差異化風(fēng)險(xiǎn)管理范文

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篇1

關(guān)鍵詞：差異化戰(zhàn)略；戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）01-0068-02

一、研究現(xiàn)狀評(píng)述

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)成因及種類

Budd認(rèn)為，戰(zhàn)略管理處理好以下三方面問(wèn)題：工程技術(shù)、創(chuàng)意性問(wèn)題和管理問(wèn)題。如果這些問(wèn)題解決不好，就會(huì)為企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。那么，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生相對(duì)于以上三種關(guān)系，對(duì)應(yīng)可稱作運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

羅伯特.西蒙把戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和構(gòu)成分成四個(gè)部分：(1)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；(2)商譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)；(3)資產(chǎn)損傷的風(fēng)險(xiǎn)；(4)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

成敏、潘和張春仁，既然資源和能力為決定戰(zhàn)略的主要要素和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要來(lái)源，所以，資源的變動(dòng)和損失一定會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)構(gòu)成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的要素為：資源風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)。

馮艷飛和陳媛，企業(yè)戰(zhàn)略管理的模型有很多，主要有產(chǎn)業(yè)組織的模型、基于資源的模型以及基于企業(yè)文化的模型，從而得出，影響企業(yè)戰(zhàn)略的主要因素是外部環(huán)境、企業(yè)文化、企業(yè)能力和企業(yè)資源。

楊華江，通過(guò)從公司整體運(yùn)行的角度對(duì)集團(tuán)公司戰(zhàn)略管理過(guò)程中產(chǎn)生戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行分析，提出公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化理論模型，公司的環(huán)境、資源、能力和公司主題戰(zhàn)略是構(gòu)成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)要素。

邵天習(xí)，由于戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的影響是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)和過(guò)程，務(wù)必把復(fù)雜的系統(tǒng)分解為若干子系統(tǒng)，形成有次序的遞階層次結(jié)構(gòu)，企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系包括外部環(huán)境、企業(yè)資源、企業(yè)能力和企業(yè)文化。

（二）企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是邁克爾•波特提出的，他對(duì)差異化戰(zhàn)略作出這樣的描述：對(duì)公司提供的產(chǎn)品或者服務(wù)標(biāo)新立異，從而形成一些在全產(chǎn)業(yè)范圍內(nèi)具有獨(dú)特性的東西。差異化戰(zhàn)略力求讓企業(yè)的的產(chǎn)品或者服務(wù)在行業(yè)內(nèi)獨(dú)樹(shù)一幟，從而贏得很多用戶，贏得市場(chǎng)，獲得高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手收益的一種競(jìng)爭(zhēng)的方式。然而，差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)一些學(xué)者通過(guò)分析差異化戰(zhàn)略失敗的原因和差異化戰(zhàn)略實(shí)施的條件，如：結(jié)構(gòu)、授權(quán)、消費(fèi)市場(chǎng)分析、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析和技術(shù)創(chuàng)新等因素，如果這些問(wèn)題處理不好，企業(yè)差異化戰(zhàn)略就很難實(shí)施，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

就目前而言，理論界對(duì)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有明確的定義，只是從表面上給出了一些闡述。因此，本文認(rèn)為，企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在制定、實(shí)施和控制差異化戰(zhàn)略過(guò)程中產(chǎn)生的不確定性。

（三）小結(jié)

雖然戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的研究已經(jīng)有20年的歷史,但是對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。總結(jié)有以下幾點(diǎn):(1)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的概念、研究的方法和研究思路很多一般都是借鑒其他相關(guān)領(lǐng)域。(2)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的含義和認(rèn)識(shí)沒(méi)有統(tǒng)一,概念也只是決定于研究方法。(3)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成的結(jié)論也只是適用于有限范圍內(nèi),缺乏廣泛實(shí)用性。(4)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的度量方法其自身的科學(xué)性、對(duì)與戰(zhàn)略管理的適用性和實(shí)踐的應(yīng)用價(jià)值上都存在許多問(wèn)題。(5)沒(méi)有結(jié)合企業(yè)的具體戰(zhàn)略進(jìn)行研究，很難適用于實(shí)踐。

二、影響企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)因素分析

由于企業(yè)差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)差異化戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)因素分析就顯得非常必要，通過(guò)對(duì)差異化戰(zhàn)略進(jìn)行分析，從而找出影響差異化戰(zhàn)略的因素。

戰(zhàn)略管理包括戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實(shí)施和戰(zhàn)略控制。根據(jù)麥肯錫7-S模型指出了企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中必須全面地考慮各方面的情況，也就是說(shuō)，企業(yè)僅具有明確的戰(zhàn)略和深思熟慮的行動(dòng)計(jì)劃是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)槠髽I(yè)還可能會(huì)在戰(zhàn)略執(zhí)行過(guò)程中失誤。本文以差異化戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程為角度，分析差異化戰(zhàn)略在戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素（如圖所示），并通過(guò)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行管理，確保差異化戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

（一）企業(yè)環(huán)境

環(huán)境因素的變化對(duì)企業(yè)業(yè)績(jī)、戰(zhàn)略以及其適應(yīng)性有著重要影響，其中公司的相關(guān)環(huán)境會(huì)直接影響到公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。主要有政治因素、技術(shù)因素和市場(chǎng)因素等。環(huán)境因素是公司戰(zhàn)略不確定性因素的重要來(lái)源。

1、政治因素

政治因素的變化會(huì)對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生重大影響。企業(yè)差異化戰(zhàn)略中政治因素的研究在于制定有效的公司戰(zhàn)略，因此，對(duì)于差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)分析，要從差異化戰(zhàn)略管理的角度來(lái)分析政治因素的變化對(duì)企業(yè)實(shí)施差異化戰(zhàn)略的影響和有效完成公司戰(zhàn)略目標(biāo)的影響，而政治風(fēng)險(xiǎn)是由國(guó)家的政治、政策和社會(huì)等方面的不穩(wěn)定的因素所引起的。

2、技術(shù)因素

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由技術(shù)因素會(huì)產(chǎn)生的，影響企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的因素與公司的相關(guān)的技術(shù)變化頻率和環(huán)境的技術(shù)變化頻度密切相關(guān)。技術(shù)變化的頻度越大，企業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素也就越高，企業(yè)差異化戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)越大。

3、市場(chǎng)因素

市場(chǎng)因素所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的銷售策略發(fā)生的變化。根據(jù)差異化戰(zhàn)略研究的相關(guān)理論，影響公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)以及其變化程度，行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，市場(chǎng)的增長(zhǎng)和衰退對(duì)市場(chǎng)的容量影響，競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)策略的變化以及公司在競(jìng)爭(zhēng)中存在的各方面問(wèn)題，替代品發(fā)展的趨勢(shì)對(duì)公司產(chǎn)品市場(chǎng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的需求的變化以及其變化趨勢(shì)，都會(huì)對(duì)公司產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響。

（二）組織結(jié)構(gòu)

1、組織結(jié)構(gòu)類型

組織結(jié)構(gòu)是表明組織各部分排列順序、空間位置、聚散狀態(tài)、聯(lián)系方式以及各要素之間相互關(guān)系的一種模式，是整個(gè)管理系統(tǒng)的“框架”。信息傳遞的通道越長(zhǎng)，信息的真實(shí)性越差，造成差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過(guò)程中管理層或執(zhí)行層互相扯皮，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2、部門協(xié)調(diào)能力

所謂管理幅度，又稱管理寬度，是指在一個(gè)組織結(jié)構(gòu)中，管理人員所能直接管理或控制的部屬數(shù)目。對(duì)一個(gè)企業(yè)而言，任何一項(xiàng)任務(wù)的完成都要通過(guò)各個(gè)部門間的相互合作，管理幅度的增大會(huì)弱化企業(yè)部門與部門之間協(xié)調(diào)能力，這樣就會(huì)影響差異化戰(zhàn)略的順利實(shí)施，從而產(chǎn)生協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）績(jī)效考核制度

績(jī)效一般說(shuō)來(lái)是指一個(gè)個(gè)體為了達(dá)到目標(biāo)而采取的各種行為的結(jié)果，是客觀存在的，可以為人所辨別確認(rèn)。績(jī)效又分為組織績(jī)效和員工績(jī)效。

績(jī)效考核制度對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在績(jī)效考核會(huì)影響員工實(shí)施差異化戰(zhàn)略的積極性。對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，好的戰(zhàn)略未必會(huì)得到好的實(shí)施，如果沒(méi)有形成一個(gè)有效的評(píng)價(jià)績(jī)效和界定績(jī)效的績(jī)效管理體系，那么員工的積極性就可能沒(méi)有得到充分的調(diào)動(dòng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略就會(huì)事與愿違，差異化戰(zhàn)略可能就存在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格

企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者主要是指企業(yè)的企業(yè)家、高層管理者和核心管理人員。領(lǐng)導(dǎo)者的能力務(wù)必與戰(zhàn)略相匹配，這樣才能達(dá)到戰(zhàn)略的既定目標(biāo)。

領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格，主要指管理層特別是公司總裁或總經(jīng)理的決策風(fēng)格和冒險(xiǎn)行為。領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略的影響表現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，以及采取決策所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）企業(yè)文化

企業(yè)的文化是企業(yè)戰(zhàn)略形成的基礎(chǔ)和實(shí)施的基礎(chǔ)。同時(shí)是企業(yè)的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)。

如果企業(yè)文化出現(xiàn)缺陷的時(shí)候，這種缺陷就會(huì)成為差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。而文化制度的缺陷主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：①企業(yè)的價(jià)值觀缺陷。②短視和投機(jī)③專制與機(jī)械。可以看出，企業(yè)文化建設(shè)的成功與否對(duì)差異化戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生了中的影響，決定了企業(yè)發(fā)展的前途。不利的企業(yè)文化最終對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（六）人力資源

1、人力資源的配置

人力資源是企業(yè)資源的核心，是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。如果一旦員工對(duì)企業(yè)產(chǎn)生了一種強(qiáng)烈的抵觸和不滿，就會(huì)產(chǎn)生如罷工和怠工之類的情況，企業(yè)離失敗也會(huì)不遠(yuǎn)了。總之，人力資源管理不僅與公司的命運(yùn)息息相關(guān)，而且還決定了公司的差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

2、人力資源的培訓(xùn)

當(dāng)今科學(xué)技術(shù)日新月異的的進(jìn)步,員工的能力和員工素質(zhì)只有不斷的跟上時(shí)代的步伐,才會(huì)順利實(shí)現(xiàn)企業(yè)的差異化戰(zhàn)略的目標(biāo)。如果企業(yè)的人力資源不能及時(shí)的進(jìn)行培訓(xùn)，企業(yè)員工的素質(zhì)就不能夠得到持續(xù)的提升，企業(yè)的差異化戰(zhàn)略的實(shí)施就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的控制

（一）提高企業(yè)差異化戰(zhàn)略柔性

隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化，企業(yè)面臨的環(huán)境，所處的市場(chǎng)的地位，擁有的內(nèi)部的資源和結(jié)構(gòu)等各方面發(fā)生了許大的變化，企業(yè)所面臨的外部環(huán)境帶來(lái)的不確定性因素將更為復(fù)雜。雖然兩者的方法不同，但其目的都是為了提高企業(yè)的企業(yè)戰(zhàn)略柔性，為了差異化戰(zhàn)略能與企業(yè)所處的環(huán)境相適應(yīng)。

（二）企業(yè)實(shí)施差異化戰(zhàn)略要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)

成功的實(shí)施差異化戰(zhàn)略通常不僅要求企業(yè)擁有強(qiáng)大的生產(chǎn)營(yíng)銷能力，強(qiáng)大的研發(fā)能力，同時(shí)也要求企業(yè)在研究與開(kāi)發(fā)、企業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)銷售部門之間要有著密切的協(xié)作。當(dāng)企業(yè)決定要實(shí)施差異化戰(zhàn)略的時(shí)候，就應(yīng)該對(duì)企業(yè)的資源的情況、員工的素質(zhì)、外部競(jìng)爭(zhēng)條件等有著全面了解。而這些都會(huì)要求企業(yè)內(nèi)部各個(gè)部門之間相互配合，建立通暢的信息溝通的渠道，從而準(zhǔn)確的掌握各種信息，并且及時(shí)的做出相應(yīng)的變化，從而更好的實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

（三）企業(yè)的薪酬制度與企業(yè)的差異化戰(zhàn)略相容

企業(yè)差異化戰(zhàn)略要取得成功，不但要具有正確的戰(zhàn)略，而且企業(yè)擁要有新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力以及技術(shù)創(chuàng)新能力,培育起成熟和擁有自身特色的項(xiàng)目發(fā)展團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)和服務(wù)的團(tuán)隊(duì)。因此，企業(yè)需要采用團(tuán)隊(duì)薪酬體系制度為主,完善工作用品補(bǔ)貼制度和額外津貼制度,并輔助高額個(gè)人突出表現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì),這些都是企業(yè)差異化戰(zhàn)略下薪酬制度設(shè)計(jì)的重點(diǎn)。

（四）彈性工作制度和知識(shí)資本化激勵(lì)

彈性工作制度是指在工作周時(shí)數(shù)不便確定的前提下，在標(biāo)準(zhǔn)工作日的基礎(chǔ)上按照事先規(guī)定的工作辦法，由職工個(gè)人自主安排工作時(shí)間長(zhǎng)度的工時(shí)制度。

知識(shí)資本化激勵(lì)制度，指出有條件的企業(yè)可以以股權(quán)形式分配給員工不同比例的股票。對(duì)有核心知識(shí)能力的員工而言，以技術(shù)入股的方式價(jià)值認(rèn)可。對(duì)管理型員工而言，則采取管理入股的形式鼓勵(lì)他們工作積極性。

（五）建立柔性的企業(yè)文化

企業(yè)文化在企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施中發(fā)揮著相當(dāng)重要作用，是企業(yè)生存和發(fā)展的靈魂。企業(yè)的文化柔性化和多元化對(duì)于企業(yè)價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)理念等戰(zhàn)略方面具有重大的影響。企業(yè)文化的建立與形成是在企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展中形成的，具有著強(qiáng)大生命力，這是企業(yè)體系中最難改變的一個(gè)部分，同時(shí)企業(yè)文化的變革往往會(huì)涉及到企業(yè)制度、組織機(jī)構(gòu)等方面。

（六）差異化戰(zhàn)略中的人力資源管理

1、以企業(yè)差異化戰(zhàn)略為導(dǎo)向的人力資源招聘與配置

從企業(yè)差異化戰(zhàn)略的角度來(lái)說(shuō),人員招聘的關(guān)鍵在于企業(yè)是否能夠招到擁有專業(yè)技術(shù)和技能的高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)以及人才,決定其招募行為的是以高投入挖掘引進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域的精英,以企業(yè)外部招募為主,兼內(nèi)部選拔為輔來(lái)此滿足組織發(fā)展的需要。人力資源配置方面，高層管理者、核心技術(shù)人員和普通員工應(yīng)該具有合理的結(jié)構(gòu)，高層管理者制定企業(yè)總體目標(biāo)，層層下達(dá)，下層人員層層完成組織的任務(wù)，合理的人力資源配置能確保差異化戰(zhàn)略順利實(shí)施。

2、企業(yè)差異化戰(zhàn)略導(dǎo)向下的員工的培訓(xùn)

在企業(yè)差異化戰(zhàn)略為導(dǎo)向下的人員培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)其實(shí)并不是一個(gè)獨(dú)立的過(guò)程,反而是企業(yè)差異化戰(zhàn)略過(guò)程中一個(gè)附屬的過(guò)程。因此，企業(yè)的員工培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)要依據(jù)企業(yè)的未來(lái)的戰(zhàn)略和目標(biāo)來(lái)制定,這樣才能真正的為企業(yè)差異化戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

四、結(jié)論

本來(lái)以差異化戰(zhàn)略的實(shí)施為角度，認(rèn)為環(huán)境、組織結(jié)構(gòu)、績(jī)效考核制度、企業(yè)文化和人力資源都是影響差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，分析了這些因素如何對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)控制的手段。

作者單位：西南政法大學(xué)管理學(xué)院

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篇2

突出分類指導(dǎo)，完善銀行業(yè)公司治理

公司治理是解決委托問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)內(nèi)部權(quán)力制衡的關(guān)鍵，也是銀行業(yè)改革發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。近年來(lái)，我們堅(jiān)持分類指導(dǎo)，根據(jù)不同法人機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和公司治理水平，有針對(duì)性地推動(dòng)公司治理由“形似”向“神似”轉(zhuǎn)變。例如，對(duì)興業(yè)銀行等“三會(huì)一層”架構(gòu)基本建立、制度較為完善、職責(zé)較為明確的機(jī)構(gòu)，持續(xù)關(guān)注董事和監(jiān)事的履職情況，防止董事不“懂事”、監(jiān)事不“管事”；針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三會(huì)一層”制度不完善、董監(jiān)事履職水平不高等問(wèn)題，專門開(kāi)展“公司治理年”活動(dòng)，督促其完善公司治理架構(gòu)，建立“三會(huì)一層”基本運(yùn)作制度，提高管理層專業(yè)化履職水平。

強(qiáng)化市場(chǎng)導(dǎo)向，推動(dòng)銀行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品服務(wù)等方面同質(zhì)化問(wèn)題較為突出，不利于培育核心競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。福建銀監(jiān)局在監(jiān)管中，著力引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找準(zhǔn)突破口，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化發(fā)展。一是引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，瞄準(zhǔn)城鎮(zhèn)化、小微企業(yè)、綠色信貸等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。二是促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，結(jié)合福建經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)、客戶結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境等實(shí)際情況，制定特色化經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)涵集約型發(fā)展戰(zhàn)略。三是搭建泉州金改區(qū)等平臺(tái)，推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造特色產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品，走差異化的發(fā)展道路。

增強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)

綜合化經(jīng)營(yíng)一方面能使銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的稀釋和分散，另一方面又使金融資本趨利性、虛擬性和脆弱性的本質(zhì)更為突出，加大了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、復(fù)雜性和破壞性。近年來(lái)，福建銀行業(yè)不斷推出跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，如興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)開(kāi)始起步并已經(jīng)拓展到信托、租賃、基金等領(lǐng)域。對(duì)此，我們將強(qiáng)化監(jiān)管合作，發(fā)揮好現(xiàn)有福建金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度的作用，完善銀、證、保跨行業(yè)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，防止監(jiān)管空白和多頭監(jiān)管，強(qiáng)化銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的擴(kuò)散和聚集。與此同時(shí)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”建設(shè)，按照尚主席提出的機(jī)構(gòu)隔離、業(yè)務(wù)隔離、退出隔離的要求，建立完善跨業(yè)務(wù)、跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，堅(jiān)持法律責(zé)任獨(dú)立、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染。

推動(dòng)并表管理，強(qiáng)化銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

通過(guò)有效并表監(jiān)管，改變銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)將風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)集中于某一單點(diǎn)、某一條線的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，逐步轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理。一是推動(dòng)建立完善并表管理體系，搭建完善的組織構(gòu)架和信息系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地獲取附屬機(jī)構(gòu)信息。二是推動(dòng)建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將各類業(yè)務(wù)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。三是完善并表監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采用定量和定性相結(jié)合的方式，運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段對(duì)銀行集團(tuán)資本、財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、持續(xù)的評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

落實(shí)柵欄原則，審慎推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新

下一步，我們?cè)诒O(jiān)管工作中，將同步設(shè)置有效“柵欄”，引導(dǎo)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開(kāi)展金融創(chuàng)新。一方面，以監(jiān)管隔離為手段，阻斷現(xiàn)有交叉工具間風(fēng)險(xiǎn)的“互聯(lián)互通”，嚴(yán)防責(zé)任關(guān)聯(lián)和風(fēng)險(xiǎn)兜底。密切關(guān)注轄內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動(dòng)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)各類超前的、存在監(jiān)管空白的創(chuàng)新活動(dòng)，科學(xué)合理把握監(jiān)管邊界，前瞻性地做好風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面，鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行業(yè)在清晰的監(jiān)管隔離框架下及可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，圍繞滿足市場(chǎng)需求、提高附加值和緩釋風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)，審慎推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的充分性和有效性。

篇3

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；同質(zhì)化；科技創(chuàng)新

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融形勢(shì)的不斷變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行改革發(fā)展的主要問(wèn)題，如何加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的具有較強(qiáng)盈利能力的金融機(jī)構(gòu)，并從戰(zhàn)略高度，加快轉(zhuǎn)型，完善機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展渠道，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，縮小與世界先進(jìn)銀行的距離，使中國(guó)銀行業(yè)成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的世界級(jí)現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的含義

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，簡(jiǎn)言之，就是指商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)、客戶及技術(shù)等環(huán)境的變化在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、區(qū)域和盈利結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重大的調(diào)整及變化，使商業(yè)銀行成為適應(yīng)市場(chǎng)的要求，也為自己贏得更大利潤(rùn)空間。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是其內(nèi)在發(fā)展的必然要求

1.新資本管理的要求。銀行的發(fā)展離不開(kāi)資本，2013年開(kāi)始實(shí)施新資本管理辦法之后，銀行業(yè)面臨的資本監(jiān)管更為嚴(yán)格，這要求商業(yè)銀行必須強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。

2.同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行普遍存在發(fā)展戰(zhàn)略過(guò)于籠統(tǒng)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的整體發(fā)展水平。商業(yè)銀行要取得發(fā)展，并在注重發(fā)展速度、質(zhì)量、效益時(shí)是否做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，必須對(duì)同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式及時(shí)調(diào)整，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型其內(nèi)在發(fā)展的必然要求。

3.創(chuàng)新能力不足。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)還很滯后，品種單一，制約了其發(fā)展。服務(wù)宗旨、經(jīng)營(yíng)特色、經(jīng)營(yíng)模式和管理方式還有些不足，要進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)整重塑，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本出路，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善。在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放背景之下，為適應(yīng)國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，逐步構(gòu)建起與國(guó)際先進(jìn)銀行接軌，而商業(yè)銀行從資本約束到監(jiān)管政策，從直接融資到利率市場(chǎng)化，從客戶需求到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及國(guó)際業(yè)務(wù)拓展、跨境服務(wù)進(jìn)展，還在不同程度上普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、制度執(zhí)行不到位以及風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失的問(wèn)題，這不僅威脅銀行自身的健康發(fā)展，同時(shí)也影響我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)健性。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略

1.商業(yè)銀行必然走向差異化和專業(yè)化發(fā)展道路

（1）堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位，避開(kāi)同質(zhì)化嚴(yán)重競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題，盡管銀行規(guī)模有大有小，但在客戶基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合，收入格局上產(chǎn)生明顯的系統(tǒng)態(tài)勢(shì)。（2）堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化的發(fā)展方向，必須從特色發(fā)展著手，在某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成專業(yè)品牌，專業(yè)化發(fā)展，核心競(jìng)爭(zhēng)力。（3）堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)和特色化道路，要尋找自身的比較優(yōu)勢(shì)，就要把握客戶的行為特征和心理感受，走特色化、差異化之路。做到服務(wù)佳、質(zhì)量好、效益高、發(fā)展可持續(xù)。

2.以科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)手段推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

（1）創(chuàng)新是動(dòng)力之源，發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式更離不開(kāi)創(chuàng)新。創(chuàng)新產(chǎn)品種類和服務(wù)手段，滿足客戶多樣化的需求，也不是脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合、提升、延伸和突破，走科技創(chuàng)新步伐，要通過(guò)機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。（2）商業(yè)銀行要在日趨競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，應(yīng)在服務(wù)創(chuàng)新等方面因地制宜、精耕細(xì)作，做出特色和品牌，圍繞客戶與市場(chǎng)導(dǎo)向探索新路徑、新模式、新業(yè)務(wù)、新機(jī)制，激發(fā)自身轉(zhuǎn)型活力。全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.創(chuàng)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理

在科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，以技術(shù)為支撐來(lái)構(gòu)建高效全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（1）商業(yè)銀行對(duì)信息科技的高度依賴，使得信息技術(shù)系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性直接關(guān)系到整個(gè)商業(yè)銀行的安全和金融體系的穩(wěn)定，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須依靠科技信息的作用加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警，使管理層及時(shí)采取預(yù)防措施，可以采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)控手段，做到人人合規(guī)，事事合規(guī)，塑造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理工作氛圍和工作習(xí)慣，樹(shù)立合規(guī)意識(shí)。（3）制訂覆蓋各條線、各崗位、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度和機(jī)制。通過(guò)制度和機(jī)制建立，將風(fēng)險(xiǎn)管理政策深入滲透到各類業(yè)務(wù)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)將全面風(fēng)險(xiǎn)管理，由理念型的軟約束轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫刃偷挠布s束，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率？

4.爭(zhēng)以較少的資源投入，爭(zhēng)取最大的價(jià)值回報(bào)

（1）以質(zhì)量和效益為中心、資產(chǎn)規(guī)模適度增加、盈利可持續(xù)增長(zhǎng)的發(fā)展模式。這要求銀行更加關(guān)注成本效益配比，爭(zhēng)取以成本更低、效率更高、支撐自身更好、更快地發(fā)展，創(chuàng)新高科技含量、降低存量資產(chǎn)的資本消耗，降低成本的服務(wù)，將有限的資本用于發(fā)展銀行所擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)、資本占用與補(bǔ)充相平衡，發(fā)展資本節(jié)約型、智力密集型的業(yè)務(wù)，逐步扭轉(zhuǎn)高資本消耗的經(jīng)營(yíng)模式，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑。（2）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入高低已是衡量一個(gè)銀行贏利能力的重要因素。以趕超同業(yè)先進(jìn)水平為目標(biāo)，激勵(lì)中間業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，進(jìn)一步提高國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，深化境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化的目標(biāo)。

5.加強(qiáng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)

提升員工隊(duì)伍素質(zhì)，優(yōu)化人才資源結(jié)構(gòu)是銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)業(yè)務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的有潛力的員工，推進(jìn)專業(yè)人才后備梯隊(duì)建設(shè)，發(fā)揮他們的才能，培養(yǎng)綜合能力強(qiáng)的金融骨干。

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篇4

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）

摘要 本文以介紹商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探討如何進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施，目的是提升我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 控制措施

經(jīng)濟(jì)和金融全球化的不斷深入、信息技術(shù)的飛速發(fā)展和近50 年來(lái)金融理論與金融實(shí)踐的突破創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革日漸深入以及資本市場(chǎng)的持續(xù)拓展，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增多。在提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的同時(shí)，行之有效的控制其經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展進(jìn)程中必須要解決的問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行就是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊機(jī)構(gòu)。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，各類風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類的不斷增加，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更是呈現(xiàn)出多元化和復(fù)雜化的特性。商業(yè)銀行任何一個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題所引發(fā)的任何一種風(fēng)險(xiǎn)類型都可能成為一根導(dǎo)火索，如果未能有效地識(shí)別并加以控制，恐怕就會(huì)引發(fā)一連串的連鎖反應(yīng)，而造成的損失則不會(huì)僅僅局限在一種風(fēng)險(xiǎn)類型地范圍內(nèi)。因此商業(yè)銀行所要面對(duì)的絕不是單一的一種風(fēng)險(xiǎn)類型。所以商業(yè)銀行對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的界定也逐漸“模糊化”，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制也逐漸“綜合化”。商業(yè)銀行作為一種經(jīng)營(yíng)貨幣、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，為了有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)的成因和風(fēng)險(xiǎn)主要存在的業(yè)務(wù)范圍，大致可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)四類。

信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人的信用評(píng)級(jí)的變化和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而引起損失的可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)不只出現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)中，也可能在擔(dān)保、承兌和證券投資等表內(nèi)、表外各項(xiàng)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)。只有對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的一系列表現(xiàn)引起重視，才能有效分散商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)中———主要包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格四大類風(fēng)險(xiǎn)。其中利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)內(nèi)容之一，目前關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不可回避的話題。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于商業(yè)銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。當(dāng)一家商業(yè)銀行缺乏流動(dòng)性時(shí)，它就不能依靠負(fù)債增長(zhǎng)或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)獲得充裕的資金，因而會(huì)影響其盈利能力。極端情況下，流動(dòng)性不足能導(dǎo)致商業(yè)銀行倒閉。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

建立完善的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，增強(qiáng)管理方法和管理手段的科學(xué)性，是商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展、提高經(jīng)濟(jì)效益、應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中面對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須及時(shí)采取措施：一是預(yù)防，二是治理，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面做起：

1.樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念是搞好風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。從某種意義上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行管理能力的挑戰(zhàn)。為適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要，要不斷拓展“風(fēng)控優(yōu)先、管理優(yōu)先、效益優(yōu)先”的“三優(yōu)先”管理內(nèi)涵，并對(duì)其進(jìn)行放大，形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念可歸納為兩個(gè)“確保”：一是商業(yè)銀行應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠覆蓋全部業(yè)務(wù)和全部環(huán)節(jié)中的所有風(fēng)險(xiǎn)，也就是要求每一種風(fēng)險(xiǎn)都有專門的崗位來(lái)負(fù)責(zé)管理；二是商業(yè)銀行應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠識(shí)別出商業(yè)銀行面臨的一切風(fēng)險(xiǎn)。

樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念十分重要的一點(diǎn)就是在引進(jìn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)之前，商業(yè)銀行應(yīng)為這些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和控制方法，也就是前面所說(shuō)的“風(fēng)控優(yōu)先”。這點(diǎn)正是目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行業(yè)的薄弱之處。很多商業(yè)銀行往往是先有新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，再有管理程序和控制方法。甚至在有的情況下，只有出了風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)制定相應(yīng)的管理程序。這使得商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。要想樹(shù)立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，就要更加注重銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)，突出銀行業(yè)務(wù)和管理的特點(diǎn)，目的在于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)文化的導(dǎo)引，使“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心，打造銀行員工自控的直接規(guī)約。

2.保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的相對(duì)獨(dú)立性是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要想健康、快速、穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，必然要提升風(fēng)控能力，提高管理水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)效益的最大化。無(wú)論是從國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，還是從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，這都是商業(yè)銀行提升自身品牌影響、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。要想提升風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)效益最大化，就必須實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，而要搞好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)就是要保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的相對(duì)獨(dú)立性。

（1）建立各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，應(yīng)建立董事會(huì)、總行、分行三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理方面的有關(guān)事宜，評(píng)估本行風(fēng)險(xiǎn)并向董事會(huì)提出改進(jìn)意見(jiàn)；總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，制定覆蓋全部業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和規(guī)程；各分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)管理本轄區(qū)內(nèi)各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)各司其職、各負(fù)其責(zé)，才能確保全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施。

（2）搭建規(guī)范獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。首先，按商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理框架對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)分類管理。其次，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理。最后，對(duì)分行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的聘用和考核由總行垂直管理，確保風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的規(guī)范性、獨(dú)立性。當(dāng)一線風(fēng)險(xiǎn)管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，可直接向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告。結(jié)合一系列科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理從被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)逐步向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，保持資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（3）完善風(fēng)險(xiǎn)處理操作流程。要完善風(fēng)險(xiǎn)的處理操作流程，就要建立起全行集中統(tǒng)一的操作系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)完成業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分離、崗位制約等部分操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)的控制，達(dá)到最大限度分離關(guān)鍵操作權(quán)限，將部分規(guī)章制度對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的軟控制轉(zhuǎn)變?yōu)榱魉鳂I(yè)的硬控制，確保同類業(yè)務(wù)始終得到同質(zhì)處理，不因時(shí)間、機(jī)構(gòu)、人員的變化而在業(yè)務(wù)處理上產(chǎn)生偏差，保持風(fēng)險(xiǎn)處理的一貫性。此外，行業(yè)間的信息共享機(jī)制可以有助于銀行了解行業(yè)間的發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)因素，了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理的操作流程和隱患，了解客戶群體的信息，以及有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。

3.提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的保證。制度的生命力在于執(zhí)行。從某種意義上講，執(zhí)行制度比制定制度更為重要，也更為緊迫。如果執(zhí)行總是打折扣，那么不管制度有多么健全、多么完善，也只能是擺設(shè)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，既要加強(qiáng)責(zé)任制的完善，更要加強(qiáng)操作規(guī)程的建設(shè)，特別是在程序操作制度的細(xì)化上下工夫。不但要有全面的操作程序，而且還要有細(xì)化的制度，能夠覆蓋全部業(yè)務(wù)，讓每個(gè)步驟執(zhí)行時(shí)都有理可依。

提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力既是各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提，也是防止各類違規(guī)問(wèn)題和案件發(fā)生的保證。無(wú)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)事故都反映出并非是銀行制度不完善造成的，恰恰相反，銀行雖有好的規(guī)章制度，但還是出現(xiàn)了各種資金案件，主要問(wèn)題就是出現(xiàn)在內(nèi)部員工的規(guī)章制度執(zhí)行力上，商業(yè)銀行在不斷健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度的同時(shí)也要認(rèn)真扎實(shí)地提高員工規(guī)章制度的執(zhí)行力。使各個(gè)從事不同崗位的人員真正地做到分工明確、各負(fù)其責(zé)、互相牽制。徹底摒棄有章不循，用信任代替程序，用感情代替紀(jì)律，用習(xí)慣代替制度的行為，從而有效地促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)都在規(guī)章制度的約束之范圍內(nèi)進(jìn)行，以保證在合規(guī)操作的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

4.差異化管理是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀要求。差異化管理是凝聚核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)必不可少的要素，是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀要求。本文提出的差異化管理主要指經(jīng)營(yíng)管理方式和方法的差異化。

（1）針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理效果和監(jiān)管評(píng)價(jià)等級(jí)實(shí)施差異化管理。對(duì)管理效果和監(jiān)管評(píng)價(jià)等級(jí)較好的網(wǎng)點(diǎn)，主要是通過(guò)加強(qiáng)后續(xù)檢查監(jiān)督，指導(dǎo)其進(jìn)一步提高自主管理和自我約束能力。對(duì)管理效果和監(jiān)管評(píng)價(jià)等級(jí)一般的網(wǎng)點(diǎn)，主要是指導(dǎo)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力和可持續(xù)發(fā)展能力。對(duì)管理效果和監(jiān)管評(píng)價(jià)等級(jí)較差的網(wǎng)點(diǎn)，主要是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度的貫徹落實(shí)，深化內(nèi)部機(jī)制改革，在發(fā)展中消化包袱，化解風(fēng)險(xiǎn)。

（2）向基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理人員的派駐一方面能夠?qū)⒕W(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控監(jiān)督關(guān)口從事后監(jiān)督向柜臺(tái)操作前移，有效提高支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理人員有效釋放了支行長(zhǎng)內(nèi)部管理的工作量，并在一定程度上減輕了后督和審計(jì)人員的工作壓力，使支行長(zhǎng)將更多精力投入到業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)拓展中，在積極做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的同時(shí)，進(jìn)而也提升了網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷能力和整體工作效率。

5.提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的必備條件。隨著我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，要想提高我國(guó)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)鍵是要擁有大量的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，并且在整個(gè)銀行機(jī)構(gòu)層面內(nèi)建立樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的人才水平已得到了大幅度的提高，但隨著市場(chǎng)分工的日益細(xì)化，具備豐富經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)高素質(zhì)人才仍然十分匱乏，要改變這種現(xiàn)狀，一方面要盡快建立一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)證體系———風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須通過(guò)認(rèn)證考試，做到持證上崗，通過(guò)認(rèn)證考試提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的全面掌握，為日后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面要重視對(duì)高層風(fēng)險(xiǎn)管理者的培訓(xùn)，使高層風(fēng)險(xiǎn)管理者能及時(shí)地學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷完善高層風(fēng)險(xiǎn)管理者的管理理念和管理能力。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，在商業(yè)銀行內(nèi)部管理上，要不斷發(fā)掘自身的特點(diǎn)，同時(shí)借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力；在外部環(huán)境上，應(yīng)當(dāng)努力改革商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制，為我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，才可以有效地解決目前商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。

參考文獻(xiàn)

[1]劉蕓.淺談商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策.經(jīng)營(yíng)管理者，2011 年.

篇5

關(guān)鍵詞：繼電保護(hù)；差異化運(yùn)維；措施庫(kù)

中圖分類號(hào)：TM77 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1前言

“十二五”時(shí)期是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)時(shí)期，電力系統(tǒng)建設(shè)將達(dá)到前所未有的規(guī)模，并向發(fā)展規(guī)模和發(fā)展質(zhì)量并重的方向轉(zhuǎn)變。在此背景下，無(wú)論是國(guó)家電網(wǎng)還是南方電網(wǎng)公司均要求整體管理向精益化發(fā)展。要求在評(píng)估設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)的基礎(chǔ)上，充分考慮設(shè)備所涉及的電網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)維作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，合理安排運(yùn)維工作和運(yùn)維周期，實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備之間，設(shè)備不同運(yùn)行階段，不同運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)下有差異的維護(hù)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制最優(yōu)，最終實(shí)現(xiàn)精益化管理。

1繼電保護(hù)傳統(tǒng)運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)管控模型

設(shè)備運(yùn)行時(shí)，存在各類型風(fēng)險(xiǎn)，主要包括電網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備自身運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而其中設(shè)備自身運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)將使正常運(yùn)行設(shè)備狀態(tài)發(fā)生變化，即存在概率P使設(shè)備保持在正常運(yùn)行狀態(tài)，稱為設(shè)備的可靠度，并存在概率P%使設(shè)備轉(zhuǎn)移至異常狀態(tài)，稱為設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)度。其中可靠度與風(fēng)險(xiǎn)度之和為100%。當(dāng)保護(hù)設(shè)備處于于異常狀態(tài)時(shí)，由于保護(hù)內(nèi)部或外部原因，存在一定的概率K使保護(hù)拒動(dòng)或誤動(dòng)，從而造成電網(wǎng)和設(shè)備的損失。這里K即包括設(shè)備自身因素，也包括了外部電網(wǎng)因素，主要是電網(wǎng)運(yùn)行方式下，尤其在電網(wǎng)“N-1”方式下，電網(wǎng)損失的風(fēng)險(xiǎn)更大。另外根據(jù)人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，可以分為已知風(fēng)險(xiǎn)和未知風(fēng)險(xiǎn)，其中從對(duì)已知風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開(kāi)展運(yùn)維。

傳統(tǒng)設(shè)備運(yùn)維工作，以提高設(shè)備可靠性、降低設(shè)備運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)為目的；在規(guī)定的周期內(nèi)通過(guò)一系列規(guī)定的運(yùn)維手段對(duì)設(shè)備進(jìn)行檢查維護(hù)；未考慮電網(wǎng)、設(shè)備及人手等多重因素，且固化手段無(wú)針對(duì)性、效率較低。從另一維度看，設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)包括了基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)，基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)指設(shè)備正常運(yùn)行時(shí)普遍存在的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，特殊風(fēng)險(xiǎn)指由于設(shè)備健康狀況、運(yùn)行年限、或運(yùn)行方式等原因使設(shè)備存在顯著的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。由于特殊風(fēng)險(xiǎn)與基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)下設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)轉(zhuǎn)移的概率P，和異常狀態(tài)下導(dǎo)致不正確動(dòng)作概率K差異較大，且特殊風(fēng)險(xiǎn)之間又存在不同，同一運(yùn)維手段未能有針對(duì)的化解或降低風(fēng)險(xiǎn)。

2繼電保護(hù)設(shè)備差異化運(yùn)維管控

2.1一、二次設(shè)備運(yùn)行特點(diǎn)差異

由于一、二次設(shè)備運(yùn)行具有自身特點(diǎn)，一、二次設(shè)備從正常到失效，即正常狀態(tài)到到故障狀態(tài)的變化過(guò)程存在很大的差異。無(wú)論一次設(shè)備還是二次設(shè)備，從正常到失效，均經(jīng)歷了注意狀態(tài)和異常狀態(tài)兩個(gè)過(guò)程。注意狀態(tài)是指設(shè)備出現(xiàn)了個(gè)別異常特征，但該異常特征不影響設(shè)備運(yùn)行，應(yīng)安排計(jì)劃進(jìn)行處理，異常狀態(tài)是指設(shè)備異常特征明顯，不立即處理將會(huì)導(dǎo)致設(shè)備故障（失效），即進(jìn)入故障狀態(tài)，極有可能導(dǎo)致事故事件的發(fā)生。

一次設(shè)備，尤其是主變、主電纜從出現(xiàn)異常特征，即進(jìn)入注意狀態(tài)，其過(guò)程一般較緩慢，是一個(gè)漸變過(guò)程，而進(jìn)入異常狀態(tài)也是一個(gè)緩慢漸變的過(guò)程。上述過(guò)程如能采用日常巡維或在線監(jiān)測(cè)的手段一般能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)。與一次設(shè)備不同的是，由于二次設(shè)備，特別是微機(jī)保護(hù)，由于使用大量電子元器件，設(shè)備從正常狀態(tài)進(jìn)入注意狀態(tài)到異常狀態(tài)是一個(gè)非常迅速的過(guò)程。通常情況下，一般從正常狀態(tài)直接進(jìn)入嚴(yán)重狀態(tài)，即故障失效，過(guò)程中注意狀態(tài)和異常狀態(tài)不明顯，一般不超過(guò)1分鐘。由此可見(jiàn)，二次設(shè)備運(yùn)維更注重的是事前檢查和事前檢修，即注重檢查裝置信號(hào)，檢查插件運(yùn)行年限，提前更換超期插件，檢查裝置邏輯，回路接線等。而與一次設(shè)備不同，日常巡視通常僅能發(fā)現(xiàn)處于失效狀態(tài)的二次裝置和插件。另外，一次設(shè)備由于價(jià)值高，且保護(hù)系統(tǒng)能夠?qū)收显O(shè)備進(jìn)行快速隔離，因此相對(duì)一次主設(shè)備故障對(duì)電網(wǎng)的危害，運(yùn)維中更關(guān)注的是主設(shè)備價(jià)值本身。而二次設(shè)備雖然價(jià)值低，投資一般是一次設(shè)備的1-2%，但因二次設(shè)備，尤其是繼電保護(hù)、安自設(shè)備誤動(dòng)或拒動(dòng)將直接導(dǎo)致電網(wǎng)安全事故事件，因此運(yùn)維中更關(guān)注的是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2繼電保護(hù)差異化運(yùn)維管控模型

繼電保護(hù)設(shè)備應(yīng)進(jìn)行差異化運(yùn)維管理。重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，按照安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系思想，辨識(shí)繼電保護(hù)設(shè)備及其二次回路失效對(duì)電網(wǎng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)繼電保護(hù)設(shè)備及其二次回路的具體運(yùn)維情況，評(píng)估保護(hù)設(shè)備運(yùn)維狀態(tài)，按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因或危害后果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主要維度進(jìn)行解耦，分析當(dāng)前狀態(tài)下保護(hù)裝置對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行構(gòu)成的潛在威脅，并結(jié)合設(shè)備生命周期情況給出的具體運(yùn)維策略。更加關(guān)注措施的針對(duì)性，根據(jù)每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)具體情況，在策略庫(kù)中使用針對(duì)性具體策略，防止一刀切的運(yùn)維模式。更加關(guān)注運(yùn)維策略實(shí)施效果，通過(guò)策略實(shí)際效果跟蹤，不斷調(diào)整完善策略，形成PDCA閉環(huán)管理。簡(jiǎn)化分類，規(guī)范化，提高運(yùn)維效率。

繼電保護(hù)、安自裝置差異化運(yùn)維是一個(gè)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)維優(yōu)化管控過(guò)程，如圖1所示。設(shè)備差異化運(yùn)維通過(guò)設(shè)備狀態(tài)評(píng)價(jià)以及電網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)，確定設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)屬性，根據(jù)運(yùn)維策略措施庫(kù)制訂目前設(shè)備運(yùn)行狀況下的最優(yōu)運(yùn)維措施，并形成運(yùn)維措施單。通過(guò)運(yùn)維措施管控關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)，確保設(shè)備正常運(yùn)行，減少電網(wǎng)、設(shè)備損失。

3設(shè)備運(yùn)維策略措施庫(kù)

設(shè)備運(yùn)維策略措施庫(kù)是指設(shè)備各種運(yùn)行狀態(tài)及運(yùn)行方式條件下設(shè)備運(yùn)維要求與風(fēng)險(xiǎn)管控措施的集合。設(shè)備運(yùn)維策略措施庫(kù)以國(guó)標(biāo)、行標(biāo)、企標(biāo)、網(wǎng)公司與公司運(yùn)行管理規(guī)定、規(guī)范規(guī)范及運(yùn)維方案為基礎(chǔ)，綜合歷史運(yùn)維評(píng)估后匯總措施要求，包括作業(yè)項(xiàng)目、運(yùn)維要求、風(fēng)險(xiǎn)措施和適用范圍，同時(shí)包括了屬性定義、措施檢索條件和措施來(lái)源，便于了解措施執(zhí)行原因。繼電保護(hù)、安自裝置差異化運(yùn)維策略措施庫(kù)每年組織運(yùn)行單位修編。

4繼電保護(hù)差異化運(yùn)維管控過(guò)程及實(shí)現(xiàn)

4.1運(yùn)維管控過(guò)程

（1）依據(jù)年度運(yùn)行方式，評(píng)估繼電保護(hù)、安自裝置的電網(wǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，梳理并基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)下的繼電保護(hù)、安自裝置設(shè)備清單作為基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)下設(shè)備重要度劃分依據(jù)。電網(wǎng)運(yùn)行方式變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整并運(yùn)行方式風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備清單。

（2）實(shí)時(shí)跟蹤設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)，依據(jù)設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)管控要求動(dòng)態(tài)開(kāi)展設(shè)備狀態(tài)評(píng)價(jià)。

（3）根據(jù)各間隔設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及狀態(tài)評(píng)價(jià)結(jié)果，識(shí)別設(shè)備狀態(tài)屬性，并根據(jù)設(shè)備狀態(tài)屬性從運(yùn)維策略措施庫(kù)中梳理對(duì)應(yīng)運(yùn)行狀態(tài)下的運(yùn)維要求和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并形成運(yùn)維措施表，或通過(guò)信息系統(tǒng)自動(dòng)生成。

（4）參照設(shè)備運(yùn)維措施表中運(yùn)維周期制定工作計(jì)劃并動(dòng)態(tài)調(diào)整。并按照運(yùn)維要求，在作業(yè)表單模板的基礎(chǔ)上制定對(duì)應(yīng)的現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)表單。

（5）按計(jì)劃落實(shí)設(shè)備運(yùn)維工作，并做好運(yùn)維記錄，每年定期開(kāi)展成效評(píng)估，并上報(bào)反饋系統(tǒng)運(yùn)行部。

（6）依據(jù)上期設(shè)備差異化運(yùn)維成效評(píng)估結(jié)果，對(duì)本期度差異化策略措施庫(kù)進(jìn)行討論修編。

4.2繼電保護(hù)差異化運(yùn)維實(shí)施應(yīng)用

為使措施庫(kù)與實(shí)際應(yīng)用相一致。需要制訂了一套邏輯語(yǔ)法，用于在屬性定義和措施檢索條件。通過(guò)自然的語(yǔ)言表達(dá)，更利于運(yùn)維人員理解和使用，同時(shí)不需記憶復(fù)雜的代號(hào)，簡(jiǎn)化屬性條件編碼管理，提高管理效率。主要特點(diǎn)如下：

（1）語(yǔ)法主要通過(guò)集合、范圍界定的統(tǒng)一描述方式進(jìn)行表達(dá)，為條件和結(jié)果兩部分，滿足條件即執(zhí)行結(jié)果。例如：

{值班模式：無(wú)人值班}&@{運(yùn)維周期：每3天}；

符號(hào)“@”為賦值分隔符。分隔符前為條件表達(dá)式，分隔符后為結(jié)果表達(dá)式通過(guò)。前后兩部分兩部分表達(dá)式用法是一致的。另外也可用于表示范圍，例如：{措施編號(hào)：A001，B002}@{上次運(yùn)維日期：2014-6-6}。

（2）并可通過(guò)多層嵌套實(shí)現(xiàn)任意條件組合，例如：{值班模式：無(wú)人值班}&{，{狀態(tài)評(píng)價(jià)：異常狀態(tài)}}

（3）可進(jìn)行多重定義，便于檢索條件描述。例如：“關(guān)鍵設(shè)備”定義為“”，其中“I級(jí)特維”定義為{系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：特大事故，重大事故，較大事故，電網(wǎng)失穩(wěn)}。

語(yǔ)句解釋首先拆分并列條件式，然后再逐條拆分條件式的條件表達(dá)式和結(jié)果表達(dá)式條目，通過(guò)遞歸方式對(duì)條件表達(dá)式進(jìn)行解釋，如果條件表達(dá)式為真則操作結(jié)果表達(dá)式的賦值結(jié)果，如果不為真則不操作賦值。

繼電保護(hù)差異化運(yùn)維方遠(yuǎn)期采用信息系統(tǒng)方式。系統(tǒng)化前，運(yùn)維人員可利用差異化運(yùn)維離線客戶端程序，導(dǎo)入系統(tǒng)運(yùn)行部組織的最新差異化運(yùn)維措施庫(kù)文件，以及運(yùn)維人員自維護(hù)的設(shè)備間隔臺(tái)賬數(shù)據(jù)和設(shè)備運(yùn)維數(shù)據(jù)。選擇需查詢運(yùn)維策略措施單的設(shè)備間隔，程序?qū)⒆詣?dòng)從計(jì)算設(shè)備間隔屬性條件，并從策略措施庫(kù)中梳理符合要求的運(yùn)維措施，并提供下次運(yùn)維建議。

結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)電力設(shè)備運(yùn)行損失模型研究，總結(jié)傳統(tǒng)運(yùn)維中存在的弊端，并對(duì)一、二次設(shè)備失效模型進(jìn)行探討，分析一、二次設(shè)備運(yùn)行特點(diǎn)，提出了適用于繼電保護(hù)的差異化運(yùn)維管理方法和思路。通過(guò)設(shè)備狀態(tài)評(píng)價(jià)和電網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以及特殊運(yùn)行情況分析，辨識(shí)設(shè)備狀態(tài)屬性，通過(guò)策略措施庫(kù)中檢索符合屬性條件的措施，形成適用于現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)維的針對(duì)性的措施表。通過(guò)策略形成方法的語(yǔ)句表達(dá)及程序?qū)崿F(xiàn)，驗(yàn)證了差異化運(yùn)維方法的可行性，在現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)中指導(dǎo)并易于運(yùn)維人員全面了解設(shè)備運(yùn)行要求。

篇6

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng);轉(zhuǎn)型;營(yíng)銷;創(chuàng)新

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)型：一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開(kāi)放的新時(shí)期。按照加入世貿(mào)組織承諾，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的股比不得超過(guò)50%、外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股比和業(yè)務(wù)等若干限制外，保險(xiǎn)業(yè)已按照加入世貿(mào)組織承諾基本實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化帶來(lái)了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無(wú)疑對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)營(yíng)銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷，對(duì)激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、營(yíng)銷思路的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型期的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因?yàn)檫@關(guān)系到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展命運(yùn)和前途。在我看來(lái)，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個(gè)定位：第一，保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念;第二，保險(xiǎn)功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人理財(cái)手段相結(jié)合;第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合;第四，保險(xiǎn)公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個(gè)定位基于國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的迅速變化，國(guó)際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。金融一體化意味著銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融產(chǎn)品的界限將越來(lái)越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來(lái)越普遍，純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品將不再具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然在中國(guó)現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個(gè)定位還不能一步到位，但保險(xiǎn)業(yè)必須明確這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，并朝著這個(gè)方向努力。如果保險(xiǎn)公司營(yíng)銷觀念仍局限于市場(chǎng)營(yíng)銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅做單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么隨著實(shí)踐的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營(yíng)銷內(nèi)容的創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷內(nèi)容的創(chuàng)新主要包括保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理方式創(chuàng)新和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)管理的創(chuàng)新。

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要的方式：一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無(wú)到有，設(shè)計(jì)出一種全新的產(chǎn)品;二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能衍生出其他功能;三是組合式創(chuàng)新，即將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，制作成一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點(diǎn)，但又不完全等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品。原創(chuàng)性創(chuàng)新在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期很容易做到，但隨著產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，大量的創(chuàng)新是發(fā)生在派生式創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品派生出既具有保障性、又具有儲(chǔ)蓄性、甚至投資型功能的產(chǎn)品，這是一種派生式創(chuàng)新;投資連接產(chǎn)品則是一個(gè)典型的組合式創(chuàng)新的例子，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品與共同基金產(chǎn)品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產(chǎn)品特征的新產(chǎn)品。

(二)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。這種產(chǎn)品忌諱性的特點(diǎn)使得人們?cè)诋a(chǎn)品的購(gòu)買階段通常是較被動(dòng)的，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后對(duì)“產(chǎn)品”又有極大的需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)服務(wù)必須真誠(chéng)、及時(shí)、便捷。方便被保險(xiǎn)人投保、及時(shí)為被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務(wù)等(例如提醒投保人繳費(fèi)、耐心、細(xì)致地答復(fù)被保險(xiǎn)人的咨詢)，這些都是保險(xiǎn)公司基本服務(wù)的題中應(yīng)有之義。但據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展經(jīng)濟(jì)研究中心不久前所做的“中國(guó)50城市保險(xiǎn)市場(chǎng)需求”報(bào)告，在對(duì)全國(guó)25000個(gè)家庭所做的保險(xiǎn)調(diào)查表明，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度只有30%，比電信行業(yè)的的滿意度還低。如果保險(xiǎn)公司連基本的服務(wù)都沒(méi)有做到，卻談什么服務(wù)創(chuàng)新，那是本末倒置。如果消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的服務(wù)不滿意，由此根本不購(gòu)買其所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，那么，產(chǎn)品創(chuàng)新是毫無(wú)意義的。

(三)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新

風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延都是在不斷發(fā)生變化的。例如隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技手段的完善，原先不存在的風(fēng)險(xiǎn)成為新的承保對(duì)象，原先不可保的風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)，原先小額標(biāo)的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司不去認(rèn)真研究可保風(fēng)險(xiǎn)的特性，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新，那么，再好的產(chǎn)品，再好的服務(wù)，也不可能使管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司脫離“險(xiǎn)境”。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段在不斷創(chuàng)新，產(chǎn)生了諸如自保公司、有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、多觸發(fā)原因產(chǎn)品、應(yīng)急資本、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化等各種非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式(AlternativeRiskTransfer)以及整合風(fēng)險(xiǎn)管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，認(rèn)真分析資本市場(chǎng)、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融意識(shí)、監(jiān)管者的水平等具體因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新。

三、營(yíng)銷策略的創(chuàng)新

(一)實(shí)施差異化營(yíng)銷策略

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)非均衡性市場(chǎng)，存在著顯著的地區(qū)差異、險(xiǎn)種差異和服務(wù)差異，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營(yíng)銷策略：

1.實(shí)施“地區(qū)差異化”策略。根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場(chǎng);經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)。城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶群層次相對(duì)較高，需求多樣化，觀念更新相對(duì)較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對(duì)于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還沒(méi)有普及電話，更不要說(shuō)網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)水平較低，保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)觀念缺乏，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于拓展和開(kāi)發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國(guó)農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低，應(yīng)專門設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的保單和條款。

2.實(shí)施“對(duì)象差異化”策略。由于個(gè)人的經(jīng)歷、意識(shí)、偏好等原因，使消費(fèi)者也具有顯著的差異性，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)特別注意不同消費(fèi)者口味的差異。對(duì)象差異化營(yíng)銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對(duì)待，像醫(yī)生治病一樣對(duì)癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜;對(duì)象差異化策略就是要為消費(fèi)群體的特殊需求而實(shí)行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來(lái)只能是相識(shí)滿天下，知己無(wú)一人。“顧客是上帝”只是相對(duì)的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯(cuò)位，仍然無(wú)人問(wèn)津。

(二)實(shí)施文化營(yíng)銷

要突出營(yíng)銷中的文化含量和文化品位。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者，服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色。作為一種具備文明意識(shí)和文明要求的生物(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)，人類除了依靠實(shí)踐活動(dòng)來(lái)維持自己的生存和改造周圍環(huán)境以外，總是企圖把簡(jiǎn)單的生存上升到一種至真、至善、至美的環(huán)境，總是希望在滿足生理需求的同時(shí)，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費(fèi)者行為越來(lái)越具有文化性。也就是，現(xiàn)代營(yíng)銷不再是簡(jiǎn)單的一買一賣，而同時(shí)是一種文化交流，需要在營(yíng)銷中巧妙地融入保險(xiǎn)知識(shí)、生活習(xí)俗、文化藝術(shù)等，使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關(guān)系。服務(wù)作為一種特殊的保險(xiǎn)商品也大體具有商品的一般特征，無(wú)論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是公司員工經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐創(chuàng)造出來(lái)的有鮮明個(gè)性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，體現(xiàn)在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽(yù)倍增，極富魅力。這種服務(wù)雖然僅以一種活動(dòng)、一種行為，獨(dú)立的或伴隨著有形產(chǎn)品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風(fēng)格文化使人們認(rèn)同、青睞、接受。了解保險(xiǎn)營(yíng)銷面對(duì)的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭(zhēng)取客戶的文化認(rèn)同，是保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要任務(wù)之一。

【參考文獻(xiàn)】

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篇7

2008年，民生銀行僅專營(yíng)中小企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)部事業(yè)部――工商企業(yè)金融事業(yè)部就新增中小企業(yè)授信約250億元，其中年末貸款余額較年初增長(zhǎng)177%。同時(shí)，該事業(yè)部的不良率（五級(jí)分類法）僅為0.7%，控制在較低水平，被政府部門的有關(guān)專家評(píng)價(jià)為“初步達(dá)到了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)要求”。

建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)

探索對(duì)中小企業(yè)融資難的破題之道，必須建立系統(tǒng)化的思維。而民生銀行系統(tǒng)探索的核心和總綱，即是成立專營(yíng)中小企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)部事業(yè)部，在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域確立體制優(yōu)勢(shì)。

2008年1月，民生銀行專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的工商企業(yè)金融事業(yè)部成立。該行通過(guò)改革與整合，將長(zhǎng)三角區(qū)域的中小企業(yè)客戶和銷售、管理團(tuán)隊(duì)從原分行業(yè)務(wù)體系中分離出來(lái)，納入工商企業(yè)金融事業(yè)部。該事業(yè)部總部設(shè)在上海，并在長(zhǎng)三角地區(qū)設(shè)立了6家區(qū)域總部開(kāi)展直接銷售，首批專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的人員超過(guò)400人。

事業(yè)部作為相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元，在多個(gè)方面有著明顯的體制優(yōu)勢(shì)：

有效提升了團(tuán)隊(duì)的專注性和專業(yè)化水平。在原先的“總、分、支行”體制下，銀行客戶經(jīng)理不實(shí)行專業(yè)分工，“大、中、小客戶通吃”。由于大客戶業(yè)務(wù)具有“做一單管吃三五年”的特性，因此客戶經(jīng)理普遍有“壘大戶”的思想，導(dǎo)致“大客戶驅(qū)逐中小客戶”成為常態(tài)。在工商企業(yè)金融事業(yè)部，由于客戶經(jīng)理只能從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)部的客戶經(jīng)理更是只能拓展小企業(yè)客戶，其專業(yè)化和專注性得以有效提升。相應(yīng)地，事業(yè)部?jī)?nèi)的中后臺(tái)管理人員由于同樣只受理中小企業(yè)業(yè)務(wù)，其專業(yè)化程度也得到了保障。

財(cái)務(wù)核算相對(duì)獨(dú)立，資源配置更為傾斜。利用現(xiàn)有的會(huì)計(jì)系統(tǒng)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)加注中小企業(yè)業(yè)務(wù)專門標(biāo)識(shí)的方式，初步實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)的單獨(dú)核算。民生銀行還加大了對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸資源配置力度，在2008年初確定信貸規(guī)模時(shí)，就提出將全行全年900億元新增信貸規(guī)模中的150億元分配給工商企業(yè)金融事業(yè)部；同時(shí)基于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特性，給予了該事業(yè)部差別化的存貸比考核指標(biāo)。

實(shí)行差別授權(quán)，提高授信效率。為確保授信審批的時(shí)效性和市場(chǎng)貼近性，工商企業(yè)金融事業(yè)部實(shí)施差別化授權(quán)和評(píng)審官派駐制。根據(jù)各區(qū)域信用環(huán)境、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度和審批人素質(zhì)，給予授信評(píng)審官不同的授權(quán)；該事業(yè)部還不斷深化差別化授權(quán)機(jī)制，通過(guò)建設(shè)多層級(jí)、多通道的有權(quán)審批人體制提高評(píng)審效率。

構(gòu)建差異化的激勵(lì)機(jī)制。設(shè)計(jì)和建立了一套不同于大公司業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，分別制定了各類人員和各級(jí)團(tuán)隊(duì)的考核評(píng)價(jià)辦法。在考核中，以盈利能力為重點(diǎn)，兼顧財(cái)務(wù)、客戶服務(wù)、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)成長(zhǎng)四大方面，建立全方位的平衡計(jì)分卡考核體系。在考核導(dǎo)向上注重短期指標(biāo)和長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)合，同時(shí)更注重團(tuán)隊(duì)的集體發(fā)展，比如對(duì)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人不考核其個(gè)人業(yè)績(jī)，客戶經(jīng)理考核在一定比例上與所在團(tuán)隊(duì)整體業(yè)績(jī)掛鉤。

探索商業(yè)模式謀求持續(xù)發(fā)展

要謀求中小企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須在商業(yè)模式的探索上有所突破。在這方面，民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部主要開(kāi)展了以下探索：

重視調(diào)查研究對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)作用。從涉足中小企業(yè)業(yè)務(wù)之初，該事業(yè)部就提出“調(diào)研為本，規(guī)劃先行”，規(guī)避業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性和低層次。方法上采用內(nèi)外結(jié)合、上下協(xié)同的方法，即內(nèi)部調(diào)研規(guī)劃和外部專業(yè)機(jī)構(gòu)研究相結(jié)合，事業(yè)部?jī)?nèi)總部、區(qū)域總部和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)共同參與，從不同的層面和維度來(lái)完成整體和細(xì)分市場(chǎng)的調(diào)研和規(guī)劃工作。并在實(shí)踐中對(duì)規(guī)劃不斷修正，確保優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群被鎖定和成功開(kāi)發(fā)。

構(gòu)建適銷對(duì)路的產(chǎn)品體系。在金融產(chǎn)品體系的構(gòu)建上，該事業(yè)部主要是著眼于產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)渠道的多樣化和對(duì)擔(dān)保難的破解上。如針對(duì)中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特性，再造抵押貸款產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化流程，開(kāi)發(fā)了小額標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款等循環(huán)周轉(zhuǎn)產(chǎn)品；針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，設(shè)計(jì)了集群聯(lián)保貸款、小額信用貸款等，還通過(guò)組合擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式創(chuàng)新?lián)C(jī)制；該事業(yè)部還加大電子服務(wù)的建設(shè)力度，推出了“中小企業(yè)e管家”的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；并針對(duì)小企業(yè)網(wǎng)上交易活躍的實(shí)際，積極與阿里巴巴網(wǎng)站聯(lián)合開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資業(yè)務(wù)。

搭建外部合作平臺(tái)。中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)社會(huì)性問(wèn)題，因此民生銀行十分重視通過(guò)外部合作平臺(tái)的搭建謀求聯(lián)合破題。在蘇州，民生銀行與蘇州市中小企業(yè)局合作推出“中小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴計(jì)劃”；在溫州，民生銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)委聯(lián)合推出了“網(wǎng)上貸款直通車”業(yè)務(wù)，對(duì)于在線申貸的企業(yè)，給予授信審批的“綠色通道”待遇。各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，特別是專業(yè)擔(dān)保公司、專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管公司、審計(jì)評(píng)估機(jī)構(gòu)等，也在不斷成為民生銀行拓展業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)的伙伴。民生銀行還有機(jī)融入國(guó)際元素，先后赴印尼金融銀行、印度第一信貸、泰國(guó)泰華農(nóng)民銀行等考察了中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并與泰華農(nóng)民銀行共同設(shè)計(jì)了中小企業(yè)專家評(píng)級(jí)模型，推出了聯(lián)合貸款項(xiàng)目。

系統(tǒng)開(kāi)展品牌建設(shè)。為強(qiáng)化市場(chǎng)、客戶對(duì)專業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)知，民生銀行重視中小企業(yè)金融服務(wù)品牌的建設(shè)。工商企業(yè)金融事業(yè)部率先在系統(tǒng)內(nèi)建立年度合作品牌商體制，于2008年9月底確立了民生銀行中小企業(yè)金融服務(wù)

整體品牌名“財(cái)富羅盤”及品牌傘體系。還通過(guò)多種形式宣傳工作的開(kāi)展，不斷強(qiáng)化良好的品牌形象。

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理保障商業(yè)持續(xù)

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，在相同的成本、時(shí)程及功能規(guī)格下，越能掌控風(fēng)險(xiǎn)的組織，致勝的機(jī)會(huì)越大，也更具有持續(xù)發(fā)展的條件。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部在中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面形成了一定的特色。

變“防御風(fēng)險(xiǎn)”為“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。在傳統(tǒng)觀念中，銀行只是一味千方百計(jì)地防御風(fēng)險(xiǎn)。事業(yè)部作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，追求的是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率最大化，因而其風(fēng)險(xiǎn)管理理念也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，突破原有的思想束縛和陳舊觀念，變“防御風(fēng)險(xiǎn)”為“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。通過(guò)全員、全面、全流程的“三全”控制模式，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作全方位、多維度覆蓋至發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)；通過(guò)差異化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的“三化”控制手段，有的放矢地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。

突破“唯押品論”，創(chuàng)新信貸文化。揚(yáng)棄“唯押品論”的傳統(tǒng)信貸文化，倡導(dǎo)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為核心的新型信貸文化，規(guī)范了事業(yè)部信貸文化的語(yǔ)言表述，并通過(guò)喜聞樂(lè)見(jiàn)的傳播形式和持續(xù)的培訓(xùn)工作將其內(nèi)化為全體中小企業(yè)服務(wù)人員的必有觀念，把風(fēng)險(xiǎn)管理明確成市場(chǎng)人員和風(fēng)險(xiǎn)人員的共同責(zé)任。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在保證授信評(píng)審時(shí)效性的同時(shí)，堅(jiān)持民生銀行“獨(dú)立評(píng)審”的傳統(tǒng)，采取了總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)向工商企業(yè)金融事業(yè)部派駐風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門向區(qū)域總部派駐評(píng)審官、區(qū)域總部風(fēng)險(xiǎn)管理部門向業(yè)務(wù)部派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的逐級(jí)派駐制，形成覆蓋全事業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系。

創(chuàng)新“全覆蓋、差異化”的制度體系。工商企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)制度體系的全覆蓋和差異化分別從不同流程和不同產(chǎn)品角度體現(xiàn)。在流程方面，從貸前調(diào)查、授信審查、審批、評(píng)審監(jiān)督到放款、貸后管理、不良清收，針對(duì)授信全流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，都制定了標(biāo)準(zhǔn)化的管理要求；在產(chǎn)品方面，針對(duì)各類不同產(chǎn)品，也制定了完善規(guī)范的管理辦法與操作規(guī)程，實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具。針對(duì)小企業(yè)授信單筆金額小、依靠傳統(tǒng)專家評(píng)審效率低、成本高等特點(diǎn)，民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部與國(guó)外先進(jìn)同業(yè)合作，研發(fā)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，同時(shí)著手建設(shè)符合國(guó)情的“信貸工廠”，建設(shè)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的處理流程。針對(duì)客戶多、授信分散、風(fēng)險(xiǎn)管理工作量大的現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)了“Easy Warning”（“便捷預(yù)警”）風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警系統(tǒng)框架，將通過(guò)該系統(tǒng)的自動(dòng)查詢、分析和報(bào)告等功能，實(shí)現(xiàn)授信企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警IT化。

創(chuàng)新品質(zhì)監(jiān)控打造管理工具

傳統(tǒng)的品質(zhì)管理作為一種降低缺陷的方法，被廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)制造業(yè)。自九十年代開(kāi)始，品質(zhì)管理發(fā)展成一種提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和變革企業(yè)文化的方法，逐漸在金融服務(wù)業(yè)流行，為此民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部也專設(shè)了品質(zhì)管理中心。

尋找關(guān)鍵接觸點(diǎn)，強(qiáng)化品質(zhì)監(jiān)控。工商企業(yè)金融事業(yè)部初步建立了“客戶關(guān)鍵接觸點(diǎn)”管理模式，在與客戶接觸的、決定公司形象的每一個(gè)“關(guān)鍵時(shí)刻”，制訂了一套獨(dú)特的作業(yè)規(guī)范和管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制服務(wù)質(zhì)量，縮小服務(wù)差距。針對(duì)在品質(zhì)監(jiān)控和流程管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的所有問(wèn)題，建立問(wèn)題庫(kù)，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。根據(jù)瓶頸管理（TOC）九大原則，確定需要解決的重大問(wèn)題。對(duì)于需要落實(shí)解決的問(wèn)題，根據(jù)六西格瑪理論進(jìn)行閉環(huán)管理，提高管理執(zhí)行力。

重視客戶體驗(yàn)，持續(xù)監(jiān)控服務(wù)滿意度。該事業(yè)部十分重視客戶的體驗(yàn)和感受，大力推進(jìn)合同簡(jiǎn)化工作，使客戶簽章次數(shù)減少三分之一。民生銀行還是目前為數(shù)不多的堅(jiān)持定期對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行滿意度調(diào)查的中資銀行之一。2008年工商企業(yè)金融事業(yè)部先后6次向客戶開(kāi)展服務(wù)質(zhì)量和廉政情況調(diào)查，反饋的滿意度均較高。

建設(shè)管理工具，提升IT化水平。工商企業(yè)金融事業(yè)部自主開(kāi)發(fā)了“作業(yè)管理系統(tǒng)”，該系統(tǒng)具備工作日志、統(tǒng)計(jì)查詢、問(wèn)題上報(bào)和系統(tǒng)監(jiān)控等功能，改變了傳統(tǒng)的管理理念和管理模式，便利了自下而上的信息溝通交流，提升了管理效率，加強(qiáng)了管理能力。該事業(yè)部還開(kāi)發(fā)了“全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了“流程、崗責(zé)、考核、合規(guī)、品質(zhì)和操作風(fēng)險(xiǎn)”管理的“六合一”，成為推行科學(xué)管理和信息化管理的又一強(qiáng)有力抓手。

強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)提升專業(yè)水準(zhǔn)

“人”是實(shí)施專業(yè)化服務(wù)和管理的最終主體，民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部也始終把團(tuán)隊(duì)建設(shè)擺在重要位置。

該事業(yè)部參考國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合本土實(shí)際，對(duì)直接接觸客戶的一線團(tuán)隊(duì)――業(yè)務(wù)部進(jìn)行了勞動(dòng)組合再造，顛覆從前客戶經(jīng)理“單兵作戰(zhàn)”的作業(yè)模式，形成了“鉆石型”的專業(yè)分工格局。一個(gè)“鉆石型團(tuán)隊(duì)”，一般包括4種類型的角色：負(fù)責(zé)人、若干客戶經(jīng)理、若干客戶經(jīng)理助理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其中風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理由上一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門直接派駐。每類角色分別負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的工作，它們相互銜接形成一個(gè)對(duì)中小企業(yè)完整的服務(wù)流程，同時(shí)各類角色及其工作在團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)下實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系和互動(dòng)。

為提升專業(yè)化水準(zhǔn)，該事業(yè)部有傾向性地培育主要面向特定行業(yè)或者特定區(qū)域的專業(yè)團(tuán)隊(duì)；在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審人員中也倡導(dǎo)開(kāi)展專業(yè)評(píng)審、行業(yè)評(píng)審，打破從前風(fēng)險(xiǎn)管理人員碰到什么項(xiàng)目評(píng)審什么項(xiàng)目的“萬(wàn)金油”傳統(tǒng)。同時(shí)，通過(guò)培訓(xùn)活動(dòng)不斷實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)的提升。特別是與德國(guó)復(fù)興銀行、德國(guó)法蘭克福金融學(xué)院開(kāi)展聯(lián)合培訓(xùn)，先后實(shí)施培訓(xùn)達(dá)30余期。自行獨(dú)立開(kāi)展客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、中級(jí)管理人員和新員工等不同層面的多期培訓(xùn)，提升營(yíng)銷、管理技能，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高識(shí)別、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

篇8

全面放開(kāi)貸款利率控制，有利于降低企業(yè)融資成本，有利于加劇金融競(jìng)爭(zhēng)、改善金融服務(wù)，有利于進(jìn)一步發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康持續(xù)發(fā)展。有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的定價(jià)策略，并進(jìn)一步加大對(duì)企業(yè)、居民的支持力度，有利于覆蓋小微、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)，改善金融支持，總體上會(huì)令整體貸款利率下降。優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)融資成本會(huì)降低、部分民企貸款利率可能增加。銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型契機(jī)出現(xiàn)、商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，面對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境，不僅要用價(jià)格的優(yōu)勢(shì)吸引客戶，用適銷對(duì)路的產(chǎn)品招攬客戶，更需要用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)來(lái)爭(zhēng)取客戶。現(xiàn)在的金融改革無(wú)疑在為農(nóng)商行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)，盡管現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈，但未來(lái)農(nóng)商行將面臨經(jīng)濟(jì)周期的壓力考驗(yàn)，只不過(guò)現(xiàn)在推行改革，會(huì)給農(nóng)商行留有改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升競(jìng)爭(zhēng)力的空間和時(shí)間。

面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融突起不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)增速放緩，這些新情況、新挑戰(zhàn)，正在撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位。隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融資產(chǎn)大幅膨脹掩蓋下的金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始釋放，同時(shí)，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域減速的容忍度提高，不再出臺(tái)大的刺激政策，而是倒逼金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型，農(nóng)商行“發(fā)展、轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)”三者關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化，一味做大規(guī)模，向規(guī)模要利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。

利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村中小銀行沖擊最大，尤其是農(nóng)商行。由于長(zhǎng)期利率管制，使農(nóng)商行對(duì)存貸款利差依賴行很高，中間業(yè)務(wù)收入很小，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，銀行之間缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)。加之由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面處于劣勢(shì)，中間業(yè)務(wù)較少，業(yè)務(wù)范圍狹窄、定價(jià)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，存貸款的利差是農(nóng)商行的主要收入來(lái)源，利差的縮小，將會(huì)擠壓農(nóng)商行的利潤(rùn)空間。當(dāng)前，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)3年暴露，5年爆發(fā)，7年損失的“357”效應(yīng)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)集中暴露期，誰(shuí)能平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，誰(shuí)就是贏家，誰(shuí)能把握好利潤(rùn)與質(zhì)量的關(guān)系，誰(shuí)就會(huì)笑到最后。

農(nóng)商行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革

對(duì)策

農(nóng)商行應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，要有獨(dú)特的客戶定位、形成橄欖形的客戶。要有更加明晰的產(chǎn)品定位。要有更加明晰的目標(biāo)定位。農(nóng)商行要走自己特色的路，未來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化會(huì)有一條基本主線，就是利率和匯率的市場(chǎng)，而且這個(gè)步伐會(huì)越來(lái)越快。這對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)影響很大，一定會(huì)推動(dòng)利差的收窄，壓縮市場(chǎng)發(fā)展空間和盈利空間，銀行的速度、效益、質(zhì)量都向常態(tài)回歸。內(nèi)外雙重驅(qū)動(dòng)、利率市場(chǎng)化、多元化需求以及農(nóng)商行自身的發(fā)展成為推動(dòng)轉(zhuǎn)型的多重動(dòng)力。

對(duì)策一：要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。誰(shuí)能在觀念上實(shí)行徹底改變，誰(shuí)就能盡快走出固有的粗放型的經(jīng)營(yíng)模式，誰(shuí)就能在進(jìn)入在利率市場(chǎng)化時(shí)贏得發(fā)展先機(jī)。農(nóng)商行要未雨綢繆，盡快實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，從過(guò)度依賴規(guī)模轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并舉，從主要依靠對(duì)公轉(zhuǎn)向?qū)?duì)私、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)從存量管理向流量經(jīng)營(yíng)，從持有資產(chǎn)向交易型資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，發(fā)展方式從外延性向內(nèi)涵型轉(zhuǎn)變，才能在激烈金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中立于不敗之地。

對(duì)策二：要有獨(dú)特的市場(chǎng)定位，扎根“三農(nóng)”主戰(zhàn)場(chǎng)，突出本土化服務(wù)。以優(yōu)化服務(wù)為載體、以防范風(fēng)險(xiǎn)為保障，進(jìn)一步做好做實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，做活城區(qū)市場(chǎng)。大力開(kāi)展“陽(yáng)光信貸 ”進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)機(jī)關(guān)活動(dòng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化融資需求，站穩(wěn)農(nóng)村金融陣地。

對(duì)策三：要大力拓展中間業(yè)務(wù)，發(fā)揮銀行的核心基礎(chǔ)功能，也就是支付結(jié)算功能。用新型支付結(jié)算手段和平臺(tái)，延伸服務(wù)領(lǐng)域，包括第三方支付領(lǐng)域等。大力發(fā)展代收代付、匯兌結(jié)算、投資理財(cái)、技術(shù)咨詢等中間業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)、手機(jī)銀行服務(wù)，滿足更高層次的金融需求。

對(duì)策四：要著力發(fā)展新業(yè)務(wù)，包括財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理、外匯業(yè)務(wù)等，拓展增收的新渠道。

對(duì)策五：要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。堅(jiān)持基礎(chǔ)客戶保存量、拓展優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)增量、淘汰劣質(zhì)客戶保質(zhì)量的總要求。金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中增長(zhǎng)的提質(zhì)的關(guān)鍵時(shí)期，迫切需要金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的支持力度。信貸資產(chǎn)證券化，其本質(zhì)上是對(duì)銀行未來(lái)應(yīng)收賬款的再融資，信貸資產(chǎn)證券化，是銀行繼續(xù)信貸組合管理的重要手段。將引導(dǎo)農(nóng)商行 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合。提高信貸資產(chǎn)證券化對(duì)信貸資產(chǎn)做減法，有助于打破銀行間多年來(lái)“面多了加水，水多了加面”的發(fā)展怪圈，有效降低了銀行資本達(dá)標(biāo)的壓力。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速回落導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，信貸資產(chǎn)證券化也是分散風(fēng)險(xiǎn)的手段。

對(duì)策六：要推加快流程銀行建設(shè)步伐，用現(xiàn)代銀行的理念和方法激活傳統(tǒng)銀行的內(nèi)生動(dòng)力，推進(jìn)流程銀行建設(shè)，推行以業(yè)務(wù)流程為主導(dǎo)，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式，形成利率定價(jià)模型，加大流程銀行的建設(shè)力度。

篇9

【關(guān)鍵詞】電力營(yíng)銷；智能化體系；智能電網(wǎng)

一、智能化電力營(yíng)銷基本理念

在現(xiàn)代智能電網(wǎng)建設(shè)的全面推進(jìn)環(huán)境下，轉(zhuǎn)變電力營(yíng)銷服務(wù)觀念、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)策略、提升服務(wù)質(zhì)量和管理效率，構(gòu)建新形勢(shì)下全面的、系統(tǒng)的、面向需求側(cè)的電力營(yíng)銷智能化體系，是電網(wǎng)企業(yè)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的重要手段和工具，是實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、文化創(chuàng)新的重要載體和推動(dòng)力。為充分發(fā)揮未來(lái)智能能源供應(yīng)體系的作用，優(yōu)化供電企業(yè)電力營(yíng)銷系統(tǒng)，提高電力市場(chǎng)運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)客戶與電網(wǎng)企業(yè)高度信息化的實(shí)時(shí)互動(dòng)，本文提出并構(gòu)建了面向電力需求側(cè)的雙向互動(dòng)智能化營(yíng)銷模式。該模式包含客戶知識(shí)管理、客戶負(fù)荷管控、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理、客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)5個(gè)子模塊，并以智能控制中心、智能交互終端、通信網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)挖掘等智能設(shè)備為硬件支持，以期實(shí)現(xiàn)供電企業(yè)與客戶能量流、信息流、業(yè)務(wù)流實(shí)時(shí)互動(dòng)，滿足智能電網(wǎng)下智能用電對(duì)技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)濟(jì)高效、服務(wù)多樣、靈活互動(dòng)和友好開(kāi)放的要求。本文構(gòu)建的智能化營(yíng)銷體系總體框架如圖1所示。

電力營(yíng)銷智能化系統(tǒng)以客戶知識(shí)管理子模塊為中心，客戶負(fù)荷管控子模塊、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理子模塊、客戶關(guān)系管理子模塊、客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)子模塊通過(guò)與客戶知識(shí)管理子模塊相連構(gòu)成完整的智能化營(yíng)銷系統(tǒng)，所有信息均通過(guò)客戶知識(shí)子模塊自動(dòng)流轉(zhuǎn)交換，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能化收集、存儲(chǔ)、分發(fā)、反饋和更新。同時(shí)，整個(gè)過(guò)程實(shí)現(xiàn)了供電企業(yè)與用戶的雙向?qū)崟r(shí)互動(dòng)和能源供需平衡，優(yōu)化了供電企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率、以及客戶滿意度，增強(qiáng)了公司獲益能力，達(dá)到智能電網(wǎng)建設(shè)多贏的目的。

二、電力營(yíng)銷智能化體系

1.電力營(yíng)銷客戶知識(shí)管理智能化體系

客戶知識(shí)管理智能化即是在供電企業(yè)高度信息化的基礎(chǔ)上，通過(guò)終端計(jì)量裝置和相關(guān)統(tǒng)計(jì)、分析技術(shù)手段，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)客戶知識(shí)的采集、歸檔、更新和共享。在電力營(yíng)銷智能化體系中，客戶知識(shí)管理模塊以其信息中樞的地位處理來(lái)自其它相連模塊的信息，實(shí)現(xiàn)信息的歸檔、管理和調(diào)用，是其它各項(xiàng)工作有序開(kāi)展的基礎(chǔ)。因此，實(shí)現(xiàn)客戶知識(shí)管理智能化是實(shí)現(xiàn)其他4個(gè)子體系智能化的前提和基本要求。本文提出的智能化客戶知識(shí)管理體系構(gòu)架如圖2所示。

在電力客戶知識(shí)管理智能化體系的運(yùn)行過(guò)程中，客戶負(fù)荷管控智能化體系、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系、客戶關(guān)系管理智能化體系和客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)體系根據(jù)各自體系中對(duì)客戶知識(shí)的需求，從電力客戶知識(shí)庫(kù)中自動(dòng)提取相應(yīng)數(shù)據(jù)，通過(guò)各智能化體系的評(píng)價(jià)與運(yùn)算，生成測(cè)評(píng)報(bào)告，經(jīng)相關(guān)部門審核通過(guò)后產(chǎn)生相應(yīng)的營(yíng)銷決策，對(duì)用戶實(shí)施激勵(lì)措施，同時(shí)所生成的測(cè)評(píng)結(jié)果再次輸回客戶操作知識(shí)與隱藏知識(shí)庫(kù)中，進(jìn)行歷史數(shù)據(jù)歸檔并更新相應(yīng)數(shù)據(jù)。整個(gè)過(guò)程形成4個(gè)高效閉合回路，實(shí)現(xiàn)了4個(gè)子體系數(shù)據(jù)的共享，并從完善客戶知識(shí)內(nèi)容和實(shí)現(xiàn)客戶知識(shí)的動(dòng)態(tài)管理兩個(gè)方面優(yōu)化了傳統(tǒng)的電力營(yíng)銷客戶知識(shí)管理工作。

2.電力營(yíng)銷客戶負(fù)荷管控智能化體系

智能化的負(fù)荷管理與控制可以理想地完成自動(dòng)計(jì)量、電力制定、分布式上網(wǎng)監(jiān)控等實(shí)時(shí)應(yīng)用功能，為客戶知識(shí)的交互提供技術(shù)支持。通過(guò)雙向通信，供電企業(yè)可以自動(dòng)采集用戶數(shù)據(jù)，掌握用戶負(fù)荷需求情況，深入挖掘用戶用電模式，預(yù)測(cè)銷售市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)制定多樣化的可選用電服務(wù)方案，并將信息傳達(dá)給用戶，激勵(lì)用戶主動(dòng)參與到需求響應(yīng)中來(lái)，平衡電力供需；用戶則可通過(guò)在負(fù)荷終端設(shè)置參數(shù)選擇最優(yōu)用電方案，整合信息化家電使用時(shí)間和頻率，積極響應(yīng)售電市場(chǎng)的變化，使互動(dòng)營(yíng)銷成為可能。本文提出的智能化客戶負(fù)荷管控體系構(gòu)架如圖3所示。

智能化負(fù)荷管控體系，起始于用戶數(shù)據(jù)收集，經(jīng)過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的傳輸以及整理分析，制定相應(yīng)措施并實(shí)施，然后進(jìn)行控制效果反饋，最終實(shí)現(xiàn)用戶與供電企業(yè)的雙向互動(dòng)。該體系中包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、負(fù)荷控制、需求響應(yīng)4個(gè)子模塊，各模塊在功能上獨(dú)立，通過(guò)信息流動(dòng)相互支持，以實(shí)現(xiàn)用戶與供電企業(yè)的雙向互動(dòng)為目標(biāo)。

從其功能的實(shí)現(xiàn)方式及其功能效果上看，相比于傳統(tǒng)的負(fù)荷控制系統(tǒng)，智能化負(fù)荷管控體系在以下4個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化：(1)智能化用電監(jiān)測(cè)。智能監(jiān)測(cè)功能不同于傳統(tǒng)的人工用電檢測(cè)，其有效地將用戶與供電企業(yè)通過(guò)終端智能設(shè)備和軟件系統(tǒng)聯(lián)系起來(lái)，減少了人力、物力的支出，實(shí)現(xiàn)了電網(wǎng)運(yùn)行過(guò)程中負(fù)荷管控的智能化，提高了用戶信息收集的準(zhǔn)確性和高效性。(2)智能化數(shù)據(jù)通信。借助智能通信系統(tǒng)，供電企業(yè)可及時(shí)了解到用戶用電信息(實(shí)際用電量、預(yù)測(cè)電量、電價(jià)政策、用電建議等)，并將相關(guān)用電信息通過(guò)電子郵件、短信等通信方式傳達(dá)給用戶。同時(shí)，用戶也能夠利用通信網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)查詢歷史用電數(shù)據(jù)(包括數(shù)據(jù)形式、負(fù)荷曲線形式等)。該項(xiàng)功能充分體現(xiàn)了用戶與供電企業(yè)的信息交互，相比于傳統(tǒng)管控系統(tǒng)，極大地提高了信息流通的速度，直接改善了負(fù)控措施實(shí)施的效率。(3)智能化數(shù)據(jù)處理。智能化數(shù)據(jù)處理包括數(shù)據(jù)甄別和數(shù)據(jù)管理兩方面主要功能。從數(shù)據(jù)甄別到數(shù)據(jù)管理都是在智能電網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行，借助電子智能設(shè)備進(jìn)行自動(dòng)處理，不再是傳統(tǒng)人工數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性更高，邏輯性更強(qiáng)，整體性更完備，為智能負(fù)荷管控系統(tǒng)的應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。(4)智能化負(fù)荷控制。作為負(fù)荷管控智能化體系的核心部分，智能負(fù)控功能的實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行起著至關(guān)重要的作用。通過(guò)核實(shí)上報(bào)的各種用電信息，利用智能分析(主要是功能性軟件)，自動(dòng)控制技術(shù)，并借助智能通信，將有效信息傳達(dá)給負(fù)控終端，來(lái)達(dá)到改善負(fù)荷質(zhì)量的目的，極大地縮短了傳統(tǒng)負(fù)控方式所產(chǎn)生的負(fù)控時(shí)間延遲，降低了控制誤差。

3.電力營(yíng)銷客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系

電力營(yíng)銷客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，通過(guò)對(duì)客戶知識(shí)中相關(guān)數(shù)據(jù)的綜合分析，評(píng)估客戶信用水平，預(yù)測(cè)用戶欠費(fèi)、偷漏電風(fēng)險(xiǎn)，輔助制定激勵(lì)手段，引導(dǎo)用戶不斷改善自身的信用水平，從而有效降低電力公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益，為電力事業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。本文提出的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系構(gòu)架見(jiàn)圖4。

電力客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系主要包括客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)和客戶信用風(fēng)險(xiǎn)決策 3 個(gè)子模塊，采用一體化企業(yè)信息集成平臺(tái)技術(shù)，通過(guò)與客戶知識(shí)管理智能化體系的數(shù)據(jù)共享，提高了供電側(cè)用電營(yíng)銷輔助決策水平，引導(dǎo)需求側(cè)客戶改善自身的信用水平。

電力客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系從以下3個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)電力客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的優(yōu)化：

(1)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。傳統(tǒng)的電力客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理中通常缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警環(huán)節(jié)，主要是通過(guò)事后處理，被動(dòng)地做出響應(yīng)，采取必要的追繳和懲罰措施。在智能電網(wǎng)環(huán)境下，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系通過(guò)建立預(yù)警指標(biāo)體系準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，在減少供電企業(yè)因客戶拖欠電費(fèi)、偷漏電造成的損失同時(shí)，極大削減因追繳電費(fèi)等增加的額外開(kāi)支，最大限度地保護(hù)了電力公司的經(jīng)濟(jì)利益。

(2)客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)。傳統(tǒng)的客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作主要采用定性評(píng)級(jí)方法，缺乏“人機(jī)結(jié)合”，存在涉及信息量大、效率低下等問(wèn)題，同時(shí)由于評(píng)價(jià)人員主觀因素的影響使信用評(píng)價(jià)工作更加困難。信用風(fēng)險(xiǎn)管理智能化體系中客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)通過(guò)對(duì)客戶的信用水平進(jìn)行量化，評(píng)定客戶的信用水平，極大地完善了供電企業(yè)客戶信用評(píng)價(jià)方法，為改善客戶信用水平提供堅(jiān)強(qiáng)支撐。

(3)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)決策。客戶信用風(fēng)險(xiǎn)決策是供電企業(yè)根據(jù)本期繳費(fèi)周期客戶信用等級(jí)、客戶信用等級(jí)歷史數(shù)據(jù)和本期繳費(fèi)周期客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，針對(duì)不同信用水平的客戶采取差異化服務(wù)措施，同時(shí)建立企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐漸引導(dǎo)用戶積極改善自身信用，實(shí)現(xiàn)用戶自覺(jué)、自發(fā)、循序漸進(jìn)地提高自身信用水平，從而不斷推動(dòng)供電企業(yè)的良好、高效運(yùn)行。

4.電力營(yíng)銷客戶關(guān)系管理智能化體系

電力客戶關(guān)系管理智能化體系，以信息技術(shù)為支撐環(huán)境，通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的有效采集，在知識(shí)挖掘與發(fā)現(xiàn)、人工智能等工具的幫助下，充分實(shí)現(xiàn)企業(yè)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、銷售管理、客戶服務(wù)和支持等經(jīng)營(yíng)流程信息化，并借助客戶關(guān)系管理各環(huán)節(jié)的分析、建模及評(píng)估，洞察企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)和不足，覺(jué)察外部風(fēng)險(xiǎn)，抓住市場(chǎng)契機(jī)，實(shí)現(xiàn)客戶資源的高效利用，提高企業(yè)決策能力、決策效率以及決策的正確性，并保持企業(yè)和客戶間的良好關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)和客戶利益最大化的新型營(yíng)銷理念、管理機(jī)制和工作體系。其核心思想是以“客戶為中心”，提高客戶滿意度，改善客戶關(guān)系，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。本文提出的客戶關(guān)系管理智能化體系構(gòu)架如圖5所示。

客戶關(guān)系管理智能化體系包含客戶滿意度評(píng)價(jià)和智能化響應(yīng)兩個(gè)模塊，仍以客戶為中心，有效整合企業(yè)內(nèi)外部信息，加快供電企業(yè)向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)變，并通過(guò)量化客戶關(guān)系管理的效果，為企業(yè)提供決策依據(jù)，優(yōu)化和改善企業(yè)與客戶之間的關(guān)系，提高電力客戶的服務(wù)水平和客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和客戶的雙贏。與傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理相比，智能化客戶關(guān)系管理從服務(wù)層面上實(shí)現(xiàn)了2方面的功能優(yōu)化：

(1)客戶滿意度測(cè)評(píng)功能。傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理通常孤立的評(píng)價(jià)各影響因素，缺乏數(shù)據(jù)乃至模塊間的互聯(lián)，且數(shù)據(jù)收集不甚全面，評(píng)價(jià)過(guò)程主觀性較強(qiáng)，尤其是在對(duì)客戶抱怨的處理過(guò)程中，傳統(tǒng)的客戶關(guān)系管理往往采取被動(dòng)的、沒(méi)有固定章程的處理措施。客戶關(guān)系管理智能化體系依托智能電網(wǎng)采取主動(dòng)有序的處理，主動(dòng)收集信息，處理過(guò)程程序化，處理原則明確化，處理措施戰(zhàn)略化，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)事件信息收集、傳遞、處理的數(shù)據(jù)化運(yùn)行以及企業(yè)和客戶的互動(dòng)。

(2)智能化響應(yīng)功能。傳統(tǒng)的客戶響應(yīng)管理，以人工服務(wù)為主，通常也輔以半自動(dòng)化工作系統(tǒng)，往往造成信息傳達(dá)慢、客戶響應(yīng)不及時(shí)、客戶關(guān)懷策略針對(duì)性差、客服人員較多且利用效率低等問(wèn)題，不利于客戶關(guān)系的維護(hù)，同時(shí)也降低了客戶響應(yīng)管理的價(jià)值。在構(gòu)建的智能化響應(yīng)模塊中，包含有銷售自動(dòng)化、營(yíng)銷自動(dòng)化、服務(wù)自動(dòng)化3個(gè)子模塊，實(shí)現(xiàn)了中心主控、自助服務(wù)、交互響應(yīng)的智能化全面客戶關(guān)系管理。

5.電力營(yíng)銷客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)智能化體系

電力客戶資源價(jià)值是一個(gè)綜合性的概念，包括電力客戶當(dāng)前價(jià)值和電力客戶潛在價(jià)值兩個(gè)方面。合理的電力客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)是供電企業(yè)實(shí)施營(yíng)銷管理的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，電力客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)智能化體系根據(jù)客戶知識(shí)管理數(shù)據(jù)中心存儲(chǔ)的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)模型對(duì)電力客戶進(jìn)行價(jià)值分析，明確哪些客戶具有更大的潛在價(jià)值，能夠使供電企業(yè)有效地整合現(xiàn)有服務(wù)資源，有針對(duì)性地制定相匹配的差異化服務(wù)和增值服務(wù)的新型客戶資源價(jià)值管理理念。本文提出的客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)智能化體系構(gòu)架如圖6所示。

電力客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)智能化體系是在客戶資源價(jià)值評(píng)估的基礎(chǔ)上為客戶提供差異化服務(wù)，根據(jù)客戶價(jià)值分析結(jié)果，對(duì)不同價(jià)值客戶實(shí)施個(gè)性化的客戶關(guān)懷，優(yōu)化服務(wù)資源投入。相比于傳統(tǒng)的電力客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)模式，智能化的電力客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)不僅要參照客戶當(dāng)前的價(jià)值表現(xiàn)，更重要的依據(jù)其潛在價(jià)值表現(xiàn)，對(duì)客戶在未來(lái)生命周期中給企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)貢獻(xiàn)的預(yù)測(cè)判斷。具體來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了3個(gè)方面的優(yōu)化：

(1)客戶資源價(jià)值評(píng)估。傳統(tǒng)的客戶資源價(jià)值的評(píng)估工作往往不夠健全，獲取的客戶數(shù)據(jù)有局限性，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)也主要基于售電量、售電收入等直觀數(shù)據(jù)，因而不能構(gòu)建系統(tǒng)科學(xué)的客戶綜合價(jià)值評(píng)估體系，無(wú)法有效地識(shí)別客戶潛在價(jià)值。智能化客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)基于對(duì)客戶數(shù)據(jù)的收集和分析，識(shí)別影響客戶當(dāng)前和潛在價(jià)值的影響因素，建立客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，量化客戶資源價(jià)值，并給出排序，為提供個(gè)性化服務(wù)，合理分配服務(wù)資源提供了完備的依據(jù)。

(2)基于客戶價(jià)值細(xì)分客戶群體。傳統(tǒng)供電企業(yè)因客戶資源價(jià)值評(píng)估方面的不完善導(dǎo)致客戶群體的劃分不夠科學(xué)，細(xì)分維度單一。在智能化客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)體系中，在客戶價(jià)值評(píng)估結(jié)果的基礎(chǔ)上，基于客戶價(jià)值細(xì)分客戶群體劃分出價(jià)值相似的客戶，主要分為較高價(jià)值客戶、價(jià)值水平居中客戶和低價(jià)值客戶，分析客戶需求特征，提供具有不同側(cè)重點(diǎn)的差異化服務(wù)。

(3)基于群體的客戶價(jià)值分析。傳統(tǒng)的客戶資源價(jià)值分析采用的分析方法比較簡(jiǎn)單，營(yíng)銷管理決策主要依靠管理者的經(jīng)驗(yàn)，缺乏對(duì)群體客戶價(jià)值的深度分析，難以挖掘大客戶的價(jià)值，為客戶提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)。客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)智能化體系中基于群體的客戶價(jià)值分析將目標(biāo)客戶群進(jìn)行細(xì)分，識(shí)別不同客戶群的需求特征，并結(jié)合電力營(yíng)銷力度和實(shí)際貢獻(xiàn)率推出富有特色的營(yíng)銷增值服務(wù)內(nèi)容。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，不斷完善的電力營(yíng)銷智能化體系將在推動(dòng)智能電網(wǎng)建設(shè)、構(gòu)建新型電力營(yíng)銷理念、實(shí)現(xiàn)供電企業(yè)與客戶雙贏等方面發(fā)揮重要作用。此外，建立在高度信息化平臺(tái)上的電力營(yíng)銷智能化系統(tǒng)不僅需要先進(jìn)硬件基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，以實(shí)現(xiàn)客戶知識(shí)的實(shí)時(shí)分析、數(shù)據(jù)挖掘、智能響應(yīng)以及數(shù)據(jù)庫(kù)更新，還需要制定合理的客戶知識(shí)管理模式、客戶負(fù)荷管控策略、客戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、客戶關(guān)系管理策略以及客戶資源價(jià)值評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，以確保電力營(yíng)銷智能化系統(tǒng)的有效落地和高效執(zhí)行。

參考文獻(xiàn)

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篇10

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑

城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，通過(guò)多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處

2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位

對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。

2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。

2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝?lái)看，部分城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來(lái)源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒(méi)有開(kāi)發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開(kāi)拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。

2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來(lái)的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。

3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手

3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問(wèn)題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念

經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問(wèn)題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一，

盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來(lái)說(shuō)就顯得尤為重要，也更為緊迫。

3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng)

要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。

3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來(lái)滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力

由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度

建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開(kāi)招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。