政策性銀行發(fā)展前景范文

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篇1

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實體經(jīng)濟的同時又服務(wù)于實體經(jīng)濟，并隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟增長方式相適應(yīng)的經(jīng)營方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯

過去十年，中國經(jīng)濟發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴大能夠提高回報率進而促進經(jīng)濟快速增長。政府部門希望通過放大債務(wù)從而促進投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

這種金融環(huán)境的特點是：需求多、類型少。因為商業(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴大、銷售引導(dǎo)、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動的特點，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績效的評估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對員工約束和物質(zhì)補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險管理為重點的風(fēng)險管理，缺乏人為控制風(fēng)險的觀念，并且沒有建立綜合性的風(fēng)險管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠遠高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實施。當(dāng)經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉(zhuǎn)變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導(dǎo)致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經(jīng)濟、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟增長速度減緩;從部分而言，實體經(jīng)濟的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動運營方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當(dāng)務(wù)之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標(biāo)志的投資促進型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經(jīng)濟模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務(wù)意識有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面。互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術(shù)手段的進步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。

(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運營動力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進行的，而是在國家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進商業(yè)銀行改革進程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機制，制定科學(xué)的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內(nèi)提倡經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競爭要求，促進產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強供給活力和提升服務(wù)意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和培育服務(wù)文化。

商業(yè)銀行員工需要切實充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運營能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務(wù)水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力，建立專業(yè)化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國家政策為導(dǎo)向，對新型產(chǎn)業(yè)進行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認同，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。

對于以服務(wù)特色經(jīng)濟、打造區(qū)域經(jīng)濟、發(fā)展金融平臺為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實現(xiàn)中后臺的管理變革和機制

篇2

為了幫助中小企業(yè)融資，美國政府設(shè)立了專門針對中小企業(yè)的政策性金融擔(dān)保基金。它發(fā)揮了誘導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)對中小企業(yè)進行貸款的巨大作用。

美國政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務(wù)的體系。SBA是一個獨立的美國聯(lián)邦政府機構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護中小企業(yè)利益，維護公平自由競爭的環(huán)境。美國政府對國內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。

SBA鼓勵中小企業(yè)到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對其創(chuàng)新研究進行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風(fēng)險投資，通過低息貸款購買和擔(dān)保購買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進行技術(shù)改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務(wù)于中小企業(yè)的政府金融機構(gòu)主要有國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫三家。

國民金融公庫由政府出資設(shè)立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學(xué)資金貸款。服務(wù)于資本在1000萬日圓以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬日圓。

中小企業(yè)金融公庫服務(wù)于資本在1億日圓以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。

商工組合中央金庫是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。

德國：合作精神突出

在德國，政府銀行的貸款是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資的主要來源。德國復(fù)興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關(guān)系國民經(jīng)濟利益或環(huán)境保護、帶來雇傭機會以及開發(fā)原民主德國的中小企業(yè)提供貸款。他們的貸款不超過企業(yè)投資資金的50%，余下部分由商業(yè)銀行解決。

篇3

【關(guān)鍵詞】政策性；銀行；比較

一、政策性銀行功能比較

（一）成立背景比較

政策性銀行是相對于商業(yè)銀行而言的。在二戰(zhàn)后，由于當(dāng)時許多國家受到戰(zhàn)爭創(chuàng)傷，都需要借助一個金融工具來加速本國的長期投資，創(chuàng)造就業(yè)，取得經(jīng)濟的快速增長。在一些關(guān)乎國計民生的重點領(lǐng)域，由于其不盈利、風(fēng)險太高或者投資期限很長、規(guī)模大，但這些領(lǐng)域?qū)ι鐣?jīng)濟的長期發(fā)展又是非常重要的，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)項目以及進出口業(yè)務(wù)等等，商業(yè)銀行在考慮自身利益的前提下不愿意也沒能力為這些行業(yè)提供資金融通，政策性銀行在此背景下得到了越來越多的重視。因此，德國復(fù)興信貸銀行(KFW)、日本政策投資銀行(DBJ)的前身日本開發(fā)銀行(JBD)以及韓國產(chǎn)業(yè)銀行(KDB)就是在這一時期成立的。其建立初期的主要任務(wù)都是向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、重點項目提供大額長期資金支持，以恢復(fù)國家經(jīng)濟。

（二）功能轉(zhuǎn)化比較

進入90年代以來，隨著全球經(jīng)濟、金融一體化趨勢的加強，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，面對金融市場的激烈競爭，都十分注重發(fā)揮政策性銀行的開發(fā)功能，并強調(diào)其彌補市場缺損、建設(shè)市場的作用，紛紛進行金融機構(gòu)改革，政策性銀行在這一浪潮的沖擊下也經(jīng)受了洗禮。

1970年以后，德國經(jīng)濟進入了相對成熟的階段，政府的經(jīng)濟政策調(diào)整為保持經(jīng)濟活力、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進就業(yè)。德國復(fù)興信貸銀行(KFW)也從過去的主要支持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)融資；同時商業(yè)銀行由于中小企業(yè)不成熟一般不愿意向其貸款。現(xiàn)在KFW作為政府的多功能金融機構(gòu)，當(dāng)前重點服務(wù)于本國的中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資、環(huán)境保護、基礎(chǔ)設(shè)施和住宅建設(shè)，并且代表政府同發(fā)展中國家開展金融合作。

日本的政策性金融機構(gòu)經(jīng)過長期的合并重組，目前仍有兩家政策性銀行和6所金融公庫。日本開發(fā)銀行(JBD)與北海道東北開發(fā)金融公庫合并重組，更名為日本政策投資銀行(DBJ)。DBJ的主要政策目標(biāo)由戰(zhàn)后的復(fù)興、重建、支持重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹С痔岣呷嗣裆钯|(zhì)量、改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，節(jié)約能源，改善和保護環(huán)境，調(diào)整經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

我國政策性銀行作為社會主義市場經(jīng)濟體制改革以及金融體制改革的雙重產(chǎn)物和重要內(nèi)容，國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立之初就打上了改革的深刻烙印。這三家政策性銀行均直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，由國家財政全額撥付資本金，填充了我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、機電產(chǎn)品出口等領(lǐng)域一直以來存在的融資真空，對國民經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要意義。

我國政策性銀行與別國相比，在設(shè)立的歷史背景和當(dāng)前所承擔(dān)的任務(wù)上均有所不同：1)在設(shè)立背景方面。別國的政策性銀行大多是在二戰(zhàn)后設(shè)立，其目的主要是恢復(fù)在戰(zhàn)爭中遭到嚴重破壞的經(jīng)濟。而我國是在經(jīng)濟發(fā)展過程中，隨著經(jīng)濟體制改革的深入，客觀上要求政策性銀行出現(xiàn)，以促進經(jīng)濟快速、平穩(wěn)發(fā)展。2)在當(dāng)前任務(wù)上。一部分像美國這樣的發(fā)達國家由于經(jīng)濟發(fā)展較好，其對政策性銀行的依賴性下降，因而其政策性銀行進入了規(guī)模萎縮和功能調(diào)整時期;而另一部分較發(fā)達國家由于各種危機的爆發(fā)，使得經(jīng)濟遭到了傷害，不得不重新重視并加以利用政策性銀行，因而，這一部分國家的政策性銀行擔(dān)當(dāng)起了危機后的重建工作。我國的政策性銀行主要是承擔(dān)了一系列國家重點扶持的項目，在我國基礎(chǔ)實施建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用。

二、融資模式的比較

德國復(fù)興信貸銀行(KFW)成立初期，資金來源主要是政府的ERP(歐洲復(fù)興計劃)特別基金。KFW注冊資本金為10億馬克，德國政府給予將利潤轉(zhuǎn)入特殊準(zhǔn)備金的政策，這實際上是政府除資本金之外的再投入；日本政策投資銀行(DBJ)主要依靠財政投融資計劃獲得資金來源，資金絕大部分來源于郵政儲蓄，僅有很小一部分來源于海外資本市場發(fā)行債券，而且海外發(fā)債也是由政府擔(dān)保的；韓國產(chǎn)業(yè)銀行(KDB)作為韓國最大的銀行，在很長一段時間內(nèi)基本依靠財政融資，但從1999年開始，政府借款占很小的比例，其余資金都靠在國內(nèi)外資本市場發(fā)行債券或借款籌資。

總的來說，國際上政策性銀行的融資模式基本可以劃分為兩種類型：第一種模式，財政直接融資模式，如DBJ以及早期的KFW和KDB。這種模式是以財政融資為基礎(chǔ)，以強有力的財政支持為后盾，包括長期大量提供無償或低成本的財政性資金來源、財政擔(dān)保、稅收優(yōu)惠等，屬于財政投融資范疇。第二種模式，以信貸融資為基礎(chǔ)，其特征是依靠國家信用在市場上融資，財政提供擔(dān)保和一定的支持，是運用信貸融資規(guī)則和方式來實現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，彌補商業(yè)銀行在長期融資上的缺陷的一種模式。目前，KFW和KDB就是采用的該種模式。我國也主要采用該種模式。兩種模式的區(qū)別在于：以財政融資為基礎(chǔ)的政策性銀行，是財政政策的延伸，可實現(xiàn)一部分財政政策目標(biāo)，不以資產(chǎn)安全為第一位；以信貸融資為基礎(chǔ)的政策性銀行，其本身就是市場的重要組成部分，在保證資產(chǎn)安全的前提下，為經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)不斷的支持。而我國政策性銀行是以信貸融資為基礎(chǔ)，國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行是政策性金融債券的主要發(fā)行銀行，并是其主要資金來源。政策性金融債券有力的支持了國家大中型基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為促進整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

三、業(yè)務(wù)領(lǐng)域比較

實際上，各國至今對政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域都沒有一個明顯的界定。但就其基本原則而言，都不是與商業(yè)銀行競爭(可以合作，如共同貸款)，而是彌補市場缺陷。根據(jù)經(jīng)濟社會條件的變化，政策性銀行支持的重點和領(lǐng)域也是不斷調(diào)整的，因而其盈利水平會有各種差異。一般而言，政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域一般限于以下3個方面:一是經(jīng)濟效益不好或者不明顯的行業(yè)，即一種是企業(yè)經(jīng)濟效益不好而社會效益好的領(lǐng)域，如基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，另一種是具有長遠效益和潛在政策性效益的投資領(lǐng)域，如大江大河的治理。二是資金門檻相對較高，一般金融企業(yè)難以勝任的領(lǐng)域。三是國家規(guī)定的其他政策性業(yè)務(wù)，如老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款。

國際上現(xiàn)在的政策性銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域隨著自身的經(jīng)濟情況的變化，也有了一定范圍的更改和拓展。KFW是德國最大的政策性銀行，不僅服務(wù)于本國的中小企業(yè)、風(fēng)險資本、風(fēng)險投資、環(huán)境保護、基礎(chǔ)設(shè)施和住宅建設(shè)，進行政府指定的業(yè)務(wù)，而且代表政府同發(fā)展中國家開展金融合作。DBJ是在日本開發(fā)銀行(JDB)的基礎(chǔ)上重新組建的，主要業(yè)務(wù)是向日本的基干產(chǎn)業(yè)、大型成套項目、欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)和國家重點扶持的科研項目提供優(yōu)惠貸款，代表國家對產(chǎn)業(yè)或項目進行投資，是日本政府實現(xiàn)政策意圖的有力工具。目前，DBJ也轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域。

我國政策性銀行設(shè)立時確定的基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護、機電出口業(yè)務(wù)等投資項目現(xiàn)在已成為商業(yè)銀行貸款競爭的重點，應(yīng)該考慮適時適當(dāng)減少在這方面的貸款，鼓勵其開辟中小企業(yè)、科技創(chuàng)業(yè)投資等新的信貸領(lǐng)域。此外，以中長期信貸為主的政策性銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，也是國際發(fā)展趨勢。總的來說，當(dāng)政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生重疊時，應(yīng)以補充原則為妥。

我們可以借鑒日本DBJ的經(jīng)驗：DBJ認為盡管政策性和商業(yè)性的經(jīng)營目標(biāo)不同，但管理風(fēng)險的方法和手段應(yīng)該是一致的，比如對政策銀行實行的資產(chǎn)負債管理。政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，是要向社會證明，政策銀行既能管理風(fēng)險，又能貫徹政府意圖。保證不虧損和合理的盈利的前提下，壓縮人員費用，提高效率形成較小規(guī)模的逾期貸款率和不良資產(chǎn)率，并且使其盈利不僅靠利差，而主要靠自有資本。

四、法律監(jiān)督比較

KFW作為依照專門法設(shè)立的政府銀行，不受其中央銀行監(jiān)管，而是依法由聯(lián)邦政府指定財政部門進行監(jiān)管。DBJ受財務(wù)省(原大藏省)監(jiān)管，不受中央銀行和金融監(jiān)督廳的監(jiān)管。銀行在每個財政年度要制定收入和支出的預(yù)算遞交財務(wù)省然后提交議會批準(zhǔn)，KDB的監(jiān)管分別由4個部門進行:財政經(jīng)濟部;金融監(jiān)管委員會;審計監(jiān)察委員會；國會，負責(zé)例行年度檢查。《KDB法》規(guī)定，在每一財政年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，KDB應(yīng)向國會提交年報，概述其經(jīng)營情況和政府的主要產(chǎn)業(yè)政策，并分析其每年的工業(yè)融資活動。

我國目前的3家政策性銀行都由人民銀行監(jiān)管，國外的政策性銀行與中央銀行基本沒有什么關(guān)系。我國政策性銀行的監(jiān)管體制有必要以財政部監(jiān)管為主，由財政部根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟計劃，統(tǒng)一考慮政策性銀行的資本金來源和融資規(guī)模，并由國務(wù)院相關(guān)部門的代表成立政策性銀行指導(dǎo)委員會，負責(zé)審查批準(zhǔn)各政策性銀行年度業(yè)務(wù)計劃，但不干預(yù)政策性銀行的具體經(jīng)營管理。只有這樣才能既保證政策性銀行性質(zhì)，又不妨礙其自主經(jīng)營。不過當(dāng)前我國的政策性銀行正在朝這方面努力，業(yè)務(wù)方面逐漸向商業(yè)銀行靠攏。

五、結(jié)束語

通過中外政策性銀行的比較分析，我們可以從中獲得一定的經(jīng)驗，我國政策性銀行自成立以來，為我國的基本經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮了巨大的促進作用。因此應(yīng)建立健全各種政策性法規(guī)，促進政策性銀行積極向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高其自我管理和自我約束的能力，使我國的政策性銀行成為國家產(chǎn)業(yè)政策與國家宏觀政策實施的有力后盾，并與商業(yè)銀行相互補充，共同為我國的多層次的金融市場的建設(shè)和完善添磚添瓦。

參考文獻：

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[2]楊勝剛.國際金融[M].高教出版社,2008年12月.

[2]丁孜山.政策性銀行經(jīng)營與管理[M].中國金融出版社,2008年7月.

篇4

綜觀西方國家金融機構(gòu)的發(fā)展歷程，大多體現(xiàn)了一個理念——要么選擇放任市場，要么選擇政府干預(yù)，沒有中間道路可選。

但是對于中國的金融改革和社會經(jīng)濟而言，無論是所謂的“銀政一家”還是“銀政對立”，均無法完全滿足發(fā)展的需求。面對這一難題，陳元先生看到了實現(xiàn)“銀政合作”的必要性；而開行十多年來的探索，便是對“銀政合作”這一理念的不斷踐行，旨在構(gòu)筑政府與市場之間的溝通橋梁。

國家開發(fā)銀行采取組織增信的方式和以“金融孵化為核心”的融資機制，在完善市場、推動經(jīng)濟發(fā)展的同時保持良好的經(jīng)營業(yè)績，實現(xiàn)了從政策性金融到開發(fā)性金融的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。

迄今，國家開發(fā)銀行資產(chǎn)總額突破7萬億元人民幣，不良貸款率也從1997年的40%降低為連續(xù)七年低于1%，目前僅為0.31%。

轉(zhuǎn)型之后，國家開發(fā)銀行持續(xù)以創(chuàng)新的精神踐行開發(fā)性金融的理念——加強市場建設(shè)，促進經(jīng)濟發(fā)展。“蕪湖模式”的出現(xiàn)催生了一種全新的地方政府融資模式，解決了長期以來困擾地方政府的融資難題；將開發(fā)性金融的理念運用到對國家戰(zhàn)略的扶持中去，在西部大開發(fā)、東北振興等大型項目中持續(xù)發(fā)揮重要作用。

在市場機制尚不完善的重要領(lǐng)域，國家開發(fā)銀行亦以先行者身份進行開拓探索，如商業(yè)銀行較少涉入的“三農(nóng)”、民生金融、助學(xué)貸款等。在當(dāng)前中小企業(yè)的融資難題中，國家開發(fā)銀行在創(chuàng)新融資機制的基礎(chǔ)上形成了獨具特色的中小企業(yè)融資模式，支持了中小企業(yè)的發(fā)展，切實做到金融服務(wù)實體經(jīng)濟。

開發(fā)性金融的發(fā)展不僅是中國實現(xiàn)經(jīng)濟社會長期平穩(wěn)發(fā)展的重要推動力，同時也是加快金融改革、完善金融制度的重要進步。可以說，國家開發(fā)銀行的改革歷程是中國金融業(yè)不斷完善的縮影，印證了中國金融體制的發(fā)展方向和改革目標(biāo)。

正如陳元先生在書中所講，“開行十多年的探索，其實就是一直在以市場建設(shè)為目標(biāo)，構(gòu)筑和夯實政府與市場之間那條越來越寬廣的‘橋梁’，開創(chuàng)出了一條有別于傳統(tǒng)政策性銀行和商業(yè)銀行的發(fā)展路子。”開發(fā)性金融機構(gòu)的產(chǎn)生符合中國經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的背景，在未來也必將繼續(xù)承擔(dān)為國家發(fā)展戰(zhàn)略提供資金支持的重任。

《政府與市場之間——開發(fā)性金融的中國探索》一書的寶貴之處不僅在于其對開發(fā)性金融進行了較為深入細致的回顧和總結(jié)，更在于本書的作者以踐行者的身份，對改革的各個方面進行了詳細的闡述。作者從踐行改革的角度出發(fā)，為讀者描繪出一幅有關(guān)國家開發(fā)銀行改革探索的最真實畫卷。

此外，本書也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士對于開發(fā)性金融一些新的思考，開發(fā)性金融的發(fā)展方向如何把握，國家開發(fā)銀行是否面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題，未來如何更好地平衡政策性目標(biāo)和市場運作之間的關(guān)系等。

經(jīng)過對開發(fā)性金融十多年的探索，國家開發(fā)銀行已在實踐領(lǐng)域積累了大量經(jīng)驗。本書不僅是回顧中國金融改革歷程的重要的第一手資料，同時也為中國進一步深化金融體制改革提供了借鑒經(jīng)驗，為中國其他政策性金融機構(gòu)的未來發(fā)展提供了新的思路。

未來，中國經(jīng)濟發(fā)展將面臨更大的挑戰(zhàn)，金融體制的改革也必然要隨之推進，而開發(fā)性金融在中國經(jīng)濟社會中的地位將更加重要。開發(fā)性金融的發(fā)展前景廣闊，未來要肩負的任務(wù)也更加艱巨。

篇5

當(dāng)前解決非公有制經(jīng)濟融資問題的關(guān)鍵是要建立一個完整的融資體系，拓寬融資渠道，這一體系有三大渠道組成，即政策性融資，直接融資，間接融資。具體分析如下

（一）建立政府服務(wù)體系，拓展政策性融資渠道。

我國現(xiàn)階段要促進非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，重要的問題是政府根據(jù)市場經(jīng)濟的基本規(guī)律，盡早成立為非有制企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)的機構(gòu)，制定具體的扶持政策，提供科學(xué)合理、高效系統(tǒng)的融資方案，形成一個完整的政府服務(wù)體系。

1.成立統(tǒng)籌全局的非有制企業(yè)管理機構(gòu)，專門為促進和保護非公企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。根據(jù)我國的情況，有必要建立專司非公有制企業(yè)管理職能的機構(gòu)。這一機構(gòu)的主要職能是：按照政府的國民經(jīng)濟發(fā)展計劃和宏觀調(diào)控的要求，制定和實施私有制企業(yè)發(fā)展的政策；協(xié)調(diào)和處理私有制企業(yè)所面臨的法律和政策問題，修訂目前的財政和稅收政策，鼓勵有實力的私有制企業(yè)參與政府支出預(yù)算項目的合同競爭，享有同其他企業(yè)相同的稅收優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)的負擔(dān)；為非公有制企業(yè)提供及時、準(zhǔn)確和可靠的商務(wù)信息，以減少其生產(chǎn)經(jīng)營中的盲目行為，引導(dǎo)其發(fā)展；為非公有制企業(yè)提供技術(shù)服務(wù)和人才培訓(xùn)，孵化科技創(chuàng)新項目和企業(yè)家；按照國際慣例制定相應(yīng)的規(guī)則，規(guī)范非公有制企業(yè)的行為，不斷提高企業(yè)的“4C”（即品格、能力、資本、抵押品），為企業(yè)融資要素的提升創(chuàng)造條件。同時以該機構(gòu)為中心，向地方輻射，建立健全從全國到地方的社會化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，在投資方向、經(jīng)營產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)改造、人才培訓(xùn)、資金籌措、產(chǎn)品出口、司法訴訟、經(jīng)營信息等方面提供咨詢服務(wù)。

2.成立非公有制企業(yè)的貸款擔(dān)保機構(gòu)，為企業(yè)獲得更多的融資提供信用保證。建立擔(dān)保機構(gòu)的目的主要是鼓勵金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行向風(fēng)險性大、成長性好的非公制企業(yè)融通資金。:對創(chuàng)新性強、風(fēng)險性大、有發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)，最好的擔(dān)保形式是建立政府支持的、財政助資的信用擔(dān)保中心。信用擔(dān)保中心以安全性、合理性、有效性為基本原則，不以盈利為主要目的，在為企業(yè)擔(dān)保運作時應(yīng)以市場化為指導(dǎo)，控制經(jīng)營風(fēng)險，對擔(dān)保的項目實行全程風(fēng)險管理。擔(dān)保機構(gòu)可由省市二級機構(gòu)組成，以合同規(guī)定，承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任，業(yè)務(wù)由擔(dān)保和再擔(dān)保兩部分組成。這種擔(dān)保形式信譽好、可靠性強，會支持企業(yè)形成更大的競爭力；對一般的企業(yè)，可采取由政府牽頭、具有互助基金性質(zhì)的會員制貸款擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保。這一擔(dān)保機構(gòu)是由企業(yè)根據(jù)自愿的原則，聯(lián)合出資、聯(lián)體互保，由開戶行幫助運作，企業(yè)按規(guī)定交納一定的會費，就可得到3—5倍甚至更多一些的會費擔(dān)保貸款額度。這一機構(gòu)的優(yōu)點是，既能體現(xiàn)政府對民營企業(yè)的政策性支持，又能發(fā)動企業(yè)間的互助合作；既有利于分散單純由政府出資擔(dān)保的風(fēng)險，又有利于參股的企業(yè)會員間的相互約束，彼此提攜。。

3.制定各種資助非公有制企業(yè)發(fā)展的計劃，加大對企業(yè)扶持的力度。要把企業(yè)的發(fā)展作為國民經(jīng)濟發(fā)展體系中的重要組成部分，明確制定企業(yè)發(fā)展的相關(guān)計劃。如企業(yè)扶持計劃、財政援助計劃、海外發(fā)展資助計劃等等。可以考慮對那些業(yè)績理想的民營企業(yè)在企業(yè)的創(chuàng)建、發(fā)展、提高競爭力、與科研機構(gòu)的合作、人員培訓(xùn)、研究開發(fā)、采用先進技術(shù)、應(yīng)付暫時的困難等各個環(huán)節(jié)上給予相應(yīng)的資助，資助以貸款形式為主。由科委、計經(jīng)委、行業(yè)協(xié)會等部門制定各種資助民營科技企業(yè)發(fā)展的計劃，加大對私有制企業(yè)信貸支持的力度。

4.制定非公有制企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)的發(fā)展和科技創(chuàng)新。對非公有制企業(yè)實行稅收優(yōu)惠，不但可以大大減輕稅收部門的工作負擔(dān)，還可以減輕民營企業(yè)的財務(wù)會計壓力，有利于民營企業(yè)集中精力發(fā)展業(yè)務(wù)，壯大自己。同時還可以促進民間資金流向科技型的民營企業(yè)。我國從1994年的新稅制實施開始,就對我國的中小企業(yè)（主要是民營科技企業(yè)）所得稅體現(xiàn)了大幅度的優(yōu)惠。目前對民營企業(yè)應(yīng)適當(dāng)提高享受優(yōu)惠稅率的所得額，并放寬減免稅政策的期限，同時還應(yīng)對企業(yè)的再投資項目實行減免稅收的政策。

5.加大政府在非公有制企業(yè)中的采購力度，增加政府向企業(yè)的投資，支持企業(yè)的發(fā)展。

（二）培育和完善資本市場，開通直接融資渠道。

1.逐步建立多層次、多方位的證券市場，為非公有制企業(yè)提供直接融資的渠道。在進一步完善我國資本市場的改革中，我們可借鑒國外的經(jīng)驗，逐步建立健全證券交易主市場、第二板市場和柜臺交易市場，為私有制企業(yè)提供更多的直接融資的渠道。目前，我國的第二板市場和柜臺交易市場還沒有完全開放，主要難題在于相應(yīng)的制度和法規(guī)尚未建立和健全，這對于非公有制企業(yè)的發(fā)展形成了直接融資的約束，我們要盡快推出和完善創(chuàng)業(yè)板市場和柜臺交易市場，健全我國的資本市場體系。非公有制企業(yè)可按照不同的標(biāo)準(zhǔn)和要求，分別進入不同的資本市場進行直接融資。

2.發(fā)展和完善產(chǎn)權(quán)交易場所，為非公有制企業(yè)發(fā)展提供股權(quán)交易的舞臺。產(chǎn)權(quán)交易既可為經(jīng)營業(yè)績好，信譽程度高的民營企業(yè)提供資金支持，又可為已經(jīng)投入民營企業(yè)的國家基金投資和民間風(fēng)險投資提拱退出機制，更好的引導(dǎo)資本的流向，促進企業(yè)的發(fā)展。為此，政府必須大力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易場所，并通過法律和政策對產(chǎn)權(quán)交易活動進行規(guī)范，加強和完善信息披露制度，確保信息的公開性、有效性、及時性和充分性，保證產(chǎn)權(quán)交易主體在公平、公正、全面、合理的條件下，進行理性的投資決策，獲得最大的利益。

3.大力發(fā)展風(fēng)險投資，為非公有制企業(yè)提供股權(quán)資本支持。風(fēng)險投資是由風(fēng)險投資家或風(fēng)險投資公司對發(fā)展前景并不明確的中小型高科技企業(yè)的投資。它是一種權(quán)益資本的投入。利用這種投資的動機是：“孵化”企業(yè)內(nèi)部有前景的創(chuàng)新項目，提升產(chǎn)品的科技含量，加快技術(shù)創(chuàng)新的步伐，培育新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實現(xiàn)多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。我國現(xiàn)階段要提升私有制企業(yè)的品質(zhì)，就要利用風(fēng)險投資，除充分利用國內(nèi)個體風(fēng)險投資外，還可以利用國外海外的風(fēng)險投資基金，除此，更重要的是要規(guī)范和發(fā)展一批以基金為主體的機構(gòu)投資者進行風(fēng)險投資。機構(gòu)投資者相對于個體投資者而言，資本實力強、規(guī)模大，更有利于形成較大的投資支持，所以我國要盡快規(guī)范和發(fā)展這一投資主體，促進私有制企業(yè)的發(fā)展。

4.鼓勵有條件的非公有制企業(yè)發(fā)行中長期債券籌集資金，拓寬融資渠道。通過金融機構(gòu)利用發(fā)行中長期債券的辦法募集資金，是可行的一種籌資辦法。它可以用項目未來的收益和適當(dāng)?shù)呢斦N息作為還本付息的保證，確保債券的信用；可適當(dāng)設(shè)定一些區(qū)域性的和場外的交易市場的規(guī)則，為債券在本區(qū)域內(nèi)上市流通提供方便。

5.制定相關(guān)法律和規(guī)定，合理引導(dǎo)和規(guī)范私有制企業(yè)內(nèi)部集資和入股。只有形成了能充分保護投資者合法權(quán)益的法律環(huán)境，才能鼓勵和促進民間資金投向企業(yè)。

（三）建立健全金融支持體系，完善間接融資渠道。

1.制定專門的信用制度，增強銀行對非公有制企業(yè)的貸款意識。商業(yè)銀行要充分認識私有制企業(yè)特別是民營科技企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，解除市場定位趨同、風(fēng)險防范機制滯后等制度，建立新的放貸標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營取向。應(yīng)以績效是否好，信譽是否佳為放貸標(biāo)準(zhǔn)，打破唯“成分論”；應(yīng)對經(jīng)營業(yè)績好，信譽度高，貢獻率大的企業(yè)實行貸款額度授信管理，減少每次貸款的審批程序和環(huán)節(jié)；適當(dāng)放寬對民營企業(yè)小額流動資金貸款利率的浮動幅度，使銀行向企業(yè)放貸的風(fēng)險與利益在一定程度上通過市場來取得調(diào)整；要設(shè)計出企業(yè)近期貸款、短期貸款、中期貸款和長期貸款，以滿足企業(yè)不同期限的資金需求；要把握好貸前、貸中、貸后的審查，降低貸款風(fēng)險。政策性銀行也應(yīng)在貸款中安排一定比例的資金，扶持企業(yè)的發(fā)展。

2.建立專門的經(jīng)營機構(gòu)，為非公有制企業(yè)的發(fā)展提供融資服務(wù)。要根據(jù)企業(yè)的特點，建立專門的金融機構(gòu)，或在金融機構(gòu)中設(shè)立專門的融資服務(wù)部門，為企業(yè)的發(fā)展提供融資支持。一是設(shè)立專門的政策性金融機構(gòu)（如民營企業(yè)發(fā)展銀行），專門為發(fā)展前途好、對國家技術(shù)進步有重大貢獻的企業(yè)提供利率較低、期限較長的優(yōu)惠貸款。二是中國民生銀行、各城市商業(yè)銀行、城市信用社要把城市非公有制企業(yè)作為主要的服務(wù)對象；農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在保證農(nóng)業(yè)信用投入的同時，要重點加強對以非公有制企業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融服務(wù)。三是建立為非公有制企業(yè)金融擔(dān)保的機構(gòu)，這些機構(gòu)的具體操作和作用有：建立有財政資金或向社會發(fā)行債券籌資的民營企業(yè)信用擔(dān)保基金，向民營企業(yè)提供信用擔(dān)保；發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，鼓勵銀行對民營企業(yè)發(fā)行的商業(yè)票據(jù)提供承兌擔(dān)保。

篇6

1.1體制性風(fēng)險。

民間金融也是金融系統(tǒng)中的一個重要的組成部分，因此，肯定也會受到金融體制的影響。隨著金融系統(tǒng)的不斷發(fā)展，正規(guī)的金融部門也逐漸得以擴張，但是民間金融由于體制性的歧視則長期被處在隱蔽的狀態(tài)當(dāng)中，不利于其健康發(fā)展。

1.2政策性風(fēng)險。

主要指的是因為宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策以及監(jiān)管政策等政策環(huán)境的變化給民間金融帶來的一些風(fēng)險。比如說，貨幣政策在金融調(diào)控中的作用也是日益凸顯出來，也使得對銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風(fēng)險。

1.3信用風(fēng)險。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實存在著很大的信用風(fēng)險的，借款者一旦背信棄義了，違反當(dāng)時的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會很難收回來。

2民間金融組織內(nèi)部的風(fēng)險控制

加強對民間組織金融規(guī)模的有效控制，加強民間金融內(nèi)部的制度建設(shè)，能夠使其始終處于可控的范圍當(dāng)中；加強對借款對象全面嚴格的審核，多進入一批靈活的高端人才等的方法，以此來提高民間金融自身風(fēng)險的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強對民間金融的監(jiān)管力度

要想讓民間金融將其應(yīng)有的作用真正地發(fā)揮出來，首先需要做的就是加強對民間金融的監(jiān)管力度。第一，政府部門對民間金融需要轉(zhuǎn)變看法，要以正確的姿態(tài)來看待民間融資，要對一些發(fā)揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵與支持，并且還需要對其進行法律規(guī)范，為民間金融的健康發(fā)展構(gòu)建一個較好的大環(huán)境。第二，也要適時地引導(dǎo)民間金融逐漸轉(zhuǎn)向正規(guī)的金融上來。再次，還需要政府部門在金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的民間金融的監(jiān)管部門，適時地出臺相應(yīng)的借貸登記制度，對民間金融活動較為頻繁的地區(qū)設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，還需要時刻關(guān)注民間金融利率的浮動情況，針對具體情況制定出利率浮動的管理制度。此外，除了加強對民間金融的監(jiān)管力度，還需要促使民間金融加強行業(yè)自律度，也需要成立內(nèi)外監(jiān)督相結(jié)合的模式，目的就是為了促使其健康發(fā)展的。此外，對民間金融的不同形式也是需要分類加以監(jiān)管的，對于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對其嚴厲遏制與打擊；對利率為零的民間借貸行為不要給予過多的干涉，促使其發(fā)揮出對中小企業(yè)與個體工商業(yè)的積極作用；對介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據(jù)法律法規(guī)對其進行必要的引導(dǎo)與規(guī)范。使之向著更規(guī)范的方向發(fā)展。

4對非法民間金融活動要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟組織用以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等的方式進行融資。因為非法民間金融有很大的風(fēng)險、存在著很大的隱患,而且還會對正常的金融秩序帶來不良的后果與影響,要想消除其負面效應(yīng),則就需要借助法律的武器對其進行取締政策,并且采取包括行政手加經(jīng)濟手段在內(nèi)的一切措施對其進行徹底的打擊，保證民間融資運行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽度。

5政府要承擔(dān)一定比例的風(fēng)險，讓民間資本都能夠安心進入到金融領(lǐng)域

民間資本進入到金融領(lǐng)域投資到中小企業(yè)的風(fēng)險有很大一部分是由于中小企業(yè)未來的發(fā)展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風(fēng)險之一，假若政府能夠及時地承擔(dān)一部分風(fēng)險，而且還能夠承擔(dān)未來的一部分損失，或者是通過財政撥款適時地“救濟”村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的壓力也會相對減輕很多，而且也會盡量按照政策的要求、標(biāo)準(zhǔn)多切實地去考慮中小企業(yè)貸款的真正需求了。

6結(jié)語

篇7

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 風(fēng)險補償 融資方式

中圖分類號：F276.3 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）12-189-02

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟建設(shè)中地位日益突出，成為了最活躍、最具潛力的新的經(jīng)濟增長點。但由于近年來企業(yè)競爭的激烈，使得許多企業(yè)面臨較大的困難，嚴重影響和制約了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。其中融資難已逐漸成為企業(yè)發(fā)展中一道難以逾越的屏障，無法有效的破解該難題將會嚴重影響企業(yè)產(chǎn)品更新的進程，加重創(chuàng)新技術(shù)設(shè)備的成本，不利于企業(yè)自我競爭力的提升和中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。綜合借鑒國內(nèi)外成功的經(jīng)驗，立足國內(nèi)現(xiàn)有條件，積極尋求有利于國內(nèi)中小企業(yè)越過屏障、渡過融資難關(guān)的新思路、新方法具有重要的實踐意義。

一、采取多種融資方式，靈活實現(xiàn)多融資

目前國內(nèi)已經(jīng)推出了許多新的融資方式，主要包括：一是股權(quán)融資。該種融資方式主要就是企業(yè)通過對目前經(jīng)濟效益良好，發(fā)展前景廣闊的新能源、環(huán)保科技、新材料、生物醫(yī)藥、IT、金融等行業(yè)通過購買股權(quán)實現(xiàn)投資，最終的經(jīng)濟利益成為融資資金，經(jīng)濟利益的來源也主要是企業(yè)的股權(quán)利潤；二是集合性發(fā)債。這種融資方式主要就是選取一個專門機構(gòu)集合組織一些資本信譽較好的企業(yè)，以整體的形式向外統(tǒng)一發(fā)行債券，這些債券遵循的原則是“統(tǒng)一申請、統(tǒng)一冠名、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行。“這種融資方式適用于一些剛剛成立或者起步的小企業(yè)。三是發(fā)行企業(yè)短期融資券。根據(jù)規(guī)定，企業(yè)可以將在銀行間債券市場發(fā)行和交易，并約定在一定期限內(nèi)(1年內(nèi))還本付息的能夠靈活轉(zhuǎn)讓、出讓成本較低的有價證券，作為企業(yè)籌措短期資金的直接方式；四是集合信托基金。這種基金主要的特點就是在政府財政資金作為牽頭，由銀行、政府管理部門、保險單位等社會組織共同參加，成立的集合性信托債券基金，這種基金由于以政府財政牽頭，所以具有很強的政策性，管理更具專業(yè)化，安全性也更高，產(chǎn)生的雙贏效果也使的財政資金的功能擴大了。真正使財政資金起到“四兩撥千斤”的作用。

二、改善金融環(huán)境，調(diào)動商業(yè)銀行的積極性

一是厘定成本價值核算方案。各類商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)都是實現(xiàn)自身的經(jīng)濟利益，經(jīng)濟利益實現(xiàn)的原動力就是成本的核算，一個科學(xué)的成本核算方案才有利于商業(yè)銀行經(jīng)濟利益的實現(xiàn)，中小企業(yè)向銀行貸款就會發(fā)生各種各樣的成本核算。一套行之有效的成本核算方案才能使雙方之間的貸款業(yè)務(wù)的進行更加方便、快捷，同時也就提升了商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的信心。二是完善風(fēng)險等級的評價機制。中小企業(yè)管理經(jīng)營成本較低，收入較高，而且貸款額度一般小于大型企業(yè)項目，但風(fēng)險較大。商業(yè)銀行可以在成本核算基礎(chǔ)上，制定不同于大型企業(yè)的貸款利率，該利率的制定應(yīng)該由商業(yè)銀行根據(jù)自身資本、資本投放情況、企業(yè)的信譽等綜合制定。三是創(chuàng)新有效的激勵機制。在商業(yè)銀行中，福利待遇和職工的業(yè)績有直接聯(lián)系，因此許多職工更傾向于將貸款發(fā)放給那些規(guī)模大、信譽高、風(fēng)險小、管理成本低廉的大型企業(yè)組織。嚴格有效的激勵機制才能使員工克服心理偏好，主動的去了解認識中小企業(yè)，將市場目光投向中小企業(yè)，不斷地推進中小企業(yè)的良好金融環(huán)境的建設(shè)。激勵的另一種手段就是實施問責(zé)、免責(zé)機制。商業(yè)銀行應(yīng)該重新制定科學(xué)的問責(zé)制度，細化該制度，對于主動與中小企業(yè)溝通，嚴格按照銀行經(jīng)營程序發(fā)放貸款并且為銀行贏得利潤的員工不僅不應(yīng)該問責(zé)，而且應(yīng)該鼓勵。四是建立科學(xué)高效的審批制度。效率是現(xiàn)代企業(yè)生存的命脈，商業(yè)銀行在追求高利潤的同時也應(yīng)該將效率放在首位，提高貸款效率的主要途徑之一就是成立專門的針對中小企業(yè)的服務(wù)窗口，將咨詢、談判、申請、審批一系列過程交給專人管理，遵循高效、高質(zhì)原則，縮短貸款從申請到發(fā)放的時間，真正贏得高效雙贏的局面。五是建立嚴厲的懲罰機制。中小企業(yè)的信用是商業(yè)銀行和企業(yè)之間業(yè)務(wù)關(guān)系持續(xù)發(fā)展的基石，良好的信用記錄是企業(yè)和銀行之間業(yè)務(wù)關(guān)系持久實現(xiàn)的保障，在有序的金融市場上，中小企業(yè)要想實現(xiàn)融資渠道暢通，良好的信用是他們必須具備的良好品質(zhì)，對于違背信用的懲罰更有利于企業(yè)提高加強自身的信用建設(shè)的積極性，在一個良好的信用制度基礎(chǔ)上，才能共同解決小企業(yè)的融資困難。

三、調(diào)整信貸政策，加大信貸扶持力度

銀行業(yè)金融機構(gòu)要成立針對為中小企業(yè)融資服務(wù)的專職機構(gòu)，對中小企業(yè)信貸實行“三個單列”：第一是單列信貸計劃，在保證中小企業(yè)信貸投放增量不低于上年、增遞不低于全部貸款增遞的前提下，對中小企業(yè)的新增信貸規(guī)模單獨核計；第二是單列客戶名單，對各級分支機構(gòu)支持的中小企業(yè)客戶名單和其他客戶區(qū)單獨統(tǒng)計和管理，保證中小企業(yè)貸款戶數(shù)有較多增加；第三是單列信貸評審系統(tǒng)和中小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)，增加中小企業(yè)貸款覆蓋率，從而使那些雖然經(jīng)營基本面較好、產(chǎn)品有市場競爭力、符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有技術(shù)、有發(fā)展前景，但只是由于市場需求下降暫時遭遇經(jīng)營困難的中小企業(yè)能獲得合理的信貸支持，幫助它們渡過資金難關(guān)。

四、創(chuàng)新?lián)７绞剑藙淤Y金供應(yīng)鏈條

一是建立健全貸款信用擔(dān)保體系。縣級政策性擔(dān)保機構(gòu)在全省所有縣(市)都要建立，各級財政部門要加強擔(dān)保實力和擴大擔(dān)保融資范圍，加大對政策性擔(dān)保機構(gòu)資本金投入，使擔(dān)保倍數(shù)更高一些。實踐證明，政府資金投放具有放大效應(yīng)。同時，各級財政部門建立政策性擔(dān)保機構(gòu)的資本金擴充和風(fēng)險準(zhǔn)備金撥補機制，當(dāng)信用擔(dān)保機構(gòu)降低或減免擔(dān)保費用后，應(yīng)給予擔(dān)保公司一定的補貼和獎勵。二是創(chuàng)新?lián)：献鞣绞健Ｒ獜娀鹑跈C構(gòu)與省、市、縣擔(dān)保機構(gòu)的互利合作，在合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)的前提下提升信用擔(dān)保能力;各級擔(dān)保機構(gòu)要開展一系列的擔(dān)保聯(lián)動業(yè)務(wù)，如共保、聯(lián)保、分保、再擔(dān)保、設(shè)立擔(dān)保基金等，同時以股權(quán)為紐帶，組建規(guī)模較大、實力較強的擔(dān)保集團，逐步向集團化方向發(fā)展，發(fā)揮集團力量，為企業(yè)提供信用擔(dān)保。三是貨權(quán)質(zhì)押授信。貨權(quán)質(zhì)押涉及到大量的物流環(huán)節(jié)，如貨物的占有、運輸、監(jiān)管等，銀行與物流公司聯(lián)姻乃至購并，在委托物流公司對企業(yè)提供的質(zhì)押商品物流實施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，給予企業(yè)融資。貨權(quán)質(zhì)押授信不僅保障了銀行信貸資金的安全，而且盤活了企業(yè)存貨，增強了企業(yè)資金活力。四是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信。企業(yè)可以質(zhì)押自身專利、版權(quán)、軟件著作權(quán)、新藥證書等知識產(chǎn)權(quán)，向銀行申請貸款。五是出口應(yīng)收賬款池融資。出口應(yīng)收賬款池融資是指銀行受讓國際貿(mào)易中出口商向國外進口商銷售商品所形成的應(yīng)收賬款，并在受讓的應(yīng)收賬款能夠保持穩(wěn)定余額的情況下，結(jié)合出口商主體資質(zhì)、經(jīng)營情況、抗風(fēng)險能力和應(yīng)收賬款質(zhì)量等因素，以應(yīng)收賬款的回款為風(fēng)險保障措施，根據(jù)應(yīng)收賬款的余額，向出口商提供一定比例融資的短期出口融資業(yè)務(wù)。出口應(yīng)收賬款池融資可以幫助企業(yè)提前收回應(yīng)收賬款，解決短期內(nèi)資金壓力，從而擴大企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模。

五、完善金融體系，加大金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資本投放力度

一是加速新增創(chuàng)業(yè)板，目前中小企業(yè)上市狀況不容樂觀，主要是源于中小企業(yè)發(fā)展的金融體系建設(shè)不完善。因此，國家應(yīng)通過政策加速選取、培養(yǎng)一批具有發(fā)展?jié)摿Γ椖窟x擇較好的中小企業(yè)給予政策扶植引導(dǎo)，使其盡快實現(xiàn)上市，同時也應(yīng)該繼續(xù)支持和獎勵已經(jīng)上市的企業(yè)，不斷提高中小企業(yè)板塊上我國企業(yè)的占有率。二是開啟面向民營金融機構(gòu)的大門，降低民營金融機構(gòu)進入金融市場的門檻，百花齊放的金融機構(gòu)在加強競爭的同時也更有利于金融市場的自我完善。民間金融機構(gòu)設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該科學(xué)制定，并且以制度作保證，允許符合條件的各類金融機構(gòu)組建。三是通過改制推動各類信托、投資公司向銀行過渡，鼓勵各種城市、農(nóng)村小額貸款公司良性運營，對于具有經(jīng)驗，良好信貸記錄的貸款公司、擔(dān)保公司、基金公司可以考慮轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行或者中小企業(yè)銀行，業(yè)務(wù)主要面向民間中小企業(yè)。充分利用強大的民間資本，服務(wù)于廣大的民間企業(yè)，實現(xiàn)民間資本和企業(yè)之間的互贏互利，是有效解決融資難問題的最有力手段。

六、加大政府支持，優(yōu)化融資環(huán)境

一是國家應(yīng)統(tǒng)一征信評估標(biāo)準(zhǔn)，通過專門的機構(gòu)或者組織對中小企業(yè)信用信息進行收集、評價、風(fēng)險防范和失信追究，進一步促進中小企業(yè)征信體系建設(shè)，建立誠信企業(yè)信息庫，在信息庫中應(yīng)該能充分的反映各個企業(yè)長期以來的誠信信息資源，便于銀行在對企業(yè)進行放貸時進行資格審查和信息確認，保證銀行對中小企業(yè)的信貸營銷渠道暢通。二是靈活調(diào)整政府性資金存款數(shù)額。在財政收入一定的情況下，銀行增加面向中小企業(yè)的貸款數(shù)額，其所在地區(qū)政府性資金存款就應(yīng)增加;反之，對企業(yè)貸款減少的越多，所需要的政府性資金存款數(shù)額就會減少，因此應(yīng)該在綜合考慮二者緊密相關(guān)性的基礎(chǔ)上，合理的調(diào)整政府性資金存款額。政府可以通過財政稅收手段提高銀行對中小企業(yè)的放貸信心，稅收是財政的主要來源，從稅收中提取一部分作為獎金，獎勵給那些能夠給中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持的銀行。銀行投資信心增加后，自然就會去主動多給資金尋找優(yōu)秀的投資企業(yè)和項目，便于實現(xiàn)企業(yè)融資。三是設(shè)立風(fēng)險補償基金，風(fēng)險補償基金主要是為銀行向中小企業(yè)提供有償貸款提供風(fēng)險補償，銀行利益有了保障，自然就會加大投放力度，中小企業(yè)融資阻力就會大大減少。四是積極組織和建立各種行業(yè)協(xié)會。這些行業(yè)協(xié)會有自身的優(yōu)勢，一方面他們與政府之間的來往密切，十分關(guān)注政府出臺的政策，另一方面，他們是企業(yè)成員自發(fā)成立的組織，具有完備的企業(yè)信息庫，關(guān)于企業(yè)的資產(chǎn)信息、信用信息在那里都有備案，因此發(fā)揮這些行業(yè)協(xié)會的紐帶職能，在融資的過程中，以自身的信用作為無形保證書，便于企業(yè)低成本的從金融機構(gòu)獲得資本支持。五是關(guān)注中小企業(yè)政府守助。政府守助資金是一塊大蛋糕，對于給各類企業(yè)的守助支持必須按照一定的比例進行，目前中小企業(yè)享受的支持份額較小，因此，今后必須要求政府轉(zhuǎn)變觀念，給予中小企業(yè)更多的守助資金傾斜，保證中小企業(yè)也能充分的分享政府守助這塊大蛋糕。如美國，政府守助的商品23%必須來自中小企業(yè)，有了這一條，中小企業(yè)的市場風(fēng)險就減小了，貸款自然就容易了。總之應(yīng)多渠道、多方面作出全方位的規(guī)劃，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

篇8

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，多元化的政策目標(biāo)可能會讓郵政儲蓄銀行在日常經(jīng)營過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然會要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)之間展開競爭，在競爭中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經(jīng)營管理、具有較強競爭力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù)。解決好與農(nóng)村機構(gòu)的競爭與合作關(guān)系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關(guān)系，是郵儲銀行首先面臨的難題。

網(wǎng)點優(yōu)勢與風(fēng)險隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點，在這一點上，即使是四大國有商業(yè)銀行也難以望其項背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網(wǎng)點中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大風(fēng)險隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網(wǎng)點甚至僅有兩名員工維持日常運轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制形同虛設(shè)，風(fēng)險隱患巨大。如何實現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當(dāng)棘手又不得不解決的問題。

信息優(yōu)勢與經(jīng)驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時就擔(dān)負協(xié)儲員的職責(zé)，每天來往于所負責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點負責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的風(fēng)險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險定價、實施經(jīng)濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動搖

篇9

關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機構(gòu)；改革

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經(jīng)濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經(jīng)濟發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實力較強，可參考上述經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點機構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴大農(nóng)村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農(nóng)村利率市場化進程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構(gòu)、非正式金融機構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場化試點經(jīng)驗，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險的，因為金融機構(gòu)的變相高息吸儲在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實踐得來的經(jīng)驗。國家在農(nóng)村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農(nóng)村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場經(jīng)濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調(diào)整，達到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。

第二，強化對農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中的貢獻率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實建立恰當(dāng)?shù)募罴s束機制，加強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息掌握，增強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲的網(wǎng)點。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟的漸近式改革中，只有充分認識到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個全面小康的和諧社會。

作者單位：寧夏大學(xué)思想政治理論課教學(xué)研究部

參考文獻：

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篇10

（一）中央銀行要全方位為金融支持支柱產(chǎn)業(yè)提供信息和政策服務(wù)

一是要加強對區(qū)域內(nèi)工業(yè)經(jīng)濟､金融形勢的分析､監(jiān)測和調(diào)研,充分利用人民銀行自身的信息優(yōu)勢,整合基層央行內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息資源,從宏觀到微觀､從金融到工業(yè)經(jīng)濟進行綜合分析和調(diào)查,為地方政府調(diào)整決策和上級行制定政策提供參考依據(jù);二是加強政策服務(wù)和窗口指導(dǎo),根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,加強政策宣傳,結(jié)合實際,及時出臺有關(guān)支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的信貸指導(dǎo)意見,引導(dǎo)金融機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu);三是密切關(guān)注國有商業(yè)銀行在改革過程中經(jīng)營管理戰(zhàn)略的調(diào)整變化,跟蹤調(diào)查,及時反映其對轄內(nèi)信貸支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的影響,找準(zhǔn)宏觀調(diào)控､信貸投放和工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的最佳結(jié)合點｡四是為降低和化解銀行信貸風(fēng)險,積極推進企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè),促進同業(yè)信息共享｡

（二）轉(zhuǎn)變觀念,疏通金融信貸投放渠道

一是國有商業(yè)銀行要改進信貸營銷管理制度｡加大對基層金融機構(gòu)的信貸授權(quán)授信額度,激活金融部門信貸營銷主觀能動性,加大對地方信貸的有效投放；二是商業(yè)銀行要改變信貸營銷考核管理約束與激勵機制嚴重失衡的現(xiàn)狀,積極完善激勵機制,提高營銷人員的積極性｡

（三）努力構(gòu)建適應(yīng)支柱產(chǎn)業(yè)融資需要的金融組織體系

一是拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍｡將支持中小企業(yè)納入政策性業(yè)務(wù)范圍,對符合國家產(chǎn)業(yè)政策､產(chǎn)品有市場､經(jīng)營有效益和可以增加就業(yè)的中小企業(yè)給予必要的信貸支持;二是商業(yè)銀行要及時調(diào)整信貸經(jīng)營策略和信貸投向,不斷進行金融創(chuàng)新,拓展業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段,努力提高資金利用率,支持好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)､支柱產(chǎn)業(yè)､重點企業(yè)､重點項目,充分發(fā)揮金融的潛能,支持全盟經(jīng)濟更快更好地發(fā)展｡三是加強信用社內(nèi)部建設(shè),增強信用社金融服務(wù)的整體水平｡其一,要理順信用社的管理體制;其二,加快信用社金融網(wǎng)絡(luò)電子化建設(shè),盡快實行全國通存通兌,增加其金融服務(wù)的功能與手段｡其三,改善信用社資產(chǎn)質(zhì)量,采用多種途徑和方法消化由于歷史原因引起的信用社資產(chǎn)質(zhì)量低劣問題,為其輕裝上陣減負｡