定期理財方案范文

導語：如何才能寫好一篇定期理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、提升高度，實踐科學發展觀，統一全局對依法理財工作重要性的認識

按照把科學發展觀貫徹落實到經濟社會發展各個方面的指導思想，積極構建社會主義和諧社會的總體設想，堅持全面、協調、可持續發展和以人為本的根本原則，結合我局工作實際，將依法理財試點工作作為我局貫徹落實科學發展觀的一項重大實踐活動，通過組織開展《*省財政部門依法理財試點方案》的主題學習、邀請專家學者在全局范圍進行依法理財專題講座以及定期培訓等一系列宣傳教育活動，把全局每一位財政干部的思想統一到“切實開展依法理財試點工作、認真貫徹落實科學發展觀”的高度，為做好全市依法理財試點工作、完成好省廳交給我局的任務，奠定思想基礎。

二、加強領導，完善組織機構，有效指導全市依法理財試點工作的開展

按照《*市財政系統依法理財試點工作方案》關于組織領導的安排，成立全市依法理財試點工作領導小組（以下簡稱領導小組）和具體辦事機構，分范圍、分重點指導和監督工作落實；盡快組織召開領導小組及辦公室會議，全方位討論依法理財試點工作各項任務，充實調整工作方案，安排籌備財政部可能在我市召開的依法理財現場會議；研究打造依法理財工作體系、制定方案實施細則和依法理財調研計劃，協調動員全市財政系統積極開展工作，安排本年度全局依法理財工作任務，制定學習培訓規劃。在加強組織領導的同時，成立由辦公室、組織人事處、預算處、監督檢查處、條法處組成的局依法理財試點工作督導小組，定期、定向對處室和單位承擔的試點工作進行監督和指導，確保依法理財試點工作各項任務按時、保質、保量完成，起到全省依法理財試點示范單位的作用。

三、分解任務，全面落實工作責任，夯實依法理財試點工作基礎

按照省廳依法理財試點工作動員會和方案的要求，重點圍繞落實以下六項任務，積極開展試點工作：一是以轉變財政職能、履行財政職責、規范財政管理為重點，依照公共財政的要求，依法建立完善依法理財制度體系；二是規范預算管理，深化部門預算、國庫集中支付、政府采購管理改革，加強非稅收入、行政事業單位國有資產、績效評價和投資評審管理，加快推動農村綜合改革；三是以防止財政資金被擠占、截留、挪用、浪費為重點，完善財政監督機制，提高財政資金使用效益和監督效果；四是以完善執法責任制為重點，建立規范性文件立項、起草、審核、協調、審議、執行制度和運行機制；五是以優化人才資源配置，發揮人才作用為重點，建立健全競爭上崗、干部輪崗和績效考核機制，完善獎勵規則，調動干部積極性；六是以強化權利內部制約為重點，完善內部會審制度，建立決策—執行—監督相分離的工作機制，切實規范內部管理。

在明確、充實依法理財試點工作的基礎上，按照局各處室、局屬各單位（以下統稱各單位）工作職能的特點，圍繞以上重點任務，做好落實。先由各單位按照“*市財政局依法理財試點工作任務分解表”（見附件1）的內容，制定“*市財政局XX處依法理財試點工作規劃”（見附件2），并于2009年5月22日前報領導小組辦公室形成全局方案實施細則，再由領導小組將方案確定的各項任務分解到各單位、各崗位，明確單位、崗位的責任；各單位根據工作分解情況，于每年初制定“*市財政局XX處依法理財試點09年度工作計劃”（見附件3），確定具體任務的完成時限和效果；局依法理財試點工作督導小組根據計劃匯總情況，研究考核機制，定期開展考核，并將依法理財試點工作列入年度目標責任考評范圍，從而確保各項試點工作取得實效。

篇2

小魚兒　單身女性的理財方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產狀況：擁有活期存款40000元

負債狀況：無

保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元

風險偏好：穩健

理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元

財務分析

小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節余為2000元，年度收支節余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節余下來，這在年輕人中難能可貴。

節余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現應急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業性的保險作為補充。

小魚兒比較重視生活的品質，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業、生活雙豐收。

理財建議

小魚兒的財務狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現其生活夢想，建議她對自己的財務狀況做如下安排。

建立應急準備金　應急準備金作為家庭的現金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應付失業、生病等不時之需。根據小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應急準備金以少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據小魚兒的具體情況配置。

設計避險方案　風險規避方案主要通過保險的方式實現。小魚兒已經具備基本的社會保險，還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產節余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實現目標　從資料中可以看出，小魚兒為實現旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利。可以粗略算出，所需要的投資產品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩健型，以及資金變現的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業內專家研究預計，未來2年開放式基金的表現可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務準備。其次，結合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結構：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業：均為金融從業人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負債狀況：現有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經濟支持。

風險偏好。激進

理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金

財務分析

處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產特色的家庭：夫妻都在金融系統工作，有著不錯的收入和生活質量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節余為2500元，年度收支節余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節余水平。

王小小資產結構很簡單：房產、汽車和存款。其中房產中還有很大的比例為貸款，金融性資產全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業性的保險作為補充。

處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現金流。所以，合理規劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財建議

為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務狀況做如下建議。

建立應急準備金　處在成長期的家庭，一般應急準備金為月支出的6～9倍。但根據王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應急準備金可以以此為基礎計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。

設計避險方案 在已有的社會保險基礎上，王小小夫婦還需要一些商業保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度

可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。

購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養老險等。除去應急準備金和保費支出，王小小的新節余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規劃實現目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產品，如配置型基金以及少量股票型和指數型基金，封閉式基金也可以關注。

為實現家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節余包括銀行的一年定期存款到期后，構建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關注基金及以外的理財市場。

不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。

蘇茹：退休女性的理財方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結構：夫妻二人

家庭成員職業：配偶63歲，原為大學教授，現已退休，孩子均在美國讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

家庭負債狀況：無

家庭保障狀況：現無保險，需要醫療保障

保險風險偏好：穩健

理財目標：不明確

財務分析

作為高級知識分子的蘇茹已經處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節余，年度收支節余為10000元。

蘇茹的家庭資產主要是房產，另有30萬元的金融性資產，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財的重點加以規劃。

理財建議

進入退休期的女性長者，歷經生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財的角度還是建議她仔細規劃，讓自己的生活更無憂。

建立應急準備金 根據蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應付生病住院等急需的花銷。應急準備金的組合形式與前面類似，為少量現金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產結構中可以作為應急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應急準備金的理財組合。

設計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現能力。

理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關注如下共同點：退休生活費用安排、醫療費用安排、提前準備遺產計劃以及現有資產保值、穩健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產中主要是定期存款和國庫券，到期變現并建立應急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預期可獲得5％的年回報，可以有效實現資產保值。針對新增收入節余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。

考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網點購買理財產品。每一類別的理財產品也不應購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內為宜)。

篇3

關鍵詞：生命周期理財；保險理財；個人理財

保險理財在個人理財中占有重要地位，合理的保險理財策略可滿足人們對風險保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險理財理論認為消費者規劃收支的過程是一個長期過程，要綜合一生的收入與支出，對每一階段的消費和儲蓄進行科學分配，從而在整個生命周期內實現人生效用最大化。在生命周期理財視角下，不同的人生階段，收支情況、機遇風險及理財目的等方面均有差異。因此，應該針對性的采取科學、合理的保險理財策略。

一、保險理財在個人理財中的作用

通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構成“金字塔”式結構，消費型理財處于理財結構的最底層，是人們最基礎的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財的中間層；而投資型理財是個人理財的最高需求，處于金字塔的最高層。個人理財的金字塔結構恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。

第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現為保單上列明的現金數額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現金數額。當購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據我國相關的法律，當繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現財產轉移。

第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風險系數較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風險。然而從風險管理的視角來看，購買保險實質上是風險轉移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失——“保險費”來彌補未來不確定的大損失——“風險”，將風險轉移到保險公司手中，從而實現風險轉移的一種理財手段。當保險事故在未來的保險期內出現后，保險公司依據保險條款支付投保人相應的經濟補償，從而降低投保人的人身或財產風險，實現對自身的風險管理。

二、生命周期理財的概念和階段劃分

上世紀20年代，美國的經濟學家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態、不穩定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設計、優化理財方案，從而科學、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現財富的合理分配。

不同的學者對于生命周期理財的階段劃分也不盡相同，如美國的經濟學家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠遠高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業的那段時期；（3）35歲至44歲為穩定期，指從成家立業到工作穩定且事業蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業發展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學至完成學業的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。

三、生命周期理財視角下的保險理財策略

目前國內主要的個人保險業務大致可分為人身保險和財產保險兩種。而人身保險又根據客戶的需求從不同角度詳細劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔風險水平等個性化因素的差異，應采取不同的保險理財策略，現將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫療保障的建議購買醫療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內工作和收入逐步穩定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業時還應購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業醫療險，若經濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩定期（約 35-44 歲）

穩定期指從組建家庭至事業穩定發展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養、買車等；2、面臨下崗失業、意外傷亡等未知風險；3、家庭責任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業保險，同時特殊職業要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經濟財產情況，可以適當購買家庭財產保險，如房產保險、機動車保險。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業穩定發展到最高峰的這一發展時期。在此時期內，年齡增長的同時，事業逐步發展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養，因此家庭責任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應從以下幾點考慮：第一，充分發揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫療費用的開銷增加，對醫療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫療保險及意外傷害險等險種。第三，為預防家庭財產的意外損失，可以根據家庭財產情況購買家庭財產保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經就業，甚至已經成家，經濟收入穩定，家庭負擔減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養老問題。由于正步入老年，身體也會出現越來越多的健康問題，醫藥費、住院費等醫療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發點主要是養老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫療保險及年金保險。在考慮養老問題的同時要兼顧個人遺產的規劃。同時為預防意外傷害的風險購買意外傷害險是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。這一階段的特點是收入水平明顯降低，基本依靠養老金及個人積蓄。兒女大都成家立業，家庭負擔相對較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產等繼承問題。在此階段選擇保險理財方案時要考慮到以下兩點：首先，因為身體質量的下降，要購買相對應的醫療保險，對身體健康采取保障措施；其次，此時期對壽險金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險來實現遺產的合理規劃，從而達到合理避稅的目的。

現就以上保險理財策略，舉例說明如下。如一個普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結保險，連結保險根據客戶的要求不同設有基金賬戶、發展賬戶和保證收益賬戶等多個不同賬戶，可根據自己的需要進行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險，萬能壽險具有半強制性，可以在滿足客戶實現儲蓄功能的同時，在保險公司的專業人員科學動作過程中實現較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動利率及持續資金，同時投保人可以在資金充足的情況下進行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學費用，還可以產生更高的利潤回報。

結論

近年來，隨著人均收入的增長，保險理財也逐漸發展成為人們重要的個人理財工具。本文以生命周期理論為基礎，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點，并對在探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期和退休期這六個不同的生命周期理財階段提出了不同的保險理財策略，希望能為個人理財提供幫助。

參考文獻：

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[3]王亮,趙萌.淺析個人保險理財[J].集團經濟研究,2007(10).

[4]劉光玲,張雷.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經濟問題,2008(3).

篇4

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財的近期目標通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學，每月存入的這700元定期是不能動的，現在推出了教育儲蓄，等子念小學四年級時，可將每月的700元錢轉為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學的經費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩家庭的理財方案

據調查，約有兩成左右家庭的收入不穩定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規劃時，必須更加注意整體規劃。

建立預算以控制支出建立。個人資產負債表、損益表及現金流量表三種個人財務報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內的收支情況，可成為建立預算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩定者，經常無法預料每個月的收入。因此所留的應急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現金結余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應以中長期為主，收入不穩定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規劃。至于個人資產負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩定者的理財計劃，應特別注意保本，因此應仔細衡量風險，盡量以穩健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規劃，才能積累個人的財富。收入不穩定者所需要的保障與其他收入穩定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫、玩等開支相對較大，經不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩妥且安全無風險的。

篇5

關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。

篇6

鄭州機場，飛機晚點了一小時。

記者的旁邊，坐著一位美麗的女士，正要飛往呼和浩特出差，因為晚點，和記者攀談了起來。

聽聞記者的單位有理財師可以幫人理財，便叫我們給她也做一份規劃。

她介紹說：“我叫楊芳，自己在國企是做工經概算的，年薪15萬元，老公是兒童醫院的主治大夫，年薪也有15萬元。不過兩人都忙，2歲的兒子一直是由奶奶在幫忙照看。也正是因為忙，平時根本不理財，甚至連信用卡都沒有，存款和閑錢都擱在銀行。”

據楊芳介紹，她和老公每年能存下20萬元，一年的開銷，包括每月房貸2500元，大概需要10萬元。家里有一套90平米的兩居室，是去年初花10000元每平米購買的二手房，現在漲到12000元一平米，市值108萬元。2015年年初，楊芳的單位拆遷改造舊房，她也有資格以市場半價申請一套兩居室，分三期付款，她交了一筆20萬元的款項，年底還要交20萬元，剩下的20萬元要在2016年中期交房時付清。家庭存款方面，有一筆30萬元的一年定存即將到期，其中20萬元在2015年12月底要支付出去，另外還有一筆5萬元的閑錢擱在銀行活期里。

隨著兒子的長大，她想換套大三居，總不能一直讓兒子和奶奶擠住在一屋，大了還是要有自己的居室。另外，她也想要一張可以適用經常出差住酒店和吃飯有折扣的信用卡。

理財目標

1.二房換三房

2.閑錢如何打理

3.推薦辦理合適有用的信用卡

“在基金的選擇上，可以先從國內股票型和債券型基金開始，相對較為熟悉。隨著財富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進行全球資產配置。”

魯丹

星展銀行（中國）有限公司個人銀行投資保險產品部助理總裁。

根據案例提供的信息，楊芳夫婦家有公子，工作穩定，家庭年收入30萬元，且已購買自住房產，月供金額不大，可謂幸福的三口之家。像很多一孩或二孩家庭一樣，楊芳夫婦現在也正面臨房屋置換的需求，如何較好地進行房屋置換及家庭理財，這也是很多家庭普遍關心的問題。

一、家庭財務狀況梳理

在給出具體的建議之前，先來梳理一下楊芳夫婦的家庭財務狀況，以使理財建議能有的放矢。

表一：家庭資產負債及收入一覽

家庭資產 一套房產（自住） 108萬

單位申請的房產 120萬

銀行一年期存款 30萬

銀行活期存款 5萬

總計 263萬

家庭負債 住房貸款 50萬左右（據估算）

家庭收支 夫婦年收入 15萬+15萬=30萬

開銷/年 10萬

結余/年 20萬

圖一：家庭資產分布

從以上圖表可以看出，楊芳夫婦財務狀況有以下特點：

優點：家庭資產負債結構穩健，負債較輕，房貸壓力較小，除去所有開銷后，尚有每年20萬盈余，家庭財富的積累速度會相對較快。

缺點：家庭資產配置較為單一。從圖一可以看出，家庭資產中，房產占比高達87%。且除房產外，13%的家庭資產均在銀行存款中，在目前中國已連續降息5次的背景下，1年期定期存款利率僅1.75%，活期收益則更低，因此家庭資產的回報較低，且品種過于單一。

二、理財目標如何實現？

首先，兩套思路，置換房屋

由于楊芳夫婦目前擁有兩套房產，盡管其中一套尚未付完全款，因此，房屋置換有兩種方案可選擇：方案一：出一套二居，進一套三居;方案二：出兩套二居，進一套三居。以下，我們從不同角度來分析對比一下兩種方案的優劣，以供楊芳夫婦進行選擇。

首先，我們來做一些估算：

1.根據案例提供的情況，自住房單價每平12000，假設所置換的大三居面積140平，且單價和目前自住房單價相仿，那么大三居市價168萬。

2.目前每月還貸2500元，按目前房貸利率打9折、30年還清、等額本息還款方式，可以估算出貸款金額大概在50萬元。

3.根據案例提供的信息，楊芳單位拆遷改造舊房為按市場價半價付款，總共付款60萬元，可以估算出市場價大概為120萬，我們假設方案一為出售明年中期交房的單位改造房。

4.假設首套房貸款可以打折，建議方案一中，在購買大三居前，先還清自住房貸款。

5.假設方案一中，房屋置換后，自住房用于出租，按2%的租售比來估算，月租金約在1800元。

6.方案二中，假設置換后所剩資金投資按5%的年回報計算。

比較項目 方案一 方案二

置換程序 1.出售單位改造房，收入120萬;

2.還清自住房貸款50萬;

3.購買大三居：首付70萬，其余貸款98萬。 1.出售自住房和單位改造房，收入共228萬;

2.還清自住房貸款50萬，還款后剩余178萬;

3.購買大三居：168萬用于購房;

4.剩余10萬可用于投資。

置換后擁有的資產 1.一套大三居，價值168萬;2.一套二居，價值108萬。 1.一套大三居，價值168萬;2.10萬資金，用于理財。

置換后需付貸款 98萬 無

每月還貸壓力 約5000元 無

每月租金現金流 約1800元 無

每月實際房屋支出 約3200元 無

每月投資收益 無 500元

因此，若楊芳夫婦所在城市的房地產市場價格看漲，那么建議采用方案一，盡管每月有還貸壓力，但目前利率較低，且房產會增值，利用杠桿增強房產投資收益。但相反，若房產價格看跌，則建議采用方案二，多余資金可用來投資，增強回報。

其次，積少成多，長期投資

A.購房前，保守為主

目前，楊芳夫婦擁有30萬元的1年期定存和5萬元的活期存款，而且2015年底和2016年中分別還需要交各20萬元的房款.若2016年中前可以存下10萬元積蓄，那么基本上真正開始有閑錢可以打理，會從2016年中開始。而在2016年中前，由于存下資金需用于購房，且期限較短，建議將閑余資金投放在相對保守的理財產品上。市面上有部分較短期限，或每天、每周可贖回的固定收益理財產品，收益比銀行活期高，且很靈活，楊芳夫婦可選擇購買。

B.購房后，資產配置

從2016年中開始，楊芳夫婦每月積攢的資金可開始用于投資。若選擇方案一進行房屋置換，每月實際房屋支出在3200元左右，略高于目前的月供2500元，按楊芳夫婦每年可攢下20萬估算，方案一的情況下楊芳夫婦每年仍可以攢下19萬多，也即每月約1.6萬。若選擇方案二，則除了剩余10萬購房款可直接用于投資外，由于沒有月供，每月攢下資金約1.9萬。

那么這些資金如何打理？

在起步階段，建議先采用基金定投的方式。一方面，目前市場波動較大，國內股市較為震蕩，但相對處于較低的位置，楊芳夫婦可本著長期投資的理念，逐步建倉;另一方面，楊芳夫婦平時工作較忙，受限于時間和經驗，直接投資股市或債市，可能不太現實，但可通過基金的方式，間接參與各類金融市場的投資，利用基金公司的專業優勢，省時又省力。目前，星展銀行架上代銷多款國內股票型、混合型、債券型基金，可供投資者選擇。如，長盛電子信息基金，在經歷過A股股災后，2015年初至12月16日，收益仍達到90%。

在基金的選擇上，可以先從國內股票型和債券型基金開始，相對較為熟悉。隨著財富的不斷積累，可逐步把眼光投向全球，進行全球資產配置。根據機構研究，資產配置對家庭理財回報的貢獻度達到90%以上。特別是在目前的市場行情下，美聯儲已進入到加息周期，人民幣還有貶值壓力，全球資產配置的必要性更加顯現出來。根據我們的研究，2015年前三季度，如果只投資A股，虧損約5.6%，波動率高達40%以上，但如果用星展銀行《投資智策》提供的戰術性資產配置組合，虧損不到1%，且波動率大幅降低至10%以下，使投資組合相對穩定。

第三，根據偏好，自主擇卡

對于信用卡的辦理，目前每家銀行所提供的服務和優惠活動各有千秋，有些服務較好、活動多;有些的積分可兌換里程、享受機場貴賓廳等等。楊芳夫婦可根據自己的偏好來選擇適合自己的信用卡。

“對于酒店和餐廳活動較多的信用卡可以去比較一下浦發銀行、招商銀行。這兩家銀行信用卡中心對于資質較好的客戶審批的額度較大，且信用卡類別、活動都很多，比較實用。”

朱悅

凱石理財經理。

筆者根據案例中楊女士的自述，將他們家庭的資產負債狀況和收支狀況匯總如下表：其中房貸部分每個月需要還款2500元，而總價是90萬元，所以根據目前的購房政策及房貸利率推測，其當時購置房屋時可能總首付40萬，貸款金額為50萬，期限為30年。下表也按此推測計算。

家庭資產負債狀況（單位：萬元）

資產 負債

流動資產 活期存款 5 房屋貸款 50

定期存款 30 購房款（欠） 40

其他（預付款） 20 其他 0

固定資產 自住房（市值） 108

合計 163 合計 90

家庭收支狀況 （單位：萬元/年）

收入 支出

楊女士工資 15 房貸 3

楊女士丈夫工資 15 日常生活開銷 7

定存利息（非固定） 1

合計 31 合計 10

一、 房屋置換建議

從楊女士一家目前的資產狀況來看，對于房屋置換和購買單位福利房的未付款支付并無太大壓力。其中，2015年底需要支付的20萬，在年底定期存款到期以后可以直接從中取出20萬進行支付，剩余的10萬元定存以及全部利息約11萬（按照2014年的1年期定存基準利率3%左右計算，可能商業銀行會有上浮空間），再加現有的活期存款5萬，共計16萬元，可全部用于流動性較好的半年以內的穩健型投資。這樣再加上半年的工資收入結余，完全可以應對來年中旬需要支付的20萬購房尾款。支付尾款的缺口為4萬元，也就是說楊女士一家在2016年上半年需要從月度收入中至少存留6000～7000元作為購房項目用途。而收支表表明其家庭每年有近20萬的結余，每月約16000～17000元，半年按10萬算也足夠補齊購房尾款的缺口。

由于目前其居住的房屋和單位的福利房均為兩居室，并且家庭沒有多余的資金立即購房，所以建議可先賣出一套房再購買新的三居室，這樣的話需要交納的房屋購置稅款也可以大大減少。出于經濟性和舒適性的考慮，建議賣掉單位福利房的原因如下：一、經濟性――假如賣掉現住房，按照目前市場價108萬，還掉貸款50萬以后，手上現金為58萬（其中40萬是首付款，由于每平方漲了2000元，故有18萬的盈利）。但如果賣掉福利房，以實際購價60萬是按照市場價格一半計算，轉手賣掉可以有120萬的現金，其中包括60萬盈利，并且可節省下一筆裝修費用。比較之下，賣福利房比賣現住房獲得的現金要多出一倍多，有利于減輕后期購買三居室的首付壓力，更為經濟。二、生活便利――考慮到如果賣掉現在居住的房產，而單位房也并未交房和裝修，在搬入三居室以前還要多搬一次家，不僅需要她和先生花費大量精力裝修或者搬家，并且會造成家中老人和小孩的生活環境發生大的改變而或有不良影響。所以賣掉單位福利房的選擇最經濟也最省力。

二、閑散資金投資建議

接上述方案，2015年底交完20萬的房款以后，剩余10萬元定存以及全部利息約11萬，再加活期存款5萬，共16萬元，可分成兩部分投資：大部分仍然存定期或銀行短期保本理財產品，以保證資金安全，三個月定期或半年期都可以，具體可以根據交房款的時限決定。然后預留小部分做活期存款或者購買流動性較好的貨幣基金，投資穩健的同時也可以作為家庭急用金，這小筆資金主要保證流動性以防家庭有突發事件需要開銷，金額可覆蓋3～4個月的家庭支出即可。

此外，每個月的家庭結余16000～17000元，除去6000～7000元做購房專項款以外，仍有10000元可支配。可以嘗試用定投的方式少量長期配置公募基金，每月3000～5000元為宜。現金及活期存款的比例可適當降低。

三、 保險配置建議

楊女士的孩子目前2歲，雖然離上大學還有很長時間，不過筆者認為可以先規劃一下。通過購買一些針對小孩子的分紅型保險來儲蓄將來上大學需要的教育金，這種險種在小孩每個重要的升學階段都會有一筆升學金作為分紅給到受益人，這樣安排可以減輕家庭對單筆大開銷的壓力。每個月大概花費在300～800元之間。此外，楊女士和先生都是家庭的收入來源支柱，任何一方因意外失去工資收入就會給家庭收入帶來較大沖擊，所以也建議各自都配置一些商業保險，可考慮的品種有：意外險、重大疾病險、人壽險。如果日后經濟條件允許還可以考慮養老險。

四、信用卡辦理建議

篇7

積極拓展與國內金融機構、投資機構的互通合作，參加一些有形影響力的行業會議，及時掌握政策動態，獲取市場資源，以項目投資分享為合作點，強化品牌影響。以下是為大家整理的市場銷售計劃制定資料，提供參考，歡迎你的閱讀。

市場銷售計劃制定一

新年該有新的工作計劃了，下面是我本人20xx年工作計劃如下：

一、工作思路

市場部門將全力配合公司目標，制定相應工作目標及計劃，并嚴格按照此計劃方案落實執行。由于市場部成立時間短，部門業務人員不足，前期業績達成存在一定困難，需要在不斷完善過程中從低到高逐步累積提升。

二、工作目標

根據目前人員狀況，以及市場部成立初期，設定此計劃目標：

(一)部門人員架構完善，理財團隊建設

完善部門人員配置，根據理財業績狀況及管理能力，從理財專員中產生。

1、拓寬招聘渠道，配合人事部門抓緊時間招聘，如有需要，參加現場招聘會一次;

2、根據部門業績狀況，對理財專員全面定崗，優勝劣汰，在中旬之前，確定部門人員數量，并在月底之前，全部配置完成。

(二)擴大品牌影響力

1、網站建設

客戶投資平臺系統升級，目前正在測試中，完善平臺功能，豐富界面內容，由企劃負責，并不定期召集相關人員檢討平臺功能。

2、制作公司宣傳畫冊

目前企劃人員正在設計中，公司放年假之前完成，并要求公司所有人員攜帶部分回家過春節，利用春節拜訪親人朋友過程中宣傳公司，提高公司知名度、

3、加大廣告投放力度

4、參加有影響力的行業會議、活動

積極拓展與國內金融機構、投資機構的互通合作，參加一些有形影響力的行業會議，及時掌握政策動態，獲取市場資源，以項目投資分享為合作點，強化品牌影響。

(三)融資目標達成方案

1、理財專員業務開展

首先，培訓理財專員，全面了解公司產品，認可公司產品，從緣故市場著手開展業務，并要求理財專員設定個人目標，提出具體方案，并監督落實執行。

2、定期舉辦公益性理財推廣活動

在業務拓展過程中，與贛州各大住宅小區物業聯系，在小區內部舉辦一些小型公益性理財推廣活動，主要提供免費理財咨詢，適當配備注冊小禮品，提高“中盈”知名度，挖掘客戶資源。

3、借助中國傳統節假日，舉辦客戶答謝會議，維護好老客戶，并向客戶傳達政策以及公司長遠規劃，以便挖掘客戶背后的客戶資源。

(四)配合及支持

1、公司內部定期舉辦一些戶外拓展活動，加強員工之間的溝通，增強員工歸屬感和團隊凝聚力，以便于留住人才，管理人才，應用人才。

2、適當時間，允許員工攜帶家屬參與公司舉辦的戶外活動，以便得到家屬支持，并推薦家屬的親朋好友參與公司的理財投資，培養忠誠投資客戶。

新的一年，希望各部門能相互配合，希望能通力合作，共同完成公司的年度目標。

市場銷售計劃制定二

作為公司市場部的經理，我要更好地負責20xx年的市場工作，所以我做了如下工作計劃：

一、制定20xx年銷售工作計劃

科學嚴謹的剖析現有市場狀況和銷售狀況，揚長避短、尋求機會、制定20xx年市場部和銷售部工作任務和工作計劃。

二、實行精兵簡政、優化銷售組織架構

認真分析了解目前銷售部組織架構、根據市場情況合理性、在市場精耕的前提下，精兵簡政、調整局部人員、控制銷售成本、挖掘人員潛力、激發工作熱情、感受工作壓力、努力作好各自市場銷售工作。

三、嚴格實行培訓、提升團隊作戰能力

集中培訓、努力使所有員工充分掌握公司銷售政策、產品知識、應用技術知識、營銷理論知識，形成學習型團隊、競爭型團隊、創新型團隊。

四、科學市場調研、督促協助市場銷售

市場部的核心工作就是協助、指導銷售部和各區域不斷的提升品牌力、鞏固銷售力。因此，市場部只有不斷的了解市場、拜訪市場、調研競品、分析原因、找出差距、并針對各區域實際情況匯報總經理、并給予各區域給予明確的指導銷售思想、思路、方法。

市場銷售計劃制定三

本人20xx年工作設想主要基于以下幾方面：

一、完善豐富市場部市場研究已有工作內容及架構

目前市場部市場研究工作除對項目進行針對性市調工作報告外，主要包括在售項目定期銷售分析報告、主要城市月度市場研究報告、典型企業專題研究報告等方面。今后可適時拓展研究層面及研究范圍。增加全國房地產定期研究報告、特定產品定期研究報告、推廣媒體定期研究報告等形式。將研究地理范圍從項目所在區域、主要城市拓展至全國，將研究層面從項目、宏觀市場拓展至產品、營銷推廣等層面。

二、擴大專題研究內容及層次

目前市場研究局限于行業宏觀政策、銷售市嘗土地市場等層面。未來應向產品、營銷推廣策略及手法、客戶需求專題分類研究等方向發展。

三、拓展咨詢顧問工作范圍

除進行專業市場研究工作為領導提供參考建議外，同時也應從本職工作及專業角度出發，積極參與到新項目前期市場定位、產品規劃、項目營銷策略、推廣策略、銷售執行等方面提出系統性專業建議，為領導決策提供必要的前瞻性意見，減輕后期銷售壓力，盡量避免重復性錯誤及問題。同時對項目全程策劃提供整體銷售支持，從拿地——前期立項及規劃設計——中期開工至開盤——后期銷售階段，提出專業區域研究、產品可行性研究、市場預測、銷售分析等各層次各方面全方位支持。

四、完善公司企業品牌

篇8

小王平時有上網瀏覽網頁的習慣,別看他的理財知識并不多,但憑借多年的瀏覽經驗,對工行網站的各個頻道卻是“門清”!他發現,工行網站理財頻道于7月底進行了全新改版。

為了了解改版后的理財頻道都有些什么新功能,小王仔細地瀏覽著頁面上的每個區域。當他進入理財規劃二級頁面時,緊皺的眉頭漸漸舒展開了。他對理財規劃欄目深入瀏覽一番后,了解到:理財規劃欄目是工行網站理財頻道為廣大投資者精心打造的一個集量身定制、案例分享、在線規劃于一體的線上理財互動服務平臺。該欄目將定期特邀業內資深理財專家,針對廣大投資者的實際情況,為大家提供一對一的專業理財服務。工行網站會定期抽取部分幸運網友,請專家量身定制理財規劃。

雖然對理財知識不甚了解,但小王知道,一份合理的理財規劃正是他現在所需要的。于是,小王抱著試試看的態度按自己的實際情況填寫了網站上下載的資產負債表,并發送到了指定郵箱。

篇9

2000年在廣州某中專學校畢業后，燕子就留在廣州，從事銷售工作。經過4年的奮斗，燕子不僅獲得大專文憑，工資也漲了不少。尤其是2003年8月份進入一家全國知名的公司后，燕子的月薪節節高升，2005年期間一度上漲到8000元。

燕子的愛人，畢業后在廣州一家知名的網絡公司工作，現在已經是3D動畫制作方面的技術主管，稅后月薪高達14000元。

結婚之后，燕子和丈夫過了2年多的兩人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了個漂亮的女兒，休養生息后的燕子重新回到工作崗位，只不過薪水有些減少，月薪3000元多一點。

高收入高消費

目前燕子一家的月收入高達17000元，是廣州典型的高級白領家庭。加上燕子丈夫公司每年有15萬元的股票分紅，夫妻倆還有雙薪的年終獎金17000元左右。這樣一年粗算下來，燕子家庭年總收入就有371000元。

盡管有這么高的收入，燕子還是有些擔憂，因為她們一家的消費也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的費用是這樣的：伙食費2600元、打車1000元、日常用品1500元、衣服1600元、孩子養育費2000元，其他(水電、煤氣、管理費等)2000元，共計10700元。如果加上外出旅游或購買大宗商品的話，燕子一家每月的消費超過12000元，占月收入的70％多一點。

家庭總資產89萬元

結婚3年多，燕子最大的家庭資產就是一棟位于廣州市繁華區域的房子，100多平方米，價值70萬元。這套房子是一次性付款購置的，沒有月供負擔。另外燕子還有15萬元的一年期定期存款、2萬元活期存款、5000元現金，以及價值1.5萬元的收藏品。

燕子的家底還是很豐盈的，資產總額高達89萬元，而且沒有任何負債。只不過，燕子的資產使用率太差了，資產組合急需改變，以獲得更多投資回報。

保險失衡

說實話，燕子也是個精明的主婦，保險意識比較好。早在兩年前就為丈夫和自己買了一份投資連接險，每年繳費12000元。這份投連險的主保險人是燕子的丈夫，投資險保額30萬元、重大疾病險保額30萬元、意外險保額50萬元；燕子作為第二保險人，是她丈夫保單的附加險，定期壽險保額30萬元(繳費到55歲)、女性健康險保額30萬元(繳費到55歲)。另外燕子還購買了另外一個保險公司的一年期的意外傷害險保額5萬元。

燕子希望理財專家能為自己家庭的保單把脈。是否要增加自己和丈夫的保險?是否要為自己的女兒購買保險?還有，燕子想為自己的父母購買保險，不知如何買好?

理財五大需求

對于燕子一家來說，他們現在的理財需求大致有五個。

第一，在短期內改變現有的資產配置結果，使得自己的現有資產從89萬元增加到100萬元。

第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2歲的時候換一套更大的房子。

第三，兩三年后能否購買一輛20萬元左右的私家車。

第四，孩子的教育基金(3歲后讀幼兒園，5歲讀小學，11歲讀中學，17歲讀大學，21歲可能送國外留學，燕子準備籌集50萬元的教育資金)和燕子夫妻倆的養老基金如何籌措。

篇10

理財顧問經常被人們譽為財務家庭醫生，他的職業追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關系，關注客戶一輩子的理財需求。 在客戶看來，理財顧問要有足夠的專業知識與經驗，才足以解決自己的財務問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經驗、證照、熱誠等都是客戶選擇理財顧問的標準，在理財顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規劃，那些事業心強的年輕人、家庭責任感強的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業，同時激發客戶的興趣。建立關系的方法一般分為以下兩種：一是理財顧問在個別產品上已有客戶基礎，可以先把這種僅止于產品關系的客戶轉換為全面規劃關系的客戶，在得到舊客戶的認可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關系建立之后，理財顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財務資料與問卷資料。在此階段，理財顧問的重要任務是幫助客戶編制資產負債表與現金流量表，并定位其理財價值觀、風險屬性與紀律屬性，與客戶一起設定合理可行的理財目標。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財顧問的基本義務。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當前狀況，同時要詢問客戶的風險偏好與理財價值觀等習性，據此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報告書。通常情況下客戶并不清楚如何設定合理的理財目標，理財顧問應根據家庭統計資料提供基本、平均與滿意3個不同水準的數據，作為客戶制定目標的參考。何時開始、需要多少資金以及將會持續支付幾年是描述目標的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當前的財務狀況以及達成目標的可能性。理財規劃不僅牽涉到貨幣時間價值的計算，還要兼顧不同時間現金流出、工作收入、投資收入與資產變現的現金流入是否能夠平衡，過程相當復雜，通常要借助一套全方位的理財規劃軟件來幫助完成。輸入客戶現實狀況與目標數據后，軟件會輸出儲蓄、資產、負債與保險配置的結果，再經過詳細地分析解讀，理財顧問就可以檢驗理財目標的可行性并模擬出應有的理財行動方案。

對于客戶具有特殊需求如流動性與家庭狀況改變等情況，應在軟件輸出報告后再針對個案作調整。當檢驗結果表明目前的資源無法完成所有的理財目標時，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節流的方式提高儲蓄額，再考慮延長目標達成期限或調降目標額，或者放棄依重要程度排序在后的理財目標。當客戶過于保守時，應說服客戶調整投資組合，以達到稍高但合理的投資收益率目標。

步驟4：制作理財建議

在此階段，理財顧問需要制作理財規劃報告書，提出規劃方案建議，并與客戶協商面談。

理財規劃報告書的內容包括家庭財務報表編制與診斷，目標可行性的檢驗與調整，儲蓄、減債、投資、保險等行動方案建議，特殊需求重點分析等。理財顧問應根據報告書的內容與客戶進行協商面談，做到對癥下藥并提出建議。規劃結果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財建議應以節稅與財產移轉計劃為重點，信托與保險是重要的運用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時現金流量規劃應堅持開源節流，則理財建議的重點應放在搭配提高投資收益率的資產運用計劃方面，此時，支出預算與基金投資是主要的運用工具。

步驟5：執行理財方案

有規劃必定要有后續的行動方案，這樣才能落實規劃中的建議，逐步達到各項理財目標。協助客戶執行規劃書中的方案，內容不僅包括選擇交易對象、選擇理財產品以及理財服務人員，還包括復雜個案律師及會計師的配合。

規劃后的交易執行應以實際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強行銷售自家的產品而喪失客觀性。對于所建議的投資產品，必須要詳細到哪一只股票或基金；對于所建議的保險產品，也必須要詳細到買哪一家保險公司的哪一個險種，保額、保費與受益人的安排等。理財顧問對所推薦的投資產品必須有充分的了解，并對客戶履行風險告知義務。

步驟6：監控進度并修正

理財規劃一般并不會一次到位，還需要監控執行進度，并根據市場環境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監控內容包括應有儲蓄與實際儲蓄的差異、應累積資產與實際資產的差異、到期資產配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監控進度差異分析的重點，要及時根據分析結果檢討修正。

通常情況下，理財規劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風險的產品，則需要每季或每半年就調整一次。固定投資比例法是最常見的調整方式，若是因為股票收益比較高而使股票占總資產的比例超過原先設定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產市值的比例回到原定的水準，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產可以在穩定中增長。