電信詐騙法律法規(guī)范文

導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電信詐騙法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“我不是卡卡”為你整理了這篇市民電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范意識(shí)情況調(diào)查報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來(lái)參考借鑒作用。

【正文】

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不僅給人民群眾帶來(lái)了精神上和財(cái)產(chǎn)上的損失，也影響到了整個(gè)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和信息通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙愈加呈現(xiàn)出手段高科技化、形式多樣化、作案隱蔽化的特點(diǎn)，防范打擊工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻。為了有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，有針對(duì)性地開(kāi)展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳，進(jìn)一步提高人民群眾自我防范意識(shí)，遠(yuǎn)離電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，南京市人民政府網(wǎng)站于2020年11月30日至2020年12月30日在全市范圍內(nèi)就“南京市民電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范意識(shí)情況”進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下。

一、調(diào)查結(jié)果

1、您的性別：

A、男（43.5%）

B、女（56.5%）

2、您的年齡：

A、18-22歲（8.9%）

B、23-35歲（53.2%）

C、36-59歲（30.6%）

D、60歲及以上（7.3%）

3、您的文化程度：

A、小學(xué)及以下（6.5%）

B、中專(zhuān)、初中（14.5%）

C、大專(zhuān)、高中（29.8%）

D、本科及以上（49.2%）

4、您的職業(yè)情況：

A、在校大學(xué)生（4.0%）

B、企業(yè)（33.1%）

C、學(xué)校、研究機(jī)構(gòu)（7.3%）

D、政府及事業(yè)單位（24.2%）

E、自主創(chuàng)業(yè)（14.5%）

F、自由職業(yè)（16.9%）

5、您是否了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其手段方式？

A、非常了解（12.9%）

B、比較了解（38.7%）

C、基本了解（33.1%）

D、不太了解（9.7%）

E、不了解（5.6%）

6、您周?chē)欠裼须娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生？

A、是（75.8%）

B、否（24.2%）

7、您有沒(méi)有接到過(guò)詐騙電話或短信？

A、有（79.8%）

B、沒(méi)有（20.2%）

8、您遇到的是何種詐騙類(lèi)型（多選）：

A、征婚交友詐騙（6.5%）

B、刷單詐騙（34.7%）

C、冒充“公、檢、法”詐騙（31.5%）

D、冒充客服詐騙（32.3%）

E、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙（29.0%）

F、招聘詐騙（30.6%）

G、中獎(jiǎng)詐騙（25.0%）

H、其他詐騙類(lèi)型（16.1%）

I、沒(méi)有遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙（20.2%）

9、如果您遇到疑似詐騙的電話會(huì)怎么辦？

A、故意和對(duì)方斡旋（8.9%）

B、不理會(huì)，直接掛斷（61.3%）

C、將電話加入黑名單或者標(biāo)記詐騙電話（29.8%）

10、就個(gè)人而言，您認(rèn)為您自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)如何？

A、非常強(qiáng)（16.1%）

B、比較強(qiáng)（53.2%）

C、一般（19.4%）

D、比較弱（8.9%）

E、非常弱（2.4%）

11、您在何種情況下會(huì)將自己的個(gè)人信息告知（多選）：

A、購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票飛機(jī)票、預(yù)定酒店（58.9%）

B、網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐（39.5%）

C、辦理會(huì)員卡（29.8%）

D、注冊(cè)網(wǎng)站（34.7%）

E、填寫(xiě)街邊發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷（21.0%）

F、填寫(xiě)報(bào)名信息登記表（42.7%）

G、連接公共場(chǎng)所的WIFI（10.5%）

12、填寫(xiě)了個(gè)人信息后，您是否有注意個(gè)人信息保密工作？

A、有（64.5%）

B、沒(méi)有（35.5%）

13、您是否學(xué)習(xí)了解過(guò)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的有關(guān)知識(shí)？

A、是（60.5%）

B、否（39.5%）

14、您認(rèn)為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的主要原因是（多選）：

A、詐騙手段翻新速度快，形式多樣，迷惑性強(qiáng)（49.2%）

B、個(gè)人信息泄露嚴(yán)重（59.7%）

C、個(gè)人防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙意識(shí)較低（39.5%）

D、犯罪成本低，懲戒力度不夠（52.4%）

E、電信、銀行等部門(mén)存在監(jiān)管漏洞（39.5%）

F、詐騙的手法簡(jiǎn)單，容易傳播及被仿效（33.1%）

G、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)宣傳力度不夠（29.8%）

H、接觸互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)越來(lái)越多，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大（21.0%）

15、在您看來(lái)，下列哪些舉措有助于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙（多選）：

A、完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本（58.9%）

B、加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙力量，并加大對(duì)其經(jīng)費(fèi)的投入（55.6%）

C、建立完善公安機(jī)關(guān)與電信、金融部門(mén)的聯(lián)防體系（59.7%）

D、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)，嚴(yán)懲侵犯公民信息犯罪（55.6%）

E、嚴(yán)格落實(shí)電話卡實(shí)名制，增加詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和難度（52.4%）

F、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，減少行騙空間（39.5%）

G、加大宣傳力度，提高公民的防范意識(shí)（35.5%）

二、調(diào)查分析

本次調(diào)查參與人數(shù)124人，其中男性54人（43.5%），女性70人（56.5%）。接受教育情況：61人具有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，占調(diào)查總數(shù)的49.2%，其余63人為大專(zhuān)、高中及以下文化程度，占調(diào)查總數(shù)的50.8%。年齡情況：18-22歲11人（8.9%），23-35歲66人（53.2%），36-59歲38人（30.6%），60歲及以上9人（7.3%）。職業(yè)情況：在校大學(xué)生5人（4.0%），企業(yè)41人（33.1%），學(xué)校及研究機(jī)構(gòu)9人（7.3%），政府及事業(yè)單位30人（24.2%），自主創(chuàng)業(yè)18人（14.5%），自由職業(yè)21人（16.9%）。

參與調(diào)查的124人中，超過(guò)半數(shù)（84.7%）的人對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其手段方式有一定的了解，75.8%的人周?chē)须娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生，79.8%的人接到過(guò)詐騙電話或短信，這些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類(lèi)型主要是刷單詐騙（34.7%）、冒充客服詐騙（32.3%）、冒充“公、檢、法”詐騙（31.5%）、招聘詐騙（30.6%）、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙（29.0%）等方面。如果遇到疑似詐騙的電話，61.3%的人會(huì)不理會(huì)，直接掛斷，29.8%的人會(huì)將電話加入黑名單或者標(biāo)記詐騙電話。

就自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)而言，16.1%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)非常強(qiáng)，53.2%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)比較強(qiáng)，19.4%的人認(rèn)為自身防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)一般。調(diào)查顯示，參與調(diào)查者主要在以下五種情況下會(huì)將自己的個(gè)人信息告知，包括：購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票飛機(jī)票、預(yù)定酒店（58.9%）；填寫(xiě)報(bào)名信息登記表（42.7%）；網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐（39.5%）；注冊(cè)網(wǎng)站（34.7%）；辦理會(huì)員卡（29.8%）等。在填寫(xiě)了個(gè)人信息后，64.5%的人會(huì)注意個(gè)人信息保密工作。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，60.5%的人學(xué)習(xí)了解過(guò)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的有關(guān)知識(shí)。在參與調(diào)查者看來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的主要原因是：個(gè)人信息泄露嚴(yán)重（59.7%）；犯罪成本低，懲戒力度不夠（52.4%）；詐騙手段翻新速度快，形式多樣，迷惑性強(qiáng)（49.2%）；個(gè)人防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙意識(shí)較低（39.5%）；電信、銀行等部門(mén)存在監(jiān)管漏洞（39.5%）等。對(duì)于如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，大多數(shù)人認(rèn)為應(yīng)該：建立完善公安機(jī)關(guān)與電信、金融部門(mén)的聯(lián)防體系（59.7%）；完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本（58.9%）；加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙力量，并加大對(duì)其經(jīng)費(fèi)的投入（55.6%）；加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)，嚴(yán)懲侵犯公民信息犯罪（55.6%）；嚴(yán)格落實(shí)電話卡實(shí)名制，增加詐騙活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和難度（52.4%）等。

三、建議與意見(jiàn)：

關(guān)于如何防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，參與調(diào)查者主要提出了以下建議與意見(jiàn)：

第一，完善相關(guān)法律法規(guī)，提高違法成本。進(jìn)一步規(guī)范完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的執(zhí)法程序、執(zhí)法流程、執(zhí)法行為，嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪，同時(shí)加大法律法規(guī)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、侵犯公民信息等違法行為的懲戒力度，提高電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的違法成本，從而減少電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生。

篇2

本次“電信日”普及和宣傳范圍廣、內(nèi)容具體，包括網(wǎng)絡(luò)安全國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)知識(shí)，如通訊信息詐騙的主要手段和預(yù)防方法；網(wǎng)絡(luò)攻擊和詐騙信息的典型案例；病毒、木馬、蠕蟲(chóng)、移動(dòng)惡意程序、DDoS攻擊等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)攻擊手段；電信企業(yè)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息詐騙的工作成果等。

在“電信日”主會(huì)場(chǎng)武漢的活動(dòng)中，各通信和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)向與會(huì)人員散發(fā)了大量宣傳冊(cè)和宣傳單，接受了市民和觀眾的現(xiàn)場(chǎng)咨詢。許多市民和觀眾表示，通過(guò)咨詢和參觀，對(duì)當(dāng)前少數(shù)犯罪分子利用通訊信息實(shí)施詐騙的手段有了進(jìn)一步的了解，對(duì)如何提高預(yù)防有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)有了很大的提高。

同時(shí)，武漢市內(nèi)各通信企業(yè)在主城區(qū)中心營(yíng)業(yè)廳設(shè)立咨詢服務(wù)臺(tái)，向公眾發(fā)放宣傳冊(cè)和宣傳單，宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)并接受用戶現(xiàn)場(chǎng)咨詢，湖北其他地市通信企業(yè)也同步開(kāi)展了咨詢和宣傳活動(dòng)。當(dāng)天，湖北省網(wǎng)信辦、省通信管理局、省教育廳共同舉辦了首屆湖北省網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)競(jìng)賽，由湖北省內(nèi)高校、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)組成的27支代表隊(duì)參加了競(jìng)賽。武漢市網(wǎng)信辦、市通信管理局聯(lián)合舉辦了網(wǎng)絡(luò)安全論壇。

篇3

如何才能根治電話詐騙？公安部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為應(yīng)注重以下三個(gè)方面：首先，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)承擔(dān)一定責(zé)任。電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)用戶的信息安全；盡力利用先進(jìn)技術(shù)檢測(cè)和過(guò)濾詐騙電話和短信；根據(jù)公安部門(mén)的通報(bào)和用戶的舉報(bào)，及時(shí)發(fā)送防詐騙的安全提示。其次，國(guó)家必須盡快出臺(tái)針對(duì)電信詐騙的相關(guān)法律法規(guī)。公安機(jī)關(guān)對(duì)于電話詐騙的執(zhí)法也應(yīng)該更加嚴(yán)格。最后，加強(qiáng)各部門(mén)協(xié)作監(jiān)管。打擊電話詐騙，更為關(guān)鍵的是正視電話詐騙花樣翻新、“水平”提升的現(xiàn)實(shí)，在監(jiān)管上加強(qiáng)各部門(mén)協(xié)作，來(lái)一個(gè)全方位的“治理升級(jí)”，堅(jiān)決打掉電話詐騙的囂張氣焰。

由此，警方提醒市民加強(qiáng)防范，可撥打各政府部門(mén)服務(wù)熱線或警方110咨詢，不要按照犯罪分子的“指引”在銀行柜員機(jī)或通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作，以免受騙。發(fā)現(xiàn)上當(dāng)后，請(qǐng)立即報(bào)案，并保存相關(guān)匯款憑證等證據(jù)，協(xié)助公安機(jī)關(guān)開(kāi)展偵查工作。以下有幾種常見(jiàn)電信詐騙手段，大家應(yīng)提高警惕去識(shí)別。

郵包涉毒類(lèi)詐騙。不法分子先通過(guò)群發(fā)短信或發(fā)送語(yǔ)音電話，稱(chēng)事主有郵包無(wú)法投遞，并留下所謂郵政局的咨詢電話。一旦事主相信，撥打咨詢電話后，不法分子就假冒郵政人員告知事主，包裹內(nèi)藏有或非法物品。然后由同伙假冒公檢法人員向事主“確認(rèn)”郵包涉毒，稱(chēng)事主個(gè)人資料泄露被人用于“洗黑錢(qián)”等犯罪活動(dòng)，要求事主轉(zhuǎn)賬至指定賬戶核實(shí)，洗脫嫌疑后返還其錢(qián)款。

冒充110類(lèi)詐騙。不法人員會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)電話和軟件，修改來(lái)電顯示，讓被叫方顯示出公安局的電話110。并在電話中以市民信用卡透支消費(fèi)欠款、洗黑錢(qián)等為由，要求接聽(tīng)者協(xié)助調(diào)查，目的在于套取事主個(gè)人信息并騙取匯款，嫌疑人騙取受害人的信任后，又冒充檢察院，通過(guò)電話遙控，誘騙受害人將存款轉(zhuǎn)入其指定的賬戶。

電話欠費(fèi)類(lèi)詐騙。不法分子冒充電信工作人員打電話到事主家中，謊稱(chēng)事主在某地辦理了固定電話并已造成欠費(fèi)。當(dāng)事主反映并未登記辦理“欠費(fèi)”電話時(shí)，作案人員隨即聲稱(chēng)事主身份信息泄露。隨后，冒充公安民警的不法分子則謊稱(chēng)事主身份資料被人盜用，銀行存款可能不安全，或稱(chēng)事主涉嫌“洗黑錢(qián)”犯罪，誘騙事主將銀行存款匯入不法分子提供的安全賬號(hào)內(nèi)。

法院傳票類(lèi)詐騙。不法分子冒充法院工作人員給事主打來(lái)電話，稱(chēng)事主有某法院傳票未領(lǐng)取，催促事主盡快領(lǐng)取，如不領(lǐng)取將會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行。利用事主著急心理，套取事主銀行卡、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，并以配合法院審理案件需要或繳納案件訴訟費(fèi)等為由，誘騙事主將銀行存款匯入不法分子提供的賬號(hào)。

篇4

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來(lái)處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過(guò)其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來(lái)為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無(wú)需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，客戶可以不用排?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題

1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

篇5

2006年，公訴工作在院黨組和上級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真實(shí)踐“三個(gè)代表”，全面貫徹十六屆六中全會(huì)精神，按照上級(jí)檢察機(jī)關(guān)的工作部署，以“強(qiáng)化監(jiān)督，公正司法”為主題，牢固樹(shù)立“辦案質(zhì)量是檢察工作生命線”的理念，把“眼到、手到、心到、口到”作為審查案件的最基本要求，充分發(fā)揮公訴職能，維護(hù)公平正義，履行法律監(jiān)督職責(zé)，積極深化公訴改革，提高訴訟效率，在全科干警的共同努力下，為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展做出了積極努力。，

一、基本情況

截止2006年11月20日，我院公訴科共受理各類(lèi)刑事案件97件132人，與同期相比案件上升6.6%，人數(shù)下降5.7%。其中：經(jīng)審查案件（含上年結(jié)轉(zhuǎn)案件4件4人）82件109人，與同期相比下降5.9%和17%；不案件1件1人，與同期相比持平；公安機(jī)關(guān)撤案3件3人；退查案件9件12人；正在辦理的6件9人；結(jié)案率達(dá)85%。所辦案件法定時(shí)限內(nèi)結(jié)案率達(dá)到100%。平均辦案時(shí)限為25天。我院辦理市院移交的自偵案件7件7人，占受案數(shù)7.2%。其中，到法院6件6人，占數(shù)7.3%；不案件1件1人。主管檢察長(zhǎng)親自出庭案件8件。占案件10%，占普通程序?qū)徖戆讣?2%。目前，法院作有罪判決60件83人，無(wú)罪判決1件1人。適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?6件59人，占案件56%。適用普通程序?qū)徖戆讣?6件50人，占案件44%。建議法院適用“被告人認(rèn)罪”簡(jiǎn)化審10件14人，占普通程序?qū)徖戆讣?2%。追訴漏犯2人。向公安機(jī)關(guān)發(fā)《糾正違法通知書(shū)》6份，《檢察建議》3份，被公安機(jī)關(guān)采納的《糾正違法通知》4份，《檢察建議》3份。我院運(yùn)用多媒體出庭公訴2次。開(kāi)展觀摩庭、考核庭2次。其中：徐長(zhǎng)仁敲詐勒索罪一案已被市院認(rèn)可，上報(bào)到省院參加全省優(yōu)秀觀摩庭評(píng)比活動(dòng)。開(kāi)展重大案件介入偵查、引導(dǎo)取證1次。

二、主要作法

1、增強(qiáng)公訴意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)建設(shè)。隨著改革開(kāi)放和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步形成，法制不斷完善，法律法規(guī)相繼出臺(tái)，尤其是政策變化大，比較靈活，難于掌握和法律之間出現(xiàn)不相適應(yīng)的新情況。為此，有時(shí)犯罪界線模糊，難以區(qū)分。我們根據(jù)出庭公訴的具體實(shí)踐，深感審查是出庭公訴工作的基礎(chǔ)，這項(xiàng)工作的好壞，直接影響到出庭公訴工作的成敗，同時(shí)，出庭支持公訴，又是社會(huì)對(duì)檢察機(jī)關(guān)的辦案質(zhì)量和公訴人政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)的公開(kāi)監(jiān)督和檢驗(yàn)，兩者互為聯(lián)系、相互滲透，出庭工作搞得好，可以起到維護(hù)法律威嚴(yán)，提高檢察機(jī)關(guān)聲譽(yù)的作用，搞得不好，適得其反。因此，我們把出庭公訴工作視為檢察機(jī)關(guān)的窗口和門(mén)面，對(duì)此，做到二勤，即：一是對(duì)新的法律法規(guī)勤學(xué)習(xí)，掌握罪與非罪、此罪與彼罪的界線，做到依法辦事；二是對(duì)各種政策規(guī)定及時(shí)學(xué)習(xí)，勤于思考，研究政策和法律的相同和相異點(diǎn)，從而準(zhǔn)確把握政策，嚴(yán)格了執(zhí)法，提高了準(zhǔn)確性。例如:在辦理周寶庫(kù)涉嫌交通肇事罪一案時(shí),承辦人做到認(rèn)真閱卷外,仔細(xì)學(xué)習(xí)新頒布的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》及《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》的相關(guān)規(guī)定，提出一些認(rèn)定案件事實(shí)的疑點(diǎn)退回偵查機(jī)關(guān)補(bǔ)充偵查，研究學(xué)習(xí)了政策和法律的相同和相異點(diǎn)，提高了法律素養(yǎng)。另外，科室人員積極參加法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，一人赴省院參加全省優(yōu)秀公訴人選拔賽，及時(shí)掌握公訴工作的新情況。

2、積極深化公訴改革，不斷提高訴訟效率。公訴改革是檢察改革的一個(gè)重要方面。公訴改革以維護(hù)司法公正為宗旨，以提高訴訟效率為目標(biāo)，以保證辦案質(zhì)量為重點(diǎn)。今年我們進(jìn)一步規(guī)范了簡(jiǎn)易程序案件審理程序，“被告人認(rèn)罪”案件簡(jiǎn)化審程序，積極推進(jìn)公訴偵查引導(dǎo)取證，庭前證據(jù)交換等四項(xiàng)改革的深化。特別是“被告人認(rèn)罪”案件簡(jiǎn)化審理，該項(xiàng)工作經(jīng)過(guò)一年來(lái)的實(shí)施，現(xiàn)已步入正規(guī)。全年適用“被告人認(rèn)罪”案件簡(jiǎn)化審的案件10件14人，占案件12%，占普通程序?qū)徖戆讣?8%；適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?6件，占案件的56%。達(dá)到了縮短訴訟時(shí)間，節(jié)約訴訟成本的目的。

篇6

一、網(wǎng)絡(luò)交易的含義與現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)交易。是指經(jīng)營(yíng)者利用網(wǎng)站、網(wǎng)店、網(wǎng)頁(yè)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行廣告宣傳、銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)。就是通常所說(shuō)的“電子商務(wù)”。關(guān)于“電子商務(wù)”，世界貿(mào)易組織的定義是，“通過(guò)電子通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的生產(chǎn)、廣告、銷(xiāo)售及分配”。我國(guó)電子商務(wù)專(zhuān)家楊堅(jiān)爭(zhēng)教授則認(rèn)為，“電子商務(wù)系指交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的各類(lèi)商務(wù)活動(dòng)，包括商品交易、廣告、服務(wù)、資訊、金融匯兌、市場(chǎng)行情、電信、教育、醫(yī)療以及娛樂(lè)等領(lǐng)域的營(yíng)銷(xiāo)等活動(dòng)。

電子商務(wù)在百姓日常生活中更多體現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)交易行為，主要表現(xiàn)形式有三種。一是企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)。就是通常所說(shuō)的B2B結(jié)構(gòu)模式，這種模式是電子商務(wù)中最重要的組成部分，交易金額巨大，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益豐厚。二是企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)。這種運(yùn)營(yíng)模式提供的商品和服務(wù)主要有禮品、書(shū)籍、計(jì)算機(jī)軟件等商品和服務(wù)。三是消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)。雙方通過(guò)網(wǎng)站提供的交易平臺(tái)進(jìn)行交易，如淘寶網(wǎng)等。網(wǎng)絡(luò)商品交易給商家和消費(fèi)者帶來(lái)“五大好處”：一是投資成本低。任何企業(yè)和個(gè)人無(wú)需花費(fèi)大筆資金添置相關(guān)設(shè)備，只需在相關(guān)交易網(wǎng)站上產(chǎn)品信息。二是加入門(mén)檻低?，F(xiàn)階段相關(guān)法律法規(guī)未完善交易主體登記制度，除經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站外，網(wǎng)絡(luò)商品提供者無(wú)嚴(yán)格要求辦理登記手續(xù)。即可交易信息、開(kāi)始交易行為。三是交易方式便捷。消費(fèi)者可在線瀏覽商品，在達(dá)成購(gòu)買(mǎi)意向后，通過(guò)網(wǎng)上支付以及網(wǎng)上銀行便可以完成購(gòu)買(mǎi)過(guò)程，并且通過(guò)便捷的物流服務(wù)可以快速收到心儀商品，整個(gè)交易足不出戶即可完成。四是交易可互動(dòng)進(jìn)行。消費(fèi)者不單單只是瀏覽選擇商品。同時(shí)還可以針對(duì)自己所需商品要約邀請(qǐng)，賣(mài)家可以根據(jù)此信息與消費(fèi)者達(dá)成交易。五是商品豐富多樣。以“淘寶網(wǎng)”為例，有800多萬(wàn)種商品在線出售，幾乎涵蓋了所有行業(yè)。

二、網(wǎng)絡(luò)商品交易市場(chǎng)監(jiān)管的難點(diǎn)

目前，網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告、網(wǎng)絡(luò)假冒偽劣商品；利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳銷(xiāo)和變相傳銷(xiāo)：未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)國(guó)家禁止或者限制流通的商品或服務(wù)：通過(guò)電子合同進(jìn)行欺詐：利用網(wǎng)絡(luò)侵犯他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)、搶注中文域名、惡意使用易于混淆的網(wǎng)站名稱(chēng)等違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)有發(fā)生。工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易行為進(jìn)行監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)交易行為公平、有序發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

(一)法律依據(jù)匱乏，監(jiān)管缺位

目前，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易行為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體準(zhǔn)人登記的法律法規(guī)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易帶來(lái)的問(wèn)題，相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定，這是造成工商部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商品交易行為無(wú)法實(shí)施有效監(jiān)管的根本原因。有很多在有形市場(chǎng)中需要審批、許可的商品或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。在網(wǎng)上處于準(zhǔn)人“零門(mén)檻”的狀態(tài)，致使有些交易行為避開(kāi)網(wǎng)下的審批程序，開(kāi)展特殊商品的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于網(wǎng)下有形商家來(lái)說(shuō)是一種不公平競(jìng)爭(zhēng)，尤其是一些食品、白酒、香煙等未經(jīng)審批而進(jìn)行網(wǎng)上交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)十分明顯。

(二)假冒偽劣、走私販私、交易欺詐

假冒偽劣在一定程度上已經(jīng)成為網(wǎng)上交易中的一種痼疾，它不僅表現(xiàn)為網(wǎng)上賣(mài)家從事制售假冒偽劣商品違法行為。而且在國(guó)家網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)不健全的情況下，在網(wǎng)上交易平臺(tái)形成了一種半地下?tīng)顟B(tài)的市場(chǎng)。制售假冒偽劣行為是對(duì)網(wǎng)上交易經(jīng)營(yíng)規(guī)則的歪曲。直接危害廣大消費(fèi)者的利益。干擾了網(wǎng)上交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。網(wǎng)上交易突破了地域限制，促進(jìn)了國(guó)際間小額貿(mào)易的發(fā)展。雖然國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)都設(shè)有專(zhuān)門(mén)的“全球購(gòu)”、“海外代購(gòu)”等板塊，但其中混雜著一些商家打著“包稅”、“免稅”的名義推銷(xiāo)實(shí)際上并沒(méi)有繳納關(guān)稅的商品。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、電子商務(wù)的傳播引發(fā)了一系列圍繞信息網(wǎng)絡(luò)的管理問(wèn)題，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)安全瓶頸，利用網(wǎng)上交易的某些特征進(jìn)行詐騙，有些賣(mài)家以各種各樣的理由誘騙消費(fèi)者確認(rèn)收貨實(shí)現(xiàn)電子資金劃撥，還有些不法分子利用消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易服務(wù)提供平臺(tái)的信任，模仿購(gòu)物網(wǎng)站頁(yè)面“中獎(jiǎng)”信息施行詐騙。

(三)夸大、虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者

有些網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者利用消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)前無(wú)法了解、判斷產(chǎn)品的質(zhì)量、性能、保修、商家信譽(yù)等情況的信息弱勢(shì)。對(duì)所售商品虛假宣傳、夸大功效。還有些不法經(jīng)營(yíng)者甚至與快遞公司串通。委托快遞公司送貨并收取貨款，而消費(fèi)者只有交清貨款后才能驗(yàn)貨。快遞公司收錢(qián)后，或者說(shuō)產(chǎn)品沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題，或者把產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的責(zé)任推脫給經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)者與快遞公司往往互相扯皮不愿承擔(dān)責(zé)任。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的對(duì)策

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的繁榮，市場(chǎng)主體更加多元化，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為更加復(fù)雜化，市場(chǎng)監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。筆者建議應(yīng)采取以下四項(xiàng)措施：

措施一，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管登記注冊(cè)制度。首先，通過(guò)網(wǎng)店開(kāi)辦者辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，將其在經(jīng)營(yíng)所在地或經(jīng)營(yíng)者居住地的工商機(jī)關(guān)登記備案，并對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)地址，身份證明等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，使其不管是在接受工商機(jī)關(guān)日常監(jiān)管還是接到投訴舉報(bào)后都能找到當(dāng)事人。其次，把12315投訴平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)信用等級(jí)相結(jié)合。投訴率相當(dāng)于信用評(píng)價(jià)中的差評(píng)，差評(píng)累積到一定程度就將該業(yè)戶的信用等級(jí)降低一級(jí)。第三、將投訴率與網(wǎng)絡(luò)下的日常監(jiān)管相結(jié)合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)將投訴直接傳送到該經(jīng)營(yíng)戶所在地的工商部門(mén)，通過(guò)工商所找到該業(yè)戶的經(jīng)營(yíng)地址協(xié)商解決問(wèn)題。如果出現(xiàn)銷(xiāo)售假冒偽劣產(chǎn)品，欺詐以及從事走私販私等非法活動(dòng)舉報(bào)時(shí)，可以將舉報(bào)信息傳送到所在地工商機(jī)關(guān)，由該工商機(jī)關(guān)直接對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以及經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行立案查處。

措施二。實(shí)施網(wǎng)上工商審核標(biāo)志認(rèn)證制度。經(jīng)過(guò)工商部門(mén)注冊(cè)登記后在其店鋪中標(biāo)示出一個(gè)“工商注冊(cè)登記”的標(biāo)志，這種認(rèn)證制度有“兩大好處”：一是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)?？梢詫?duì)擁有工商部門(mén)認(rèn)證標(biāo)志的店鋪放心購(gòu)物。如果出現(xiàn)問(wèn)題可以直接向網(wǎng)絡(luò)店鋪經(jīng)營(yíng)者所在地工商部門(mén)進(jìn)行投訴，從而避免出現(xiàn)售后服務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量、假冒偽劣產(chǎn)品等問(wèn)題得不到及時(shí)解決，使工商部門(mén)的認(rèn)證標(biāo)志成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)秩序維護(hù)者的標(biāo)志；二是該標(biāo)志的應(yīng)用能促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)到工商部門(mén)進(jìn)行備案，沒(méi)有工商備案標(biāo)志的店鋪就會(huì)受到消費(fèi)者冷落，這樣就可以減少工商部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的工作量，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)接受工商監(jiān)管。

措施三，建立網(wǎng)絡(luò)信用監(jiān)管體系。如何建立網(wǎng)絡(luò)信用監(jiān)管體系，筆者認(rèn)為首先應(yīng)在信用分類(lèi)監(jiān)管系統(tǒng)中建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用分類(lèi)，將一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體的信用劃分為實(shí)體信用和網(wǎng)

絡(luò)信用兩部分，在網(wǎng)絡(luò)中建立一個(gè)信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，對(duì)交易中的雙方進(jìn)行信用評(píng)分。主要做好“兩項(xiàng)工作”：一是從現(xiàn)實(shí)到網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者大多數(shù)有自己實(shí)體經(jīng)營(yíng)店，在網(wǎng)絡(luò)宣傳中用實(shí)體店鋪信息來(lái)表示其經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)久性，工商部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中應(yīng)詳細(xì)了解其經(jīng)營(yíng)情況，加入到工商信用監(jiān)管系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信用中，使其網(wǎng)絡(luò)信用與實(shí)體經(jīng)營(yíng)店鋪信用進(jìn)行對(duì)應(yīng)，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易成果以及投訴情況增減其信用記錄，隨時(shí)刷新其在網(wǎng)絡(luò)中的信用等級(jí)，使消費(fèi)者能以最快的速度了解店鋪的信用記錄；二是從網(wǎng)絡(luò)到現(xiàn)實(shí)。首先。建立“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)戶口”數(shù)據(jù)庫(kù)。實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入登記監(jiān)管。通過(guò)與信息產(chǎn)業(yè)局的合作方式或工商行政管理機(jī)關(guān)自主開(kāi)發(fā)適合監(jiān)管需要的網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，制定手機(jī)號(hào)碼段、郵編或區(qū)號(hào)、IP定位等搜索策略，通過(guò)對(duì)查詢關(guān)鍵字的匹配對(duì)比來(lái)建立轄區(qū)網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)、經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案庫(kù)、企業(yè)信息查詢庫(kù)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)主體備案管理功能，逐步建立市級(jí)乃至國(guó)家級(jí)經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)戶口”。應(yīng)用這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)建立一個(gè)電子商務(wù)監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)各種交易網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的交易以交易成功后的買(mǎi)家評(píng)價(jià)及投訴增減該監(jiān)管對(duì)象的信用等級(jí)，設(shè)立“慢升快降”的信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)原則，對(duì)嚴(yán)重缺信的賣(mài)家聯(lián)合交易平臺(tái)提供商給予封店處理，促進(jìn)交易者進(jìn)行誠(chéng)信交易，也使信譽(yù)評(píng)價(jià)體系更能準(zhǔn)確地反映交易者的信用狀況。

篇7

忙，或許是我現(xiàn)在生活的主色調(diào)，一人同時(shí)主持西安電視臺(tái)三個(gè)重磅節(jié)目：《心跳大贏家》、《西安零距離》、《西部置業(yè)》，而且跨越了經(jīng)濟(jì)、新聞、娛樂(lè)等不同門(mén)類(lèi)，有時(shí)為了準(zhǔn)備一期節(jié)目，我常常加班到凌晨?jī)牲c(diǎn)。

現(xiàn)在回想起我人生中最悠閑的時(shí)光，應(yīng)該在大學(xué)里。在老師眼里，我小時(shí)候始終是個(gè)文靜好學(xué)的孩子。等上了大學(xué)，開(kāi)放的環(huán)境徹底改變了我的性格，潛在的素質(zhì)也得到了充分發(fā)揮，演講、朗誦、唱歌，文藝天分彰現(xiàn)無(wú)遺，那段時(shí)光也應(yīng)該是我人生最快樂(lè)的階段。

畢業(yè)那年，我被總參看重，要帶我去北京。但最終由于離家太遠(yuǎn)沒(méi)能成行。最后我走進(jìn)了電臺(tái)，那時(shí)剛過(guò)21歲生日，學(xué)校的同學(xué)們還在為工作而四處奔波。現(xiàn)在回想起來(lái)，那是唯一的遺憾就是跟同學(xué)們道聲別。這幾年隨著節(jié)目的影響力越來(lái)越大，以前失去聯(lián)系多年的同學(xué)，陸續(xù)開(kāi)始和我取得了聯(lián)系，但這件本應(yīng)使人高興的事情，卻也給我?guī)?lái)很大的困擾。因?yàn)槎嗄晡匆?jiàn)，很多同學(xué)打來(lái)電話請(qǐng)我?guī)兔?，但我讓我頭疼的是我沒(méi)辦法確認(rèn)他們的真實(shí)身份，有次一個(gè)同學(xué)打來(lái)電話說(shuō)他帶孩子來(lái)西安看病錢(qián)花光了，希望能取得我的幫助，出于同學(xué)之間的友情，我想都沒(méi)想就把錢(qián)打了過(guò)去，事后有次同學(xué)聚會(huì)無(wú)意中提起這件事，同學(xué)連連否認(rèn)，我這才知道是遇上了電信詐騙。

發(fā)生那件事以后，我越來(lái)越覺(jué)得實(shí)施客戶實(shí)名制，是保護(hù)個(gè)人信息安全、從源頭上預(yù)防通訊信息詐騙行為的重要措施。幸好，陜西移動(dòng)迅速落實(shí)國(guó)家法律法規(guī)要求，實(shí)施用戶實(shí)名制，這一措施的實(shí)施確實(shí)讓我心里踏實(shí)了不少。不僅如此，陜西移動(dòng)公司還會(huì)發(fā)提醒的信息，讓用戶提高警惕，防范于未然。這一點(diǎn)真的很贊。

人生中能有幾個(gè)同學(xué)，大家一起工作，互相鼓勵(lì)，互相鞭策，共同成長(zhǎng)這是多么讓人羨慕的事呀。學(xué)生時(shí)代至真至純的友誼一直延續(xù)到現(xiàn)在，成了我生命中的寶貴財(cái)富。我在我的一份簡(jiǎn)介里這樣寫(xiě)道：自己最大的財(cái)富就是有一批交往十年的朋友。如今的好友，個(gè)個(gè)都在文藝圈里有了一定的成就。雖然都很忙，但彼此都會(huì)抽點(diǎn)時(shí)間聚一聚，來(lái)一起品味友誼帶來(lái)的快樂(lè)，也讓自己在生活的過(guò)程中細(xì)細(xì)感受生命的帶給我最本真的快樂(lè)。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問(wèn)題 政策建議

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上進(jìn)一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)始實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務(wù)，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過(guò)深入支付、信貸融資和理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開(kāi)始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務(wù)、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要由三個(gè)核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類(lèi)最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。

2013年，中國(guó)人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)和信用問(wèn)題，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。”不過(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問(wèn)題也開(kāi)始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對(duì)我國(guó)的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟(jì)安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對(duì)此，本文探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

目前，我國(guó)的法律沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專(zhuān)門(mén)立法，銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒(méi)有通過(guò)規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對(duì)該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開(kāi)展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會(huì)造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會(huì)最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資金監(jiān)管、信用管理、個(gè)人信息保護(hù)、平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍等領(lǐng)域并沒(méi)有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護(hù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過(guò)程中面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險(xiǎn)、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財(cái)在線和浙江的非誠(chéng)勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。而交易過(guò)程中有意或者無(wú)意的操作失誤，無(wú)論是對(duì)于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢(qián)以及計(jì)算能力等問(wèn)題也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

目前，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，無(wú)論是中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)，都缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門(mén)和工商部門(mén)等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項(xiàng)，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不時(shí)出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件，說(shuō)明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理辦法

首先，應(yīng)盡快開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺(tái)有關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營(yíng)范圍做出規(guī)定，明確資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行清理，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門(mén)不僅要出臺(tái)有關(guān)管理辦法，還應(yīng)推動(dòng)建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。第四，借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗(yàn)，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

第一，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，使個(gè)人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，解決參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。第二，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育和保護(hù)工作，針對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行有針對(duì)性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，同時(shí)嚴(yán)肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實(shí)宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)。第三，完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢(qián)制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生資金挪用和洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，由中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、公安部、商務(wù)部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；四是要成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu)，及時(shí)處理違法、違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

參考文獻(xiàn)

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篇9

不但如此，在2006年，央行就加強(qiáng)了與環(huán)保等部門(mén)的協(xié)調(diào)工作，爭(zhēng)取將企業(yè)遵紀(jì)守法信息納入征信系統(tǒng)。除環(huán)?？偩滞?，央行正在與最高人民法院、國(guó)家質(zhì)檢總局、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家稅務(wù)總局、海關(guān)總署等部門(mén)加緊協(xié)商，爭(zhēng)取盡快將法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行案件信息，以及行政許可、行政執(zhí)法、獎(jiǎng)勵(lì)評(píng)優(yōu)、欠稅等信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)，采集企業(yè)和個(gè)人繳納電信費(fèi)用等非金融負(fù)債信息的工作也已經(jīng)在吉林、深圳等省市開(kāi)展試點(diǎn)工作。目前，吉林省六家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)信息都已實(shí)現(xiàn)和個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接，用戶如果無(wú)故欠費(fèi)超過(guò)2個(gè)月，相關(guān)信息就將被記入個(gè)人信用檔案，而這個(gè)記錄將影響到是否對(duì)該客戶發(fā)放貸款。

一石激起千層浪，對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)入個(gè)人信用檔案贊成者有之，更多的則是質(zhì)疑，有人甚至擔(dān)心建立在此種基礎(chǔ)之上的個(gè)人信用檔案是否公正、公平。

個(gè)人信用，“第二張身份證”

所謂信用檔案，就是全面、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，除了姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息，還包含銀行貸款，信用卡等信息。如今，只要個(gè)人進(jìn)行過(guò)貸款、擔(dān)保、開(kāi)設(shè)過(guò)個(gè)人賬戶等，就會(huì)被錄入到個(gè)人征信系統(tǒng)中。

個(gè)人信用小心留下“污點(diǎn)”

日前，重慶市民甄女士向農(nóng)行申請(qǐng)了一筆26萬(wàn)元的貸款，可她怎么也沒(méi)有想到，自己在其他銀行曾經(jīng)逾期14個(gè)月的房貸記錄被農(nóng)行逮了個(gè)正著，其貸款要求自然被拒絕，甄女士為此十分苦惱，“早知如此，我一定會(huì)按時(shí)繳房貸?！?/p>

2004年10月15日，央行在重慶等7個(gè)城市開(kāi)通了個(gè)人征信系統(tǒng)。以重慶為例，只要在人行重慶分行營(yíng)管部征信管理處，輸入被查詢?nèi)诵彰蜕矸葑C號(hào)碼，就可以看到一份長(zhǎng)達(dá)3頁(yè)的個(gè)人信用報(bào)告樣本。在這個(gè)樣本里，被查詢?nèi)说穆殬I(yè)、收入、家庭情況、借還款記錄、信用卡使用情況、有無(wú)擔(dān)保等信息都一覽無(wú)遺。

在國(guó)外，個(gè)人信用檔案早已成為人們的“第二張身份證”，個(gè)人一旦留下“污點(diǎn)”記錄，將會(huì)在貸款、保險(xiǎn)、就業(yè)、升學(xué)等方面“寸步難行”

“個(gè)人信用報(bào)告是‘用事實(shí)說(shuō)話’，各家商業(yè)銀行根據(jù)這些原始素材進(jìn)行‘來(lái)料加工’，最終得出對(duì)個(gè)人信用狀況的評(píng)價(jià)。”人行重慶分行有關(guān)人士介紹說(shuō)，“在銀行審批個(gè)人貸款和辦理信用卡時(shí)，查詢個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為其防范風(fēng)險(xiǎn)的首選。”而信用評(píng)價(jià)不同，市民在銀行享受的待遇也不同，對(duì)于信用記錄良好的市民，可能享受較低的下浮貸款利率；反之，不僅申請(qǐng)貸款比較困難，還會(huì)面臨較高的上浮貸款利率。

有關(guān)資料顯示，重慶市內(nèi)銀行使用該系統(tǒng)的查詢量，已從開(kāi)通時(shí)的每月數(shù)百次突破到3萬(wàn)次，去年累計(jì)查詢量達(dá)17萬(wàn)多次，拒絕個(gè)人貸款375筆、信用卡申請(qǐng)421筆，個(gè)人征信系統(tǒng)共攔下風(fēng)險(xiǎn)貸款近9000萬(wàn)元。

從2005年6月起，“個(gè)人征信系統(tǒng)”已在云南省試運(yùn)行，周查詢次數(shù)也從開(kāi)始的數(shù)百次急劇攀升。省內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款申請(qǐng)前，均通過(guò)“個(gè)人征信系統(tǒng)”查詢申請(qǐng)人的信用記錄，

來(lái)自山東的消息說(shuō)，目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋山東省所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)收錄了山東省內(nèi)個(gè)人結(jié)算賬戶信息1.03億條，個(gè)人貸款、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)1600多億元，信用卡信息100多萬(wàn)條以及個(gè)人居住、職業(yè)，收入、教育狀況、家庭情況等信息1億多條。

一業(yè)內(nèi)人士指出、由于銀行通過(guò)個(gè)人信用信息系統(tǒng)可更迅速、準(zhǔn)確、全面地判斷個(gè)人信用狀況，因此信用良好的客戶可享受更加高效快捷的金融服務(wù)。假如客戶向商業(yè)銀行的支行申請(qǐng)貸款45萬(wàn)元，由于支行審批權(quán)限只有5萬(wàn)元，在沒(méi)有個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)前貸款申請(qǐng)必須經(jīng)過(guò)層層審查、反復(fù)核實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，至少需要3至4天才可能完成審批，但通過(guò)查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，信貸人員能很快了解申請(qǐng)人的信用狀況，經(jīng)過(guò)輔助調(diào)查后當(dāng)天上報(bào)上級(jí)行審批，上級(jí)行經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)后第二天就可完成審批。

據(jù)了解，央行征信系統(tǒng)2006年1月正式運(yùn)行僅一年時(shí)間，其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋全國(guó)，并為5.33億自然人和1116萬(wàn)多戶企業(yè)建立了信用檔案。

黃雙全的擔(dān)憂

濟(jì)南市的何先生也遭遇了甄女士同樣的事情，近日他到家銀行申請(qǐng)房貸，信貸審核人員在“個(gè)人征信系統(tǒng)”查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，何先生在另一家銀行辦理的信用卡透支5000余元，已逾期50多天未還款。何先生表示將立刻把信用卡的錢(qián)還上，但這家銀行最終還是拒絕了何先生的房貸申請(qǐng)。

央行征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人因此提醒，千萬(wàn)別拿信用不當(dāng)“錢(qián)”。這位負(fù)責(zé)人指出，不講信用后果十分嚴(yán)重：對(duì)于惡意透支、金融詐騙、違規(guī)使用他人身份證等客戶，銀行會(huì)拒絕其辦卡及貸款申請(qǐng)，信用卡客戶如果連續(xù)多次超過(guò)規(guī)定期限還款、惡意拖欠長(zhǎng)時(shí)間不還款，銀行可能會(huì)考慮拒絕或降低其信用額度；對(duì)于已辦理了住房按揭手續(xù)的客戶，連續(xù)多次未按時(shí)交付按揭，再次申請(qǐng)貸款和辦理信用卡將受到限制。

對(duì)于如何才能保證個(gè)人的良好信用，這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，一是明確約定的還款時(shí)間，按期在這個(gè)期限內(nèi)還款。二是根據(jù)自己的還款能力，合理刷卡消費(fèi)、透支。三是及時(shí)更新自己的個(gè)人信息。

對(duì)于一些人擔(dān)心個(gè)人隱私泄露，央行人士表示，目前，除本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才能直接查看個(gè)人信用報(bào)告；即使商業(yè)銀行查看信用報(bào)告，也需要先得到本人的書(shū)面授權(quán)。他還指出，如果認(rèn)為自己的信用報(bào)告出錯(cuò)，可以通過(guò)三種渠道反映，要求核查處理：一是由本人或者委托他人向所在地中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

不過(guò)，民法專(zhuān)家、上海社會(huì)科學(xué)院博士生導(dǎo)師黃雙全對(duì)這幾種渠道并不認(rèn)可，他認(rèn)為，這種做法的后果是，送交個(gè)人信用不良信息的單位既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”，一旦信息錯(cuò)誤，將直接導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。黃雙全認(rèn)為，不良誠(chéng)信記錄糾紛的增加凸現(xiàn)了個(gè)人信用不良信息無(wú)人審核和相關(guān)立法缺陷的尷尬。因?yàn)樗徒恍畔⒌膯挝欢际瞧髽I(yè)，企業(yè)提供的信息并不具有權(quán)威性。而目前尚無(wú)法律規(guī)范個(gè)人信用信息的征集。黃雙全因此建議，政府部門(mén)應(yīng)及時(shí)建立權(quán)威的不良誠(chéng)信記錄的審核機(jī)構(gòu)，而相關(guān)部門(mén)在提供個(gè)人不良信用信息之前，應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取當(dāng)事人的申辯和陳述。

企業(yè)信用：博弈消費(fèi)者信用

黃雙全的擔(dān)憂不無(wú)道理，而人們

對(duì)個(gè)人信用與電話繳費(fèi)掛鉤的激烈反應(yīng)正是這種擔(dān)憂最直接的體現(xiàn)。

85％反對(duì)繳費(fèi)入個(gè)人信用

中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心近日與某網(wǎng)新聞中心聯(lián)合開(kāi)展的一項(xiàng)有1.78萬(wàn)余人參與的調(diào)查顯示，85％的人反對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)八個(gè)人信用檔案。

調(diào)查中，72.2％的人認(rèn)為，電信企業(yè)收費(fèi)難以保證公平，自身信用就值得懷疑。這也是人們反對(duì)的最大理由。兩個(gè)月前，國(guó)家發(fā)改委公布的去年全國(guó)查處價(jià)格違法案件情況顯示，“通信運(yùn)營(yíng)商提供套餐、短信、手機(jī)上網(wǎng)等服務(wù)存在一定價(jià)格欺詐行為”，通信價(jià)格違法案件在增長(zhǎng)率上居所有行業(yè)之首。電信企業(yè)的各種不合理收費(fèi)，如初裝費(fèi)、漫游費(fèi)，還有讓人防不勝防的信息費(fèi)，都讓人們對(duì)它們的信用大打折扣。有人甚至評(píng)論說(shuō)，電信差不多是最不講誠(chéng)信、身上欺詐污點(diǎn)最多、消費(fèi)者投訴最多的行業(yè)之一。

除了懷疑電信企業(yè)自身的信用外，人們反對(duì)的理由還包括：57.5％的人認(rèn)為，有很多欠費(fèi)都不是惡意欠費(fèi)，通信企業(yè)還無(wú)法對(duì)其加以甄別。

人們對(duì)電話繳費(fèi)記錄進(jìn)入個(gè)人信用檔案的懷疑和反對(duì)，甚至影響到了人們對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的態(tài)度。調(diào)查中，一位參與者說(shuō)，“我本來(lái)是贊同建立個(gè)人信用系統(tǒng)的。但是如果像現(xiàn)在這樣，只針對(duì)個(gè)人信用卻不考慮企業(yè)信用，這樣的系統(tǒng)我反對(duì)。”這樣的意見(jiàn)在調(diào)查中很有代表性，調(diào)查結(jié)果顯示，甚至有46.7％的人不贊同建立個(gè)人信用系統(tǒng)。

銀行涉嫌“越俎代庖”

兩年前，記者的一個(gè)同行在鄭州駐站，參與了當(dāng)?shù)匾苿?dòng)的促銷(xiāo)活動(dòng)。后來(lái)，優(yōu)惠方案遭禁，移動(dòng)公司承諾免交月租費(fèi)，后又反悔。這位同行一氣之下沒(méi)再繳費(fèi)，后奉調(diào)回京。上個(gè)月，他收到移動(dòng)的追繳單，月租費(fèi)和滯納金共1200多元?！懊髅鲗?duì)方違約在先，且過(guò)了這么久才追繳，像故意拖長(zhǎng)滯納期。”同行一臉無(wú)奈。

其實(shí)，電信企業(yè)和用戶發(fā)生費(fèi)用紛爭(zhēng)，這應(yīng)該是一個(gè)經(jīng)濟(jì)糾紛，和任何企業(yè)與客戶發(fā)生的糾紛并無(wú)質(zhì)的區(qū)別。我們不排除有些用戶有惡意拖欠費(fèi)用的行為，但大部分糾紛是產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致用戶不愿意按期付費(fèi)。這樣的糾紛，企業(yè)和客戶一般都通過(guò)仲裁機(jī)關(guān)仲裁或法院判決來(lái)解決。而現(xiàn)在銀行和電信的這個(gè)協(xié)議，把電信的權(quán)利推向了“絕對(duì)主動(dòng)”的地位，客服雙方一旦發(fā)生糾紛，不需要經(jīng)過(guò)仲裁或法律程序，客戶就要“無(wú)條件”地受到“信用污點(diǎn)”的制裁。如此一來(lái)，今后無(wú)論電信出臺(tái)什么政策，要收什么費(fèi)用，用戶就必須如數(shù)及時(shí)地繳納，否則就只能遭遇銀行和電信部門(mén)的合力“懲罰”了。

此外，銀行用這種方法涉足在企業(yè)和用戶的經(jīng)濟(jì)糾紛中，難免有些“越俎代庖”的意味。即使在國(guó)外，大多數(shù)銀行要出具信用證明也僅僅限制在自己的業(yè)務(wù)之內(nèi)，而我們的銀行和信息產(chǎn)業(yè)部的這個(gè)協(xié)議，就使自己不由自主地充當(dāng)了消費(fèi)仲裁甚至法院的角色，這不僅傷害了廣大消費(fèi)者，也傷害了法律的威嚴(yán)。銀行可以考核自己客戶的誠(chéng)信度，有什么資格對(duì)電信行業(yè)的客戶進(jìn)行誠(chéng)信度考核?而從現(xiàn)在許多事實(shí)特別是服務(wù)規(guī)范來(lái)看，我們的銀行本身就因不少做法令人對(duì)其誠(chéng)信度產(chǎn)生懷疑，這樣的企業(yè)，也有資格充當(dāng)社會(huì)人信用的“法官”?這種行為，又怎么可能利于社會(huì)誠(chéng)信度的提高?

央視《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》也認(rèn)為，由于電信企業(yè)計(jì)時(shí)計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引起的電話費(fèi)糾紛經(jīng)常發(fā)生，假如不問(wèn)青紅皂白把所有的拒絕交費(fèi)都記八個(gè)人信用記錄，那就等于是把所有拒絕和拖延交電話費(fèi)的過(guò)錯(cuò)全都算在了用戶的頭上。銀行急于建立個(gè)人信用記錄的心情大家都能理解，但是應(yīng)當(dāng)有一個(gè)辦法將這原始信息進(jìn)行甄別篩選，把那些能夠說(shuō)明問(wèn)題的有效信息、納入到誠(chéng)信檔案中，這才是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。

央行：不會(huì)“一票否決”

對(duì)于公眾的質(zhì)疑，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用是給商業(yè)銀行發(fā)放貸款和信用卡時(shí)提供參考。每家商業(yè)銀行都有一整套科學(xué)合理的信用考評(píng)辦法，不會(huì)簡(jiǎn)單地根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)的某一條負(fù)面信息就對(duì)客戶“一票否決”。而且一般也會(huì)甄別得出惡意和非惡意的拖欠記錄。

不過(guò)，一些專(zhuān)家對(duì)手機(jī)欠費(fèi)納入央行征信系統(tǒng)持肯定態(tài)度。北京郵電大學(xué)教授、電信專(zhuān)家闞凱力就是其中之一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2001年中國(guó)因盜用通信設(shè)施和用戶惡意欠費(fèi)的損失超過(guò)200億元人民幣，戶均60元以上。這個(gè)數(shù)字仍以每年20％的速度增長(zhǎng)。知情人透露，200億這個(gè)數(shù)字是最保守的計(jì)算。因?yàn)?001年是中國(guó)電信業(yè)動(dòng)蕩的一年，分拆合并不斷進(jìn)行，再加上各個(gè)運(yùn)營(yíng)公司刻意隱瞞用戶欠費(fèi)數(shù)字，專(zhuān)家認(rèn)為這個(gè)數(shù)字有可能更多。造成這部分巨額損失的大部分都是惡意欠費(fèi)的用戶，但目前除了數(shù)額特別巨大的案件公檢法會(huì)介入調(diào)查以外，運(yùn)營(yíng)商仍未有任何積極的措施能夠給予防范。

基于此，闞凱力認(rèn)為，手機(jī)欠費(fèi)納入征信系統(tǒng)基本合理，因?yàn)楦鲊?guó)都有類(lèi)似的規(guī)定或者慣例。但是，具體實(shí)施要保護(hù)消費(fèi)者的切實(shí)利益。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以向征信系統(tǒng)提供的手機(jī)欠費(fèi)信息，有一部分是惡意欠費(fèi)的用戶，有一部分則是由于各種客觀條件而導(dǎo)致的欠費(fèi)用戶。征信系統(tǒng)所需要的是惡意欠費(fèi)的用戶信息，而非“無(wú)意”欠費(fèi)用戶的信息。這就涉及一個(gè)用戶篩選的問(wèn)題。而且，由于盜用他人身份證而產(chǎn)生的手機(jī)欠費(fèi)每年就有幾百萬(wàn)，因此，希望一些平臺(tái)是開(kāi)放可查詢的。

新聞晨報(bào)評(píng)論主筆許莽指出，建立完善的個(gè)人信用體系而言，我們要趕上發(fā)達(dá)國(guó)家確實(shí)還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，而且還必須以盡快啟動(dòng)、加快推進(jìn)為前提。從這個(gè)意義上講，只要宗旨明確，一些舉措就應(yīng)當(dāng)?shù)玫缴鐣?huì)的支持。因此，對(duì)于電信繳費(fèi)接入個(gè)人信用記錄的問(wèn)題，我們似乎不妨將其視為社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)的某個(gè)切入點(diǎn)，從積極的層面考慮得更多些。

聲音：加快信用立法

完善和健全社會(huì)信用體系是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。只是、個(gè)人信用體系涉及對(duì)公民自由和權(quán)利的限制，雖極其必要又必須慎重。美國(guó)的個(gè)人信用法律體系之所以健全有效，跟《公平信用信息披露法》為核心的、一系列規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系不無(wú)關(guān)系。而央行和信息產(chǎn)業(yè)部是通過(guò)部門(mén)之間的協(xié)議，來(lái)為公民個(gè)人建立個(gè)人征信記錄的。本應(yīng)作為制度博弈主體的公民，似乎完全被排除在制度設(shè)計(jì)之外。

確保信用信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性

美國(guó)是當(dāng)今信用消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，與其相適應(yīng)的是有著相對(duì)完善的信用管理體系，在20世紀(jì)60-80年代的20多年問(wèn)，出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》等十多個(gè)有關(guān)信用管理的法律，這些法律形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，這些法律交織構(gòu)成了美國(guó)信用管理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。也可以說(shuō)，沒(méi)有這套信用法律體系，也就沒(méi)有美國(guó)發(fā)達(dá)的信用消費(fèi)?？梢?jiàn)推動(dòng)個(gè)人信用消費(fèi)，信用立法之重要。

華中科技大學(xué)法學(xué)院商法學(xué)教授藍(lán)壽榮曾對(duì)美國(guó)信用法律制度做過(guò)研究，了解到在美國(guó)收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的多為一些信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。每個(gè)人的消費(fèi)信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無(wú)償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國(guó)的三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中。這三家公司搜集了1.7億多美國(guó)人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，提供可供消費(fèi)者、信貸公司、雇主、房東及其他相關(guān)商業(yè)參考的信用報(bào)告及評(píng)估，其信息傳遞效率相當(dāng)高，一次信用查詢的在線答復(fù)時(shí)間不超過(guò)幾秒鐘。

為了確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)情況進(jìn)行登錄時(shí)必須對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時(shí)賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對(duì)其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請(qǐng)示權(quán)，對(duì)錯(cuò)誤情報(bào)的訂正請(qǐng)求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。對(duì)于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來(lái)源機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、住所告知給該個(gè)人；當(dāng)事人中有對(duì)其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)有再調(diào)查的義務(wù)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在完成有關(guān)個(gè)人信用信息報(bào)告時(shí)，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。

當(dāng)信息的當(dāng)事人權(quán)利受到侵犯或信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不履行其義務(wù)時(shí)，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當(dāng)事人提起民事訴訟是確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)遵守法律規(guī)定義務(wù)的重要手段。因過(guò)失而違反該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付消費(fèi)者遭受的實(shí)際損害金額的賠償、律師費(fèi)及訴訟費(fèi)的責(zé)任；因故意違反該法的組織或個(gè)人，除了要進(jìn)行以上各項(xiàng)的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯(cuò)誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當(dāng)事人的知情請(qǐng)求，構(gòu)成對(duì)個(gè)人名譽(yù)或隱私權(quán)的侵害，則要支付1萬(wàn)美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

信用立法迫在眉睫

我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還仍然停留在試點(diǎn)階段。從國(guó)內(nèi)第一家個(gè)人信用聯(lián)合征信運(yùn)作企業(yè)――上海資信有限公司的運(yùn)作情況來(lái)看，目前試點(diǎn)進(jìn)程緩慢，效果與預(yù)期相差較大。究其原因，試點(diǎn)工作遇到的法律問(wèn)題難以解決，即如何將各個(gè)銀行的個(gè)人信貸(信用)信息以及在公安、法院、社會(huì)公用事業(yè)單位等部門(mén)的其他個(gè)人信用信息合法地納入資信公司建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，同時(shí)又能妥善解決最敏感的問(wèn)題――有效保護(hù)個(gè)人隱私。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(zhǎng)任興洲因此認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)加快信用立法工作。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架。目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在開(kāi)放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面沒(méi)有相關(guān)的法律約束。他建議這幾個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。

其次是促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式，但由于還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)需求不足，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息的利用程度低。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立地運(yùn)營(yíng)也是亟待解決的問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于企業(yè)征信咨詢類(lèi)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；對(duì)于資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息征詢機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范。

篇10

【關(guān)鍵詞】微信紅包；法律關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，微信紅包成馬年祝福新時(shí)尚，發(fā)紅包原本屬于贈(zèng)與合同，但是微信紅包通過(guò)“微信”這一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)紅包，改變了以往的交易方式，使之不同于一般的贈(zèng)與合同。

一、解構(gòu)微信紅包合同關(guān)系

微信紅包的使用方法：進(jìn)入我的銀行卡界面后，用戶點(diǎn)擊“新年紅包”以后會(huì)出現(xiàn)兩種紅包，一種是普通紅包，一種是拼手氣群紅包。普通紅包只可發(fā)送給指定的好友，群紅包可發(fā)送到微信群，也可發(fā)送到好友。

選擇普通紅包，先填寫(xiě)紅包個(gè)數(shù)和單個(gè)金額，點(diǎn)擊“塞錢(qián)進(jìn)紅包”，如果微信支付和銀行卡已綁定則可以直接將錢(qián)轉(zhuǎn)入微信發(fā)紅包專(zhuān)用賬戶，點(diǎn)擊“裝入”即完成支付，隨后就可以發(fā)送給好友了。好友會(huì)收到一條紅包信息，點(diǎn)擊信息領(lǐng)取紅包，再點(diǎn)擊紅包下方的“提現(xiàn)”就可以將紅包內(nèi)的金額轉(zhuǎn)入綁定的銀行卡。如果沒(méi)有綁定銀行卡，可以在塞錢(qián)進(jìn)紅包以后填寫(xiě)銀行卡號(hào)等信息進(jìn)行綁定。普通紅包和用支付寶付款類(lèi)似，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)紅包“轉(zhuǎn)賬”。銀行卡一旦綁定成功，則只需輸入微信支付密碼就可完成。

支付流程上，群紅包和普通紅包一樣。但群紅包可以設(shè)定一個(gè)總額，然后隨機(jī)將錢(qián)分配到各個(gè)紅包里。紅包發(fā)送到微信群，好友們通過(guò)點(diǎn)擊紅包鏈接“搶紅包”，先到先得。

微信紅包是由贈(zèng)與合同、委托合同等組成的復(fù)合合同，此類(lèi)合同關(guān)系中，合同當(dāng)事人有四方當(dāng)事人發(fā)紅包人、銀行、財(cái)付通、微信組成，發(fā)紅包人即為贈(zèng)與人，收紅包人為受贈(zèng)人，此外，中間多了第三方支付機(jī)構(gòu)即財(cái)付通和微信運(yùn)營(yíng)公司。用戶在綁定銀行卡時(shí)需同意兩份《用戶協(xié)議》，即《微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議》和《微信支付用戶協(xié)議》，而用戶的紅包實(shí)際上使用的是騰訊旗下的第三方支付機(jī)構(gòu)財(cái)付通的服務(wù)。1發(fā)紅包人和銀行、財(cái)付通之間是委托支付服務(wù)關(guān)系，和微信運(yùn)營(yíng)公司是委托交付關(guān)系。

二、主要爭(zhēng)議問(wèn)題

（一）格式條款

根據(jù)協(xié)議，用戶在使用支付服務(wù)中發(fā)生糾紛或爭(zhēng)議，騰訊有權(quán)要求財(cái)付通將爭(zhēng)議款項(xiàng)全部或部分劃轉(zhuǎn)給某方，對(duì)此騰訊免于承擔(dān)任何責(zé)任。這是格式條款，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)并不公平。格式條款排除了對(duì)方的主要權(quán)利，則格式條款無(wú)效，格式條款的內(nèi)容必須公平、合理，公平合理的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)依據(jù)民法的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用等原則來(lái)確定。因?yàn)樨?cái)付通公司是一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)，在微信紅包的收發(fā)過(guò)程中，紅包資金的所有權(quán)是屬于用戶的。在發(fā)生爭(zhēng)議的情況下，用戶有權(quán)要求凍結(jié)紅包內(nèi)的資金，而不是由騰訊擅自決定其歸屬。

（二）免責(zé)條款

根據(jù)用戶協(xié)議，財(cái)付通公司在接到用戶通知前，對(duì)他人冒用微信支付已發(fā)生的效力不承擔(dān)任何責(zé)任。而且對(duì)于被詐騙或被惡意軟件非法劃款的用戶來(lái)說(shuō)，財(cái)付通公司也不對(duì)經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)任何責(zé)任。這一條款本身較為常見(jiàn)，也不一定違法。允許當(dāng)事人通過(guò)訂立協(xié)議設(shè)立免責(zé)條款，對(duì)于鼓勵(lì)交易、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用。因?yàn)楫?dāng)事人在從事交易時(shí)，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有合理的預(yù)見(jiàn)和計(jì)算，否則當(dāng)事人便不敢從事該項(xiàng)交易。而免責(zé)條款的設(shè)定為當(dāng)事人事先預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)和鎖定風(fēng)險(xiǎn)提供了極大的方便。因?yàn)樵诂F(xiàn)代社會(huì)，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和生產(chǎn)力水平的提高，已出現(xiàn)越來(lái)越多的無(wú)法預(yù)見(jiàn)、無(wú)法克服的危險(xiǎn)來(lái)源，這在一定程度上妨礙了交易的展開(kāi)，通過(guò)免責(zé)條款，將各種風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)事人之間進(jìn)行公平合理的分配，避免不必要的訴訟和爭(zhēng)議，的確有利于刺激交易的發(fā)展，促進(jìn)民事流轉(zhuǎn)的展開(kāi)。但對(duì)當(dāng)事人設(shè)定的免責(zé)條款，法律從維護(hù)社會(huì)秩序、公共道德和利益的需要出發(fā)，必須做出必要限制。2免責(zé)條款不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得免除因故意或重大過(guò)失造成對(duì)方的財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任。微信紅包中關(guān)鍵在于，微信是否對(duì)微信紅包的鏈接或支付界面做出明顯的標(biāo)識(shí)，有無(wú)在協(xié)議中提醒用戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但如果釣魚(yú)紅包和微信紅包高度的相似，而且微信沒(méi)有任何警示的話，那么用戶可要求財(cái)付通賠償。因?yàn)槠胀ㄓ脩舨](méi)有能力分辨相似度高的釣魚(yú)紅包，而財(cái)付通作為專(zhuān)業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)該有能力去識(shí)別并阻止。和傳統(tǒng)商家一樣，網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付的商家也負(fù)有安全保障義務(wù)。

（三）提現(xiàn)問(wèn)題

有網(wǎng)站調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)五成的受訪用戶未將搶到的紅包“提現(xiàn)”。一是部分人的“手氣”不好，搶到的紅包金額較小，二是提現(xiàn)需要綁定銀行卡，很多用戶對(duì)微信支付的安全性表示擔(dān)憂，并不愿綁定銀行卡。根據(jù)規(guī)則，搶到手的紅包如不提現(xiàn)，不會(huì)自動(dòng)退還到發(fā)放者手中，只會(huì)停留在微信“新年紅包”中。用戶協(xié)議未規(guī)定未提現(xiàn)資金的利息歸屬，而且目前，微信并沒(méi)有向用戶發(fā)放或承諾發(fā)放利息。財(cái)付通是第三方支付機(jī)構(gòu)，并不是銀行，本身并沒(méi)有發(fā)利息的權(quán)力。未被提現(xiàn)的“紅包”類(lèi)似于賬戶余額，沉淀的資金相當(dāng)于“無(wú)息貸款”，用戶并無(wú)收取利息的權(quán)利。朋友間通過(guò)微信發(fā)紅包，紅包是贈(zèng)給朋友的，而不是贈(zèng)給“微信”的。一些紅包既沒(méi)有支付給受領(lǐng)人，也未退回贈(zèng)與人，而是沉淀在支付公司賬戶上。單筆來(lái)看金額或許不多，但總量絕不是小數(shù)。我國(guó)《民法通則》規(guī)定，沒(méi)有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。

（四）發(fā)出去的紅包對(duì)方?jīng)]有收到，銀行是否應(yīng)退款

銀行是否退款，看事前協(xié)議。發(fā)紅包人和收紅包人之間是財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與關(guān)系，發(fā)紅包人和銀行、財(cái)付通之間是委托支付服務(wù)關(guān)系，和微信運(yùn)營(yíng)公司是委托交付關(guān)系?；谏鲜龇申P(guān)系，各項(xiàng)問(wèn)題應(yīng)以各自當(dāng)事人之間協(xié)議為準(zhǔn)。銀行是否承擔(dān)責(zé)任關(guān)鍵在于其往財(cái)付通劃轉(zhuǎn)紅包是否符合其與發(fā)紅包人簽署協(xié)議的約定。如果符合雙方約定的支付手續(xù)，則銀行不承擔(dān)錢(qián)劃轉(zhuǎn)至財(cái)付通之后涉及紅包問(wèn)題的任何責(zé)任。反之如果支付手續(xù)的辦理不符合雙方約定，則銀行有義務(wù)將錯(cuò)誤劃轉(zhuǎn)出去的錢(qián)追回并承擔(dān)責(zé)任。收紅包人未收到紅包的責(zé)任歸屬須查明原因，是微信運(yùn)營(yíng)公司問(wèn)題由微信運(yùn)營(yíng)公司承擔(dān)責(zé)任，是財(cái)付通支付問(wèn)題由財(cái)付通公司承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)責(zé)任的方式是返還財(cái)產(chǎn)賠償損失。

（五）紅包內(nèi)資金及綁定銀行卡的安全

釣魚(yú)版微信紅包、惡意軟件和木馬，移動(dòng)支付還存在較大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是微信支付和QQ號(hào)、銀行卡號(hào)綁定的話，一旦其中一個(gè)中了木馬或被惡意軟件劫持，就容易引發(fā)連鎖反應(yīng)。目前微信沒(méi)有針對(duì)第三方惡意軟件的防范機(jī)制，如果用戶手機(jī)中存在惡意軟件，微信支付就存在被黑客劫持的危險(xiǎn)，安全難以保障，突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。（下轉(zhuǎn)第182頁(yè)）

（上接第180頁(yè)）

（六）用戶隱私的保護(hù)

當(dāng)與手機(jī)和銀行卡綁定后，微信紅包就不再只是游戲，而包含了個(gè)人賬號(hào)、密碼等敏感信息。有用戶表示，點(diǎn)擊好友發(fā)來(lái)的題為“新年紅包”的鏈接后，能看到這位好友后臺(tái)的紅包信息，連好友提現(xiàn)過(guò)幾次、提現(xiàn)到哪個(gè)銀行、銀行卡尾號(hào)和姓名、提現(xiàn)到賬時(shí)間等信息都一清二楚。3一是用戶隱私被盜取。比如被惡意軟件截獲用戶的個(gè)人信息。另一個(gè)是隱私被濫用。尤其是騰訊，它的商業(yè)模式就是將QQ、微信、銀行卡都結(jié)合在一起。用戶粘性高，這使它獲取了非常多的用戶數(shù)據(jù)，還形成了壟斷，對(duì)消費(fèi)者不利，很難保證用戶的隱私不被濫用。

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失，在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。無(wú)論公眾是基于娛樂(lè)或其他原因參與紅包游戲，微信紅包終究是一款產(chǎn)品，作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)依法履行保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)。4

保護(hù)用戶個(gè)人信息安全是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基本法律責(zé)任和義務(wù)，微信紅包是騰訊公司的一項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品，如果因?yàn)槠湎到y(tǒng)軟件功能造成用戶個(gè)人信息泄露，必然要承擔(dān)法律責(zé)任。如果是用戶誤操作導(dǎo)致紅包信息泄露，應(yīng)由用戶自行承擔(dān)后果。

三、規(guī)范

近年，互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人們工作生活帶來(lái)諸多利好。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣帶來(lái)了挑戰(zhàn)。微信紅包由于市場(chǎng)參與者大眾化，一旦發(fā)生涉及面廣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就容易對(duì)金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境甚至社會(huì)穩(wěn)定造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律法規(guī)不完善等特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)管理更復(fù)雜，監(jiān)管難度更大。5現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問(wèn)題。加強(qiáng)監(jiān)管預(yù)防犯罪，比事后補(bǔ)漏更有價(jià)值。

法律層面，很多人認(rèn)為針對(duì)微信紅包，目前存在法律空白和監(jiān)管漏洞。微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盡管具有創(chuàng)新性，但其整體上仍處于現(xiàn)有法規(guī)調(diào)整范圍之內(nèi)，也處于金融監(jiān)管之下。微信支付會(huì)受到《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的約束，即使微信綁定了銀行卡，也要受《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的約束。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不管如何創(chuàng)新，也要遵循《民法通則》、《合同法》等基本法律。需要立法來(lái)明確用戶和第三方支付公司之間的責(zé)任分配，完善移動(dòng)支付的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。在保護(hù)用戶隱私方面，則需反壟斷法能夠切實(shí)起到作用，保護(hù)用戶權(quán)益。

政府主管機(jī)關(guān)加強(qiáng)監(jiān)管。預(yù)防犯罪分子利用微信紅包工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電信詐騙，保護(hù)廣大微信用戶的財(cái)產(chǎn)安全。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，央行總行有關(guān)部門(mén)將對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。

微信用戶方面，加強(qiáng)安全意識(shí)，綁定一張余額很少的銀行卡或最好不要將手機(jī)號(hào)和微信號(hào)、銀行卡綁定。在完全確定對(duì)方身份前不要輕易相信，避免信息泄露，也可設(shè)置轉(zhuǎn)賬的最高限額。另外，不要輕易下載安裝“搶紅包”軟件。知名安全漏洞報(bào)告平臺(tái)烏云網(wǎng)披露，通過(guò)第三方惡意程序，黑客可利用微信漏洞獲得用戶的微信密碼。這一漏洞主要是針對(duì)非官方的微信安裝包，因此安裝微信時(shí)，需去官網(wǎng)下載官方版本。

運(yùn)營(yíng)方騰訊和第三方支付機(jī)構(gòu)財(cái)付通需履行好安全保障義務(wù)和提醒義務(wù)，應(yīng)當(dāng)在用戶協(xié)議中明確規(guī)定相關(guān)的責(zé)任歸屬。完善個(gè)人微信賬號(hào)認(rèn)證體系。

【參考文獻(xiàn)】

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3 梅雙.微信搶紅包 安全監(jiān)管要跟上[N].法制晚報(bào)，2014-02-12.