)營前景良好的中小企業(yè)快速成長,特別是為中小型科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供有效的融資通道,推動(dòng)其快速發(fā)展,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。2009年10月23日我國推出創(chuàng)辦板,首批28家創(chuàng)業(yè)板公司將于10月30日集中在深交所掛牌上市。這將為自主創(chuàng)新的企業(yè)提供有效的監(jiān)管機(jī)制,推動(dòng)一批中小企業(yè)邁上新的發(fā)展臺(tái)階。同時(shí),應(yīng)該創(chuàng)建為中小企業(yè)直接融資服務(wù)的股票、債券等私募證券的場(chǎng)外交易市場(chǎng)(OTC),在產(chǎn)權(quán)交易所基礎(chǔ)上改建區(qū)域市場(chǎng)。按照統(tǒng)一互聯(lián)原則,將有形的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化過程,變?yōu)楣蓹?quán)標(biāo)準(zhǔn)化分割的證券化的場(chǎng)外交易市場(chǎng)。同時(shí)普及、降低門檻,使全國范圍內(nèi)的中小企業(yè)有方便的股權(quán)融資渠道,為處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)提供私人權(quán)益性資本。{5}

(3)政府應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融加以合理的引導(dǎo),使其發(fā)揮對(duì)企業(yè)融資的積極作用。對(duì)發(fā)展路子正、社會(huì)效應(yīng)好的地下金融,政府應(yīng)使其身份合法化。政府要支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,制定相應(yīng)的政策法規(guī),規(guī)范其業(yè)務(wù)行為,使其健康發(fā)展。{6}政府還應(yīng)引導(dǎo)和監(jiān)督企業(yè)加強(qiáng)誠信體系建設(shè),建立規(guī)范透明的管理制度,建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表,積累企業(yè)的信用制度。加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度,嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

作為中小企業(yè),要在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,就必須拓展服務(wù)渠道和空間,進(jìn)行規(guī)模生產(chǎn)和技術(shù)創(chuàng)新,這就必須加大資金投入力度。企業(yè)要真正有效地解決融資難的問題,需要經(jīng)過企業(yè)、銀行、政府三方的共同努力,創(chuàng)建一個(gè)融資渠道多樣化、社會(huì)信用完善的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)寬松的融資環(huán)境。中小企業(yè)應(yīng)緊跟國家政策調(diào)整方案積極采取對(duì)策,進(jìn)一步拓寬融資的渠道,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中健康發(fā)展。

注釋:

{1}譚小芳.開發(fā)性金融扶持中小企業(yè)融資問題研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2009(6)

{2}林毅夫,李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001(1)

{3}郎艷平.我國中小企業(yè)融資問題探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2008(3)

{4}蘇寧.中小企業(yè)應(yīng)收賬款抵押的解讀.news.省略//2009.10.9

{5}李建華,仲玲.中小企業(yè)直接與間接融資問題探討[J].吉林大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào),2006(1)

{6}李勃.中小企業(yè)融資問題與對(duì)策分析[J].金融在線,2009(4)