商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢范文

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自中國加入世界貿(mào)易組織以來，國際貿(mào)易規(guī)模不斷擴大，我國商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進，以及金融危機在全世界范圍內(nèi)造成的巨大影響，使我國商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要獲得長遠發(fā)展，就要以投行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐漸進入資本市場。本文就目前我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行了分析和探討，旨在提出切實可行的戰(zhàn)略目標和發(fā)展措施，推動我國商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢

1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務(wù)，自此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強的代表性。在我國境內(nèi)，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達到80%的年均復合增長率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國際，在較短的時間內(nèi)即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負責人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、重組并購顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問題

2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進投行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對不良資產(chǎn)進行處置，導致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內(nèi)市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內(nèi)知名投行、國內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)流程以及運作機制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識更強；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運作機制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認識商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問題

目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認識，但是在制定經(jīng)營策略時，并未將資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒有充分認識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重數(shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢，導致大量機會的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進一步提升

我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時間相對較短，所以對投行專業(yè)知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標客戶；將外部資源與企業(yè)實際情況結(jié)合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細了解客戶需求，對企業(yè)的真實需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識和合作團隊的共同參與。例如，張裕集團在重組并購財務(wù)顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導作用，山東省分行、兩家會計師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的進一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須大力推進投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對企業(yè)收入增加的貢獻

實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

3.2 實現(xiàn)我國商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團隊，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強，所以對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項配套業(yè)務(wù)。同時，要大力引進復合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實踐經(jīng)驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復雜金融工具專業(yè)化團隊，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營銷的新模式。客戶經(jīng)理要全面負責客戶關(guān)系的維護和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進一步完善定價和評價體系，理清收費與收息的關(guān)系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費組合定價機制，在制定利費結(jié)合的經(jīng)營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風險相對較大的客戶，可以在多種費率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費組合定價機制的過程中，還要健全利益分享機制和績效評價體系。

3.5 建立并完善導向性考核激勵機制

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經(jīng)營單位也不斷花費較多的時間和精力去學習業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權(quán)，以便于對市場環(huán)境及時做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時機，實現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強業(yè)務(wù)管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提高投行業(yè)務(wù)的核心競爭力

自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，競爭異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢也只在一定時期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

【參考文獻】

[1]駱璇；我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)問題的研究[J]西南財經(jīng)大學；2012（03）

[2]劉濤；我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）

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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

    文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:f832.33文獻標識碼:a

    一、股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

    (一)股份制改造促進商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

    國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進,從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行了準確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負責統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導和有效協(xié)調(diào)。同時,中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

    (二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

    在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構(gòu)為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務(wù)收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

    (三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

    近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。

    (四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來的歷史性變化

    目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調(diào)整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關(guān)鍵的是促進內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認識,從而全面提升經(jīng)營理念。

    從焦作市近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看

,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻。主要表現(xiàn)為:

    1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

    2.股份制銀行改革進展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構(gòu)當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

    3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)

    如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。

    二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢與研判

    目前,中國銀行業(yè)對外開放的大勢已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國將全面開放銀行業(yè),外資金融機構(gòu)將享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。隨著國有商業(yè)銀行股份制改造推進加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長期發(fā)展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

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商業(yè)銀行；遠期結(jié)售匯；匯率風險；人民幣國際化

1.遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指客戶與銀行協(xié)商簽訂遠期結(jié)售匯合同，約定將來辦理結(jié)匯或售匯的人民幣兌外匯幣種、金額、匯率以及交割期限。在交割日當天，客戶可按照遠期結(jié)售匯合同所確定的幣種、金額、匯率向銀行辦理結(jié)匯或售匯。通俗地講就是把實際外匯收支發(fā)生在后的結(jié)售匯業(yè)務(wù)在事前鎖定（而即期結(jié)售匯中兩者是同時發(fā)生的）。

2.遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

1997年4月1日中國人民銀行允許中國銀行首家試點辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，當時僅有美元一個幣種，最長期限為4個月。隨后，在2003年4月和2004年10月遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)分別經(jīng)歷了兩次擴大試點，有4家國有商業(yè)銀行和3家股份制商業(yè)銀行獲準開辦此項業(yè)務(wù)。截至2009年末，全國共有271家中外資銀行獲準即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，其中，67家銀行獲準對客戶遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。除外資銀行、全國性大型商業(yè)銀行之外，上海銀行、廈門國際銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業(yè)銀行也已開辦遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)。2010年《國家外匯管理局關(guān)于合作辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)[2010]62號）進一步擴大了遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的辦理主體，不具備經(jīng)營遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機構(gòu)可以與具備經(jīng)營遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機構(gòu)合作為客戶辦理遠期結(jié)售匯相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行遠期結(jié)售匯已經(jīng)成為各銀行為企業(yè)提供的規(guī)避匯率風險產(chǎn)品中最為傳統(tǒng)、最為成熟的一項業(yè)務(wù)，該項業(yè)務(wù)成為企業(yè)鎖定當期成本，保值避險的首選金融產(chǎn)品。遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的適用客戶包括在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的企事業(yè)單位、國家機關(guān)、社會團體、部隊等，包括外商投資企業(yè)。客戶可向銀行申請辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)包括：貿(mào)易項下的收支、非貿(mào)易項下的收支、償還銀行自身的境內(nèi)外匯貸款、償還經(jīng)國家外匯管理局登記的境外借款、經(jīng)外匯局批準的其他外匯收支。目前各行可以辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的幣種一般包括美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元；遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的交割期限分為固定期限和擇期期限兩種；固定期限的遠期結(jié)售匯又分為規(guī)則期限和不規(guī)則期限的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，規(guī)則期限的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有7天、20天、1個月、2個月、3個月至12個月，共14個期限檔次，不規(guī)則期限的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的則可由客戶自行選擇交割期限，只要該期限在銀行營業(yè)日內(nèi)而且在交易之后的兩個工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即擇期交易，客戶可以自行選擇在一段時間內(nèi)進行交割。

案例：以客戶出口收匯為例，某客戶預計在6個月后將收到1000萬美元。此時美元即期售匯價為6.3125，客戶為了防范人民幣升值造成的匯兌損失，便可通過中國建設(shè)銀行等銀行的遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)來固定其6個月后的換匯成本。假設(shè)中國建設(shè)銀行6個月遠期美元對人民幣的報價為6.3345，則客戶在同中國建設(shè)銀行簽訂了遠期合同后，便可于6個月后按1美元兌6.3345元人民幣的價格向中國建設(shè)銀行賣出美元1000萬，同時收入人民幣6334.5萬元。一旦此筆交易成交，則6個月后無論即期結(jié)售匯市場美元兌人民幣的匯率如何，客戶都將按該合同價格進行交割。這樣，客戶不但提前進行了貨幣保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的匯價收入進行賬務(wù)處理，提前安排財務(wù)預算。從上例可以看出，遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)具有讓客戶鎖定成本的優(yōu)勢，但同時客戶也可能會讓客戶失去到期以更好的價格成交的機會，從而產(chǎn)生了一定的機會成本。

2005年的第一次匯改至今，人民幣兌美元的升值幅度和最高、最低價的波動幅度均接近30%。在這樣大幅的波動下，越來越多的企業(yè)開始接觸和頻繁地使用遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，各個銀行遠期結(jié)售匯的業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，2011年底和2012年截至8月份遠期結(jié)售匯簽約額分別達到了3871億和2303億美元，對應(yīng)期限的進出口總額分別為36421和24976億美元，遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)簽約額在進出口總量中的占比分別達到了10.63%和9.22%，而2003年遠期交易額只有不足90億美元，2003～2005年遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)簽約額在進出口總量中的占比均不足1.3%。2005年之后，遠期結(jié)售匯的交易量與即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)量的比例也得到了極大的提升。以四大國有商業(yè)銀行中的中國建設(shè)銀行為例，2009、2010、2011年遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)量分別為239、425、591億美元，對應(yīng)的即期結(jié)售匯交易量分別為1789、2386、2722億美元，比例最高的為2011年，達到了21.72%，遠高于之前幾年的不足10%的占比。各銀行為吸引企業(yè)的業(yè)務(wù)量同時也為了提升自身業(yè)務(wù)量和經(jīng)營收入，還把遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、存款產(chǎn)品和代付產(chǎn)品結(jié)合從而產(chǎn)生組合型的套利產(chǎn)品，這些套利產(chǎn)品雖各行賦予的產(chǎn)品名字各不一樣，產(chǎn)品設(shè)計原理無外乎利用存款利率高于代付利率為客戶賺取利差同時利用人民幣的升值預期為客戶節(jié)約購匯成本從而達到利率、匯率雙套利的目的，這些組合型產(chǎn)品使得遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的鎖定未來的功能得到了深度的挖掘。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析；發(fā)展策略

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2010年后，我國各商業(yè)銀行開始為貴賓理財?shù)淖罡咝问健饺算y行做準備，紛紛將VIP貴賓理財升級為財富管理中心。中國銀行的中銀理財、農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財中心、工商銀行的理財金賬戶、建設(shè)銀行的財富中心、招商銀行的“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡斨行亩荚谙蛩饺算y行業(yè)務(wù)挺進，國內(nèi)商業(yè)銀行的財富管理服務(wù)進入了一個嶄新的層次。

目前，中國高凈值人群眾多，但需求未得到有效滿足，眾多銀行已紛紛開始進軍私人銀行市場，政策監(jiān)管方面也給予支持，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。

1.私人財富市場潛力巨大

改革開放后，中國經(jīng)濟快速發(fā)展造就了大批高凈值人群。2010年末中國高凈值人群(可投資資產(chǎn)超過1 千萬人民幣) 數(shù)量比2009年增加22%，達到50萬人；如此巨大的市場潛力，使得眾多中資銀行、外資銀行紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)務(wù)。

2.客戶需求尚未得到滿足

當前我國金融方面的各種法律和規(guī)章制度不太完善，風險管理方面與軟件硬件設(shè)備相對落后，這使得我國商業(yè)銀行的操作風險呈現(xiàn)出諸多特點。約70%的受訪高凈值人群認為需要一定的專家建議進行理財。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與外資銀行相對成熟的財富管理與私人銀行服務(wù)相比，我國私人銀行服務(wù)剛剛起步，存在不少的制約發(fā)展因素。(1)政策限制顯著。在中國境內(nèi)，銀行業(yè)尚未完全實行混業(yè)經(jīng)營。不同類型的金融市場之間的有機聯(lián)動和合作機制亟待形成。(2)產(chǎn)品單一雷同。在現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營還沒有完全放開的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)常見于基金、外匯等理財產(chǎn)品，與金融理財服務(wù)并沒有太大差異，較難有大的突破。(3)人力資源缺口較大。私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要更加專業(yè)的投資理財類人力資源，在這方面的制約更加明顯。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及思路

近年來，國際、國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)展不確定性較大，對金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求。在國內(nèi)，隨著CPI的高起，抗通脹是重要任務(wù)，人民銀行實施差別化存款準備金率，目前已達21.5%，超過美國歷史上最嚴厲的水平(21%)。針對未來幾年零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求和發(fā)展環(huán)境分析，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略應(yīng)側(cè)重于以下幾個方面：

1.轉(zhuǎn)變銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展方式

目前零售業(yè)務(wù)從資產(chǎn)規(guī)模、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)貢獻等方面看，都已成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化進程加速，居民收入和財富的不斷增長，零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間巨大，未來5-10年將是中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前所未有的歷史機遇期。

2.推動消費金融市場快速發(fā)展

重點要做好個人消費貸款、信用卡分期等個人信貸類產(chǎn)品，以及銀行卡、結(jié)算通等個人支付結(jié)算類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在重點地區(qū)針對優(yōu)質(zhì)個體私營業(yè)主，采用“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”等模式，加快推進個人助業(yè)貸款的發(fā)展；選擇特色區(qū)域擴大個人支農(nóng)貸款試點。

3.創(chuàng)新金融市場服務(wù)發(fā)展模式

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向有效益、質(zhì)量好、低資本占用的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。第一，逐步建立客戶分層評價體系，建立基于分層特征下的服務(wù)模式；第二，被動營銷向主動營銷轉(zhuǎn)型。主動挖掘潛在客戶群，實施主動跟進營銷。第三，網(wǎng)點功能向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。除營業(yè)面積等客觀條件限制外，打造集綜合營銷、經(jīng)辦業(yè)務(wù)的能力和現(xiàn)場音效的綜合服務(wù)能力。

4.積極推進將“社區(qū)金融”服務(wù)

“向社區(qū)前進”是當前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。強調(diào)“社區(qū)金融”的原因，首先在于，所有的經(jīng)濟元素都落腳在各個不同類型的社區(qū)。第二，社區(qū)內(nèi)涵寬廣，既是物理的，也是虛擬的；既是有形的，也是無形的。第三，社區(qū)是金融產(chǎn)品和客戶之間的橋梁。金融產(chǎn)品本身不是金融，找到客戶進行交易才形成金融。

5.切實提升銀行金融服務(wù)水平

銀行是服務(wù)產(chǎn)業(yè)，行業(yè)屬性就要求銀行以客戶為中心，做好服務(wù)是銀行經(jīng)營的靈魂。以主動挖掘客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面和滲透率，秉承社會責任意識等方面為重要抓手，切實提升服務(wù)水平。

參考文獻：

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篇5

    關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 必要性 發(fā)展與創(chuàng)新 保障條件

    中間業(yè)務(wù)以其風險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達國家,已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

    1 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續(xù)費,其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負債規(guī)模的束縛,促進其技術(shù)與服務(wù)手段的進步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風險,就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

    2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展,對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

    2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境,提高盈利能力

    目前,我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時,盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經(jīng)營風險,提高贏利能力。

    2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐,應(yīng)對WTO的沖擊

    隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低,與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

    2.3 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進經(jīng)濟發(fā)展,推進改革順利進行

    首先,我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國的進出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。

    3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

    我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經(jīng)驗,加快自身的發(fā)展進程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進行分析,并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

    3.1 轉(zhuǎn)賬結(jié)算

    我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進行了改革,在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng),實行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè),但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此,今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè),改進并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接,加速資金周轉(zhuǎn),同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè),實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向,使客戶足不出戶便可進行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

    3.2 銀行卡業(yè)務(wù)

    雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時,大膽探索,實現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能,實現(xiàn)銀行卡功能的多元化,使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活;②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上,在統(tǒng)一的技術(shù)標準下,積極試點IC借記卡及IC銀行卡;③機制創(chuàng)新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此,可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來,走集約化經(jīng)營的道路,獨立核算,自負盈虧,銀行成為其或會員。

    3.3 業(yè)務(wù)

    我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國債、政策性銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?而我國國有商業(yè)銀行每年要花費大量的精力爭奪指標,因此,必然導致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離,而忽視了居民個人對業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業(yè)銀行應(yīng)及時突破業(yè)務(wù),大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù),不但能增加手續(xù)費收入,而且有利于改善服務(wù)態(tài)度,提高服務(wù)質(zhì)量,并通過建立不同類型的客戶網(wǎng),進一步鞏固和密切客戶的關(guān)系,帶動居民存款的增長。

    3.4 投資銀行的業(yè)務(wù)

    我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實際情況,做企業(yè)的財務(wù)顧問,幫助企業(yè)進行并購,實行產(chǎn)權(quán)的流動和重組,以市場的手段對整個國有經(jīng)濟實行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準備。

    3.5 信托和融資租賃業(yè)務(wù)

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學習國外經(jīng)驗,尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

    3.6 金融衍生業(yè)務(wù)

    金融衍生品市場有規(guī)避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產(chǎn)生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風險的防范等。

    4 建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國應(yīng)加大力度進行改革,創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經(jīng)濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風險保障體系,從而為推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實意義,切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。第四,加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達國家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗,積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計劃、有步驟的實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

    參考文獻

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篇6

1．手機銀行的運營與拓展環(huán)境

(1)外部環(huán)境。2009年。工業(yè)與信息化部正式下發(fā)了3C運營牌照，三大電信運營商也開始加速進行3G網(wǎng)絡(luò)的布局與推廣，這標志著我國移動互聯(lián)網(wǎng)“3G”時代的到來。今年6月底，中國手機用戶超過9億，手機已經(jīng)成為大部分中國人隨身攜帶、寸步不離的必須品，使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達到3．18億人，手機網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)迅速增長的勢頭。這表明當今的市場環(huán)境正在醞釀著一場革命性的變化，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了稍縱即逝的發(fā)展機遇，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)市場發(fā)展趨勢和客戶需求的變化。利用手機這一大眾化的無線終端，將網(wǎng)上銀行所開創(chuàng)的“家居銀行”“辦公室銀行”進一步升級為“隨身銀行”，使金融服務(wù)觸手可及。

(2)內(nèi)部環(huán)境。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道承擔了提升服務(wù)能力、延伸服務(wù)半徑、降低綜合服務(wù)成本、鞏固客戶忠誠度的重任。就大部分全國性商業(yè)銀行而言，電子渠道已經(jīng)超過柜面網(wǎng)點，承擔了大部分的客戶交易處理工作。在這個過程中，商業(yè)銀行積累了規(guī)模巨大的網(wǎng)上銀行客戶、手機短信客戶，這為手機銀行的初期發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)客戶資源。更為重要的是，通過近年來的業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部對發(fā)展電子渠道業(yè)務(wù)形成了深刻的共識，同時也鍛煉了一支專業(yè)的電子渠道研發(fā)、管理、營銷隊伍，這些都為手機銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提供了有利的內(nèi)部環(huán)境。

2．手機銀行的定位與發(fā)展目標

手機銀行的興起帶給了商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)領(lǐng)域一次重新洗牌的機會，客戶資源將重新分化，客戶結(jié)構(gòu)也會發(fā)生改變。今后3年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將進入手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期。要以此為契機，有效發(fā)揮手機銀行對銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的驅(qū)動作用，大力開展手機銀行的普及應(yīng)用與營銷推廣，加強包括手機銀行在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點與離柜渠道的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮整體功能和資源優(yōu)勢，形成合力。

(1)手機銀行的核心價值與業(yè)務(wù)定位。手機銀行是商業(yè)銀行進一步打破傳統(tǒng)上依賴物理網(wǎng)點擴張的業(yè)務(wù)模式，以較短的時間、較小的投入實現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。其次，相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)具有3A服務(wù)能力、與客戶全方位接觸、跨條線產(chǎn)品與服務(wù)整合的能力。此外，凝結(jié)了現(xiàn)代信息與通訊技術(shù)最新發(fā)展的手機銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中最具活力、最具創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)之一。是激活業(yè)務(wù)創(chuàng)新之水的“鯰魚”。因此，手機銀行業(yè)務(wù)的核心價值就是：創(chuàng)新的優(yōu)勢、服務(wù)的優(yōu)勢、成本的優(yōu)勢。手機銀行的業(yè)務(wù)定位就是要將其核心價值發(fā)揮到極致。體現(xiàn)手機銀行核心價值的—個重要業(yè)務(wù)定位，是配合和協(xié)助其他業(yè)務(wù)條線提高服務(wù)品質(zhì)、降低服務(wù)成本、增加收益以及穩(wěn)定和吸引客戶；體現(xiàn)手機銀行核心價值的另一個業(yè)務(wù)定位，就是超越傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品遞送的時問與空間限制，對銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵進行更大的變革。

(2)手機銀行的發(fā)展目標。根據(jù)對我國移動互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的判斷，手機銀行的發(fā)展應(yīng)包括3個階段性目標：第一階段完成基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建沒，完成從無到有的跨越，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)的起步。進行市場的導人與嘗試；第二階段開始積極拓展用戶群體，進一步明晰市場定位，完善手機銀行的各項服務(wù)功能。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐步擴張與成熟，形成一定的客戶群體規(guī)模；第三階段，開始配合移動通訊技術(shù)和手機銀行市場整體發(fā)展情況，大規(guī)模擴大客戶群體和市場份額；通過5年左右的時間將手機銀行建設(shè)為重要的金融服務(wù)渠道，使其客戶數(shù)、交易處理總量的占比均達到相當?shù)囊?guī)模。

3．手機銀行的發(fā)展策略

(1)品牌策略。作為與現(xiàn)代科技緊密結(jié)合的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，手機銀行就是要讓“理財觸手可及”。讓忙于事業(yè)而無暇理財?shù)娜丝梢韵硎艿捷p松理財帶來的快樂。讓樂于嘗試新鮮事物的人可以體會到最新科技發(fā)展帶來的安全與便捷。其品牌定位就是針對中青年白領(lǐng)客戶，借助手機終端制造技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展，為都市中忙碌的中青年白領(lǐng)提供便利、快捷、專業(yè)的金融服務(wù)，成為與這部分客戶共同成長的理財伙伴，幫助客戶實現(xiàn)“輕松理財”“時尚理財”的愿望。

(2)客戶策略。客戶既是業(yè)務(wù)發(fā)展的動力和基礎(chǔ)，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的目標和歸宿。對于手機銀行這—依賴移動互聯(lián)網(wǎng)市場等尚不成熟的外部市場環(huán)境的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，自然應(yīng)該有其獨特的客戶策略。‘考慮到業(yè)務(wù)推廣的現(xiàn)實可行性與相關(guān)性，銀行應(yīng)從現(xiàn)有網(wǎng)上銀行客戶中產(chǎn)生手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期的基礎(chǔ)客戶的策略，因此，在手機銀行推出之前，應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的客戶進行行為分析，比如：針對2l歲一25歲的追求時尚的年輕用戶和31歲一35歲的有較高移動辦公需求的商務(wù)人士作為手機銀行在市場導人期所重點關(guān)注的用戶群體，對于第一類用戶，將手機支付類產(chǎn)品作為推廣的重點，對于第二類用戶，以手機理財類產(chǎn)品作為推廣的重點。在如矽對咄之后，應(yīng)根據(jù)市場的反饋呀鸝訌娟撇I定的客戶銅翰新刊璃彰己化，進•步加強了=削相眺曲嘶臼‘，提高用戶粘性。因此，在客戶策略方面，我們不但要聚焦客戶，持之以恒，同時也要因地制宜，因時制宜，不斷優(yōu)化。迅速提高基礎(chǔ)客戶數(shù)量尤其是活躍客戶的數(shù)量，并在此基礎(chǔ)上，及時鎖定高端客戶，鞏固存量客戶，激活睡眠客戶，挖掘潛在客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。調(diào)整客戶獲取策略，增強發(fā)展后勁和潛力，逐步完成整個業(yè)務(wù)從量變到質(zhì)變的飛躍。

(3)產(chǎn)品策略。研究產(chǎn)品策略，就必須先分析由于現(xiàn)有手機終端的特性：它方便隨身攜帶，可隨時隨地上網(wǎng)，但是屏幕較小、上網(wǎng)速度較慢、輸人不太方便，終端品種繁多，設(shè)置各不相同……，因此，在制定產(chǎn)品策略時就應(yīng)該揚長避短，充分發(fā)揮其方便隨身攜帶、隨時隨地上網(wǎng)的特點，盡量減少終端上的輸入和設(shè)置，同時要降低網(wǎng)速慢對用戶所造成的影響。比如：手機上有字符、數(shù)字、拼音等多個不同的輸入法，應(yīng)能根據(jù)實際輸入需要自動定位到相應(yīng)的輸入法，避免用戶在多個輸入法中切換；與網(wǎng)上銀行深度整合，發(fā)揮渠道的內(nèi)在優(yōu)勢，將手機銀行的賬戶別名、收款人登記簿、自選股票等信息與網(wǎng)上銀行共享；控制頁面的大小，降低客戶的下載量。以減少網(wǎng)速慢給用戶帶來的影響；在功能方面，不應(yīng)追求大而全，而是找到功能的豐富與用戶體驗的平衡點，以理財和支付為重點，將大部分客戶最常用，最實用的功能通過手機提供出來；通過點點滴滴的創(chuàng)新。使手機銀行的界面更美觀，操作流程更便捷。

(4)安全策略。據(jù)調(diào)查，在未使用手機銀行用戶中，絕大部分是由于擔心手機銀行的安全性，因此，在手機銀行的建設(shè)過程中，始終要把安全性放在首要位置，但是，過度的安全措施將增加用戶使用的成本，系統(tǒng)運營的成本，因此，要尋找安全與便捷的最佳平衡點，結(jié)合市場環(huán)境制定最佳安全策略，持續(xù)跟蹤優(yōu)化，力爭做到使用一代，儲備一代，構(gòu)思一代，在市場安全環(huán)境發(fā)生變化時，能夠快速的調(diào)整并部署儲備的安全措施，適應(yīng)外部環(huán)境的變化，保證業(yè)務(wù)的安全運行。此外，在安全策略方面，由于手機銀行運行網(wǎng)絡(luò)與終端載體的特殊性，銀行還應(yīng)積極與電信運營商加強合作。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險管理；思考

一、商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀60年代以后，商業(yè)銀行風險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標準。

二、目前我國商業(yè)銀行風險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風險，反而容易產(chǎn)生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，風險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。

三、我國商業(yè)銀行風險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風險管理的基本任務(wù)就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。

為了實現(xiàn)風險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風險。不顧風險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風險和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進銀行風險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風險管理能力。

第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇8

在當前社會發(fā)展形勢下，我國商業(yè)銀行已經(jīng)從“賣方市場”轉(zhuǎn)入到“買方市場”，同時銀行也呈現(xiàn)出國際化、多樣化的發(fā)展趨勢。隨著金融全球化進程不斷加快，銀行業(yè)之間的競爭也越來越激烈。為了提高自身的競爭力，我國商業(yè)銀行逐漸開始發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是我國當前金融市場還不夠完善，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變受多種因素的制約，使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著很大的困境。為此，我國商業(yè)銀行必須認清形勢，選擇有效的業(yè)務(wù)路徑來促進商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）政策限制

長期以來，我國商業(yè)銀行一直處于國家的管控范圍內(nèi)，國家對商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)還沒有建立完善的政策來扶植，進而使得商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。另外，我國銀行還沒有我完全實行混業(yè)經(jīng)營，不同類型的金融市場之間沒有形成統(tǒng)一的協(xié)作機制，進而影響到了商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不合理

在我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型過程中，受計劃經(jīng)濟經(jīng)營模式的影響，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的方式主要是以信貸為主，這種信貸方式在當今經(jīng)濟發(fā)展的時代存在很大的風險性，隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，這種單一的信貸業(yè)務(wù)很難滿足當代人們的需求了，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，人們網(wǎng)上消費的行為越來越多，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理性抑制了當代金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）人員素質(zhì)偏低

我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對專業(yè)性的人才要求非常嚴格，然而就目前來看，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的復合型、全面型的人才比較匱乏，有的只具備專業(yè)的理論知識，而不具備良好的心理以及營銷知識，有的只懂得營銷，卻不具備專業(yè)的金融知識及理財知識，因而影響到了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)路徑

（一）樹立私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念

我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自我約束的機制尚未建立，經(jīng)營目標模糊。在管理方式上我國銀行仍沿用階梯式的管理和行政式的管理模式。面對競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，就必須樹立正確的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，在個人理財中認識到客戶的重要性，維護好與客戶之間的關(guān)系，以客戶的利益為出發(fā)點，把握客戶的需求，為客戶打造個性化的理財方案，進而確保銀行的客源，不斷壯大商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）完善風險管理機制

風險管理是商業(yè)銀行永恒的主題。持久保持資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，風險是一直存在的，為了更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展，有效地規(guī)避風險，在利率市場化環(huán)境下，我國商業(yè)銀行就必須堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內(nèi)的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統(tǒng)一的風險管理戰(zhàn)略、制度和文化，進而促進商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

（三）加大創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品

在商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時，為了更好地促進商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就必須加大創(chuàng)新，拓寬銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣性的理財方案。另外，在這個科技不斷發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了普及。人們依托互聯(lián)網(wǎng)消費的行為越來越多，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活當中不可或缺的一部分。在商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如，開展信用卡網(wǎng)上支付功能，不僅可以為客戶提供便利，同時也有助于商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

（四）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中，專業(yè)的金融服務(wù)人才有著舉足輕重的作用。私人銀行從業(yè)者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系。針對目前我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中人才的匱乏問題，就必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)。不僅要極大商業(yè)銀行內(nèi)部CFP、AFP人才的培養(yǎng)，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)提供人才保障。

篇9

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；影像；業(yè)務(wù)運營；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的意義

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理是以營業(yè)網(wǎng)點為單位，以紙質(zhì)單證為對象的單點處理模式。隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，以及內(nèi)部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經(jīng)越來越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)和管理的要求。

基于影像技術(shù)推動業(yè)務(wù)處理向電子化、自動化方向發(fā)展是目前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，通過對業(yè)務(wù)“影像化操作，流程化管理，實時風險防控”，有助于提高業(yè)務(wù)處理效率，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)業(yè)務(wù)風險集中控制，對加快業(yè)務(wù)運營向規(guī)模化、集約化方向發(fā)展，促進營業(yè)網(wǎng)點向服務(wù)型和營銷型轉(zhuǎn)變，建設(shè)“流程銀行”具有重要意義。

2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的應(yīng)用前景

近年來，影像技術(shù)在商業(yè)銀行得到廣泛應(yīng)用，從支票影像系統(tǒng)到電子驗印系統(tǒng)，從事后監(jiān)督系統(tǒng)到流程銀行系統(tǒng)，影像技術(shù)助力商業(yè)銀行實現(xiàn)了解放前臺、促進網(wǎng)點渠道和業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標，建設(shè)了自動化、專業(yè)化、無紙化的集中作業(yè)中心，加強了業(yè)務(wù)風險控制，提升了作業(yè)效率。

2.1 票據(jù)影像

票據(jù)影像，即通過采集發(fā)送和接收審核票據(jù)影像及相關(guān)信息，進行清算票據(jù)資金的業(yè)務(wù)處理方式。票據(jù)影像的目的是消除業(yè)務(wù)處理的地域界限，體現(xiàn)銀行間的工作流效應(yīng)，實現(xiàn)一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要有全國支票影像交換系統(tǒng)、電子驗印、票據(jù)集中提入/提出、以及票據(jù)自助柜員機等方面。

2.2 信貸檔案影像

信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業(yè)務(wù)中的許多文件都具有法律效力，是維護銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如果丟失或泄漏，將會給銀行的信譽或經(jīng)濟上造成損失；其次，信貸文件也是經(jīng)辦業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，如果檔案管理不善、查找困難，必然會影響工作效率和經(jīng)營效益。

信貸業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵業(yè)務(wù)點和風險檢查點。信貸審批所涉及的環(huán)節(jié)較多，一次審批可能需要十幾個環(huán)節(jié)，如果是異地送審，耗費的時間就更長。

基于影像技術(shù)將信貸資料影像化，將原有的實物審批改變?yōu)榛谟跋竦膶徟瑢崿F(xiàn)審批流程優(yōu)化和業(yè)務(wù)自動化，加快審批過程和加強風險控制，既可以提高業(yè)務(wù)效率，又便于風險控制。

2.3 國際結(jié)算影像

國際業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)復雜和風險大的特點。銀行在辦理國際業(yè)務(wù)的過程中會產(chǎn)生大量的憑證資料。傳統(tǒng)的國際業(yè)務(wù)結(jié)算方式因管理手段落后、流轉(zhuǎn)不便、調(diào)閱效率低，明顯阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展，一直困擾著地域分布性強、使用紙質(zhì)單證進行業(yè)務(wù)處理的銀行。

國際結(jié)算業(yè)務(wù)影像化，一方面，可以實現(xiàn)單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸影像文件，實現(xiàn)遠程業(yè)務(wù)辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，達到提高客戶滿意度和忠誠度的目的。

2.4 事后監(jiān)督影像

隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展和經(jīng)營環(huán)境的變化，傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不能滿足業(yè)務(wù)的增長和發(fā)展，很多風險要素由于業(yè)務(wù)的變化和創(chuàng)新，無法得到實質(zhì)的、有效的監(jiān)督。同時，紙質(zhì)檔案數(shù)量的巨大增長，使得監(jiān)督人員的工作異常繁重，仍然無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

基于影像技術(shù)的新一代事后監(jiān)督系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對紙質(zhì)檔案的自動采集、自動審核和自動勾兌，并提供對業(yè)務(wù)差錯快速響應(yīng)等功能，幫助工作人員“自動”完成事后監(jiān)督工作，使先進的信息技術(shù)能夠快速融入到銀行的監(jiān)督管理機制中，建立起完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。

2.5 流程銀行影像

隨著競爭日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統(tǒng)的“部門銀行”模式已不適應(yīng)這些變化，“流程銀行”是一種以市場為導向，以客戶為中心，強調(diào)主要業(yè)務(wù)條線的營銷、管理和核算的新模式。通過業(yè)務(wù)流程的再造和優(yōu)化，實現(xiàn)前、中、后臺的分離，對大量占用人力和時間的各種業(yè)務(wù)實施后臺流水線作業(yè)，讓前臺工作人員集中精力開展客戶關(guān)懷和營銷服務(wù)，將審批、授權(quán)、風險控制等統(tǒng)一集中到總行或區(qū)域中心，以大幅提高業(yè)務(wù)處理效率，降低風險并減少運營成本。

目前，影像技術(shù)在業(yè)務(wù)流程領(lǐng)域的應(yīng)用主要有集中現(xiàn)金審批、集中賬戶審批、集中授權(quán)等方面。對此，各商業(yè)銀行叫法不統(tǒng)一，有“集中作業(yè)模式”、“會計業(yè)務(wù)前后臺分離”、“業(yè)務(wù)流程再造”等幾種叫法。應(yīng)用重心也不盡相同，但其實質(zhì)都是依托于影像技術(shù)實現(xiàn)單點作業(yè)模式向集中作業(yè)、流程作業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，從而更好控制業(yè)務(wù)風險，提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量。

2.6 信用卡影像

傳統(tǒng)信用卡審批采用人工、原始紙質(zhì)件流轉(zhuǎn)的方式，各環(huán)節(jié)均須通過實物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風險控制手段落后。

信用卡審批采用影像技術(shù)可以實現(xiàn)審批業(yè)務(wù)流程化管理，實現(xiàn)部分卡自動審批，提高審批效率；結(jié)合工作流技術(shù)，統(tǒng)籌開卡各環(huán)節(jié)的分工及銜接，取消人工交接的低效環(huán)節(jié)，提高交接效率及降低交接成本；實現(xiàn)申請記錄分類處理并作出自動審核決策，可以節(jié)省人工成本，提高處理效率和降低操作風險。

3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影像化的對策

影像技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用是一個長期和持續(xù)深化的過程。影像技術(shù)專業(yè)性強，如何將影像技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合起來，真正提高業(yè)務(wù)處理效率是影像技術(shù)應(yīng)用推廣的關(guān)鍵。

商業(yè)銀行引入和應(yīng)用影像技術(shù)可以劃分為兩個步驟：一是影像平臺建設(shè)階段，二是影像技術(shù)應(yīng)用推廣階段。

影像平臺是整個影像技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)金融設(shè)施。因此，影像平臺建設(shè)必須堅持統(tǒng)籌規(guī)劃、兼顧長遠的原則；在應(yīng)用推廣階段，則要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照先急后緩、注重應(yīng)用的原則逐步推進。

銀行之間的產(chǎn)品和服務(wù)具有越來越高的同質(zhì)性，這一特點決定了銀行之間的競爭未來將更多地體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)流程設(shè)計上。轉(zhuǎn)型已成為銀行建立競爭優(yōu)勢的最重要因素，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用影像和工作流技術(shù)，使其擺脫現(xiàn)有的實物傳遞、手工處理的業(yè)務(wù)處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質(zhì)量、顧客滿意度和響應(yīng)速度等方面有新的突破，進而提高競爭力。

參考文獻

[1]駱志芳.關(guān)于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的思考[J].軟科學，2007.

篇10

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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