村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文
時間：2023-06-30 17:56:36
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篇1
【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議
自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經過幾年的急速發(fā)展和擴張，資產規(guī)模小，對農村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務三農”的目標有所偏離，人員素質不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務“三農”的農村金融新模式，為農村地區(qū)提供更好的金融服務？本文提出以下幾點建議：
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務三農”與商業(yè)可持續(xù)的統一
（一）通過制度設計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務三農”的風險
農業(yè)天然的弱質性導致了農村金融的風險大于普通商業(yè)領域。只有降低風險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農村產權交易體系，實現農村土地、宅基地及林權的流轉，解決困擾農戶的抵質押權問題。二是大力發(fā)展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業(yè)性擔保均衡發(fā)展的多元化信用擔保體系，著力解決農戶擔保難的問題，有效增加農村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農業(yè)巨災保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農貸款的系統性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農財政資金整合成統一的風險補償基金，對涉農信貸損失予以一定的補償。
（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力
一是積極協調財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設涉農財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農貸款掛鉤辦法，讓“服務三農”貢獻大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行在經營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進符合條件的村鎮(zhèn)銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農村金融市場的交易，健全農村金融市場運行機制，為整個農村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權益不受侵害。同時還要建立農村金融機構退市機制，保證農村金融機構之間的充分競爭。
（二）加強技術平臺環(huán)境建設
加快對村鎮(zhèn)銀行開放結算、征信系統及業(yè)務準入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務能力。適當降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統的準入條件，在支付平臺建設、支付結算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結算業(yè)務。適當降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務三農”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農戶納入到個人征信系統中，完善征信系統數據。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據當地實際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展狀況的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農村地區(qū)，保證轄區(qū)內的農戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務。
三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務三農”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務和金融創(chuàng)新，面對農業(yè)產業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質化競爭。
（二）提高創(chuàng)新能力
進一步拓寬農村金融的服務領域，積極發(fā)展農村現代金融服務業(yè)。創(chuàng)新服務對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農業(yè)產業(yè)化項目，進一步強化與農業(yè)專業(yè)協會、龍頭企業(yè)的聯合協作。創(chuàng)新業(yè)務種類，積極開展銀行卡、支付結算、票據承兌及保險等中間業(yè)務，并在融資咨詢、資產管理、產業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領域為涉農企業(yè)提供咨詢服務，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農村市場，嘗試農機具的融資租賃業(yè)務。創(chuàng)新金融產品，根據農業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農業(yè)、觀光旅游農業(yè)、“農家樂”、生態(tài)農業(yè)等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
篇2
［關鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設包括村鎮(zhèn)銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務西部地區(qū)“三農”的過程中理應發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。
一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因
（一）股權結構制約
2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。
（二）服務經營定位不明確
目前已經開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當一部分都設在經濟比較發(fā)達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村，尤其是經濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村設立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲能力弱
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業(yè)務辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。
（四）支付結算網絡不暢
目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。
（五）經營缺乏政策支持
村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業(yè)務結構相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。
二、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施
一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革
允許村鎮(zhèn)銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續(xù)；實行差別存款準備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。
（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺系統
核準村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業(yè)和“三農”貸款的擔保，因地制宜創(chuàng)新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮(zhèn)銀行的信貸風險。
【參考文獻】
篇3
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加
根據銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。
2、2 金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當地的城市商業(yè)銀行和農村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規(guī)模的迅速擴張，從而實現跨區(qū)域經營。
3 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
篇4
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村金融；經營問題；建議
雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業(yè)務經營也進一步發(fā)展，金融服務也逐步加強，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮(zhèn)銀行經營過程中存在的問題
（一）社會認知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網點單一，特別是在發(fā)起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當地政府對村鎮(zhèn)銀行的認可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當地政府的大力扶助，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（二）目標定位依然不清
村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行的是商業(yè)性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。
（三）資產比率和股本總量依然過小
村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規(guī)模小，無營業(yè)網點，工作成本高，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業(yè)務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產業(yè)務的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮(zhèn)銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當地政府還未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規(guī)模控制等相關政策對村行的發(fā)展不利。
（五）運行環(huán)境依然不優(yōu)
首先是信用環(huán)境較差。農村信用環(huán)境是農村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔保機構不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務形成了較大沖擊。
二、加強村鎮(zhèn)銀行建設的三點建議
建議一：強化自身建設，練好“內功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當地具有較大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創(chuàng)新力度，有力支持當地“三農”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮(zhèn)銀行應制定自身中長期比本補充規(guī)劃，根據自身業(yè)務發(fā)展的需要，適時申請增資或積極引進戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業(yè)務發(fā)展奠定扎實的基礎。
建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”
一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協調解決村鎮(zhèn)銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進其加快支農以及自身發(fā)展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮(zhèn)銀行安全運營構建良好的外部環(huán)境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。
建議三：細化監(jiān)管服務，當好“保姆”
一是明確風險監(jiān)管為重點。監(jiān)管部門要科學開展對村鎮(zhèn)銀行的風險評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監(jiān)管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價。
三、結語
要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農村地區(qū)不同需求的農村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經營模式，要創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。
參考文獻：
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[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關于我國村鎮(zhèn)銀行經營模式的現實思考[J].中國集體經濟，2009（3）
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【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農村金融；機遇；問題；對策
2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父” 、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經過發(fā)展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，惠及400多萬孟加拉農村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農村信貸體系，為農民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農村工作實踐打破了發(fā)展中國家農村金融許多先驗性的理論假設。
為了加快農村金融改革，中國銀監(jiān)會在學習借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機構服務的經驗，并在征詢了中農辦等有關部門建議的基礎上，于2006年12月20日正式了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并決定在四川、內蒙古等六省（區(qū)）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析
村鎮(zhèn)銀行是指為當地農戶或企業(yè)提供服務的銀行機構，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務，是一個全新的、專為農民、農業(yè)提供金融服務的金融機構。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業(yè)銀行分支機構相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機構的差異，切忌將建設商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設。
二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機遇
村鎮(zhèn)銀行就是中國農村金融的毛細血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機遇良好，主要表現如下：
（一）競爭壓力小
經過90年代中后期農村金融機構大量裁撤之后，目前我國很多農村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農村）處于金融服務空白狀態(tài)，在農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機構的競爭壓力比城市小得多。
（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低
按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務范圍與普通商業(yè)銀行統一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農業(yè)技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結構相對簡單，新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。
（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策
如按《意見》規(guī)定：在農村地區(qū)設立金融服務機構的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達地區(qū)設立營業(yè)網點的優(yōu)先權。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時機，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。
三、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題
（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺少細則性規(guī)定
目前僅有關于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則，缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農村銀行業(yè)金融機構行政許可實施細則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺乏操作依據。
（二）村鎮(zhèn)銀行的設置范圍受到局限
目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。
（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制
按《意見》規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴格。村鎮(zhèn)銀行應有1家以上（含1家）境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應當事先經監(jiān)管機構批準， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯方合計持股比例不得超10%。如果嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經營權，這在一定程度上會使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。
（四）農村金融市場環(huán)境狹小，導致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜
“為窮人提供服務會導致銀行經營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農村地區(qū)相對封閉保守，農民的儲蓄觀念非常傳統，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內，市場狹小，要受制于當地經濟發(fā)展狀況和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農村信用社倒閉的主要原因之一。
（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證
成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農村金融供給不足問題，但由于《意見》中沒有明確規(guī)定農村新金融機構吸收的存款應全部投向農村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。
（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結算等問題尚需加以明確
由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數量較多，如何將其納入支付結算體系，結算渠道是直接納入當地人民銀行還是通過其他金融機構，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當地人民銀行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。
（七）農村利率尚未實現市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展
農村金融機構的農戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產業(yè)，面臨著較大的自然和產業(yè)風險，在缺乏農業(yè)保險和抵押品情況下，貸款的風險很大；同時，由于農戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農村金融機構的貸款利率浮動范圍在一些農村地區(qū)還不足以使農村金融機構獲得合理的資產和資本金回報來彌補其成本和風險。這一扭曲利率政策使許多農村金融機構貸款越多，虧損越多，金融機構無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導致了農村金融機構把信貸資金撤出農村，越是貧窮邊遠地區(qū)農村金融機構的這種沖動越強烈。在銀監(jiān)會放寬農村金融市場準入標準的同時，相關政策并未提及農村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農村金融市場的極大制約。
（八）村鎮(zhèn)銀行的運行缺乏完善的市場退出機制
實際上，所有金融活動管理只涉及兩個問題：一個是金融風險的防范，一個是金融機構的營運。銀監(jiān)會發(fā)了一套由6個文件構成的有關農村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可忽視的問題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產了怎么辦？
四、實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）村鎮(zhèn)銀行運行應采取縣市級村鎮(zhèn)銀行 + 鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織實施方案
由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統一調度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負責放貸對象的情況調查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實現資金的自由流動。
（二）國家應繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度
對敢于試水村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機構和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。政府要創(chuàng)造一個可持續(xù)的農村金融商業(yè)環(huán)境，在農村基礎設施、農村社會保障制度、農村教育和醫(yī)療等方面加大財政支持力度，讓農民有能力來利用金融服務，這是從大處著眼的補貼。
（三）解決農民貸款難的問題是保障村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展的根本舉措
建議成立代表農民利益的專業(yè)合作社或綜合合作社，成立擔保公司幫助農民貸款。
（四）防范金融風險，建立和完善村鎮(zhèn)銀行的退出機制
應盡快在我國建立能惠及村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度，建立村鎮(zhèn)銀行的聯合銀行。
（五）我國村鎮(zhèn)銀行的運行可借鑒中國扶貧基金會的成功經驗
中國扶貧基金會在一些貧困縣搞小額信貸的試點，在為貧困農戶提供小額信貸的同時，還為他們提供技術培訓發(fā)展生產，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比較高，貧困農民因為拿到貸款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信用社的利率，有權勢的非貧困戶自然不會選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經過專業(yè)培訓的當地農民，對他們不發(fā)基本工資，其報酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一部分。由于他們對農戶的信譽情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個是建立了會員升級的激勵機制，一級會員可以貸款1000元，如果按時還款，就可以升為二級會員，二級會員可以貸款2000元，如此可以升至五級會員，五級會員可以貸到1萬元。因此農民的還款率非常高，基本按期還貸，沒有呆賬。
（六）建議從經營布局上對金融機構進行調整，以此支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
如果哪個地方要發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應該逐步撤出，讓富裕起來的農民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農民服務的信用社，給這些金融機構一個吸納資金的市場空間，促進這些金融機構的良性循環(huán)，更好地為農民提供貸款服務。
（七）農村金融市場的利率放開步伐應加快
涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務的全部成本。發(fā)展農村金融，在現有的利率環(huán)境下是不行的，只會導致金融機構繼續(xù)“脫農”。提供農村金融市場正常運行的環(huán)境，最重要的就是利率環(huán)境。很簡單，農村金融要有利可圖，才會吸引機構進入。4月10日，《金融時報》頭版文章《正確理解農村金融市場的高利率問題》，可能暗示央行將加速放開農村金融市場利率步伐。
五、結語
盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設立，對引導當地民間借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農村地區(qū)的金融環(huán)境。可以預測，村鎮(zhèn)銀行將與農村信用社等農村金融機構一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機構之列。 參考文獻
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關鍵詞：反洗錢；村鎮(zhèn)銀行；問題
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09
近年來，村鎮(zhèn)銀行在我國得到了快速的發(fā)展，作為新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行促進了農村經濟金融的發(fā)展；但是，面對日益猖獗的洗錢犯罪行為，村鎮(zhèn)銀行由于受到各種主客觀條件的限制，在反洗錢工作開展中遇到了不小的挑戰(zhàn)。以海南為例，到目前為止，其轄內的村鎮(zhèn)銀行初步建立了反洗錢內控制度，搭建了反洗錢機構，已著手開展了客戶身份識別、風險識別等工作，也在一定程度開展了大額交易和可疑交易報告工作。然而，村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作仍存在若干問題，亟待解決。
一、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題
各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作雖已正式開展，但在反洗錢義務的全面履行上，各村鎮(zhèn)銀行仍存在不少問題。
（一）反洗錢內控制度建設較為薄弱，執(zhí)行力度不足
一是內控制度不夠健全。有4家村鎮(zhèn)銀行的反洗錢內控制度不夠健全，制度中缺少明確的大額交易和可疑交易報告工作流程或客戶風險等級劃分規(guī)定等核心內容。二是制度內容不符合現行法律規(guī)定。有2家村鎮(zhèn)銀行的個別內控制度依據的是2003年頒布、2006年已廢止的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，2007年3月開始施行的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》并未予以體現。三是內控制度未得到有效執(zhí)行。2011年，人民銀行推行“兩管理、兩綜合”工作以來，新成立的村鎮(zhèn)銀行在申請加入中國人民銀行金融管理與服務體系時便會初步訂立反洗錢內控制度，但有4家村鎮(zhèn)銀行未嚴格執(zhí)行其內控制度。
（二）反洗錢組織機構成員職責規(guī)定不明，實際運行效果有限
其一，反洗錢工作領導小組未覆蓋所有業(yè)務部門。如某村鎮(zhèn)銀行內設營業(yè)部、辦公室、市場營銷部和風險管理部等四個部門，但反洗錢組織機構的成員只包括營業(yè)部，未涵蓋其他業(yè)務部門。其二，反洗錢組織機構各成員職責規(guī)定不明。有2家村鎮(zhèn)銀行雖建立了反洗錢工作領導小組，明確了小組成員構成，但各成員的反洗錢職責并未根據業(yè)務發(fā)展明確規(guī)定，無法確保組織機構的有效運行。其三，反洗錢組織機構未得到實際運行。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)來從未開展過反洗錢工作領導小組會議討論部署相關反洗錢工作，也未見在實際操作中給予反洗錢工作有效地指導。
（三）客戶身份識別和資料保存工作執(zhí)行不到位，難以全面了解客戶真實身份
首先，未有效開展客戶身份識別工作。有6家村鎮(zhèn)銀行的個人客戶開戶申請表格式中缺少“職業(yè)”、“國籍”、“性別”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村鎮(zhèn)銀行雖設計了相關表格，但信息登記不完整，部分客戶的 “職業(yè)”、“常住地址”等信息并未登記。對于證件失效或即將失效的客戶，有7家村鎮(zhèn)銀行表示未有可靠手段予以發(fā)現和提示。其次，有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來一直未對客戶開展風險等級劃分工作。再次，登記留存的客戶基本身份信息資料不完整，個別村鎮(zhèn)銀行留存的部分客戶身份證復印件模糊不清。
（四）反洗錢業(yè)務系統有待完善，大額交易和可疑交易上報力度亟需加強
第一，反洗錢業(yè)務系統不夠完善。有2家村鎮(zhèn)銀行尚未建立反洗錢業(yè)務系統或借助于發(fā)起行可靠的業(yè)務系統來上報大額交易和可疑交易。有4家村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務系統設計存有缺陷，如系統不能自動提取大額交易和可疑交易、無法提供已上報交易的查詢比對、未設計可疑交易補錄功能等。第二，未按要求上報大額交易和可疑交易報告。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來已發(fā)生不少大額交易，但一直未提交大額交易報告；有2家村鎮(zhèn)銀行對反洗錢業(yè)務系統自動提取的可疑交易直接上報到反洗錢監(jiān)測分析中心，并未對這些可疑交易進行更多的人工分析。第三，未按規(guī)定留存可疑交易人工分析記錄。有3家村鎮(zhèn)銀行表示會對系統提取的可疑交易進行人工分析，主動篩選剔除系統提取的異常數據，但都無法提供可疑交易的人工分析記錄。
（五）反洗錢培訓力度不足，員工的反洗錢意識和業(yè)務知識較為薄弱
有4家村鎮(zhèn)銀行未自行組織開展過反洗錢培訓，培訓主動性和力度不足。半數以上村鎮(zhèn)銀行高管和業(yè)務人員的反洗錢意識不足，對反洗錢工作的重視程度不夠，只關注業(yè)務拓展和經營效益。員工總體的反洗錢知識較為薄弱，部分反洗錢崗位人員對于基本的反洗錢“一法四規(guī)”和具體工作內容都不清楚。與其他銀行機構相比，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員總體上的反洗錢意識和業(yè)務知識都存在較大的差距。
二、政策建議
針對各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題，筆者建議從以下四個方面予以完善：
（一）完善相關法律規(guī)定，嚴格村鎮(zhèn)銀行準入要求
村鎮(zhèn)銀行的反洗錢意識總體上較為薄弱，這與相關法規(guī)在村鎮(zhèn)銀行準入環(huán)節(jié)的反洗錢要求缺失有關。目前，村鎮(zhèn)銀行準入執(zhí)行的是2007年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，并沒有把反洗錢工作納入村鎮(zhèn)銀行準入條件。2011年，人民銀行開展“兩管理、兩綜合”工作以來，雖然加強了對包括村鎮(zhèn)銀行在內新設金融機構申請加入中國人民銀行金融管理與服務體系時的反洗錢內控制度審核，但畢竟不是法規(guī)層面的準入要求。因此，建議有關部門將反洗錢工作作為一項硬指標納入村鎮(zhèn)銀行的準入條件之中，作為一項剛性要求，使村鎮(zhèn)銀行在準入環(huán)節(jié)就意識到反洗錢工作的重要性[1]。
（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，協助完善其反洗錢業(yè)務系統
海南省各村鎮(zhèn)銀行的經營規(guī)模普遍較小，正處于起步發(fā)展階段，各項業(yè)務系統尚未完全配齊，而開發(fā)一套完整的反洗錢業(yè)務系統需要較大的支出，受自身資金實力的限制，要在短期內完善反洗錢業(yè)務系統的確有一定困難。鑒于村鎮(zhèn)銀行對地方經濟，尤其是小微企業(yè)和“三農”的金融支持作用，建議相關部門在村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務系統開發(fā)和配套上給予一定的資金支持，或將村鎮(zhèn)銀行上繳的稅費按一定比例返回，用以支持村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務系統的開發(fā)和完善。發(fā)起行也應在入股時明確反洗錢系統的配套資金注入或代為開發(fā)反洗錢系統，以滿足村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作開展的技術需求。
（三）強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查，提高村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作執(zhí)行力
根據人民銀行“兩管理、兩綜合”工作要求，加大對村鎮(zhèn)銀行申請加入人民銀行金融管理與服務體系時反洗錢內控制度和組織機構的審核力度，確保村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)初期便建立較為完善的內控體系。通過非現場監(jiān)管評估、現場走訪、高管約談、書面質詢、現場檢查等多種監(jiān)管方式，使村鎮(zhèn)銀行認真貫徹落實反洗錢法律法規(guī)，提高反洗錢內控制度的執(zhí)行力。對雖經多次檢查，但反洗錢工作依然不力，推而不動、督而不辦的，依據《反洗錢法》從嚴從重處罰。
（四）加大反洗錢培訓力度，提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反洗錢業(yè)務素質
一方面，建議人民銀行將村鎮(zhèn)銀行盡快納入反洗錢遠程標準化培訓計劃，力爭在短期內對現有村鎮(zhèn)銀行反洗錢專兼職人員進行全面輪訓和資格認定工作，同時加強反洗錢業(yè)務的日常培訓和指導，全面提高其反洗錢業(yè)務素質。另一方面，各村鎮(zhèn)銀行應主動加強對反洗錢業(yè)務知識的學習和培訓，將反洗錢工作融入日常的業(yè)務經營中，并納入各行的績效考核體系，充分利用各行晨會、例會、反洗錢工作領導小組會議等方式集中組織學習，并鼓勵員工利用業(yè)余時間自我學習，并定期組織業(yè)務知識考核，切實提高全行員工的反洗錢意識、知識和技能。
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關鍵詞：農村金融；村鎮(zhèn)銀行；金融發(fā)展
自2006年底中國銀監(jiān)會放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行進入了快速發(fā)展時期：截至2009年6月末已成立了100家，其中相當部分村鎮(zhèn)銀行已實現盈利分紅。日前，國務院發(fā)展研究中心農村經濟部課題組對安徽省村鎮(zhèn)銀行運行情況開展了專題調研，調研結果集中顯示兩個問題：一是村鎮(zhèn)銀行確實在一定程度上改善了農村金融服務，完善了農村金融體系，促進了農村經濟的發(fā)展；二是村鎮(zhèn)銀行普遍存在社會認同不足、可貸資金缺乏、稅收壓力大、資金外流嚴重等問題，政府仍然需要加大扶持力度。
一、安徽省村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展現狀
2009年，全省銀行業(yè)資產總額同比增長29.2%，增幅創(chuàng)近年來新高；利潤總額同比增長11.4%，盈利能力進一步提升；不良貸款率為5.1%，較年初下降2.4個百分點，資產質量持續(xù)改善。其中農村金融機構發(fā)展較快：農村合作機構的數目達到2945家，從業(yè)人員27612人，資產總額為2517億元，資產總額較08年同期增加了30.69%。另外，農村新型機構的數目達到了127家，從業(yè)人數841人，資產總額達到63億元。對于農村新型金融機構，雖然我省起步較晚，但是發(fā)展速度卻十分迅速。在各級人民銀行大力推動下，全省10家農村合作金融機構累計發(fā)放6.2億元農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款，支持農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對安徽農村經濟的發(fā)展提供了強有力的支持。但是從全國的普遍情況看，包括村鎮(zhèn)銀行在內的各種金融機構對農村地區(qū)投入的貸款總量仍然不足：對比全部金融機構的各項貸款余額增幅，村鎮(zhèn)銀行的貸款總量呈現出增幅小、總量低的特點。在這一點上，安徽省村鎮(zhèn)銀行也不例外。雖然人民銀行在支持村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展方面做出了許多努力，出臺了一系列相關鼓勵政策，但是收效甚微。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展的制約因素
（一）吸儲能力與資金需求存在較大差距
村鎮(zhèn)銀行進入農村市場的時間短，開設的網點少，很多群眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感不足，感覺到把錢存在村鎮(zhèn)銀行“很不安全”，許多村鎮(zhèn)銀行的可貸資金量始終很少。根據有關資料顯示：截至2009年6月，全國金融機構存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。
與村鎮(zhèn)銀行可貸資金的明顯不足形成強烈對比的是廣大農戶對貸款的旺盛需求。以安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2009年5月，存款余額9315萬元，貸款余額7729萬元，存貸比高達83%。明明有著很好的投資眼光和投資計劃，但由于資金缺乏而只能眼睜睜看著奔小康的機會溜走，這樣的現象并不少見。
（二）無抵押品作保證，貸款難以及時全額回收
農民的收入在很大程度上主要取決于兩個方面：一方面，農產品產量高低和土地質量的好壞，以及天氣狀況的適宜程度密切相關。而土地質量的優(yōu)劣只有農戶自身最清楚，村鎮(zhèn)銀行不可能為每一塊土地做評估。再者，天氣狀況變幻莫測，讓村鎮(zhèn)銀行去預測農產品的收成更加不可能。另一方面，國家開放農產品收購價格的政策，讓價格由市場來決定，農民的收入與市場的變動息息相關。農產品價格的隨行就市增加村鎮(zhèn)銀行評估農戶還款能力的難度，再加上村鎮(zhèn)銀行和農戶間難以避免的道德風險和逆向選擇，使得貸款效率變得更低，違約風險增大。
農民群眾大多屬于低收入群體，要求其向村鎮(zhèn)銀行提供擔保物或者收入證明，既不現實也不可行。另外，根據國家規(guī)定，農民的土地屬于國家或者集體，農民對土地沒有占有權，土地不能算作農民的財產用來抵押貸款。而農民在其宅基地上加蓋的房屋沒有產權，不能被用于向銀行抵押。村鎮(zhèn)銀行向農民貸款毫無保障，到期連本金的回收都存在巨大風險，更別談盈利的問題了，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展舉步維艱。
（三）村鎮(zhèn)銀行貸款品種單一，手續(xù)繁瑣
村鎮(zhèn)銀行面向農民進行的貸款，品種單一，基本都是是小額的和短期的。從額度上看，作為銀行，優(yōu)先考慮風險問題，向單個農戶的貸款額越高，所面臨的違約風險就越大，銀行不愿意提供資金；作為農戶，優(yōu)先慮增收問題，能得到越多的貸款就意味著更好的大棚，更大的魚塘，更優(yōu)質的化肥，來年的收成就可能更好，農戶想從銀行貸到盡可能多的錢。當這兩方面的矛盾相遇，就會出現銀行有錢惜貸，農戶無錢想貸的困境。一方面，是資金閑置得不到充分利用。另一方面，是資金需求得不到滿足。這樣的資金配置方式顯然是帕累托無效的。
村鎮(zhèn)銀行作為正規(guī)的金融機構，發(fā)放貸款必須按章辦事，其信貸業(yè)務有一套完整的審核制度，這樣的制度執(zhí)行起來往往會使農民在申請貸款時會感覺到操作繁瑣，麻煩重重，再加上貸款的審批還存在一定的時滯，很多時候是當貸款經過層層審批最終真正拿到農民手里時，投資的大好時機已經錯失，這也在一定程度上挫傷了農民貸款的積極性。
（四）村鎮(zhèn)銀行在宣傳方面力度不夠
在廣大農民心中，普遍存在這樣的思想：只有四大行（中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行）才算是真正的銀行，村鎮(zhèn)銀行并不是正規(guī)的銀行。農村的消息相對比較閉塞，在廣大農村地區(qū)，尤其是經濟欠發(fā)達地區(qū)對村鎮(zhèn)銀行感到很陌生，不接受甚至抵制村鎮(zhèn)銀行的情況時有發(fā)生。新事物被接受是需要一個漫長的過程，然而在今天，國家的經濟需要加快發(fā)展，人民生活水平亟待提高，讓農民盡快從心底里接受村鎮(zhèn)銀行，不僅關系到農民自身的利益，更關系到城鄉(xiāng)同步發(fā)展戰(zhàn)略的實施，關乎社會穩(wěn)定。
三、關于村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展問題的建議
同所有的新生事物一樣，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中不可避免的會遇到一系列的問題，我們應該以積極的態(tài)度去面對處理這些亟待解決的問題。在體制方面，我們要審慎地、有計劃地改革；在經營管理方面，我們要虛心向省外甚至國外的先進經驗學習，引進優(yōu)秀的管理人才；在風險控制方面，我們要大膽地解放思想，鼓勵創(chuàng)新，利用各種可以利用的資源，最大程度的降低村鎮(zhèn)銀行的經營風險。下面筆者將就上文中所述的問題，提出幾點建議。
（一）村鎮(zhèn)銀行應拓寬存款來源
首先，村鎮(zhèn)銀行要解放思想，勇敢地走出去，走進農戶家中，走到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，改變以往被動攬儲的方式，將“在家等”轉變?yōu)椤吧祥T找”；其次，村鎮(zhèn)銀行應該將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為攬儲的工作重心，盡可能多地吸收企業(yè)暫時閑置的資金，并將這些資金運用到農戶小額貸款中，這樣既可以讓閑錢變活，為村鎮(zhèn)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)造收益，又能緩解農民貸款難的局面，切實解決農民的實際問題。。
（二）改變對抵押物的態(tài)度，創(chuàng)新還款方式
雖然我國法律規(guī)定農村土地的使用權不能用于銀行抵押，但是村鎮(zhèn)銀行可以考慮以事先簽訂協議的方式，允許農戶使用未來的收成或者土地若干年的使用權作為還款保證。如由村鎮(zhèn)銀行先把錢貸給農戶，讓其先進行生產，待到豐收的季節(jié)之后，再將所貸款項如數補齊。如果遭遇農作物歉收或市場行情不好，銀行可以依實際情況適當延長農戶還款期限或允許其分期還款，不能因償還銀行貸款而使農民陷入貧困的境地。如果出現農戶惡意拖欠的情形，銀行可以先采用說服教育的方式進行規(guī)勸，在勸說無效的情況下，根據事先簽訂的合同，收回土地的使用權，將其轉租給他人，以租息抵償款息。
（三）開拓思路，立足農村發(fā)展，推出適合農戶的貸款產品，提高服務質量
村鎮(zhèn)銀行設立的目的在于促進農村經濟發(fā)展，提高農民生活水平。“只有農民最了解農民”，村鎮(zhèn)銀行有著其他各類商業(yè)銀行都沒有的天然優(yōu)勢：它每天與有著各種資金需求的農戶面對面地交流，在第一時間了解農村發(fā)展的動態(tài)，掌握著農村金融的第一手資料，清楚農戶最切實最迫切的需求。這些都是農村發(fā)展和農村經濟建設寶貴的資源。利用好這些資源，拓展業(yè)務開發(fā)新產品，提升村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化水平和市場競爭力，為農民提供更全面更周到的金融服務，努力實現“金融產品多樣化，金融服務專業(yè)化，金融管理人性化”。
（四）加強宣傳，讓農民真正接受村鎮(zhèn)銀行
各級政府都應該有這樣的意識：農村經濟發(fā)展的中心是農村金融，而構建完善的農村金融體制的關鍵在于建立完善的村鎮(zhèn)銀行體系。一方面，利用各種媒體，包括報紙、廣播、電視等的力量，在農民群眾中廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行，包括其開辦的目的、宗旨、服務的對象、服務的方式，讓廣大農戶真正了解村鎮(zhèn)銀行。另一方面，村鎮(zhèn)銀行本身也應該主動出擊，利用其身處農村的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)里、村里，利用農閑時間開展村鎮(zhèn)銀行知識普及講座，用通俗的語言向農民們講述投資理財的重要性和意義。既豐富了農民的農閑生活，又開拓了農村市場，為積累客戶資源打下了良好的基礎。
（五）村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，離不開政府有關部門的支持
村鎮(zhèn)銀行剛剛進入快速發(fā)展的重要時期，政府應當從資金，政策等多方面給予其幫助。首先，政府應加大對村鎮(zhèn)銀行的財政支持力度。鑒于村鎮(zhèn)銀行服務對象多為農戶，貸款利率低于商業(yè)銀行這一特殊性，政府財政上應給予村鎮(zhèn)銀行一定的利率補貼；其次，現階段要求村鎮(zhèn)銀行完全實現商業(yè)化運作，自負盈虧為時過早，財政應在銀行員工工資上進行適當的補貼；再次，政府應當在政策上給予相應的扶持，如對村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率予以一定程度的降低，簡化相關金融業(yè)務的行政審批程序等。
村鎮(zhèn)銀行是農村金融體系的核心部分，而農村經濟的發(fā)展離不開農村金融的保障。2010年1月，國務院正式批復《皖江城市帶承接產業(yè)轉移示范區(qū)規(guī)劃》，標志著安徽沿江城市帶承接產業(yè)轉移示范區(qū)建設納入國家發(fā)展戰(zhàn)略。對安徽的發(fā)展來說，這是一次難得的機遇。安徽是農業(yè)大省，農村經濟的健康穩(wěn)定，可持續(xù)發(fā)展尤為重要。所以，我們應充分利用村鎮(zhèn)銀行這一解決農村金融發(fā)展問題的重要途徑，助力農村經濟發(fā)展，切實改善農民生活。
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篇8
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 定住戰(zhàn)略
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2010)09-198-02
幾乎所有的農村金融機構的經營者都有這樣一個共識：必須首先保持商業(yè)上的可持續(xù)性，才談得上為“三農”服務。因此，部分村鎮(zhèn)銀行為了保持可持續(xù)發(fā)展和盈利性的需要，在經營過程中逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。本文將從對村鎮(zhèn)銀行市場定位戰(zhàn)略分析解讀出發(fā)，分析目前村鎮(zhèn)銀行在經營中面臨的問題及劣勢，并提出相應的對策建議，使其在履行好服務“三農”宗旨的同時保持其可持續(xù)發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略分析
商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據自身特點，揚長避短，選擇、確定客戶一產品一競爭地(C--A--P)最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以對村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略進行全面的分析解讀，以便村鎮(zhèn)銀行更加明確自身定位，真正地立足農村區(qū)域，服務“三農”。
1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟提供金融服務。主要是農村小企業(yè)和農戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經營的優(yōu)勢。農村小企業(yè)和農戶的信貸需求特點與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小。貸款資金來源于當地的特點相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨是服務“三農”，這在服務的過程中容易建立共存共榮的關系。
村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現在它是依托所在村鎮(zhèn)社會地緣人格信任關系網絡開展信用中介活動。利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面一情況，從而能更順利的開展信貸業(yè)務，解決客戶的需求。
同時村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農村企業(yè)、農戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農村企業(yè)、農戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場持續(xù)發(fā)展下去的重要支柱。二者的相互依存也是國家大力支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的理由。所以。村鎮(zhèn)銀行在堅持服務“三農”的過程中可以牢固自己的長期客戶群。
2.競爭地定位。村鎮(zhèn)銀行以縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。
首先，村鎮(zhèn)銀行是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經濟不發(fā)達，所以更能獲得當地政府和居民的支持，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務合作關系方面具有優(yōu)勢。
其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農企業(yè)和農戶，他們的存款利率敏感性低，短期內存款余額可能有所波動，但是長期相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動性的“核心”。同時村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務“三農”為宗旨的銀行。更容易得到當地小企業(yè)和農戶的支持。
再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，因而可以解決資金運行中的“虹吸”現象，有效防止農村地區(qū)金融空洞，同時使資金繼續(xù)留在農村，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協助。
此外，有利的人緣地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風險識別，便于開展高風險的涉農企業(yè)貸款。由于村鎮(zhèn)銀行對目標實行集中經營，又擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，因而比大銀行具備更有利的信息優(yōu)勢，大大緩解“信息不對特性”問題。
3.產品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內零星小額存款，同時又要服務農村，提供小額信貸。而“三農”的自身特點決定了村鎮(zhèn)銀行的服務不能復制大型商業(yè)銀行的做法。村鎮(zhèn)銀行的產品服務應該充分考慮小企業(yè)和農戶的需求，分析自身將要服務的對象，比如小企業(yè)或農戶的經營特點，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務對象分析，就能“量體裁表”提供個性化的小額信貸等金融產品，同時利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產品服務。所以，個性化服務已成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個性化服務，村鎮(zhèn)銀行能夠將業(yè)務從大銀行中吸引過來。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的劣勢
國家對于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的金融機構。從客戶、競爭地及產品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實際的運營過程中，還存在著劣勢。
1.追求利潤與支農目標相矛盾。關于村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)的問題。主要是由于貸款投向。村鎮(zhèn)銀行是為服務三農而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農產貸款的風險高、成本高、利潤低。單靠農戶貸款基本無法實現盈利，縣域中小企業(yè)的貸款需求有很多，利潤也比較高，所以出現為三農服務的村鎮(zhèn)銀行，農戶貸款倒成了其次。從調查數據可看，四川惠民村鎮(zhèn)銀行所在的儀隴縣中小企業(yè)極少，縣城經濟不發(fā)達，收入主要來源于傳統農業(yè)和農民外出務工，因而惠民村鎮(zhèn)銀行被迫通過種種途徑下鄉(xiāng)開拓市場。截至2009年末，該行向農戶、個體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款9676萬元，占全部貸款的83.45％，向農業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款1919萬元，僅占全部貸款的16.55％。
2.吸儲難度高，存貸比持續(xù)高住運營。村鎮(zhèn)銀行中部分設立于農村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。吸存難的一個客觀原因是網點少、支付結算功能太差。
銀監(jiān)會統計數據顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農村金融機構(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67％，低于75％的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75％，甚至出現倒掛現象。
3.結算網絡不暢。缺乏齊全的配套設施及政策。雖然村鎮(zhèn)銀行可以辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業(yè)務等，有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM機，但是從目前看，村鎮(zhèn)銀行并不能辦理結算、票據承兌及發(fā)放銀行卡業(yè)務。同時針對村鎮(zhèn)銀行的財稅扶持政策并不配套，比如，同是服務“三農”。農信社按3％交營業(yè)稅，村鎮(zhèn)銀行則要按5％交，農信社所得稅暫時免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。
4.金融風險相對嚴重。一是服務對象風險。銀監(jiān)會強調，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。由于涉農貸款的風險高、數額小。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農民，農民的收入采源對自然條件的依賴性很強，而且抵御自然災害
的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險。同時村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經營風險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模較小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構難以存活。作為農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣會遇到一些問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。
三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
篇9
【關鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 河南省 發(fā)展 對策建議
一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況
河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村鎮(zhèn)銀行――欒川民豐村鎮(zhèn)銀行。2012年5月26日，銀監(jiān)會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影響，河南組建村鎮(zhèn)銀行的步伐進一步加快。截至2013年5月末，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家，籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行新設支行39個，新覆蓋28個縣（市），18個省轄市實現“全覆蓋”，其中5個省轄市實現了縣域“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行正在規(guī)范管理中加快發(fā)展。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行資本金增長102%，盈利增長175%；69個縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，占全省縣（市）總數的64%。按照河南省銀監(jiān)局對農村金融機構總體工作安排計劃，全省村鎮(zhèn)銀行數量要達到100 家左右，爭取實現縣域“全覆蓋”。
二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題
1、相關扶持政策力度不夠，配套改革滯后
（1）相關扶持政策力度不夠。一是在稅收政策方面，營業(yè)稅優(yōu)惠幅度不大，目前村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行3% 的營業(yè)稅率，且5萬元以下的小額農戶貸款才適用減免稅政策。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行沒有優(yōu)惠，但農村信用社暫時免征或減半征收。二是補貼方面，對村鎮(zhèn)銀行定向費用補貼的政策時間短，僅限于2009―2011 年，并且要求也高，必須達到存貸比大于50%，實現貸款余額同比增長。按照這一規(guī)定，實際上村鎮(zhèn)銀行開辦的前兩年是享受不到的。財政對農業(yè)銀行、農信社發(fā)放農業(yè)貸款進行貼息，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農業(yè)貸款則沒有相關規(guī)定。
（2）配套改革滯后。一是我國沒有建立存款保險制度，農村居民還是愿意把錢存入郵政儲蓄銀行與農村信用社，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸收存款的能力。二是農業(yè)保險制度不完善，且農業(yè)又具有弱質性，導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風險較大。三是對村鎮(zhèn)銀行的利率管制多。
2、吸收存款難，且融資渠道較窄
（1）吸收存款難。一是社會信譽認知度低。河南村鎮(zhèn)銀行成立只有五年多的時間，是個新生事物，且資產規(guī)模較小，資金實力弱，再加上絕大多數村鎮(zhèn)銀行只有一家經營網點，品牌影響力極其有限，導致農民不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行基本上都是設立在縣城，資金來源主要是農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金，而它們的閑置資金較少，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是結算功能不健全。目前河南村鎮(zhèn)銀行基本上未加入中國人民銀行的支付清算系統，也沒有加入銀聯，不能發(fā)行銀行卡，不能實現銀行間的直接匯兌，不能異地存取款，不具備開具票據的條件等等，使得農村外出務工人員存取款非常不方便，也直接導致村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。
（2）融資渠道較窄。一是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》限制了非銀行性金融機構及其他社會民營資本的資金投入份額，使得村鎮(zhèn)銀行無法融通更多優(yōu)質資金。二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券資格受限，不能發(fā)行、買賣金融債券，即不能通過發(fā)行債券的方式進行融資。另外，村鎮(zhèn)銀行只能向當地金融機構拆借資金，不能進入全國銀行間拆借市場進行交易。
3、風險較大且控制能力差，監(jiān)管力量薄弱
（1）風險較大且控制能力差。一是信貸風險較為突出。第一，農業(yè)生產易受自然條件的影響，具有一定的規(guī)律性，當借款人無法獲得預期的收入時，村鎮(zhèn)銀行就面臨借款人不能按期還款的風險。第二，河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，普遍存在“無抵押”貸款現象。第三，大多村鎮(zhèn)銀行沒有建立一套完整而科學的信用指標評價體系，缺乏對客戶的信用評價制度，貸款業(yè)務中存在大量的控制盲點。二是風險控制能力差。第一，與其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求低，通過對河南省內的村鎮(zhèn)銀行進行調查發(fā)現，其資本金數額較小，抗風險能力差。第二，河南村鎮(zhèn)銀行組織機構不完善。雖然大多數村鎮(zhèn)銀行成立了股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長及監(jiān)事長由主發(fā)起行高管兼任。另外，多數村鎮(zhèn)銀行沒有成立內部審計委員會，也沒有專職的審計人員，稽核監(jiān)督機制不完善。
（2）監(jiān)管力量薄弱。作為新型農村金融機構的村鎮(zhèn)銀行，一方面，由于市場準入門檻相對較低，另一方面，各地政府設立村鎮(zhèn)銀行的積極性較高，所以河南村鎮(zhèn)銀行機構數量增加較快。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，這是因為由于監(jiān)管辦的整合，有的部分縣城沒有監(jiān)管部門，而有監(jiān)管部門的縣城，由于普遍存在人員少、監(jiān)管任務重等問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也難以到位，在一定程度上影響了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質量。
4、金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務發(fā)展受限
一是絕大多數村鎮(zhèn)銀行存在缺乏個性化金融產品、創(chuàng)新能力不足的問題。在實際工作中，一般的做法是很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術“移植”到村鎮(zhèn)銀行，缺乏成熟和符合自身實際的范例作參考；或者與當地信用社開展的業(yè)務基本重合，具有趨同性。相比村鎮(zhèn)銀行，信用社經營規(guī)模大，資本實力雄厚，網點眾多，這大大降低了村鎮(zhèn)銀行在農村地區(qū)的競爭力。二是受監(jiān)管部門資本充足率、存貸比率、單戶貸款占比等多項指標限制，業(yè)務難以有效拓展。另外，村鎮(zhèn)銀行經營的業(yè)務具有“分散、小額、頻率高”的特點，所以，村鎮(zhèn)銀行存在規(guī)模不經濟問題，經營成本較高，可持續(xù)經營難。
三、完善河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
1、加大政府支持力度和完善相關配套措施
（1）加大政府支持力度。一是給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠政策。建議對于初創(chuàng)期的村鎮(zhèn)銀行，五年內免交營業(yè)稅和所得稅，營業(yè)滿五年以后，可以執(zhí)行較低營業(yè)稅率和所得稅稅率。二是給予村鎮(zhèn)銀行更多的財政補貼和資金支持。對村鎮(zhèn)銀行的涉農貸款給予定向補貼和增量獎勵，提供再貸款的政策支持等。
（2）積極推進相關配套改革。一是應盡早推出存款保險制度，完善市場退出機制。存款保險制度的推出可以降低村鎮(zhèn)銀行的流動性風險，避免個別村鎮(zhèn)銀行破產倒閉引起存款人擠兌；還有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽，增加吸收存款的能力。二是擴大村鎮(zhèn)銀行存貸款利率上下浮動幅度。允許村鎮(zhèn)銀行根據借款人的風險狀況、資金供求狀況、當地經濟的發(fā)展水平情況等自主確定存貸款利率，合理定價，實現自身財務可持續(xù)發(fā)展。三是完善政策性農業(yè)保險制度。政策性農業(yè)保險制度的建立和完善，可以降低農業(yè)生產的自然風險和市場風險，減少災害對農民、農業(yè)生產的影響，促進農村金融市場的培育和發(fā)展。四是加快農村信用體系的建設。健全的農村信用體系有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經營風險。
2、積極拓寬資金來源渠道
一是村鎮(zhèn)銀行要積極拓寬存款資金來源渠道，這是實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件。本文認為，要加大宣傳力度，采取多種形式讓農民了解村鎮(zhèn)銀行的性質、經營方式、服務對象和產品等，使其贏得廣大農民的信任和支持，從而提高社會信譽度。另外，地方政府也要積極引導，借助官方信譽，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。同時村鎮(zhèn)銀行要提高業(yè)務服務水平與質量，在業(yè)務量較大的地方增加營業(yè)網點，為廣大農民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體工商戶提供更便捷的金融服務，吸引他們閑置資金的存入。二是通過多種多樣的融資方式，來增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。鼓勵村鎮(zhèn)銀行向農村信用社、郵政儲蓄銀行及其他商業(yè)銀行通過市場機制進行拆借資金，增加中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款，支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據，甚至上市等形式進行融資。
3、盡快加入中國人民銀行支付結算系統
村鎮(zhèn)銀行只有根據廣大客戶的需要，能為客戶提供安全、快速、便捷的支付結算服務，滿足客戶的基本需求，才能爭取更廣泛的客戶資源，增加存款資金的來源。因此，要盡快協調解決好河南村鎮(zhèn)銀行支付結算難題，完善結算網絡系統，指導其加入中國人民銀行大小額支付系統、清算系統、賬戶管理系統，加入銀聯系統等，暢通支付結算網絡，為客戶提供方便。同時，支付結算系統的暢通也可以使村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機構之間開展同業(yè)拆借，增加村鎮(zhèn)銀行的主動型負債，拓寬融資渠道。
4、完善風險管理體系
一是防范信用風險。村鎮(zhèn)銀行必須根據自身情況，研究并建立一種科學有效，適應農村金融環(huán)境的農村信用評估方法。同時，要積極探索多種擔保、抵押方式。另外，盡快讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行的征信系統，這樣就能夠查詢人民銀行征信系統中企業(yè)與個人的信用狀況，而且要逐步將村鎮(zhèn)銀行的農村企業(yè)、農戶信用信息導入人民銀行征信系統的數據庫。二是加強內部管理，完善村鎮(zhèn)銀行的內部控制制度。完善貸款風險管理制度，如建立多部門組成的貸款審查委員會，實行多部門審批制，防止信貸風險的發(fā)生；設立審計部門，配備專門的審計稽查人員，進行定期與不定期的專項檢查，防范操作風險與財務風險等風險的發(fā)生。三是加強村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管村鎮(zhèn)資本充足率、不良貸款率、存貸款比率等指標狀況，村鎮(zhèn)銀行要控制好規(guī)模擴張的步伐，確保穩(wěn)健經營；監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時是否堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，信貸資金是否用于支持三農和小企業(yè)發(fā)展等。銀行監(jiān)管部門既要監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行內部管理機制的運作情況，又要完善其信息披露制度，同時還要與地方政府、人民銀行做好協調工作，防止互相推托，出現監(jiān)管上的“真空”。
5、明確市場定位，創(chuàng)新金融產品與服務方式
一是村鎮(zhèn)銀行要明確市場定位，應以服務“三農”為宗旨，在認真做好細分市場的基礎上，有針對性地提供個性化的金融服務。二是村鎮(zhèn)銀行是縣域一級法人，要充分發(fā)揮自身的靈活機制，創(chuàng)新金融產品。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行結合當地經濟發(fā)展特點，開展小額信貸業(yè)務，推出了“家庭賓館貸款”、“個人投資經營貸款”，又針對農民進城經商需要短期流動性資金的需求，開發(fā)了“農經商”個人貸款業(yè)務，最大程度地滿足了縣域居民、農民從事涉農經營的臨時性、周轉性流動資金需求。三是創(chuàng)新服務方式，加強銀銀合作，實現合作共贏。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行與洛陽銀行建立了資金拆借平臺，把閑置資金協議上存，既提高了資金的收益，減少資源浪費，又增強了市場風險的抵御能力；又與洛陽銀行的科技部合作，實現了總分行系統的上線，解決了民豐不能發(fā)行借記卡從而嚴重影響儲蓄業(yè)務發(fā)展的情況。
（注：基金項目：2013河南省科技廳項目《河南金融發(fā)展的現狀問題、原因及對策研究》（No：132400410284）的階段性成果；2013河南省教育廳科學技術重點項目《河南省農業(yè)保險制度研究》（No：13B790882）的階段性成果。）
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篇10
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村；建議
從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農村金融機構試點已滿一年。截至今年3月底，銀監(jiān)會已累計批準34家新機構開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行22家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。注冊資本金從800萬元到上億元不等，設立主體包括國家開發(fā)銀行、農村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構。2007年末，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利20多萬元；甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行贏利達101萬元，成為全國同類金融機構中規(guī)模最大、經營效益最好的銀行；四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現輕微虧損。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農村的建設起到重要的推動作用。
一、村鎮(zhèn)銀行在農村金融發(fā)展中的作用
(一)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進社會主義新農村建設。村鎮(zhèn)銀行的設立正趕上我國建設社會主義新農村的關鍵時期，其建立是由于農村地區(qū)金融網點覆蓋率低、金融服務供給嚴重不足。以往農民主要是依靠農村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農民無法實現投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農村建設提供了資金保證。據中國銀監(jiān)會的統計數據顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。
(二)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規(guī)金融機構同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統的農村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農”和地方經濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農村金融市場，增大了農信社的競爭壓力。由于涉農貸款機構的增多，農信社已經開始主動上門服務了。這對于農信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。
(三)村鎮(zhèn)銀行的設立為農村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農產品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農業(yè)經營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現可開拓我國農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農村消費信貸市場。再次，隨著我國經濟的快速發(fā)展，農民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現可以滿足廣大農民的理財需求。
(四)設立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農村金融改革。黨的十七大和中央經濟工作會議關于農村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統籌利用國內國際資源，積極引導外資金融機構參與農村新型金融機構的試點工作，進一步推進農村金融體制改革，構建多種所有制和多種經營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現代農村金融體系。
二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題
(一)市場定位偏離服務“三農”的目標。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農戶卻更愿意到協會貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現了協會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現在只有一個網點，沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務與當地信用社業(yè)務基本重合，由于規(guī)模經濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質疑。
三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議
(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發(fā)展觀，建設社會主義新農村。按照工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業(yè)和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業(yè)盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規(guī)模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務，是要幫助農民脫貧致富，首先應該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。
(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農村經濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經濟現象，但要看到它關系到民生問題。
(三)制定適當的優(yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當的優(yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。
(四)產品及服務創(chuàng)新。要推出適合農村中低收入階層的產品，沒有好產品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發(fā)展農業(yè)產業(yè)的相關政策和規(guī)定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發(fā)展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。在提供金融服務上，應把村鎮(zhèn)銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新擔保方式；與專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。
(五)放開農村信貸利率限制。放開利率限制是農村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本收益，考慮到農戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。
