家庭未來規劃方案范文

導語：如何才能寫好一篇家庭未來規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

是讓學生的人生未來隨波逐流，還是及早規劃?美國(《教育周刊》2011年11月29日的報道認為，初中階段對學生未來規劃已至關重要。如今美國教育界已掀起讓初中學生開始規劃自己未來的熱潮。

最近美國教育界的流行趨勢是，初中學生開始對自己未來的學術或職業生涯作出明確規劃，特別是針對弱勢群體家庭的初中學生。許多教育研究報告指出，初中階段是奠定他們今后升入高中、選擇大學，及今后職業與人生成功的重要基礎階段和開始樹立相關態度的關鍵時期，此時就應引導他們開始明確做出自己未來的大學或職業規劃方案。

許多學校的教育工作者也指出，對初中學生的成功教育方案，不應止于課程規劃和應付考試，還必須以創新的方式結合家長、學校和社會，為青少年設置一個他們可達到的更美好的未來藍圖，讓學生有追求自己人生目標的感覺。

比如在密西西比州，從2011年學年開始，初中學生不再只是自我幻想“當我長大后希望成為什么”，而是學校已開設課程，幫助他們開始明確找出“希望成為什么”的必要步驟。這是由美國教育部牽頭的一項名為“成功之路”的新教育計劃。讓初中學生選擇未來的職業生涯，然后繪制出他們在高中和大學將要走的不同路徑，以提升他們未來進入這一特定職業領域工作的機率，并鼓勵學生努力設立更高的人生目標。

其他針對初中學生為大學及職業生涯作好準備的相關研究與教育方案，也已出現在各地。

愛荷華州的愛荷華市大學入學考試教育服務出版公司(ACT)副總裁史蒂夫?卡普勒介紹，他們在2008年的研究中已發現，初別是初中二年級學生的學業態度與表現，對未來大學和職業生涯的影響，實際上比任何高中階段更為重要。于是，ACT在2010年推出了名為“接觸”的教育方案，讓初中學生通過一些考核來克服在行為、態度、學習上的潛在弱點，幫助他們排除可能影響未來教育和職業成就的這些障礙。

而華盛頓的公共政策咨詢公司“公民企業”發表的研究報告，巴爾的摩的約翰霍普金斯大學“人人研究生”中心公布的研究報告，都顯示“辨識一個未來輟學生的警訊可能已在小學和初中時就出現”，“特別是在初中時，相關指標可以顯示出未來最具輟學危險的學生”。

家長和教師被視為促進初中學生對未來有更好態度的重要角色。因此目前全美各地的一些教育機構，在為初中學生實施大學和職業準備方案時，也積極結合家長和教師參與，以提升效果。

篇2

張先生在北京擁有一套住房，市價240萬元左右，無貸款。來到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價為320萬元，貸款60萬元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬元，股票市值3萬元，預計未來平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請保姆1500元；1年內增加支出項目為孩子上幼兒園費用，每月2000元左右，無其他負擔。目前需要解決的問題如下：

1.小孩逐漸長大，教育費用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準備50萬元的教育金給小孩兒上大學的時候用。

2.家里3人都沒有任何的保險，除了張先生在公司份額不大的團體保險之外希望可以增加保險保障。

3.為將來的養老做好準備，屆時希望有200萬元的現金。

家庭財務狀況分析

根據張先生目前的家庭財務情況，可制表1和表2如下。

根據相關數據，可以從以下幾個方面來評估張先生家庭的財務情況。

結余比率

該數據能反映張先生家庭提高其凈資產水平的能力。張先生家庭的結余比率約為42.50%，該指標參考值為30%，實際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富，也有一定的提升凈資產能力。

投資與凈資產比率

該數據能反映張先生家庭通過投資提高凈資產規模能力。張先生家庭的投資與凈資產比率約為0.6%，而參考值則為50%，實際比率過低，說明張先生投資意識較為薄弱，未能充分提高資金價值。

負債比率

該數據能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負債比率為10.36%，說明其資產負債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動性比率

該數據能反映客戶支出能力的強弱。張先生家庭的流動性比例約為13.91，而該指標的參考值為3～6，實際值高于參考值，表明張先生家庭抗風險能力和應付財務危機的能力很強，但現金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動性，但也存在收益過低的問題。

負債收入比率

該比例能反映客戶在一定時期財務狀況的良好程度，張先生家庭目前的負債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來看張先生家庭的各項財務指標，可以知道其財務狀況安全性較高，債務負擔合理，但是資產結構與資產流動性均缺乏一定的規劃，家庭成員缺乏健全的風險保障，無法抵御各類風險對日常生活帶來的傷害。

保險及理財規劃方案

一個完整的家庭財務規劃應包含現金流動、自身保障、子女教育規劃、退休養老、家庭財產保障5個基本規劃。

流動現金

正常的現金流動能保證家庭的應急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬元，其中的50%可參加一些保本且有相對穩定回報的計劃，如貨幣基金等，剩余的9萬元可轉向有較高回報的項目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計劃基本處于空白，考慮到日常生活的風險及張先生的收入對家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險保障額應覆蓋家庭5年的生活開支及50萬元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬元較妥。

同時張先生應考慮自身及家人的重疾和醫療保障，以應對此類風險對家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫療費用，建議將保額定位在30萬元。例如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險，除了可以滿足人們最為關注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長期護理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫療支出，可選擇一些醫療補充方案以彌補社保的不足。

張先生可選擇100萬元保額的定期壽險加上30萬元的重疾計劃，每年保費的支出在16660元；張太太可以考慮30萬元重疾計劃，每年保費為10230元；孩子要安排30萬元重疾計劃，每年保費為960元。3人的醫療補充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫療費用、住院醫療費用及每日住院100元補償等。

整合上述的計劃，張先生家庭的每年保費支出為30350元，家庭年收入在24萬元，考慮到其每年的生活支出及對未來的安排，保費應控制在收入的10%～15%，即2.4萬～3.6萬元，上述計劃的支出尚在合理的范圍內。

子女教育規劃

張先生和太太希望在孩子上大學的時候能有50萬元的教育基金，孩子目前3歲，距離領取教育金尚有15年的時間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購買少兒教育金保險保障計劃為孩子儲備教育金，同時考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應在4萬元。

退休養老

張先生距離退休尚有30年的時間，可以通過定投基金，或者購買養老金保險的方式來進行投資，以儲備充足的養老費用，參照目前的通脹及投資回報率，每年的投資額應在3萬元，屆時應可達到預計的目標。

家庭財產保障

張先生一家有兩套房產，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產無論是出租還是自住，一旦發生意外，結果往往是損失慘重。為此也需要準備相應的家財計劃，以轉移此類的風險，每年費用在1000元。

實施方案

篇3

    不久前,張先生剛做了腫瘤切除手術,目前正在家休養,大病初愈,張先生對人生、健康、財富乃至投資有了新的理解。

    今年50歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休,兩人每月的總收入在5000元左右,22歲的兒子雖然剛參加工作不久,薪資卻已經接近兩人的總和,每月達到了4600元。一家3口已經有了300多萬元的家庭總資產,沒有房屋貸款,沒有其他家人需要供養,張先生一家的經濟負擔很輕,有充足的資金進行金融、房產投資,是典型的步入財富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好這筆財富并加以投資的同時,又能兼顧風險保障?使張先生一家沒有后顧之憂,快樂分享這筆夫婦倆奮斗一生的財富。

    風險需求分析:張先生的家庭經濟狀態良好,兒子經濟獨立,沒有其他經濟負債。考慮家庭未來會常出去旅游,意外險應有緊急救援,投資類方面,因為家庭收入穩定,有一定的存款,可考慮投連險、萬能險和分紅險。大病險要做足額補充,住院報銷也要適當考慮。

    保險方案推薦:

    1.健康險:考慮到張先生身體原因不能做大病險,應做些住院津貼,太太要適當考慮大病險,兒子大病要足額考慮,同時要有住院報銷補充社保。

    2.投資險:張先生的資金要做好規劃,可考慮投連險、萬能險和分紅險,可做養老、醫療補充。

    3.保障險:一定要有孩子的壽險保障。

    4.意外險:全家都要考慮,補充社保報銷,加大保障。

    (本期感謝北京明亞保險經紀有限公司高級經紀人——10年保險行業從業經驗,劉錦)

    典型產品組合比較

    組合方案一:年繳保費:10602元/年,另加一次性投資20萬元

    點評:此組合覆蓋了家庭的所有成員,充分考慮了每個人的保障;在投資方面,采取了溫和成長的策略,用穩健的萬能險和具有一定風險的投連險互相搭配;在意外險的購買上,考慮到晚年的旅游規劃,選擇了具有緊急救援的產品。

    組合方案二:年繳保費:14934元/年,另加一次性投資20萬元

    兒子

    太太

    張先生

篇4

理財就是理人生

理財，到底是什么？中國的文字充滿了智慧，“財”――“貝”是有形的資源，“才”是無形的資源，如健康、人脈、知識、能力等。理財就是利用無形的資源提升自己的競爭力，通過有形資源實現人生夢想、進行資產配置，在財務安全、財務獨立基礎上達到財務自由。

“我不再擔心突發事件，沒有足夠的現金應急。”

“我不再擔心罹患疾病，社保報銷有限，自己還要承擔很多費用。”

“我不再擔心退休之后，拿到的退休金無法讓我保持現有的生活品質。”

“我不再擔心百年之后，留下的不是遺產而是紛爭。”

所有這些問題的解決，全都有賴于科學、合理的財務規劃。試想，如果我們在辛勤工作的同時，可以借由一些科學合理的資產配置，達到一種“福雖未至，禍已遠離”的狀態，那我們的生活將會多么的從容、淡定。

其實，人生就好比一次漫長的旅游，財務規劃貫穿始終，財務規劃也不像想象中那么復雜：

（1）我在哪兒――對現狀的分析（收支表、資產負債表）。

（2）我要去哪兒――設立財務目標（包括短期、中期、長期目標）。

（3）我該怎么去――制定財務規劃方案。在家庭財務規劃中，有一個最重要的原則就是“以終為始”，我們確立財務目標之后，再根據不同目標的不同屬性，在專業顧問的協助下，運用相匹配的理財工具，實現人生夢想。

（4）開始旅行――方案的執行。優秀的人關注的是重要但不緊急的事，而財務規劃就是重要不緊急的事情。

實現從容圓滿的人生

下面就拿出我自己家庭的真實案例，希望可以給讀者一些啟發。

基本情況與現狀分析

張先生（31歲），魯女士（本人，27歲），新婚，婚前雙方有一定積蓄，加上父母給了一些婚姻獎勵，婚后男方開始創業，女方從事理財顧問工作，目前收入穩定，成長性好。雙方均是獨生子女，父母收入狀況良好。

設定財務目標，生活夢想

（1）每年帶父母外出游玩一次，費用10萬元左右。（2）雙方各建立100萬元醫療基金，不給父母增加財務負擔。（3）建立子女教育基金、養老基金。

制定財務規劃方案

我的家庭財富管理，如上圖所示。

這套方案強調“以人為本，財富為生活服務”。

達到的生活狀態：（1）不用工作，每年提供10萬元現金收入帶父母品質出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品質醫療，額度達到100萬元。（3）遇有緊急，可在3天之內拿出70萬元應急現金，且不占用單獨預算。

120萬元預算：（1）安全、穩健的年金，通過3、5或10年逐步建立。（2）100萬元短期、中高收益的信托產品，我們可以找到10%～12%的穩健產品。每年10萬元的現金收益。（3）避債、避稅，綜合性的功能賬戶。

篇5

一個是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個共同的美好愿望：讓自己的勞動所得增值、再增值。

月光男“撞”上買房夢

個人案例

陳團，男25歲，從事IT行業，工作兩年多，無房無車，基本屬于“月光族”，現在北京通州租房居住，今年年終獎分紅5萬元。

理財目標

①面臨攢錢買房需求。②無積蓄，須留一部分現錢活用。

由于客戶陳團的兩個需求：第一、攢錢買房需求；第二、需要留錢活用。因此，理財規劃方案至少要實現3個目標：第一、穩健；第二、相對較高收益；第三、靈活。

理財建議

方案一：中長期理財、能做質押貸款+信用卡

由于2012年房地產降價和銀行降息預期較大，最早購房時機會在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質押貸款理財產品”，風險較低、鎖定相對較高收益。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當前股市波動較大，且從長遠來看已處于相對低點，是選擇基金定投的好時機。客戶可以選擇一支歷史業績較好的股票型基金，將5萬資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個月自動轉存，年收益3.1%)。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養老”細思量

個人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業高層管理人員，至今獨身未婚。現有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒有退休金，需要她每月固定支付養老費2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬元年終獎，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬元盡量增值？

理財目標

①支付母親生活費及意外醫療費。②考慮未來養老。

相對于大多數萬元年終獎的人群來說，豐女士50萬年終獎的確不是個小數目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨身，一套住房，一部汽車，如果沒有貸款的情況下，表明其負債壓力幾乎為零，現金流非常充裕。而足夠的現金流是為任何家庭實現財物安全的基礎。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養老。

因此，在未來1至2年沒有購房等大宗消費的預期下，如何保障高齡母親因健康導致現金流大額支出是務必要考慮的因素。同時，豐女士本人養老也是要解決的現實問題。

理財建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動性資產占年終獎比例為83%，屬于風險承受能力較高者。就50萬年終獎而言，在節假日周期增值是個階段性目標，而母親及自身養老是個長期規劃。就豐女士家庭理財長期規劃，建議在以下幾方面進行資產配置：

其一，穩健類資產配置占40%到50%。這類產品一般以銀行各類理財為主，投資范圍一般在債券市場，票據市場及大額存款，目前如上所說收益較高且穩定，并且風險普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會明顯高出同類理財2-3%個點。這部分配置像防火墻，可以在投資產生風險時有足夠的安全補充。

其二，風險類資產配置30%至40%。這類產品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場的估值水平非常低，對于空倉的客戶買入的機會逐漸成熟，但鑒于市場仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個亮點，由于總體規模小，倉位靈活，普遍跑贏市場，有些私募引入擔保機制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機會受到投資者青睞。當然，由于證券市場的波動性需不定期調整策略，最好可以到銀行求助理財師，做一個未來一年的投資組合。

篇6

打造一流國際企業

據曲敬東透露,愛國者存儲的這一新戰略為公司描繪了未來3年到5年的發展方向,即把愛國者存儲打造成“一個源自中國的業內一流國際化企業”。按照這一規劃,愛國者存儲的定位十分清晰,就是“數字產品和解決方案提供商”。

為了實現這一目標,愛國者存儲將會通過“三架馬車”來推進業務改善: 第一、以事業部為中心的產品規劃、管理; 第二、在市場方面要通過高效率的方式,實現和客戶更好的溝通; 第三、將營銷網點覆蓋到中國更多的地域,特別是廣大農村市場。

有了規劃,愛國者存儲必然就會注重終端產品的創新。在此次會上,愛國者存儲了眾多新品,如國密U盤、機密存儲王、電子白板以及USB PLUS技術。這些琳瑯滿目的新品共同組成了云存儲解決方案、數據安全解決方案、數字娛樂解決方案和移動互聯網終端解決方案。

其中,愛國者USB PLUS技術值得稱道,它可同時兼容USB2.0、USB3.0和eSATA接口,速度比USB3.0還要快。

“這一技術可以說是中國創造的代表。”曲敬東表示,未來愛國者存儲會朝著中國創造這個方向走,通過不斷的技術創新和專利,在全球細分領域里形成競爭力。

細分客戶促營銷

除了客戶導向的研發技術和產品,愛國者存儲還將“細分客戶”。據曲敬東透露,2010年愛國者存儲將在“家庭”、“教育”、“金融”、“醫療”等細分市場推出各種新的存儲解決方案。今年,愛國者存儲將針對個人消費市場和行業市場等不同的特點,將高效地和客戶進行有效溝通,傳遞愛國者存儲科技新的品牌內涵。

篇7

劉振從19歲的時候去美國讀大學，大學畢業后順利進入紐約的一家世界知名企業做財務工作。已經取得美國綠卡的劉振，本打算以后就此移民美國，但就在前幾年，父親身體狀況出現問題，為了能夠更好地照顧父親，劉振決定放棄國外的工作生活和優厚的福利待遇，回老家工作。而綜合考慮了就近照顧家人和自己日后的職業發展兩方面的因素，劉振選擇在去年年終回到距離老家幾小時車程的南京定居下來，但是經過不到一年的工作和生活后，劉振越來越覺得“水土不服”。

習慣了美國生活方式的劉振，不提國內的環境狀況、生活習慣上的不同，在財務規劃上也出現了一些問題。

美國有很好的福利制度，劉振在美國的時候，從來沒有想過任何醫療和養老方面的問題，但如今他卻不得不考慮。當他在35歲回國時，才剛剛開始在國內繳納醫療保險和養老保險，而當自己退休后，能拿到的養老金顯然非常有限，也根本不能滿足他在國外養成的隨性而為的生活習慣和消費習慣，這種巨大的差異讓劉振意識到，必須從現在開始為自己退休后能過上體面的生活而努力。

如今，劉振在南京一家還不錯的外資企業做財務總監的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距離單位較近的高檔單身公寓中，每月房租3000元左右。

劉振自從回到國內后，父母一直催促他馬上結婚，但是自己在南京還沒有房子，想要買房子還需要有一年的繳稅記錄，此外，想在南京購買一套地鐵周邊好地段的房子單價在1.5萬左右，一套兩居室怎么也要130萬左右。而劉振在美國的時候，由于社會福利的優渥，沒有儲蓄的習慣，回國的時候所有積蓄也只有50萬美元左右。

雖說50萬美金看似不少，但這些錢需要買房，還要為父親看病，最重要的是，從現在開始，劉振需要為自己以后的養老和醫療做規劃了。

當然，劉振目前的收入在南京這樣的城市來說還算不錯，除每月8000元的收入之外，每年年底會有一筆10萬元左右的獎金，但就目前的情況來說，這些收入仍然顯得捉襟見肘。

劉振的消費習慣頗為“美式”，喜歡超前消費，維持體面且有品質的生活。每個月劉振在飲食、品酒、休閑娛樂項目上的支出就在5000元左右，而每個季度都會去購買一些有品質的奢侈品，單品都在幾千元以上。事實上，這些單品在美國的購買價格比國內要低不少，“我無法適應國內一些品牌的鞋包等用品。”劉振說道。總之算下來，每年劉振在購置這些東西上的消費也在5萬元左右。另外，在劉振的個人生活消費之外，每個月還要為父親看病花費千元左右。至于那10萬元的獎金，劉振還打算每年拿出3萬元左右安排全家的海外出游。

也就是說，劉振的薪水在支付了以上開支后，基本上所剩無幾，劉振自己的規劃是，以最少的首付購買一套兩居室的房子，剩下的錢投入股市賺錢，但是在美國，一般人做理財都是交給專業人士來做，自己炒股經驗并不多，而且對國內的股市也不了解，其風險也讓劉振不得不擔心，“畢竟自己只有這些積蓄，而自己的消費方式讓自己以后存錢的可能性很小。至于未來的職業發展，這樣的收入在南京就算不錯的了，未來一段時間很難看到收入的大幅度增長。”劉振非常清楚自己的情況。

那么劉振要如何理財，才能讓自己未來在國內生活得很好呢？

“海龜男”的理財需求

在美國的時候，看病不會成為生活中的大筆花費，而回國后，有父親的先例在前，劉振覺得只有自己公司繳納的社會醫療保險金完全不夠，在考慮是否要自己購買一份商業醫療保險。

在美國，退休后拿到的退休金也可以過上還不錯的生活，而在國內，劉振只有公司繳納的一份社會養老金，他希望自己可以55歲退休，到那個時候，按照目前的通脹速度，手里的積蓄是遠遠不夠的，而且將來只憑退休金也不能滿足自己的生活需要。要想過上和現在差別不大的生活，需要做哪些打理？

劉先生的財務狀況分析

資產：劉先生所有資產包括回國之前的儲蓄50萬美元，以6.2373的匯率（2月14日實時匯率）換算人民民幣3118650元。

負債：劉先生目前暫無負債。

現金流量：

以目前劉先生的財務狀況來看，年結余800元，占比年收入4.08%，儲蓄率較低，要達成理財目標幾乎都要依靠回國前的50萬美元儲蓄，那么如何運用這筆資產尤為重要；沒有社保以及商業保險，考慮到劉先生對養老和醫療的需要，需增加保險支出；劉先生對于非生活必需品的支出較多，如果達成理財目標存在較大壓力，需要縮減此部分的支出。

增加保險支出以得到更好的保障

劉先生回國之后，需要考慮醫療和養老方面的問題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據客戶本身和具體的財務狀況購買適當的商業保險產品補足。

購買定期壽險滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時，年平均收入為19.6萬元，以收入增長率4%、通脹率3%、貼現率5%來估算，劉先生需要的保險保障為其未來20年的收入現值45.9萬元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內，年支出縮減為10.48萬，那么估算的保額為182.8萬。以最大值為準，根據現行保險費率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬元以購買定期壽險。如某公司定期壽險，每年可以領取分紅，也可以不領取直接計入保額，繳費20年直至退休，滿期后領取生存保險金60萬，從現在開始直至退休每年領取的紅利可以用于非生活必需品的費用支出，因紅利分配是不確定的，若領取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購買奢侈品給客戶帶來的負擔。

購買重疾險滿足醫療需要：在確定購買某保險公司定期壽險產品作為主險之后，可以購買重疾險作為附加險帶來更好的醫療保障，選擇交納1600元保費獲得10萬元保額的產品。

購房等剛性支出存款支取

購買房產：由于購買房產需要一年的繳稅記錄，那么一年后購買130萬的房產，首付30%也就是39萬（假設房價沒有大的變動），為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購買房產屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎上享受85折優惠，每年等額還本付息還款約35496元。

父親醫療費用：每月要為父親看病花費千元左右，這部分的費用是不可壓縮的，年支出約12000元。在進行生涯模擬時，假設支出10年，在劉先生父親身體恢復健康后，此部分多余的支出可用于父親醫療養生等費用。

劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費用支出，其中分為兩個部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過渡，將租金支出計入仿真表中。飲食等部分支出一年60000元。第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會看音樂會、品酒和購買一些有品質奢侈品，如果沒有經濟壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費用可能會降低客戶的生活品質，對于這個矛盾我們做了以下分析。

適當改變消費方式

劉振的消費習慣在國外養成，習慣超前消費，這種消費方式側重于生活的享樂。對個人而言適度的負債對客戶有一定的動力和壓力，激勵客戶更努力地工作去解決自己的負債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質量，在國外是較常見的消費方式。但如今在國內工作生活的劉先生預期在未來一段時間很難看到收入有大幅度的增長，并且在較低的儲蓄率下又難以負擔超前消費帶來的負債，只能消耗儲蓄，如果沒有對資產做合理的投資， 就會出現“坐吃山空”的情況，這是比較危險的。

并且再考慮到購房的大筆支出，在購房之后的結婚費用，以及結婚后的子女養育費用、教育費用等一系列的現金支出，要維持現在的生活方式可能會給家庭帶來較大的負擔，劉先生可適當地改變消費方式，適當縮減非生活必需品的支出，使消費結構更加合理，提高儲蓄率，給自己更好的生活保障。

具體的方式有很多，比如將國外旅游改成國內游，購買奢侈品可以采用網購或者親朋好友在國外或香港等免稅店代購，音樂會可以購買非前排等價格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數或者在網絡上參團等，這樣既可以保證生活質量，又可以大幅度節省開支，縮減此部分費用并考慮房貸等支出，劉先生的現金流量如表1。

這樣每年的儲蓄率將近50%，這部分的費用可以用來購買商業養老和醫療保險，給自己今后的生活一個更好的保障，剩余資產繼續投資理財，以盡快地實現財務自由。

縮減上述開支勢必會給劉先生的生活品質帶來一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開支進行生涯模擬。并將縮減前后做成兩種方案對比供其參考選擇。

方案一 維持現狀支出

客戶每年收入以5%的增長率增長直至20年后退休，退休當年保險公司一次性返還保險金終值60萬計入退休第一年收入，養老金收入較少暫不計入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增長率增長直至終老（退休后依然維持退休前生活水平），計入兩年房租支出、父親醫療費用和一年后購房支出，并且增加30000元壽險保費與1600元醫療保費支出20年至退休。最后加上出國旅游和購買奢侈品，連續支出30年。最終計算出要實現理財目標的投資報酬率為2.32%。在客戶整個生涯模擬期間生息資產維持正值，說明本方案理財難度不大，甚至可以附加理財目標（比如增加購車規劃）提高資產利用率以得到合理的投資報酬率。

方案二 適當縮減非生活必需品支出

方案一僅是客戶單身的情況下生涯模擬狀況，考慮到劉先生結婚后家庭財務結構可能發生的變化，以及投資風險給客戶帶來的影響，我們在上述理財規劃中建議客戶適當縮減非生活必需品的支出得到合理的儲蓄率。本方案縮減了旅游和奢侈品的支出，但由于沒有計入壽險每年紅利與社保養老金等收入，客戶可以根據此部分的收入量力購買，紅利與社保養老金不再計入生涯仿真表。其余不變，那么在這樣的方案下就出現了客戶剩余較多資產、投資報酬率過低的情況，但如果劉先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出國留學規劃、宏觀經濟環境不穩定等狀況，可能導致較大財務壓力，所以本方案下可以未雨綢繆，增加儲蓄，為今后可能出現的經濟壓力做準備。

資產結構配置：

理財之余仍要留足家庭緊急備用金以備不時之需，一般來說按3～6個月家庭日常開支準備，存期最好在半年或一年左右。劉先生每月飲食等花費5000元，留足6個月備用金共30000元購買定存或者貨幣市場基金。剩余資產根據客戶的風險屬性測評配置如表2：

篇8

今年36歲的李先生在一家壟斷性國企任項目經理，平時每個月稅后工資約10000元，根據公司慣例，每年年底會給員工一次發放年終獎金，今年李先生因為業績優秀，更是拿到了85萬元的年終大獎；李太太的情況也不錯，她在一家廣告公司任職，月薪6000元，年終獎和業務提成都算上，年底也拿到了15萬元錢。

就這樣，李先生和太太手里一下子多了100萬現金，怎么花，兩個人有了不同的意見。

太太首先希望可以拿這筆年終獎購置一輛40萬左右的代步車，兒子明年就要上小學，需要換一輛空間更大、性能更好、更安全的家庭用車接送孩子上學；另外，太太想趁兒子上小學之前，全家去歐洲旅游一趟，增長孩子的見識，也給自己買幾個包包，預計花費10萬元；剩下50萬元，太太準備存銀行，吃利息。

先生首先想到的是做投資，盡管李先生一家從未做過其他金融投資，但他希望從中拿50萬元購買股票和基金產品，認為現在可能是抄底的好時候；接著還準備拿出20萬元購買實物黃金，用來保值增值；而剩下的30萬元先生打算借給表弟家開超市用，利息比銀行高兩倍。在李先生看來，車子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商議。

我們來看看李先生一家目前的財務狀況。李先生和太太有一大一小兩處房產，一個60平方米的小房子是去年剛購置的學區房，為了今年兒子上小學用的，當時首付90萬，目前每月還有7000塊錢的房貸要還，需還20年。120平方米的房子無房貸，市值200萬，已經出租，每月租金5000元錢。

李先生和太太的公司都給上了常規的社會保險，未購置其他商業保險。

雙方父母中，李太太的父母都是國家公務員退休，不需要兒女拿養老金，但是每年李太太還是會孝敬父母每月1000元錢；李先生的父母沒有退休金，膝下只李先生這一個兒子，目前身體尚好，每個月李先生給他們2000元的生活費。

李先生一家月收入16000元，各項生活開支大約8000元，贍養老人的支出約3000元，房貸2000元（抵去房租收入）。如無意外情況，每月可結余3000元。年終獎的收入每年都不太一樣，多的時候，比如今年有100萬元，少的時候也就10萬元左右。這些年的儲蓄，在去年購置學區房付首付的時候已經全部用光，目前的積蓄只有這100萬的年終獎。

李先生和太太對于年終獎怎么花各執一詞。李先生認為，此前也沒有做過什么金融投資，不如拿著這筆錢，嘗試性地進行投資，也算為孩子儲蓄未來的出國費用。而太太認為，目前沒有較大的生活壓力，學區房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未來孩子的出國留學費用，大不了出售一套房子就可以了，在有條件的情況下，生活質量不應該降低。

李先生一家的理財需求

年終獎到底怎么花？是嘗試進行金融投資？還是提高生活質量，購車旅游消費掉？目前的家庭收支基本平衡，家庭收入的大部分依靠年終獎獲得。以目前的家庭情況來看，在投資、儲蓄和消費之前，該如何平衡？

未來孩子的出國教育金怎么解決？以目前來看，需要出售一套房子才能實現孩子的出國教育，但是如果按照李先生的觀點，從目前開始進行儲蓄和投資，未來可能不需要出售房子，但是會降低生活質量。

理財目標詳解

根據李先生和太太的理財目標，我們與李先生和太太取得了溝通，他們的理財目標依照優先級排列如下（李先生的方案中金融投資和借款生息最終目的都歸于子女教育計劃和退休規劃，故未羅列）：

子女教育資金籌備：包括從現在到子女出國留學所需資金。預期費用小學六年每年費用現值15萬元，初中三年每年費用現值15萬元，高中三年每年費用現值15萬元，出國留學本科四年和研究生兩年每年費用現值分別為20萬元和35萬元。

退休計劃：夫妻決定于19年后一起退休，屆時房貸正好還清，兒子也能自食其力，李先生夫妻希望好好享受退休后生活，包括旅游等在內的生活消費現值每月20000元，其中李先生月支出現值10000元，太太10000元。

養親計劃：贍養雙方父母，每月3000元，預計持續20年。

當年購買40萬的車子。

當年去歐洲旅游和買包包預計10萬。

資產分析

在李先生和太太的家庭資產結構中，其中資產負債率為18.31%，資產中40%屬于自用資產，40%屬于投資性資產，流動性資產為20%。

李先生和太太的家庭資產中存在的問題包括：投資性資產中房產投資占比100%，金融投資為0，投資方向過于單一；自用資產中自住房產占比98.5%，自住房當前市值197.83萬，房貸剩余本金91.72萬。大部分資產都在房子上，資產流動性較差。

根據以上資產分析，可以得出需配置投資=流動性資產+投資性資產-房產投資-緊急預備金-短期負債-投資負債，達94.6萬元，可列為理財規劃過程中的期初投入資產額，來計算要達到理財目標所需要的投資報酬率，得出的數值為5.43%

沃德財富理財規劃建議

張紅妮

湖南省分行瀟湘支行個金客戶經理

2012年度總行明星理財師 CFP

“您創造和積累財富不易，我會用專業用心做好您的財富管家”

解決方案建議

針對李先生和太太對于子女教育金和未來退休金的理財方案，暫時可以不作調整，可以配置一些商業保險，同時配置一些金融投資，按照目前的市場收益狀況可獲得部分收益。

對于李先生考慮借給表弟30萬元開超市以獲取利息的理財方案，考慮到投資風險較大，很有可能本金都會受到損失，而李先生全家投資風格偏保守，建議不參與。

事實上，結合李先生全家的理財需求和可接受的風險屬性，投資報酬率可以達到年支出成長率控制在5.6%以內最為合理。

為了達到此數值，我們建議分別配置偏股型基金13%、黃金46%、貨幣41%的比例配置資產，目標投資報酬率5.43%即可。

對于理財目標的達成，不通過變現房產也可。

具體建議為：改變貨幣投資部分，由此前的1000000元改為445703元。增加黃金和股票基金的投資部分，可以分別配置黃金431120元，股票和基金也可適當配置，為123177元。

此外，針對楊先生一家另外的一些理財需求。我們建議，贍養雙方父母的支出，可以通過加大金融投資數額，調整資產配置，以適當獲取更高收益部分來負擔。對于購車計劃，我們建議，考慮到車子作為消費性支出，而未來李先生家庭負擔較重，一部40萬的車對于李先生未來的事業發展有限，此部分預算建議縮減到30萬左右的中檔家用車。旅游和購物計劃則可維持不變。

篇9

（1）為孩子18歲時籌備100萬元教育資金。

（2）5年內為兒子買一套學區房。

（3）為未來的養老做好準備。

家庭財務狀況診斷

從表1和圖1來看，羅先生的家庭負債占資產的比重為16.33%，表明家庭財務很安全，風險評級為低風險，正處于家庭成熟期，這段時期工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是為退休做準備。但由于羅先生之前并未為子女教育做好規劃，因此在這個階段還需要重點補充子女教育規劃。

從表2和圖2體現的羅先生家庭目前收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入2.7萬元，其中，羅先生占比49.18%，羅太太占比39.34%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前羅先生的家庭月總支出為1.63萬元，其中，日常生活支出為1.1萬元，占比67.48%；房貸月還款支出為5300元，占比32.52%。家庭日常支出占月收入比重為36.07%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。羅先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為17.38%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年節余來看，羅先生的家庭每年可節余20.84萬元，留存比例為50.1%，表明家庭有很強的儲蓄能力，而儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。

理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。只有在做好了這4個基本規劃的基礎上再進行房產規劃、投資規劃等才能使家庭財務有健康的根基。

應急規劃

做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于羅先生的家庭來說，需要準備9.78萬元作為應急資金。羅先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留。

長期保障規劃

按照雙十原則，保費支出應控制在年收入的10%～15%以內，根據羅先生的家庭情況，目前男方支出的保費占男方年收入的3.18%，男方還可以增加保費0.5萬～2.6萬元；目前女方支出的保費占女方年收入的3.25 %，女方還可以增加保費1.04萬～1.81萬元。

子女教育規劃

以100萬元作為未來籌集的學費現金額來計算（即不考慮通脹），羅先生可以選擇每月定投基金5466元，也可以選擇少兒教育險來為孩子儲備教育金。如果考慮學費上漲的因素，按目前100萬元學費現值、通脹率3%計算，羅先生需要每月投資7346元。

養老規劃

社保是最基礎的保障，能夠保障羅先生在退休后有基本的生活費用。但如果羅先生希望未來的退休生活有較高的質量，則需要未雨綢繆，提前做好退休準備。羅先生可以通過定投基金或購買投連險的方式來進行上述投資儲備充足的養老費用，按3%的通脹率和8%的年均收益率計算，每月投資4787元可達成目標。

房產規劃

在做好上述4個基本規劃后，每月的月收入留存比例只有2.68%。如果將目前的可投資金融資產（現金、定期存款、股票、基金）98萬元進行合理配置后能獲得年均8%的收益率，則在5年后可籌備的首付款可達到144萬元左右。滿足上述規劃后剩余的月節余可滿足7萬元左右的貸款額。根據測算，羅先生5年后最高可購買150萬元價格的學區房。如果按120平方米來計算，羅先生可考慮12579元/平方米價位的學區房。

實施方案

（1）從活期存款中留出9.78萬元作為應急準備金，其中50%仍以活期存款形式保留，50%投資于貨幣基金。

（2）增加長期保障，羅先生可追加保額80萬～110萬元，羅太太可追加保額60萬～90萬元。

（3）羅先生家庭可每月投資7346元來籌備孩子未來的教育資金。

篇10

大學生就業，尤其是家庭經濟困難大學生就業難問題，已成為社會普遍關注焦點。本文在分析大學生就業能力結構基礎上，分類剖析了家庭經濟困難大學生就業能力存在的不足，探討了提高家庭經濟困難大學生就業能力的途徑。

關鍵詞：

家庭經濟困難大學生；就業能力；研究

一、高校畢業生就業難成為社會關注焦點

教育部公布的數據顯示，2015年全國高校畢業生總數749萬人，比被稱為“史上最難就業季”的2014年增加22萬人，創下歷史新高，對大學畢業生就業帶來新的挑戰，高校畢業生就業已成為社會難點問題之一，其中的家庭經濟困難大學生就業更是難上加難。研究證明，由于無法有效找到合適工作，許多家庭經濟困難大學生蝸居在城市的城鄉結合部，在蟻族群體中的比例接近7成。他們不能在城市里得到好的安置，容易形成各種社會問題。與大學生就業難相對應的是企業大量存在的用工荒。有些地方大學生的平均工資已低于農民工群體，就業結構性矛盾日益彰顯。說明我國的經濟結構與當代社會發展趨勢沒有適當匹配，企業生產仍集中在勞動密集型老模式，可供高校畢業生選擇的企業數量和崗位并不多；也說明大學生就業能力亟待提高。

二、大學生就業能力的內涵

高校大學生就業能力最初是人力資源研究熱點，隨著時代的發展，其概念和構成要素的界定發生變化。比較有代表性的是英國學者彼得•奈特(PeterKnight)和曼茲•約克(MantzYorke)從認知和社會心理學角度構建的就業能力USEM模型。該模型將就業能力結構分為專業知識理解力、通用和專業技能、自我效能和元認知四大要素。國內研究中，學者陳勇認為大學生就業能力結構由四個要素構成：專業能力、通用技能、個人品質、職業規劃能力，該理論對研究大學生就業能力提升具有重要的參考價值。大學生就業能力是指大學生畢業時所具備的能獲得職業、保持職業和取得職業發展成功的知識、技能和態度，是一種個人能力。大學生就業能力不僅指其獲得工作的能力，還有保持與其學歷相符、令人滿意的職業能力。全球一體化、產業不斷更新升級、工作環境和性質的變化，促使大學生必須擁有較強的就業能力，才能滿足當今職業的需求，對家庭經濟困難大學生改善就業境遇也是關鍵。

三、家庭經濟困難大學生就業能力現狀及影響因素

1.專業能力有待提升專業能力包括：專業理論知識、實際動手能力、分析解決問題的能力、創新能力等。大學生通過四年在校期間系統的專業理論學習和實踐練習，應能全面系統掌握專業基本理論和方法，并在實際工作中熟練運用。一些家庭經濟困難大學生的專業能力不強，主要是由認知和實踐上的偏差造成的。①認知上的偏差。調查表明，家庭經濟困難大學生與高校以及企業對就業能力培養的認知存在差異。大部分貧困生都認為，學習好專業理論知識、英語、計算機能力，比責任心、口頭表達、人際交往很重要。而事實上，學校和企業有與之不同的想法。這種認知上的差異，導致家庭經濟困難大學生學習規劃和學習方法不科學，所掌握的專業能力與高校培養目標及企業需求存在偏差。②實踐上的偏差。由于家庭經濟困難大學生對就業能力認知上的偏差，思維不夠開闊，沒有將全面提升自身專業綜合素質作為學習目標，而是以考試拿高分為學習目標。他們注重理論學習，而對實際操作和專業實踐則表現得不夠積極。由于不能將理論知識與實踐較好結合，分析解決問題的能力不夠，導致創新能力不足，專業能力不強。表現為不能熟練運用所學專業理論和方法執行崗位任務。

2.通用技能和個人品質有待提升通用技能是指適用于任何專業的學習，能在不同情境中轉移的技能。對大學生就業能力的通用技能維度而言，是指學習和工作中的轉移能力，包括溝通能力、團隊合作與領導能力、信息管理能力、創新與創業能力、獨立識別問題能力等子維度通用技能。個人品質是指能識別自身情緒或情感，進而激發自身，較好地管理或調整自身情緒或情感。研究表明，有自信、主動性強、樂于經歷、愉快的心情和樂于交際的人更能獲得高薪水工作。而家庭經濟困難大學生這方面能力相對較弱。值得肯定的是，家庭經濟困難大學生更具有吃苦耐勞、堅持不懈的品質。但普遍缺乏自信，主動性差，不能較好表達和控制情緒，溝通和領導能力較弱，人際交往能力不強，使得個人品質不能很好地發揮，影響了工作的獲取和保持。

3.職業生涯規劃能力有待提升隨著國家就業政策的調整，勞動力市場的變化，找到一份穩定的終身職業的機會越來越少。大學生要適應未來職業選擇和發展變化，并取得職業發展的成功，必須擁有職業生涯的管理能力。好的職業規劃建立在對內外環境有較清楚認識基礎上。完成認知需具備的能力有：對勞動力市場狀況、未來可能從事的行業的認知能力，對未來職業生涯不同職業角色的預期規劃能力，對新職業機會或職業提升機會的識別能力，包括社會關系網絡構建能力等。家庭經濟困難大學生在進入大學之前的學習生活環境閉塞，家庭成員及周圍人員受制于對社會認知上的局限，不能給予相關的指導。他們在了解社會和職場過程中，還會受制于了解方式、了解成本、企業相關人士的配合度、自信心不足等因素的影響。調查發現，很多家庭經濟困難大學生參加社會實踐的方式是去麥當勞打工或在街頭發報紙，涉及與專業相關的社會實踐很少。大部分學生真正的實習（與所學專業相關的工作實踐）是從大四快畢業時開始。而此時若要調整大學四年的規劃過于倉促。因此導致他們對社會的認識、對職場的了解，甚至對自己的認知不夠深入，職業規劃能力普遍較弱。他們中的部分人畢業時有自己的規劃和想法，但由于對社會實際存在的問題不夠了解，想法和現實差距太遠，容易受到一系列打擊。此外，找工作中也存在相互攀比心理，大多糾結于工資待遇、工作環境，沒有把每一份工作當成長期規劃的一部分。部分家庭經濟困難大學生因為一直找不到明確的就業方向和目標，就按工資多少確定就業行業和崗位，不斷跳槽，畢業好幾年了還在試用期內徘徊。

四、家庭經濟困難大學生就業能力提升的路徑研究

1.政府應從政策法規層面給予支持和保障首先政府應優化經濟結構，改善就業大環境。我國目前就業的地區和行業結構差異，及大量存在的勞動密集型產業都是造成大學生就業難的客觀原因。應加快促進行業結構改革，加大經濟結構調整，大力發展知識密集型、技術密集型產業，提升企業對高校畢業生等高層次人才的吸收力。其次，應根據市場變化及時指導學校調整人才培養方案。中國長期計劃經濟時代產生的計劃教育和培訓，對外部環境變化適應能力不強，不能隨產業結構變動迅速調整，導致大學生素質和能力不能滿足經濟發展要求。為此，政府應組織人員及時了解人才市場需求動態，指導各學校科學合理調整專業設置和人才培養結構，更改課程規劃。

2.企業應轉變意識、設置人才培養計劃、加強校企合作高校培養大學生所需要的能力結構，不是針對特定崗位培養人才，高校畢業生不能馬上適應崗位需求符合情理，高校畢業生就業能力與企業需求之間存在適當缺口是合理的。企業把培養人才的任務完全交給高校，希望高校通過四年本科教育培養出一個完全符合各種崗位要求的畢業生是不現實的。任何因此而抱怨或批評當代高校教育的企業應進行反思。企業應通過設立自己的人才培訓計劃，對招收的畢業生進行培訓和指導。比如，“入職前培訓”“為初入職的畢業生配備師傅”“干中學”“傳幫帶”等，幫助畢業生盡快熟悉企業環境和崗位職責。其次、企業應加強與高校的合作，積極參與學校的專業設置，協助學校根據市場需求及時調整人才培養方案，配合學校做好實習和實訓工作，以此全面提升大學生的就業能力。

3.高校應及時調整人才培養方案、重視實踐教育環節及職業規劃教育一是高校應多方面了解人才市場需求，聽取企業意見，明確各專業學生就業能力的開發目標，在構建各專業就業能力模型結構基礎上，設計課程體系。并從課程設置、培養目標、實踐教育以及就業指導各方面進行統籌。二是高校要重視實踐教學環節，提升大學生實習效果。針對企業不太情愿接納實習生、家庭經濟困難大學生尋找對口的實習崗位存在困難的情況，積極為他們搭建諸如暑假、寒假、周末實習平臺，提升實習效果。三是高校應注重提升本校教師實踐能力，創設條件安排教師參與企業建設、策劃、實踐，減少雙方在就業能力結構認知上存在的差異，提升教師自身實踐能力，避免教師從學校到學校，空對空的對學生進行實踐教育。四是高校要加強在校大學生職業生涯規劃指導。設立貫穿大學四年的就業指導體制，注重全程指導。高校任課教師應全面了解所教專業學生的就業能力模型結構。在編寫教學大綱和教學計劃時，應將課程所包含的理論及實踐知識列入在內同時，考慮如何提升學生能力和素質，并向學生進行說明，以充分的引導學生積極參與其中，達到良好的效果。