銀行發(fā)展歷程范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展歷程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；非法入侵

引言：

自世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行1995年誕生以來，在短短十二年的時間里，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速，不斷代替銀行的其他傳統(tǒng)渠道。自1995年至2005年網(wǎng)上銀行在美國銀行個渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)歷了傳統(tǒng)的零售銀行階段、網(wǎng)上支付階段、在線賬戶階段以及多媒體階段。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能也由起初以提供信息為主，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢蕴峁┤驺y行服務(wù)的網(wǎng)上門戶。

我國互聯(lián)網(wǎng)市場潛力巨大，各家銀行對網(wǎng)銀的重視程度越來越高，網(wǎng)銀在銀行之間的競爭中發(fā)揮著越來越重要的作用，發(fā)展網(wǎng)銀大勢所趨。我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶現(xiàn)在已經(jīng)達到1.32億，但經(jīng)常使用在線銀行以及在線股票交易功能的只有10.5%，市場潛力巨大。網(wǎng)銀的優(yōu)勢越來越顯著。我國各家銀行對網(wǎng)銀的重視程度也是越來越高。中國工商銀行董事長姜建清曾在2006年度經(jīng)濟人物財富論壇上說出了他的夢想：工行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)5年后占總業(yè)務(wù)量的50%，10年后增到70%，讓中國工商銀行從“身邊的銀行”變成“家中的銀行。而招商銀行也在最近把企業(yè)網(wǎng)上銀行升級到5.0版本網(wǎng)銀在銀行間競爭的作用越來越重要。招商銀行今天又如此大的成就，很大一部分原因要歸功于它網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的率先發(fā)展。

我國網(wǎng)上銀行在過去十二年中發(fā)展迅速，主要商業(yè)銀行均已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，06年度網(wǎng)上銀行交易額已經(jīng)突破90萬億元大關(guān)，用戶已經(jīng)達到7594.5萬戶。

在過去的十二年里，各大銀行逐步開展和建立了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，不斷地實現(xiàn)突破。其中工商銀行在整體網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行中獨占鰲頭，招商銀行個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中仍占很大優(yōu)勢。截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）2006年度網(wǎng)上銀行交易額達95萬億元我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39%。目前，我國各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行及部分城市商業(yè)銀行均已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

預(yù)計到2010年底，我國網(wǎng)上銀行交易額可以達到將近200萬億元。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行交易占了絕大部分。調(diào)查表明，我國網(wǎng)上銀行交易額中，企業(yè)銀行網(wǎng)上交易占據(jù)了主體，每年以20億左右的速度增長。個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，平均增長率為100%。預(yù)計到2010年底，我國網(wǎng)上銀行交易額可以達到將近200億元。

一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對相關(guān)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及得到的啟示

（一）集團理財由于聯(lián)動性強，適用于網(wǎng)上銀行，發(fā)展勢頭十分迅猛

1.集團理財?shù)默F(xiàn)狀

在網(wǎng)上銀行的各項業(yè)務(wù)中，集團理財由于聯(lián)動性強，適用于網(wǎng)上銀行，發(fā)展勢頭十分迅猛。2000年2月1日起，工商銀行在北京、上海、天津、廣州四個城市首批開通網(wǎng)上銀行，當(dāng)時網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便已有了集團理財功能。目前為止，所有的全國性股份制商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)全部開通了網(wǎng)上銀行集團理財功能。

2.集團理財?shù)墓δ?/p>

目前國內(nèi)的集團理財主要側(cè)重于資金歸集和支付結(jié)算。如農(nóng)行的子公司帳戶余額明細、交易查詢，資金的上劃下?lián)埽庸鹃g內(nèi)部調(diào)撥，子公司支付等。但招商銀行在集團理財已經(jīng)走到了前列，其最新升級的企業(yè)網(wǎng)銀銀行5.0版本中的集團通以集團內(nèi)收付款管理、賬戶管理、頭寸和流動性管理為核心，并與集團投資理財、融資授信、風(fēng)險控制、信息咨詢等有機整合，為不同類型的集團性企業(yè)量身定制個性化、綜合化的現(xiàn)金管理解決方案。集團通―集團現(xiàn)金管理服務(wù)提供三大解決方案，分別是集團資金余額管理解決方案、集團本外幣現(xiàn)金池解決方案、集團資金統(tǒng)籌管理解決方案。

國外的集團理財功能比較成熟，除了成熟的現(xiàn)金管理之外，代客理財，資金交易這些功能也一應(yīng)俱全。如渣打銀行，企業(yè)可以在線進行外匯買賣。

3.集團理財?shù)膯⑹?/p>

從國內(nèi)外集團理財發(fā)展來看，我們發(fā)現(xiàn)集團理財交叉銷售的特性使得這項業(yè)務(wù)具有較強的聯(lián)動性。它吸引和保留客戶資源，從而帶動存款、貸款、支付、投資等業(yè)務(wù)的發(fā)展。集團理財適合于在網(wǎng)絡(luò)銀行進行部門管理。該項業(yè)務(wù)可以在良好的授權(quán)和客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上在網(wǎng)上自助完成。資金劃撥，支付結(jié)算等各項功能均能在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持實現(xiàn)

（二）目前針對中小企業(yè)和個人網(wǎng)銀發(fā)展的又一個焦點

1.中小企業(yè)和個人的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自網(wǎng)絡(luò)銀行誕生之日起便是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中十分重要的一部分。不僅所有的網(wǎng)上銀行都有個人業(yè)務(wù)這一塊兒，許多銀行還專門成立了純網(wǎng)絡(luò)銀行來開展個人業(yè)務(wù)，這些純網(wǎng)絡(luò)銀行各具特色，關(guān)注使用感受，都有自己所針對的消費群體，吸引了不少個人用戶。如INGDirect專注于儲蓄和按揭貸款，以較高的存款利率來吸引客戶。再如HBOSGroup下的IntelligenceFinance，成立于2000年的純網(wǎng)絡(luò)個人銀行，主要正對新興消費者和學(xué)生，貸款是其業(yè)務(wù)的核心，以較低的貸款利率和較高的資金收益是其戰(zhàn)略核心。由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)量大。網(wǎng)絡(luò)銀行可以解決由于客戶數(shù)量多帶來的服務(wù)成本問題。各大銀行在其網(wǎng)上銀行都單獨設(shè)立針對中小企業(yè)的網(wǎng)上模塊。如富國銀行，匯豐銀行，渣打銀行等。

2.中小企業(yè)和個人的網(wǎng)上銀行的功能

個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能多元化，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務(wù)、理財計劃、財務(wù)分析等。中小企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能目前主要包括賬戶管理，支付結(jié)算、貸款賬戶明細、支付工資等。

3.中小企業(yè)和個人的網(wǎng)上銀行的啟示

由于個人和中小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶數(shù)量多，平均單筆業(yè)務(wù)金額相對較小，業(yè)務(wù)流程簡單，可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上廣泛的應(yīng)用，從而擴大客戶的覆蓋面，降低人工操作的成本

（三）對于政策性銀行來說，宣介和信息的提供以及與合作者共享平臺和數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為趨勢

我們以世界銀行、亞洲開發(fā)銀行這兩家世界知名要的政策性銀行為例說明目前政策性銀行在網(wǎng)上銀行宣介和信息服務(wù)特點。

1.世界銀行

在世界銀行網(wǎng)站上可以查詢到豐富的數(shù)據(jù)、統(tǒng)計結(jié)果、研究報告和案例分析等文件，除了公司目標和治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)信息，大量的信息（包括1947年以來9500個項目的具體細節(jié)）可以通過世界銀行的網(wǎng)站查詢。世界銀行網(wǎng)站具有強大的搜索引擎，提供分用戶群的信息搜索功能（一般公眾，政府部門，投資者，記者，咨詢顧問，承包人）。

2.亞洲開發(fā)銀行

亞洲開發(fā)銀行已經(jīng)成功的建立了一個界面友好的英語網(wǎng)站，其提供的信息根據(jù)優(yōu)先級以及用戶組分類（一般公眾，投資者，記者等。網(wǎng)站內(nèi)容（項目進展信息）日常更新比較及時。通過多種整合在網(wǎng)站中的功能設(shè)計，能容易的獲得銀行提供的機會（采購、項目進展信息等）以及服務(wù)。

通過分析世界銀行和亞洲開發(fā)銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)目前政策性銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)呈現(xiàn)以下三大特征：

（1）更加豐富和完整的信息。各銀行在各自的網(wǎng)站上都清晰的展示銀行的組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)；包含更多的關(guān)于項目內(nèi)容和項目機會的信息，關(guān)鍵的國家數(shù)據(jù)和統(tǒng)計結(jié)果，以及研究報告和案例分析。

（2）透明化的項目周期和進度。包含清楚的描述和說明項目的生命周期以及項目的標準文件，為競標環(huán)節(jié)提供咨詢意見，為新的參與者提供便利。

（3）共享的平臺和數(shù)據(jù)庫。利用信息科技手段建立高效連接共享平臺和共享數(shù)據(jù)庫，以便于合作。

二、網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的原因

網(wǎng)銀的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的原因何在？它向客戶和銀行提供的收益是什么？我們將進一步向大家分析。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已是大勢所趨，業(yè)已成為銀行的核心競爭力之一，而且集團理財和中小企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)是現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。網(wǎng)絡(luò)銀行能節(jié)省銀行的組建和交易成本，更好的幫助銀行進行營銷，加強與客戶的溝通，提高客戶的忠誠度和滿意度，提升銀行的競爭力是網(wǎng)上銀行發(fā)展的根本原因，具體如下：

1.降低成本

（1）降低組建成本。傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用，但可以將銀行的業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

（2）降低交易成本。據(jù)國外資料統(tǒng)計，通過不同途徑進行每筆交易的成本為：營業(yè)點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

2.提升客戶的忠誠度和滿意度

通過給客戶提供更便捷、高效、優(yōu)質(zhì)、個性化的服務(wù)，提升客戶的忠誠度和滿意度。通過網(wǎng)上的互動，加強與客戶的溝通，及時地了解客戶的需要，給客戶提供更好的服務(wù)。

3.提供更好的宣傳方式

（1）充分利用Internet的互動性、實時性，通過網(wǎng)站、用戶免費E-mail等方式宣傳銀行理念、樹立品牌形象、介紹業(yè)務(wù)流程、銀行信息等。

（2）信息的充分披露可以提高政策性銀行的透明度，幫助各種利益相關(guān)者更好的去了解政策性銀行，從而帶來潛在的客戶。

4.提供無邊際業(yè)務(wù)地域

（1）網(wǎng)上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。它利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，為銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。

（2）傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當(dāng)做自己的潛在客戶去爭取。網(wǎng)上銀行無疑是金融運營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>

三、網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及相關(guān)解決方案

縱觀全球網(wǎng)上銀行犯罪事件伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展層出不窮。無論國內(nèi)國外，通過網(wǎng)絡(luò)銀行進行破壞和盜竊資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。早在1994年，俄羅斯的一名黑客在圣彼得堡只通過一臺286計算機就從美國花旗銀行竊取了1000萬美元。而2005年，美國一家信用卡數(shù)據(jù)處理中心的電腦網(wǎng)絡(luò)被侵入，4000萬張信用卡賬號和有效日期等信息被盜。其中涉及萬事達卡1390萬張，此外，VISA、美國運通和DISCOVER等三大信用卡發(fā)卡機構(gòu)的信用卡信息都有部分被盜。近年來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪事件日漸增多，形式多樣。2004年1月，黑龍江省哈爾濱市3名在校大學(xué)生通過中國工商銀行網(wǎng)上銀行，將他人賬戶資金轉(zhuǎn)到自己的牡丹靈通卡賬戶內(nèi)，偷支銀行資金53萬余元。而2005年，國內(nèi)處理的網(wǎng)絡(luò)安全犯罪近3萬起，國內(nèi)網(wǎng)民因為網(wǎng)絡(luò)安全犯罪而造成的直接損失超過1億元。而據(jù)綜合估測，中國2005年因網(wǎng)絡(luò)威脅造成的間接損失高達數(shù)十億元！可見，網(wǎng)絡(luò)安全問題已是世界的銀行所面臨的嚴峻問題之一。

根據(jù)對歷史事件的歸類，網(wǎng)絡(luò)銀行主要的安全事件有以下四類：

1.非法入侵銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金劃撥到自己的賬號上，從而據(jù)為己有。

2.盜取密碼，截獲銀行與客戶之間交流的信息

通過破譯對稱性密鑰的產(chǎn)生機制，獲取密碼，截獲銀行與客戶之間交流的信息，牟取資金、隱私、商業(yè)秘密等不當(dāng)利益。比如通過獲悉的賬號和密碼竊取他人存款、通過獲悉的商業(yè)秘密牟取非法利益等。

3.利用邏輯炸彈與病毒損害銀行系統(tǒng)

通過向系統(tǒng)中安置所謂的邏輯炸彈或病毒等，待一定條件滿足的時候，對銀行計算機系統(tǒng)造成巨大的破壞，威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展。此等違法行為或純粹出于惡作劇的心理，或以此要挾銀行滿足其非法的利益要求。

4.非法假釣魚網(wǎng)站

通過設(shè)置假冒的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，騙取客戶的賬號和密碼，進而盜取客戶在銀行的存款，中行和工行都曾經(jīng)遭遇假網(wǎng)站的風(fēng)險事件。

盡管網(wǎng)上銀行面臨上述嚴峻挑戰(zhàn)，針對詐騙、釣魚網(wǎng)站、病毒盜竊等網(wǎng)絡(luò)銀行安全隱患，我將從客戶端安全和應(yīng)用安全兩個層面進一步提升了網(wǎng)上銀行安全性能。

（一）客戶端安全措施

（1）強制執(zhí)行包含數(shù)字證書的雙重認證機制，增加某一認證信息被竊而導(dǎo)致的資金被盜難度。

（2）大力宣傳客戶端計算機安全的重要性，增加客戶風(fēng)險意識，及時向客戶推薦安全的認證方式。

（3）建立完善的事后處理機制。

（4）妥善保管好相應(yīng)認證信息，不在公共場所使用網(wǎng)銀進行交易，不隨便泄露個人資料。

（5）及時升級操作系統(tǒng)安全補丁及病毒軟件更新。

（6）謹防釣魚網(wǎng)站的欺騙，登陸網(wǎng)銀系統(tǒng)時應(yīng)核對所登陸的網(wǎng)址。

（7）選擇復(fù)雜度高的密碼，將網(wǎng)銀登陸密碼和對外支付密碼設(shè)置成不同的密碼并定期更新。

（8）不隨意下載網(wǎng)上可執(zhí)行程序和圖片，以免被木馬病毒感染。

（二）應(yīng)用安全措施

（1）身份認證：系統(tǒng)提供靜態(tài)口令、動態(tài)口令、數(shù)字證書等多種身份認證方式。

（2）訪問授權(quán)：提供系統(tǒng)資源、應(yīng)用功能、數(shù)據(jù)操作三個級別的訪問授權(quán)控制。

（3）業(yè)務(wù)分級控制：按照安全要求級別劃分系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，對不同級別的業(yè)務(wù)功能采用相應(yīng)的安全控制手段；設(shè)置每個對公客戶的網(wǎng)銀用戶對各類業(yè)務(wù)的操作權(quán)限。

（4）審計跟蹤：審計跟蹤是指網(wǎng)銀系統(tǒng)生成、記錄、存儲和分析與應(yīng)用用戶有關(guān)的安全活動信息。應(yīng)用層審計跟蹤可以分為應(yīng)用核心安全事件的審計，應(yīng)用訪問的審計跟蹤，應(yīng)用業(yè)務(wù)交易相關(guān)的審計跟蹤，應(yīng)用錯誤或調(diào)試日志信息四類。

（5）數(shù)字簽名：采用數(shù)字簽名技術(shù)，保證在業(yè)務(wù)處理過程中，客戶、合作機構(gòu)、銀行之間數(shù)據(jù)一致性、完整性和抗抵賴性。

（6）異常業(yè)務(wù)報警：提供異常業(yè)務(wù)的報警提示功能。

四、結(jié)論

隨著我國信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展為電子政務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行是運用現(xiàn)代高科技技術(shù)手段、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的全新的銀行模式，也是電子政務(wù)一種具體的形式，具有強大的發(fā)展?jié)摿ΑＫ某霈F(xiàn)改變的原來銀行的運作模式，極大地提高了人們工作效率，降低了銀行運作及經(jīng)營成本，提高了銀行的競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢明顯，但是如果沒有良好的安全防范能力，網(wǎng)絡(luò)銀行也將使銀行面臨巨大的資金與聲譽的損失。因此我國銀行應(yīng)按照上級監(jiān)管部門的要求，并結(jié)合自身實際情況，制定出相應(yīng)的風(fēng)險防范策略。面對全球經(jīng)濟一體化，網(wǎng)上銀行對于我國來講既是機遇又是挑戰(zhàn)，如何把握機遇發(fā)展網(wǎng)上銀行使其更好服務(wù)于我國經(jīng)濟戰(zhàn)略是當(dāng)代金融家的一個重要命題。

參考文獻：

[1]丁依群，邱萍，雷峻.淺論網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢及其風(fēng)險[J].商場現(xiàn)代化，2005.4.

[2]陳朝暉.網(wǎng)上銀行犯罪的問題及對策[J].華南金融電腦，2007.3.

篇2

隨著電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個全開放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系。現(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級市場” 金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。與此同時，電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準確性和服務(wù)的效率，增強了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個人電子銀行業(yè)務(wù)個人電子銀行業(yè)務(wù)根據(jù)不同時期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進入上個世紀九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業(yè)務(wù)主要指個人網(wǎng)上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。

個人網(wǎng)上銀行又稱個人網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個人提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說。個人網(wǎng)上銀行是指以銀行計算機系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個人的計算機為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為兩大類：一是傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易；金融機構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質(zhì)押貸款、個人理財?shù)纫幌盗泄δ埽蓾M足客戶多方面的金融需求。

個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運用了計算機、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號數(shù)字化等先進的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。個人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來，并將電話銀行與手機銀行、網(wǎng)上銀行形成互動。

個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)為個人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。月前，我國商業(yè)銀行推出的個人手機銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。

企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡(luò)資源及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實現(xiàn)客戶自助交易服務(wù)，開展網(wǎng)上電子商務(wù)的全新業(yè)務(wù)渠道和客戶服務(wù)平臺。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網(wǎng)銀電子對賬服務(wù)是以網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)和證書驗證體系為依托，架設(shè)網(wǎng)銀對賬平臺，企業(yè)財務(wù)人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結(jié)果回簽、錯賬申訴等各類企業(yè)對賬業(yè)務(wù)。二是簡版客戶：網(wǎng)上銀行簡版服務(wù)系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務(wù)平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務(wù)信息查詢渠道。三是專業(yè)版客戶：網(wǎng)上銀行專業(yè)版服務(wù)，是一個完整的、電子化的銀行服務(wù)平臺，提供從賬戶信息服務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、全國代扣到集團資金管理等豐富服務(wù)，充分滿足企業(yè)客戶提高財務(wù)操作效率、加強財務(wù)管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業(yè)財務(wù)人員身邊，隨時隨地，實現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶：專業(yè)版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業(yè)版客戶所有服務(wù)外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務(wù)。

重要客戶服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現(xiàn)“一點接人，全國服務(wù)，安全第一，功能豐富”。如建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財政授權(quán)支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務(wù)卡報銷、中央財政專項資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團公司、跨國公司、金融同業(yè)、政府機構(gòu)等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)有近700家全國性和區(qū)域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構(gòu)客戶和跨國公司客戶。

企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的集自助語音服務(wù)和人工服務(wù)于一身的全天候的電話銀行服務(wù)。企業(yè)客戶可以通過撥打當(dāng)?shù)刂袊ど蹄y行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設(shè)銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財咨詢等業(yè)務(wù)，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。

企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運營商(包括移動、聯(lián)通)的網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務(wù)。企業(yè)短信通開辟了為客戶服務(wù)的又一通道，把服務(wù)延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務(wù)信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業(yè)銀行會計結(jié)算賬戶(包括基本賬戶、結(jié)算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》和適于開通短信服務(wù)手機的企業(yè)客戶都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

風(fēng)險控制問題電子銀行業(yè)務(wù)不僅

篇3

一、市場競爭

目前我國利率市場化尚在逐步實施階段，理財產(chǎn)品市場可謂是我國利率市場化的一個“急先鋒”。因此市場因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品之間激烈的價格競爭，各家銀行為了打價格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實際收益之間均通過差異化使自身在激烈的市場競爭中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財富等均推出了自己的“寶寶類”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進推出投資于貨幣基金的可隨時申購贖回的理財產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類產(chǎn)品價格跌落至投稿日年化2.453%。

二、監(jiān)管需要

從2004年至今，銀監(jiān)會出臺過多項政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財產(chǎn)品市場，因此銀行也隨之對產(chǎn)品類型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類的理財產(chǎn)品，銀監(jiān)會從產(chǎn)品類型、是否非標、與信托合作的占比等多個方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個信號：1、符合國家宏觀經(jīng)濟政策，在理財產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會禁止銀行“高息攬儲”，避免各家商業(yè)銀行惡性競爭，推高市場利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險，銀監(jiān)會出臺了2013年8號文，提出非標概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險；3、遵循市場規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，各類“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會出臺政策使銀行客戶理財區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場定位和服務(wù)客戶對象。4、理財服務(wù)初衷，避免大眾理財資金受到損失。理財產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財由原來追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴格要求商業(yè)銀行對理財客戶進行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶風(fēng)險偏好的測試，避免客戶資金損失和銀行誤導(dǎo)銷售。

三、客戶需求

隨著理財產(chǎn)品市場發(fā)展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購買高收益的理財產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對部分客戶期望獲得高收益的理財產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場的產(chǎn)品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品而陷入理財欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過程中沒有說明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補償客戶損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶理財趨于理性，市場上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點聯(lián)動系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。因此針對不同風(fēng)險偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶需求不斷細分，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對適合的客戶群體使之更具投資價值。

四、創(chuàng)新發(fā)展

篇4

現(xiàn)年58歲的他身兼數(shù)職:教授、研究所所長、學(xué)術(shù)帶頭人、董事長、發(fā)明家,無論哪個角色,他都會淋漓盡致地演繹著他的經(jīng)驗和智慧……

心若在,夢就在

每一個成功者都有一個開始。勇于開始,才能找到成功的路。

在現(xiàn)代制造業(yè)中,需要使用各類模具生產(chǎn)形狀各異的板類曲面零件,模具制造與調(diào)試往往需要數(shù)個月甚至十幾個月的加工周期與巨額資金,它的周期之長,勢必嚴重影響著產(chǎn)品的更新?lián)Q代。因此,實現(xiàn)板類件的無模成形或柔性加工,一直是李明哲夢寐以求的夙愿。

多點成形技術(shù)將整體模具離散化,在一臺設(shè)備上布置很多基本體單元,通過計算機控制這些單元的高度來形成隨時可變的柔性模具。實踐表明,這種全新的思路節(jié)約了成本、時間,同時也縮短了產(chǎn)品的生產(chǎn)周期。

1990年,李明哲在日本從事博士后研究工作期間,開始了用離散化的很多基本體單元代替模具的研究,在基礎(chǔ)研究、設(shè)備開發(fā)與實際應(yīng)用方面取得了顯著進展。

1993年,李明哲放棄國外的高薪聘請毅然回國后,開始了對多點成形進行更深層次研究與產(chǎn)業(yè)化工作;他在吉林大學(xué)組建了無模成形技術(shù)中心,后來又自主創(chuàng)辦了產(chǎn)學(xué)研于一體的長春瑞光科技有限公司,先后承擔(dān)與完成多項科研項目,取得了一系列高技術(shù)成果,共申請16項發(fā)明專利。多年來,他時刻地詮釋著心若在,夢就在的真諦。

化壓力,為動力

“人們最出色的工作往往在處于逆境的情況下做出。思想上的壓力,甚至肉體上的痛苦都可能成為精神上的興奮劑”――貝弗里奇。

項目剛啟動之時,研究工作曾承受過極大的阻力和壓力。面對資金困難,親友的擔(dān)心,外加這個項目的研究工作的難度系數(shù)之大,李明哲沒有退縮,他頂住壓力,與團隊并肩作戰(zhàn),數(shù)年后終于獲得了該項目的成功。實際上,真正要做好該項目是需要一定的勇氣的,而且之前國外已經(jīng)有過很多失敗的教訓(xùn)。他們之所以獲得今天的成功,是因為從一開始就有成功的信心,變壓力為動力,并且經(jīng)過長期的奮斗才實現(xiàn)的。

多樣化,多性能

多年來,吉林大學(xué)與長春瑞光科技有限公司在多點成形方面形成特色,相關(guān)的技術(shù)研究與裝備開發(fā)工作已走在國際同類研究的前列。系列多點成形裝備已經(jīng)應(yīng)用于高速列車、飛機、船舶、建筑、醫(yī)學(xué)以及其它領(lǐng)域,還實現(xiàn)了中國制造的高技術(shù)裝備的出口。多點成形技術(shù)成功應(yīng)用于北京奧運會主場館――鳥巢建筑工程的鋼結(jié)構(gòu)件成形中,解決了建筑行業(yè)鋼板結(jié)構(gòu)件彎扭成形的世界性技術(shù)難題。

李明哲說:“現(xiàn)在我們能夠開發(fā)與制造的產(chǎn)品有多點成形壓力機、多點式柔性模具、激光測量機、新型柔性拉形機、多點滾壓成形機等等,而且產(chǎn)品的質(zhì)量越做越好,性能越來越完善。”

新型柔性拉形機是基于柔性成形原理開發(fā)的新型裝備,具有控制簡單、造價低、使用方便、變形均勻等特點,適用于薄板類曲面零件成形,尤其適用機機身與機翼、動車組車頭、建筑用曲面件等制造業(yè)。該產(chǎn)品經(jīng)過改進與完善后,可以打破多年來國外拉形機占領(lǐng)國內(nèi)航空制造業(yè)市場的現(xiàn)狀。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 營銷管理 國際化營銷

1 國外商業(yè)銀行市場營銷管理的發(fā)展過程

1.1 排斥階段

20世紀50年代中期以前，銀行完全處于賣方市場，客戶需要銀行為其提供基本金融服務(wù)，銀行產(chǎn)品經(jīng)常出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，客戶為了使自己的需要得到滿足，不得不向銀行求助。著名營銷學(xué)專家菲利普．科特勒曾這樣描述：“銀行大樓在人們的心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠，銀行大樓內(nèi)莊重威嚴，出納員的臉上很少有笑容。主管貸款的銀行高級職員在辦公室安排借貸人坐在他的大寫字臺前面一個比他自己低得多的凳子上，辦公室的窗口開在這個銀行高級職員的背后，陽光透過窗戶照在孤立無援的顧客身上，這位顧客正在努力地訴說著他(或她)為什么要借款的理由。”這一切正是營銷時代以前的銀行的寫照。此時，銀行主動掌握自己的經(jīng)營，根本沒必要去推銷產(chǎn)品，這一階段銀行完全缺乏營銷意識。

1.2 促銷階段

到了20世紀50年代中后期，隨著各種銀行與非銀行金融機構(gòu)的紛紛獨立，金融業(yè)競爭日益激烈，改變了原有的銀行壟斷的局面，使其地位發(fā)生了動搖。于是，一些有遠見的銀行工作人員便開始尋找經(jīng)營困難的原因，并逐漸意識到銀行業(yè)也需要開展營銷。1958年舉行的全美銀行協(xié)會會議上，第一次公開提出了銀行營銷理念，扭轉(zhuǎn)了銀行工作人員原先對營銷觀念的排斥態(tài)度，從而揭開了銀行營銷理論與實踐的序幕。但這一時期營銷人員的主要任務(wù)也只不過是做好廣告宣傳，吸引更多的客戶到銀行里來，以促進產(chǎn)品的銷售。

1.3 友好服務(wù)階段

20世紀60年代，在經(jīng)營過程中，銀行家們認識到要吸引客戶到銀行來并不難，但要讓客戶與銀行保持長久性的關(guān)系，成為銀行的忠實客戶則是一項艱苦的工作。經(jīng)過深入研究發(fā)現(xiàn)，有些銀行職員的工作態(tài)度存在較大問題，影響了銀行與客戶的關(guān)系，使一些客戶離開了本銀行。由此意識到，要留住客戶必須提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶得到喜悅與滿足，于是銀行營銷步入了友好服務(wù)階段。

1.4 金融創(chuàng)新階段

60年代末，一些銀行家意識到，要想在競爭中立于不敗之地，銀行必須向客戶提供各種新型的金融產(chǎn)品以滿足需求，于是銀行便從創(chuàng)新角度出發(fā)開展營銷工作。開始加強對客戶需求的調(diào)查與購買行為的研究，設(shè)計出品種多樣的金融產(chǎn)品以適應(yīng)不同層次的客戶的需求。如大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、信用卡業(yè)務(wù)、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、共同基金以及透支便利等吸引了眾多的儲蓄者與企業(yè)客戶、擴大了銀行的資金來源，提高了資金運用的靈活性。但這一時期，銀行家們并未從更深層次上認識到市場營銷是一個系統(tǒng)工程，不僅僅是一兩次創(chuàng)新，必須探求營造銀行自身競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略措施。

1.5 服務(wù)定位階段

由于金融產(chǎn)品不同于其它商品，沒有專利權(quán)，一項新的金融產(chǎn)品推出后，很容易被模仿，開發(fā)產(chǎn)品的銀行便失去了原有的優(yōu)勢。銀行開始認識到必須發(fā)展屬于自己的特殊優(yōu)勢，提供有競爭力的、有別于他人的差異化服務(wù)。銀行家們發(fā)現(xiàn)沒有一家銀行能向所有客戶提供所需要的一切服務(wù)，因此銀行的經(jīng)營對象應(yīng)該有所側(cè)重，應(yīng)將主要產(chǎn)品和服務(wù)集中于某一類客戶，提高銀行在該市場上的經(jīng)營能力，爭取更大的市場份額。于是20世紀70年代開始，銀行營銷進入了一個新階段——服務(wù)定位階段。這個階段，商業(yè)銀行紛紛對整個金融市場進行細分，根據(jù)自身的資本實力與服務(wù)特長選擇某一目標市場，希望自己在市場上為客戶樹立一個鮮明的公司形象，從而取得市場中的競爭優(yōu)勢。

1.6 系統(tǒng)營銷階段

80年代，前沿的市場營銷理論開始應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營管理。先進的商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，如果一家商業(yè)銀行在廣告、服務(wù)、創(chuàng)新、定位等方面都很完善，但整體缺少一個健全的計劃、控制管理體系，那么銀行只能獲得短暫的成功。長期的成功是建立在制度、組織和人力資源管理之上的。因此，從制度入手，進行一整套的營銷分析、計劃、執(zhí)行、控制，使營銷管理貫徹銀行經(jīng)營活動的全過程。

2 中國國有商業(yè)銀行市場營銷管理的發(fā)展過程

2.1 空白階段

從中國人民銀行成立到1978年，我國采取的是單一式的銀行體系和混合型的中央銀行制度。全國實際上只有中國人民銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，其他銀行和金融機構(gòu)則承擔(dān)著非銀行業(yè)務(wù)或沒有獨立的銀行業(yè)務(wù)，中國人民銀行同時具有中央銀行和商業(yè)銀行雙重職能。在“大一統(tǒng)”銀行體系中，實行統(tǒng)存統(tǒng)貸，統(tǒng)收統(tǒng)支，各級銀行無條件承擔(dān)著宏觀經(jīng)濟平衡的作用。在這種高度集中的計劃金融體制下，根本沒有任何營銷意識的存在，處于空白階段。

2.2 萌芽階段

1984年中國人民銀行單獨行使中央銀行職能，1985年我國開始實行“統(tǒng)一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通”的信貸資金管理體制，銀行的經(jīng)營主動性有所增強。1987年交通銀行的重新組建揭開了銀行業(yè)競爭的序幕，各大銀行逐漸認識到經(jīng)營中存在的困難，開始尋求業(yè)務(wù)拓展的渠道，并向客戶推銷銀行產(chǎn)品。但這一時期的銀行營銷主要體現(xiàn)在存款推銷上，同時也開始有了一些產(chǎn)品創(chuàng)新，如1986年中國銀行推出了信用卡。

2.3 發(fā)展階段

1992年，我國提出要建立社會主義市場經(jīng)濟體制，使銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)生了翻天覆地的變化。1994年政策性銀行的建立使專業(yè)銀行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，盈利性目標的追逐為銀行營銷機制的建立提供了內(nèi)在動力，而金融機構(gòu)的多樣化、銀行業(yè)務(wù)的綜合化、客戶需求的多樣化、銀行競爭的激烈化給銀行營銷的發(fā)展帶來了外部壓力，而中國金融市場的日益完善則為銀行開展營銷活動開拓了廣闊的空間。

2.4 創(chuàng)新階段

隨著銀行同業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行市場營銷的重要性被進一步強調(diào)。特別是我國加入WTO后，外資銀行進駐，其強大的經(jīng)濟實力、先進的經(jīng)營水平、杰出的營銷能力，給所有中資銀行造成了巨大的壓力。以建設(shè)銀行為例，近些年來對客戶對市場的重視與日劇增，銀行全員參與營銷，每個客戶均配備一名以上的客戶經(jīng)理，前、后臺部門聯(lián)動，提供全方位服務(wù)。同時，強調(diào)整體營銷觀念，并根據(jù)實際情況整合資源，單獨為某個客戶設(shè)計個性化的營銷服務(wù)方案。在服務(wù)手段、服務(wù)形式方面不斷的創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)國際同行的先進做法。

2.5 國際化階段

我國加入WTO以后，隨著金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行國際化營銷成為必然，制定出與國際接軌的商業(yè)銀行市場營銷策略將成為我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。我國在允許大量外資銀行進入中國市場的同時，中國國有商業(yè)銀行開展海外業(yè)務(wù)也將會較少受到限制，這樣就可以解決中國商業(yè)銀行在國外開設(shè)分支機構(gòu)遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。中國商業(yè)銀行可以直接到海外設(shè)立分支機構(gòu)，參與國外市場的競爭，這就為國內(nèi)一些經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。同時國內(nèi)企業(yè)走出國門的同時，也需要國內(nèi)金融機構(gòu)走出去為它們提供服務(wù)。所以，中國銀行的國際化營銷將成為必然趨勢。

參考資料：

篇6

作為金融體系的重要組成部分,東北地區(qū)的各家城市商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)主動把自身的發(fā)展定位與東北振興的總體戰(zhàn)略充分融合,在支持東北經(jīng)濟發(fā)展中盡力做出最大貢獻。

城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的生力軍作用已初步顯現(xiàn)

加大支持地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸投放力度。近年來,東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行為地方政府重大項目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團貸款,于2007年4月聯(lián)合14家商業(yè)銀行共同為“五點一線”沿海經(jīng)濟帶建設(shè)提供300億元的授信貸款,并已根據(jù)項目進度逐步發(fā)放;二是在貸款投放上優(yōu)先滿足“五點一線”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項目開發(fā)的需要,兩年多來已累計發(fā)放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個經(jīng)濟區(qū)的建設(shè);三是為大連市各級政府部門提供戰(zhàn)略授信累計達500億元,為大連經(jīng)濟發(fā)展提供了強大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設(shè)及勝利路改造項目就提供授信100億元。

科學(xué)規(guī)劃、合理布局分支機構(gòu),拓寬為地方經(jīng)濟服務(wù)的區(qū)域范圍。近年來,國家金融監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營政策有所調(diào)整,鼓勵有條件的城商行在異地設(shè)立分支機構(gòu),東北地區(qū)的各家城商行也紛紛作出了積極響應(yīng)。以大連銀行為例,一是在環(huán)渤海經(jīng)濟區(qū)域迅速設(shè)立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設(shè)五家異地分行,其中四家分行位于環(huán)渤海經(jīng)濟圈;二是發(fā)起設(shè)立大連市莊河匯通村鎮(zhèn)銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放貸款20億元,其中90%以上為涉農(nóng)貸款,有效地推動了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的金融服務(wù)水平。

準確進行客戶定位,探索建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營機構(gòu),努力支持中小企業(yè)發(fā)展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業(yè)經(jīng)營部,不斷優(yōu)化小企業(yè)融資審批流程、及時推出適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品,與特定機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作平臺拓展客戶資源,認真貫徹銀監(jiān)會“六項機制”的要求,有效開展小企業(yè)融資服務(wù)。2009年末,小企業(yè)授信余額為25億元,比年初增加11億元。

重視金融研究和信息交流,積極為區(qū)域金融發(fā)展獻計獻策。城市商業(yè)銀行扎根于地方經(jīng)濟,對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會保障部批準設(shè)立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業(yè)銀行設(shè)立的博士后工作站。同時,我行還參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進東北亞區(qū)域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財經(jīng)大學(xué)及大連銀行共同發(fā)起創(chuàng)辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設(shè)和研究工作,并以該研究院為平臺,加強與研究機構(gòu)的交流與合作,為促進東北亞金融合作與交流獻計獻策。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進取,爭取為建設(shè)東北亞國際金融中心做出更大貢獻

加快在沿海經(jīng)濟帶設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的進程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經(jīng)濟帶的三線城市設(shè)立了分支機構(gòu),但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線卻呈現(xiàn)收縮網(wǎng)點的趨勢;全國性股份制商業(yè)銀行在沿海經(jīng)濟帶各城市中設(shè)立的分支機構(gòu)更少,甚至沒有形成基層網(wǎng)點。城市商業(yè)銀行要對遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)做出更大的實質(zhì)性貢獻,就必須盡快爭取在這些地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點布局。大連銀行在本地網(wǎng)點布局上,已經(jīng)在長興島經(jīng)濟開發(fā)區(qū)新設(shè)了支行,填補了網(wǎng)點空白。近期,我行已經(jīng)成立了大連銀行“五點一線”分行籌建工作組,專門負責(zé)沿海經(jīng)濟帶營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)的推進工作,已經(jīng)完成了沿海經(jīng)濟帶擬設(shè)分行的前期調(diào)研和建設(shè)規(guī)劃工作。

積極創(chuàng)造條件做精做強,著力打造品牌形象和業(yè)務(wù)特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機構(gòu)。金融中心的重要表現(xiàn)之一,就是要有一批規(guī)模大、實力強、功能全的金融機構(gòu)體系。地處東北地區(qū)的各類法人金融機構(gòu),尤其是城市商業(yè)銀行,可以考慮通過發(fā)行上市、資本重組、增資擴股或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式盡快做大做強,尋求超常規(guī)發(fā)展之路。有條件的金融機構(gòu)應(yīng)志向高遠,爭取在東北地區(qū)盡快發(fā)展幾個能夠跟招商、平安、浦發(fā)相提并論的本土商業(yè)銀行。

積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。為了切實支持遼寧沿海經(jīng)濟帶農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,各級地方政府可以考慮出臺相應(yīng)扶持政策,動員各家商業(yè)銀行,尤其是城市商業(yè)銀行牽頭在沿海經(jīng)濟帶建立一到兩家村鎮(zhèn)銀行。這樣,就可以在短期內(nèi)建立10〜20家村鎮(zhèn)銀行。如果此舉成功,將會對沿海經(jīng)濟帶農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)起到極大的推動作用,同時也能為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營積累經(jīng)驗、儲備資源。

努力探索參股保險公司、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經(jīng)營道路。目前國內(nèi)城商行群體中,探索綜合化經(jīng)營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區(qū)城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區(qū)具備一定實力的城商行創(chuàng)新思路、積極探索綜合化經(jīng)營之路,爭取盡快出現(xiàn)幾個市場競爭力強的金融控股集團。

城市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展需要各級政府的扶持

東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著資本規(guī)模較小、貸款集中度和關(guān)聯(lián)度較高、不良資產(chǎn)包袱較重等共性問題,需要國家金融監(jiān)管部門和各級政府“扶上馬,送一程”,并提供一定的政策優(yōu)惠。對于符合條件的東北地區(qū)城市商業(yè)銀行,建議國家有關(guān)部門可以考慮在發(fā)行上市、跨區(qū)域經(jīng)營方面給予一定的政策傾斜;在信貸業(yè)務(wù)指標方面給予適當(dāng)放寬;在新業(yè)務(wù)申請方面適當(dāng)降低準入門檻;對于支持東北產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的相關(guān)項目貸款給予一定的稅費減免和財政貼息;對于致力于壯大總部金融力量的城市商業(yè)銀行,可以考慮在辦公用地土地租金、企業(yè)營業(yè)稅和所得稅減免、金融人才個人所得稅及專項獎勵等方面給予特殊的優(yōu)惠待遇,切實支持有條件的城市商業(yè)銀行盡快實現(xiàn)做精做強的目標,增強支持東北區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的實力。

篇7

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；和而不同

一、引言

在《論語·子路》曾經(jīng)提到過這樣一種觀點：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來說，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協(xié)調(diào)性、內(nèi)在統(tǒng)一性，而“不同”則強調(diào)發(fā)揮各事物的個性和特殊性。自古以來，“和而不同”作為中國傳統(tǒng)文化的精髓備受推崇。當(dāng)前，在中國社會體制發(fā)生深刻變革的今天，在利率市場化進程不斷向前邁進的重要時刻，對銀行未來發(fā)展道路的探究，“和而不同”的思想內(nèi)涵同樣閃爍著智慧的光芒。

利率市場化是指將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自行調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。1996年開始，我國逐步推進利率市場化，在經(jīng)過十多年的改革，貨幣市場、銀行間債券市場以及外幣存貸款利率已經(jīng)基本實現(xiàn)市場化。利率市場化卓有成效，極大促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，為金融更加有效運轉(zhuǎn)提供了良好平臺。

利率市場化乃大勢所趨。 2012年6月7日，中國人民銀行宣布下調(diào)存貸款利率,金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點,同時放寬利率浮動區(qū)間，即將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，而將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。2012年7月6日，中國人民銀行再次下調(diào)存貸款利率，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動區(qū)間，表明我國利率市場化改革踏上了了新的征程。非對稱降息舉措，對與利率市場化進程有著千絲萬縷聯(lián)系的銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。這把“雙刃劍”對各銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、明確戰(zhàn)略定位提供優(yōu)厚環(huán)境的同時，又對商業(yè)銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對利率市場化進程的推進，如何最大化利用該優(yōu)勢促進自身的發(fā)展有著深遠的理論和現(xiàn)實意義。

二、文獻綜述

最近兩年來，利率市場化下銀行發(fā)展道路的選擇問題一直是諸多學(xué)者不懈研究的對象。李卓（2011）從闡述美國利率市場化的過程入手,分析了美國利率市場化對我國的啟示,我國利率市場化過程中對中小銀行面臨的挑戰(zhàn)及中小銀行應(yīng)對利率市場化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場化給商業(yè)銀行帶來的不利影響,不僅需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴,完善現(xiàn)有的利率定價機制;還需要管理層加大監(jiān)管力度,并盡快出臺相應(yīng)的保障制度。廖遠偉等 （2012）利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,但是利率市場化也給中國商業(yè)銀行帶來了種種挑戰(zhàn),它將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少,使商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈,增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在分析利率市場化給銀行帶來的優(yōu)勢之時，周茂清（2012）認為存款利率上限和貸款利率下限放開后，利率市場化將使商業(yè)銀行獲得自主的定價權(quán)，可使其優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，有利于其根據(jù)客戶需求開展金融創(chuàng)新，并進一步提高管理水平和風(fēng)險意識。

以上學(xué)者從不同角度對該問題進行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數(shù)都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢相適應(yīng)。因此本文決定用辯證的立場，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數(shù)據(jù)進一步補充說明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點的利率市場化，是指放開存款利率上限、貸款利率下限，從而實現(xiàn)利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應(yīng)宏觀大局的變化，實現(xiàn)各金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發(fā)展道路，不失為當(dāng)下各銀行的較優(yōu)之策。

三、新利率市場化形勢對銀行的影響分析

非對稱降息是此次利率調(diào)整的最大亮點，也是我國利率市場化乃至整個金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對經(jīng)濟下行態(tài)勢、穩(wěn)定增長做出的有效舉措，將為今后商業(yè)銀行的改革和實現(xiàn)利率市場化奠定基礎(chǔ)。招商證券分析師報告認為，利率市場化是個10～15年循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響行業(yè)利潤增長，而長期而言會促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰，鼓勵創(chuàng)新并提高經(jīng)營效率。在利率市場化的條件下，資金價格能有效地反映資金的供求關(guān)系，銀行能更好地促進資源的最優(yōu)的配置。息差的收窄，使得商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，長遠來看，有利于推動理財產(chǎn)品的多元化發(fā)展。此外，貸款者由于負擔(dān)減輕可以在一定程度上提高債務(wù)人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。

當(dāng)然，新的利率政策也會對銀行具有負面的信用影響，主要是受浮動利率區(qū)間擴大及利率下調(diào)將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規(guī)定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對于銀行而言，意味著利率的下降、業(yè)績的下滑。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標來看，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標，這一目標要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。利潤最大化是商業(yè)銀行實現(xiàn)充實資本的基礎(chǔ)，也是銀行開拓進取的內(nèi)在動力。為了維護息差，銀行將會主動吸納具有高風(fēng)險的高收益的貸款，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。而且，利率市場化改革增加了銀行的自主定價能力，銀行的運作將更加市場化，加速銀行之間的競爭，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風(fēng)險。

四、銀行在新利率市場化形勢下“和而不同”的發(fā)展之路

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小額貸款農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

中國郵政儲蓄銀行的市場定位是以服務(wù)“三農(nóng)”為主的，其自試點開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來，為我國廣大農(nóng)村地區(qū)提供了有效的金融服務(wù)，但是隨著其小額貸款業(yè)務(wù)的不斷深入開展，出現(xiàn)了各種各項的問題，影響到了郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文在對郵政儲蓄銀行小額貸款的發(fā)展歷程及主要特征概括的基礎(chǔ)上，對郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要優(yōu)勢以及影響因素進行分析。

一、農(nóng)村小額貸款的發(fā)展歷程及主要特征

1.小額貸款的發(fā)展歷程

小額貸款主要是指為中低收入階層所提供的額度較小的持續(xù)信貸產(chǎn)品與服務(wù)，從嚴格意義上來講，小額貸款的服務(wù)對象應(yīng)該是在貧困線以下的人口，但是當(dāng)前普遍存在的現(xiàn)象是小額貸款的服務(wù)對象囊括了貧困人口、非貧困人口以及部分小型企業(yè)。所以，小額貸款的發(fā)展歷程可以總結(jié)為三個主要階段，第一個階段是以強調(diào)為貧窮人口提供貸款資金并以償還能力為中心目標的貸款服務(wù)；第二個階段可以簡單的概括為項目覆蓋成本階段；第三個階段是以尋求商業(yè)渠道資金，并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目的階段。

2.小額貸款的主要特征

（1）貸款對象不同

農(nóng)村小額貸款的對象主要是中低收入水平以下的貧困戶，其缺少相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營資金并同時具備改變現(xiàn)狀的能力，而該種類型的貸款對象一般情況下不在商業(yè)貸款的考慮范疇之內(nèi)。

（2）貸款用途明顯

小額貸款的主要用途具有較強的明確性和目的性，其主要是為了滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金需求，一般情況下不會用于其他非生產(chǎn)性目的。

（3）期限短、額度小

農(nóng)村小額貸款的貸款期限具有較為明顯的生產(chǎn)周期性特征，其貸款時間一般在3到12個月以內(nèi)，且其貸款額度基本上與貸款用戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況相匹配，通常情況下貸款額度在10萬元以下的貸款被稱之為小額貸款，其存在的風(fēng)險較小，但是存在著一定的管理成本。

（4）貸款形式靈活

小額貸款的貸款用戶一般情況下很少能夠滿足一般性商業(yè)銀行的貸款要求，其更多情況采用的是聯(lián)保小組的方式實現(xiàn)對借款人的還款約束，貸款形式相對較為靈活。

（5）利率水平市場化

小額貸款本身具有較強的風(fēng)險性和不確定性，但是其之所以能夠?qū)崿F(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，其重要的一個原因是貸款利率要高于市場平均水平。

二、郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢分析

從2007年以來，郵政儲蓄銀行試點開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了近7年的時間，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供重要的資金支持，同時也在郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮出了重要的作用。從其小額貸款業(yè)務(wù)開展以來，其小額貸款可持續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展突出處理以下優(yōu)勢特征：

1.技術(shù)優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)實際上屬于中德政府間技術(shù)援助內(nèi)容的一部分，國內(nèi)郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)在中德技術(shù)專家項目團隊的指導(dǎo)下，形成了適應(yīng)中國基本國情的農(nóng)村小額貸款發(fā)展模式和主要流程，具有著較為堅實和穩(wěn)固的理論技術(shù)基礎(chǔ)。

2.資金優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的資金優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其郵儲銀行的代辦網(wǎng)點遍布全國各地，其放貸規(guī)模有著強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢以及資金吸儲能力作為保障，與此同時在對當(dāng)前農(nóng)村各網(wǎng)點的充分利用前提下，其資金來源具有相當(dāng)大的上升空間。

3.戰(zhàn)略優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行產(chǎn)業(yè)下的農(nóng)村小額貸款將發(fā)展小額貸款最為主要發(fā)展戰(zhàn)略目標，其對小額貸款業(yè)務(wù)的重視程度要大大高于一般性的商業(yè)銀行，并且各項資源實現(xiàn)包括人財物力都實現(xiàn)了向小額貸款業(yè)務(wù)的傾斜，使其發(fā)展農(nóng)村小額貸款的戰(zhàn)略目標有了充分的基礎(chǔ)保障。

三、影響郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素

從郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展以來，其取得了業(yè)務(wù)成績不可否認，但是從當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況來看，其整體開始呈現(xiàn)下滑趨勢，面臨著較為嚴重的小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題，其主要影響因素來源于以下兩個方面：

1.內(nèi)部影響因素

影響郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素主要有經(jīng)營機制、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、產(chǎn)品市場適應(yīng)能力以及業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范能力等。

首先在對于營銷方式的選擇上，郵政儲蓄銀行與一般性商業(yè)銀行不同，其主要采用全員營銷的模式，這種單一的營銷方式不利于郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，違背了市場信貸規(guī)律且缺乏相應(yīng)的市場競爭力。

其次，郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品是由總行進行統(tǒng)一設(shè)定的，其在長時間的市場適應(yīng)過程中幾乎沒有進行創(chuàng)新和調(diào)整，在2012年小額貸款業(yè)務(wù)步入發(fā)展瓶頸后雖然采取了一定的方式對產(chǎn)品要素進行的相應(yīng)的調(diào)整，但是其創(chuàng)新能力較低且業(yè)務(wù)市場適應(yīng)能力較差，不利于其進一步的深入推廣。

第三，其本身屬于風(fēng)險較高的行業(yè)，郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)作為資本市場的新進者，從事小額貸款業(yè)務(wù)的員工基本上為原屬郵政儲蓄銀行的老員工，其學(xué)歷水平以及現(xiàn)代金融知識基礎(chǔ)相對較為薄弱，在簡單的實踐培訓(xùn)和考核流程下其市場風(fēng)險把控能力遠遠不能達到應(yīng)有的標準要求。

2.外部影響因素

郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素主要有政府政策導(dǎo)向、社會信用環(huán)境以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平等。

首先，由于我國當(dāng)前對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度日益提升，政府針對農(nóng)村小額貸款的政策也在發(fā)生著相應(yīng)的變動，農(nóng)村金融市場主體正在逐步完善。農(nóng)村小額貸款在逐步的發(fā)展過程中已經(jīng)不再是純粹性的扶貧金融工具，其盈利性和商業(yè)性日益明顯，各個小額信貸機構(gòu)的成立和發(fā)展搶占了其一定的市場份額。

其次，我國社會信用環(huán)境建設(shè)企業(yè)較晚，個人征信系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展具有一定的局限性，其信用風(fēng)險相對較大。另一方面，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平以及市場化程度的影響，使得農(nóng)村小額貸款的成本越來越高，給其可持續(xù)發(fā)展帶來了較為嚴重的影響。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：手機銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算

中圖分類號：F830.49　文獻標識碼：B　文章編號：1007-4392(2010)07-0023-03

一、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展歷程與主要模式

(一)國外手機銀行發(fā)展歷程與主要模式

歐美國家的手機銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國花旗銀行與法國Gemplus公司、美國M1公司合作推出了手機銀行。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國2007年手機銀行用戶已達110萬人，預(yù)計2012年將達到4090萬人：在亞洲，日本和韓國的手機銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國民開通了手機支付業(yè)務(wù)。韓國三大移動運營商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標準的預(yù)付費智能卡手機，至2005年，韓國所有零售銀行均已開通了手機銀行業(yè)務(wù)。此外，手機銀行在發(fā)展中國家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動運營商沃達豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達等多個國家復(fù)制。

按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國外手機銀行的發(fā)展模式分為移動運營商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類型。其中移動運營商主導(dǎo)模式較為常見，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對較少。

1.移動運營商主導(dǎo)型。該模式下，移動運營商在手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運營商開立的專門賬戶或利用現(xiàn)有手機話費賬戶進行日常交易，賬戶信息由運營商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶等為手機銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國銀行網(wǎng)點覆蓋率極低，大部分居民都沒有自己的銀行賬戶，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購買一張該公司的SIM卡，并進行身份登記便可開通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場占有率及監(jiān)管部門的寬容。

2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶發(fā)生直接的資金賬戶關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動運營商負責(zé)通信渠道的提供與維護，地位較被動。用戶交易手續(xù)費歸銀行所有，運營商主要收取數(shù)據(jù)流量費用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶開立、市場營銷、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動運營商Smart公司。銀行需對運營商業(yè)務(wù)開展情況進行持續(xù)監(jiān)督，對業(yè)務(wù)安全性負責(zé)，并定期向央行匯報。

3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運營商成立的獨立運行的合資公司，也可以是獨立于二者之外的市場主體。通過第三方支付平臺的主導(dǎo)，銀行與運營商之間可以達成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運營商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺自身具有較強的資質(zhì)、運作能力與市場號召力。典型案例如德國的Pay Box公司推出的手機銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶在交易時向商戶提供手機號碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認后，Pay Box將資金從消費者銀行賬戶劃付給商戶。

(二)國內(nèi)手機銀行的發(fā)展歷程與模式

2000年2月，中國銀行與中國移動簽署了聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國26個地區(qū)進行試點推廣。中國工商銀行也于同日開通了手機銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進。當(dāng)時各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機銀行此次推出未得到市場廣泛認可。2005年，交行推出國內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機銀行。2006年3月，銀監(jiān)會頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機銀行迎來新的發(fā)展機遇。2009年8月，中國工商銀行推出國內(nèi)首個3G版手機銀行。手機支付方面，2009年以來，銀聯(lián)、各大運營商、第三方平臺等動作頻繁，紛紛擴大試點范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場準入、監(jiān)督管理等方面對非金融機構(gòu)的支付服務(wù)進行了規(guī)范，將極大促進國內(nèi)手機銀行業(yè)的健康發(fā)展。

截至目前，國內(nèi)手機銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動互聯(lián)網(wǎng)的手機銀行及遠程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動運營商與銀行業(yè)的融合趨勢使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國移動入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認為旨在為其大規(guī)模推廣手機支付尤其是遠程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大移動運營商正在激烈爭奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶等開展業(yè)務(wù)試點，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國移動與中國銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，致力于共同開拓國內(nèi)手機支付市場。因此，短期內(nèi)國內(nèi)手機銀行市場的主導(dǎo)模式尚難定論。

二、我國手機銀行發(fā)展面臨的制約因素

(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰

區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺、設(shè)備提供商、下游商戶、水電煤氣事業(yè)部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺三大陣營的交叉競爭局面。雖然目前各方主推的手機銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪造成了一定程度上的資源浪費和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標準和渠道并行增加了消費者的選擇難度，容易使消費者行為更加趨于謹慎，從而制約行業(yè)整體推進速度。

(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機感染病毒的危險加大，而手機本身的硬件環(huán)境有限。制約了對病毒的及時屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶本能地會對系統(tǒng)安全性存在質(zhì)

疑。據(jù)3G門戶的《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》顯示，用戶在使用手機銀行業(yè)務(wù)時最看重的就是交易的安全性，占比高達51％。

(三)系統(tǒng)兼容性差

目前，國內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機銀行，但各行獨立開發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶的操作體驗，增加了資金調(diào)度成本。

(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力

相對于印度、肯尼亞等發(fā)展中國家，我國對廣大農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的推廣相對乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進行小范圍嘗試外，我國手機銀行的試點推廣活動多集中在東部發(fā)達城市地區(qū)。我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對較高，收益性差，國內(nèi)大型銀行或移動運營商缺少開拓農(nóng)村市場的內(nèi)在動機，而中小型涉農(nóng)金融機構(gòu)往往資金和技術(shù)實力都十分有限，難以與運營商達成協(xié)議推出自主品牌。

三、國外經(jīng)驗借鑒與對策建議

(一)明確行業(yè)發(fā)展模式

鑒于我國現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺深度介入金融活動將進一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實施、評估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗，且在為客戶提供多樣化理財服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。因此，現(xiàn)階段建議實行以銀行為主導(dǎo)的手機銀行模式。

(二)進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建

建議將銀行系統(tǒng)作為手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關(guān)系，移動運營商及第三方支付平臺則致力于支付渠道的拓展與維護。在基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的手機銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵銀行系統(tǒng)在查詢、支付等基本功能外，開發(fā)提供理財、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機支付方面，確保大額資金通過銀行賬戶直接支付，小額資金可通過向智能芯片卡或第三方支付平臺賬戶充值的方式進行日常支付，同時需合理制定“手機錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺移動支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。

(三)提高宣傳針對性，保證系統(tǒng)安全

當(dāng)前各行推出的手機銀行在身份驗證、密碼保護等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶對手機銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過積極的宣傳、講解、免費體驗活動可以部分消除用戶對安全性的顧慮。另一方面，隨著手機銀行的日益普及，手機詐騙、病毒程序干擾等非法活動也將更加泛濫。對用戶資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶在應(yīng)用中的問題反饋，及時進行系統(tǒng)升級或方案調(diào)整，必要時應(yīng)對用戶進行風(fēng)險提示，規(guī)范操作程序。

(四)加強支付及信用環(huán)境建設(shè)

首先，不斷加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機銀行系統(tǒng)兼容性。可借鑒央行“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗，在未來適時建立手機銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應(yīng)進一步加強個人信用制度建設(shè)，提高個體信用評價指標的廣度和深度。逐步擴大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場參與個體的違約成本，凈化市場環(huán)境。

(五)加強在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度

為提高各方開拓農(nóng)村市場的積極性，國家層面可對各利益主體進行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟補償。鼓勵各方開展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對性的手機銀行品牌：選取有一定民營經(jīng)濟基礎(chǔ)的地區(qū)進行試點，及時總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問題和用戶建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費網(wǎng)點、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對用戶在點辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進行嚴格的額度控制，并進行登記備案。為保證機構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性，銀行需對其進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進行日常監(jiān)督鼓勵運營商加強與涉農(nóng)金融機構(gòu)合作，切實提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。

篇10

【關(guān)鍵詞】貿(mào)易融資；商業(yè)銀行；利率

隨著經(jīng)濟國際化程度的提高及中國成為WTO的成員國的發(fā)展，我國對外貿(mào)易發(fā)展迅速。從事國際貿(mào)易的企業(yè)比過去更加關(guān)注商業(yè)銀行或其他機構(gòu)提供的服務(wù)能否更加便利其整個交易過程、擴大信息來源、減少相關(guān)風(fēng)險、降低交易成本，企業(yè)對貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資服務(wù)的要求已經(jīng)從最初的交易支付和現(xiàn)金流量控制的需求，發(fā)展到對資金利用率及財務(wù)管理增值功能的需求。如何拓展表外業(yè)務(wù)及培育新的收入增長點等問題，成為商業(yè)銀行面臨的嚴峻問題。

一、貿(mào)易融資發(fā)展文獻綜述

首先是貿(mào)易融資的境外發(fā)展歷程：境外主要致力于國際貿(mào)易方式、銀行貿(mào)易融資服務(wù)和風(fēng)險方面的研究，在20世紀70年代，境外的專家學(xué)者便己開始關(guān)注貿(mào)易融資研究。1974年，GerhardWschneide較早地論述了貿(mào)易融資問題，從國際收支平衡和管理角度出發(fā)，闡述了貿(mào)易融資的重要性；認為進出口貿(mào)易雙方都會從自身利益角度出發(fā)，力爭采取有利的結(jié)算方式和融資方式以規(guī)避風(fēng)險；通過對貿(mào)易融資流程展開深入的研究，他還提出國際貿(mào)易融資的一般技巧和方法，并認為在即時的交易中，融資體制需因承擔(dān)外匯風(fēng)險的當(dāng)事人不同而異。J.R.

Hicks&J.Niehans（1983）的交易成本創(chuàng)新理論、S.Davies&R.Sylla（1992）的金融創(chuàng)新理論等，以這些理論為主的金融創(chuàng)新理論成為國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的理論源泉。DavidBlake（1996）則在匯票融資方面頗具獨到見解，他通過研究匯票結(jié)算方式下融資的特點，充分闡述了匯票結(jié)算方式下所進行之貿(mào)易融資的優(yōu)越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后從銀行角度出發(fā)，并從資本約束、制度約束、自償性貿(mào)易融資鏈等方面提出了商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù) 創(chuàng)新的方法和策略等。2007年，Riehard Baroviek聯(lián)系資金、技術(shù)、以及更多中間商等因素對貿(mào)易融資供應(yīng)鏈進行的研究。2008年，K.N.Huang針對銀行在貿(mào)易信貸融資項目急劇惡化的情況下尋求最佳解決方案進行的方法研究。其次是貿(mào)易融資的國內(nèi)發(fā)展歷程：國內(nèi)對國際貿(mào)易融資問題的研究時間尚短，從1994年第一屆貿(mào)易融資研討會的召開后，貿(mào)易融資才真正引起國內(nèi)專家學(xué)者的高度重視。國內(nèi)對國際貿(mào)易融資的研究主要圍繞在 國際貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀、貿(mào)易融資方式、銀行貿(mào)易融資風(fēng)險防范、貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新等幾個方面，其研究的深度和廣度逐漸有所提高，并對現(xiàn)實的操作起到了重要的指導(dǎo)作用。主要包括以下幾個方面：一是貿(mào)易融資方式的應(yīng)用研究。關(guān)于這方面的研究主要出現(xiàn)在國內(nèi)國際貿(mào)易融資興起初期，國內(nèi)銀行和企業(yè)對國際貿(mào)易融資方式還較為陌生，國內(nèi)部分專家學(xué)者開始對推廣國際貿(mào)易融資、引進和借鑒國外較成熟的貿(mào)易融資體系和方法等方面展開分析和研究。二是貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。隨著經(jīng)濟全球化的進一步發(fā)展，國際貿(mào)易及其結(jié)算方式的發(fā)展變化以及國內(nèi)金融市場的激烈競爭，迫使國內(nèi)商業(yè)銀行不斷進行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新。如姜學(xué)軍（2003）網(wǎng)強調(diào)創(chuàng)新對銀行、進出口企業(yè)及整個國民經(jīng)濟的意義，分析了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與銀行其它業(yè)務(wù)的區(qū)別，創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)。

二、對中資商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

首先，企業(yè)在找第三方擔(dān)保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔(dān)保，進而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險；其次，部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；最后，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)晶不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。

國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時提供貿(mào)易融資已成為國際銀行界的普遍做法，我們的銀行對此要加以重視，在了解市場需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對 外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式與新的融資方式融合起來，這樣，既能樹立銀行的品牌，又可占得市場先機。

參 考 文 獻