手機(jī)銀行的發(fā)展范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇手機(jī)銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 商業(yè)銀行 對策

一、問題提出

隨著電子商務(wù)“十一五”規(guī)劃完成，電子商務(wù)行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在我國金融業(yè)、農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應(yīng)用水平不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國內(nèi)外電子商務(wù)合作逐漸加強(qiáng)，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達(dá)到100.8%，占社會消費(fèi)品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長了近60倍，2010年達(dá)到1.01萬億元。2010年我國網(wǎng)絡(luò)零售用戶規(guī)模達(dá)1.61億，交易額達(dá)到5131億元，占社會消費(fèi)品零售總額比重達(dá)到3.3%。互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月消費(fèi)達(dá)260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務(wù)市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，那么，手機(jī)銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務(wù)市場的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？

二、手機(jī)銀行簡介

手機(jī)銀行，也稱為移動銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務(wù)活動中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實(shí)中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過這里的零錢是我們事先存進(jìn)銀行或者相關(guān)的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來說是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機(jī)銀行則是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理銀行業(yè)務(wù)的簡稱。手機(jī)卡通常會和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。

三、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問題以及解決對策

（一）使用不夠便捷。

目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還不夠便捷，并沒有真正達(dá)到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最多算實(shí)現(xiàn)了前兩個。畢竟目前手機(jī)銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。

（二）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范疇過窄。

我們不防來看看建設(shè)銀行當(dāng)前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。建行手機(jī)銀行主要包括以下四大服務(wù)：查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、繳費(fèi)。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅有高級客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)也只能享受到查詢功能，要進(jìn)行手機(jī)銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。

（三）使用成本過高。

使用手機(jī)銀行會讓客戶花費(fèi)高額成本，以建行手機(jī)銀行為例，使用建行手機(jī)銀行要花費(fèi)三個方面的費(fèi)用，銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)（0.15%的跨行、跨地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高15元）、信息服務(wù)費(fèi)（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務(wù)費(fèi)，其它的收取服務(wù)費(fèi)，“移動夢網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級版3元/月；電信“互動視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費(fèi)（即手機(jī)上網(wǎng)費(fèi)用，還有短信費(fèi)）。

（四）監(jiān)管問題。

對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管措施不夠，相關(guān)法律法規(guī)仍需完善。手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈較長，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動通信業(yè)務(wù)運(yùn)營商、設(shè)備生產(chǎn)廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權(quán)的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。

（五）技術(shù)問題。

由于目前技術(shù)還不夠完善，各種網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為比較猖獗，手機(jī)銀行剛剛起步，各種技術(shù)上的漏洞也在所難免。對此應(yīng)該完善手機(jī)銀行的技術(shù)，減少風(fēng)險，使手機(jī)銀行成為最安全的支付方式。

四、關(guān)于銀行利用手機(jī)銀行的發(fā)展增長利潤的想法

隨著手機(jī)的功能越來越好，手機(jī)銀行的使用越來越廣泛，相信手機(jī)銀行必將引領(lǐng)新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當(dāng)前的收費(fèi)模式似乎并不能將手機(jī)銀行帶來的利潤最大化。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一種定價模式叫做價格歧視，指壟斷廠商利用其市場勢力，對不同的客戶制定不同的商品價格，從而達(dá)到利潤最大化的目的，其中，二級價格歧視（即按銷售量定價，指壟斷廠商按不同的價格出售不同單位的產(chǎn)品，一個壟斷的賣方可以根據(jù)買方購買量的不同，收取不同的價格）最為常見。受這一思想的啟發(fā)，筆者認(rèn)為，手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用可以按照客戶月交易額的一定比率來計算，類似于手續(xù)費(fèi)用的收取，而且可以更進(jìn)一步，如果使用單一的比率會略顯死板，借鑒個稅征收模式，使用累進(jìn)的比率，劃分不同的收費(fèi)等級。這么做有個明顯好處，根據(jù)理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中效用最大化原則，對客戶來說，愿意使用并且有能力使用這項(xiàng)服務(wù)，那么就能將手機(jī)銀行的月服務(wù)費(fèi)用控制在理想范圍內(nèi)，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了客戶的效用最大化。對商業(yè)銀行自身來講，對不同的客戶收取不同的服務(wù)費(fèi)用，也符合自身的經(jīng)濟(jì)利益。因此，這種收費(fèi)模式可以說是符合社會利益的，有利于促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進(jìn)一步商榷，因?yàn)橹暗挠懻摬]有涉及到使用這一模式自身的運(yùn)營成本，如果按照個稅的征收模式來，計算過程相對比較復(fù)雜，成本較高。而且服務(wù)費(fèi)用的收取應(yīng)該有一個最高的額度，不能無限制的增加。所以需要搭建一個定價模型，來實(shí)現(xiàn)合理的服務(wù)收費(fèi)。

五、小結(jié)

本文通過對手機(jī)銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的必要性，無論從我國的國際化接軌的任務(wù)，還是自身的發(fā)展來說，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務(wù)發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機(jī)銀行在未來必將被廣泛應(yīng)用，其實(shí)用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認(rèn)為，銀行和各商家可以利用這個好時機(jī)來獲取更多的利潤，相信手機(jī)銀行會發(fā)展得越來越好。

篇2

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進(jìn)銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對策建議。

一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。

1.指標(biāo)選取

筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評價指標(biāo)體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來源

3.實(shí)證分析

4.實(shí)證結(jié)論。

實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。

二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務(wù)———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)[J].銀行家，2006（12）：46-49.

篇3

[關(guān)鍵詞]手機(jī)銀行；差異化；競爭優(yōu)勢

[中圖分類號]F274[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0028-03

1引言

“手機(jī)銀行”，也被稱為“移動的銀行”，是利用手機(jī)開展銀行業(yè)務(wù)，被稱為數(shù)字時代的銀行，手機(jī)銀行是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)把用戶通過手機(jī)連接到銀行，完成各種移動的金融服務(wù)。在今天電子商務(wù)高速發(fā)展的時代，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是提高金融企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一個重要標(biāo)志，可以制造較好的利潤增長點(diǎn)和核心競爭力，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展是提高銀行整體競爭力不可或缺的業(yè)務(wù)。因此，如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，發(fā)揮手機(jī)銀行差異化優(yōu)勢，提高客戶的認(rèn)識和利用手機(jī)銀行的效率成為各方的手機(jī)銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。由美國的波特第一次提出差異化戰(zhàn)略，作為著名的企業(yè)戰(zhàn)略管理專家波特提出，企業(yè)通過自身的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，在產(chǎn)品性能和生產(chǎn)的過程中，對產(chǎn)品的功能和質(zhì)量比現(xiàn)有的產(chǎn)品有所創(chuàng)新，以提高該企業(yè)的市場占有水平，創(chuàng)新的產(chǎn)品可以滿足消費(fèi)者的不同需求，其實(shí)質(zhì)是追求壟斷或更大的市場份額，實(shí)現(xiàn)差異化可以有多種方法。例如，產(chǎn)品的設(shè)計，技術(shù)特點(diǎn)，知名的品牌形象，較好的客戶服務(wù)，豐富業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和其他方面的獨(dú)特等特點(diǎn)與同類產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分。差異化發(fā)展戰(zhàn)略也是廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)的，國內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競爭越來越激烈，只有定位準(zhǔn)確，國內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。

2手機(jī)銀行現(xiàn)狀分析

2.1安全問題

信息傳輸?shù)陌踩詥栴}是手機(jī)銀行客戶使用時首先要考慮的問題，手機(jī)黑客或手機(jī)病毒感染都會引起手機(jī)銀行使用者財產(chǎn)權(quán)利的損失。最讓人擔(dān)心的是手機(jī)銀行用戶的信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過1/3的受訪者擔(dān)心因?yàn)槭謾C(jī)銀行不安全而不選擇手機(jī)銀行。可見，安全問題是值得關(guān)注的問題。

2.2技術(shù)發(fā)展帶來新機(jī)遇

手機(jī)銀行發(fā)展是技術(shù)飛速發(fā)展的必然產(chǎn)物，其中物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就是手機(jī)銀行發(fā)展的一個重要促進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)是一個現(xiàn)代的信息技術(shù)產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的項(xiàng)目可以在協(xié)議約定的連接系統(tǒng)，完成信息交換，實(shí)現(xiàn)貨物的智能識別，定位，跟蹤，管理，監(jiān)測。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人類和機(jī)器，人與人，機(jī)和機(jī)之間的信息交互。2010年中國將物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展列入我國五個新的國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)之一，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對手機(jī)銀行發(fā)展起著重要的支持作用。它為手機(jī)銀行變?yōu)榻鹑跇I(yè)的新的利潤增長點(diǎn)提供了必要的技術(shù)支持。

2.3專業(yè)人才缺乏

手機(jī)銀行，手機(jī)為載體，通過通信平臺進(jìn)行操作，但它仍然屬于金融流通領(lǐng)域，與財務(wù)相關(guān)。對其他電信增值業(yè)務(wù)運(yùn)營商、銀行和移動運(yùn)營商具有一定的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。手機(jī)銀行開業(yè)初期完成基本的硬件配置倒不難，但要確保其穩(wěn)定持久的操作，增加對手機(jī)銀行熟悉的專業(yè)人員是必需的。這些專業(yè)人員成員需要有金融，法律，設(shè)備采購，客戶服務(wù)管理，技術(shù)和其他多方面知識交叉的多領(lǐng)域的復(fù)合人才，但目前該領(lǐng)域人才缺失。要支持國家和區(qū)域的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要一個大型的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)人才的缺口將阻礙手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.4法律法規(guī)不完善

由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行，運(yùn)營商，多媒體第三方支付平臺，三者之間的合作，需要一定法律法規(guī)進(jìn)行約束。在國外，手機(jī)銀行相關(guān)法律有一個很好的發(fā)展。但在中國，由于國家政策和法規(guī)尚不完善，手機(jī)銀行涉及金融監(jiān)管和非金融企業(yè)監(jiān)管，在這種方式中，需要市場準(zhǔn)入門檻提高。如果只是完善銀行方面的法規(guī)，只監(jiān)管銀行也存在一些問題，銀行需要移動運(yùn)營商租用網(wǎng)絡(luò)，還需要從第三方運(yùn)營商獲得客戶網(wǎng)絡(luò)。這個利潤共享過程，涉及許多環(huán)節(jié)，目前我國在這方面法規(guī)不完善。從目前看，廣大消費(fèi)者不想看到的是銀行對自己的手機(jī)銀行的移動用戶提供服務(wù)，但是不同銀行的服務(wù)是不相同的。因此，銀行部門不能單獨(dú)領(lǐng)導(dǎo)這方面的業(yè)務(wù)法規(guī)。由于涉及通信與銀行業(yè)務(wù)操作，兩個強(qiáng)大的壟斷集團(tuán)相互制約，使移動支付業(yè)務(wù)陷入尷尬的境地，這需要更多的成熟法規(guī)界定這些問題，這阻礙了手機(jī)銀行的快速發(fā)展。

3手機(jī)銀行差異化策略

3.1與客戶之間的定位差異

沒有一家銀行能為所有客戶提供所有服務(wù)，每家銀行都有自己的定位客戶群體。例如，中國招商銀行一個向零售銀行轉(zhuǎn)型，通過一大批高端高質(zhì)量的客戶資源積累，招商銀行著眼于個人客戶。私人銀行客戶平均余額300萬元，遠(yuǎn)超其他銀行，這些獨(dú)特的資源優(yōu)勢促進(jìn)了中國招商銀行的差異化戰(zhàn)略。中國招商銀行根據(jù)高端客戶的較高比例的特點(diǎn)。為高端客戶定制了手機(jī)版的掌上銀行，而不需要的用戶可以方便的開放和取消，只要手機(jī)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成金融功能，免費(fèi)下載該程序可以通過蘋果應(yīng)用程序商店完成，根據(jù)不同的登錄程序輸入相應(yīng)的密碼，高端用戶可以使用商業(yè)銀行iPhone版手機(jī)銀行終端集成卡，它集成了銀行卡和移動電話卡的特點(diǎn)，使得移動電話用戶終端真正成為便攜式的POS機(jī)和自動取款機(jī)。對于高端用戶具有較高的實(shí)時性財務(wù)需求，中國招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行提供資金（基金交易，基金的賬戶管理，查詢，財務(wù)賬目核對，證券交易機(jī)票價格，銀行證券轉(zhuǎn)讓），外匯管理（管理，外匯轉(zhuǎn)賬，購買外匯）等功能。因?yàn)樵诟叨丝蛻糁校琲Phone手機(jī)的使用比例遠(yuǎn)高于客戶的其他群體。招商銀行的iPhone版手機(jī)銀行為這部分的客戶群體提供更好的用戶體驗(yàn)。目前大部分銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)市場定位不清、發(fā)展道路是不明確的，大多數(shù)屬于簡單的將部分金融活動轉(zhuǎn)移到移動電話上，但在具體用戶體驗(yàn)方面，促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思想與服務(wù)理念不成熟。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)用戶中開通手機(jī)銀行的有90.2%，但實(shí)際使用的只有35.4%，在手機(jī)銀行的集中使用中，短信需求超過50%，是目前手機(jī)銀行的主流。因此，手機(jī)銀行對廣大網(wǎng)民形成了一定程度的影響，在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)增加彼此之間的合作，加強(qiáng)宣傳，尋找潛在客戶群體，追求時尚的客戶和喜歡現(xiàn)代多媒體的客戶成為商家和投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。在宣傳中應(yīng)強(qiáng)調(diào)手機(jī)銀行方便服務(wù)的特點(diǎn)和功能。當(dāng)然，除了這些銀行應(yīng)主動與合作運(yùn)營商協(xié)調(diào)，調(diào)動他們的積極性，借助他們對移動電話用戶提供更個性化的服務(wù)，向手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶宣傳，提高手機(jī)銀行的意識，讓更多的人對手機(jī)銀行感興趣，愿意嘗試。

3.2注重安全性

由于目前客戶不接受手機(jī)銀行最重要的原因就是他們擔(dān)心手機(jī)銀行用戶會使得信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。對客戶進(jìn)行必要的安全性宣傳，銀行與運(yùn)營商聯(lián)合向客戶進(jìn)行風(fēng)險意識宣傳，使得客戶提高安全性，銀行與運(yùn)營商應(yīng)該注重技術(shù)提升，使安全性技術(shù)進(jìn)行不斷地升級，提高手機(jī)銀行的安全性。銀行也可以以此作為宣傳點(diǎn)，通過技術(shù)升級保障自己手機(jī)銀行安全，使客戶感到放心。

3.3健全法律法規(guī)

手機(jī)銀行的推廣不能沒有國家政策的支持，中國政府及相關(guān)管理部門應(yīng)盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)以此規(guī)范市場環(huán)境，從主體資格，業(yè)務(wù)范圍，風(fēng)險監(jiān)管等方面進(jìn)行規(guī)范整合。一方面，中央銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和有關(guān)部委建立一個規(guī)范的移動銀行系統(tǒng)；另一方面，完善相關(guān)法律和移動銀行法規(guī)，可以加強(qiáng)政府監(jiān)管，消費(fèi)者協(xié)會作為消費(fèi)者常用的維權(quán)組織，負(fù)責(zé)對消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)，但由于手機(jī)銀行的復(fù)雜性，而且也牽扯了許多部門，因此政府應(yīng)考慮目前監(jiān)管部門單方面難以對手機(jī)銀行進(jìn)行規(guī)范，建議在消費(fèi)者協(xié)會設(shè)立專門的消費(fèi)者金融保護(hù)分支，從事消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益受損害的問題，要建立一個完善的用戶反饋，以及投訴系統(tǒng)，讓手機(jī)銀行管理在發(fā)展中完善，在完善中獲得推廣。

3.4渠道差異化的發(fā)展

根據(jù)2012年調(diào)查顯示，有關(guān)部門對手機(jī)銀行用戶的調(diào)查，“3G門戶報告”顯示，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行的手機(jī)用戶市場份額比其他銀行更高，達(dá)到15.1%和13.9%，分別列前兩位。與此同時，中型股份制商業(yè)銀行投資手機(jī)銀行比例較大，獲得市場份額也較多，上海浦東發(fā)展銀行與中信銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)量分別占到總體用戶數(shù)量的4.4%，4.2%，明顯低于中國工商銀行、中國建設(shè)銀行國有大型商業(yè)銀行，但更多的由于大型銀行與中小型股份制銀行間的總體用戶數(shù)量差距。這兩個國有商業(yè)擁有網(wǎng)絡(luò)銀行巨大優(yōu)勢，擴(kuò)大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以使用跨渠道推廣業(yè)務(wù)。原來他們主要通過實(shí)體柜臺服務(wù)模式，成本很高，收益率可能很低。中國工商銀行和中國建設(shè)銀行通過實(shí)體渠道和移動電話銀行渠道整合模式的發(fā)展，通過實(shí)體渠道優(yōu)勢迅速加快對手機(jī)銀行客戶加速擴(kuò)張，并通過手機(jī)銀行，更好地為廣大客戶提供金融服務(wù)，大大降低了渠道成本、降低了服務(wù)客戶的成本。

3.5建立獨(dú)特的品牌形象

手機(jī)銀行目前已經(jīng)被各大銀行所關(guān)注，因此競爭比較激烈，而且目前手機(jī)銀行產(chǎn)品有趨同化趨勢，要想在競爭中立足，必須樹立自己獨(dú)特的品牌形象，比如工商銀行向用戶加強(qiáng)“E動態(tài)銀行”品牌。在同一時間，銀行也有一些服務(wù)緊跟數(shù)字時展的潮流。比如，銀行紛紛與運(yùn)營商聯(lián)手推出分別適合在安卓、蘋果、三星等不同手機(jī)使用的手機(jī)銀行，使客戶可以自由選擇，通過貼心的用戶服務(wù)來樹立自己的形象，使得用戶隨時隨地的可以使用手機(jī)銀行。只有不斷地優(yōu)化自己的服務(wù)，才能逐步積累客戶的信任，在客戶的不斷信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后銀行專業(yè)的品牌形象才可以實(shí)現(xiàn)。

3.6銀行加強(qiáng)與運(yùn)營商合作

目前，在手機(jī)銀行客戶中工商銀行、建設(shè)銀行處于領(lǐng)先地位，但他們更多的是借助自己比較廣泛的渠道來實(shí)現(xiàn)市場份額，相比中小銀行，它們的渠道遍布全國，營銷網(wǎng)絡(luò)原本就稀缺的中小規(guī)模的商業(yè)銀行與之相比顯得有些力不從心。在2011年，中國移動與上海浦東發(fā)展銀行，實(shí)現(xiàn)交叉持股的戰(zhàn)略合作。上海浦東發(fā)展銀行將自己的金融服務(wù)用于移動的手機(jī)銀行，這樣通過二者的合作使得他們與其他銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行區(qū)別，中國移動可以通過自己的技術(shù)實(shí)力進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，而且利用自己同樣具有廣闊促銷推廣渠道的特點(diǎn)進(jìn)行客戶促銷，中國移動的促銷渠道包括客戶經(jīng)理，實(shí)體辦公大廳，移動的服務(wù)大廳，網(wǎng)上辦理和社會推廣手機(jī)銀行。上海浦東發(fā)展銀行通過移動渠道業(yè)務(wù)交叉推薦給客戶，這可以大大的補(bǔ)充其實(shí)體網(wǎng)絡(luò)。雖然目前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要是針對個人客戶，但移動業(yè)務(wù)加銀行業(yè)務(wù)對那些小企業(yè)和民營企業(yè)是非常有吸引力的。廣發(fā)銀行和一些城市商業(yè)銀行首先注意到客戶的需求。廣發(fā)銀行就在國內(nèi)較早推出了針對企業(yè)用戶的手機(jī)銀行，這對小企業(yè)尤其適用，私有企業(yè)規(guī)模有限度，控制系統(tǒng)是不完善的，往往一大筆錢支付需要一定的企業(yè)高管批準(zhǔn)，移動手機(jī)銀行就解決了這一問題，企業(yè)版可以是特別的付費(fèi)客戶。企業(yè)精力長時間的主要業(yè)務(wù)放在私有企業(yè)移動操控關(guān)鍵賬戶。由企業(yè)關(guān)鍵人員完成遠(yuǎn)程控制，由會計人員負(fù)責(zé)日常的現(xiàn)金流管理，管理小額出納賬戶。企業(yè)關(guān)鍵人員負(fù)責(zé)大額的支付，即企業(yè)在主營業(yè)務(wù)方面，可以立即經(jīng)過企業(yè)關(guān)鍵人員批準(zhǔn)，出納員在批準(zhǔn)后把錢付到相關(guān)賬戶，完成會計支付。避免企業(yè)關(guān)鍵人員出差或不在企業(yè)而耽誤付款的麻煩。

銀行與營運(yùn)商的合作不能只限于技術(shù)合作，而且還可以考慮共同出資培養(yǎng)既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟悉信息技術(shù)的復(fù)合型人才，通過對復(fù)合型人才的培養(yǎng)，來改善我國目前手機(jī)銀行相關(guān)的復(fù)合型人才缺乏的局面。良好的人才儲備也是銀行在激烈的競爭領(lǐng)域獲勝脫穎而出的重要因素之一，當(dāng)今社會的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，金融行業(yè)更是如此，掌握了人才尤其是復(fù)合型人才可以完成最終的市場勝利。

參考文獻(xiàn)：

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[2]成浩.3G時代下的手機(jī)銀行發(fā)展[J].金融觀察，2010（5）.

篇4

一家大型物流公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理王先生和助理到外地出差，一日中午在餐廳飯后閑聊時，王先生得知當(dāng)日大盤上漲，當(dāng)時就特想看看自己養(yǎng)的幾只“基”表現(xiàn)如何，打算趁大盤高點(diǎn)時贖回一只業(yè)績比較差的基金。但是行程匆忙沒帶筆記本，餐廳附近上網(wǎng)又不方便，真是于著急沒有辦法。然而，年輕的助理卻并不著急，掏出新買的聯(lián)通3G手機(jī)，翻出銀行卡，輕松搞定了贖回。

王先生向助理詢問，才知道助理使用的是最近幾年銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不僅可以隨時隨地繳費(fèi)，還能買賣基金玩投資。

網(wǎng)銀功能的延展

網(wǎng)銀是王先生最經(jīng)常使用的。相比較電話銀行，網(wǎng)銀頁面豐富、直觀，交互性強(qiáng)。但是，在王先生看來，網(wǎng)銀有個致命的缺陷，就是受終端限制，必須有能上網(wǎng)的計算機(jī)。而這對于“空中飛人”王先生來講，是最大的不方便，他想了解手機(jī)銀行是否能夠解決這個問題。

實(shí)際上，手機(jī)銀行是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，更加突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便”的獨(dú)特性，真正實(shí)現(xiàn)了“whenever、Wherever(任何時間、任何地點(diǎn))”銀行業(yè)務(wù)的辦理。

隨著3G手機(jī)的推出，3G高速穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，將使手機(jī)銀行功能更豐富、界面更美觀、速度更迅捷、安全更有保障。3G是支撐手機(jī)銀行未來發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，在這方面，中國聯(lián)通的優(yōu)勢顯而易見，其WCDMA技術(shù)全球漫游能力最強(qiáng)，技術(shù)成熟性最佳，終端也最豐富。

主流手機(jī)都能開通

接下來，王先生關(guān)心的事情就是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對使用的手機(jī)有無特殊要求，自己手中的這款手機(jī)能否開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從2002年中國聯(lián)通和建行合作首先推出基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，手機(jī)銀行主要分為幾種：一種是基于短信的手機(jī)銀行，主要通過發(fā)短信操作，比如要手機(jī)查詢銀行卡賬戶余額，銀行會給你一個代碼，發(fā)送代碼短信，然后銀行會回復(fù)你金額。這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對于手機(jī)的輸出性能要求不高，只需能發(fā)送短信即可。第二種是基于SIM卡的手機(jī)銀行，定制sIM卡里集中了手機(jī)銀行的一些功能，需要把它安裝在手機(jī)里面，這類手機(jī)銀行要求手機(jī)必須是彩屏的。第三種也就是現(xiàn)在通用的手機(jī)銀行是基于手機(jī)WAP協(xié)議(無線訪問協(xié)議)。這類手機(jī)銀行要求手機(jī)有WAP上網(wǎng)功能，現(xiàn)在大部分主流手機(jī)都已具備這種功能。

現(xiàn)在，推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行一般會有一張識配手機(jī)列表，就是說，哪些型號的手機(jī)銀行已經(jīng)做過識配，可以開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士提醒，現(xiàn)在一些人圖便宜買山寨手機(jī)，但山寨機(jī)是不能開通手機(jī)銀行功能的。

基本覆蓋網(wǎng)銀功能

目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛都推出手機(jī)銀行服務(wù)，手機(jī)銀行基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，可基本覆蓋常用的網(wǎng)銀功能，且不受空間、時間的限制。具體來講，手機(jī)銀行用戶可通過手機(jī)銀行查詢賬戶、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、分期付款，同時還可以實(shí)現(xiàn)投資理財功能，比如買賣基金、黃金等。

但是，需要注意的是，由于各家銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位不同，手機(jī)銀行具體的功能實(shí)現(xiàn)在各家銀行會因此有所不同。比如中國聯(lián)通和大部分銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的合作，但進(jìn)展程度有所不同。中國工商銀行的信息化發(fā)展速度很快，其手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)能夠覆蓋所有中國聯(lián)通和移動手機(jī)用戶，客戶可以獲得7×2 4小時全天候的服務(wù)：查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬，匯款資金瞬間到賬、進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時支付等。

暫時免費(fèi)使用

明確了手機(jī)銀行的功能后，王先生對手機(jī)銀行的興趣更加濃厚，進(jìn)一步，他需要了解的就是關(guān)于手機(jī)銀行的收費(fèi)問題。

首先是移動通訊運(yùn)營商方面，因?yàn)橥跸壬褂玫氖锹?lián)通網(wǎng)絡(luò)，因此他關(guān)注開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，中國聯(lián)通會不會再向自己收取一筆費(fèi)用。為此，他特意致電聯(lián)通公司，聯(lián)通的相關(guān)工作人員給他的答復(fù)是：手機(jī)銀行是移動運(yùn)營商和銀行合作的業(yè)務(wù)，目前還處于市場培育階段，暫時不單獨(dú)收取額外費(fèi)用。

業(yè)內(nèi)人士介紹，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涉及到移動運(yùn)營商這一塊的費(fèi)用主要是數(shù)據(jù)流量費(fèi)，也就是手機(jī)上網(wǎng)產(chǎn)生的費(fèi)用，但是這項(xiàng)收費(fèi)不高，2元可以包10兆流量，而進(jìn)行一次交易只需要2K左右的流量。

至于銀行方面，由于整個業(yè)界還處于手機(jī)銀行推廣階段，絕大部分銀行暫時免收服務(wù)費(fèi)，或者，雖然部分銀行已經(jīng)制訂出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但事實(shí)上截至目前還未開始收費(fèi)。比如，工商銀行手機(jī)銀行(WAP)年服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為60元／年，但到目前為止暫時免費(fèi)。至于未來，銀行可能會向手機(jī)銀行用戶收取一定的年(或月)服務(wù)費(fèi)，這也將成為手機(jī)銀行的一個重要收費(fèi)項(xiàng)目。

雖然，目前大部分銀行對于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)暫不收費(fèi)，但手機(jī)用戶在使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬功能時，銀行內(nèi)部的費(fèi)用，也就是轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)是和柜臺服務(wù)一樣要收取的。而通過手機(jī)銀行進(jìn)行申購基金等理財業(yè)務(wù)，客戶只需要向基金公司支付申購費(fèi)、贖回費(fèi)等，不向銀行支付任何費(fèi)用。

未來會有大發(fā)展

在充分了解手機(jī)銀行后，王先生對手機(jī)銀行“隨時隨地”可以操作這一特性非常滿意，已經(jīng)決定要為自己的聯(lián)通手機(jī)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。與此同時，他特別關(guān)注手機(jī)銀行未來的發(fā)展前景。

縱觀整個社會信息化的發(fā)展趨勢來看，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，解決的問題其實(shí)很簡單，就是人們處理信息的方便性和信息溝通的及時性問題。手機(jī)銀行把通訊領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢和銀行金融服務(wù)功能結(jié)合起來，既解決了方便性問題，手機(jī)可以隨時隨身攜帶，也解決了及時性的問題，即需要時拿起手機(jī)即可操作。

篇5

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行安全 威脅分析 安全評估

1 前言

隨著移動終端的研發(fā)，手機(jī)早已經(jīng)不僅是為通信而存在，智能手機(jī)也已經(jīng)不再是奢侈品，更加成為娛樂和商務(wù)功能的主要應(yīng)用對象，同時也成為人們工作和學(xué)習(xí)的有力助手。2013年1月15日，國內(nèi)手機(jī)市場整體規(guī)模達(dá)2.6億臺，相比2012年同期增長20.6%。隨著快速發(fā)展的無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，智能手機(jī)的功能越來越強(qiáng)大，更重要的是帶有WiFi和3G或4G功能，使得上網(wǎng)速度，安全性和穩(wěn)定性都獲得了很大的提升。

手機(jī)研發(fā)技術(shù)的發(fā)展給手機(jī)銀行的使用帶來了巨大的契機(jī)，銀行與每個人的生活息息相關(guān)，傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)經(jīng)常是長隊(duì)如龍，排隊(duì)浪費(fèi)人們大量的時間。

通過各種智能終端和手機(jī)連接到手機(jī)銀行的用戶可以直接完成各種銀行交易。伴隨著智能手機(jī)技術(shù)的發(fā)展，通信速率和功能的拓展以及手機(jī)存儲技術(shù)的進(jìn)步，促使手機(jī)應(yīng)用愈加廣泛。同樣，這也造成手機(jī)保留越來越多的重要數(shù)據(jù)信息， 使手機(jī)上的各種數(shù)據(jù)成為攻擊者的新目標(biāo)，手機(jī)的信息安全將從最初的用戶隱私上升到數(shù)字內(nèi)容安全，以及支付安全等各個方面。移動互聯(lián)網(wǎng)與業(yè)務(wù)應(yīng)用的重要組成部分，手機(jī)的安全性，是關(guān)系到移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，如何保障手機(jī)銀行相關(guān)系統(tǒng)的安全，安全評估必須作為系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，也是系統(tǒng)安全的重要保障。

2 手機(jī)銀行主要使用的技術(shù)探究

手機(jī)銀行現(xiàn)階段主要使用的技術(shù)有以下三種：

2.1 SMS方式

SMS（short message service）即短信服務(wù)方式，該實(shí)現(xiàn)方式主要是由手機(jī)銀行系統(tǒng)，短信中心以及手機(jī)終端組成。客戶使用SIM卡上的菜單用加密短信方式向銀行系統(tǒng)發(fā)出短信指令，然后通過GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信；GSM短信中心系統(tǒng)收到短信之后，轉(zhuǎn)發(fā)給銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)接著對短信內(nèi)容執(zhí)行處理。銀行主機(jī)處理客戶請求后，系統(tǒng)將處理結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式再把需要的結(jié)果短息信發(fā)給客戶。該方式的優(yōu)點(diǎn)就是客戶很容易接入手機(jī)銀行系統(tǒng)，缺點(diǎn)則是較復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)交互性差，完成一次業(yè)務(wù)也可能需要發(fā)送多條短信。

2.2 STK（Sim Tool Kit） 方式

手機(jī)銀行卡系統(tǒng)的客戶端使用的貼片式SIM擴(kuò)展卡，是標(biāo)準(zhǔn)的CPU智能卡。采用STK技術(shù)實(shí)現(xiàn)相關(guān)功能，通過加密短信和柜面端進(jìn)行交互，因此，只要支持STK功能、能夠收發(fā)短信的手機(jī)都可以使用。而STK功能是GSM/CDMA規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)功能，絕大部分手機(jī)都支持該功能，因此手機(jī)銀行卡具有良好的開放性。

2.3 WAP方式

WAP（Wirelessa Application Protoeol）即通過WAP的方式使用手機(jī)瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站辦理銀行業(yè)務(wù)。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是全球性的開放協(xié)議。手機(jī)銀行客戶端無需安裝任何軟件，絕大部分手機(jī)都內(nèi)置WAP瀏覽器。使用WAP瀏覽器來處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)很早就已成為國內(nèi)外手機(jī)銀行的主流技術(shù)。

2.4 客戶端方式

客戶端方式就是指在手機(jī)上面通過下載安裝客戶端軟件，利用Client方式實(shí)現(xiàn)訪問手機(jī)銀行功能的軟件技術(shù)，目前流行的主要有KJAVA、BREW（Binary Runtim Environment for Wireless）、iPhone等不同平臺的版本。客戶端軟件對手機(jī)終端要求較高，需要對指定的手機(jī)開發(fā)客戶端軟件，優(yōu)點(diǎn)是客戶端軟件針對性更強(qiáng)，更多的功能都集成在客戶端軟件中，訪問速度加快，缺點(diǎn)就是各種版本的手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在著很大的差異，增加了開發(fā)的難度，維護(hù)成本也比較高。

3 手機(jī)銀行安全機(jī)制分析

幾乎所有商業(yè)銀行都推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行的安全產(chǎn)品可分為兩類：

3.1 獨(dú)立于手機(jī)終端的安全產(chǎn)品主要有以下幾種

靜態(tài)密碼：客戶預(yù)先留存的密碼，每次使用銀行服務(wù)帳戶時使用此密碼登錄，密碼發(fā)送到銀行，服務(wù)器提取銀行系統(tǒng)的密碼進(jìn)行比較保留，使客戶身份驗(yàn)證得以實(shí)現(xiàn)。靜態(tài)密碼安全性較低，存在著比較嚴(yán)重的安全隱患，易受到暴力破解、釣魚網(wǎng)站詐騙、鍵盤記錄、在線篡改等攻擊，其優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在易用性方面，用戶在初次使用以及交易時的易用性較好。

電子銀行口令卡：以矩陣形式印有若干字符串的卡片，每個字符串對應(yīng)一個唯一的坐標(biāo)。在驗(yàn)證身份時，用戶將系統(tǒng)指定坐標(biāo)所對應(yīng)的字符串作為密碼輸入，系統(tǒng)校驗(yàn)密碼字符的正確性。在使用上，用戶不需要安裝程序，初次使用時的易用性較好，但在交易時易用性較差，且使用過程比較繁瑣。

動態(tài)口令牌：是一個有顯示屏的專用硬件，類似電子表，內(nèi)部有電源，有顯示芯片，一般以一分鐘為一個顯示周期，用此設(shè)備產(chǎn)生的動態(tài)口令輸入到手機(jī)終端設(shè)備讓銀行系統(tǒng)進(jìn)行核對，至此就實(shí)現(xiàn)了客戶的身份認(rèn)證。安全性較好，不容易被復(fù)制，不需要在手機(jī)或電腦安裝程序。缺點(diǎn)就是完成一次交易較復(fù)雜。

證書密碼器：也是一種內(nèi)置電源和芯片，能夠隨機(jī)產(chǎn)生密碼，有外顯示屏以及數(shù)字鍵盤。客戶可以依靠數(shù)字鍵盤把擬交易的金額還有賬號名稱等信息手工輸入到證書密碼器中去。密碼器經(jīng)過一定的安全算法對交易要素進(jìn)行簽字，產(chǎn)生安全密碼。其優(yōu)點(diǎn)在于安全性高于動態(tài)口令牌，能夠有效地預(yù)防病毒篡改交易信息，而且還能夠依靠簽名防止交易抵賴。不足之處是使用較為復(fù)雜，需要輸入一些用戶的交易信息。

3.2 基于手機(jī)終端的安全產(chǎn)品

手機(jī)銀行尤盾：其技術(shù)原理與在普通電腦使用的網(wǎng)上銀行尤盾類似，手機(jī)銀行盾是以存儲卡的方式，使用它之前需要銀行系統(tǒng)事先為客戶簽發(fā)證書。證書一般會存在于移動終端的內(nèi)存卡中，用戶通過專門的瀏覽器來登陸手機(jī)銀行網(wǎng)站。當(dāng)客戶在手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)需要安全認(rèn)證的時候，專用的瀏覽器會自動調(diào)用存儲于內(nèi)存卡安全認(rèn)證，當(dāng)客戶輸入密碼后完成簽名認(rèn)證。還有一種方式是在SIM卡上貼膜。這兩種手機(jī)銀行尤盾的優(yōu)點(diǎn)就是便于攜帶，不需要額外的設(shè)備支持。缺點(diǎn)是容易受到病毒攻擊。

手機(jī)證書密碼器：原理與證書密碼器類型，它只需要把安全認(rèn)證模塊預(yù)先裝入到手機(jī)內(nèi)存卡或者SIM卡膜片上，不再需要額外的設(shè)備。用移動終端的數(shù)字鍵輸入密碼和一些交易信息。缺點(diǎn)是初次使用需要購買專用的裝在有安全認(rèn)證模塊的內(nèi)存卡或者SIM卡膜片。

4 移動終端面臨的安全威脅

4.1 威脅分析

客戶使用網(wǎng)上銀行最關(guān)注的一件事情就是安全問題，在普通電腦網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中面臨的安全威脅種類繁多，在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下要想實(shí)現(xiàn)一個安全性高的需求是極其復(fù)雜的。隨著移動終端設(shè)備的發(fā)展，相應(yīng)的移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在迅速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的各種安全問題逐步開始向移動網(wǎng)絡(luò)延伸。在移動終端中也出現(xiàn)了各種病毒和攻擊。因而，手機(jī)銀行安全問題越來越受到關(guān)注。手機(jī)銀行與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行類似，遇到的安全威脅主要包括以下幾種：手機(jī)釣魚網(wǎng)站、在線篡改個人信息、暴力破解用戶密碼、鍵盤輸入信息記錄、遠(yuǎn)程控制等。

（1）移動網(wǎng)絡(luò)對手機(jī)銀行安全的主要影響有如下情況：最主要的就是移動網(wǎng)絡(luò)本身的安全機(jī)制存在著較大的漏洞，運(yùn)行在移動網(wǎng)絡(luò)上面的各種實(shí)體會面臨到一些威脅。比如手機(jī)比較容易遺失，一般在移動終端設(shè)置的密碼都不是特別復(fù)雜，這就給不法分子有機(jī)可乘，容易讓不法分子利用密碼破解軟件對密碼進(jìn)行破解。

（2）手機(jī)本身也有許多安全威脅存在，移動終端的主頻越來越高，內(nèi)外存越來越大，但是各個廠商對其設(shè)計時的安全性考慮很有限。對手機(jī)銀行的安全性產(chǎn)生影響的主要有如下幾個方面：病毒攻擊威脅，主要是通過手機(jī)本身的漏洞程序或者是手機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行下載和傳播，使手機(jī)上面的信息和各種資源受到嚴(yán)重的威脅；木馬威脅，主要是進(jìn)行自身的復(fù)制，竊取終端上的賬號密碼等個人隱私信息；漏洞威脅，手機(jī)操作系統(tǒng)的系統(tǒng)漏洞比PC機(jī)操作系統(tǒng)漏洞還多，操作系統(tǒng)上的各個應(yīng)用程序在設(shè)計和實(shí)施的過程中都存在潛在漏洞；竊聽威脅，在移動通信的信道中，個人重要信息很容易被各種監(jiān)聽設(shè)備捕捉到。最嚴(yán)重的威脅是由于客戶個人疏忽造成手機(jī)的丟失或者個人信息的泄露，所以我們需要從以上幾個方面引起重視，防范手機(jī)銀行中的各種威脅。

4.2 手機(jī)銀行安全性評估的需求

經(jīng)過上述分析，我們得出：針對手機(jī)銀行安全的評估主要可以從以下幾個方面探究。智能手機(jī)終端是手機(jī)銀行發(fā)展的主要趨勢，我們需要重視手機(jī)銀行的安全問題。

4.2.1 提高用戶使用手機(jī)銀行的安全意識

手機(jī)銀行用戶需要妥善保管好自己的個人信息，防止自己的手機(jī)丟失，積極參加銀行的安全風(fēng)險意識宣傳等活動，在用手機(jī)銀行交易的時候時刻提高自己的安全警惕性。

4.2.2 手機(jī)終端的認(rèn)證技術(shù)有待提高

手機(jī)接入移動網(wǎng)絡(luò)的身份認(rèn)證、手機(jī)終端與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器的身份認(rèn)證以及交易平臺的認(rèn)證，我們需要從這些方面來提高手機(jī)認(rèn)證方式，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的安全性。

4.2.3 利用指紋識別技術(shù)提高手機(jī)銀行安全

指紋是世界上獨(dú)一無二的，每個人的指紋都不同，當(dāng)用戶需要支付的時候，只有本人使用指紋才能完成一次支付，而且安全防偽技術(shù)高，即使被復(fù)制也不能使用。

5 結(jié)束語

隨著電子商務(wù)和電子銀行技術(shù)的發(fā)展，人們已經(jīng)逐漸適應(yīng)了利用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，也漸漸體會到了手機(jī)銀行帶來的便利，同時人們對手機(jī)銀行的安全性要求也越來越高。本論文主要闡述了手機(jī)銀行和移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢，接著對目前主要的手機(jī)銀行的幾種安全機(jī)制進(jìn)行了分析對比和總結(jié)，然后討論了手機(jī)銀行主要的面臨的威脅，最后總結(jié)了一些提高手機(jī)銀行安全的方法和經(jīng)驗(yàn)。希望通過本論文的研究，能夠帶動移動網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)研究，并且能夠帶動電子商務(wù)和手機(jī)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

徐立杰（1980-），男（漢），河北沙河人，華北電力大學(xué)，碩士研究生，主要研究方向?yàn)橛嬎銠C(jī)應(yīng)用技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全。

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【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險 信用風(fēng)險 法律風(fēng)險

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險

（一）技術(shù)風(fēng)險。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險與金融欺詐。

對于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險（主要是操作風(fēng)險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴(yán)重的時候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對金融欺詐風(fēng)險，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風(fēng)險。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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數(shù)字100市場研究公司的2013年電子銀行(手機(jī)銀行)用戶研究報告顯示，手機(jī)銀行目前仍處于不斷變革的初創(chuàng)時期，但隨著智能手機(jī)的普及，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行會成為下一個銀行業(yè)績增長點(diǎn)。

銀行卡已逐漸普及

數(shù)字100調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前銀行卡普及率高，87.4％的網(wǎng)民擁有銀行卡；其中60.9％的用戶持有銀行卡不超過3張，大部分被訪者的持卡集中度較高。從持卡數(shù)量上來看，持卡數(shù)量與年齡和收入成正比，年齡越大、收入越高的人群持卡數(shù)量越多，各銀行對高收入人群的爭奪激烈。從年齡分析，80后人群銀行卡使用頻率最高，15.5％的用戶平均每月使用銀行卡15次或更多；從收入分析，月收入800－10000元人群用卡頻率最高。另外，網(wǎng)購和商超購物是持卡人用卡的主要渠道，分別占比71％和66.9％，這也可以看出，在購物消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行營銷推廣，可以有效影響、拉攏用戶。

手機(jī)銀行蓄勢待發(fā)

手機(jī)銀行的發(fā)展壯大，使得中國乃至全球銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，作為一種結(jié)合移動通信與貨幣電子化的全新服務(wù)，目前它仍處于不斷變革的初創(chuàng)時期。從本次調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)，手機(jī)銀行的市場占有率較低，超過7成的受訪者沒有手機(jī)銀行，僅有28％的受訪者有手機(jī)銀行，其中14.4％的受訪者擁有1家手機(jī)銀行，擁有2家手機(jī)銀行的受訪者占6.7％，只有6.6％的受訪者擁有2家以上的手機(jī)銀行，相信隨著智能手機(jī)的普及，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行會成為下一個銀行業(yè)績增長點(diǎn)。

根據(jù)受訪者手機(jī)銀行的使用情況，手機(jī)銀行市場可以劃分為三大梯隊(duì)；工行和建行處于第一梯隊(duì)，其中工商銀行手機(jī)銀行用戶占比最高35.3％，建設(shè)銀行緊隨其后，占比30.3％；農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行位列第二梯隊(duì)，分別占比21.1％、19.5％以及18.7％；而其他股份制銀行則處于第三梯隊(duì)。

雖然目前手機(jī)銀行的使用率較低，但隨著外在環(huán)境在變，拇指經(jīng)濟(jì)時代已來臨。從手機(jī)銀行的用戶使用頻率上看，80后人群作為社會的中堅力量，成為手機(jī)銀行的主力人群；從收入上看，月收入8000-15000元的人群平均每月使用手機(jī)銀行的次數(shù)達(dá)到15次及以上的比例最高，達(dá)到11.3％。

在問及受訪者是否認(rèn)同“我會越來越多通過手機(jī)支付相關(guān)費(fèi)用”這一觀點(diǎn)時，53％的人認(rèn)為自己會越來越多通過手機(jī)支付相關(guān)費(fèi)用；從細(xì)分城市上看，一線和二線城市受訪者的認(rèn)同度分別達(dá)到56％和53％，值得注意的是，四線城市的受訪者認(rèn)為會使用手機(jī)銀行的比例也高達(dá)49％，這說明其市場潛力巨大。可以看出，電子銀行將是“動”“靜”的有機(jī)結(jié)合，“動”為移動支付和與用戶的互動。

數(shù)字100數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行用戶交易金額方面，8成用戶使用手機(jī)銀行交易金額在500元以內(nèi)；僅有2成的用戶會用手機(jī)銀行交易達(dá)到500元以上。由此可見，銀行應(yīng)在小額交易領(lǐng)域重點(diǎn)推廣、營銷手機(jī)銀行。

對于已經(jīng)開通手機(jī)銀行的用戶中，90后人群未來增加使用次數(shù)和增加消費(fèi)金額的意愿尤為明顯，達(dá)到39％和19.9％，其次是80后人群，增加使用次數(shù)的占比達(dá)到35.9％，而增加消費(fèi)金額的占比同樣達(dá)到18.1％，80、90后將成為移動支付應(yīng)用的主體。從受訪者的個人月收入數(shù)據(jù)來看，月收10001－15000元的受訪者愿意增加使用次數(shù)的比例最高，達(dá)到43％的，但在增加消費(fèi)金額方面則比月收15001元以上的受訪人群低2.9個百分點(diǎn)。

目前手機(jī)銀行的使用渠道主要包括網(wǎng)購購物、繳納手機(jī)或電話費(fèi)及商超購物等，分別占比32.4％、25.8％以及15.2％，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用方面，22.2％的受訪者是由于手機(jī)繳費(fèi)使用手機(jī)銀行，19.8％的受訪者使用手機(jī)對自己的賬戶查詢，另有14.6％的受訪者則使用手機(jī)進(jìn)行購物。數(shù)字100分析師認(rèn)為銀行可以在網(wǎng)購，繳費(fèi)、查詢等功能上優(yōu)化流程、提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而吸引用戶開通手機(jī)銀行。

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關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動互聯(lián)網(wǎng) 移動金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗(yàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來的第5個新技術(shù)周期，移動互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們不受時間和地點(diǎn)的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動金融的觸角將會深入到生產(chǎn)生活的每一個角落，是未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點(diǎn)與發(fā)展趨勢

2010年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到2.88億人，比2009年增長40.5%，預(yù)計2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國移動互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢，可以看出，中國移動互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，并呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)和發(fā)展趨勢：

（一）手機(jī)銀行是移動金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機(jī)銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量達(dá)2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見圖2。同時，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對用戶對手機(jī)銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機(jī)銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達(dá)到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對移動電子商務(wù)平臺、移動金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動金融發(fā)展的主要動力

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅(qū)動力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。目前主流的手機(jī)銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問手機(jī)銀行網(wǎng)站的一種。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機(jī)銀行是指在手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機(jī)銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能。基于智能移動終端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機(jī)移動金融服務(wù)。

3.信息安全是移動金融最重要的技術(shù)要求

對于移動金融來說，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對信息安全技術(shù)的要求最高。以手機(jī)銀行為例，用戶在關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給自己帶來的方便快捷的同時，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機(jī)銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機(jī)銀行的安全。一個數(shù)據(jù)足以說明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達(dá)到72.1％。為了保證手機(jī)銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機(jī)銀行安全性。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機(jī)號碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機(jī)號碼才能登錄手機(jī)銀行，用戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號、密碼等關(guān)鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機(jī)丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機(jī)銀行，要進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬操作時，銀行也做了防護(hù)。比如，浦發(fā)銀行實(shí)行的是動態(tài)密碼，當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時，銀行將會發(fā)送動態(tài)密碼到綁定的手機(jī)上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實(shí)行的是圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動試探密碼。

保護(hù)手機(jī)銀行安全性的第三種做法是實(shí)行“操作超時保護(hù)”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計密碼驗(yàn)證的操作中，如果連續(xù)輸錯密碼達(dá)到一定次數(shù)，系統(tǒng)會在當(dāng)天自動鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯誤次數(shù)不得超過3次，其他銀行規(guī)定錯誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿咏鹑诎l(fā)展的主要載體

由于采用移動設(shè)備作為交易終端，涉及到移動通信技術(shù)及與移動終端適配的問題，所以移動金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營商、移動終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛立信金融服務(wù)部，旨在推動行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式，并與運(yùn)營商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識的機(jī)構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動支付環(huán)節(jié)是整個產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國內(nèi)移動支付市場與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運(yùn)營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模化商用的推廣。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機(jī)通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實(shí)現(xiàn)商用。中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)，并在上海進(jìn)行試點(diǎn)，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機(jī)構(gòu)的移動支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由運(yùn)營商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機(jī)的移動上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進(jìn)其移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運(yùn)營商展開合作，發(fā)力移動金融領(lǐng)域，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實(shí)現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國移動和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也將有望推進(jìn)移動金融、移動電子商務(wù)、手機(jī)匯款等多項(xiàng)移動通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問題與危機(jī)

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機(jī)加以分析。

(一) 農(nóng)村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動金融服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場的推廣，在客戶端軟件設(shè)計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設(shè)計。這些都阻礙了移動金融業(yè)務(wù)的推廣，將會導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來看，我國移動金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業(yè)務(wù)相對較少。多年來，中國的移動支付業(yè)務(wù)僅以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運(yùn)營商獨(dú)家主導(dǎo)，移動支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。

近兩年，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺開始在遠(yuǎn)程移動支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取得了長足的發(fā)展，我國移動支付市場的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年達(dá)到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場移動支付仍處于試點(diǎn)階段，市場需要進(jìn)一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場移動支付的不斷推進(jìn)，我國移動支付市場發(fā)展將進(jìn)一步加快，預(yù)計2011年的增長率將會達(dá)到50%，2012年將會達(dá)到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

(四) 企業(yè)移動金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動辦公符合現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機(jī)進(jìn)行財務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機(jī)密財務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；二是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動運(yùn)營商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國與移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴(yán)重制約著移動金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對策略研究

銀行業(yè)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個應(yīng)用構(gòu)成的兩個要素,應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營、商業(yè)模式這幾個方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對策略。

(一) 重視農(nóng)村市場拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動金融，能夠借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會主義新農(nóng)村。而國外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動金融服務(wù)價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿咏鹑诜?wù)定制內(nèi)容的低價格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動支付這一細(xì)分領(lǐng)域來說，電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營商的優(yōu)勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營商的合作，以推進(jìn)移動金融、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強(qiáng)對用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動金融市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動金融系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。

(四) 積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動金融作為商務(wù)活動中的最主要環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機(jī)銀行作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機(jī)銀行來處理財務(wù)事務(wù)。

同時，對于銀行來說，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業(yè)用戶的需求，適時推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結(jié)算、移動投融資、全時電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動化處理和實(shí)時查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時候，特別是公共危機(jī)的時候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購買的欲望，最終達(dá)到營銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢資源的整合，將各類信息及時觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

除了以上五點(diǎn)策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢和政策限制，積極改善移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

參考文獻(xiàn):

1.吉曉輝．移動金融代表未來方向（兩會提案）．2011年3月

2.摩根斯丹利．移動互聯(lián)網(wǎng)報告．2009年12月

3,3G門戶．2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告．2011年3月

4.張權(quán)．機(jī)遇價值鏈的移動支付商業(yè)模式．西安郵電學(xué)院學(xué)報，2010年3月

5.清科研究中心．2010年中國互聯(lián)網(wǎng)投資研究報告．2010年

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 移動客戶端 現(xiàn)狀 功能優(yōu)化

一、引言

商業(yè)銀行移動客戶端也就是日常所說的手機(jī)銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業(yè)務(wù)的需要。像是我國商業(yè)銀行中的交通銀行、光大銀行都開設(shè)了有關(guān)的手機(jī)銀行，客戶可以通過自己的用戶名和密碼登錄，進(jìn)行賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)支付等一系列業(yè)務(wù)。此種移動客戶端對原有的傳統(tǒng)銀行窗口業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生了沖擊，也是我國商業(yè)銀行體制機(jī)制創(chuàng)新的重要一步。通過有關(guān)的商業(yè)銀行手機(jī)客戶端，客戶可以隨時隨地通過手機(jī)銀行進(jìn)行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業(yè)務(wù)辦理模式。眾所周知，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，人的身份是通過在銀行等實(shí)地的人員辦理來完成的，而有關(guān)的手機(jī)客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業(yè)務(wù)錄入電腦，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，極大的方便了人們的生活，同時也增加了我國有關(guān)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。但是，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，很多網(wǎng)站都支持第三方支付，這無疑是對商業(yè)銀行移動客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺支付，而忽略了商業(yè)銀行移動客戶端的作用，面對這個情況，商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該進(jìn)行針對性的政策調(diào)整和功能優(yōu)化，讓更多的客戶選擇使用移動客戶端來辦理各方面的業(yè)務(wù)。[1]

二、商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)有關(guān)的調(diào)查資料顯示，我國的銀行移動客戶端最先是從商業(yè)銀行開始發(fā)展的，最初是在二十世紀(jì)九十年代末期我國商業(yè)銀行開始了第一次移動客戶端的“試水”。最初，我國的工商銀行以及中國銀行等其他六個銀行和中國移動進(jìn)行合作，推出了我國第一個手機(jī)銀行。但是因?yàn)榧夹g(shù)方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項(xiàng)客戶端沒有得到大規(guī)模的推廣，在2004年，經(jīng)過了一系列的修復(fù)和創(chuàng)新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機(jī)銀行，從此，我國的移動客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國招商銀行和知名手機(jī)品牌HTC合作，推出了一款“手機(jī)錢包”，這也是在新標(biāo)準(zhǔn)下的我國商業(yè)銀行第一款移動支付產(chǎn)品的誕生，標(biāo)志著手機(jī)支付市場的大門正式打開。同時期，我國的很多商場以及航空公司，都推出了和有關(guān)銀行的合作項(xiàng)目，全面支持通過移動客戶端進(jìn)行付款和購買，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展。根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看到，在2010年一年的時間里我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達(dá)2.5億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)84.99億筆，金額522.39萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長70%和48%。移動支付業(yè)務(wù)客戶數(shù)達(dá)0.9億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)1.18億筆、成交金額0.57萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長77%和102%。可以見得，雖然使用移動客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時期的網(wǎng)上支付和電話支付。通過這樣的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)銀行的移動客戶端有著極大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ凇?011年中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開始使用手機(jī)銀行進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調(diào)研報告中可以看到，還有30%的用戶表示對手機(jī)客戶端很有興趣，想要學(xué)習(xí)如何使用。[2]

圖1 2010、2011我國銀行客戶的移動客戶端使用情況

通過圖1可以看到，我國商業(yè)銀行的移動客戶端發(fā)展前景十分光明，但是不得不重視的一個問題就是隨著我國商業(yè)銀行手機(jī)客戶端的崛起，我國第三方支付平臺如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢發(fā)展，并且迅速占領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的一席之地。據(jù)統(tǒng)計，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進(jìn)軍網(wǎng)上購物支付領(lǐng)域，用戶通過掃碼的方式就可以進(jìn)行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機(jī)用戶。同時期，財付通和微信、QQ等軟件合作，開展了“搖一搖轉(zhuǎn)賬”、“掃碼支付”、“網(wǎng)上會員卡”等業(yè)務(wù)，可以讓眾多的用戶使用手機(jī)來進(jìn)行支付和業(yè)務(wù)辦理，很多的手機(jī)用戶開始轉(zhuǎn)向支付寶、財付通等第三方平臺軟件的使用，這對我國商業(yè)銀行移動客戶端來說是一個極大的沖擊。針對這個情況，商業(yè)銀行旗下的移動客戶端必須要進(jìn)行功能優(yōu)化，才能獲得更大的競爭力。

三、如何對商業(yè)銀行移動客戶端進(jìn)行功能優(yōu)化

（一）提高服務(wù)質(zhì)量

很多商業(yè)銀行移動客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因?yàn)橛脩趔w驗(yàn)性不高。這包括很多方面，其中有服務(wù)質(zhì)量低下這個方面的問題。很多移動客戶端用戶密切需要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目沒有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當(dāng)然會選擇服務(wù)質(zhì)量更好的諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺。商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該提升相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，積極開展用戶需要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行對移動客戶端的研發(fā)資金投入過少，所以相應(yīng)的產(chǎn)品存在很大的不足之處。經(jīng)過反映，很多移動客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過多，還會出現(xiàn)客戶端崩潰的現(xiàn)象，這就是產(chǎn)品研發(fā)的不成熟。針對此問題，商業(yè)銀行應(yīng)該增加投入比重，進(jìn)行客戶端的創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)，只要是用戶需要的服務(wù)都可以進(jìn)行開發(fā)，同時融入更多人性化的設(shè)計，比如“搖一搖付款”、“指紋轉(zhuǎn)賬”等等，這樣，才能提高相應(yīng)的競爭力。[3]

（三）推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

很多商業(yè)銀行因?yàn)槿笔Я送茝V業(yè)務(wù)這一環(huán)，很多用戶不知道有移動客戶端這一個項(xiàng)目，所以更不要提進(jìn)行手機(jī)銀行的操作了。銀行工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V很有必要，這樣可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動客戶端，并且樂于使用。

四、結(jié)語

我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對功能和用戶體驗(yàn)進(jìn)行優(yōu)化，才能提高其市場占有率，獲得更大的競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐顯峰.我國第三方支付發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

篇10

由于近場支付長期缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)且產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜，市場上有很多參與者和產(chǎn)品，例如：第三方支付公司基于二維碼的產(chǎn)品，中國銀聯(lián)早期的短信識別支付產(chǎn)品、13.56Mhz的SD卡產(chǎn)品，中國移動2.4GHzRF-SIM卡產(chǎn)品以及銀行業(yè)的聯(lián)名貼片卡產(chǎn)品等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，近期國家標(biāo)準(zhǔn)已基本確定，發(fā)展基于NFC（13.56MHz）技術(shù)的手機(jī)模式的近場支付已逐漸獲得行業(yè)共識。目前，移動運(yùn)營商為控制手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，取得先發(fā)優(yōu)勢，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，啟動了TSM平臺建設(shè)，提出基于TSM平臺的NFC-SWP的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。這為想通過手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行提出了新的課題，本文就商業(yè)銀行的應(yīng)對策略提出相關(guān)想法，以供討論。

手機(jī)支付發(fā)展的新模式——TSM

TSM概念。TSM是可信服務(wù)管理平臺（Trusted Service Manager）的簡稱，是一個提供應(yīng)用發(fā)行管理和安全模塊管理等功能的系統(tǒng)。這個系統(tǒng)必須由實(shí)體運(yùn)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營，并根據(jù)業(yè)務(wù)特性配套有應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、商務(wù)模式以及相關(guān)管理辦法，以實(shí)現(xiàn)市場拓展、機(jī)構(gòu)間關(guān)系協(xié)調(diào)和其他延伸服務(wù)，該系統(tǒng)具有公信力和開放性等特點(diǎn)。

TSM功能。根據(jù)TSM的定義，其功能主要包括三個方面，即應(yīng)用發(fā)行管理、安全模塊管理和標(biāo)準(zhǔn)的制訂。應(yīng)用發(fā)行管理包括：根據(jù)應(yīng)用發(fā)行者的委托，按照規(guī)定的格式和安全加密要求制作支付應(yīng)用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)；審核應(yīng)用發(fā)行者提交支付應(yīng)用的安全性、合法性和規(guī)范性；面向客戶承擔(dān)應(yīng)用數(shù)據(jù)的查詢、備份、掛失和補(bǔ)辦等職責(zé)。安全模塊管理包括：控制和管理安全模塊的主控密鑰；通過空中下載（OTA）等技術(shù)方式在安全模塊中新增、變更或刪除支付應(yīng)用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)。標(biāo)準(zhǔn)的制訂包括：制訂應(yīng)用發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)和安全模塊的標(biāo)準(zhǔn)。

TSM的應(yīng)用對于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的意義。其一，利用空中下載技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)中多應(yīng)用的加載，充分發(fā)揮IC卡的功能。TSM的核心技術(shù)空中下載可為用戶提供最大限度的自有下載應(yīng)用服務(wù)，真正擺脫銀行柜面服務(wù)的約束。就傳統(tǒng)金融卡而言，用戶必須前往銀行柜面辦理卡片信息個人化和身份認(rèn)證，即使目前現(xiàn)有的一些手機(jī)支付產(chǎn)品，也需要在用卡首次在柜面通過專用設(shè)備開通服務(wù)。TSM平臺則通過無線通信技術(shù)將銀行卡密鑰信息和客戶個人化信息，從后臺直接發(fā)送至手機(jī)的SE芯片中，完成傳統(tǒng)的柜面發(fā)卡功能。其他手機(jī)支付遠(yuǎn)程應(yīng)用也可通過TSM平臺實(shí)現(xiàn)下載。其二，TSM應(yīng)用成為手機(jī)支業(yè)務(wù)發(fā)展跨行業(yè)整合的紐帶，進(jìn)一步完善了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。TSM應(yīng)用的產(chǎn)生為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)與通信運(yùn)營業(yè)的合作門檻降低，信息成本迅速下降。TSM應(yīng)用也將成為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)了重要位置。其三，給客戶帶來全新的銀行卡銷售體驗(yàn)，給銀行卡市場營銷模式帶來根本性變革。TSM應(yīng)用的出現(xiàn)將推動傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革，其創(chuàng)新的開卡、刷卡模式，將對銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來很大的沖擊。以卡片為載體的支付、結(jié)算，甚至儲蓄、理財?shù)冉鹑诜?wù)，將全部通過TSM下載至客戶手機(jī)中，真正實(shí)現(xiàn)移動金融服務(wù)。客戶也將感受到前所未有的便利性，也不會再面臨柜面排隊(duì)的壓力和很多銀行卡的煩惱。

電信運(yùn)營商基于TSM的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展策略

針對手機(jī)支付業(yè)務(wù)，發(fā)展基于SIM卡的手機(jī)支付模式，利用壟斷優(yōu)勢奠定成為TSM運(yùn)營平臺的基礎(chǔ)。電信運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)支付有其獨(dú)有的優(yōu)勢，龐大的客戶資源，先天的技術(shù)博弈優(yōu)勢以及相對的寡頭壟斷優(yōu)勢，使得其在與銀行、第三方支付公司的產(chǎn)業(yè)控制中占據(jù)了優(yōu)勢地位，TSM應(yīng)用的出現(xiàn)，更為運(yùn)營商提供了控制產(chǎn)業(yè)鏈的有力工具。目前，以中國移動為代表的手機(jī)支付發(fā)展主導(dǎo)運(yùn)營商，已經(jīng)強(qiáng)勢啟動TSM平臺建設(shè)工作，并與中國銀聯(lián)啟動手機(jī)支付業(yè)務(wù)TSM建設(shè)的戰(zhàn)略合作，通過自身SIM卡空間出租先后與浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行啟動手機(jī)支付合作，而中國移動則牢牢控制住TSM平臺建設(shè)的地位。可見，TSM應(yīng)用在電信運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中占據(jù)了重要地位。

構(gòu)建由自身擔(dān)當(dāng)TSM運(yùn)營平臺的手機(jī)支付發(fā)展規(guī)劃，定位管理和標(biāo)準(zhǔn)制定者。分析近期中國移動與各大金融機(jī)構(gòu)的合作情況，我們不難發(fā)現(xiàn)中國移動搶占了TSM平臺的運(yùn)營主導(dǎo)者，搶先制定了TSM運(yùn)營管理標(biāo)準(zhǔn)，并利用其技術(shù)優(yōu)勢提出了銀行卡空中開卡的解決方案。2012年9月，中國移動與中國銀聯(lián)的合作中，中國銀聯(lián)面向中小型銀行卡應(yīng)用的TSM平臺，也只能通過中國移動的TSM運(yùn)營平臺下載，這也代表著以中國移動為代表的電信運(yùn)營商以控制TSM標(biāo)準(zhǔn)和平臺運(yùn)營的策略正逐步實(shí)施。

采取開放式合作發(fā)展策略，整合金融機(jī)構(gòu)資源，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，坐享收益。回顧近兩年電信運(yùn)營商在手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，各運(yùn)營商均采取開放式的合作策略，利用自身客戶規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢，與中國銀聯(lián)以及多家銀行合作，其目的就是想利用TSM平臺成為手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合平臺。這也讓我們想到了在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域迅速發(fā)展且已壯大的支付寶公司的發(fā)展策略。

調(diào)整手機(jī)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)策略，利用自身客戶規(guī)模和平臺身份，選擇后向收費(fèi)策略。早在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電信運(yùn)營商們就已經(jīng)在思考到底是向客戶收取費(fèi)用還是向產(chǎn)業(yè)鏈后端收費(fèi)。由于手機(jī)支付業(yè)務(wù)是全新的支付模式，客戶使用習(xí)慣需要長時間的培養(yǎng)，受理市場發(fā)展也會隨著客戶使用習(xí)慣而逐步發(fā)展，故向客戶收取費(fèi)用的可行性非常低。以中國移動為例，我們仔細(xì)分析一下，早期的2.4GHz的RF-SIM卡的發(fā)展，其通過將支付功能整合至SIM上，壟斷了企業(yè)服務(wù)通向客戶需求的渠道通路。目前，由于手機(jī)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的確定，該產(chǎn)品已經(jīng)停止發(fā)展。TSM應(yīng)用的出現(xiàn)，使得被金融行業(yè)牢牢控制的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了變化，中國移動迅速占據(jù)TSM平臺運(yùn)營者身份，結(jié)合自身客戶資源優(yōu)勢，重新成為行業(yè)主導(dǎo)者，并表現(xiàn)出強(qiáng)烈的后向收費(fèi)的發(fā)展思路。

我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

針對電信運(yùn)營商在手機(jī)支付業(yè)務(wù)上采取的新發(fā)展策略，各商業(yè)銀行可根據(jù)客戶規(guī)模、技術(shù)開發(fā)實(shí)力、市場營銷意愿以及產(chǎn)業(yè)影響力等不同因素，選擇合適的應(yīng)對策略。總的來說，商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對策略主要有兩個方面：

合作策略

在手機(jī)支付領(lǐng)域新技術(shù)條件下，部分商業(yè)銀行可通過與運(yùn)營商的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在與運(yùn)營商的合作中，首先要明確自己的目標(biāo)，然后考慮怎樣合作。

從客戶規(guī)模來看，大型商業(yè)銀行擁有較多的個人客戶，其在同業(yè)競爭中處于防守狀態(tài)，它們的主要目標(biāo)是維系老客戶，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶規(guī)模。大型商業(yè)銀行可通過與運(yùn)營商合作，實(shí)現(xiàn)對自身老客戶的服務(wù)增值，也可以消除其他商業(yè)銀行通過支付領(lǐng)域的新興產(chǎn)品搶奪客戶的威脅。大型商業(yè)銀行也最受運(yùn)營商青睞，雙方有相對較多的共有客戶，可以非常容易的普及移動支付的概念，加之雙方強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，可以迅速提升產(chǎn)品影響力。在我國，中型商業(yè)銀行在個人客戶市場、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力以及品牌影響力方面較弱，因此，往往以通過推出新產(chǎn)品，蠶食銀行卡市場，并獲取客戶為目標(biāo)。中型商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于公司銀行業(yè)務(wù)，而其弱勢正好是運(yùn)營商的強(qiáng)項(xiàng)。以子之長，補(bǔ)吾之短，對于中型商業(yè)銀行來說，選擇合作策略是最佳的。但要考慮到運(yùn)營商的想法，它們也有自身的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，能否找到雙方滿意的整合點(diǎn)，是合作能達(dá)到共贏的關(guān)鍵。從現(xiàn)有市場合作情況來看，運(yùn)營商不一定關(guān)注手機(jī)支付業(yè)務(wù)能帶來多大的利潤，而更看重與商業(yè)銀行一起打造與其他同業(yè)相比有絕對優(yōu)勢的服務(wù)。小型商業(yè)銀行是通過服務(wù)來細(xì)分市場而產(chǎn)生的，比如某區(qū)域、某行業(yè)等。它們的發(fā)展策略非常靈活，動作也很快，但由于資產(chǎn)規(guī)模、市場均較小，無法自行搭建業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺。在這種情況下，小型商業(yè)銀行只能發(fā)揮自己的細(xì)分市場上的優(yōu)勢，與運(yùn)營商開展區(qū)域性合作或特定行業(yè)合作。近期，中國銀聯(lián)與中國移動開展了戰(zhàn)略合作，并通過中國移動的TSM可下載商業(yè)銀行的金融應(yīng)用，這也為小型商業(yè)銀行提供了新的合作模式。

合作策略中的重要環(huán)節(jié)就是銀行與運(yùn)營商的商務(wù)模式。商務(wù)模式?jīng)]有絕對的好與壞，只有是否適合雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的模式。根據(jù)TSM平臺的特點(diǎn)和運(yùn)營商采取的發(fā)展策略來看，商業(yè)銀行可選擇以下三種商務(wù)模式：

純SIM卡空間租賃模式。純SIM卡空間租賃就是運(yùn)營商定制大容量的SIM或USIM卡，商業(yè)銀行通過租賃卡片空間用于加載金融應(yīng)用開展合作。該模式是雙方合作最簡單的方式，商業(yè)銀行僅向運(yùn)營商支付空間租賃費(fèi)，其支付所得全部歸自己所有。這種模式不能發(fā)揮運(yùn)營商在營銷中的作用，也無法借助運(yùn)營商的客戶規(guī)模和渠道規(guī)模。

SIM卡空間租賃+手續(xù)費(fèi)激勵模式。在純SIM卡空間租賃的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以選擇支付業(yè)務(wù)傭金的方式來激勵運(yùn)營商發(fā)展支付客戶。這種模式可以通過激勵費(fèi)用促使運(yùn)營商對其客戶進(jìn)行營銷，中小型商業(yè)銀行也可通過跨行業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)客戶獲取的目標(biāo)。

利潤共享模式。利潤共享也就意味著成本和收入的共享，這種模式也是銀行和運(yùn)營商合作最緊密的一種。雙方共同承擔(dān)SIM卡成本，共同制定渠道激勵政策，也共同分享收入。基于TSM平臺的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在金融應(yīng)用中，商業(yè)銀行有兩種選擇方式：一種是通過中國移動話費(fèi)形式收取，另一種是銀行卡運(yùn)營收益分享。第一種形式，在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期推廣較困難，但可以通過特色服務(wù)來吸引，比如公交應(yīng)用、優(yōu)惠商戶應(yīng)用等；第二種形式，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮哪些費(fèi)用可以共享，哪些不能共享。根據(jù)手機(jī)支付產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來分析，可以包括：借記賬戶的沉淀資金、刷卡手續(xù)費(fèi)，貸記賬戶的刷卡手續(xù)費(fèi)、信用收益，電子現(xiàn)金的沉淀資金等。

競爭策略

手機(jī)支付市場將是繼互聯(lián)網(wǎng)支付以來的又一次革命性創(chuàng)新，他的替代效應(yīng)等同于現(xiàn)在網(wǎng)上支付對于傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的替代。商業(yè)銀行也應(yīng)提早準(zhǔn)備，在有條件的前提下，納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，在未來的支付市場中占的一席之地。

客戶競爭。我國商業(yè)銀行眾多，個人客戶相對運(yùn)營商而言比較分散，通過客戶規(guī)模競爭并不占優(yōu)勢。但是，由于銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，各銀行的客戶信息相比運(yùn)營商要完善許多，客戶與商業(yè)銀行的親密度、信賴度要遠(yuǎn)高于運(yùn)營商的。換句話說，商業(yè)銀行的客戶營銷效率要高于運(yùn)營商。從支付的角度來看，商業(yè)銀行提供了客戶的基本需求，這是運(yùn)營商無法替代的。

商戶競爭。我國支付市場經(jīng)過近20年的發(fā)展，從金融支付到行業(yè)支付應(yīng)用都已形成穩(wěn)定的價值鏈。目前，我國手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)已基本確定為以13.56MHz為近場交互頻率的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，市場上刷卡POS及收單市場仍在銀行業(yè)的控制中，這也為商業(yè)銀行的渠道競爭提供了有力武器。商業(yè)銀行對于商戶的掌控?fù)碛邢忍靸?yōu)勢，可以通過銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合，提升商戶掌控力度，比如企業(yè)的融資，現(xiàn)金管理以及供應(yīng)鏈管理等手段。

平臺競爭。大型商業(yè)銀行也可發(fā)展自有的TSM平臺。雖然運(yùn)營商搶占了TSM的先發(fā)優(yōu)勢，但對于商業(yè)銀行來說，這并沒有排他性，有條件的商業(yè)銀行可利用技術(shù)優(yōu)勢和人力優(yōu)勢發(fā)展構(gòu)建自己的TSM平臺。商業(yè)銀行發(fā)揮商戶優(yōu)勢，創(chuàng)建新的線上線下的業(yè)務(wù)交互平臺。商業(yè)銀行業(yè)與電信運(yùn)營商相比，在手機(jī)遠(yuǎn)程支付上擁有產(chǎn)品領(lǐng)先和客戶規(guī)模優(yōu)勢，可以強(qiáng)化手機(jī)銀行客戶端功能，整合手機(jī)遠(yuǎn)程支付和近場支付，通過向客戶提供強(qiáng)大的內(nèi)容服務(wù)，占據(jù)競爭優(yōu)勢。