短期理財(cái)方案范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇短期理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為客戶服務(wù)的時(shí)候會(huì)為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機(jī)會(huì)，又要規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，我們在堅(jiān)持進(jìn)行組合投資的時(shí)候適時(shí)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況調(diào)整投資策略是非常有必要的。

W=《環(huán)球生活》

LJY= 李金洋LJ=劉敬

W：建行財(cái)富管理中心主要做什么？

LJY： 我們的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是會(huì)員客戶，個(gè)人資產(chǎn)在300萬元以上的高端人士。在目前的市場上，我們有能力針對(duì)各個(gè)層次的理財(cái)客戶，為他們制定理財(cái)方案。但我們更注重為高端人士進(jìn)行個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)，財(cái)富管理服務(wù)也相當(dāng)于未來私人銀行的一個(gè)雛形。

W：現(xiàn)在市場這么不景氣，還需要理財(cái)師的幫助嗎？

LJY：當(dāng)然，專業(yè)智慧與客戶的需求相結(jié)合，可以更好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。在去年行情一片大好的時(shí)候，我們每一個(gè)階層的人士，可能都覺得：不需要專業(yè)理財(cái)師的建議，自己隨意買股票買基金都能賺錢。而當(dāng)今年金融危機(jī)到來的時(shí)候，我們的理財(cái)整合就會(huì)有很大的分化，有些客戶，特別是高端客戶，在專業(yè)理財(cái)師的幫助下，相對(duì)來說，他們對(duì)市場變化的敏銳度會(huì)高一些，投資的方法和技術(shù)可能比一般的客戶要更為合理和科學(xué)，他們所遇到的損失比例也會(huì)少一點(diǎn)。如果客戶在市場上一味的選擇“隨波逐流”，今年就會(huì)非常痛苦。因此，在這種情況下，就完全有必要把財(cái)富管理工作交給更高端的專業(yè)理財(cái)師來完成。

W：高端客戶服務(wù)這一塊，你們是如何操作的？

LJY：在高端客戶里面，個(gè)性化的差異會(huì)顯現(xiàn)出來。比如有些客戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)偏好的，比較激進(jìn)，有些又屬于穩(wěn)健型的。針對(duì)不同的客戶類型，我們會(huì)制定不同的理財(cái)方案。具體來說，給每一位客戶做方案之前，我們都會(huì)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)：你是穩(wěn)健型，還是激進(jìn)型？隨后，我們會(huì)有一位理財(cái)師專門為你服務(wù)，根據(jù)你收益的需求、風(fēng)險(xiǎn)的承受，綜合為你做一個(gè)評(píng)估，拿一個(gè)具體方案。

此外，除了專門的客戶經(jīng)理為每一位客戶進(jìn)行服務(wù)之外，還有一個(gè)私人理財(cái)團(tuán)隊(duì)為你出謀劃策，也就是一個(gè)再權(quán)衡的過程，最后的方案才會(huì)交到客戶手中。在理財(cái)團(tuán)隊(duì)中，每個(gè)人都是術(shù)業(yè)有專攻，有的人擅長基金、房地產(chǎn)，有的人可能擅長黃金、股票，因?yàn)榭蛻舻男枨笫嵌鄻踊蛡€(gè)性化的，所以我們團(tuán)隊(duì)會(huì)發(fā)揮每個(gè)人的所長為客戶打造一個(gè)比較完美的理財(cái)方案。

W：最近，高端客戶主要關(guān)心些什么？

LJY：近段時(shí)間，面對(duì)國際國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)的大幅波動(dòng)，大多數(shù)的客戶把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注擺在了第一位，其實(shí)本質(zhì)上也是關(guān)注自己資產(chǎn)的收益情況，這很正常。因此我們在為客戶服務(wù)的時(shí)候會(huì)為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機(jī)會(huì)，又要規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，我們在堅(jiān)持進(jìn)行組合投資的時(shí)候適時(shí)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況調(diào)整投資策略是非常有必要的。客戶通過和我們的交流，懸著的心能夠平和下來，能夠正確的對(duì)待現(xiàn)在所處的這樣一個(gè)市場環(huán)境。在現(xiàn)階段，為客戶答疑解惑和及時(shí)根據(jù)現(xiàn)狀做好理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整是我們工作的重點(diǎn)。

W：時(shí)下關(guān)注度最高話題無疑是全球金融危機(jī)，非常時(shí)期，哪些理財(cái)產(chǎn)品值得關(guān)注？

LJ： 隨著股市融資功能的弱化，國家鼓勵(lì)企業(yè)采取發(fā)債的方式解決融資需求，優(yōu)質(zhì)的公司債和企業(yè)債市場供應(yīng)量會(huì)加大，債券市場的投資機(jī)會(huì)已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。

比如債券型基金和建行的“利得盈”債券型的理財(cái)產(chǎn)品。具體來看，作為家庭投資組合中低風(fēng)險(xiǎn)部分的配置，對(duì)于準(zhǔn)備購房期間以及經(jīng)營性資金閑置期的理財(cái)都不失為理想的選擇，偏重于短期的配置比較適合“利得盈”債券型理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槠渲饕顿Y于國債、央行票據(jù)，銀行間債券等非信用債，本金保障安全性高，期限短便于靈活調(diào)整，收益遠(yuǎn)高于銀行同期存款。那么，對(duì)于可投資1年以上的中期投資建議選擇債券基金，相對(duì)于銀行的債券理財(cái)產(chǎn)品，它的流動(dòng)性更好，投資范圍涵蓋信用債、權(quán)證等更為寬泛，可投資市場更多，收益更高，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)高一些。

篇2

戴爾公司是全球領(lǐng)先的IT產(chǎn)品及服務(wù)提供商，是世界最大的個(gè)人電腦制造商。然而就是這樣的一個(gè)世界性的公司2006年卻遭遇消費(fèi)信任危機(jī)，連續(xù)發(fā)生了危害消費(fèi)者利益的事件。

1.“電池門”事件:2006年6月在日本舉行的一次業(yè)界會(huì)議上，一臺(tái)戴爾筆記本電腦爆炸起火;美國內(nèi)達(dá)華州一輛客貨兩用卡車內(nèi)的一臺(tái)戴爾筆記本電腦起火，燒毀卡車火苗高度達(dá)12英尺。類似的起火事件發(fā)生了多起。

2.“換芯門”事件:2006年6月23日，一位戴爾筆記本電腦的用戶在升。級(jí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，筆記本采用的是Intel酷睿T2300E處理器，并非訂購時(shí)訂單上標(biāo)明的酷睿T2300處理器。該用戶通過互聯(lián)網(wǎng)公布了自己的發(fā)現(xiàn)結(jié)果后，眾多網(wǎng)友對(duì)自己最近新買的筆記本電腦進(jìn)行檢查。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，戴爾InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300處理器的多個(gè)型號(hào)筆記本全部是T2300E。而T2300E與T2300相比，不支持虛擬技術(shù)，且有關(guān)報(bào)價(jià)顯示相差32美元。據(jù)悉，全國有近500名消費(fèi)者反映購買的戴爾電腦在自己不知情的情況下被換了芯。

3.“報(bào)價(jià)門”事件:2006年8月上旬戴爾網(wǎng)上購物平臺(tái)有一款標(biāo)價(jià)為8998元的SC430服務(wù)器特價(jià)銷售，很多用戶根據(jù)戴爾網(wǎng)絡(luò)購物進(jìn)行配置后，發(fā)現(xiàn)這臺(tái)服務(wù)器的售價(jià)僅為955.89元！戴爾公司認(rèn)為售價(jià)955.89元的服務(wù)器屬于“報(bào)價(jià)失誤”，戴爾公司給了兩個(gè)解決方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折購買此產(chǎn)品，每單限購五臺(tái)。消費(fèi)者表示不能接受，聯(lián)合對(duì)戴爾SC430服務(wù)器引發(fā)的報(bào)價(jià)風(fēng)波提出抗議。

二、利潤最大化的理財(cái)目標(biāo)導(dǎo)致戴爾遭遇消費(fèi)信任危機(jī)

戴爾發(fā)生的一系列危機(jī)事件表明其理財(cái)目標(biāo)是利潤最大化。正是由于戴爾理財(cái)目標(biāo)的缺陷導(dǎo)致其遭遇消費(fèi)信任危機(jī)。該目標(biāo)對(duì)企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的引導(dǎo)有很大的缺陷。

1.利潤的最大化的理財(cái)目標(biāo)導(dǎo)致戴爾過多地注重價(jià)格和利潤，忽視影響企業(yè)長期發(fā)展的因素，從而發(fā)生侵害消費(fèi)者利益的短期行為。

(1)戴爾在財(cái)務(wù)關(guān)系的處理上片面注重公司的利益，侵害了其相關(guān)主體――消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。①從“電池門”事件看，戴爾的筆記本電腦沒有從消費(fèi)者的安全出發(fā)保證產(chǎn)品的質(zhì)量。聯(lián)想的電池也是索尼提供的，但聯(lián)想為保證電池的安全性，設(shè)計(jì)了其他競爭者沒有的特性，比如電力管理軟件，可以在不安全因素確定后使電池失效，而且聯(lián)想選擇較低的充電率，保持比較安全的溫度和使用壽命。而戴爾在組裝電腦時(shí)，并沒有把電池的組裝設(shè)計(jì)也當(dāng)成一個(gè)技術(shù)課題，只是簡單地“拿來就用”。暴露了其理財(cái)目標(biāo)的缺陷，在獲取公司利益的同時(shí)，把消費(fèi)者的利益忽略了。②從“換芯門”事件來看，戴爾的行為是明顯的欺詐。戴爾在消費(fèi)者完全不知情的情況下把Intel酷睿T2300處理器安裝成了T2300E處理器，其行為不是失誤是欺詐。很多消費(fèi)者已表示不再購買戴爾電腦。僅僅因?yàn)槎唐诘睦妫鳡柺チ讼M(fèi)者的信任，其追求利潤最大化的理財(cái)定位可謂得不償失。③即使“報(bào)價(jià)門”事件不存在欺詐的問題，也反映出戴爾處理危機(jī)的怠慢態(tài)度。事件發(fā)生后，戴爾給出的兩個(gè)解決方案，由于仍然以維護(hù)戴爾利潤利益為首，造成消費(fèi)者的不滿。

(2)戴爾企業(yè)文化由于以利潤最大化為導(dǎo)向，嚴(yán)重缺乏人性化。戴爾的短期行為不僅表現(xiàn)在失信于消費(fèi)者，而且內(nèi)部的企業(yè)文化也嚴(yán)重缺失，其文化的建立和實(shí)施缺乏人性化。戴爾從全球下發(fā)到中國地區(qū)的業(yè)績目標(biāo)，一級(jí)一級(jí)地傳達(dá)下來，就變成了數(shù)字，其很多員工為了完成這些數(shù)字不再考慮其他的因素；而且要想在戴爾生存必須對(duì)其目標(biāo)有一種偏執(zhí)的跟從。戴爾在中國的唯一目標(biāo)是獲利獲利再獲利，使戴爾員工所接受的企業(yè)理念就是一切以利潤為中心。在這樣一種缺少人性化的企業(yè)文化環(huán)境下的戴爾，發(fā)生侵害消費(fèi)者利益的事情就不可避免了。

2.利潤最大化的理財(cái)目標(biāo)使戴爾在交易過程中，沒有很好地運(yùn)用有關(guān)競爭環(huán)境的財(cái)務(wù)原則。

有關(guān)競爭環(huán)境的財(cái)務(wù)原則包括自利行為原則、雙方交易原則、引導(dǎo)原則和信號(hào)傳遞原則。其中自利行為原則是指人們在進(jìn)行決策時(shí)按照自己的財(cái)務(wù)利益行事，在其他條件相同的情況下人們會(huì)選擇對(duì)自己經(jīng)濟(jì)利益最大的行動(dòng)。該原則認(rèn)為，人們對(duì)每一項(xiàng)交易都會(huì)衡量其代價(jià)和利益，并且會(huì)選擇對(duì)自己最有力的方案來行動(dòng)。雙方交易原則是指每一項(xiàng)交易都至少存在兩方，在一方根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)利益決策時(shí)，另一方也會(huì)按照自己的經(jīng)濟(jì)利益決策行動(dòng)，并且對(duì)方和你一樣聰明、勤奮和富有創(chuàng)造力，因此在進(jìn)行財(cái)務(wù)交易時(shí)不能“以我為中心”，在謀求自身利益的同時(shí)要注意對(duì)方的利益，以及對(duì)方也在遵循自利行為原則行事，否則交易無法成功。信號(hào)傳遞原則是指行動(dòng)可以傳遞信息，并且比公司的聲明更有說服力。信號(hào)傳遞原則要求公司在決策時(shí)不僅要考慮行動(dòng)方案本身，還要考慮該項(xiàng)行動(dòng)可能給人們傳達(dá)的信息。要求企業(yè)在決策和交易時(shí)要傳遞對(duì)企業(yè)有利的信息，避免傳遞負(fù)面信息。

按照自利原則和交易原則，在戴爾與消費(fèi)者的買賣交易中，戴爾需要銷售產(chǎn)品并獲取利潤，而消費(fèi)者則需要獲取與之付出成本代價(jià)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)。雙方如果都能獲取到與之付出相對(duì)應(yīng)的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害則必會(huì)做出反應(yīng)，影響交易的成功。顯然戴爾在與消費(fèi)者的買賣交易中“以我為中心”，在謀取自身利益的同時(shí)沒有使消費(fèi)者得到應(yīng)獲取的利益，并使消費(fèi)者受到傷害和欺騙，遭受到消費(fèi)者的投訴和質(zhì)疑。在交易過程中，如果發(fā)生交易一方侵害了另一方利益，或者一方?jīng)]有得到相應(yīng)利益的事情，信號(hào)傳遞原則就發(fā)揮起作用，把相關(guān)信息迅速傳遞出去，并起到負(fù)面的宣傳作用。在戴爾的危機(jī)事件中戴爾“以我為中心”，傲慢地對(duì)待消費(fèi)者，使信號(hào)傳遞原則發(fā)揮了更大的負(fù)面作用，不僅影響了戴爾短期利益的實(shí)現(xiàn)，更影響了其長期利益的實(shí)現(xiàn)。

三、戴爾公司理財(cái)目標(biāo)留給我們的啟示

理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的引導(dǎo)方向。如果理財(cái)目標(biāo)的方向錯(cuò)了，理財(cái)活動(dòng)的具體行為也會(huì)隨之發(fā)生錯(cuò)誤。戴爾發(fā)生的消費(fèi)信任危機(jī)，均源于其以利潤最大化為理財(cái)目標(biāo)，我們應(yīng)該從中吸取教訓(xùn)，確立正確的理財(cái)目標(biāo)，保證企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的正確方向。

1.理財(cái)目標(biāo)應(yīng)包含的正確理念。正確的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該具備如下的理念：

(1)不能片面追求短期利潤最大化，要關(guān)注企業(yè)持續(xù)的獲利能力,有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的加速,市場競爭日趨激烈,產(chǎn)品利潤無一例外的都在下降,整個(gè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入微利時(shí)代,再追求利潤最大化就會(huì)被市場淘汰。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是現(xiàn)代企業(yè)管理的最高目標(biāo)。我們應(yīng)該將推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作為現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)目標(biāo)價(jià)值取向首先考慮的因素，從而避免企業(yè)的短期行為。

(2)不能片面強(qiáng)調(diào)股東或投資者的利益，要協(xié)調(diào)好追求利潤和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。市場經(jīng)濟(jì)的條件下，與企業(yè)存在利益關(guān)系的除股東或投資者之外，還有政府、經(jīng)營者、債權(quán)人、公眾、職工、消費(fèi)者等。各利益主體間的關(guān)系是“合作伙伴”的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)的是“雙贏”。企業(yè)在創(chuàng)造利潤、對(duì)股東利益負(fù)責(zé)的同時(shí)，還應(yīng)考慮影響和受影響于企業(yè)行為的各方的利益，承擔(dān)對(duì)員工、對(duì)社會(huì)和環(huán)境的社會(huì)責(zé)任。

因此在制定財(cái)務(wù)政策時(shí)，須合理兼顧股東、消費(fèi)者、員工以及其他主體的利益，以確保正確處理各種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，使財(cái)務(wù)政策保持動(dòng)態(tài)的平衡，獲得各利益主體的信任與支持，共同關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，以有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.企業(yè)正確的理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)價(jià)值最大化。因?yàn)槠髽I(yè)價(jià)值最大化要求企業(yè):一是以凈現(xiàn)金流量為確認(rèn)基礎(chǔ)，充分考慮資金的時(shí)間價(jià)值。把未來的凈現(xiàn)金流量指標(biāo)，按時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)量，反映企業(yè)未來的獲利能力，體現(xiàn)了企業(yè)持續(xù)發(fā)展的理念;二是充分考慮報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，不片面追求高收益;三是注重企業(yè)的長期持續(xù)的獲利能力，克服了利潤最大化理財(cái)目標(biāo)在追求利潤上的短期行為;四是考慮各方利益集團(tuán)對(duì)企業(yè)的要求，注重協(xié)調(diào)政府、股東、經(jīng)營者、債權(quán)人、公眾、員工、消費(fèi)者等各契約方利益，有利于企業(yè)價(jià)值的增加和持續(xù)發(fā)展。因此企業(yè)價(jià)值最大化是企業(yè)理財(cái)目標(biāo)的價(jià)值取向。

3.采取措施保證理財(cái)目標(biāo)的貫徹執(zhí)行。確立一個(gè)正確的理財(cái)目標(biāo)不難，關(guān)鍵是目標(biāo)的落實(shí)和執(zhí)行，而且要在整個(gè)經(jīng)營過程中始終貫徹。做不到始終貫徹，理財(cái)目標(biāo)就成了空中樓閣。戴爾在創(chuàng)立初期確立的理財(cái)目標(biāo)是正確的，其通過直接向客戶提供符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷地致力于提供最佳的客戶體驗(yàn)。在該理念的指導(dǎo)下戴爾迅速發(fā)展壯大。但是其成為世界性的公司以后，日益膨脹的利益欲望導(dǎo)致其傲慢地對(duì)待消費(fèi)者。戴爾沒有始終貫徹其確立的理財(cái)目標(biāo)，引發(fā)了影響企業(yè)發(fā)展的短期行為。從以下幾個(gè)方面保證理財(cái)目標(biāo)的貫徹：

(1)加強(qiáng)宣傳。企業(yè)要大張旗鼓的對(duì)確立的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行宣傳，確保企業(yè)從上到下對(duì)理財(cái)目標(biāo)有全面而深刻的理解。宣傳的形式可以多種多樣，比如公司文件、企業(yè)報(bào)紙、板報(bào)、標(biāo)語等等。需要強(qiáng)調(diào)的是為了能夠引起員工的重視，可以通過員工大會(huì)等正式的方式向員工傳達(dá)。

(2)明確責(zé)任。理財(cái)目標(biāo)是企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的總目標(biāo)，該目標(biāo)需要各部門、各環(huán)節(jié)一系列的具體目標(biāo)和具體工作的完成才能實(shí)現(xiàn)。需要從制度上明確各部門的具體責(zé)任，并制定出詳細(xì)的工作標(biāo)準(zhǔn)和考核標(biāo)準(zhǔn)，以保證目標(biāo)的實(shí)施。

篇3

只要學(xué)會(huì)投資的技巧，提前退休不是夢？只要學(xué)會(huì)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿，資產(chǎn)增速能翻番？培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的宣傳語無不刺激著人們的神經(jīng)。但是，目前市場上仍有眾多理財(cái)培訓(xùn)存在師資良莠不齊、監(jiān)管不嚴(yán)等情形。所以，對(duì)于理財(cái)者來說，選擇培訓(xùn)時(shí)需要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎參加。

理財(cái)培訓(xùn)第1步

培訓(xùn)應(yīng)先知自己

近日，《投資與理財(cái)》記者通過網(wǎng)絡(luò)檢索與市場走訪發(fā)現(xiàn)，各類投資理財(cái)培訓(xùn)課程令投資理財(cái)者應(yīng)接不暇，高級(jí)酒店授課、網(wǎng)絡(luò)授課，各種形式的教學(xué)應(yīng)有盡有。這令不少初學(xué)理財(cái)?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財(cái)富大門的金鑰匙。其實(shí)不然，在接受相應(yīng)的理財(cái)培訓(xùn)之前，一定要先從了解自己開始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機(jī)構(gòu)首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財(cái)達(dá)人，她在學(xué)習(xí)理財(cái)之初，并沒有參加各類培訓(xùn)。徐燁認(rèn)為，理財(cái)?shù)牡谝徽n應(yīng)是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財(cái)務(wù)狀況，做好收支預(yù)算，同時(shí)改變自己不正確的理財(cái)觀，督促自己養(yǎng)成先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當(dāng)?shù)挠袀?cè)重點(diǎn)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。常見的理財(cái)方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、黃金等。

今日英才理財(cái)網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財(cái)課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財(cái)者在選擇課程之前，自己首先應(yīng)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)和方法，然后根據(jù)自身情況，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如月收入一萬元，應(yīng)該儲(chǔ)蓄多少、買多少基金、買多少保險(xiǎn)、買多少債券，合理配置投資比例。

理財(cái)培訓(xùn)第2步

培訓(xùn)與投資理財(cái)應(yīng)循序漸進(jìn)

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結(jié)婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的宣傳語總會(huì)激起理財(cái)者們快速理財(cái)?shù)挠?/p>

人人均知道“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，卻不知道如何理。一些理財(cái)者總是認(rèn)為，即便自己是零基礎(chǔ)，但參加了理財(cái)系列培訓(xùn)，掌握了金融產(chǎn)品的購買竅門，就會(huì)理財(cái)了。

殊不知，理財(cái)?shù)睦碚搶W(xué)習(xí)與實(shí)際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進(jìn)的學(xué)習(xí)和實(shí)際操作。在隋軍看來，培訓(xùn)的時(shí)候，有實(shí)戰(zhàn)講師做相關(guān)指導(dǎo)，理財(cái)會(huì)少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實(shí)際理財(cái)操作過程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經(jīng)驗(yàn)，也談了對(duì)理論與實(shí)際操作的看法。徐燁表示，參加培訓(xùn)的時(shí)候，往往會(huì)讓人們?nèi)呵榧ぐ海枷胭嵖戾X、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。 在慢慢學(xué)習(xí)的過程中，也可多學(xué)習(xí)運(yùn)用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財(cái)培訓(xùn)課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動(dòng)性強(qiáng)，認(rèn)識(shí)與結(jié)交朋友，組成小范圍理財(cái)圈子，學(xué)費(fèi)較昂貴。現(xiàn)場氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場學(xué)員反映調(diào)整講課方式，互動(dòng)性強(qiáng)，學(xué)員參與度高，不過時(shí)間靈活度不夠。

網(wǎng)絡(luò)課程

可隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，不受時(shí)間和地域限制，學(xué)費(fèi)便宜，與學(xué)員之間互動(dòng)性較差。

按課程內(nèi)容分

銀行體系

專業(yè)介紹銀行各類投資理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券等。專業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財(cái)產(chǎn)品。課程會(huì)根據(jù)不同產(chǎn)品介紹具體理論與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

按人群分

女性理財(cái) 兒童財(cái)商教育 老年人理財(cái)

綜合實(shí)戰(zhàn)類

通過多年成功理財(cái)經(jīng)驗(yàn)積累，如信用卡理財(cái)、股票理財(cái)、基金理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)龋碚撆c實(shí)際充分結(jié)合，普通人學(xué)習(xí)上手較快。：在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學(xué)活用，學(xué)了就會(huì)，通俗易懂的方法。

理財(cái)培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)提示

看資質(zhì)

鑒別機(jī)構(gòu)首先應(yīng)查詢相關(guān)資質(zhì)、是否有相關(guān)部門審批手續(xù)

看師資

看講師相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷，是否為真才實(shí)學(xué)，是否有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

看承諾

任何投資均有風(fēng)險(xiǎn)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往承諾通過培訓(xùn)，百分之百賺大錢，并講述成功個(gè)案，但個(gè)案是無法通過學(xué)習(xí)投資技巧而復(fù)制的。

避免進(jìn)入投資陷阱

篇4

對(duì)于為客戶理財(cái)規(guī)劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財(cái)?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財(cái)目標(biāo)（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間）、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好（不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關(guān)資料，然后理財(cái)師通過個(gè)人客戶營銷管理系統(tǒng)，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應(yīng)理財(cái)方案。

目前工商行正努力開發(fā)財(cái)富客戶。工行財(cái)富管理服務(wù)面向個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實(shí)現(xiàn)了簽約、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報(bào)告等系列服務(wù)，首先，通過財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，財(cái)富客戶可享受量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)與保險(xiǎn)方案，同時(shí)，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財(cái)富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國理財(cái)需求的財(cái)富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)。工行還在國內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財(cái)富管理簽約客戶的尊享識(shí)別介質(zhì)。

投資理財(cái)產(chǎn)品主要有：國債、基金、證券、保險(xiǎn)、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規(guī)模、以及、基金經(jīng)理的資歷等等。

篇5

單身貴族以基金定投來強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長的勢頭。應(yīng)該說，對(duì)于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動(dòng)皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，這樣一來便養(yǎng)成了他們“高消費(fèi)、不儲(chǔ)蓄”的壞習(xí)慣。對(duì)此，業(yè)界理財(cái)師建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，而定投標(biāo)的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元?jiǎng)澣胫付ㄙ~戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會(huì)非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會(huì)有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費(fèi)掉，不如作為定投金來“以小養(yǎng)大”。

與此同時(shí)，對(duì)于月收入相對(duì)較高的單身貴族來說，也可根據(jù)自身的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，兔年隨著實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對(duì)于黃金保值功能的預(yù)期，而且歐債危機(jī)也在一定程度上推動(dòng)了黃金的避險(xiǎn)買盤。應(yīng)該講，這一切都在支持著黃金價(jià)格繼續(xù)上漲，但不可避免的是金價(jià)會(huì)于短期內(nèi)出現(xiàn)震蕩甚至回調(diào)。對(duì)于喜好炒短線且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價(jià)。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財(cái)產(chǎn)品也可為單身貴族帶來相對(duì)理想的收益。

幸福兩口選擇成長股或指數(shù)基金

對(duì)于2011年總體的投資環(huán)境，業(yè)內(nèi)人士普遍持中立偏樂觀的態(tài)度，并認(rèn)為家庭在制定今年的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可酌情考慮在跑贏通脹的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，尤其是對(duì)于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內(nèi)注意原始資金的積累。為此，銀行理財(cái)師給出了下述建議供參考：

首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會(huì)依舊維持震蕩態(tài)勢，但這其中會(huì)不乏很多階段性機(jī)會(huì)，特別是“十二五”相關(guān)板塊可能會(huì)出現(xiàn)不錯(cuò)的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長性個(gè)股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的家庭來講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實(shí)現(xiàn)大財(cái)富，同時(shí)還可以達(dá)至平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識(shí)與炒作經(jīng)驗(yàn)，還可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因?yàn)榇祟悺氨粍?dòng)式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費(fèi)用方面也對(duì)投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產(chǎn)品將海外成熟的指數(shù)型基金引入國內(nèi)，對(duì)于此類產(chǎn)品投資者也可適當(dāng)作以關(guān)注。

第三，雖說目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財(cái)產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對(duì)于一些有精力的投資者來說，不妨多關(guān)注那些成長預(yù)期良好的非固定收益理財(cái)產(chǎn)品。

第四，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)收益跑不贏銀行理財(cái)產(chǎn)品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個(gè)月的短期操作則不太適合。

三口之家將資金“分層”投資

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。然而，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。理財(cái)專家指出，對(duì)于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財(cái)富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬元的中等風(fēng)險(xiǎn)偏好的三口之家為例，理財(cái)師給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說，第一個(gè)30%可用來從事低風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如購買一些3個(gè)月至1年期的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高；第二個(gè)30%可從事中等風(fēng)險(xiǎn)投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長潛力的消費(fèi)、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等；20%至30%的資金投資于券商集合理財(cái)、基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現(xiàn)相對(duì)較好，可依照實(shí)際情況增加這部分的投資比例。需要提醒的是，由于目前經(jīng)濟(jì)前景難以預(yù)測，且政策變動(dòng)的可能性較大，因此家庭理財(cái)方案調(diào)整的周期也應(yīng)該相應(yīng)縮短，若時(shí)間與精力允許，最好每三個(gè)月檢視一次，而最長也應(yīng)半年進(jìn)行一次檢視。

篇6

王先生45歲，是一家小型企業(yè)的合伙人。多年的事業(yè)經(jīng)營讓王先生積累下一定的財(cái)富，除自住房外，還擁有2套房產(chǎn)，總價(jià)值超過千萬元，同時(shí)還有可用于投資的現(xiàn)金存款超過200萬元。對(duì)于金融并不感興趣的王先生之前幾乎沒有參與過股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性投資，但今年以來對(duì)于理財(cái)開始關(guān)注。

像王先生這樣情況的理財(cái)需求很常見。通過企業(yè)經(jīng)營獲得了一定的財(cái)富，在房產(chǎn)的黃金十年抓住機(jī)會(huì)，取得了數(shù)倍于當(dāng)初投入的資產(chǎn)增值。在當(dāng)前房產(chǎn)市場前景不明的情況下，由于不太了解金融市場繁多的產(chǎn)品，理財(cái)之路出現(xiàn)一定的迷茫。

高凈值客戶關(guān)注點(diǎn)變化

在以穩(wěn)健為前提的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，配置百萬量級(jí)的金融資產(chǎn)，應(yīng)充分考慮財(cái)富人群自身特點(diǎn)的變化，綜合其財(cái)務(wù)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能給出恰當(dāng)?shù)慕鉀Q方案。

相對(duì)于前兩年，高凈值客戶理財(cái)市場的變化呈現(xiàn)出兩個(gè)明顯特點(diǎn)，一是風(fēng)險(xiǎn)與收益的理性認(rèn)知更加成熟；二是財(cái)富目標(biāo)更加具體化，多元化。

根據(jù)招行與貝恩公司聯(lián)合的《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》，70%的高凈值人士傾向于在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得中等收益，相比于2009年明顯提升（增加約10%）。

做好三大主流配置

當(dāng)前安全穩(wěn)健前提下的3個(gè)主流理財(cái)配置選擇包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、固定收益信托和分紅型年金保險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

去年銀行理財(cái)產(chǎn)品新發(fā)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)上萬款，預(yù)計(jì)今年發(fā)售數(shù)量將達(dá)1.5萬款，仍是大眾理財(cái)產(chǎn)品的主力。在銀行發(fā)售的安全收益理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型以信貸類、人民幣債券市場類、票據(jù)資產(chǎn)類為主。資金起點(diǎn)要求不高，10萬元以上就有很多可以選擇的品種。

固定收益信托

信托產(chǎn)品的資金起點(diǎn)要求較高，門檻一般為最低100萬元。對(duì)于資金量在100萬以上的理財(cái)規(guī)劃，安全性較高的固定收益類信托是值得認(rèn)真考慮的產(chǎn)品。

分紅型年金保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是市場上一直存在的投資品種，具有安全穩(wěn)健，投資風(fēng)險(xiǎn)較低等特點(diǎn)。除分紅險(xiǎn)一般特點(diǎn)外，年金類分紅保險(xiǎn)在現(xiàn)金流規(guī)劃方面又具有其獨(dú)特的優(yōu)勢，即產(chǎn)品中設(shè)計(jì)了固定返還與分紅收益，而且此收益以年金形式返還到生活中，可以在省時(shí)省心的同時(shí)獲得較好的現(xiàn)金流規(guī)劃性。

使用保險(xiǎn)工具更能享有可指定身故受益人并免交遺產(chǎn)稅的特點(diǎn)，對(duì)于資產(chǎn)的定向傳承具有獨(dú)具的功能優(yōu)勢。在上述高凈值人群的理財(cái)目標(biāo)需求中同時(shí)滿足安全、傳承、保值、遺產(chǎn)分配等需要。在資金量方面，分紅險(xiǎn)可以分期存入本金，因此資金的初始門檻不高。

在與上面投資者進(jìn)行充分溝通后，我們?yōu)槠溥M(jìn)行如下配置：

（1）分紅型年金保險(xiǎn)100萬元，分5年存入；

（2）3年期固定收益信托項(xiàng)目180萬元，預(yù)期年化收益率11%；

篇7

答：從理財(cái)行為上看，你是一名比較保守的投資者，不愿意承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，又想獲得比較穩(wěn)定的收益，這樣的愿望很好，但并不一定能實(shí)現(xiàn)。

大家都知道，要想取得高收益，就一定要承受高風(fēng)險(xiǎn)。去年，國內(nèi)的通脹風(fēng)險(xiǎn)比較大，市場上資金也比較短缺，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率走高。即便如此，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品仍跑不贏通脹。今年以來，通脹的風(fēng)險(xiǎn)降低了，銀行的利率也下調(diào)了，再想靠銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)較高的收益基本沒有可能了。

怎么辦？思路只有兩條，一是降低心理預(yù)期，不再追求6%或以上的收益率，5%在當(dāng)前的情況下也很不錯(cuò)，甚至4.8%也應(yīng)該接受。二是提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇一些風(fēng)險(xiǎn)稍高的理財(cái)產(chǎn)品，去追求高一些的收益率。

那么，哪些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不是太大，又可以有高一些的收益率呢？債券基金應(yīng)該是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。央行在1個(gè)月的時(shí)間內(nèi)連續(xù)降息，統(tǒng)計(jì)局公布的CPI數(shù)據(jù)也在快速回落中，說明當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)并不是很景氣，而通脹的壓力也不大。為了經(jīng)濟(jì)上穩(wěn)增長，央行還有可能進(jìn)一步降低利率，這對(duì)債券市場無疑是利好。我們知道債券的價(jià)格與收益率呈反向關(guān)系，收益率降低，債券價(jià)格會(huì)上升。因此，在降息周期，債券往往有比較好的表現(xiàn)，尤其是長期債券，基準(zhǔn)利率下降1個(gè)百分點(diǎn)，長期債券的價(jià)格很可能上漲10%或更高。在利率還有一定下跌空間的情況下，債券基金很可能會(huì)有一定的表現(xiàn)。當(dāng)然，債券基金不保本，買入后存在虧損的可能，風(fēng)險(xiǎn)肯定高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。但如果央行連續(xù)降息的幅度較大，債券基金帶來的回報(bào)也肯定高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。

篇8

    第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場的同時(shí),也要時(shí)刻關(guān)注競爭時(shí)況,不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢,尋找并改進(jìn)劣勢,客觀認(rèn)識(shí)優(yōu)勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。

    一、優(yōu)勢Strength

    1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

    第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo),長期、個(gè)性化的規(guī)劃,以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出,細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購房購車計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃,而非追求短期的資產(chǎn)增值。

    2、堅(jiān)持第三方中立性、無偏見的立場

    保持第三方的公平公正的獨(dú)立性,誠實(shí)守信,一切以客戶為中心,針對(duì)客戶的不同需求,遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì),為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會(huì)像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品。

    3、充分的市場層次細(xì)分

    針對(duì)個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會(huì)地位的人群,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭,第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場分析和市場層次細(xì)分,提供客戶最合適的理財(cái)方案,彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

    4、無準(zhǔn)入門檻的制約

    默認(rèn)的高門檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解,國內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

    二、劣勢Weakness

    1、在國內(nèi)起步晚,專業(yè)理財(cái)人才稀缺

    在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進(jìn)CFP考試,隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國民間蘊(yùn)釀,理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?但某些地區(qū)至今還較少人問津,做到全國理財(cái)市場普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

    2、理財(cái)人員職業(yè)道德問題

    金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè),從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn),很難做到公平公正,保持平和的心態(tài),抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑,易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件,對(duì)第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

    三、機(jī)會(huì)Opportunity

    1、廣闊的市場前景

    隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高,人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍,年均名義增長率達(dá)到30%,遠(yuǎn)高于同期GDP增長速度,相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場將會(huì)空前地繁榮壯大。

    2、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

    受制于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營,銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購買開放式基金,因?yàn)榇N開放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系,選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托,甚至創(chuàng)業(yè)投資等,填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

    3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

    近幾年,金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn),加強(qiáng)與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌,將不斷促進(jìn)我國理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè),逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

    四、威脅Threat

    1、國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

    在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速,但其他地區(qū)方興未艾,人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng),更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),而對(duì)第三方理財(cái)認(rèn)識(shí)度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財(cái)觀念,打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù),贏得人們的普遍關(guān)注和信任,是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

    2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

    外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國際金融市場上100多年來積累下來的優(yōu)勢,擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象,國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,成熟的客戶關(guān)系管理,相比之下,國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的,如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng),提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

    3、相關(guān)法律體系不健全

    我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財(cái)市場的健康、有序運(yùn)行,同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限,應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

    五、總結(jié)

篇9

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的理念

第三方理財(cái)是指獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，但能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷模式不同，第三方理財(cái)以客戶需求為導(dǎo)向，充分與客戶溝通，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)和家庭情況，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在調(diào)查和分析后給出一個(gè)綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩(wěn)定、相互信任的合作關(guān)鍵，就像家庭醫(yī)生一樣，關(guān)注客戶一生的財(cái)務(wù)健康。

基于SWOT分析我國第三方理財(cái)現(xiàn)狀

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務(wù)大致有4種：專業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢、會(huì)員制服務(wù)、代銷產(chǎn)品、委托理財(cái)。目前，我國以“理財(cái)公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財(cái)在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發(fā)達(dá)國家第三方理財(cái)方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財(cái)發(fā)展策略

對(duì)于我國正處于起步期的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，只有順應(yīng)全球金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢、結(jié)合自身特點(diǎn)、調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)，才能領(lǐng)跑第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

加強(qiáng)第三方理財(cái)市場的法律法規(guī)建設(shè)

當(dāng)前，我國很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)基本都在從事“銷售商”或委托理財(cái)業(yè)務(wù)，在實(shí)際操作過程中，由于很多機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格，其業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律隱憂。

對(duì)此，國家相關(guān)部門應(yīng)該盡快制定出臺(tái)針對(duì)第三方理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)管，保障參與各方利益。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，及時(shí)、有效地監(jiān)管對(duì)于行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準(zhǔn)入門檻、制定執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)等方式，規(guī)范第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競爭。同時(shí)，相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該擔(dān)負(fù)起行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，包括成立行業(yè)自律性組織，制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，組織人員培訓(xùn)，擴(kuò)大行業(yè)的社會(huì)影響力，以推動(dòng)行業(yè)的有序發(fā)展。

普及國民理財(cái)教育

在我國第三方理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施過程中，不僅要制定相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)來對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)形成良好的約束，而且要加強(qiáng)大眾理財(cái)知識(shí)的普及宣傳，引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理財(cái)觀念，轉(zhuǎn)變過去人們只重儲(chǔ)蓄和實(shí)業(yè)投資的觀念。另外，將投資增值與風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收、養(yǎng)老籌劃等各個(gè)方面進(jìn)行有效結(jié)合，逐漸引導(dǎo)人們重視長期投資。這樣不僅能夠?yàn)槔碡?cái)公司在開展理財(cái)工作過程中，提供良好的理財(cái)環(huán)境，而且能夠?yàn)閲竦睦碡?cái)提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環(huán)境

在分業(yè)監(jiān)督管理的背景下，如何從根本上實(shí)現(xiàn)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的“綜合混業(yè)服務(wù)”模式，是當(dāng)前理財(cái)機(jī)構(gòu)需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，而且能夠促進(jìn)其自身發(fā)展。在操作過程中，要不斷完善金融理財(cái)監(jiān)管的相關(guān)法律政策，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金等的有效整合，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

轉(zhuǎn)變盈利模式

篇10

這是一份平安保險(xiǎn)為40歲王女士作的理財(cái)計(jì)劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現(xiàn)有三居室的住宅，價(jià)值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計(jì)1 萬元（不含稅）。目前除社會(huì)保險(xiǎn)外，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時(shí)，在投資方面，明年計(jì)劃拿出銀行存款的70％用于實(shí)業(yè)投資。

專家建議王女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9％；投資型壽險(xiǎn)／開放基金17％；債券22％；股票30％……

這只是一個(gè)理財(cái)規(guī)劃的片段。而就在此時(shí)，數(shù)百個(gè)平安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員正做著與這份理財(cái)規(guī)劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動(dòng)的E行銷及顧問式行銷模式。

所謂E行銷就是讓保險(xiǎn)推銷員配備手提電腦，靠計(jì)算機(jī)對(duì)客戶資料進(jìn)行管理。顧問式行銷則是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財(cái)顧問，通過分析客戶的財(cái)務(wù)資源狀況，最終提供一整套全面的理財(cái)建議，借以推動(dòng)產(chǎn)品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)提出關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更重要的服務(wù)理念，顧問式銷售模式由此發(fā)展壯大。此次平安推出的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，也是保險(xiǎn)公司首次公開向銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)叫板。

瞄準(zhǔn)的是高中端客戶

“理財(cái)規(guī)劃主要對(duì)準(zhǔn)高中端客戶，因?yàn)樗麄冎R(shí)層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求。”平安PA18網(wǎng)站的個(gè)人理財(cái)室負(fù)責(zé)人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)向理財(cái)轉(zhuǎn)型是大勢所趨。據(jù)介紹，有資格接受此項(xiàng)培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員必須符合幾個(gè)條件：大專學(xué)歷，3 年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員。或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。并將在數(shù)量上進(jìn)行控制，一年只選擇10％，平安現(xiàn)在有25萬業(yè)務(wù)員，也就是只有2 .5萬名業(yè)務(wù)員能拿到顧問式行銷資格證書。

平安給顧問式行銷業(yè)務(wù)員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領(lǐng)保險(xiǎn)行銷系統(tǒng)”和“財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)”。據(jù)李穎介紹，此兩套軟件經(jīng)過了兩年的開發(fā)。“我們還會(huì)有系列的規(guī)劃工具，系列方案和系列培訓(xùn)。”李穎認(rèn)為，由于市場向著更精細(xì)化發(fā)展，在各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象下，只有服務(wù)上更上一層樓，用全新的理念和技術(shù)來進(jìn)行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個(gè)人理財(cái)與機(jī)構(gòu)理財(cái)有很多相通性，所以這套軟件編制中實(shí)際融進(jìn)了大量機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)氖址ā?jù)了解，目前作一個(gè)理財(cái)方案，需要付1000 到1200元的費(fèi)用。

至于會(huì)不會(huì)出現(xiàn)同業(yè)跟進(jìn)，李穎認(rèn)為，同業(yè)公司現(xiàn)在與平安的差距比較大。再者，平安已經(jīng)有了一套升級(jí)換代產(chǎn)品，即專家解決系統(tǒng)。其更動(dòng)態(tài)化，更細(xì)節(jié)化，更貼近個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際。李穎說，平安想做的也是國內(nèi)同行想做的，這套理財(cái)軟件的開發(fā)過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財(cái)軟件開發(fā)周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續(xù)的支持，很難成功。

理財(cái)時(shí)機(jī)是否成熟

對(duì)于平安的作法，業(yè)內(nèi)人士有不同看法。友邦保險(xiǎn)的一位資深人士說，雖然理財(cái)型的保險(xiǎn)行銷將是一個(gè)方向，但由于目前中國保險(xiǎn)市場保單普及率很低，從這個(gè)角度上講，目前理財(cái)型保險(xiǎn)行銷還不是時(shí)候。據(jù)了解，友邦保險(xiǎn)在國外和香港都在進(jìn)行此類行銷，但并沒有在國內(nèi)展開。還有人認(rèn)為，理財(cái)是可以的，但問題是你的理財(cái)水平究竟如何？

其實(shí)這些是擺在所有金融企業(yè)面前的共同問題。就理財(cái)而言，銀行走在了保險(xiǎn)的前面，至少在概念上是如此。如農(nóng)行早幾年就成立了“理財(cái)中心”，而大多銀行都有主要針對(duì)高端客戶的“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”，但這部分業(yè)務(wù)卻并沒有想象中那么紅火。

    究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產(chǎn)品。比如保險(xiǎn)公司所謂量身定做的險(xiǎn)種，實(shí)際上只是簡單將幾種產(chǎn)品捆綁在一起的組合而已。

二是沒有真正意義上的理財(cái)人才。

在美國，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格，核心考試有6門，其知識(shí)涵蓋106門課程。而且對(duì)進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。去年全美也只有3 萬人拿到理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。2001年的“全美職業(yè)評(píng)介”中，理財(cái)規(guī)劃師排名第一。

應(yīng)該說，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，由于個(gè)人理財(cái)涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。而金融企業(yè)恰恰缺少這種復(fù)合型多面手。平安公司的業(yè)務(wù)員也坦陳，目前他們也只能管理財(cái)規(guī)劃中的保險(xiǎn)事宜，別的金融投資則無能為力。

三是委托理財(cái)受制于政策障礙。所謂“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。