銀行業的前景分析范文

導語：如何才能寫好一篇銀行業的前景分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞:商業銀行 信息不對稱 成本收益分析

■一、當前商業銀行反洗錢工作存在的主要問題

(一)反洗錢意識淡薄

《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。

(二)組織機構待健全

當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。

(四)技術手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質有待提高

當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析

上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。

第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。

間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。

2、收益分析

在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經濟學分析

1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱

《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱

《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議

由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。

(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力

在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。

(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作

商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。

(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制

建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施

客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。

(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系

商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。

(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。

參考文獻:

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[2]蘆峰.完善我國商業銀行“反洗錢”的激勵機制[J].審計與金融研究.2007(11)

[3]師永彥.對我國可疑交易報告數量增長過快的分析[J].中國金融.2007 (19)

[4]孫玉剛.論新形勢下銀行業的反洗錢工作[J].武漢金融.2007(3)

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關鍵詞：股權分置改革經營效率單要素指標分析方法

一、商業銀行經營效率的理論概述

(一)商業銀行經營效率的定義

商業銀行經營效率是指商業銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎上，合理配置各項資源并最大限度地促進經濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續發展能力的總稱。

(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標分析方法

單要素指標分析法一般是通過對銀行的主要財務指標，如盈利性指標、成本費用指標和資產配置能力指標等進行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規避承擔風險的能力，進而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標分析方法的實證結果及其分析

(一)盈利性指標

1.資產收益率

資產收益率=凈利潤/銀行資產總額，反映銀行資產獲利能力,其因銀行的規模及經營管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設銀行、中國銀行和工商銀行的資產收益率相對較高，尤其是建設銀行，2000-2003年平均值達到了0.2%，反映了該銀行在國有商業銀行里的資產獲利能力相對較強。相比而言，農業銀行的資產收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設銀行發展較快，也與建行上市時間早有關?？梢钥闯?，股改對于銀行的資產獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤/股東權益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經營效率越高，反之亦然。

從表2的數據來看,在股改之前的農行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。

(二)營業費用率指標

營業費用率指標是考察在一定產出水平下成本耗費節約程度的一項較好指標。該比率越低，說明銀行控制營業費用支出的能力越強，經營效率越高。我國國有商業銀行的營業費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業銀行的機構臃腫、員工過多，業務管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使營業費用居高不下，占比過大。

(三)資產配置能力指標

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產配置效率,還表明銀行資產流動性的強弱。建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國商業銀行的資產結構不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產負債管理的相對無效性以及資產配置的低效率。股改后2009年各國有商業銀行的存貸比率反而出現了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國的不良貸款率一直很高，建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農業銀行最高。造成這一現象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產配置效率的微觀基礎――國有企業低效運行，形成大量壞賬;二是國內商業銀行特別是國有銀行受社會目標的影響而沒有按照資產配置原則配置銀行資產，影響了銀行資產配置效率，加大了銀行風險。股改以后2009年的數據顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經過股改，國有銀行的資產配置質量得到了極大的改善。

（四）“股權收益率”模型

Cole提出了“股權收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產收益率；EM為股權乘數，等于銀行的總資產除以銀行總的權益資本額，該乘數反映了銀行的資產來源狀況及其財務杠桿的程度；AU為銀行的資產利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設銀行、中國銀行、工商銀行和農業銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農業銀行的AU值都出現了上升，農業銀行上升得最少，上升了0.13%，建設銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現了不同程度的下降，PM值出現了大幅度的上升。總的來看，3家股改銀行ROE指標的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。

三、改進國有商業銀行經營效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環境

銀行業的穩健經營需要一套有利于金融合約的執行、貸款回收和擔保品實現的法律制度。在確立和實現銀行對擔保品的合法權益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構成應當包括公司法、破產法、合同法及財產法，才算完整。同時，還需要執行和精簡法院程序，以便根據這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環境始終是和法律制度相輔相成的環節。

(二)加強銀行的創新

不斷創新國有商業銀行的業務流程及服務體系是銀行效率提升的主導方向。要應對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰，不斷進行制度創新、業務創新和服務創新。人力資源管理部門要從組織結構上、人員結構上對相關業務部門進行及時調整優化，使業務流程快速細致、齊全周到。

(三)優化資產配置，實現銀行安全性、流動性和盈利性三者的協調，提高資產配置效率

優化資產配置效率的關鍵在于實現資產的多元化，不僅可以分散風險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結構單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產中的比重，大力開展消費信貸、房地產信貸等貸款業務，盡力擴大票據貼現和轉貼現業務。提高資產配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產的比重，以提高資金的使用效率。當然也不可忽視貸款風險管理和提高信貸資產質量。

參考文獻：

[1]徐昭. 產權結構、公司治理對國有商業銀行效率的影響及完善[D].復旦大學, 2010．

[2]葉長華.中國商業銀行效率及影響因素研究[D].中國優秀碩士學位論文全文數據庫， 2010．

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【關鍵詞】個性化；銀行；零售業務

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01

一、零售銀行業務含義

按照銀行的業務類型，國際銀行業主要把銀行分為零售銀行和批發銀行，面向小企業的和消費者提供銀行業務稱為零售銀行業務，將主要面向大機構和公司提供的銀行業務稱為批發銀行業務。零售銀行，是針對中小企業和個人提供的單筆小款金額業務為客戶取得收益和防范風險的各種金融服務。更完整地說，零售業務是商業銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現代經營理念，向中小企業、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務，包括存匯兌、貸款、結算、投資理財、取款等業務。零售銀行業務在商業銀行的經營戰略轉型過程中，日益為現代商業銀行所重視，成為最具發展潛力的領域之一。

二、國內銀行零售業務現狀

雖然我國銀行已經進入如向零售銀行轉型的，但與零售銀行業務發展成熟的發達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經營體制、資產結構及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業務占業務總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業務發展上的重點，且消費信貸業務近80%的業務是住房按揭貸款。但是，信用卡業務由于前期超免息期透支使用率低、建設成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業務由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學定價的能力和科學量化風險等原因，情況也不容樂觀。據統計，2008年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。與發達國家銀行零售業務相比雖然我國還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模?？傮w來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業務產品單一，零售業務忽視流程觀念，單渠道經營模式，職員專業化程度低

三、對我國銀行零售業務創新的建議及結論

（一）建立客戶信息數據倉庫

通過問們實際問卷調查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產品和服務需求，因此，要想大力發展零售銀行業務，銀行要針對不同客戶群體、不同區域、不同競爭態勢，分析不同客戶群對金融產品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業務趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產品服務特色化轉變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產品和服務。為此，銀行必須建立客戶數據倉庫，促進銀行零售業務的發展。

（二）注重零售業務產品創新和突出品牌

品牌戰略品牌作為一種重要的無形資產，是產品與服務品質、企業標志、商標、公共關系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業品牌，知名的企業品牌為銀行贏得客戶信任，引進優秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經營管理是銀行機構在品牌消費時代我國金融產品與服務營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發展的現實需要。

（三）積極開拓營銷渠道

長期以來我國銀行向客戶提供服務的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業務發展的。為此，我國商業銀行應充分利用現代高科技和電子技術，努力發展網上銀行服務、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務、電話銀行、互動電腦銀行服務，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調整現有經營管理架構，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調整干部結構時，要使銀行機構扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業知識的工作者充實到管理、產品開發和市場拓展等基礎營銷工作崗位上去。另外我國商業銀行應充分利用現有的市場份額和營業網點的絕對優勢，抓住現有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。

（四）加強人才培養

只有重視人的因素，才能更好地發揮人的作用，進而為企業創造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業務在競爭已白熾的生存環境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰略上要兩手抓，一方面是積極吸納業界優秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經驗，但一般有豐富的市場經驗。另一方面是組織人員培訓，特別是加大對大堂經理、客戶經理和營銷、管理人才的培養。為了滿足零售業務的貴賓客戶一高端人群的心理預期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業務的發展中來，使零售銀行的服務更加規范化、專業化。

參考文獻

[1]鄭璇.國內外商業銀行零售銀行業務對比及啟示[J].海南金融，2006（10）.

[2]連建輝.零售銀行業務：現代商業銀行發展的戰略重點[J].福建師范大學福清分校學報，200（3）.

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Abstract: Risk management is the most important tasks of modern commercial banks one. In view of the present effects of commercial bank risk management, poor condition, based on the nature of commercial banks and the risk of type start, according to China's commercial banks face the risk characteristics of the three, summed up China's commercial banks to enhance risk management measures should be taken.

一. 商業銀行的風險類型

銀行風險是指由于種種不確定因素使銀行在從事資金融通過程中所取得的實際收益與預期收益發生偏離, 從而蒙受損失或獲得額外收益的可能性。其表現形式有: 信用風險、利率風險、操作風險、流動性風險等。鑒于我國國有商業銀行存在的巨額不良債權(不良貸款和應收未收利息) , 以及銀行內部違規操作、過度投機和大案要案的層出不窮, 我國商業銀行業面臨的風險主要表現在信用風險、利率風險和操作風險三個方面。

二. 我國商業銀行三大風險的定義及其特征

(一) 信用風險

信用風險是指借款人因為各種原因不能足額、按時償還商業銀行的貸款從而使貸款資金蒙受損失的可能性。信貸風險的管理工作包括風險的計量、分散、轉移、補償等內容, 其中以信用評級為前提的信用風險計量是信貸風險管理整體工作的基礎。隨著金融的全球化趨勢及金融市場的波動性加劇, 各國銀行和投資者受到了前所未有的信用風險的挑戰, 因此, 認識信貸風險首先應該認識影響銀行信貸風險的因素。信貸風險是外部因素與內部因素的函數。外部因素包括社會、政治、經濟的變動或是自然災害等銀行無法避免的因素; 內部因素是商業銀行對待信貸風險的態度, 這類因素體現在其貸款政策、信用分析和貸款監管的質量之中。

(二) 利率風險

改革開放以來我國的利率頻繁調整, 如上世紀末央行連續8次下調利率。2007年不到一年時間, 央行已經連續5次上調利率。同時政府對銀行的一些特殊政策規定也給商業銀行帶來了極大的利率風險。由于我國各商業銀行缺乏對中央銀行利率政策的準確預期, 更不能根據中央銀行利率政策的變動走勢適時調整自身資產負債結構, 以致資產負債結構嚴重失衡, 在利率調整時遭受損失, 國內商業銀行資產負債結構失衡問題十分突出。首先, 在總量結構上, 資產與負債總量之間沒有保持合理的比例關系, 存在存差和借差缺口過大等問題, 受限于資金運用權限的限制, 承受著利率調整的風險;其次, 在期限結構上, 資產與負債結構在期限結構上沒有建立合理的配比關系, 如以短期存款支持長期貸款或以長期存款支持短期貸款。

(三) 操作風險

近年來, 國際和國內銀行業操作風險事件頻發, 給商業銀行帶來了巨大的損失, 防范操作風險仍然是擺在銀行業面前的一個十分重要而緊迫的課題。筆者認為: 操作風險是指由于以不當或不足的方式操作業務或外部事件而對銀行業務帶來負面影響的可能性, 操作風險的內涵是動態的, 銀行許多新的風險會不斷歸并其中。操作風險主要來源于銀行的日常營運1大多是在銀行可控范圍內的內產生風險, 信用風險和市場風險大多由外部原因引發。每個銀行都有其自身、獨立的和獨特的操作環境, 必須考慮銀行具體情況來對操作風險進行分析, 這是操作風險的關鍵特征。

三. 我國商業銀行加強風險管理的應有措施

(一) 樹立正確的風險管理理念

正確的風險管理理念是商業銀行實現有效風險管理的基礎保障。我國商業銀行需要采取多種方法加強風險管理知識教育,樹立“全面風險管理、全員風險管理”的理念, 讓員工充分認識商業銀行風險存在的客觀必然性和風險管理的持久性,真正理解商業銀行能夠識別、監測、度量和控制風險, 但不能回避風險,商業銀行能夠通過主動的風險管理來實現風險和收益的平衡。同時要全面培育健康的風險管理文化,推行涵蓋事前預測、事中控控制和事后處置的全過程風險管理行為, 將其貫穿到所有員工和所有業務中去, 形成風險控制的文化氛圍、風險防范的道德評價和職業環境。

(二)建立科學的信用風險管理模式

信用風險管理要是能夠有效地被執行, 除了制定適當的信用風險管理的政策與適時監督銀行整體的風險外, 更為積極的一種方法就是促使信用風險管理的理念深植于商業銀行的組織文化中。同時要建立科學的信用風險管理體系。首先要建立起全面的風險管理的模式。其次還要建立和完善信息系統及有效的交流渠道,使信息系統能夠涵蓋銀行所有的業務活動。

參考文獻:

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篇5

（江西財經大學 工商管理學院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余額寶的上線，開創了我國互聯網金融的先河，給移動電子商務開辟了一個新的入口——移動金融，憑借其驚人的年化收益率在不足一個月內資金規模已超過百億引起了金融業與公眾的廣泛關注。本文基于余額寶的發展環境，分析其未來的發展前景。

[

關鍵詞 ]互聯網金融；余額寶；發展環境；發展前景

1余額寶簡介

余額寶是由國內領先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務。用戶通過把錢轉入余額寶來獲得一定的收益，實際上是通過購買一款由天弘基金提供的名為增利寶的貨幣基金。余額寶內的資金不僅能隨時用于網購消費，還支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉入。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益。主體架構如下圖所示[周君怡.余額寶的發展環境及前景分析[J].東方企業文化，2014（9）：P340。]。通過匯總社會閑散資金，豐富了理財市場與投資領域，促進了互聯網金融的發展。

2 余額寶當前的發展環境

2.1余額寶與監管體系的關系

目前，余額寶并非處于政府監管真空，而是一直處于政府相關部門積極有效的監管中。據阿里巴巴小微金服集團品牌與公眾溝通部資深總監陳亮透露，余額寶誕生后的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。監管包含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式。2014年初兩個月的時間，央行、證監會、國家審計署等對余額寶累計監管了19次。

監管機構對互聯網金融做兩手準備：一是鼓勵創新，正如此次對余額寶點明提醒中說，余額寶順應網絡消費大趨勢，監管部門支持創新；二是對互聯網金融的監管，和傳統金融一樣，互聯網金融也要符合相關規定，需要報備、符合程序。

2.1.1余額寶與證監會

余額寶屬于第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新，而互聯網金融存在法律定位不明、屬性定位不明以及資金的第三方存管制度不健全引發經營風險等三大風險，因此有必要對互聯網金融進行恰當的監管。而證監會作為基金銷售業務的主要監管部門，應當對余額寶等新興金融理財產品的各個業務環節制定有效監管。

證監會新聞發言人張曉軍表示，余額寶等互聯網理財產品的快速發展具有多重積極意義。證監會支持互聯網金融創新，但由于和互聯網接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統金融機構溝通順暢。證監會也將通過進一步的研究，制定加強貨幣市場基金風險管理和互聯網銷售基金監管的有關規則，實現促進余額寶等互聯網基金的健康穩定發展。

2.1.2余額寶與銀監會

銀監會開始調研銀行儲蓄與互聯網理財情況，尤其是針對“兩率一致”問題。可見，銀行或將取消余額寶這類互聯網理財產品提前支取不罰息的特權。如此一來，這類互聯網理財產品的流動性管理將面臨大考，其勢必將降低部分資金的投資周期，來減少提前支取，從而使得收益有所下調，最終導致規模增速放緩。

在中國銀行業協會的意見中，包括了將互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款，如果銀監會調研并采納了這則意見，那么余額寶就需要計算貸存比、上繳人民銀行備付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述舉措降低余額寶的收益率，大大遏制余額寶等互聯網理財產品的發展。

2.1.3余額寶與央行

一方面，央行表示對互聯網金融要予以適度監管，不宜管得過多過死，要為創新和發展留有余地和空間。另一方面，央行卻一改此前支持互聯網金融的承諾，出臺一系列政策限制相關業務，

中國人民銀行行長周小川3月5日明確表態：“對于余額寶等金融產品肯定不會取締。”但是，周小川也傳達了監管之意，表示過去沒有嚴格的監管政策，未來有些政策會更完善一些。

2.2余額寶與理財產品的關系

各種基金的年化收益率與每萬份收益實時在變化，單純對比某一時間的數據并不能反映出真實的收益情況。分析各理財產品3月24日至3月31日一周的萬份收益之和以及3月份的收益率趨勢，可看出余額寶的收益水平居中，并且各項互聯網理財產品收益率整體均呈下降趨勢。

然而，余額寶一直以來主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群進行購買，但這些人群的忠誠度也是相對較低的，隨著其他互聯網理財產品的收益反超余額寶，如果余額寶未能在在其他方面有所創新突破，或許會出現集體轉移現象。

2.3余額寶與用戶的關系

余額寶的客戶定位于大量普通的個人客戶，客單量小，行為比較分散。余額寶不僅依附于支付寶平臺，還與淘寶網相聯系。支付寶用戶可以在淘寶通過余額寶購物，享受收益的同時滿足了消費需求?？梢钥吹?，阿里巴巴將自身

產品相互聯系，形成一張網，滿足用戶的多方需求，提供最便捷的服務，從而增強了余額寶用戶的忠誠度。

3余額寶的發展前景

3.1余額寶面臨的威脅

各大銀行與網絡平臺相繼推出類似的理財產品，競爭愈發激烈。與此同時，銀行制定了快捷支付的限額，或將取消提前支取不罰息，政府監管部門也欲把余額寶列入一般性存款，這將印象余額寶的流動性與收益性。

3.2余額寶的競爭優勢

首先，與傳統銀行業相比，余額寶有低門檻，流動性高，收益率高三大特點。其次，余額寶基于支付寶的平臺，擁有龐大的用戶基數與較高的用戶忠誠度。更重要的是，支付寶的盜損率在十萬分之一以下，在進行高額交易時，余額寶用戶還可使用支付盾進一步保證資金的安全性。

3.3余額寶的競爭劣勢

證監會指出余額寶以“方便”之名打政策的擦邊球，其運營模式未完全合法化。同時，余額寶收益率呈下滑趨勢，且合作的基金公司和投資渠道也單一。此外，余額寶還應進一步擴展中年人市場。

3.4余額寶的戰略計劃

3.4.1突破困境

通過對余額寶的發展環境分析發現，其存在著非常嚴重的問題，面臨著巨大的威脅。要想進一步發展余額寶市場，首先要就現有的問題進行分析，例如安全問題，理財產品的競爭問題等。要通過逐個突破，將余額寶自身進行完善，從而建立起余額寶在用戶心中的良好品牌形象，為余額寶以后的發展打下堅實的基礎。

3.4.2拓展市場

針對余額寶這一金融產品的市場來看，從組織架構分析得出兩個方面的市場，客戶市場和基金公司市場。在客戶市場方面，要盡可能的拓寬客戶來源，通過增強用戶體驗來提高用戶粘性例如建立APP，打造個性化客戶服務。而從基金公司角度看，余額寶要與多方建立合作伙伴關系，不斷地改良技術，創新發展旗下的理財產品。

3.4.3終極目標

通過各個方面的努力，最終達到將余額寶打造成一個在線金融產品聚合的平臺，并能為用戶提供全面且個性化的理財投資服務。

4結 論

隨著金融機構、互聯網企業、銀行業等通過不同方式逐漸涉足互聯網金融業，使得行業競爭越來越激烈。尤其是理財產品不斷的推陳出新，各種寶寶讓人眼花繚亂，同質化競爭嚴重。這對余額寶來說既是機遇，又是挑戰。機遇源自人們理財觀念的改變，帶給余額寶無限的市場空間；挑戰是余額寶如果抓住自身優勢，并且根據用戶需求不斷創新，從而在眾多互聯網理財產品中脫穎而出，成為人們信賴的首選產品或品牌。

參考文獻：

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【關鍵詞】農村信用社 電子銀行 發展前景

引言

隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統的銀行運行模式，在現代化城鎮中受到顧客的歡迎并已經在金融業務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發展的“瓶頸”，并根據其發展現狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發展前景進行展望。

一、電子銀行發展概述

電子銀行發展歷史雖然不長但發展迅速，電子銀行的發展是銀行金融業務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發展，到了20世紀90年代，在互聯網技術迅猛發展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業電子化到了20世紀70年代才開始發展。中國銀行在1996年首先開創國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業務體系。[1]

農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發展總體較為緩慢。

二、農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發展已初具規模，客戶群已基本穩定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發展緩慢。

首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統較為健全的情況下仍然只能選擇傳統的金融服務柜臺辦理業務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發展。

其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。

再次，農村信用社內部職員的業務水平有限，在操作時可能造成業務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現一些業務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關法律法規規定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規沒有得到完善，導致了在出現有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發展。[2]

三、農村信用社電子銀行發展策略分析

為了促進農村信用社電子銀行的健康穩定發展，針對農村信用社電子銀行發展過程中出現的問題，本文提出了一些發展策略。

首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區域特殊性，農村信用社可在各個區域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業務工作量。

其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環境。[3]

再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業務培訓，培養電子銀行專業人才，提高農村信用社整體的業務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業務能力，避免因自身的業務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農村信用社發展前景分析

在各大銀行不斷創新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創新電子銀行發展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業發展團隊的培養，使農村信用社電子銀行在業務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創造更大的收益。

參考文獻

[1]孫維薇.《我國電子銀行發展及影響因素的實證研究》.廣西師范大學國民經濟學專業碩士學位論文，2012.4.

篇7

關鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰略

一、我國非銀行金融租賃公司發展的市場環境

一融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經濟長期向好的發展態勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。

與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示,在租賃業與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業務為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發。

市場滲透率指標偏低。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為.4%,轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。

我國當前經濟健康發展促進租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上,西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局,將對國內經濟形成拉動,需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經濟條件下,眾多中小企業,在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發潛力。

二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經過不斷發展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監會審批的金融租賃公司有2家,商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家,商務部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展,我國的融資租賃服務體系己經形成,融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域,融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據統計顯示,2009年底,國內2家受銀監會監管的大型金融租賃公司,其租賃資產余額達到507.3億元,全年營業收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內金融租賃市場的主導力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域,在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優勢。因此,如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。

二、銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析

一銀行系金融租賃公司優勢分析

在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業務,在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢,以低回報率的方式占領市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產,良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。

在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡,可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質,可以較好地控制金融租賃風險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。

在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業,其業務有著較強的特殊性和復雜性,需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢,為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。

二銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業務運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定,金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點,其資金優勢大大打了折扣。

另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業,因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經驗不足,其維修處理能力也較弱。

三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰略思考

一非銀行金融租賃公司應將差異化和一體化戰略有機結合

華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經過不斷努力開拓。目前在戰略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域,為3900多家企業提供融資租賃服務,累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化,將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上,就是要“放大。目前,國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業,這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤,容易導致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機,華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰略上,一方面,就是重點開拓大中小企業租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓,進行“深耕戰略,將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務,發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面,不斷創新公司業務,并應嘗試性地介入擔保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領域的一體化發展戰略,做大做強,獲取更大的競爭空間。

二非銀行金融租賃公司應不斷創新各項工作

拓展新租賃業務和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上,應積極創新,對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業相關的延伸業務,積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面,進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務和產品創新,提高金融租賃服務的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務,以在激勵的市場競爭中贏得主動權。

充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此,在實際發展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業內的金融租賃進行戰略合作,通過合作的方式,協同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。

加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業,復合型的租賃經營管理復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發展中,要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進,提高人才在企業發展中的支撐作用。

另外,要加強風險控制。通過建立風險控制機制,全面了解承租方的財務和信用情況,建立完善科學的風險控制機制,防患于未然。

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篇8

【關鍵詞】碳金融；商業銀行；低碳經濟

一、引言

《京都議定書》生效后，全球碳金融發展勢頭非常迅猛，呈現出交易規模不斷擴大，交易機制日趨完善，市場參與主體日益增加，交易品種多樣化等特點。雖然我國是《京都議定書》締約國，但與發達國家相比，差距非常大。表現為碳金融意識不強，交易機制不成熟，交易規模較小等特點，但是碳金融發展空間潛力巨大。

二、制約商業銀行發展碳金融的因素分析

碳金融是指服務于減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資，其他相關中介活動。下文將分析商業銀行發展碳金融存在的不利因素：（1）與傳統業務相比，開展碳金融內生動力不足。開展碳金融業務前期投入比較大，商業銀行內部也缺少產品研發、技術操作、風險評估的管理人才，且CDM項目后期收入不確定，商業銀行也只有采取牢守傳統業務，減少碳金融產品的開發的投入，這種謹慎的經營理念使得商業銀行缺乏動力。（2）缺乏外部激勵與政策導向?？v觀發達國家發展碳金融業務經驗來看，大多數通過互通信息、稅費減免等措施，鼓勵商業銀行研發碳金融產品，而在我國還拘于支持低碳項目的信貸或政策性撥款，沒有形成穩定的財政投入機制，更沒有制定風險防范和補償措施，與一個完善的碳交易市場所需的法律制度仍有差距。（3）碳金融業務交易復雜，審批、定價、風險評估機制不健全。CDM項目交易涉及世界各國，需要經過國內國外兩套程序，交易規則非常嚴格。由于我國碳金融起步晚，認識還很膚淺，缺乏熟悉業務操作的技術與管理人員，再者國內還沒有形成一套成熟的審批、風險評估程序，交易所對項目的執行履行也不高，國內還沒有合理的避險工具用于規避這些不確定性，這就大大增加商業銀行的業務風險。（4）市場繁雜，缺乏統一性，難以形成有力的國際話語權。目前我國建立了北京環境交易所、上海環境能源交易所等多個交易所，有很多地方也在積極籌建地方交易所，但缺乏統一的信息交換平臺，市場割裂難以形成合力，以致在定價方面大大受制于國外。

三、順應金融市場發展，提出以下對策

（1）制定碳金融發展規劃，明確政策導向。開展碳金融業務是支持低碳經濟發展，促進生產方式轉變的有效方式之一。要制定一個長期而明細的發展規劃，分梯次的設定目標，使支持碳金融的發展方向更加明確。之所以把它提到國家戰略位置上來，是因為可以促使商業銀行放心持續的投入碳金融產品的開發，而沒必要擔心政策風險，使之更好的發揮信用中介作用，促進國民經濟又好又快發展。（2）加快制定財稅費優惠政策步伐，刺激碳金融發展。由于發展碳金融是一個生產周期較長，需要大量人力、物力的持續投入，其項目開發卻充滿很多不確定性，所以要確保商業銀行積極參與，加大碳金融的產品研發，制定專門的財稅優惠政策、設立碳金融交易投資基金等措施顯得尤為重要，監管部門在確保風險的情況下減少干預，開設碳金融創新產品綠色通道，減少審批程序，提高運行效率，降低商業銀行的時間成本，從而刺激碳金融產業蓬勃發展。（3）建立統一的碳交易市場，增強定價話語權。改變目前盲目建設碳交易所熱潮和市場分割的局面，建立一個CDM項目供求信息可以相互傳播的統一市場，并分層次的設立項目規模的子市場欄目框架，讓供求雙方信息可好的匹配，就可以設立不同批次的價格，形成定價多樣化，CDM項目的成交機會加大，同時可以及時的比較國際市場定價差異，調整國內定價。（4）組建專業化業務團隊，開發金融創新產品。碳金融業務需要商業銀行組建懂得國際法律法規、了解國際市場，具備和善于與國內各部門溝通的能力等有綜合素質的團隊。這樣的團隊可以開發出與交易市場需求相符的產品，也可以降低業務帶來的風險，增加盈利機會。

總之，商業銀行發展碳金融障礙因素很多，既需要在宏觀上給予幫助和指引，更需要商業銀行在自身業務經營理念上下功夫，及時更新管理理念，合理配置國際國內資源，加強新型業務下的人才隊伍建設，就可以破除障礙，贏得長遠發展。

參 考 文 獻

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2.WTO體系下外國銀行商業存在規模的影響因素分析——基于銀行業的實證分析凌婕，倪後

3.高校主體性道德教育研究——對當前道德教育中反道德現象的思考章迪薇

4.中國傳統女褲與現代女褲紙樣的比對分析張蓓蓓

5.上海首爾女大學生網絡消費比較分析劉巍然，楊以雄，張燕，金智苑

6.英語語言性別歧視的認知解讀徐佳

7.非法證據排除規則的價值探究敖妙

8.基于可拓學的紡織企業設備分級管理研究安春明

9.手寫技術的市場現狀及前景分析王嵩

10.民藝行銷——從中日兩國民間工藝發展現狀看品牌作用吳藝丁

11.論視覺氛圍中公共性因素——人類社會的和諧教育師晟

12.古詩文中的傳統節令服飾文化馮盈之

13.高校思想政治工作的重要載體——大學生社區高垠

14.從編輯勞動的多元化談編輯素質的培養羅月花

15.動植物結合紋樣在民間服飾中的體現李金俠，張競瓊

16.東華大學學報(社會科學版) 基礎教育對現代設計的意義陳健

17.明代傳人中國的日本紡織品研究李志梅

18.軍隊醫院門診樓重大偏差改建項目的管理思路研究蒲曉霞

19.范·路文茲瓦特的比較模式以及描寫模式牛寧

1.知識載體的虛擬化及其認識論意義史新穎，酈全民

2.建立刑事被害人國家補償制度之多視角分析許建添

3.論專利權窮竭原則張悅

4.文化視角中的英歐關系張惠玲，李曉鋒

5.基于修正TOPSIS法的電信企業綜合績效評價趙息，盧赫，高博

6.立領的三維造型變化與二維結構優化分析劉詠梅，于小利

7.基于遼寧地區6～9歲男童原型的建立吳世剛

8.影視服裝的功能與設計鄭苗秧，朱秀麗

9.服飾民俗學新探柯玲

10.近代齊魯地域民間服飾色彩解析崔榮榮，魏娜

11.中國明朝服飾文化探析閆晶，仇華美，尹利琴

12.試釋(亞)、(惡)的造字本義張景湘

13.流行語中舊詞新義的認知研究曾丹

14.從文化和認知角度分析漢語中"吃"的隱喻王英雪，林美玟

15.建構主義在英語口語教學中的應用吳蕾

16.高級英語課中的情感教學滲透孫永紅

17.學習方法指導——培養英語學習者詞匯自主學習能力的良方蒙詩茜

18.詩歌翻譯門徑初窺夏少毅

19.論大學生意志品質形成與發展的影響因素張紅英

20.以博士生培養為抓手,推進我校研究生教育創新陸嶸，劉建樹，張家鈺

1.論日共創始人片山潛張陟遙

2.清代書吏的歷史流變楊呈勝

3.服飾手工藝術的傳承與融合——淺談中國結藝文化孫蓀

4.弓身形態的審美價值與紙樣設計孫濤，吳志明

5.我國服裝企業資本經營研究胡蓉云，楊以雄，王曉瑩，陳榕

6.談建筑繪畫視覺語言與三維空間體驗的關系朱瑾

7.意大利時裝設計中"元素重組"的思維方法分析錢欣HttP://

8.中西方科學家角色社會定位的比較研究李慧敏

9.電子商務環境下企業知識共享戰略分析李丹，湯兵勇

10.關于建構大學英語口語精品課程問題的思考馮漣漪

11.圖式理論在英語閱讀中的映射東華大學學報(社會科學版) 朱山軍

12.學分制體系下計算機應用基礎教學探索尹楓，劉曉強

篇10

中國外匯交易中心9月21日公布，美元對人民幣中間價為6.6997。這是自9月10日以來，人民幣對美元中間價連續第8個交易日創2005年匯改以來新高。在8個交易日里，人民幣對美元累計升值820個基點。

央行9月19日公布的數據顯示，8月份我國金融機構新增外匯占款創下近4個月來的最高。截至8月末，我國金融機構外匯占款余額達210368.08億元，較7月末新增2430億元。分析人士認為，8月份人民幣升值預期較5月和6月有所回升。此外，在經過5月和6月的調整后，市場或認為我國資本市場的獲利空間重現，國際投資資金重新流入。

調查顯示近6成居民認為物價高難以接受

中國人民銀行近日公布的全國銀行家、企業家和城鎮儲戶問卷調查報告顯示，三季度宏觀經濟熱度指數略降，企業家信心指數基本平穩，銀行家信心指數較上季大幅提高，創2006年二季度以來新高。專家提醒，綜合這些指標來看，當前經濟仍處穩健運行態勢中，需高度關注資產價格問題，做好通脹預期管理，同時進一步采取措施，有效引導消費。

本次調查顯示，城鎮居民對三季度物價滿意程度略有提高，消除季節因素后物價預期指數略有下降。盡管較上季下降0.6個百分點，但仍有58.3％的居民認為物價“高，難以接受”。同時，預測下季物價上漲的居民比例上升，未來物價預期指數也繼續攀升，居民的通脹預期依舊不減。

五大國有銀行撥備率超過2.5％

消息人士日前透露，目前五大國有商業銀行撥備率指標(撥備／總貸款余額)全部超過2.5％。如果按此要求，部分股份制銀行未來存在較大撥備計提壓力。

銀監會副主席蔣定之日前表示，目前商業銀行撥備率大概在2.4％左右，　“從銀行監管角度來看，撥備率還是比較好的。”

消息人士透露，國際金融危機之后，各國都在加強對商業銀行的監管力度。雖然監管部門有意在201 1年將商業銀行撥備率指標提高至2.5％，但還需和財政部及銀行進行溝通，在充分考慮到中國銀行業實際情況后，再確定撥備率這一監管指標的具體數值。

2010年3季度銀行家信心指數創近4年新高

由中國人民銀行和國家統計局共同完成的全國銀行家問卷調查顯示：2010年3季度，銀行家信心指數創近4年新高，宏觀經濟預期指數2009年以來首度回落，銀行家預計貨幣政策將維持現狀的占比大幅提高。貸款需求指數繼續回落，個人購房貸款需求止跌回升，銀行業景氣指數處于高位，經營預期良好。

住建部：9月底前各地保障房項目須全部開工

住房和城鄉建設部20日消息顯示，為加大保障性安居工程建設力度，中央財政692億元專項補助資金已全部下達。住建部要求，要進一步明確對保障性安居工程的稅費減免政策，探索統籌使用各類保障性住房補助資金。各地9月底前必須實現保障房安居工程項目全部開工，年末建成或基本建成的要達到60％以上。

截至目前，今年保障性安居工程已完成投資4700億元，占全年計劃的60％，中央財政692億元專項補助資金已全部下達。當務之急是加快將已籌集資金落實到具體項目上，進一步明確對保障性安居工程的稅費減免政策，探索統籌使用各類保障性住房補助資金。此外，各地為保障性安居工程建立的融資平臺不在清理地方融資平臺范圍之內。

消息稱新房產稅國慶前后出臺調控更重長效機制

消息人士日前透露，新的房產稅是對原來的房產稅政策進行修改，可能在國慶前后出臺。“目前有幾個方案，但是不知道具體用哪個，但是估計明年元旦實施的可能性比較大”。

不過，開發商似乎并不知曉此事。SOHO中國董事長潘石屹表示，自己未聽說即將出臺房產稅方案的消息。

1986年開始實施的《中華人民共和國房產稅暫行條例》目前只針對城鎮經營性房屋和出租房屋征稅，對個人所有非營業用的房產則免征房產稅。由于開征物業稅程序復雜，專家普遍認為，擴大房產稅征稅適用范圍是比較可行的做法。

上述消息人士也表示，這次有關部門重新修改房產稅，　“加上新東西，不需要人大批準，國務院批準即可，時間短，效率高”。

銀監會：會適時出臺中國商業銀行監管新框架

銀監會方面稱，本輪資本監管國際規則的改革凸顯了銀監會長期堅持審慎的資本監管所取得的成果，使中國銀行業在本輪資本監管改革中處于相對有利的位置。總體來看，國際銀行資本監管制度改革對國內銀行的短期影響有限，但長期影響值得關注。

9月17日，銀監會相關負責人透露：“待年底巴塞爾委員會公布資本監管改革最終方案后，銀監會將適時出臺我國商業銀行資本監管的總體框架和路線圖。”針對中國銀行業的相關監管框架和具體路線圖的出臺時間，最大的可能是在今年年底前，因為此時巴塞爾委員會資本監管改革最終方案已塵埃落定。屆時在新的監管框架中，銀監會將調整和完善國內銀行資本監管制度，包括數量標準、質量標準、時間表、監管手段等。銀監會方面稱，本輪資本監管國際規則的改革凸顯了銀監會長期堅持審慎的資本監管所取得的成果，使中國銀行業在本輪資本監管改革中處于相對有利的位置。

成品油定價新機制將考慮國內因素

國家發改委正在就新的成品油定價機制改革在業內征求各方的意見。9月20日，從中石油、中石化內部人士獲悉，發改委本月已對7月份下發的意見征求稿進行了修改，已否定了原稿中提出的將成品油定價權下放石油公司的方案，但是，新的定價機制很有可能加入“國內因素”。

紐交所：今年可能有1 2到1 5家中國企業去紐交所上市

來自紐交所中國代表處提供的最新信息顯示：包括搜房網，今年迄今為止已經有8家中國公司到紐交所IPO上市，此外還有兩家中國公司正在為在紐交所IPO上市做路演，估計今年全年會有12到15家左右的中國企業去紐交所IPO上市。

中國房地產門戶網站搜房控股有限公司9月17日在紐約證券交易所正式掛牌交易，交易代碼為“SEUN”。紐交所資料顯示：搜房網是2005年百度上市之后，第一家-純互聯網概念的中國公司在美IPO上市，引起了美國投資者極大的興趣。在金融危機之后，互聯網行業相比其他行業，更加凸顯其持續高速增長的潛力。就中國而言，在互聯網垂直門戶、電子商務、視頻網站、網絡社區等細分行業，都有多家公司獲得了迅猛的發展，也準備在未來1～2年內在美國資本市場上市。

財政部及匯金承諾全額認購工行配股

21日，工商銀行公告稱，財政部和中央匯金投資有限責任公司已于近日向公司作出關于認購工行配股股份的承諾。

7月28日，工行董事會決議，將按每10

股配售不超過0.6股的比例向全體股東配售A+H股，募集資金總額不超過450億元。工行董事長姜建清在該行中期業績會上曾表示，爭取在今年完成配股。

根據公告，財政部和匯金公司均按其持有工行股份比例，以現金全額認購工行董事會于2010年7月28日審議通過的配股方案中的可配股份。目前，中央匯金公司持有工行35.4％的股權.財政部持有工行35.3％左右的股權。

八成基金逆勢加倉華夏7周來首次翻多

上周市場創出自7月初反彈以來最大周跌幅，基金卻選擇逆勢加倉，且加倉基金超過八成，值得注意的是，如此較為一致的倉位調整行為在今年較為罕見。在中小盤股估值整體高企，大盤藍籌“休整”之際，觀望大盤藍籌，撤離高估值中小盤，加倉二線藍籌，則成為部分基金近期的首選投資策略。

近兩個月來，市場震蕩區間逐步收窄，基金加倉、減倉的騰挪空間并不大，但在震蕩市中，波段操作依然是多數偏股基金投資策略。

國都證券基金研究中心認為，上周選擇加倉的基金超過了八成，如此一致的倉位調整行為在今年還是較少出現。這在一定程度上表明基金認為股指向下調整的空間有限，對后市還是相對樂觀。

深交所：創業板公司高管辭職套現效應被放大

創業板公司高管辭職潮是目前資本市場備受關注的焦點話題。根據《深圳證券交易所創業板股票上市規則》及《公司法》的有關規定，創業板公司董事、監事和高管所持的股票，全部出清需要四年。然而，由于創業板公司高估值的誘惑，一些董事、監事和高管甘愿辭職變現。這樣，離職半年后，他們持有的股票便可全部出清。

創業板周年即將來臨，一大批持股高管也將迎來收獲季節，這讓不少市場人士對創業板高管批量辭職進而減持股份表示擔憂。統計顯示，截至目前。共有33家公司的67名高管辭職，其中持有股票的高管僅為22人，接近三分之二的辭職高管是無持股的。而這22名持有股份的辭職高管中，又有兩種情況不解除鎖定，第一種是作為控股股東本身已承諾鎖定三年；第二種情況是辭去原職之后仍兼任董事、監事的，也不解除鎖定。深交所表示“不排除個別高管趁機辭職套現，但目前掌握的情況來看，效應在一定程度上被放大”。

尚福林：根據經濟發展拓寬期貨公司業務范圍

中國證監會主席尚福林20日在中國期貨業協會第三次會員大會上表示，監管部門將繼續促進期貨公司規范發展，同時根據經濟發展需要，拓寬其業務范圍以促進“質”的提升。期貨公司在追求利潤的同時，要認清自身的職責和存在的價值，要在抑制過度投機和服務套期保值方面發揮主力軍作用。

尚福林表示，近年來證監會開展了一系列基礎性制度建設，使期貨市場規范化程度不斷提高，我國期貨市場實現了平穩較快發展。通過這些年發展，期貨行業結構得到優化，做優做強的內外部驅動能力日益增強，已經具備了在更高層次服務國民經濟發展的能力。

尚福林強調，一方面監管部門將繼續促進期貨公司規范發展，同時根據經濟發展需要，拓寬其業務范圍以促進“質”的提升。另一方面期貨公司要不斷深化中介機構的功能定位，逐步提高服務產業客戶和實體經濟的能力，促進市場的協調發展。

李毅中：以汽車等為重點促進企業兼并重組

針對日前中國國務院的關于促進企業兼并重組的意見，工信部部長李毅中表示，促進企業兼并重組既是推動產業結構調整、轉變經濟發展方式的需要，亦是在未來國際競爭中搶占制高點的重大舉措。

李毅中在接受媒體提問時指出，工信部將以汽車、鋼鐵、水泥、機械制造、電解鋁、稀土等行業為重點，抓緊落實《意見》，細化有關政策和配套措施，積極協調各地區清理限制跨地區、跨行業、跨所有制兼并重組的各種規定。

李毅中說，要加快國有經濟布局和結構的戰略性調整，健全國有資本有進有退的合理流動機制，鼓勵和支持民營企業參與競爭性領域國有企業改革、改制和改組，促進非公有制經濟和中小企業發展。

國家能源局局長：中國成為全球核電在建規模最大國家

國家發展和改革委員會副主任、國家能源局局長張國寶20日表示，嶺澳核電站二期工程一號機組順利投產，結束了連續幾年核電裝機徘徊不前的局面，今后每年都將有一定數量的核電站投入商業運行，國家核電中長期發展規劃確定的4000萬千瓦規劃目標有望提前四到五年實現。

張國寶在核電發展高層論壇上表示，近年來我國核電事業呈現出良好的發展態勢，發展速度逐步加快。截至目前，國務院已核準34臺核電機組，裝機容量3692萬千瓦，其中已開工在建機組達25臺、2773萬千瓦，是全球核電在建規模最大的國家。