銀行業(yè)的發(fā)展歷程范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)的發(fā)展歷程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】利率市場化 城市商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

金融資源作為一種重要的戰(zhàn)略資源，其配置的能力和效率決定了整個經(jīng)濟(jì)體的綜合發(fā)展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發(fā)展完善的必然要求，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進(jìn)程進(jìn)一步加快，利率市場化邁出了關(guān)鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展卻提出了迫切的要求。

一、利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的風(fēng)險特性

城市商業(yè)銀行由于發(fā)展起步較晚，發(fā)展速度快，經(jīng)營區(qū)域一般被限制在特定的區(qū)域，因而在全面利率市場化條件下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也呈現(xiàn)出有別于大型股份制商業(yè)銀行的特征。

（一）市場定位不清晰，戰(zhàn)略風(fēng)險突出

2008年以來，城市商業(yè)銀行受較寬松的外部管理環(huán)境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發(fā)展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業(yè)銀行在快速擴(kuò)張的過程中各種潛在風(fēng)險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規(guī)模增長，嚴(yán)重依賴于大客戶、財政類機(jī)構(gòu)客戶取得規(guī)模與業(yè)務(wù)增長，而不重視風(fēng)險管理與發(fā)展自身優(yōu)勢特色業(yè)務(wù)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行定位于“中小企業(yè)的伙伴銀行”，但在實際經(jīng)營中卻沒有專注于自身所在的細(xì)分市場，信貸投放普遍存在行業(yè)集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰(zhàn)略優(yōu)勢不明顯。

（二）管理基礎(chǔ)薄弱，全面風(fēng)險管理能力弱

利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區(qū)間更大。作為后起之秀的城市商業(yè)銀行由于起步晚、精細(xì)化程度低，在資產(chǎn)負(fù)債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經(jīng)營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數(shù)領(lǐng)域，存貸款期限錯配嚴(yán)重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網(wǎng)點布局、渠道建設(shè)、品牌建設(shè)的局限，難以有效組織低成本且穩(wěn)定的存款資金，流動性風(fēng)險管理難度大；三是激勵機(jī)制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現(xiàn)代銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、產(chǎn)品定價管理、信用評級管理、風(fēng)險評估等對專業(yè)人才的需求。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不足

利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進(jìn)一步收窄。大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤，利息收入占到全部業(yè)務(wù)收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰(zhàn)，盈利能力將受到考驗。

（四）科技支撐能力弱，信息風(fēng)險突出

面對利率市場化對資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出的客觀要求，城市商業(yè)銀行的科技風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科技建設(shè)明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信息科技支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、全面風(fēng)險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規(guī)劃和信息科技風(fēng)險管理架構(gòu)，風(fēng)險管理部門對信息科技風(fēng)險歸口管理職能較弱；三是由于發(fā)展起步較晚，涉及利率管理、風(fēng)險管理等方面的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累較少，即使建設(shè)了相應(yīng)科技系統(tǒng)，也難以快速發(fā)揮積極作用。

二、利率市場條件下的經(jīng)營策略分析

（一）強化戰(zhàn)略定位，積極推動轉(zhuǎn)型發(fā)展

城市商業(yè)銀行正確把握利率市場化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先，要明確發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)市場定位，在推動轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時要突出自身的優(yōu)勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發(fā)展模式，向注重資產(chǎn)質(zhì)量、綜合效益、競爭力提升的內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變；最后，要結(jié)合自身的區(qū)位、細(xì)分市場、客戶、產(chǎn)品等方面的特點，積極推進(jìn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優(yōu)勢。

（二）強化風(fēng)險管理，建立全面的風(fēng)險管理體系

隨著全面利率市場化的推進(jìn)，全面的風(fēng)險管理能力將成為影響城市商業(yè)銀行生存發(fā)展以及市場競爭力的關(guān)鍵核心能力。這就要求城市商業(yè)銀行把全面提升風(fēng)險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)入手，制定清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險管理政策，建立起獨立的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，構(gòu)建全面的風(fēng)險管理體系；同時，重點推進(jìn)以信息科技系統(tǒng)為支撐的風(fēng)險管理模型的建設(shè)工作，形成獨立可靠的具備IT和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)支撐的風(fēng)險計量、評估模型，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行風(fēng)險識別和防范、金融產(chǎn)品定價、經(jīng)濟(jì)資本的計量。

（三）建立合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制和金融產(chǎn)品定價機(jī)制

完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機(jī)制和產(chǎn)品定價機(jī)制是科學(xué)評價機(jī)構(gòu)和員工績效、優(yōu)化資金運營效率的基礎(chǔ)。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運用、每一款產(chǎn)品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業(yè)應(yīng)重點建立起科學(xué)的定價機(jī)制，以合理的資金成本或資金收益為依據(jù)，科學(xué)衡量產(chǎn)品、客戶的效益和價值貢獻(xiàn)。同時，以資金成本的準(zhǔn)確計量為基礎(chǔ)，建立起可量化的和經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的績效評價機(jī)制，完善銀行的資源配置，充分激發(fā)員工的積極性和主動性。

（四）積極推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改變傳統(tǒng)盈利模式

城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，努力尋找新的利潤增長點，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。通過大力拓展零售業(yè)務(wù)，依靠零售業(yè)務(wù)風(fēng)險分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優(yōu)勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業(yè)務(wù)。通過提高債券市場、同業(yè)市場、票據(jù)市場的深度和廣度，在增加收入的同時強化對流動性風(fēng)險的管理；三是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過發(fā)展托管、、咨詢等業(yè)務(wù)，努力提升中間業(yè)務(wù)收入占比；四是積極調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。通過加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緊密抓住園區(qū)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融創(chuàng)新，達(dá)到穩(wěn)定資金流提高綜合效益的目的。

（五）強化人力資源管理，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)

長期處于利率管制的保護(hù)下，大部分城市商業(yè)銀行缺乏對利率風(fēng)險的認(rèn)識和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進(jìn)一步縮小，貸款質(zhì)量的把控、利率風(fēng)險管理難度進(jìn)一步提高。引進(jìn)和培養(yǎng)金融工程類、風(fēng)險工具管理類等具有行業(yè)專長和實踐能力的專業(yè)化人才尤為重要，是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)精細(xì)化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。

（六）積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，努力提高創(chuàng)新能力

提升金融創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面應(yīng)對利率市場化的重要方法。一是積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新。通過營造金融創(chuàng)新的文化氛圍，建立和完善金融創(chuàng)新的工作機(jī)制和激勵機(jī)制；二是積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過發(fā)展輕資本占用業(yè)務(wù)，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業(yè)務(wù)合作模式，挖掘新的利潤增長點；三是積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新。現(xiàn)代銀行同業(yè)的競爭實質(zhì)上是服務(wù)的競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)從服務(wù)的功能、質(zhì)量、范圍上下工夫，形成較強影響力的企業(yè)品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時推進(jìn)金融工具的創(chuàng)新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權(quán)等金融工具的使用和創(chuàng)新，形成較強的利率風(fēng)險管理能力。

由于城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業(yè)銀行應(yīng)主動抓住利率市場化帶來的機(jī)遇，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經(jīng)營模式向小而專、小而精的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，努力打造管理精細(xì)、風(fēng)控靈活、盈利良好、特色鮮明的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)

[1]呂學(xué)敏，田天立.我國城市商業(yè)銀行市場定位問題及對策分析[J].中外企業(yè)家，2009（12）.

[2]丁蕊，焦志偉.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響與對策[J].市場營銷，2004（3）：23-24.

[3]劉剛.利率市場化與商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理[J].科技情報開發(fā)與信息，2006，（10）：150-152..

篇2

關(guān)鍵詞：利率市場化；城市商業(yè)銀行；改革

發(fā)達(dá)國家在利率市場化的成功經(jīng)驗充分說明了利率市場化在實現(xiàn)金融資源有效配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進(jìn)一步推進(jìn)勢在必行，這對我國商業(yè)銀行形成重要的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強自身的競爭力等問題，是我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。

一、利率市場化：城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將面臨更多風(fēng)險因素的挑戰(zhàn)。第一，利率市場化提高了利率波動的幅度和頻度，利率會表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。利率風(fēng)險將成為商業(yè)銀行面對的主要風(fēng)險，第二，利率市場化也將增大商業(yè)銀行面臨的客戶信用風(fēng)險。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導(dǎo)致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機(jī)構(gòu)存貸款的競爭將加劇。

在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業(yè)銀行需要在經(jīng)營理念、管理手段、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等諸多方面進(jìn)行變革。目前我國銀行業(yè)競爭日趨激烈，部分發(fā)達(dá)城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲必然會爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業(yè)銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲銀行將1年以下（含1年）定期利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.08倍。而城市商業(yè)銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時，各家商業(yè)銀行為了爭奪客戶，對貸款利率進(jìn)行了相應(yīng)的下浮。部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的利差空間將進(jìn)一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰(zhàn)。

眾所周知，我國的城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀(jì)80年代左右設(shè)立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發(fā)展，各家城商行的總資產(chǎn)、存貸規(guī)模、凈利潤逐年攀升，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不斷增加，硬件設(shè)施也在不斷完善.城商行發(fā)展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時間短、資產(chǎn)規(guī)模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導(dǎo)致在風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資本實力、網(wǎng)點覆蓋、硬件設(shè)施、人才儲備、產(chǎn)品定價能力等方面較大中型商業(yè)銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲必然會圍繞資金價格展開競爭，勢必會相繼提高存款利率，這樣便會導(dǎo)致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中提出.我國推出存款保險制度的時機(jī)已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，存款保險制度也將擇機(jī)出臺，而城商行的信用等級較大中型商業(yè)銀行低.較高的存款保險金又會進(jìn)一步提高城商行的融資成本。可見，在利率市場化改革進(jìn)程中城商行必然會處于競爭劣勢。因此，我國城商行應(yīng)盡早做好預(yù)防沖擊的準(zhǔn)備，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展方式。

二、我國商業(yè)銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機(jī)遇

（1）有助于動態(tài)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展。利率市場化有助于促進(jìn)我國金融市場的深化發(fā)展和各金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭，同時為銀行業(yè)快速發(fā)展和多元化經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（2）實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高社會效益。由帕累托最優(yōu)條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經(jīng)濟(jì)主體放入一個競爭環(huán)境中，引導(dǎo)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，提高整個社會的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）改變銀行競爭方式，推動銀行管理轉(zhuǎn)型。利率市場化以后，商業(yè)銀行自主定價，實現(xiàn)全方位的競爭，推動了商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（4）激發(fā)銀行經(jīng)營活力，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化可以使商業(yè)銀行確定合理的貸款價格，有效引導(dǎo)資金流向，提高了商業(yè)銀行的盈利能力。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1、轉(zhuǎn)型方向，準(zhǔn)確定位，差異化轉(zhuǎn)型

不同類型的銀行應(yīng)確立差異化定位、特色化經(jīng)營的理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過差異化的金融服務(wù)打造核心競爭力，從而提升自身的議價能力。并充分考慮自身的特點，制定有差異化的發(fā)展目標(biāo)，如大銀行向綜合化、國際化方向發(fā)展，小銀行向?qū)I(yè)化、社區(qū)化發(fā)展等等。

2、中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做大中間業(yè)務(wù)

在利率市場化推進(jìn)過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現(xiàn)行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強的銀行，將在轉(zhuǎn)型中占得先機(jī)。因此需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身實際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導(dǎo)作用，創(chuàng)新發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)。

3、客戶結(jié)構(gòu).細(xì)分客戶群體，穩(wěn)定負(fù)債來源

不同類型商業(yè)銀行應(yīng)明確定位客戶群，并根據(jù)不同的客戶群體的需求提供多樣化的業(yè)務(wù)。大型銀行可以除了在大客戶方面擴(kuò)大市場份額，同時向有較高利差水平的中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

4、風(fēng)險監(jiān)管.增強危機(jī)意識，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行根據(jù)客戶信用、貸款期限和流動性等風(fēng)險因素，結(jié)合自身的存貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理能力、發(fā)展戰(zhàn)略等，積極運用先進(jìn)管理技術(shù)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險，提升全面風(fēng)險管理水平，實現(xiàn)從規(guī)避風(fēng)險、管理風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)變。

5、經(jīng)管模式。加強有效監(jiān)管，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

要實現(xiàn)從粗放式管理到精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)型，加強數(shù)字化服務(wù)系統(tǒng)與管理，為客戶和消費者提供專業(yè)化、特色化的服務(wù)。現(xiàn)在的商業(yè)銀行都愿意將資金貸出給大型企業(yè)，這很大程度上忽視了中小企業(yè)這一重要客戶群體，在利率市場化的推進(jìn)下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重中小企業(yè)的資金借貸，在鞏固大型企業(yè)的客戶基礎(chǔ)的同時大力開拓發(fā)展?jié)撛诘闹行∑髽I(yè)。

6、加強監(jiān)管，提高服務(wù)水平，創(chuàng)造良環(huán)境

第一，相關(guān)政府部門要加強監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)督舉報系統(tǒng)，對各種違規(guī)違法的破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序的行為予以嚴(yán)厲的懲治。第二，要積極推進(jìn)銀行業(yè)的各種鼓勵性的政策方針的完善，不斷推進(jìn)金融市場的自由化，從政策上引導(dǎo)、鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，為銀行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新營造良好環(huán)境，對于積極進(jìn)行創(chuàng)新的企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)品予以稅務(wù)上的減收或免收和資金上的獎勵，并積極促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三者的混業(yè)化經(jīng)營，使三者優(yōu)勢互補，相互促進(jìn)。及時調(diào)整對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生制約性的政策，對有利于金融市場蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣。第四，要加強商業(yè)銀行和各科技單位以及企業(yè)的緊密聯(lián)系和相互促進(jìn)，以科技的發(fā)展帶動金融的發(fā)展，金融電子產(chǎn)品的開發(fā)、銀行業(yè)自動化服務(wù)的優(yōu)化等都離不開科技的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]王鼎，陳曉丹.利率市場化改革中商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險及對策[J].時代金融，2012，（9）.

篇3

【關(guān)鍵詞】外資銀行 動因 影響

引言

在我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國改革開放的步伐進(jìn)一步加快，在外資銀行進(jìn)入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理條例》以來，外資銀行在我國實現(xiàn)了零售銀行業(yè)務(wù)，這一政策的實施使得進(jìn)入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進(jìn)入，一方面給我國的銀行業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，另一方面，也給我國的銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。如何抓住外資銀行所帶來的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，保證促進(jìn)我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，是目前我國金融領(lǐng)域的一個重大的課題。

一、外資銀行在我國的發(fā)展歷程

（一）外資銀行進(jìn)入我國的背景。

=外資銀行進(jìn)入我國是我國改革開放政策實施的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢和金融改革的必經(jīng)之路。具體來說，外資銀行進(jìn)入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個方面：

一是外資銀行進(jìn)入我國是我國金融行業(yè)改革過程中的必經(jīng)之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因為兩個方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業(yè)發(fā)展的必然需要；另一方面是我國銀行業(yè)對外開放政策的實施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進(jìn)入我國的金融市場當(dāng)中。

二是外資銀行進(jìn)入我國金融市場也是經(jīng)濟(jì)全球化局勢下的必然發(fā)展趨勢。隨著社會的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入到全球化的局勢當(dāng)中，同時，信息技術(shù)的飛速發(fā)展又為經(jīng)濟(jì)全球化提供了技術(shù)平臺，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展促進(jìn)了外資銀行的進(jìn)入。

三是外資銀行的進(jìn)入是我國加入世貿(mào)組織的必然要求。世界貿(mào)易組織本身就是指在世界范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的一個經(jīng)濟(jì)組織，我國自2001年7月加入世界貿(mào)易組織以來，根據(jù)世貿(mào)組織WTO的協(xié)議，要求我國的銀行業(yè)必須遵從WTO協(xié)議的六項基本原則的規(guī)定。我國加入WTO進(jìn)一步推動了外資銀行進(jìn)入我國的速度。

（二）外資銀行在我國的發(fā)展歷程。

1979年，我國首次允許外資銀行在我國設(shè)立非營業(yè)代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)特區(qū)深圳設(shè)立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對外開放經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立外資分行；到1990年開始，允許設(shè)立外資銀行分行的區(qū)域從經(jīng)濟(jì)特區(qū)拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進(jìn)入到我國金融市場當(dāng)中，外資銀行在我國金融行業(yè)當(dāng)中的地位越來越突出。

從上個世紀(jì)的70年代末到80年代末，是外資銀行進(jìn)入我國金融市場的初步發(fā)展階段，在這一階段，我國設(shè)立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關(guān)于中外合資銀行和外資銀行設(shè)立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進(jìn)入我國的快速發(fā)展階段，這一階段是從上個世紀(jì)的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展已經(jīng)到了調(diào)整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發(fā)展進(jìn)入了新發(fā)展的階段。

（三）外資銀行在我國的發(fā)展特點。

從外資銀行進(jìn)入我國的發(fā)展歷程來看，外資銀行在我國的發(fā)展具有以下幾個方面的特點。一是外資銀行采取全局的觀點，制定了長遠(yuǎn)的規(guī)劃和目標(biāo)，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查分析發(fā)展，外資銀行在我國的設(shè)置地點和業(yè)務(wù)領(lǐng)域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區(qū)。三是外資銀行在進(jìn)入我國金融市場當(dāng)中涉及到多個經(jīng)濟(jì)組織。四是中間業(yè)務(wù)是外資銀行的主要利潤來源，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的比例相對較小。五是外資銀行在經(jīng)營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。

圖1 外資銀行在我國的分布

二、外資銀行進(jìn)入我國的動因

（二）動因分析模型的構(gòu)建。

要分析外資銀行進(jìn)入我國的動因，首先可以構(gòu)建一個專門的外資銀行進(jìn)入我國的動因分析模型。動因分析模型如下所示：

在這個模型當(dāng)中，F(xiàn)BNUM表示外資銀行在我國的營業(yè)性網(wǎng)點數(shù)量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業(yè)的所有資產(chǎn)中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權(quán)益占我國銀行業(yè)的比例。在這個模型當(dāng)中，這三個變量就是作為外資銀行進(jìn)入我國的程度衡量指標(biāo)，是一個變量，除此之外，這個模型中的變量還包括了我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。

（二）動因分析的結(jié)果。

根據(jù)上述外資銀行進(jìn)入我國的動因分析模型對我國1994年到2004年10年間的外資銀行進(jìn)入我國的動因進(jìn)行分析。首先運用Eview3.1軟件當(dāng)中的Panel Data模塊對我國這12年的外資銀行進(jìn)入我國的動因根據(jù)時間順序進(jìn)行排列和分析，并根據(jù)上述動因分析模式進(jìn)行最小二乘回歸計算外資銀行在這10年間進(jìn)入我國的動因回歸結(jié)果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動因分析回歸結(jié)果如表1所示。

表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進(jìn)入我國的動因分析回歸結(jié)果

根據(jù)動因分析模型對1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動因進(jìn)行分析，可以得知R2值在調(diào)整前和調(diào)整后的值分別是0.94928和0.927556，F(xiàn)的值為43.69。然后在從表格的回歸結(jié)果的擬合優(yōu)度以及F值中可以看出，先對回歸計算和分析模型進(jìn)行顯著性的檢驗，檢驗結(jié)果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進(jìn)入我國的動因分析模型的選擇與設(shè)定是正確的，從結(jié)果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量變化。采用最小二乘回歸計算動因分析模型，其回歸系數(shù)t統(tǒng)計的計量科以表明外資銀行的回歸系數(shù)t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發(fā)生明顯的變化。

（三）動因回歸的結(jié)果分析。

一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進(jìn)入我國的動因分析模型回歸結(jié)果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個變量明顯的影響，同時這三個變量也影響著外資銀行的進(jìn)入。從模型回歸的結(jié)果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進(jìn)入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當(dāng)中，外資銀行把重點放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據(jù)具體的情況和他們的長遠(yuǎn)規(guī)劃建立外資銀行的經(jīng)營體系。

另一方面，從模型回歸的結(jié)果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權(quán)這三個因素的影響，這也就說明了外資銀行在進(jìn)入我國金融市場時需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。

最后一點，從模型回歸結(jié)果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進(jìn)行外資銀行進(jìn)入我國的動因模型進(jìn)行分析是不合理。也是不科學(xué)的，我國的通貨膨脹率對外資銀行進(jìn)入我國市場并沒有顯著的影響。

三、外資銀行對我國銀行業(yè)的影響

外資銀行進(jìn)入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇；另一方面，外資銀行的進(jìn)入又使得我國的銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一是由于外資銀行進(jìn)入我國市場，增強了我國銀行業(yè)的經(jīng)營壓力，外資銀行的進(jìn)入從某種意義上說就是給我國的銀行業(yè)帶來了“狼來了”的壓力。與國內(nèi)銀行業(yè)相比，外資銀行在資金、產(chǎn)品、經(jīng)營管理、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)等方面都有國內(nèi)銀行業(yè)無法企及的優(yōu)勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內(nèi)銀行業(yè)要生存、要發(fā)展，就需要增強銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業(yè)逐漸改變原有的管理經(jīng)營理念，我國的銀行服務(wù)質(zhì)量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率和金融資源的有效利用率。

二是由于擴(kuò)散效應(yīng)的影響，能夠有效的提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平。隨著計算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的資金密集型行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型行業(yè)。從銀行的技術(shù)水平來看，我國的國內(nèi)銀行業(yè)與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進(jìn)入我國能夠給國內(nèi)銀行業(yè)帶來新的金融產(chǎn)品、新型的技術(shù)和服務(wù)形式，加強國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù)手段等。外資銀行與國內(nèi)銀行業(yè)在競爭的過程中增強了外資銀行技術(shù)水平的擴(kuò)散，這種技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)能夠顯著提高我國銀行業(yè)的技術(shù)水平，從而降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行經(jīng)營的效率，增強國內(nèi)銀行業(yè)在與外資銀行的競爭力。

三是有利于我國銀行業(yè)改變原有的銀行經(jīng)營制度，隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行在我國經(jīng)營的過程中為我國的金融業(yè)提供了一個相對規(guī)范的競爭環(huán)境，從而能夠改變我國銀行業(yè)的制度，降低經(jīng)營的風(fēng)險。

外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時，也使得我國銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先一點是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)的脆弱性顯著增強。其次是外資銀行的進(jìn)入使得我國的國內(nèi)銀行業(yè)的短期經(jīng)營成本顯著增加，導(dǎo)致我國銀行業(yè)受到嚴(yán)重的沖擊。第三點是外資銀行的進(jìn)入使得我國銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款下降。第四個是由于外資銀行的進(jìn)入使得我國政府對我國經(jīng)濟(jì)和金融的控制能力明顯減弱。

四、抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略

要有效的利用外資銀行進(jìn)入我國給我國銀行業(yè)帶來的積極影響，降低外資銀行對我國銀行業(yè)的消極影響，增強我國銀行業(yè)的競爭力具有以下幾個方面的措施和手段。

一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業(yè)銀行的核心競爭能力，在增強商業(yè)銀行的核心競爭力方面，可以從四點來考慮，一是增強我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，調(diào)整我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理水平，結(jié)合我國銀行業(yè)的實際情況進(jìn)一步完善我國銀行風(fēng)險管理體系的建設(shè)。三是要積極抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過增強我國銀行業(yè)和金融業(yè)的國際競爭力來增強我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

另一方面，我國需要正確看待和處理國內(nèi)銀行業(yè)與外資銀行之間的關(guān)系。一是國內(nèi)銀行與外資銀行在市場競爭當(dāng)中屬于平等關(guān)系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。二是我國國內(nèi)銀行與外資銀行之間具有一定的合作關(guān)系，這個合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎(chǔ)之上的，通過中外銀行的相互合作實現(xiàn)雙贏的局面。

最后一方面，是我國應(yīng)著力完善政府對外資銀行的監(jiān)督和管理制度，要積極構(gòu)建和健全我國外資銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強我國與外資銀行的母國在銀行經(jīng)營方面的管理和監(jiān)督之間的聯(lián)系，通過雙方監(jiān)管，加強外資銀行的監(jiān)管力度，保證我國金融市場的正常運行。

五、結(jié)語

隨著我國加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個金融業(yè)當(dāng)中的比重逐漸增加，文章首先對外資銀行進(jìn)入我國的背景和在我國的發(fā)展歷程進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并構(gòu)建外資銀行進(jìn)入我國的動因分析模型對外資銀行進(jìn)入我國的動因進(jìn)行了分析，詳細(xì)闡述了外資銀行進(jìn)入我國對我國銀行業(yè)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并以提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和市場競爭力，增強我國銀行的經(jīng)營效率出發(fā)，提出了我國銀行業(yè)抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐璋勇，梁潔.外資銀行進(jìn)入對中國銀行業(yè)績效影響的實證研究[J].貴州財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2011，（05）.

[2]魯明易.母國流動性危機(jī)與外資銀行的貸款供給――基于新興市場國家的實證研究[J].國際金融研究，2011，（09）.

[3]劉彬，曾勇，張波，李強.市場特征、多期信貸競爭與外資銀行進(jìn)入模式[A].第六屆（2011）中國管理學(xué)年會論文摘要集[C]，2011，34.

篇4

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；金融監(jiān)管；法律體制

一、德國金融體系概況

德國銀行體系的構(gòu)成：德國的銀行按照從事的業(yè)務(wù)種類，分為全能銀行和專業(yè)銀行。由于德國實行混業(yè)經(jīng)營政策，故全能銀行除可以從事典型的銀行業(yè)務(wù)，如存款、貸款、電子銀行業(yè)務(wù)等外，還可以經(jīng)營有價證券、客戶理財以及保險等業(yè)務(wù)。[1]

二、德國金融體系的變遷

1、19世紀(jì)中葉至第二次世界大戰(zhàn)前德國綜合銀行制度的醞釀。

14世紀(jì)至15世紀(jì)，歐洲很多國家開始大力發(fā)展貿(mào)易，經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展，不斷向外擴(kuò)張，相對其他國家，德國的經(jīng)濟(jì)一蹶不振。在很長一段時間里，德國金融業(yè)的發(fā)展非常緩慢。進(jìn)入19世紀(jì)后，還出現(xiàn)了主要經(jīng)營區(qū)域性業(yè)務(wù)的地方銀行。就金融行業(yè)來看，德國第一個外匯交易所在法蘭克福成立，而銀行業(yè)與產(chǎn)業(yè)資本逐漸融合在一起，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，銀行逐漸支配了證券市場，實現(xiàn)了銀行交易所化。

2、二戰(zhàn)后德國金融體系加以重建，得到回復(fù)與發(fā)展。

第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，德國的經(jīng)濟(jì)遭受了巨大的沖擊，經(jīng)濟(jì)水平大大下滑，通貨膨脹率上升，失業(yè)率劇增，整個金融體系百廢待興，各個行業(yè)遭受了巨大的影響與沖擊。金融制度演進(jìn)大幅度倒退，馬克狂貶、信用體系接近崩潰。1957年7月26日“聯(lián)邦銀行法”生效。銀行和企業(yè)都獲得了獨立的經(jīng)濟(jì)地位和強大的經(jīng)濟(jì)實力。雙方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系進(jìn)一步密切。成為經(jīng)濟(jì)運行的主要力量，金融制度演進(jìn)步人“自主”階段，同時政府進(jìn)一步完善其經(jīng)濟(jì)政策體系。這些事實都標(biāo)志著德國金融體系已經(jīng)成熟。

3、現(xiàn)代的德國金融制度

時至今日，德國金融制度仍然是一種以全能銀行體系為主導(dǎo)的制度。在國際競爭日益激烈的情況下，德國中小銀行紛紛合并，大銀行日益國際化以增強自身實力。德國金融制度最大的特點就是長期以來一直堅持混業(yè)經(jīng)營制度。

三、 德國金融體系的優(yōu)勢

1、混業(yè)制度一直是德國一直堅持的金融制度。

從德國經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和統(tǒng)一監(jiān)管具有其明顯優(yōu)勢，可以減少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益，也可以減少多重監(jiān)管制度對金融創(chuàng)新的阻礙，提高監(jiān)管效率和金融競爭力。[2]

2、德國金融業(yè)有較強的監(jiān)管力量。

在德國，聯(lián)邦銀行、聯(lián)邦金融監(jiān)管局、聯(lián)邦審計院以及其它機(jī)構(gòu)各自作為金融監(jiān)管體系的組成部分，其職責(zé)和定位都有相關(guān)的法律授權(quán)和明確的規(guī)定，有分工有合作，這既避免了職責(zé)交叉，減少了部門重疊帶來的資源浪費，又防止了因職責(zé)劃分不清晰所帶來的部門間相互扯皮，提高了效率。同時，德國金融業(yè)又有較強的外部監(jiān)管力量，有來自于政府部門的監(jiān)管，也有來自社會的監(jiān)督。

3、德國中央銀行制度比較健全。[3]

4、德國的商業(yè)銀行是全能型銀行。即其商業(yè)銀行可以經(jīng)營綜合性的銀行業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行可以同時經(jīng)營存貸款、證券、保險等金融業(yè)務(wù)，充分享受到不同金融業(yè)務(wù)間的多樣化效應(yīng)的好處。

四、德國金融制度演進(jìn)對我國金融改革的啟示

20世紀(jì)中期，德國經(jīng)濟(jì)得到了飛快的發(fā)展，金融體制與行業(yè)不斷完善健全，銀行與企業(yè)的金融聯(lián)系不斷密切，各個行業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況了不斷改善，政府對整個經(jīng)濟(jì)金融體制的監(jiān)管不斷加強，通過分析研究德國金融體系的發(fā)展歷程，我們可以從中汲取以下有益的借鑒：

1、完善金融體系的有關(guān)法律與政策法規(guī)。

總結(jié)分析德國金融體系的發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)，在整個德國金融體系的發(fā)展過程中，政府對經(jīng)濟(jì)行情以及金融市場的監(jiān)管是非常重要的。加強政府對金融行業(yè)的監(jiān)管，一方面可以正確發(fā)揮政府的監(jiān)管作用；另一方面，可以監(jiān)督金融市場的運作情況，防止不法事件的發(fā)生。在我國的金融體制改革過程中，也要注意各項政策措施的連貫性和嚴(yán)謹(jǐn)性，根據(jù)不斷變化的實際形勢完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為金融乃至整個經(jīng)濟(jì)的做出努力。[4]

2、混業(yè)經(jīng)濟(jì)模式是大勢所趨，要堅持混業(yè)經(jīng)濟(jì)模式。歷史的經(jīng)驗表明，在德國金融體系的發(fā)展過程中，采用混業(yè)經(jīng)濟(jì)模式，有利于堅持和完善德國的金融體系與市場，促進(jìn)金融體制的不斷完善，維持經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)健發(fā)展。混業(yè)制度是經(jīng)過歷史考驗的制度，我們應(yīng)結(jié)合我國金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)體制的具體特點，銀行與證券業(yè)相結(jié)合，發(fā)揮各自的特點與優(yōu)勢，促進(jìn)整個金融體系的健康穩(wěn)健發(fā)展，減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險。

3、加強對整個金融體系的監(jiān)管。加強金融監(jiān)管，有利于維護(hù)整個市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，樹立廣大公眾對整個市場的信心，控制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健持續(xù)增長。我國的國債管理體系有很多不合理之處，與西方國家的先進(jìn)做法有很大差距。因此，建議政府有關(guān)部門，借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，加強國債管理體制的改革，加大國債品種和交易方式的創(chuàng)新力度，提高市場風(fēng)險防范和控制能力。（作者單位：山東大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 張永輝，趙曉峰. 德國的金融監(jiān)管體系改革及其對我國的啟示 ［J］.西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2003，（3）

［2］ 茲為•博迪和羅伯特•C•莫頓，《金融學(xué)》，中國人民大學(xué)出版社，2000年。

篇5

任何銀行的經(jīng)營都會受經(jīng)濟(jì)周期波動風(fēng)險影響，而全球各地經(jīng)濟(jì)周期的趨同勢頭加快。

國際銀行業(yè)和美歐日地區(qū)銀行業(yè)20年發(fā)展歷程充分表明，銀行業(yè)的景氣周期幾乎重合于或者稍滯后于宏觀經(jīng)濟(jì)的景氣周期，而銀行自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和策略只決定其受經(jīng)濟(jì)景氣周期影響的強弱程度。例如，在1980年代末的美國銀行業(yè)危機(jī)中，78%的倒閉銀行位于遭受經(jīng)濟(jì)衰退最嚴(yán)重的西南部和東北部地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行所受的負(fù)面影響最大。同時，相對于資本和資產(chǎn)變動，銀行的利潤和不良資產(chǎn)狀況受經(jīng)濟(jì)周期波動的影響更為明顯。

更值得關(guān)注的是，目前全球經(jīng)濟(jì)周期的趨同勢頭加快。上世紀(jì)80年代和90年代，全球經(jīng)濟(jì)一體化程度還不深，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)周期并不完全重合。就在1980年代末美國銀行業(yè)步履維艱的時候，日本銀行業(yè)則迎來了蓬勃發(fā)展的時期，而當(dāng)1990年代中期，美國銀行業(yè)處于復(fù)蘇繁榮階段的同時，法國銀行業(yè)正因為經(jīng)濟(jì)衰退而陷入蕭條。在此背景下，國際化戰(zhàn)略成為各大銀行分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的主要手段之一。但進(jìn)入21世紀(jì)后，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程提速，各地經(jīng)濟(jì)周期重疊的趨勢亦日益明顯，因此，不斷提高銀行自身對宏觀經(jīng)濟(jì)運行的敏感度，堅持穩(wěn)健經(jīng)營、完善公司治理、健全風(fēng)險管理成為銀行維持穩(wěn)定經(jīng)營、減小經(jīng)濟(jì)波動風(fēng)險的關(guān)鍵。

銀行可能成為泡沫經(jīng)濟(jì)的助推器，也因此成為泡沫經(jīng)濟(jì)的受害者。

首先，事實證明，泡沫經(jīng)濟(jì)滋生的一個重要原因往往在于銀行信用的盲目擴(kuò)張。尤其在本幣匯率面臨較大升值壓力的背景下，境內(nèi)外資金加快流向境內(nèi)房市、股市等市場，資產(chǎn)價格走高，在盈利壓力和動力的雙重刺激下，銀行的資金通過各種渠道流入房市、股市等市場的沖動放大，從而成為加快泡沫經(jīng)濟(jì)滋生的推手。以日本銀行為例，在泡沫經(jīng)濟(jì)形成的初期，日本各大銀行一方面對高漲的股價、地價和房價熟視無睹，將自有資金大量投入到股票及房地產(chǎn)市場，另一方面放寬抵押貸款限制，大量發(fā)放抵押貸款，甚至允許以土地、股票等虛擬資產(chǎn)投機(jī)品作擔(dān)保，提供再次貸款，客觀上刺激了企業(yè)和個人投機(jī)，成為拉高資產(chǎn)價格的主要推手。

其次，泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅將給銀行帶來致命打擊。1990年日經(jīng)指數(shù)開始下跌，房地產(chǎn)價格隨后暴跌，泡沫經(jīng)濟(jì)破裂。股價暴跌致使銀行的資本金嚴(yán)重不足，同時由于發(fā)新股擴(kuò)充股本的能力削弱，其只能大幅收縮資產(chǎn)規(guī)模，盈利能力因此驟降；房價的暴跌一方面使銀行大量的房地產(chǎn)相關(guān)貸款劣變，另一方面以房地產(chǎn)為抵押的抵押品價格嚴(yán)重縮水，加劇了銀行的資金緊張，同時投機(jī)者大量拋售股票和房屋導(dǎo)致股價、房價進(jìn)一步下跌，企業(yè)和個人破產(chǎn)猛增，銀行的不良資產(chǎn)迅速上升，信用級別亦驟降，破產(chǎn)倒閉風(fēng)險加大。

可見，正如經(jīng)濟(jì)周期有上下波動風(fēng)險，在本幣升值的過程中，泡沫堆積的風(fēng)險加大，銀行若喪失理性，必將成為泡沫經(jīng)濟(jì)破滅的最大受害者。

金融自由化進(jìn)程對銀行經(jīng)營的影響很大，穩(wěn)步加快混業(yè)經(jīng)營是大銀行的唯一選擇。

前述分析表明，美國的金融自由化給其銀行業(yè)的發(fā)展帶來了較大的負(fù)面影響，而歐洲和日本的金融自由化則總體上為其銀行業(yè)帶來了較多的發(fā)展機(jī)遇。除了監(jiān)管層對金融自由化的總體進(jìn)程和改革路徑把握有所區(qū)別（我們在前文中已得出結(jié)論，監(jiān)管層的政策取向和空間、政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)是決定銀行經(jīng)營的重要外生變量，目前普遍的共識是，金融自由化或市場化的進(jìn)程中，監(jiān)管層的干預(yù)至關(guān)重要，具體內(nèi)容由于主要涉及監(jiān)管層本身，在此不作詳細(xì)分析），關(guān)鍵因素還在于銀行自身能否牢牢把握住金融自由化或者市場化的發(fā)展趨勢,加快轉(zhuǎn)型和改革，穩(wěn)步推進(jìn)自身的混業(yè)經(jīng)營。尤其是對絕大多數(shù)排名國際前20強的大銀行來說，混業(yè)經(jīng)營幾乎是其唯一的選擇。1980年代以來，國際大銀行發(fā)展的一個明顯趨勢，就是以提供涵蓋各種金融業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式為主要特征的“一站式”的金融機(jī)構(gòu)日益增多。

購并尤其是跨國購并已成為銀行增強競爭力的重要手段。

對近20年國際大銀行變遷的分析表明，對規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)十分突出的銀行業(yè)來說，穩(wěn)步擴(kuò)大銀行規(guī)模、提升銀行業(yè)的集中度是增強銀行競爭力的重要手段，尤其在全球經(jīng)濟(jì)一體化加快的大背景下，跨國購并的作用和地位日益突出。一個典型的反面例證是1990年代的意大利銀行業(yè)，規(guī)模過小、數(shù)量過多直接影響了銀行的盈利能力和總體競爭力，因此沒有一家意大利銀行能夠入選全球前20強。

銀行業(yè)并購從大類來看，可以分為收購和合并兩種。按兼并雙方所屬行業(yè)，銀行并購主要分為三種類型：一是橫向并購，主要指銀行之間的合并，包括大銀行對中小銀行的并購、中小銀行之間的合并和大銀行之間的合并，目的是減少業(yè)務(wù)的重復(fù)設(shè)置，優(yōu)勢互補，降低交易成本和營運成本，增強主營業(yè)務(wù)的核心競爭力；二是縱向并購，主要指銀行對非銀行金融機(jī)構(gòu)或是其他商業(yè)銀行某項業(yè)務(wù)的收購，往往是并購銀行的發(fā)展由于受到行業(yè)進(jìn)入壁壘的限制，從而通過縱向并購來直接進(jìn)入某個市場或開展某項業(yè)務(wù)，減少其在新環(huán)境下的市場調(diào)查、信息搜集及廣告宣傳等成本，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)的交叉銷售，同時通過銷售渠道、客戶資源的共享降低成本，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效應(yīng)；三是混合并購，主要指銀行對工商企業(yè)股權(quán)的收購，但其弊端在日本銀行業(yè)的十年困境和東南亞金融危機(jī)中暴露無疑，目前已較少采用。相比之下，1990年代以來，國際銀行業(yè)并購呈現(xiàn)以下幾個特點：其一，橫向并購主要由以前的“大銀行吞并小銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按筱y行與大銀行之間的強強聯(lián)合”，旨在迅速增強競爭力；縱向并購則越來越多地成為銀行打造金融控股集團(tuán)的有效途徑，即銀行通過縱向并購來控股證券、基金、信托等金融公司建立銀行控股集團(tuán)，形成綜合經(jīng)營平臺。其二，合并代替收購成為銀行業(yè)并購最主要的形式，主要原因是最近的合并幾乎是強強自主聯(lián)合，同時合并牽涉的法律問題較少。其三，并購策略由過去的惡意并購、強制并購為主轉(zhuǎn)向主動合作和自然并購。這種并購不是以一方戰(zhàn)勝另一方為主要特征，而是強調(diào)主動接觸、充分醞釀、積極協(xié)商及認(rèn)真籌備，強調(diào)優(yōu)勢互補和共同發(fā)展。通過銀行間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，一方面避免造成不必要的利益損失和市場損失，另一方面可以分擔(dān)成本與風(fēng)險，集中資源優(yōu)勢，增強資產(chǎn)與業(yè)務(wù)品種的聯(lián)系和契合力，將同類競爭演變?yōu)榫植康膬?nèi)部聯(lián)合。其四，跨國并購越來越多。在最近一輪的國際銀行業(yè)并購浪潮中，由于金融全球化的推動以及各國金融管制的放松，并購由過去以國內(nèi)并購為主逐步走向跨國并購。例如，美國銀行業(yè)把跨國并購的區(qū)域重點放在了日本、韓國及東南亞國家，而歐洲的銀行如蘇格蘭皇家銀行則抓住有利時機(jī)，大舉向美國和新興市場進(jìn)軍。

國際銀行業(yè)大規(guī)模并購導(dǎo)致全球金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，銀行業(yè)集中度上升，這在全球前20家的大銀行中表現(xiàn)得尤為突出。在2000年7月英國《銀行家》雜志最新公布的全球20家大銀行中，有12家是自1997年以來憑借并購為主要途徑來迅速擴(kuò)充規(guī)模的。

銀行資本金的重要性日益凸顯。

1980年代，無資本金約束的資產(chǎn)擴(kuò)張曾是銀行發(fā)展的一個主要模式，但此后多次的銀行業(yè)危機(jī)表明，雄厚的資本金實力是銀行防范風(fēng)險的必要條件。尤其是隨著1988年《巴塞爾協(xié)議》及2004年《新巴塞爾協(xié)議》的頒布，資本充足率已成為國際銀行業(yè)衡量銀行經(jīng)營穩(wěn)健及對抗風(fēng)險能力的主要指標(biāo)，銀行自身亦徹底擯棄了以往盲目擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展模式，而將不斷增加股本、提高盈利能力、提高手續(xù)費及傭金收入占比和降低營運成本作為發(fā)展戰(zhàn)略的主要內(nèi)容。從1990年以來國際銀行業(yè)的資本和資產(chǎn)數(shù)據(jù)變化中可看出，銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長建立在了以一級資本增長的基礎(chǔ)上，兩者呈現(xiàn)出高度的相關(guān)性（見圖1）。總體上看，資產(chǎn)增長速度慢于資本增長速度，1990～2006年資本增長了3.06倍，快于資產(chǎn)2.72倍的增速。同時，資本變動受經(jīng)濟(jì)周期波動的影響要明顯快于資產(chǎn)變動亦說明了資本金的敏感性和重要性。

零售業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)成為銀行重要的利潤來源。

20世紀(jì)90年代中后期以來，資本市場的發(fā)展導(dǎo)致銀行“脫媒”日益明顯，加之大量行業(yè)外競爭者的進(jìn)入加劇了傳統(tǒng)存貸款市場的競爭，同時監(jiān)管限制的放松亦拓展了銀行新的發(fā)展空間。在此背景下，國際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，普遍將發(fā)展重心由批發(fā)銀行轉(zhuǎn)移到零售銀行并加大了對非信貸業(yè)務(wù)的開拓，使零售業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻(xiàn)度不斷增加。可以說，零售業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)收入已日益成為國際銀行業(yè)新的盈利模式中的重要利潤來源。

首先，零售業(yè)務(wù)可以較好地分散風(fēng)險，尤其在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化時，收益能維持相對穩(wěn)定，同時其與證券、保險及基金等多個金融市場具有很強的交叉互補性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊。2005年，匯豐控股個人金融業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度已達(dá)到47.2%，花旗集團(tuán)全球消費金融集團(tuán)對整個集團(tuán)的利潤貢獻(xiàn)度則高達(dá)53.2%。

其次，非利息收入具有高收益、高附加值、低成本及穩(wěn)定性較強的特點，同時由于信托服務(wù)、共同基金銷售、現(xiàn)金管理等非信貸業(yè)務(wù)需要很少甚至不需要監(jiān)管資本，從而允許銀行可使用更高的財務(wù)杠桿，提高其單位風(fēng)險和單位運營成本的利潤。近年來，大部分國際先進(jìn)銀行的貸款資產(chǎn)比和貸存比兩項指標(biāo)穩(wěn)步下降，而流動資產(chǎn)比呈穩(wěn)步上升態(tài)勢（見圖2、3、4），主要原因是其大力發(fā)展了中間業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，貸款和利息收入在總資產(chǎn)及總收入中的占比降低。仍以匯豐控股為例，經(jīng)過10年的調(diào)整，其以信貸業(yè)務(wù)為主體、高度依賴?yán)钍杖氲慕?jīng)營格局已轉(zhuǎn)變成以發(fā)展信貸業(yè)務(wù)、收費業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營格局，2005年其非利息收入占營業(yè)收入的比重為34.17%,非信貸資產(chǎn)占比高達(dá)63%。

此外，值得關(guān)注的是，近年來新興市場的迅速發(fā)展為國際銀行業(yè)帶來了廣泛的投資機(jī)會和可觀的投資收益，投資業(yè)務(wù)特別是對新興市場股權(quán)投資的地位日益突出。以匯豐銀行為例，1993年其對附屬及聯(lián)營公司投資為322億港元，到2002年增至1107億港元，投資資產(chǎn)占比則由1993年的15.9%穩(wěn)步上升到38%，此間股權(quán)投資的收益率最高達(dá)5.38%,最低也達(dá)到3.22%，高于其2%～2.95%的平均信貸業(yè)務(wù)收益率。

對中資銀行的主要啟示

近年來，隨著三大國有控股商業(yè)銀行相繼完成股改上市，中資銀行在國際市場地位和影響力不斷提升，在英國《銀行家》雜志2007年的排名中，中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行分別名列第7、第9和第14位。受益于中國經(jīng)濟(jì)的高成長性及各行自身加快改革創(chuàng)新，經(jīng)營業(yè)績不斷提升，尤其在近來人民幣對美元升值不斷加快、境內(nèi)股價總體呈攀升勢頭的背景下，加之股本結(jié)構(gòu)因素，三大銀行市值不斷增長，以中國工商銀行為例，其市值于2007年7月首度超過花旗成為全球第一。但前述近20年國際排名前20家大銀行的變遷歷程對中資銀行的一大重要警示是，應(yīng)冷靜客觀地看待市值排名上升，在充分利用國際知名度迅速提升的同時，扎扎實實地提高自身的競爭能力、服務(wù)能力和創(chuàng)新能力。近20年來，出現(xiàn)在世界前20強之列的銀行數(shù)不勝數(shù)，但始終走在世界銀行前列的銀行可謂少之又少。在短短幾年內(nèi)實現(xiàn)跨越式發(fā)展并領(lǐng)跑國際銀行業(yè)比較容易，而如何成為國際銀行業(yè)的“常青樹”或是“百年老店”，成功經(jīng)受住各種復(fù)雜多變的宏觀環(huán)境的考驗并非一朝一夕之功。基于此，中資銀行應(yīng)客觀看待市值排名迅速上升的內(nèi)外客觀因素，深刻總結(jié)國際銀行業(yè)在20年變遷歷程中對我們的重要啟示。

加強對經(jīng)濟(jì)周期變動的研究與把握，堅持穩(wěn)健經(jīng)營的科學(xué)發(fā)展觀，最大限度地減少周期性經(jīng)濟(jì)波動對商業(yè)銀行的影響。

國際排名前20家大銀行20年的發(fā)展變遷路程充分表明，經(jīng)濟(jì)周期是影響銀行經(jīng)營的重要外生變量。我國自1978年改革開放以來，已經(jīng)歷了近30年的經(jīng)濟(jì)高速增長時期。尤其是2002年進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)增長景氣期以來，投資出口需求持續(xù)走旺，消費增長穩(wěn)中加快，資本市場發(fā)展提速，利率市場化進(jìn)程和人民幣匯率制度綜合改革穩(wěn)步推進(jìn)，2002～2006年均GDP增長率為10.14%，2007年前三季度又達(dá)11.5%的歷史高位。雖然我國目前尚未經(jīng)歷真正意義上的經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者經(jīng)濟(jì)衰退，但經(jīng)濟(jì)增長的周期性是其必然規(guī)律，同時中國尚不具備在經(jīng)濟(jì)衰退時有效拉動經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)驗，尤其在當(dāng)前美國次級債危機(jī)后全球經(jīng)濟(jì)增長放緩的可能性增大的背景下，切實防范中國經(jīng)濟(jì)增長周期性風(fēng)險的現(xiàn)實意義更為突出。因此，加強對經(jīng)濟(jì)周期變動的研究與把握，堅持穩(wěn)健經(jīng)營的科學(xué)發(fā)展觀對商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。為此，中資銀行一方面應(yīng)高度重視并強化對經(jīng)濟(jì)周期變化規(guī)律的研究，密切跟蹤經(jīng)濟(jì)金融運行走勢并及時發(fā)現(xiàn)問題、提示風(fēng)險，提高對監(jiān)管層宏觀調(diào)控的敏感度，有效地順應(yīng)其正確的政策引導(dǎo)；另一方面應(yīng)時刻掌握好盈利增長與風(fēng)險控制的平衡，不斷完善公司治理，及時調(diào)整信用總量及行業(yè)投向和資產(chǎn)負(fù)債的利率與期限結(jié)構(gòu)，加大轉(zhuǎn)型力度，以最大限度地減少周期性經(jīng)濟(jì)波動對銀行經(jīng)營的負(fù)面影響。

加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)，主動應(yīng)對以利率市場化為主要內(nèi)容的中國金融市場化進(jìn)程。

前述分析表明，金融自由化在給國際銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了大量的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，中國以利率市場化為主要內(nèi)容的金融市場化進(jìn)程加快，基準(zhǔn)利率SHIBOR雛形初現(xiàn)，外匯存貸款利率基本放開，本幣貸款利率已有10%的下浮空間，下一步將首先擴(kuò)大貸款利率的浮動空間直至放開，存款利率的上限管制亦會逐步放松。隨著利率成本上升、競爭加劇及利差收窄，我國商業(yè)銀行將面臨更大挑戰(zhàn)，同時亦有更大的市場空間。為此，中資銀行應(yīng)加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展零售和非信貸業(yè)務(wù)，尤其抓住當(dāng)前資本市場快速發(fā)展的黃金時期，大力拓展資產(chǎn)管理和相關(guān)的服務(wù)收費業(yè)務(wù)；同時應(yīng)加快構(gòu)建收益和風(fēng)險相匹配的利率定價體系，準(zhǔn)確識別量化利率風(fēng)險，并通過發(fā)展金融衍生工具來對沖利率風(fēng)險。

順應(yīng)“金融脫媒”的歷史潮流，通過發(fā)展全能型金融控股公司來實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

金融脫媒是不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流，以花旗為代表的國際前20強銀行近20年的發(fā)展歷程顯示，資本市場的發(fā)展導(dǎo)致“金融脫媒”從而擠占銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也給其帶來了新的利潤空間，這深刻表明商業(yè)銀行與資本市場兩者之間的發(fā)展關(guān)系是互補而非互斥。因此，從以存貸利差為主要利潤來源的傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式向提供傳統(tǒng)銀行、證券及保險業(yè)務(wù)等全方位金融服務(wù)的全能型綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，是中資銀行的必然選擇。當(dāng)前，國內(nèi)綜合化經(jīng)營的政策空間不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營的基本框架亦初步顯現(xiàn)。尤其是三大國有控股銀行具備廣泛的客戶基礎(chǔ)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在綜合經(jīng)營方面的優(yōu)勢十分突出，應(yīng)盡早與證券、保險、基金、租賃及信托等機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建全能型金融控股公司，同時加快機(jī)制變革和創(chuàng)新，加快發(fā)展投行等業(yè)務(wù)。

加大跨境購并力度，積極推進(jìn)國際化進(jìn)程。

隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化的不斷深化，中資銀行加快國際化發(fā)展成為必然選擇。國際前20強銀行近20年的發(fā)展歷程顯示，跨國購并在銀行國際化經(jīng)營中的地位日益突出，因此中資銀行應(yīng)采取以并購為主、申設(shè)機(jī)構(gòu)為輔的戰(zhàn)略；在目標(biāo)市場的選擇上，應(yīng)考慮從亞太新興市場到歐美成熟市場逐步推進(jìn)；在購并對象的選擇上，宜注重業(yè)務(wù)的互補和服務(wù)功能的多元化，從而推動綜合化經(jīng)營的發(fā)展。可喜的是，近年來，三大國有控股商業(yè)銀行在跨境并購上屢有動作，下一步應(yīng)高度重視并購后的整合工作：對被并購機(jī)構(gòu)的發(fā)展定位、客戶資源及其企業(yè)文化都需要進(jìn)行細(xì)致、有效整合；同時盡快建立境內(nèi)外統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺，縮短購并整合的過渡期，以盡快實現(xiàn)預(yù)期的戰(zhàn)略目標(biāo)。

加強對人民幣匯率綜合制度改革的跟蹤研究，防范匯率風(fēng)險，并主動順應(yīng)監(jiān)管層的調(diào)控取向，防止在人民幣升值過程中經(jīng)濟(jì)金融泡沫的堆積。

首先，中資銀行應(yīng)牢固樹立本外幣一體化觀念，加強對人民幣匯率制度綜合改革的跟蹤研究，高度關(guān)注綜合改革進(jìn)程及其對自身帶來的影響，全面提高外匯風(fēng)險管理水平，并加強對外匯資本金的保值管理。同時，為防止重蹈日本銀行業(yè)在本幣升值過程中，資產(chǎn)價格泡沫滋生而導(dǎo)致銀行受損的覆轍，中資銀行除了堅持穩(wěn)健經(jīng)營、不做助長資產(chǎn)價格泡沫的推手，還應(yīng)主動順應(yīng)監(jiān)管層的調(diào)控取向，切實執(zhí)行相關(guān)政策，加強真實性審核，防止境外短期投機(jī)資金通過銀行渠道流入境內(nèi)。

未雨綢繆，注重總結(jié)、學(xué)習(xí)國際排名前20強銀行近20年來應(yīng)對銀行業(yè)危機(jī)的經(jīng)驗。

我國至今未發(fā)生真正意義上的金融危機(jī)的一個主要原因在于，金融體系尤其是資本項下的資本流動并未全面對外開放，但開放是大勢所趨，這就要求中國銀行業(yè)需要更多的智慧來應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的更復(fù)雜的動蕩局面。鑒此，加強對國際銀行業(yè)沉浮變遷走勢及其原因的研究，尤其是總結(jié)國際排名前20強銀行近20年來應(yīng)對銀行業(yè)危機(jī)的經(jīng)驗，顯得十分必要。從我們目前的研究來看，這方面值得我們學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容：一是提高應(yīng)變能力，及早采取補救措施，提高壞賬準(zhǔn)備金，并嚴(yán)格審查及調(diào)整信用投放；二是削減成本，裁減雇員；三是積極實行業(yè)務(wù)重組，縮減非核心、非優(yōu)勢及高風(fēng)險業(yè)務(wù)，集中力量壯大核心業(yè)務(wù)；四是尋找機(jī)遇，由消極防御戰(zhàn)略適時轉(zhuǎn)為積極進(jìn)取戰(zhàn)略。例如，利用可靠的品牌信譽來積極吸納存款，購并有價值的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，抓住大量資金在不同金融工具、不同幣種間頻繁轉(zhuǎn)移帶來的盈利機(jī)會，為企業(yè)提供重組服務(wù)等。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信息技術(shù) 創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的興起和迅猛發(fā)展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進(jìn)行的一項研究表明，美國公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7 %的高速度增長，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普?科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意， 供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一項金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質(zhì)量和價值。銀行產(chǎn)品的無形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽的價值。

（2）整體性。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項產(chǎn)品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會因營業(yè)網(wǎng)點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。

（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。

（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無形產(chǎn)品，無法申請專利，因此銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機(jī)構(gòu)所模仿，而且模仿的時間較短。

（5）增值性和高風(fēng)險性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”――利息或手續(xù)費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實現(xiàn)銷售即獲得營業(yè)收入和利潤不同的是，銀行賣出了產(chǎn)品就買入了風(fēng)險，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點。

2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60 年代，其創(chuàng)新動力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs ）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW 賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協(xié)定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。

（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。

（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開發(fā)與使用、電子計算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。

二、金融信息化的發(fā)展歷程

所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。

在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業(yè)在內(nèi)的整個金融信息化的發(fā)展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行即時風(fēng)險控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。

在國外發(fā)達(dá)國家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個主要階段。

1、第一階段是脫機(jī)批處理階段。大約在二十世紀(jì)五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。

2、第二階段是聯(lián)機(jī)實時處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機(jī)分時操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀(jì)七十年代開始，國外銀行開始通過聯(lián)機(jī)實時交易實現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機(jī)等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。

3、第三階段是經(jīng)營管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國外銀行業(yè)在二十世紀(jì)八十年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。

4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)，國外先進(jìn)同業(yè)開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個性化服務(wù)。對于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國外發(fā)達(dá)國家也處在嘗試和探索階段。

三、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)、實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。

2、信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。

3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。

4、由信息技術(shù)推動的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟(jì)和金融信息，并向社會，從而引導(dǎo)社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。

（注：本文系湖北汽車工業(yè)學(xué)院科研青年項目，基金項目編號2008YQ24。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 余波、單樹峰：金融產(chǎn)品創(chuàng)新:理論約束和策略[J].河南社會科學(xué)，2003（11）.

[2] 張衛(wèi)：90年代金融創(chuàng)新的特點及對金融效率的影響[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2000（12）.

[3] 楊均：淺析銀行產(chǎn)品的軟開發(fā)[J].武漢金融，2000（10）.

篇7

【關(guān)鍵詞】巴塞爾協(xié)議Ⅲ；國有銀行；資本充足率；監(jiān)管

一、引言

（一）選題背景及研究意義

鑒于銀行業(yè)在一國經(jīng)濟(jì)中所起到的重要作用以及包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)本身所固有的高風(fēng)險性、銀行破產(chǎn)將產(chǎn)生的重大影響，對銀行業(yè)的監(jiān)管長期以來一直是各國金融監(jiān)管的核心所在。銀行監(jiān)管的內(nèi)容涵蓋了對市場準(zhǔn)入、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部控制、市場退出的監(jiān)管，此外還包括銀行準(zhǔn)備金監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管和資本充足率監(jiān)管等內(nèi)容。其中資本充足率監(jiān)管是各國銀行業(yè)監(jiān)督管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容。因此研究巴塞爾協(xié)議Ⅲ框架下國有銀行資本充足率的監(jiān)管問題。

（二）本文的研究思路、主要內(nèi)容和創(chuàng)新點

本文的創(chuàng)新點主要有：第一，從巴塞爾協(xié)議的內(nèi)涵與發(fā)展歷程角度作為國有銀行資本充足率監(jiān)管研究的切入點來分析和解決問題，避免大而全的泛泛之談；第二，全面分析“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”對我國國有銀行資本充足率監(jiān)管的影響機(jī)制，具有一定的理論意義；第三，根據(jù)2011年中國銀監(jiān)會公布的“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”提出相關(guān)對策建議，具有較強的時代背景和政策含義。

二、資本充足率監(jiān)管的內(nèi)涵與發(fā)展歷程

（一）資本充足率監(jiān)管的涵義及其標(biāo)準(zhǔn)的確立

（1）資本充足率監(jiān)管涵義。商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管就是指一國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國家法律法規(guī)的規(guī)定通過對商業(yè)銀行的資本及其計算方法、資本充足比例要求以及當(dāng)商業(yè)銀行違反國家法律法規(guī)后的相應(yīng)懲罰措施進(jìn)行規(guī)定，從而對整個銀行業(yè)進(jìn)行以資本充足率監(jiān)管為主要監(jiān)管手段的一種監(jiān)督管理機(jī)制。在部分準(zhǔn)備金制度下，商業(yè)銀行具有極強的脆弱性和內(nèi)在不穩(wěn)定性，在這種情況下，銀行資本便像一個“承擔(dān)未來不確定損失的緩沖器”，為存款人和債權(quán)人提供了這種擔(dān)保。（2）資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的確立。對于存款人和銀行監(jiān)管當(dāng)局而言，銀行持有的資本充足率越高越好，因為銀行持有很高的資本，將大大降低銀行經(jīng)營的風(fēng)險；而對銀行家和股東們來說，資本充足率不應(yīng)過高，如果銀行自有資本過高，財務(wù)杠桿比率會降低，不利于每股收益的提升，最終影響銀行的利潤。資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或程度必須維持在適當(dāng)?shù)姆秶退絻?nèi)，只有這樣才能最大化監(jiān)管收益、最小化監(jiān)管成本，提高資本充足率監(jiān)管的有效性。我國銀行監(jiān)管當(dāng)局并不一定硬要照搬巴塞爾資本協(xié)議所規(guī)定的8%的資本充足比率，而是應(yīng)該根據(jù)我國國情，將我國商業(yè)銀行資本充足比率確定在一個恰當(dāng)范圍內(nèi)。

（二）資本充足率監(jiān)管制度的發(fā)展——以巴塞爾協(xié)議為線索

（1）巴塞爾資本協(xié)議Ⅰ。1988年的巴塞爾協(xié)議Ⅰ明確了銀行資本的定義、銀行各項資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重以及商業(yè)銀行資本充足率的計算方法。從此，各國銀行監(jiān)管當(dāng)局開始將銀行的資本充足率監(jiān)管提上日程并日益重視起來，其對銀行的監(jiān)管也由表內(nèi)擴(kuò)展到表外。協(xié)議包括以下三部分：一是資本的組成；二是風(fēng)險加權(quán)制；三是目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率。銀行資本被劃分為核心資本和附屬資本。其中，對附屬資本的要求明確規(guī)定不得超過全部銀行資本的50%，其中一般準(zhǔn)備金不得超過風(fēng)險資產(chǎn)的1.25%，特殊情況下可達(dá)到2%。在面臨信用風(fēng)險方面，協(xié)議根據(jù)信用風(fēng)險的大小將商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)劃分為五大類，其對應(yīng)不同的風(fēng)險權(quán)數(shù)分別為0%、10%、20%、50%和100%。（2）巴塞爾資本協(xié)議Ⅱ。2006年12月底開始正式實施的巴塞爾協(xié)議Ⅱ（又稱新資本協(xié)議）。具體內(nèi)容包括：第一支柱：最低資本要求。新資本協(xié)議對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險提出了不同的衡量方法。依據(jù)銀行自身的風(fēng)險評估或國際性評級機(jī)構(gòu)的評定結(jié)果來確定風(fēng)險權(quán)重，基本上消除了國別歧視，有利于創(chuàng)造公平的國際融資環(huán)境。第二支柱：監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查。重點解決銀行作為利益最大化主體而有可能產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。第三支柱：市場約束。市場約束是資本、監(jiān)管要求的有效補充，強調(diào)以推進(jìn)信息披露來保證市場對銀行的約束效果。（3）巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ。美國次貸危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)，由此喚起全球金融監(jiān)管的新一輪改革，其中的重要組成部分便是國際銀行資本監(jiān)管改革。2010年9月12號，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會管理層會議在瑞士舉行，27個成員國的中央銀行代表就銀行體系資本要求達(dá)成最新改革方案，即《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》。根據(jù)協(xié)議要求，商業(yè)銀行必須及時上調(diào)資本金比率，以加強抵御金融風(fēng)險的能力。協(xié)議規(guī)定，截至2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，由普通股構(gòu)成的“核心”一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%，各家銀行應(yīng)設(shè)立“資本防護(hù)緩沖資金”，總額不得低于銀行風(fēng)險資產(chǎn)的2.5%，該規(guī)定將在2016年1月至2019年1月之間分階段執(zhí)行。此外，協(xié)議規(guī)定核心資本充足率達(dá)到6%但低于7%標(biāo)準(zhǔn)的銀行，應(yīng)執(zhí)行較為謹(jǐn)慎的利潤留存政策。

三、新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對國有銀行資本充足率監(jiān)管的影響

（一）我國國有商業(yè)銀行資本充足率現(xiàn)狀分析

在我國的銀行體系中，中國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行與交通銀行并稱為五大國有銀行，它們的資產(chǎn)規(guī)模及信貸總量在我國銀行業(yè)中占有很大的比重。因此，我們僅以這幾家大型銀行為代表來討論我國銀行的發(fā)展?fàn)顩r。由于農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)缺失，圖1只給出了其余四家銀行的資本充足率變化趨勢。

四大國有商業(yè)銀行的資本充足率缺乏穩(wěn)定性，其中除中國農(nóng)業(yè)銀行部分年份無法取得數(shù)據(jù)外，其他三家銀行的資本充足率截至2003年底均低于8%，其中中國銀行資本充足率最高，達(dá)到6.98%，中國工商銀行最低，僅5.52%。而從2004年開始，三家國有商業(yè)銀行資本充足率均出現(xiàn)大幅度的提升，到2008年都已達(dá)到12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際監(jiān)管要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，即使2009年由于全球金融危機(jī)有所回落，資本充足率仍然超過了10%。

從上圖可以看出，我國國有銀行資本結(jié)構(gòu)的構(gòu)成極為單一，面臨著結(jié)構(gòu)不合理的問題。國有銀行資本主要由核心資本和附屬資本兩大部分組成，我國國有銀行的核心資本，即實收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤在銀行資本中占絕大多數(shù)的比重，而附屬資本比率偏低，附屬資本尚有相當(dāng)大的上升空間。

（二）我國國有銀行資本充足率監(jiān)管存在的問題

可以看出，在資本充足率方面，雖然目前我國五大國有銀行的資本充足率都已基本達(dá)到國際活躍銀行12%的資本充足率水平，但這大部分是政府注資的結(jié)果，與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)系不大。而且從圖1可以看出，我國商業(yè)銀行資本充足率水平呈現(xiàn)起起落落趨勢，穩(wěn)定性不強，這在一定程度上隱藏了金融風(fēng)險。但從圖2可以看出2011年以巴塞爾協(xié)議Ⅲ為基礎(chǔ)的“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”的提出與引入，使國有商業(yè)銀行的核心資本充足率普遍提高，基本達(dá)到監(jiān)管的要求，大大的增強了銀行抗風(fēng)險的能力。

（三）“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”對我國國有銀行資本充足率監(jiān)管的影響

“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”按照國際可比性的要求，明確了資本充足率計算規(guī)則。一是根據(jù)第三版巴塞爾協(xié)議關(guān)于監(jiān)管資本定義的新規(guī)定，審慎確定監(jiān)管資本的構(gòu)成，維護(hù)資本工具的質(zhì)量，提升各類資本工具的損失吸收能力。二是擴(kuò)大風(fēng)險覆蓋范圍，審慎計量風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。第一，重新確定了各類資產(chǎn)的信用風(fēng)險權(quán)重體系，既體現(xiàn)審慎監(jiān)管的內(nèi)在要求，又兼顧國內(nèi)銀行的風(fēng)險特征；同時允許符合條件的銀行采用內(nèi)部評級法計量信用風(fēng)險資本要求。第二，在市場風(fēng)險方面，“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”要求所有銀行必須計算市場風(fēng)險資本要求，并允許銀行使用內(nèi)部模型法計量市場風(fēng)險資本要求；第三，“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”首次明確提出了操作風(fēng)險資本要求，并適當(dāng)提高操作風(fēng)險資本要求，確保監(jiān)管資本要求的審慎性。“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”要求商業(yè)銀行必須建立穩(wěn)健的內(nèi)部資本充足率評估程序，將資本管理納入銀行全面風(fēng)險治理框架，資本規(guī)劃應(yīng)與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)。“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”依據(jù)資本充足率水平不同，將商業(yè)銀行劃分為四大類，并規(guī)定了隨著資本充足率水平下降，監(jiān)管力度不斷增強的一整套監(jiān)管措施；“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”實施后，商業(yè)銀行若不能達(dá)到最低資本要求，將被視為嚴(yán)重違規(guī)和重大風(fēng)險事件，銀監(jiān)會將采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。新的分類標(biāo)準(zhǔn)符合國內(nèi)銀行資本充足率水平遠(yuǎn)高于最低資本要求的實際，標(biāo)志著我國資本監(jiān)管的重點將轉(zhuǎn)向達(dá)到最低資本要求但未滿足全部監(jiān)管資本要求的商業(yè)銀行。“新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”還進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行資本充足率的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，有助于強化市場約束的有效性。

篇8

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機(jī)的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。版權(quán)所有

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

篇9

要

隨著居民生活水平的不斷提升以及消費意識的不斷轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)也隨之呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭，其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重不斷上升，已經(jīng)成為了其盈利的主要來源之一。個人信貸業(yè)務(wù)的市場規(guī)模以及發(fā)展前景使得眾多商業(yè)銀行紛紛在該領(lǐng)域展開廝殺，不過個人信貸業(yè)務(wù)在我國還屬于一個相對新生的事物，其發(fā)展歷程很短，商業(yè)銀行還沒有形成一套完整的風(fēng)險控制體系，結(jié)果商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的快速擴(kuò)張放大了個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。如何在個人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及風(fēng)險控制之間尋找到一個平衡點，確保個人信貸風(fēng)險控制在一定的范圍之內(nèi)正在不斷的考驗著商業(yè)銀行管理者的經(jīng)營智慧。本文以個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制為寫作主線，綜合運用文獻(xiàn)研究、對比研究等方法，在借鑒個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理領(lǐng)域最新研究成果的基礎(chǔ)之上，提出了我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的有效對策，希望能夠給我國個人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來有益的思考。

本文共分為五個章節(jié)，第一章為引言，主要對文章的研究背景與意義、國內(nèi)外研究文獻(xiàn)、研究思路以及結(jié)構(gòu)等三個內(nèi)容進(jìn)行闡述。第二章為相關(guān)概念以及理論，重點對個人信貸業(yè)務(wù)的概念、個人信貸業(yè)務(wù)的特征、作用以及個人信貸風(fēng)險理論等進(jìn)行了論述總結(jié)。第三章為我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，本章回顧了我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，并對目前個人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險以及風(fēng)險成因進(jìn)行了挖掘分析。第四章為商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險國際經(jīng)驗的借鑒，這一章對一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的個人信貸風(fēng)險的控制進(jìn)行了系統(tǒng)的數(shù)理分析，并從中提煉出來了一些值得我國商業(yè)銀行借鑒的經(jīng)驗。第五章為個人信貸風(fēng)險控制的對策討論，在借鑒相關(guān)國家和地區(qū)個人信貸風(fēng)險控制經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，提出了從信用環(huán)境以及內(nèi)部管理兩個視角的具體策略。文章整個內(nèi)容遵循了提出問題、分析問題以及解決問題的具體思路，根據(jù)這一思路進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的組織以及安排，力求做到文章結(jié)構(gòu)的邏輯合理，內(nèi)容完善。

 

關(guān)鍵詞：個人信貸；風(fēng)險控制；成因；策略 

 

Abstract

With the continuous change of rising living standards and consumption consciousness, personal credit business of commercial banks in China also shows the rapid development momentum, and its proportion in the commercial banking business rising, has become one of the main source of profit. Personal credit business market and development prospect of so many commercial banks in the field of the fighting started, but personal credit business in our country is a relatively new thing, its history is very short, the commercial bank has not formed a set of complete risk control system, the rapid expansion in credit business of commercial banks field amplified the personal credit risk, for the healthy development of the commercial bank personal credit business cast a shadow on the. How to find a balance point between the rapid development of personal credit business and risk control, to ensure that the personal credit risk control in a certain range are constantly testing the commercial bank administrator management wisdom. According to the personal credit business risk control as the main method of writing, the integrated use of literature research, comparison research, based on the latest research results in the field of credit risk management, puts forward effective countermeasures of personal credit business of our country commercial bank risk control, the hope can give the healthy development of China's consumer credit business has the beneficial thinking.

This paper is divided into five chapters, the first chapter is the introduction, three main contents of the research background and significance, the domestic and foreign research literature, research ideas and structure are described in detail. The second chapter is the related concept and theory, focusing on the concept of personal credit business, personal credit business characteristics, functions and the personal credit risk theory are discussed in this paper summary. The third chapter is the development history and present situation of personal credit business of commercial banks in China, this chapter reviews the development process of the personal credit business in China, and the personal credit business of the risks and risk analysis of mining. The fourth chapter is the experience of the international commercial bank personal credit risk control reference, this chapter of some developed countries and areas of the credit risk analysis system of mathematics, and to refine out some worthy of our country commercial bank experience. The fifth chapter to discuss the Countermeasures of personal credit risk control, on the basis of personal credit risk control experience to learn from other countries and regions, the specific strategy of credit environment and internal management of the two perspective. The whole content follows the problem, analysis problem and the specific idea to solve the problem, relevant content according to this train of thought, organization and arrangement, and strive to achieve the logical structure of reasonable, perfect.

 

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 金融 競爭

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的區(qū)別就在于互聯(lián)網(wǎng)具有“合作、平等、分享和開放”的特質(zhì)，而不僅僅在于交易介質(zhì)的不同。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)更加的透明，并且中間成本更低，操作也更加便捷。理論上認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括第三方支付、金融電子商務(wù)、金融中介、在線理財產(chǎn)品等模式，凡是涉及到金融的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源與發(fā)展

世界范圍內(nèi)最早使用在線支付服務(wù)的是美國的貝寶公司，貝寶在1998年12月設(shè)計出了個人對個人網(wǎng)絡(luò)支付的模式。貝寶公司最初使用電子郵件來辨別用戶身份，并且可以為客戶提供資金轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，避免了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的繁瑣手續(xù)。隨著美國網(wǎng)上購物網(wǎng)站eBay的興起，貝寶公司開始轉(zhuǎn)而為eBay公司提供在線支付。我國在2003年才出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但是依托于我國龐大的電子商務(wù)市場，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度飛快。截止2014年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到了3.02億，第三方支付行業(yè)整體交易規(guī)模突破了10萬億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響

（一）盈利方式

我國的銀行業(yè)的利潤主要是利差，在過去的十幾年年，銀行業(yè)憑借利差獲得飛速發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)的大部分價值都是大企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的，小微企業(yè)貢獻(xiàn)不大，并且風(fēng)險和成本都較低的綜合金融服務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利貢獻(xiàn)也不是很大。互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，客戶的消費習(xí)慣、消費模式、消費能力數(shù)據(jù)化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司的篩選，客戶劃分更加的清晰。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，原本不被傳統(tǒng)銀行業(yè)看好的小微企業(yè)、青年用戶和普通用戶，成為了他們服務(wù)的主要人群。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的服務(wù)更為方便，成本更低。

（二）支付中介功能

互聯(lián)網(wǎng)支付在個人電腦和各種運動通訊設(shè)備基礎(chǔ)上，通過通訊技術(shù)傳輸?shù)呢泿判畔⑦M(jìn)行結(jié)算，進(jìn)一步加速了金融脫媒，這對銀行業(yè)的根基形成了顛覆性的影響。隨著支付寶等在線支付功能的強大，目前國內(nèi)主流網(wǎng)站均支持其支付功能，在線支付可以為客戶提供電信、水、電、氣公共事業(yè)繳費。

三、基于SWOT模型環(huán)境傳統(tǒng)銀行業(yè)影響分析

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢

我國傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下仍然具有一些優(yōu)勢：首先是客戶資源豐富，傳統(tǒng)銀行業(yè)目前具有比較穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)和資金基礎(chǔ)，這也是傳統(tǒng)銀行業(yè)開展各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。其次是安全性高，金融服務(wù)和其他服務(wù)行業(yè)存在很大的不同，其中最重要的一點就是它的安全性。我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)一項重視安全風(fēng)險，在長期的穩(wěn)健經(jīng)營理念的影響下，對網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險服務(wù)投入了巨額資金，將發(fā)生安全風(fēng)險的機(jī)率降低到趨近于“0”的程度。最后是系統(tǒng)穩(wěn)定，傳統(tǒng)銀行業(yè)在系統(tǒng)運行的安全性方面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并且在風(fēng)險控制方面具有明顯的優(yōu)勢。例如中國工商銀行在全國有超過2萬家營業(yè)網(wǎng)點，并且分別在上海和北京建立了兩個數(shù)據(jù)中心。一旦遭受災(zāi)害或者戰(zhàn)爭等突發(fā)事件，另一個數(shù)據(jù)中心會馬上接替其運營，保證客戶資金的安全和各項數(shù)據(jù)不受影響。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢

傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然一直在進(jìn)行改革，但是進(jìn)程緩慢，并且受到體制內(nèi)外的約束，經(jīng)常受到客戶詬病。首先是傳統(tǒng)銀行業(yè)的系統(tǒng)操作不便，傳統(tǒng)銀行業(yè)為客戶安全提供了眾多安全產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品的使用過程中的程序和操作都很復(fù)雜，使得一些對電腦不是很了解的客戶在安裝安全產(chǎn)品時不知道從哪里開始。其次是系統(tǒng)集成度低，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，客戶需要針對不同的業(yè)務(wù)辦理不同的銀行卡和信用卡，如果需要辦理投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，還需要增加聯(lián)名賬戶而這些賬戶之間的集成度較低，給客戶帶來了諸多不便。最后是三流不一，電子商務(wù)的交易中，客戶下訂單之后，可以通過第三方支付進(jìn)行方便快捷的結(jié)算，并且在網(wǎng)購平臺上可以實時查詢物流進(jìn)度，實現(xiàn)了信息流、資金流和物流的完美融合。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)顯然在這方面做的不夠好，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司在這“三流合一”方面存在著較大的差距。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對策略

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，應(yīng)當(dāng)對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新定位，通過對服務(wù)渠道和管理模式的創(chuàng)新，來迎接新的挑戰(zhàn)。第一，要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在這些業(yè)務(wù)方面要和互聯(lián)網(wǎng)金融公司保持緊密合作的關(guān)系，謀求互惠互利的發(fā)展空間。在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)要鞏固現(xiàn)有的客戶資源，通過對客戶需求分析，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展特點，重新確定自己的市場定位。第二，要重視客戶體驗，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)這種模式，提升客戶的體驗，更新銀行卡等產(chǎn)品的設(shè)計。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快征信系統(tǒng)的建設(shè)，改變傳統(tǒng)的手續(xù)繁瑣、效率低下的貸款流程。第三，形成多元化的服務(wù)體系，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的數(shù)量明顯下降，并且客戶人群中的老、中、青客戶群體也呈現(xiàn)出不同的金融需求和生活習(xí)慣。針對青年群體工作和生活的特點，延長地鐵站、公交站等營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)時間，契合上班族的金融需求。此外，還可以通過“前臺快速營銷，后臺集中辦理”等模式，結(jié)合營業(yè)網(wǎng)點的自助設(shè)備，引導(dǎo)客戶使用手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等。產(chǎn)品宣傳和營銷不能以“全面開花”為指導(dǎo)方針，應(yīng)當(dāng)以分層服務(wù)和精準(zhǔn)營銷為基本理念，通過物理渠道的優(yōu)勢，對服務(wù)渠道進(jìn)行更新。

參考文獻(xiàn)：