銀行的發(fā)展范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：管家銀行；私人銀行；商業(yè)銀行

文章編號(hào)：1003－4625（2008）07－0049－03中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、把握私人銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)，理清發(fā)展思路

私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財(cái)服務(wù)，是為那些財(cái)富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的，通常只有國(guó)際級(jí)銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國(guó)家已經(jīng)有百年歷史，專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)。要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求。”通常意義上的銀行機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)對(duì)象或貴賓理財(cái)，大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人，在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn)，才可以在私人銀行部開戶；美國(guó)最大的私人銀行摩根大通，開戶底線是500萬美元。而摩根斯坦利私人銀行部，除了高達(dá)500萬美元的最低開戶限額之外，還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達(dá)到2500萬美元，同時(shí)必須擁有1000萬美元流動(dòng)資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對(duì)象多是屬于社會(huì)上真正的超級(jí)富豪。在國(guó)外，私人銀行開戶金額的底線通常是100萬美元，而且每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行服務(wù)的是真正的頂尖高端私人客戶。

私人銀行起源于17世紀(jì)初歐洲的一些金匠，最初是由私人獨(dú)資或合伙投資經(jīng)營(yíng)的非股份公司形式的銀行，屬個(gè)人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，私人銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的國(guó)家和地區(qū)充分顯現(xiàn)出勃勃生機(jī)與活力，形成超越于一般金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)能力。統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前私人銀行客戶帶來的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35％。

起源于歐洲時(shí)期的私人銀行，正努力擠上中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛的列車，在中國(guó)市場(chǎng)上大力“跑馬圈地”，并將在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中占有越來越重要的位置。可以說，私人銀行是頂尖級(jí)富人銀行，是財(cái)富管理的最高階段。但由于私人銀行剛剛步入中國(guó)，一些銀行從業(yè)人員以及銀行客戶都對(duì)私人銀行的概念以及服務(wù)內(nèi)涵沒能真正把握，有的將私人銀行和當(dāng)前流行的財(cái)富管理混為一談，實(shí)際上，二者之間是存在明顯的差別。從概念上來說，私人銀行與財(cái)富管理有五大區(qū)別。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：私人銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)100萬美元，財(cái)富管理50萬元人民幣；理財(cái)業(yè)務(wù)人員：財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；產(chǎn)品服務(wù)：私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能定制一個(gè)產(chǎn)品，財(cái)富管理至少是對(duì)一類人；服務(wù)渠道：私人銀行比財(cái)富管理更私密珍貴，全都是一個(gè)個(gè)單獨(dú)的房間；服務(wù)提供：私人銀行提供“1+1”服務(wù)，財(cái)富管理提供一對(duì)一服務(wù)。同時(shí)，私人銀行也不同于零售銀行，私人銀行服務(wù)對(duì)象是高凈資產(chǎn)的富裕客戶，零售銀行客戶是資產(chǎn)和財(cái)富規(guī)模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)流程等方面存在很大差別。

二、私人銀行在中國(guó)有巨大而廣闊的發(fā)展前景

（一）我國(guó)私人銀行發(fā)展?jié)摿薮?/p>

中國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，特別是近幾年來中國(guó)資本市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展，中國(guó)中產(chǎn)階層正以罕見的速度增長(zhǎng)。中國(guó)的財(cái)富在過去五年中以23%的速度增長(zhǎng)，在過去的一年則達(dá)到31.2%的速度。波士頓咨詢公司2007年的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬個(gè)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)，這個(gè)數(shù)字有望在2011年達(dá)到60.9萬個(gè)。尤其是在我國(guó)城市化進(jìn)程加快、資本市場(chǎng)迅速發(fā)展的大背景下，政府適時(shí)出臺(tái)了讓人民擁有和增加財(cái)產(chǎn)性收入的政策，物權(quán)法進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，從長(zhǎng)期看個(gè)人財(cái)富的未來增長(zhǎng)空間巨大，私人銀行必將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尋求業(yè)務(wù)突破的新大陸。

（二）私人銀行可有效提升商業(yè)銀行的品牌形象

私人銀行服務(wù)對(duì)象是個(gè)性化客戶，高端客戶不僅在許多行業(yè)中具有很大的影響力，在富裕階層也有較廣的社交面。如果私人銀行業(yè)務(wù)開展的好，得到了客戶的認(rèn)可，商業(yè)銀行就可以在社會(huì)上建立良好的口碑，并通過高端客戶影響他所在的整個(gè)行業(yè)以及社交圈，從而對(duì)商業(yè)銀行的品牌提升帶來很大影響，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)特色的培育和市場(chǎng)形象的提升。反過來，品牌形象的提升，會(huì)極大地推動(dòng)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)可推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展

私人銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)具有非常密切的聯(lián)系，公司業(yè)務(wù)是解決商業(yè)銀行目前生存問題的業(yè)務(wù)，私人業(yè)務(wù)是關(guān)系銀行未來長(zhǎng)遠(yuǎn)和可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系穩(wěn)定有著積極的作用，對(duì)公司業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等均具有很好推動(dòng)作用。首先，私人銀行和公司業(yè)務(wù)有緊密的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。因?yàn)楦缓离A層通常也是企業(yè)創(chuàng)始人或者公司高管階層，私人銀行業(yè)務(wù)往往能夠成為對(duì)公業(yè)務(wù)開展非常重要的關(guān)鍵。針對(duì)富人的私人銀行業(yè)務(wù)如果進(jìn)展順利，會(huì)極大地促使其對(duì)私人服務(wù)的認(rèn)可，進(jìn)而取得對(duì)整個(gè)銀行品牌認(rèn)可的功效，為公司業(yè)務(wù)的合作奠定基礎(chǔ)。其次，私人銀行業(yè)務(wù)可以帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行在為富裕階層提供服務(wù)的同時(shí)，必然會(huì)帶來債券、保險(xiǎn)、基金等相關(guān)業(yè)務(wù)營(yíng)銷與滲透，進(jìn)而推動(dòng)金融衍生產(chǎn)品的需求擴(kuò)大和商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而帶來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

（四）私人銀行是撬動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的有力杠桿

在國(guó)際銀行業(yè)中，私人銀行業(yè)務(wù)是最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，私人銀行客戶的人均利潤(rùn)是大眾零售客戶人均利潤(rùn)的10倍左右。普華永道報(bào)告稱，亞太和東歐地區(qū)增長(zhǎng)最為迅速。據(jù)接受調(diào)查的首席執(zhí)行官們預(yù)計(jì)，該地區(qū)管理下的資產(chǎn)規(guī)模每年將增長(zhǎng)34%。在私人銀行業(yè)務(wù)上，20％的客戶創(chuàng)造了80％的收入以及120％的利潤(rùn)，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，隨著客戶分層的深化、投資領(lǐng)域的拓寬和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形成，針對(duì)高端客戶特殊需求提供綜合的私人銀行服務(wù)，是促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。與此同時(shí)，中國(guó)不到1%的家庭擁有全國(guó)近70%的個(gè)人財(cái)富總量，最富有的0.1%的家庭（資產(chǎn)超過100萬美元）掌控著全中國(guó)約40%以上的財(cái)富，私人銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展空間。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須從現(xiàn)在開始，借鑒國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，以大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)為手段，推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這不僅直接帶來商業(yè)銀行高端金融服務(wù)水準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升，更重要的意義在于它將極大地提升中國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展必然趨勢(shì)。

三、樹立“為平民服務(wù)、為富人理財(cái)”思想，從高端客戶做起，探索管家銀行的經(jīng)營(yíng)模式

在國(guó)外，私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的方方面面，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)（如投資規(guī)劃、避稅、繼承等）外，還提供并購(gòu)案的建議及標(biāo)的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董。除此之外，私人銀行業(yè)務(wù)還以人性化服務(wù)為特色，比如幫客戶訂機(jī)票、繳物業(yè)費(fèi)，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。有比喻說，成為私人銀行的客戶，就相當(dāng)于擁有了一個(gè)私人管家，這種私密與周到的管家式服務(wù)，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化：

一是服務(wù)內(nèi)容無限延伸。傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)主要以產(chǎn)品的銷售為主，而對(duì)于私人銀行來說，理財(cái)僅僅是一小部分，服務(wù)涵蓋了其他方面的金融服務(wù)，包括向客戶提供一些不對(duì)普通投資者開放的投資機(jī)會(huì)，如某些對(duì)沖基金、股權(quán)投資機(jī)會(huì)等，幫助客戶避開投資資格的限制，直接增加服務(wù)價(jià)值；還包括與客戶個(gè)人及家庭生活相關(guān)的一些非金融領(lǐng)域的服務(wù)，比如代表客戶到拍賣場(chǎng)競(jìng)標(biāo)古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導(dǎo)等。私人銀行為客戶配備私人銀行家和后臺(tái)專家顧問，幾乎可以為客戶打理生活中大到財(cái)務(wù)管理、投資決策，小到訂機(jī)票、接送子女等一切事情。私人銀行被稱為富翁的“賬房先生”，它所提供的是從“搖籃到墳?zāi)埂钡姆?wù)。

二是服務(wù)方式更加多元化。零售銀行服務(wù)主要采取的是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式，而私人銀行更是針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)。私人銀行已不僅是單純出售柜臺(tái)金融產(chǎn)品的“金融百貨店”，而且是針對(duì)頂級(jí)富人的貼身服務(wù)，是客戶財(cái)富的管家和事業(yè)上的助手。

三是更加突出服務(wù)的私密性和個(gè)性化。私人銀行家掌管著客戶的真正財(cái)產(chǎn)，而這些通常是不為人知的。私人銀行的會(huì)客廳永遠(yuǎn)是處于私密的小房間，更多時(shí)候客戶根本不露面，而是讓其私人銀行經(jīng)理“上門服務(wù)”。由于私人銀行家們提供的不僅僅是財(cái)富增值的渠道，重要的是提供個(gè)性化服務(wù)，要為客戶生活中的問題尋找解決方案。因此，私人銀行經(jīng)理不僅要具有豐富的財(cái)富管理專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還要具備較高的個(gè)人生活品位和人生閱歷及鑒賞水平，能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)人物品選購(gòu)、娛樂休閑、服飾選配等方面建議；客戶要出國(guó)，私人銀行經(jīng)理安排整個(gè)行程的機(jī)票、酒店預(yù)訂以及信用卡申辦各項(xiàng)具體事務(wù)；客戶生病，要找渠道安排住院、尋找有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)師；還有為客戶孩子進(jìn)入名校學(xué)習(xí)尋找途徑等。實(shí)際上，私人銀行家實(shí)際上扮演了客戶貼身管家的角色。

四是組織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)零售銀行對(duì)客戶的服務(wù)由多個(gè)部門分開經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行，英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行、標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，德國(guó)的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面廣泛的服務(wù)支持。

四、以管家銀行的思維籌劃私人銀行發(fā)展

（一）從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)和大力發(fā)展私人銀行。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要提高對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，將拓展私人銀行業(yè)務(wù)作為今后銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在人、財(cái)、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時(shí)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，研究制定私人銀行業(yè)務(wù)改革和發(fā)展的策略與計(jì)劃，采取積極有效措施大力拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。積極建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行高效率運(yùn)行。

（二）培養(yǎng)管家型的私人銀行經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。私人銀行客戶需要的是真正有益于財(cái)富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家和生活顧問，對(duì)從業(yè)人員所具備的專業(yè)知識(shí)水平和綜合能力要求高。私人銀行的客戶經(jīng)理要精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)、熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，甚至還要懂古董鑒賞、營(yíng)養(yǎng)知識(shí)、舞蹈藝術(shù)等等。他們不僅要具備扎實(shí)深厚的理論知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，還要有較高的生活品位，成為能夠與富豪在較高層面上進(jìn)行對(duì)話和交流的管家或朋友。

（三）構(gòu)建高效率的組織管理體系。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置、靈活的市場(chǎng)開拓能力以及集約經(jīng)營(yíng)控制管理。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索個(gè)人銀行事業(yè)部制改革，在組織架構(gòu)上設(shè)置垂直領(lǐng)導(dǎo)的獨(dú)立業(yè)務(wù)單元，構(gòu)建起以業(yè)務(wù)條線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供必要的組織保障。

（四）加強(qiáng)零售銀行的基礎(chǔ)建設(shè)。零售銀行業(yè)務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。一家銀行只有在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域、特別是個(gè)人理財(cái)方面發(fā)展的比較充分、成熟，才有條件和資質(zhì)去發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。近年來，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)受到各家金融機(jī)構(gòu)包括外資銀行的格外重視，均被列入主營(yíng)業(yè)務(wù)和發(fā)展重點(diǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)品種日益豐富，一些銀行逐漸形成的各自的經(jīng)營(yíng)特色，在市場(chǎng)上樹立了良好的品牌形象。通過零售銀行的發(fā)展，拉開了分割個(gè)人客戶和業(yè)務(wù)市場(chǎng)的商戰(zhàn)序幕，為私人銀行業(yè)務(wù)的興起創(chuàng)造了條件。

篇2

與全球大部分郵政銀行一樣，德國(guó)郵政銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵政銀行”）也是由德國(guó)郵政儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)演進(jìn)而成立的。郵政銀行和德國(guó)郵政的總部均位于波恩。郵政銀行的股權(quán)變動(dòng)經(jīng)歷了三個(gè)階段。（見圖1）

一是德國(guó)政府控股A段。1909年，德國(guó)政府授權(quán)德國(guó)郵政部提供郵政支票服務(wù)，可視為郵政銀行的前身。1988年德國(guó)郵政部開始啟動(dòng)郵電銀分營(yíng)改革，至1990年成立了郵政、電信、郵政銀行三個(gè)獨(dú)立公司，此時(shí)德國(guó)政府持有郵政銀行100%的股份。成立初期的郵政銀行只能從事負(fù)債業(yè)務(wù)，兼營(yíng)小部分的中間業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。1995年，德國(guó)政府對(duì)郵政銀行實(shí)施了股份制改造，將17.5%的股份轉(zhuǎn)讓給了德國(guó)郵政公司。與此同時(shí)，郵政銀行正式獲得監(jiān)管部門頒發(fā)的銀行牌照，開始辦理貸款業(yè)務(wù)，成為真正的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門還取消了郵政銀行的業(yè)務(wù)范圍限制和地域擴(kuò)張限制。在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中，郵政銀行逐步發(fā)展為擁有信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售、證券經(jīng)紀(jì)等各種業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，并將市場(chǎng)的觸角延伸至歐美其他國(guó)家。

二是德國(guó)郵政控股階段。1999年，德國(guó)政府將剩下的82.5%的股份全部轉(zhuǎn)給德國(guó)郵政公司，后者完成了對(duì)郵政銀行的完全獨(dú)立控股。盡管郵政銀行重新并入了德國(guó)郵政公司，但是其經(jīng)營(yíng)仍然保持著獨(dú)立性。2004年6月23日，郵政銀行在法蘭克福上市，發(fā)行總額約15.5億歐元。德國(guó)郵政公司持有郵政銀行50.28%的股權(quán)和16.49%的可轉(zhuǎn)債（2017年到期），公眾持股33.23%。郵政銀行和德國(guó)郵政的員工認(rèn)購(gòu)踴躍，60%以上的郵政銀行員工認(rèn)購(gòu)了股份，德國(guó)郵政員工認(rèn)購(gòu)了流通股中的3.3%。郵政銀行上市后發(fā)展迅速，占據(jù)了德國(guó)金融業(yè)的重要位置，其總資產(chǎn)占德國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例在2009年達(dá)到最高點(diǎn)（10%）。

三是德意志銀行控股階段。2008年9月，為擴(kuò)大零售網(wǎng)絡(luò)、強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)，德意志銀行（以下簡(jiǎn)稱“德銀”）宣布向德國(guó)郵政收購(gòu)其持有的部分郵政銀行的股權(quán)（22.9%）。2010年，德銀成為郵政銀行的控股股東（51.98%），開始將郵政銀行并表。但是郵政銀行一直仍以自己的獨(dú)立品牌運(yùn)營(yíng)。2012年，德銀受讓德國(guó)郵政持有的郵政銀行股份，持股達(dá)到93.7%，并在之后繼續(xù)購(gòu)入郵政銀行的股票，最終在2015年底直接或間接持有郵政銀行100%股權(quán)。2015年4月，德銀“2020戰(zhàn)略”，其中包括計(jì)劃將所持有的郵政銀行、華夏銀行等股權(quán)售出，但該出售至今沒有進(jìn)行。

近年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況分析

總體經(jīng)營(yíng)情況

2015年底，郵政銀行資本充足率16.3%，一級(jí)資本充足率11.4%，杠桿率3.4%（首次超過德國(guó)監(jiān)管要求的3%）；有員工1.4萬名，約6000家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，5000多個(gè)自助服務(wù)點(diǎn)，擁有約1400萬個(gè)客戶，以及640萬個(gè)網(wǎng)上賬戶。該行是德國(guó)最大的零售銀行，指紋驗(yàn)證支付筆數(shù)、郵件轉(zhuǎn)賬數(shù)、個(gè)人住房信貸等業(yè)務(wù)在德國(guó)排名第一。

從2004～2015年郵政銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來看，該行僅2008年受金融危機(jī)影響，稅后利潤(rùn)為-8.85億歐元，其余年份稅后利潤(rùn)均為正值（另一個(gè)稅前利潤(rùn)為負(fù)的年份是2009年的-3.98億歐元，該年稅后利潤(rùn)為0.77億歐元），2007年是其利潤(rùn)最高點(diǎn)（8.71億歐元）；2015年，郵政銀行稅后利潤(rùn)為6.08億歐元，稅后RoE為9.2%。在德銀宣稱剝離計(jì)劃以及歐洲低利率、低增長(zhǎng)的不利宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，郵政銀行還能取得這樣良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)實(shí)屬不易。

核心業(yè)務(wù)板塊

郵政銀行主要有零售銀行、公司銀行以及金融市場(chǎng)三塊業(yè)務(wù)（見表1），其充分表明了郵政銀行以零售銀行為主的特點(diǎn)。在零售業(yè)務(wù)方面，2015年末，郵政銀行（包含DSL以及BHW）已經(jīng)成為了德國(guó)市場(chǎng)上最大的房屋抵押貸款銀行，私人房地產(chǎn)抵押貸款存量達(dá)到709億歐元，其中2015年度該項(xiàng)業(yè)務(wù)量（包含家庭儲(chǔ)蓄貸款）達(dá)到了105億歐元；私人支票賬戶量為525萬個(gè)（其中80%關(guān)聯(lián)了網(wǎng)上銀行賬戶），存款達(dá)291億歐元（同比增長(zhǎng)13%）。

在公司業(yè)務(wù)方面，郵政銀行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略是聚焦于德國(guó)中小企業(yè)（SME）。2015年末，郵政銀行對(duì)公司業(yè)務(wù)的信貸總量為148億歐元，其中對(duì)商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目貸款量達(dá)67億歐元。

在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，郵政銀行曾將大量資金配置到金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中。在2008年之前，該行存在吸收存款（包括同業(yè)存放）能力強(qiáng)，而發(fā)放貸款能力弱的問題，其將吸收的多余資金運(yùn)用到了金融市場(chǎng)投資中。2004年至2008年期間，郵政銀行將占總資產(chǎn)約40%的資金投放到了金融市場(chǎng)。該業(yè)務(wù)在2004年至2007年持續(xù)有較大的盈利（2002年、2003年金融市場(chǎng)利潤(rùn)為分別為0.36億歐元、0.75億歐元，2004年至2007年金融市場(chǎng)利潤(rùn)基本每年在5億歐元左右）。但是受2008年國(guó)際金融危機(jī)的影響，2008年一年就將前幾年的投資盈余虧空殆盡（虧損16.3億歐元），2009年投資虧損6.4億歐元，2011年又虧損了5.5億歐元。從2011年開始，郵政銀行顯著降低了在金融市場(chǎng)的投資，金融市場(chǎng)投資占總資產(chǎn)的比重2015年底降低到了20.9%。

資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)

從郵政銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上可以看到：

在負(fù)債與股權(quán)端。郵政銀行的資本充足率一直不是很高。2006～2008年，由于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，郵政銀行一級(jí)資本充足率僅為6.6%、6.9%、7.2%，低于德國(guó)商業(yè)銀行中位數(shù)約8.8%、9.7%、10.2%（數(shù)據(jù)來自德國(guó)央行網(wǎng)站相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）。為提高資本充足率，2009年起郵政銀行進(jìn)行了資產(chǎn)負(fù)債表的收縮，其資產(chǎn)總量降到了2015年的1506億歐元（比2008年最大值2313億歐元下降約33%，減少了807億歐元）。2015年，郵政銀行一級(jí)資本充足率提升到11.4%，但還是低于德國(guó)銀行業(yè)中位數(shù)水平（約14.6%）。

在資產(chǎn)運(yùn)用端。郵政銀行客戶貸款占總資產(chǎn)比例一直較表1 2014～2015年郵政銀行三大板塊收入情況（單位：百萬歐元）數(shù)據(jù)來源：郵政銀行2015年年報(bào)低，雖然其一直處于上升態(tài)勢(shì)，但只在近年才接近德國(guó)平均水平（德國(guó)平均水平下降），2004年該項(xiàng)指標(biāo)為37.2%。2006年，郵政銀行通過并購(gòu)當(dāng)時(shí)體量與郵政銀行相近但擅長(zhǎng)住房信貸業(yè)務(wù)的BHW銀行，增強(qiáng)了信貸能力，該項(xiàng)指標(biāo)上升到47.2%。雖然2015年末客戶貸款余額比2010年還少了12%， 但因?yàn)榭傎Y產(chǎn)減少， 該指標(biāo)上升至2015年末的65.3%。而另一資金運(yùn)用方面，金融市場(chǎng)投資占總資產(chǎn)的比例則從2008年的43.3%降低至2015年的20.9%，交易資產(chǎn)和投資性證券均有大幅縮減。

郵政銀行的零售銀行戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略

從銀行成立之始，郵政銀行根據(jù)自身資源稟賦，選擇了聚焦零售銀行的定位，此后一直非常堅(jiān)持自己的這一市場(chǎng)定位。經(jīng)過大概十幾年的努力，郵政銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較大的進(jìn)步。其業(yè)務(wù)產(chǎn)品線得到了較大充實(shí)，具備了“一站式”金融服務(wù)的能力。它以零售業(yè)務(wù)為主，和其母公司德銀以投行、資產(chǎn)管理和私人銀行為主的商業(yè)銀行定位形成區(qū)別、互補(bǔ)。

采取客戶聚焦和成本領(lǐng)先零售戰(zhàn)略

為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，郵政銀行采取了差異化的定位。在客戶上，郵政銀行將主要的精力放在了“熟客”身上，希望與客戶達(dá)成長(zhǎng)久的公平可靠的合作伙伴關(guān)系。在2015年的年報(bào)中，郵政銀行更進(jìn)一步提出自己的目標(biāo)是成為客戶“一生的銀行”（the bank for life）。在成本上，考慮到德國(guó)顧客對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，郵政銀行采用了成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，即提供“方便又便宜”的服務(wù)。

不斷優(yōu)化產(chǎn)品線與業(yè)務(wù)

郵政銀行期望給顧客提供“一站式”金融服務(wù)，其產(chǎn)品策略是提供全面但精簡(jiǎn)的、容易被客戶理解的金融產(chǎn)品。它在完善產(chǎn)品線的基礎(chǔ)上，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，并通過銷售與客戶的有效溝通以及智能的銷售顧問支持系統(tǒng)將一組標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品組合成M足客戶金融需求的一套低成本的服務(wù)方案。

在提供信貸產(chǎn)品方面，郵政銀行一方面加強(qiáng)自身的能力，另一方面也采取并購(gòu)方式迅速獲得業(yè)務(wù)能力和市場(chǎng)份額。1999年，郵政銀行收購(gòu)了DSL銀行，為了雙方業(yè)務(wù)的延續(xù)性，郵政銀行采用雙品牌戰(zhàn)略開展業(yè)務(wù)，其中DSL銀行繼續(xù)開展其抵押貸款業(yè)務(wù)。2006年，為了進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人住房抵押貸款的能力，郵政銀行收購(gòu)了BHW銀行，成為德國(guó)市場(chǎng)上個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域排名第一的銀行。當(dāng)然，對(duì)于不符合戰(zhàn)略需求的業(yè)務(wù)或市場(chǎng)，郵政銀行也采取剝離出售等方式退出。如德銀在2015年年報(bào)中提到，在2013年，郵政銀行就向通用電氣出售了14億英鎊的英國(guó)商業(yè)地產(chǎn)貸款組合。

高度重視信息技術(shù)應(yīng)用

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行的成敗越來越依賴于其使用信息技術(shù)的能力。郵政銀行在不斷梳理業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，及時(shí)重新評(píng)估技術(shù)趨勢(shì)、前瞻性地確定自身信息技術(shù)的能力要求，根據(jù)服務(wù)客戶的工藝需要不斷優(yōu)化IT基礎(chǔ)設(shè)施結(jié)構(gòu)，通過自我開發(fā)以及與各專業(yè)公司合作開發(fā)，在信息技術(shù)應(yīng)用上保持著比別人快一步的優(yōu)勢(shì)。例如：

2003年，經(jīng)過與SAP公司長(zhǎng)達(dá)三年的合作開發(fā)，郵政銀行率先引入了當(dāng)時(shí)技術(shù)領(lǐng)先的IT平臺(tái)，以此郵政銀行成為了銀行業(yè)內(nèi)賬戶管理服務(wù)的承包商（Inside contractor）。2015年，郵政銀行引入了先進(jìn)的房地產(chǎn)貸款程序（2015年年報(bào)顯示其在試點(diǎn)中，該程序叫做“建造―購(gòu)買-居住”），以便將數(shù)據(jù)信息與個(gè)人的金融服務(wù)結(jié)合在一起，使得郵政銀行的客戶能夠迅速獲得房地產(chǎn)貸款。這種技術(shù)大大增強(qiáng)了郵政銀行在房屋抵押貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2015年，郵政銀行為準(zhǔn)備與德銀的獨(dú)立，再次組建了自己的IT運(yùn)營(yíng)部門。同年，郵政銀行提出了數(shù)字化與個(gè)人化的理念，成立了一個(gè)首席數(shù)字工作室來推進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

依靠強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)

郵政銀行的分銷網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)調(diào)“方便可達(dá)”，使之成為客戶“身邊的銀行”。郵政銀行采用線上與線下協(xié)同開展業(yè)務(wù)的方式，將“自營(yíng)+”的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和安全可靠的電話、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行相結(jié)合，輔之以強(qiáng)大的銷售團(tuán)隊(duì)，著力打造線上銀行和線下銀行組合的優(yōu)異體驗(yàn)。

郵政銀行1000多家中心實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)能夠提供銀行的全部業(yè)務(wù)；郵政的核心網(wǎng)點(diǎn)也能夠提供全面的零售金融產(chǎn)品服務(wù)。其營(yíng)業(yè)時(shí)間平均每周（包括周六）50小時(shí)，比其他銀行網(wǎng)點(diǎn)多30%，其余非中心（核心）網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間平均每周42小時(shí)，也超過了德國(guó)銀行業(yè)平均營(yíng)業(yè)時(shí)間。

總之，在1999～2007年的快速發(fā)展期中，郵政銀行的零售業(yè)務(wù)覆蓋面有了很大的拓展，零售銀行板塊的商業(yè)模式基本成型。之后，郵政銀行不斷對(duì)該模式的進(jìn)行優(yōu)化，以便提供越來越有競(jìng)爭(zhēng)力的零售銀行服務(wù)。

郵政銀行“自營(yíng)+”模式的分析與借鑒

網(wǎng)點(diǎn)合作在探索中優(yōu)化

郵政銀行與德國(guó)郵政在網(wǎng)點(diǎn)合作中采用“自營(yíng)+”的模式，形成了覆蓋面廣、雙方網(wǎng)點(diǎn)合理配置的網(wǎng)點(diǎn)布局。在德國(guó)，與德國(guó)郵政的合作使得郵政銀行擁有其他銀行無法相比的最大銷售網(wǎng)絡(luò)和數(shù)量最多的自動(dòng)提款機(jī)，90%的居民可以在很近的范圍內(nèi)找到郵政網(wǎng)點(diǎn)或銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)來為自己提供基本的服務(wù)。

2006～2012年，郵政銀行與德國(guó)郵政一起對(duì)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了優(yōu)化、撤并或新設(shè)。截至2012年底，郵政銀行在德國(guó)有1092個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、約4600個(gè)郵政網(wǎng)點(diǎn)以及16300個(gè)第三方網(wǎng)點(diǎn)（包括超市、便利店等）。至2015年底，郵政銀行在德國(guó)有1066家自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、約4500個(gè)郵政網(wǎng)點(diǎn)以及50個(gè)全能的高級(jí)銷售中心（銷售該銀行的產(chǎn)品，處理該銀行所有金融服務(wù)的咨詢工作）。郵政銀行在德國(guó)還有5000多個(gè)免費(fèi)的自助終端點(diǎn)，其中1300個(gè)是位于殼牌加油站的免費(fèi)自助終端，它借助加油站服務(wù)將現(xiàn)金終端覆蓋到了網(wǎng)點(diǎn)不能到達(dá)的位置。

費(fèi)用

在德國(guó)郵政和郵政銀行的業(yè)務(wù)合作中，雙方經(jīng)過艱苦的談判才簽訂了內(nèi)容全面的中長(zhǎng)期合作協(xié)議，對(duì)雙方在業(yè)務(wù)合作中的責(zé)權(quán)利關(guān)系做了非常詳細(xì)的規(guī)定。其中，在設(shè)計(jì)費(fèi)用時(shí)，既照顧了雙方的利益，也注意到銀行業(yè)務(wù)本身的性質(zhì)與銀行的戰(zhàn)略需要，條款根據(jù)銀行整體穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要以及每個(gè)業(yè)務(wù)的性質(zhì)而單獨(dú)制定。有些業(yè)務(wù)是以增量來計(jì)量，有些業(yè)務(wù)則以存量來計(jì)量；有些業(yè)務(wù)按利潤(rùn)分成，有些業(yè)務(wù)按筆支付費(fèi)用。

根據(jù)合作協(xié)議，雙方營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用分?jǐn)偦景凑杖N方式進(jìn)行處理：一是對(duì)郵政銀行和郵政公司自用的固定資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)線路和專用業(yè)務(wù)費(fèi)用等能夠明確劃分的費(fèi)用，按各自投資、各自負(fù)擔(dān)的原則處理；二是對(duì)雙方合署辦公的網(wǎng)點(diǎn)，按實(shí)際使用面積分?jǐn)傎M(fèi)用；三是對(duì)只郵政銀行收付現(xiàn)金的郵政網(wǎng)點(diǎn)，郵政銀行按業(yè)務(wù)量支付費(fèi)，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)再進(jìn)行不同的計(jì)價(jià)，有些業(yè)務(wù)存在超額獎(jiǎng)勵(lì)，有些業(yè)務(wù)則沒有超額獎(jiǎng)勵(lì)。

摩根士丹利對(duì)郵政銀行與德國(guó)郵政關(guān)系中傭金費(fèi)率的研究顯示，2002年雙方簽訂了2003年至2008年的合同，并約定可在下一個(gè)合同期前就費(fèi)用問題重新談判，如果談判未能達(dá)成一致，某些產(chǎn)品的費(fèi)率每年上漲3%，但是關(guān)系不會(huì)終止。

從中可以看到，費(fèi)用合同往往是一個(gè)中長(zhǎng)期的合同，這種中長(zhǎng)期合同可以減低談判成本以及其他協(xié)調(diào)成本，并給投資者帶來確定性；此外，費(fèi)用的談判往往是非常困難的，最終成文的很多條款可能取決于談判雙方當(dāng)時(shí)的意愿、實(shí)力與關(guān)系等。2002年、2003年郵政銀行支付的傭金（含存款和中間業(yè)務(wù)）約占來自郵政網(wǎng)點(diǎn)存款的0.80%、0.70%，傭金占當(dāng)年郵政銀行管理費(fèi)用的比重約為25.2%和24.1%。2006年，郵政銀行在收購(gòu)了850個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)與相關(guān)的9600名員工之后，支付給德國(guó)郵政的傭金大幅下降，之后每年約占管理費(fèi)用的5%。

郵政銀行2015年年報(bào)稱，歐盟委員會(huì)應(yīng)第三方（可能是投資者）的請(qǐng)求，正在對(duì)其與德國(guó)郵政的各項(xiàng)業(yè)務(wù)往來進(jìn)行調(diào)查，以確定相關(guān)關(guān)聯(lián)交易以及定r是否符合歐盟法律要求，該項(xiàng)事宜尚未完結(jié)。

郵政銀行在成立之后的十多年中，借助了郵政集團(tuán)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，迅速發(fā)展成為德國(guó)一家重要的零售商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略定位、服務(wù)理念、信息技術(shù)應(yīng)用、資本運(yùn)作，與郵政的“自營(yíng)+”模式及在物流金融等方面的合作，是其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中較有特色的方面。被德銀收購(gòu)后，業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型繼續(xù)取得成效。由于現(xiàn)階段郵政銀行的母公司是全球銀行系統(tǒng)的重要成員之一的德銀集團(tuán)，這使得郵政銀行雖也是全功能銀行，但其在整個(gè)德銀的布局中更局限在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于德國(guó)資本市場(chǎng)更為成熟，收購(gòu)兼并較為普遍，郵政銀行不僅開展主動(dòng)投資（對(duì)自己不擅長(zhǎng)的信貸等業(yè)務(wù)采取并購(gòu)方式迅速獲得業(yè)務(wù)能力），也對(duì)一些業(yè)務(wù)主動(dòng)出售剝離。郵政銀行自身的控股權(quán)也經(jīng)歷了較大變動(dòng)。最近德銀的戰(zhàn)略調(diào)整也給其未來帶來一些不確定性，雖然2015年開始郵政銀行就為與德銀的分拆做準(zhǔn)備，但至今仍未確定最終方案。

從郵政銀行的發(fā)展來看，獲得和積累資本的能力大大限制了銀行的規(guī)模擴(kuò)張，由于金融危機(jī)引起的虧損和此后經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好使得盈利能力受限。以及新巴塞爾協(xié)議的要求，為資本充足率達(dá)標(biāo)，其不得不采取剝離資產(chǎn)、降低規(guī)模增速的更重質(zhì)不重量的內(nèi)涵增長(zhǎng)方式。銀行要長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須滿足資本充足率等監(jiān)管要求，在擴(kuò)大規(guī)模、提升收益與控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡。

（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部）

全球視線月度資訊

印度2016～2017財(cái)年實(shí)際GDP增速為6.5%～6.75%

2月1日，印度財(cái)政部《經(jīng)濟(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示，受印度禁止大面值貨幣流通影響，預(yù)計(jì)印度2016～2017財(cái)年實(shí)際GDP增速為6.5%～6.75%。中期看，隨著印度實(shí)施商品服務(wù)稅，印度或恢復(fù)其8%～10%的潛在GDP增速。

芝加哥聯(lián)儲(chǔ)：美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)放緩加息步伐

2月3日，芝加哥聯(lián)儲(chǔ)主席埃文斯發(fā)表講話稱，預(yù)期美國(guó)未來幾年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勞動(dòng)力市場(chǎng)將表現(xiàn)良好；通脹率有望回歸2%目標(biāo)水平，但仍面臨下行風(fēng)險(xiǎn)。在低利率環(huán)境下，降息空間有限，建議逐步調(diào)整利率以回歸長(zhǎng)期水平。

紐聯(lián)儲(chǔ)：美國(guó)貨幣當(dāng)局未在2016年四季度干涉外匯市場(chǎng)

2月9日，紐聯(lián)儲(chǔ)副主席波特稱，美國(guó)貨幣當(dāng)局未在2016年四季度干涉外匯市場(chǎng)。美元在2016年四季度兌主要貨幣走強(qiáng)，美元指數(shù)上升6.4%，創(chuàng)2003年以來新高。其中，美元兌歐元上升6.8%、兌人民幣上升4.1%。

歐委會(huì)：將加快建立資本市場(chǎng)聯(lián)盟

2月10日，歐委會(huì)副主席東布羅夫斯基斯發(fā)表講話稱，歐盟將加快建立資本市場(chǎng)聯(lián)盟。歐委會(huì)將推出措施降低企業(yè)重組難度，建立泛歐洲私人養(yǎng)老金市場(chǎng)，推動(dòng)金融技術(shù)和可持續(xù)金融的發(fā)展，2019年前前建立資本市場(chǎng)聯(lián)盟。

紐聯(lián)儲(chǔ)：美國(guó)1月份通脹預(yù)期上升

2月13日，紐聯(lián)儲(chǔ)消息稱，美國(guó)1月份消費(fèi)者預(yù)期調(diào)查結(jié)果顯示，美國(guó)一年期和三年期通脹預(yù)期上升至2015年夏季末?水平；收入增長(zhǎng)預(yù)期保持穩(wěn)定；求職、失業(yè)率和未來失業(yè)率預(yù)期均上漲；家庭收入和支出預(yù)期增速放緩。

歐央行維持寬松貨幣政策不變

2月16日，歐央行貨幣政策會(huì)議紀(jì)要稱，盡管歐元區(qū)通脹率上升，但潛在通脹壓力仍然較低，應(yīng)繼續(xù)維持寬松貨幣政策。主要再融資利率和存款利率將分別維持0.00%和 -0.40%不變。

日本1月份貿(mào)易逆差10868.77億日元

2月20日，日本財(cái)務(wù)省數(shù)據(jù)顯示，日本1月份貿(mào)易逆差10868.77億日元，同比上升67.8%。其中，出口額為54219.46億日元，同比上升1.3%；進(jìn)口額為65088.23億日元，同比上升8.5%。

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［關(guān)鍵詞］民營(yíng)銀行;路徑選擇;市場(chǎng)定位

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵

在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰所有、由誰經(jīng)營(yíng)、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說,引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。

(2)通過政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn):

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篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機(jī)構(gòu)；銀行發(fā)展；社會(huì)效益；經(jīng)濟(jì)效益

一、村鎮(zhèn)銀行的定義與設(shè)立

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,擁有純正銀行系血統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行最受銀監(jiān)會(huì)推崇與青睞。2007年以來,村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策框架基本成型。一方面,銀監(jiān)會(huì)等部門通過制定和完善村鎮(zhèn)銀行管理和審批工作的相關(guān)規(guī)定,不斷明確對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策。另一方面通過調(diào)整放寬相關(guān)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前,除銀行外,資產(chǎn)管理公司也已納入村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立方的范圍。信達(dá)、長(zhǎng)城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內(nèi)組建30家以上村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃。而在鼓勵(lì)外資銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,監(jiān)管部門又放開對(duì)港澳銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的限制。

2009年7月,銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國(guó)需完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。為保證目標(biāo)如期完成,監(jiān)管部門于2010年5月下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》,進(jìn)一步完善配套政策環(huán)境。《通知》鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起機(jī)構(gòu)通過新模式規(guī)模化推進(jìn),例如設(shè)立10家以上(含10家)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人可設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部,30家以上(含30家)的發(fā)起人,允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。此外,監(jiān)管部門將村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款的比例上限由占凈資本的5%調(diào)高到10%,希望以此增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)能力。

三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

（二）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的"轉(zhuǎn)型"。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

（三）監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn)：

［1］張蕾蕾,劉向前.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策簡(jiǎn)析[J].農(nóng)村金融研究,2010,(2).

［2］阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,(14).

篇5

關(guān)鍵詞 ：遼寧；發(fā)展；社區(qū)銀行；調(diào)研實(shí)錄

一、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性調(diào)研實(shí)錄

1.工商銀行的觀點(diǎn)

盡管遼寧縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但從工商銀行看，基本趨向集中管理，基本是資金集中調(diào)度使用，權(quán)力集中于省級(jí)分行，對(duì)地方服務(wù)兼顧不到，大面積支持企業(yè)發(fā)展力度不大。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點(diǎn)

盡管農(nóng)業(yè)銀行是涉農(nóng)時(shí)間最早、最長(zhǎng)的銀行機(jī)構(gòu)，但因?yàn)橥饨绛h(huán)境的變化促使農(nóng)行城市化，趨向于大客戶，逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村社區(qū)；同時(shí)，由于農(nóng)行獲得的支持不如農(nóng)村信用社多，因此，農(nóng)行的支農(nóng)積極性也不如農(nóng)信社高。

3.中國(guó)銀行的觀點(diǎn)

從中國(guó)銀行自身看，自總行到基層支行，主要是為外向型經(jīng)濟(jì)和對(duì)外企業(yè)提供服務(wù)，對(duì)內(nèi)資企業(yè)基本是支持大企業(yè)、大項(xiàng)目，中行也深切感受到抓大不應(yīng)放小，但經(jīng)營(yíng)體制決定了中行下屬的經(jīng)營(yíng)策略。

4.建設(shè)銀行的觀點(diǎn)

2000 年左右，建設(shè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向是個(gè)人消費(fèi)信貸，包括住房、商用、個(gè)人消費(fèi)等等，基本具備社區(qū)銀行的雛形，但由于整體信用環(huán)境不好，加上自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，經(jīng)營(yíng)陷入困境。

5.城市商業(yè)銀行的觀點(diǎn)

城市商業(yè)銀行是地方性金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但支持面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分企業(yè)的貸款需求得不到滿足，對(duì)地方服務(wù)有欠缺，既有資金實(shí)力問題，也因?yàn)橄喈?dāng)部分新興企業(yè)不完全符合貸款條件。

6.郵政儲(chǔ)蓄銀行的觀點(diǎn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行普遍存在對(duì)經(jīng)濟(jì)支持不夠的問題，簡(jiǎn)單說就是存貸比低，上存資金多，條條框框束縛太多，創(chuàng)新服務(wù)工具針對(duì)的也只是能增值，政策基本不予考慮，現(xiàn)有銀行經(jīng)營(yíng)體制僵化，管理層次多，手續(xù)煩瑣。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點(diǎn)

農(nóng)村信用社是面向農(nóng)村服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，多年來一直對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的支持作用，但覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，自身也積累了很多問題。

8.政府主管部門的觀點(diǎn)

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不匹配，表現(xiàn)在金融不斷收縮服務(wù)領(lǐng)域和力度，對(duì)企業(yè)和地方服務(wù)不熱心，過于追求自身效益，社會(huì)效益兼顧得不好，有其管理體制的因素，也有自身不作為的原因。

9.民營(yíng)企業(yè)的觀點(diǎn)

以普蘭店市為例，全轄內(nèi)基本為民營(yíng)企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)提供各種支持的規(guī)模以上企業(yè)約為三分之一，接近二百戶，還有大量的小企業(yè)，幾乎都渴望得到多樣化的金融服務(wù)。但商業(yè)銀行對(duì)信貸條件審查過于苛刻，能夠符合要求的也未必會(huì)被上級(jí)行審批通過，同時(shí)銀行又不屑于僅僅提供咨詢、規(guī)劃等低值服務(wù)。

二、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行存在的障礙以及具體操作上的建議和意見調(diào)研實(shí)錄

1.工商銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)不少了，所以發(fā)展社區(qū)銀行不是盲目擴(kuò)大機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模的問題，能否通過成立社區(qū)銀行支持企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大最關(guān)鍵，要通過建立新秩序把經(jīng)濟(jì)總量做大，不要形成爭(zhēng)食蛋糕的局面，不應(yīng)該在解決一個(gè)問題后又產(chǎn)生新的問題。

（2）具體操作上的建議和意見：建議對(duì)現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)所有銀行類機(jī)構(gòu)依據(jù)資產(chǎn)地域覆蓋區(qū)域進(jìn)行調(diào)查摸底，預(yù)判評(píng)估。在此基礎(chǔ)上分門別類對(duì)中小銀行進(jìn)行整合，或者剝離一部分大銀行成立社區(qū)銀行。成立的社區(qū)銀行要有針對(duì)性，服務(wù)對(duì)象、覆蓋地域都予以明確，不要與原有銀行形成新的消耗對(duì)壘，搞無序競(jìng)爭(zhēng)。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：是否存在市場(chǎng)容量過大的問題，經(jīng)濟(jì)總量固定，造成資源浪費(fèi)；隸屬部門問題，是以縣為法人單位，還是以市為單位？隸屬級(jí)別不同，經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的矛盾和問題也會(huì)不同；何種支持政策問題，政策力度大小會(huì)造成原有銀行產(chǎn)生不同程度的心理變化，進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)策略也會(huì)產(chǎn)生較大影響。

（2）具體操作上的建議和意見：做好調(diào)研論證，真正符合條件的可以成立，各自做好本職工作即可，相關(guān)政策原則上只能考慮增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)靈活性，不應(yīng)過多給予資金支持、相關(guān)補(bǔ)貼等政策。在建立良好金融生態(tài)的前提下，實(shí)現(xiàn)所有銀行機(jī)構(gòu)信息共享，借此加強(qiáng)征信體系建設(shè)，徹底凈化一下金融環(huán)境。

3.中國(guó)銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：監(jiān)管問題，社區(qū)銀行必然會(huì)享受到相當(dāng)多的優(yōu)惠待遇，這有可能犧牲多年來對(duì)銀行機(jī)構(gòu)治理整頓的成果，并且從其成立開始就與其他銀行不在一條起跑線上，長(zhǎng)期下去，勢(shì)必會(huì)形成畸形，有違成立社區(qū)銀行的初衷；地方保護(hù)問題，因?yàn)槭堑胤匠鲑Y組建，政府部門自然會(huì)偏愛，在展業(yè)及擴(kuò)充規(guī)模的途徑手段上、經(jīng)營(yíng)問題的化解處理方面會(huì)得到更多照顧，產(chǎn)生新的不平等。

（2）具體操作上的建議和意見：從組建到開業(yè)，盡量多聽取其他銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見，慎重出臺(tái)每一項(xiàng)政策，不能與其他銀行機(jī)構(gòu)形成新的不平等。原則上不應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)存量，有增有減，優(yōu)勝劣汰，可考慮撤并部分效益落后的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)。

4.建設(shè)銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：主管部門能提供給社區(qū)銀行何種優(yōu)惠政策，尺度把握非常重要，低了沒有積極性，高了既增加財(cái)政負(fù)擔(dān)又壓制其他銀行；誠(chéng)信體系的健全和作用發(fā)揮必不可少，相關(guān)職能部門應(yīng)協(xié)調(diào)運(yùn)作，真正起到作用。對(duì)惡意逃廢債和失信懲戒要加大力度，所有執(zhí)法部門能否步調(diào)一致是關(guān)鍵。

（2）具體操作上的建議和意見：分門別類對(duì)待，針對(duì)基層實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變?cè)秀y行體制，從存量機(jī)構(gòu)中挖掘具備條件的直接成立社區(qū)銀行，徹底改變身份體制，可起到事半功倍的效果。可以不僅僅一家機(jī)構(gòu)組建社區(qū)銀行，從所有已有機(jī)構(gòu)中嚴(yán)格按照條件篩選。盡快建立擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，對(duì)社區(qū)銀行的成立到業(yè)務(wù)開展自始至終依法行事，提前預(yù)防，不做亡羊補(bǔ)牢。

5.城市商業(yè)銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：解決小企業(yè)擔(dān)保抵押和誠(chéng)信建設(shè)是個(gè)關(guān)鍵，地方政府在擔(dān)保體系和對(duì)失信懲戒問題上要加大力度，在開始階段就將問題消滅，不要頻繁于事后做補(bǔ)救工作，要通過建立新秩序把信用環(huán)境建設(shè)好。

（2）具體操作上的建議和意見：城市地方性商業(yè)銀行可以提供相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)，一點(diǎn)思路是能否將中小銀行直接轉(zhuǎn)化成立社區(qū)銀行，給予一定的優(yōu)惠待遇和措施？另一點(diǎn)是吸引民間資本投資，但政府在基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備配備上應(yīng)予優(yōu)惠，在經(jīng)營(yíng)中多給支持盡量不索取，同時(shí)要考慮社區(qū)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展問題，實(shí)現(xiàn)效率與效益最大化，做好輿論引導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)社區(qū)銀行不是開展信貸扶貧工作，杜絕惡意索取服務(wù)的念頭。

6.郵政儲(chǔ)蓄銀行的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：資金來源渠道需要擴(kuò)展，如果管理無序，會(huì)與商業(yè)銀行形成互挖“墻角”的局面；主管部門或許，過于偏袒社區(qū)銀行，遏制其他銀行的正常經(jīng)營(yíng)，這勢(shì)必會(huì)影響社區(qū)銀行的健康發(fā)展和壯大。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行設(shè)立初期就要嚴(yán)格界定經(jīng)營(yíng)范圍，同時(shí)要超前思考社區(qū)銀行的后續(xù)經(jīng)營(yíng)問題以及如何與國(guó)有銀行形成長(zhǎng)短互補(bǔ)的新格局。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：社區(qū)服務(wù)客戶信用體系如何建設(shè)？這是社區(qū)銀行能否走良性發(fā)展之路的關(guān)鍵；社區(qū)銀行不可能像其他銀行那樣各類人才設(shè)備等軟硬件齊備，應(yīng)集中精力做好零售業(yè)務(wù)，以服務(wù)取勝，這對(duì)人員素質(zhì)、管理能力、市場(chǎng)營(yíng)銷是個(gè)考驗(yàn)；同時(shí)，兼顧到可持續(xù)發(fā)展問題，政策如何支持、稅費(fèi)的確定，等等，既要考慮到實(shí)際情況，又不要與現(xiàn)有銀行形成明顯差異，造成沖擊。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行的人員可考慮消化其他銀行的富裕分流人員，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，擇優(yōu)錄用，既減輕其他銀行的減員壓力，又能減少社區(qū)銀行的前期培訓(xùn)環(huán)節(jié)。社區(qū)銀行設(shè)立初期規(guī)模不宜過大，先“試水”，探索一整套成熟的經(jīng)營(yíng)模式后，再推而廣之。嚴(yán)格界定社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，避免形成新的惡意競(jìng)爭(zhēng)。

8.政府主管部門的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：社區(qū)銀行能否真正實(shí)現(xiàn)面向居民服務(wù)是主要問題，存在可能與國(guó)有銀行爭(zhēng)市場(chǎng)、搶客戶的沖動(dòng)；在社區(qū)銀行與居民相互之間的信息透明度方面，相關(guān)部門配合協(xié)調(diào)是關(guān)鍵；在管理經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)工作開展方面，尤其是在保證形成互相支持共同發(fā)展的良性循環(huán)局面方面，有很多艱苦工作要做。

（2）具體操作上的建議和意見：將地方中小銀行機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社）剝離一部分直接設(shè)立社區(qū)銀行，省缺前期諸多環(huán)節(jié)，同時(shí)可以很好地借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，吸取失敗教訓(xùn)。嚴(yán)格確定業(yè)務(wù)開展范圍和服務(wù)領(lǐng)域，確保經(jīng)營(yíng)思想端正。人民銀行直接承擔(dān)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)督管理培訓(xùn)責(zé)任，可有效解決謀取私利的問題。

9.民營(yíng)企業(yè)的觀點(diǎn)

（1）存在障礙：新成立的社區(qū)銀行能否真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)體制的靈活？是否形成新的近親繁殖也值得商榷，社區(qū)銀行在對(duì)服務(wù)對(duì)象的選取上要做到公平透明，起到扶優(yōu)限劣的作用。

篇6

內(nèi)容摘要：中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個(gè)重要原因是中國(guó)中型銀行相對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國(guó)對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對(duì)于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對(duì)于提升整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行 競(jìng)爭(zhēng)銀行 產(chǎn)業(yè)效率

中國(guó)經(jīng)濟(jì)要保持高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式，進(jìn)一步提高資源配置效率，特別是金融資源運(yùn)用效率。銀行儲(chǔ)蓄資金是社會(huì)資本形成的主要渠道。

一、中國(guó)中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達(dá)

    中國(guó)的信貸市場(chǎng)份額商度集中于四大國(guó)有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場(chǎng)份額很低，小銀行(特別是民營(yíng)小銀行)極不發(fā)達(dá)。

    根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國(guó)商業(yè)銀行(包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢(shì)。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國(guó)銀行有8000多個(gè)，大概分為四個(gè)層次。第一層次是全國(guó)性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國(guó)銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)工具，使社會(huì)不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在不同層面上都能有效的開展。

    中國(guó)銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國(guó)性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國(guó)相比有兩大區(qū)別。一是中國(guó)全國(guó)性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國(guó)銀行資產(chǎn)額的80%多(美國(guó)全國(guó)性銀行只占全國(guó)銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對(duì)稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國(guó)沒有跨國(guó)銀行。中國(guó)銀行雖然在國(guó)外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國(guó)進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國(guó)銀行。

    作為第二層次的地區(qū)超級(jí)銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國(guó)同類銀行相比，也有兩個(gè)主要區(qū)別。一是美國(guó)地區(qū)超級(jí)銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，而中國(guó)的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場(chǎng)份額都很小，對(duì)任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國(guó)的地區(qū)超級(jí)銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕?guó)業(yè)務(wù)，而中國(guó)的上述銀行都是純國(guó)內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國(guó)非常薄弱。美國(guó)基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國(guó)只有少數(shù)省有省級(jí)地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國(guó)相比，中國(guó)地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個(gè)層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國(guó)還沒有。/

綜上所述，中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場(chǎng)的極大份額，競(jìng)爭(zhēng)還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會(huì)造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競(jìng)爭(zhēng)的信貸市場(chǎng)環(huán)境。金融業(yè)是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的提高

    要特別指出的是，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場(chǎng)份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對(duì)大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長(zhǎng)期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的關(guān)鍵。

    銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是梯度傳遞的有序競(jìng)爭(zhēng)，才能衍生出一個(gè)富有競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場(chǎng)。小銀行在市場(chǎng)上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競(jìng)爭(zhēng)外，還會(huì)部分地和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競(jìng)爭(zhēng)以外，還會(huì)部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競(jìng)爭(zhēng):大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競(jìng)爭(zhēng)外，還部分地會(huì)和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，而不屑于爭(zhēng)奪小銀行的客戶。

    三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議

    1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。

    大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動(dòng)和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵(lì)現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會(huì)較快地打破目前四大國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，加速整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和改革，帶動(dòng)中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對(duì)民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場(chǎng)的支持。要鼓勵(lì)民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵(lì)銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會(huì)文件以及2005年10月召開的五中全會(huì)文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國(guó)意義的民營(yíng)銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對(duì)自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營(yíng)效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵(lì)小型銀行(特別是民營(yíng)小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營(yíng)小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢(shì)全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國(guó)的外資銀行不會(huì)涉足其毫無優(yōu)勢(shì)可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國(guó)的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國(guó)家對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于目前中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國(guó)有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國(guó)金融體系中的重要組成部分，它們的安全運(yùn)行將直接影響到中國(guó)的金融安全，因而，要不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強(qiáng)化對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。/

篇7

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 內(nèi)部控制

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是農(nóng)村金融改革的重大突破,標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入了增量改革的新階段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、信貸供給不足、體制不完善、服務(wù)缺位等問題。2007年3月1日全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè),截至2009年9月末,銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家,分布在境內(nèi)除、海南外的29個(gè)省(市、區(qū))。村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的推動(dòng)作用效果顯著,但作為獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中存在著不容忽視的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

1.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行作為面向農(nóng)民、扎根農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu),市場(chǎng)定位明確,有著廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東,它的發(fā)起人實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行能夠吸收、利用發(fā)起行的管理技術(shù),合理移植管理制度,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊(cè)資本要求低,機(jī)制靈活,股東的權(quán)利義務(wù)清楚,產(chǎn)權(quán)明晰。治理結(jié)構(gòu)上,它是正規(guī)的股份制銀行,實(shí)行獨(dú)立核算的一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu),采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理體制,決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場(chǎng)、貼近客戶,在服務(wù)方面反應(yīng)速度快。業(yè)務(wù)上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管,擺脫了地方政府的操控,獨(dú)立性強(qiáng),內(nèi)部控制到位、資源配置合理。具有人緣地理優(yōu)勢(shì),能有效降低信息成本。經(jīng)營(yíng)管理模式靈活,它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能,能夠針對(duì)特殊市場(chǎng)需求提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。發(fā)展?jié)摿ι?它以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,突出“簡(jiǎn)便、靈活、高效”的特點(diǎn),注重中小規(guī)模貸款質(zhì)量,未來盈利能力強(qiáng)。這些均有利于村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展和成長(zhǎng)壯大。

2.村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)

(1)缺乏穩(wěn)定的存款來源。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,沒有任何的客戶基礎(chǔ),也沒有形成一定的知名度,農(nóng)戶對(duì)其缺乏信任。與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣,吸收存款的難度大。(2)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、資金實(shí)力不足、現(xiàn)代化手段缺乏,對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏吸引力。業(yè)務(wù)開展上,村鎮(zhèn)銀行受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和開放程度的制約,缺乏規(guī)模效應(yīng),業(yè)務(wù)范圍有限,盈利空間小。所提供的金融產(chǎn)品比較單一,無法滿足農(nóng)村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè),弱勢(shì)群體――農(nóng)民,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng),抵御自然災(zāi)害的能力弱,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外,農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)民的信用和法律意識(shí)薄弱。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼,可不用考慮歸還。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員少,缺乏高素質(zhì)的信貸專員,管理人員規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,配套設(shè)施不齊全,科技利用率低,風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。

3.村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)

(1)政策扶持力度大。2006年12月20日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》, 提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu), 鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。2007 年1 月22 日,銀監(jiān)會(huì)又《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2009年3月銀監(jiān)會(huì)表示開設(shè)村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)是2000家,同年財(cái)政部出臺(tái)辦法,實(shí)行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼,為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村創(chuàng)造有利條件。(2)新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金需求大,農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男枨笤黾?但是農(nóng)村金融供應(yīng)不足,區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,城市商業(yè)銀行門檻較高,對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)輻射較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國(guó)有金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)及農(nóng)村資金的外流,“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持,農(nóng)民貸款難,農(nóng)村中小型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求大,據(jù)有關(guān)部門初步測(cè)算, 到2020 年, 新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15 萬億元至20 萬億元。顯然, 單純依靠國(guó)家財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求。因此, 必須要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這些因素為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

4.村鎮(zhèn)銀行潛在的挑戰(zhàn)

(1)面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局, 競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加劇農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng),目前, 村鎮(zhèn)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是農(nóng)村信用社。但是,隨著金融體系不斷發(fā)展與完善, 競(jìng)爭(zhēng)格局將面臨多元化, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標(biāo), 其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè); 農(nóng)業(yè)銀行將會(huì)重返農(nóng)村市場(chǎng), 打造縣域特色零售銀行; 郵政儲(chǔ)蓄銀行也將爭(zhēng)奪農(nóng)村的市場(chǎng)份額, 從長(zhǎng)遠(yuǎn)看, 競(jìng)爭(zhēng)壓力將進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行先入為主,具有品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,壟斷了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。大型商業(yè)銀行實(shí)力雄厚、配套設(shè)施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)、吸收存款有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。其他金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展快、理念新穎。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行剛剛成立, 做農(nóng)村金融工作缺乏經(jīng)驗(yàn), 工作成本相對(duì)較高,缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富、具備專業(yè)技能的農(nóng)村金融人才,存在很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。(2)結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行目前只有一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn),網(wǎng)點(diǎn)越少,客戶存款越少,資金約束越大。貸款越少,銀行績(jī)效越低,這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂。村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位,支付結(jié)算渠道不明確,結(jié)算渠道不暢,不僅使客戶感到不便,而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。目前,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題,有關(guān)部門尚無明確規(guī)定,致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng),村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立,不能參加同城票據(jù)交換,有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級(jí)農(nóng)行開戶并結(jié)算。村鎮(zhèn)銀行目前尚未發(fā)行銀聯(lián)卡,銀聯(lián)對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏差別性支持政策,業(yè)務(wù)開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠,經(jīng)營(yíng)壓力巨大。存款保險(xiǎn)制度未建立的情況下,村鎮(zhèn)銀行缺少信譽(yù)支持和保障,嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

1.SO策略:依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),利用外部機(jī)會(huì)。

利用村鎮(zhèn)銀行靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)、發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì),及時(shí)提供惠民優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),積極創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,形成政府、市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民多方配合的系統(tǒng)化、良性循環(huán)的融資渠道,依托當(dāng)?shù)卣脚_(tái),在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。加強(qiáng)對(duì)信貸專員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),鼓勵(lì)其深入社區(qū)普及金融知識(shí)、宣傳理財(cái)業(yè)務(wù),提高村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)理念的認(rèn)知和對(duì)金融產(chǎn)品的了解,激發(fā)農(nóng)戶投資需求。建立健全客戶信用檔案、優(yōu)化客戶選擇,加強(qiáng)客戶溝通,大力發(fā)展有效益、有信用的優(yōu)質(zhì)客戶群體,提高客戶的忠誠(chéng)度。優(yōu)化抵押擔(dān)保品設(shè)計(jì)方案、穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍,調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念,在完善服務(wù)的同時(shí)擴(kuò)展盈利空間。

2.ST策略:利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),規(guī)避外部威脅。

利用信息和運(yùn)行機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì),積極尋找金融市場(chǎng)空間,與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保、抵押方式。建立聯(lián)保制度,借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式,探索有效的抵押品替代機(jī)制,擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對(duì)象、額度和期限,以小額信貸為主發(fā)展多元化的零售業(yè)務(wù)。發(fā)揮“短、平、快”的優(yōu)點(diǎn),效仿尤努斯模式,將工作的重點(diǎn)放在農(nóng)村中低收入人群上。利用聯(lián)動(dòng)機(jī)制將村鎮(zhèn)銀行、當(dāng)?shù)卣椭мr(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來,控制金融風(fēng)險(xiǎn),解決信息不對(duì)稱問題,降低營(yíng)運(yùn)成本,提高工作效率。擴(kuò)展融資渠道,提高吸儲(chǔ)能力,推廣新的存款種類、理財(cái)產(chǎn)品,如捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款等,積極營(yíng)銷并重點(diǎn)支持資信俱佳、特色產(chǎn)業(yè)、高產(chǎn)高效的中小小企業(yè)。通過媒體宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略性意義,多角度推介理財(cái)業(yè)務(wù),引導(dǎo)信用投資,增強(qiáng)公眾存款的信心,提高社會(huì)知名度。擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模,設(shè)立分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大股東人數(shù),爭(zhēng)取和其他正規(guī)或社會(huì)金融組織合作,實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,壯大資本金。利用自身在地域人緣上的優(yōu)勢(shì),深入“三農(nóng)”的各個(gè)方面,全面及時(shí)掌握農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和金融需求,引導(dǎo)閑置資金流入村鎮(zhèn)銀行,擴(kuò)大服務(wù)半徑。完善用人機(jī)制,引進(jìn)高素質(zhì)管理人才,聘用業(yè)務(wù)精英,規(guī)范人員管理制度。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理、提高競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、改善服務(wù)水平,提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.WO策略:利用外部機(jī)會(huì),彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)

目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足,農(nóng)村金融需求旺盛,農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)并不充分,村鎮(zhèn)銀行必須利用這一寬松的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,盡快提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,在農(nóng)村金融領(lǐng)域占領(lǐng)有利地位,把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為農(nóng)民自己的銀行。要融合現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn),培育內(nèi)部控制文化。要規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制,加強(qiáng)自身建設(shè),注重體制創(chuàng)新,完善法人治理結(jié)構(gòu),明確股東的權(quán)利與義務(wù)。建立內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。保證制度的執(zhí)行力,建立責(zé)任明晰的用人機(jī)制,實(shí)行績(jī)效管理,消除在經(jīng)營(yíng)中因人為因素引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。特色經(jīng)營(yíng),樹立品牌形象,建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。借鑒和引入其他銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和國(guó)有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,提高自身業(yè)務(wù)運(yùn)作能力,把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的高品質(zhì)銀行。

4.WT策略:減少內(nèi)部劣勢(shì),規(guī)避外部威脅

完善經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)布局,增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在縣域范圍內(nèi)的城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍,方便客戶辦理存取款等業(yè)務(wù),將惠民服務(wù)落到實(shí)處。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。進(jìn)一步加快支付系統(tǒng)建設(shè),暢通支付結(jié)算渠道。積極依托主發(fā)起行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì),可采取先間接接入大小額支付系統(tǒng)、征信管理、外匯管理等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),提高服務(wù)能力,待時(shí)機(jī)成熟后再加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐,滿足客戶多樣化需求。開展人才引進(jìn)培訓(xùn)工作,支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型銀行實(shí)習(xí)。移植主發(fā)起行的小企業(yè)信貸核心技術(shù)或引入第三方加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,形成良好信用和信貸支持的互動(dòng)循環(huán)。建立存款保險(xiǎn)制度,爭(zhēng)取早日加入存款保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn):

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篇8

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的地位，將村鎮(zhèn)銀行加以進(jìn)一步的普及，不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，還能帶動(dòng)起當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，讓當(dāng)?shù)氐陌傩者^上更好的生活。所以村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展作已經(jīng)成為當(dāng)前的主要工作任務(wù)，需要進(jìn)一步提升其工作效率，讓村鎮(zhèn)銀行中相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品作用于村鎮(zhèn)的發(fā)展進(jìn)程中。本文主要針對(duì)相關(guān)的問題加以進(jìn)一步的論述，對(duì)于促進(jìn)當(dāng)?shù)匚幕陌l(fā)展以及社會(huì)進(jìn)步有著積極的意義。

一、在支農(nóng)支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，整個(gè)縣城的人口可以達(dá)到40萬人次，因此從整體上來看，對(duì)于農(nóng)村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場(chǎng)空間，但是當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)顯然已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求了，當(dāng)?shù)卣疄榱四軌蜃尨彐?zhèn)銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)得以進(jìn)一步的活躍，將更加先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念以及管理模式引入到村鎮(zhèn)中。在村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)之初，就明確的制定出了支農(nóng)支小的政策，為其今后的發(fā)展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發(fā)展中，其認(rèn)知度相對(duì)較低，并且服務(wù)手段也比較落后，但是經(jīng)過上下一心的努力發(fā)展下，支農(nóng)支小的服務(wù)發(fā)展策略獲得了更多人的認(rèn)可，該村鎮(zhèn)銀行也在朝著專業(yè)化以及特色化的方向發(fā)展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮(zhèn)銀行所特有的體制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮了出來，對(duì)機(jī)構(gòu)以及崗位進(jìn)行了更加高效與靈活的設(shè)置，將業(yè)務(wù)流程予以進(jìn)一步的簡(jiǎn)化，根據(jù)客戶需求的不同，分別設(shè)置了不同的信貸系列產(chǎn)品，如“小易貸”、“農(nóng)易貸”等，為規(guī)范化的服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次是將相關(guān)的制度予以進(jìn)一步的明確，更好的開展了激勵(lì)以及免責(zé)制度，將銀行中員工的積極性充分的調(diào)動(dòng)了起來，并且還制定了專項(xiàng)的考核績(jī)效，將資金朝著三農(nóng)以及小微不斷傾斜。這樣對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民致富具有促進(jìn)的意義。三是由于當(dāng)前村鎮(zhèn)知名度較低，所以應(yīng)當(dāng)增加宣傳，讓百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)有更加充分的了解，對(duì)于非法集資等一些違反國(guó)家金融政策的行為有一定的辨識(shí)度，這對(duì)將規(guī)范化、合法化的金融服務(wù)普及到村鎮(zhèn)中，讓農(nóng)民得到更多的實(shí)惠，具有深遠(yuǎn)意義。

二、抓重點(diǎn)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)知度并不是很高，所以只有將村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來，才能滿足不斷變化著的市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)更高水平的創(chuàng)新發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)以后，該縣的三農(nóng)以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因?yàn)樵摽h在農(nóng)業(yè)發(fā)展上是主力，當(dāng)?shù)氐恼卜e極地加以引導(dǎo)，力求將農(nóng)業(yè)發(fā)展成為更加專業(yè)化以規(guī)模化的發(fā)展趨勢(shì)，在村鎮(zhèn)銀行的幫助下，該縣的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主力軍主要可以分為三個(gè)方面，分別是專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及專業(yè)大戶。村鎮(zhèn)銀行對(duì)相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研工作，針對(duì)上述不同的三種經(jīng)營(yíng)模式，分門別類地推出了信貸產(chǎn)品以及擔(dān)保方式，讓當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)以及農(nóng)戶得到充裕的發(fā)展資金。

以家庭農(nóng)場(chǎng)為例，這是一種新形式的經(jīng)營(yíng)模式，該縣的家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養(yǎng)殖、種植等，并且當(dāng)前的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。對(duì)此，當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行專門推出了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，即“家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)貸款”，顧名思義就是專門向家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行貸款的業(yè)務(wù)，已累計(jì)發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款5100多萬元，而且貸款戶數(shù)和金額逐月上升。

某家庭農(nóng)場(chǎng)位于該縣，通過購(gòu)買、租賃等方式流轉(zhuǎn)了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農(nóng)家樂經(jīng)營(yíng)。2014年，農(nóng)場(chǎng)因新增休閑旅游項(xiàng)目，需要較大資金，該行給予家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)信用貸款160萬元，使其如期完成項(xiàng)目建設(shè)。目前該農(nóng)場(chǎng)已成為規(guī)模較大的示范性家庭農(nóng)場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和休閑旅游為一體的良性經(jīng)營(yíng)模式，帶來了可觀的收入，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的致富。

他們?cè)趽?dān)保方式上還推出了宅基地房產(chǎn)抵押、劃撥土地房產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業(yè)務(wù)，年底又會(huì)同歙縣國(guó)稅局共同推出“誠(chéng)信納稅信用貸款”業(yè)務(wù)，已發(fā)放貸款1100多萬元，進(jìn)一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續(xù)發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行要想立足當(dāng)?shù)兀\求發(fā)展，必須因地制宜、深化管理，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。他們通過不斷創(chuàng)新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務(wù)“三農(nóng)、小微”為重點(diǎn)的特色化發(fā)展道路，初步建立了風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設(shè)力度，努力解決住房困難戶的實(shí)際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購(gòu)房戶收入普遍較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動(dòng)承擔(dān)起辦理保障房按揭貸款的責(zé)任，針對(duì)購(gòu)房者年齡偏大、收入較低的情況，根據(jù)購(gòu)房戶的具體情況，靈活制定個(gè)性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風(fēng)險(xiǎn)方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢(mèng)新住房。

為了降低服務(wù)門檻，他們由傳統(tǒng)的等客上門向主動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，使得客戶辦理業(yè)務(wù)更便捷，獲得貸款更方便。“以快制勝”是該行充分發(fā)揮一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)的具體體現(xiàn)，開展陽光信貸、公平有序競(jìng)爭(zhēng)，讓客戶、社會(huì)滿意是該行對(duì)社會(huì)的承諾。他們深入研究貸款的特點(diǎn)、需求和規(guī)律，實(shí)行差異化管理。建立貸前調(diào)查準(zhǔn)備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確定實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查來獲得借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)分析貸款用途和貸款額度，根據(jù)現(xiàn)金流調(diào)查情況自編客戶資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，用較準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來分析客戶信用。

四、結(jié)語

在當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，需要重視起村鎮(zhèn)銀行的普惠性發(fā)展，只有讓人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有更加深刻的認(rèn)識(shí)，相關(guān)的金融產(chǎn)品才能推廣出去，促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造福，更重要的是，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展在某種程度上來說反過來還會(huì)反作用于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)上逐漸地縮小城市與村鎮(zhèn)之間的距離。

（作者單位為湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊病；改革

一、緒論

“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)外銀行業(yè)盛極一時(shí)，但中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過50%。同時(shí)在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個(gè)人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長(zhǎng)率都超過了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主機(jī)、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)卻以每年10倍的速度增長(zhǎng)著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機(jī)、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

中國(guó)金融電子化信息技術(shù)相對(duì)落后，因此，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識(shí)“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行不會(huì)受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問題

中國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級(jí)特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對(duì)比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時(shí)間簡(jiǎn)單減少，并沒有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費(fèi)者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅(jiān)定的走下去。如向國(guó)外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨(dú)一個(gè)網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險(xiǎn)公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過獨(dú)立銷售所實(shí)施的價(jià)格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問題

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國(guó)就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國(guó)直到2001年7月9日，中國(guó)人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對(duì)于較發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個(gè)規(guī)章過于簡(jiǎn)單、幾乎沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，之后國(guó)家才出臺(tái)有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的事件來說，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆。

面對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，為了讓中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問題

由于中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對(duì)網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對(duì)客戶企業(yè)的、企業(yè)對(duì)企業(yè)的等。

網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)就與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國(guó)家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。此信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行 微眾銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，不斷有新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為金融行業(yè)注入新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也隨之轉(zhuǎn)變思維，在金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式方面嘗試突破轉(zhuǎn)型，促成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的出世。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的矛盾激化

客戶不斷升級(jí)的需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在信息不對(duì)稱和成本高的問題；同時(shí)，傳統(tǒng)的金融體系與風(fēng)控制度安排一直以來也沒有找到有效地為小微企業(yè)、為三農(nóng)、為民間融資的辦法。

（三）我國(guó)政府的積極政策推進(jìn)

近年來，我國(guó)致力于培育互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國(guó)人民銀行及國(guó)務(wù)院幾度發(fā)文支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2013年4月，國(guó)務(wù)院部署“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”為重點(diǎn)研究課題，2014年3月，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入政府工作報(bào)告，2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及特征

（一）微眾銀行的發(fā)展

（1）微眾銀行的發(fā)展歷程。2014年07月24日，微眾銀行獲得籌建批復(fù)；2014年12月12日，微眾銀行獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證；2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)上線；2015年05月15日， “微粒貸”上線；2015年08月15日，微眾銀行APP上線；2015年09月23日，“微車貸”上線；2015年12月10日，“微裝貸”上線；2016年09月24日，推出個(gè)人優(yōu)惠消費(fèi)服務(wù)“微眾有折”；2016年09月底，服務(wù)用戶達(dá)到6141萬，普惠金融體系初步形成。

（2）微眾銀行的主要產(chǎn)品介紹。“微粒貸”是微眾銀行面向微信和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，受邀用戶只需姓名、身份證和電話號(hào)碼就可以獲得最高30萬元借款額度，可以滿足普羅大眾的小額消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)需求。“微眾有折”是一款消費(fèi)優(yōu)惠產(chǎn)品，用戶關(guān)注“微信有折”公眾號(hào)，然后綁定銀行卡充值，即可開通使用。微眾銀行APP為用戶優(yōu)選符合多種理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，切實(shí)幫助用戶輕松管理財(cái)富。具有理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能。“微車貸”與“微裝貸”是微眾銀行通過與國(guó)內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)信、土巴兔合作，將金融產(chǎn)品應(yīng)用至它們的服務(wù)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)資源有效整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)成合作共贏的嶄新模型。

（二）微眾銀行的特征

（1）國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行作為我國(guó)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來重點(diǎn)打造的是移動(dòng)端產(chǎn)品，不會(huì)設(shè)立線下物理網(wǎng)點(diǎn)，其前期所有獲客、服務(wù)、風(fēng)控都將在線上完成。構(gòu)建以個(gè)人貸款和大眾理財(cái)為主的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

（2）落實(shí)“普惠”理念的經(jīng)營(yíng)模式。微眾銀行的定位是“科技、普惠、連接”，主要針對(duì)客戶為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，將金融供給與金融需求連接起來，為普通大眾提供更為高效便利的金融服務(wù)，以此努力化解中小企業(yè)及個(gè)人融資難的問題。

（3）大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信模式的應(yīng)用。微眾銀行的大股東為騰訊公司，其坐擁的QQ以及微信，成為微眾銀行開展業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)資源平臺(tái)。可基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建一套信用評(píng)定和風(fēng)控策略，依據(jù)模型編制客戶的征信評(píng)估報(bào)告來完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量的判斷與決策。

三、微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇及面臨的挑戰(zhàn)

（一）微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇

微眾銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易，降低了成本，提高了業(yè)務(wù)處理的效率；其目標(biāo)用戶為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)只能大額貸款的空白；微眾銀行的發(fā)起股東處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，為微眾銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)提供有效的稻堇叢矗幌冉的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)為預(yù)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值提供支持。

（二）微眾銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前微眾銀行尚未實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，不能吸儲(chǔ)，只能借助于同行拆借，這樣的資金來源不健康，很可能出現(xiàn)錯(cuò)位的現(xiàn)象；微眾銀行沒有信用審核，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬和不確定難以保證采集到真實(shí)的數(shù)據(jù)信息；目前推出的業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐比較緩慢；其他互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，向微眾銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

四、微眾銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）以“輕吸儲(chǔ)，重平臺(tái)，中間連接”為定位

微眾銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作，作為中間的連接平臺(tái)，連接第三方與客戶，處理好與第三方的關(guān)系，打通線上金融平臺(tái)，就可以有效規(guī)避其吸儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，降低與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）建立完善的征信體系

微眾銀行應(yīng)優(yōu)化基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，深度挖掘社交數(shù)據(jù)的價(jià)值，提升適用于信用評(píng)級(jí)的社交數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步解決怎樣將社交信息轉(zhuǎn)換為真實(shí)有效的數(shù)據(jù)的問題，充分發(fā)揮統(tǒng)計(jì)學(xué)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，做到定位更為準(zhǔn)確清晰。

（三）加快提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平

面向普惠金融定位，微眾銀行應(yīng)致力于發(fā)展創(chuàng)新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來的發(fā)展道路上，微眾銀行應(yīng)在不同發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，深入分析用戶實(shí)際需求，進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化基于社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。