征信管理工作存在的不足范文
時間：2023-10-08 17:24:06
導語：如何才能寫好一篇征信管理工作存在的不足，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
關鍵詞：征信體系；信用信息；金融機構
文章編號：1003-4625(2008)06-0111-03 中圖分類號：F830，31 文獻標識碼：A
一、信貸征信管理體制的建立與發展
(一)信貸征信管理體系的建立
我國對信貸征信管理高度重視。2002年，國務院成立“全國企業和個人征信體系專題工作小組”，銀行信貸征信系統建設被正式列入議事日程。伴隨一般性銀行監管職能分設以及新“三定”的實施，人民銀行開始正式履行信貸征信管理的職能，為征信快速、健康發展提供了組織保證。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。自中國人民銀行建立了企業和個人信用信息基礎數據庫(以下簡稱企業和個人征信系統)以來，我國征信體系建設迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統實現了全國聯網運行，2006年升級為企業信用信息基礎數據庫。2006年1月個人信用信息基礎數據庫實現了全國正式聯網運行。全國統一的企業和個人征信系統主要功能是收集、記錄企業和個人的信用記錄，向商業銀行提供企業和個人信用報告等基礎征信產品，幫助商業銀行掌握企業、個人的信用狀況，選擇優質客戶，進行準確的信貸決策和防范信用風險，同時也為擁有良好信用記錄的企業和個人創造更好的發展環境。隨著人民銀行企業和個人征信系統建設的不斷完善，國內很多商業銀行已將查詢企業和個人征信系統列為授信的一個重要步驟。
(二)基層人民銀行在征信體系建設中的作用
人民銀行在金融系統中超然的地位決定其在現階段信貸征信管理中應該發揮主導作用。主要原因如下：(1)人民銀行是銀行業的監管執法者，而銀行信用是社會信用體系的基礎。(2)人民銀行分支機構形成了相對獨立于地方政府的全國網絡結構，較為完善的電子網絡基礎和技術力量，而且有長期監管金融系統所形成的銀行信用監管方面的成功經驗和實踐，尤其是在全國范圍內率先建成了全國性的企業和個人信用信息基礎數據庫，所有這些都使得人民銀行主導開發和監管社會征信體系具有得天獨厚的優勢。(3)經國務院批準，人民銀行已經成立了征信管理局，專職負責全國征信業的監督和管理工作，從組織上保證了央行行使征信監管的行政地位。
1、可以進一步發揮信貸征信系統的作用。“信貸征信”市場的建立雖需要一定的固定成本，但由于信用信息的來源渠道繁多，且不同企業或個人同類信用信息的來源渠道相同，對同一信息來源進行多對象調查時的邊際成本較小，平均成本隨調查對象數目的增加下降速度快，每次交易中的搜尋成本、決策成本及違約成本，隨時間的推移和交易次數的增加具有呈遞減的趨勢，征信業是高度規模經濟的行業。
2、發揮央行的協調作用。首先，人民銀行各分支機構通過加強貸款卡發放和年審制度管理，為防范信貸風險把關。其次，人民銀行充分發揮協調功能，使各個金融機構的信息具有真實性、統一性。把征信資料的記載和評定納入法律規范，督促各有關征信部門依法合規開展工作，確保征信資料的真實和完整，督促引導金融機構合理利用征信成果，使金融機構切實從征信體系中獲取真實、可靠、有效的數據和信息，提高金融機構參與信用體系建設的積極性，促進征信管理工作持續、健康開展。再次，人民銀行將逐步統一各金融機構對企業信用等級的評定。
3、認真貫徹執行有關征信政策，加強信息反饋。貫徹執行各項宏觀調控政策是《中國人民銀行法》賦予央行最基本的職責之一。信貸信用要發展，央行要協調各有關部門必須按照有關征信政策，取得各種真實的企業和個人信用信息、行業及社會數據，并在法律規范下對經處理的信息進行公開和公正報告。
二、信貸征信活動中存在的問題
(一)基層央行管理征信工作中存在的問題
1、履行征信職責難。信貸征信內涵界定不清，影響央行主導全國統一企業和個人信用信息系統建設。國務院批準人民銀行成立征信管理局，把征信體系建設的重任交給了人民銀行。人民銀行征信管理的職責是承辦信貸征信管理工作；擬訂信貸征信業發展規則、管理辦法和有關風險評價準則；承辦有關金融知識宣傳普及工作等等。但目前對于職責中的信貸征信的內涵和外延國內外專家學者都還存在著較大的爭議，哪些屬人民銀行目前管理的征信體系建設工作，哪些屬地方誠信建設方面的工作都還是不很明確。基層人民銀行對違反信貸征信管理行為無行政執法許可權，履行管理職能束手無策。
2、數據采集難。信貸登記系統尚不完善。一是縣域金融機構系統建設進程緩慢，辦公經費不斷壓縮，系統配置跟不上科技發展的步伐，信息查詢、數據傳輸效率低下。二是部分金融機構對信貸登記系統重要性認識不足，企業重要信息錄入不全，經常有漏登、錯登現象，影響了企業信息的系統性、真實性和完整性。三是部分企業財務人員素質較差，報表完全是憑企業主或財務人員的想象捏造，造成申領貸款卡、年審貸款卡不合格，為企業自身帶來了不便。
3、吸引人才難。要創建科學、高效的信貸征信體系，就必須擁有一批熟悉經濟、金融、法律、會計、計算機等多種專業而且具有較高的分析、研究、預測能力的復合型人才。但是，在市場經濟條件下各大金融機構紛紛開出優厚條件吸引優秀人才，人民銀行僵化的工資體制很難吸引高素質的人才。
(二)商業銀行信用等級評定工作中存在的問題
1、信用評級標準不一，導致評級結果的差異。對客戶的信用等級評定各商業銀行均有一套嚴格的評定標準，由總行研究開發，在系統內統一執行。這造成各行的分類、標準大相徑庭，得出的結果缺乏可比性，失去了聯網的意義。
2、信用等級的評定結論難與客觀實際相符。目前商業銀行對客戶的財務狀況、資信狀況等信息的采集、加工以及信用等級的評定，都是由其自身完成，缺乏社會化、專業化的判斷。同時信用評級所依據的統計資料和財務數據，主要源于企業過去三年的報表和記錄，根據過去資料而評定的級別，難免會與動態的市場、成長發展中的企業有一定的差異，同時企業信息披露的不規范和企業提供資料的真實性缺乏法律約束，容易出現評定結論與實績相左的現象，以致釀成潛在的信用風險。
3、企業財務信息虛假，導致評級結果失真。
(三)信貸征信系統運行中存在的問題
1、功能比較單一，利用率有待提高。銀行信貸登記資信系統進行改造，實現了全國所有商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行，這在防范貸款風險和為金融監管、貨幣政策服務方面有了很大的提高。但是，它只是對企業的基本信息和與銀行發生的借貸關系進行記錄，不涉及企業諸如注冊資本金變動、股權變更、機構年審和稅款繳納等信息，入庫信息仍不夠全面。
2、“睡眠戶”過多，影響整個系統運行質量。信貸征信涉及的單位、個人數目眾多，其中一部分主體同金融機構發生一次信貸關系后其資料進入了信貸征信信息庫。如果該主體不再申請貸款，其資料就得不到及時的更新，成為“睡眠戶”。“睡眠戶”的信息陳舊、可參考性差，這樣的戶數占比過大會影響整個系統的運行質量。
3、信貸風險預警功能差。目前的信貸征信僅對歷史信息進行監測，且信息更新速度較慢。人民銀行由于受人員缺乏等因素的制約反饋也不會及時進行信息的反饋。
4、個人征信體系建設尚顯滯后。
三、信貸征信體系建設的設想
《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》勾勒出了我國征信業發展的“三步走”戰略。首先，建立完善的信貸征信體系。其次，以信貸征信體系建設為切入點，進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設。最后，依托金融業信用體系，融入納稅、合同履約、產品質量、環境保護等的信息記錄形成功能齊全、數據翔實的社會征信體系，并依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的征信服務。以信貸征信為基礎，全面推進社會信用體系建設的實現方式。
1、加強征信體系的內部機制建設。
信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性數據是信用產品質量的核心。據調查，我國信用信息80％左右分散在銀行、工商、稅務、海關、公安、司法、財政、審計、證券監管、質檢、環保等政府部門手中。但目前大部分政府部門對信用信息嚴格屏蔽，信用服務機構或企業難以獲得涉及企業的信用數據和資料，更無法得到消費者個人的信用信息，也就無法征集信用信息進行公正獨立的商業化、市場化運作，提供高質量的信用調查、評級、報告等信用產品，導致信用信息資源割裂和浪費，開發利用不充分。人民銀行要加快信息的采集。加工、積極開展資信評價和征信標準化的建設，建立信息共享機制。
2、加快信用體系的外部機制建設。
(1)征信管理的法律規范。
主要從兩方面推進信用立法工作：一方面充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，先以行政法規或指導意見等形式頒布一些相關規定，執行一段時間后總結經驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對于急需的法律法規，要抓緊研究、率先出臺，以促進現代信用市場規范健康發展，盡快出臺《征信管理條例》是核心。
(2)消除信用體系建設中條塊分割和信息壟斷。
一是盡快普遍建立信用等級分類管理制度。要結合部門特點和管理要求，建立信用等級分類的方法和標準，實行分類管理，提高監管工作效率和質量。二是建立行業或部門基礎數據庫。安博爾中誠信評級傾力打造最具影響力信用品牌要廣泛收集和及時加工處理監管對象身份和經營行為的信用數據，建立行業或部門內部共享的數據庫。三是建立信用信息公開制度。要依法向其他執法部門和社會信用中介機構開放在執法和履行公務過程中收集或產生的有關信用信息，實現資源共享。
(3)有效維護信用評級的客觀性和獨立性。
要通過政府立法、行業組織制定行規來引導全社會對信用服務的需求。政府有關部門要帶頭積極利用信用評級、評用報告等產品。還應對一些行業的市場準入規定對提供信用產品的特殊要求。如在登記注冊、行政審批、經營許可、質量監督、政府委托中介機構承辦事項、資質認定管理等工作中，應明確規定要按照授權和規范流程，查詢企業信用報告或要求企業提供信用報告。
(4)加強信用道德建設，提高信用意識。
篇2
一、工作成績方面
我的20*年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現在：信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現在以下幾個方面：
一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。
二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。
三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團有限公司、汽車內飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業獲得xx銀行業首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。
四是企業征信系統正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩地淘汰了信貸咨詢系統，成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。
五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協調和測試，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務的電子化管理水平得到進一步提高。
六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現在以下幾個方面：一是職責分工基本明確；二是信貸管理系統得到進一步優化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準備工作；五是迎接了各種專項檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓5期。
二、廉潔自律方面
作為一名黨員干部，我深刻認識到廉潔自律的重要性，并以推進案防工作為契機，認真學習銀監會的“十三條軍規”，堅持踏踏實實做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴格遵守黨員干部廉潔自律各項規定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權和職務上的影響謀取不正當利益；沒有私自從事營利活動的行為；遵守公共財物管理和使用的規定；沒有假公濟私、化公為私的行為；沒有利用職權和職務上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費。同時，為了防范商業賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《反商業賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進一步規范了自己的行為。
三、存在的不足
一年來，本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現在以下三個方面：
（一）理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。
（二）思想還不夠成熟。在工作創新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創新和銳意進取方面存在不足。
（三）工作還不夠深入。工作方法有時簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風和精、細、準的工作方法，工作布置得多，檢查得少。
四、我的三點體會
（一）和諧是一種生產力
回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個和諧、務實、高效的團隊，在這個團隊里，既有分工，又有協作，相互配合，相互支持。在這樣的團隊里工作，心情舒暢，干勁很足。
（二）團隊是力量的源泉
從資料庫建設到案件綜合治理，從迎接有關部門的檢查到整改報告,從結構調整到考核任務的完成，時間緊，人手少，任務重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團隊的力量，整體作戰能力強大的團隊是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。
（三）無私的奉獻最感人
為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個月的時間，加班加點，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯···為了確保企業征信系統如期上線，在6、7、8三個月，xx沒有休息過一個星期天，全年所有的信貸報表都是在月初報出的，然而，每一個節日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護和優化企業征信系統，為了組織和協調檔案移交以及迎接銀監局的教育貸款等專項檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···
在此，感謝信貸部這個和諧的團隊，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻者，謝謝你們！20*年，我們繼續戰斗！
篇3
關鍵詞：信用管理 模式 聯想公司
信用是一種能力，一種建立在信任基礎上的不用立即付款就可以獲取資金、物質和服務的能力，但收益方必須在認可的期限內為其收益付款或是還款的過程中存在著一定風險。企業信用管理就是為了在協助企業實現銷售最大化的同時將風險和成本降至最低。但是很多企業并不能真正做好這方面的管理，包括大環境和小環境等多種因素導致我國整個的信用管理水平低下。而聯想集團在信用管理方面多年的實踐，使其旗下公司的信用管理體系已經成為企業信用管理的新模式，這對于企業規避經營風險，提高經濟效益具有很深的借鑒意義。
我國信用制度概況
我國目前信用制度的大環境總體上存在著缺失的狀況，具體表現在以下幾個方面：
一是欠缺規范商業信用制度的相關政策法規。目前在我國，商業信用制度在政策法規層面上的發展現狀不容樂觀，尚無針對性法規規范的企業商業行為的信用結算制度。企業交易過程中，只能間接參照《公司法》與《合同法》中的相關規定。但由于針對性不強，上述兩種法規無法對商業信用制度起到全面的規范作用，主要起指導及參照作用。事實上，“信用制度”一詞在目前的國內商業環境中，沒有任何法規條例指代，僅指商業交易行為中由交易雙方自行制定的結算制度。
二是相關管理與執法職能較為薄弱。目前，我國尚無專門對商業信用制度進行監管的官方機構。現有商業活動中的征信行為和信用管理工作，只能通過兩種途徑實現：第一是企業自身作為；第二是專業征信公司。這兩種途徑都屬于商業行為范疇，而非官方管理行為。針對上述信用征信行為，目前在部分地區有專門的管理部門以及法規對其進行指導和監管，但這些部門與法規的法律效用受地域限制，且普及性很低。以上海市為例—相關管理部門：“上海市信息化委員會上海市征信管理辦公室征信行業監管處”，職能限于“負責對企業信用征信的行業推進、指導和監管”；相關法規有《上海市企業信用征信管理試行辦法》，于2005年3月17日經由上海市人民政府第49號令。
三是中國信用評定權威機構屬于商業行為，而非官方權威機構。目前在國內從事商業信用評定工作的機構有兩種：第一是商業征信公司；第二是銀行等金融機構。從嚴格意義上說，這兩種機構的信用評定均為商業行為，因此在本質上不具有法定權威效應。其中前者在國內起步較晚，其整個行業的發展處于較為初期的階段，就行業本身而言也尚無權威的資質評定標準；而后者的企業信用評定有一定局限性，主要服務于金融系統內部。2005年起商業信用征信行業開始涌現行業性組織。如2005年6月成立的“上海市信用服務行業協會”。這類組織的主要職能在于規范和管理商業信用征信行業，它雖然不具備官方法定權威性，但其會員組織基本為所在地具有一定知名度和業內認可度的商業機構。以上海地區為例，截至2005年6月，“上海市信用服務行業協會”成員組織共37家商業機構，基本包括了所有上海市合法信用評定機構。這37家商業機構的性質一致，沒有嚴格意義上的“權威”與“非權威”之分，區別主要體現在業內知名度、從業經驗等商業質素方面。
我國企業信用制度應用現狀
正是由于大環境的缺失，影響了目前我國的企業信用制度，其內部小環境也相對落后，具體表現在以下幾個方面：
（一）企業信用管理整體水平相對低下
考察一個國家或地區的企業商業信用水平，除了參考其政策法規成熟度和管理部門監管程度外，還可通過企業信用銷售率（即賒銷率）這一指標來體現。信用銷售(即賒銷)普及率越高，說明該地區或企業的信用管理水平越發達（見表1）。
在商業社會較為發達的西方國家或地區，企業平均貿易賒銷率可達80%以上，而上海地區的信用銷售數據與之相比仍有很大差距。單從數據來看，作為中國經濟貿易中心的上海市已處于較低水平，由此推測目前中國企業整體商業管理體水平相對低下。
從理論上說考察企業的信用管理水平或信用銷售能力，主要通過企業財務報表中的應付帳款余額、其應付帳款的帳齡、以及企業自身的償債能力等一系列數據指標，綜合分析而最終得出的結論。事實上，這也是西方發達國家的權威信用評定機構所采用的最普遍、最主要評定方式。但目前在中國，由于企業信息透明度低、財務報表真實性差、標準化信用信息平臺缺失等各方面因素，導致我們對中小型企業的商業信用基本只適用經驗性或實踐性主觀推斷，幾乎沒有規律可循；而對大中型企業則主要將應收款項作為可參考依據。
根據國家統計局公布數據計算，2004年度，我國制造行業應收帳款（帳齡1年以下）對銷售收入比率為8%，同樣遠低于發達國家的水平。
（二）企業對信用風險和管理有意識但少作為
身處信用制度發展相對滯后、信用法律環境缺失的商業環境中，企業出于規避風險的需求，其實還是很重視信用風險管理的。但也是因為缺乏管理部門監控和法規指導，企業對信用風險的控制管理力度的不穩定性和隨效性也相應增加。
目前，對信用風險控制重視度較高的企業多為國有大型企業、外資企業。其中控制力度較大的企業通常設置專門的信用管理部門，用于管理企業交易對象的信用記錄、制定相應結算制度和額度，并適時跟進調整。通信基礎工作由專業商業信用征信公司。
但上述的專業信用管理部門在國內企業并不多見，大多數企業尚處于因時制宜、因地制宜、隨機指定和調整結算制度的狀態。
企業信用管理體系新模式
根據聯想集團上海公司（下稱聯想公司）的信用管理體系可以總結出一套“3+3+3”模式。既考慮到中國信用制度的不足，也相對改善了中國企業信用管理的缺陷。
（一）新模式信用管理體系的構成
集團自1998年開始建立信用部門。因此公司有著豐富的信用管理經驗。其管理以財務數據為依據條件，市場環境為把握因素，業務特點為核心基礎，采用信用自主，嚴格、謹慎的原則來制定信用制度和進行管理，規范企業的賒銷行為，彌補了之前提到的中國企業內部環境的不足。我們可將聯想公司的此種管理模式歸納為“3＋3＋3”模式，即其信用管理體系由內部的前臺、中臺、后臺“3”部門各施其職，協作完成信用管理過程的事前、事中、事后“3”階段任務以及在過程中所要注意的“3”項內容所構成（見圖1）。
1.“3+3+3”模式中的3個相關部門。模式中前臺、中臺和后臺分別指公司內部的三個部門即業務部、風險管理部（信用部）、財務部。其中獨立于財務體系和市場體系的風險管理部（信用部）對風險的評價涵蓋了財務和市場雙重要素。通過實踐，采用這樣的管理方式得到了公司市場體系、財務體系和內部上下各方面的認可。
2.“3+3+3”模式中的三個階段。模式中的三個階段，主要指從前期信息調查到中期進行信用評估、審批和政策制定以及后期的應收帳款監控和催收的不同階段。
3.“3+3+3”模式中的三項注意。第一，注意內控流程：清晰定義每一個內控流程，其中可能包括交易審批的流程，客戶資信管理流程和資金管理流程每個流程的每個環節有明確的管理分工；第二，注意組織上的平衡與制約機制：設立獨立的組織機構——風險管理部對公司根本性的風險進行集中管控分離風險的引入部門和風險的控制部門，使其達到相互制約——業務、財務、風險管理部門共同介入；第三，注意業績文化與內控環境：不同崗位設計關鍵業績指標，制度化地報告這些指標，并將這些指標與獎懲相聯系對以不恰當理由違反內控規定的行為給以處罰。
（二）新模式信用管理的過程
通過對聯想公司管理過程的總結得出全程由三個階段構成，它們分別為第一階段事前準備；第二階段事中監管；第三階段事后控制。
1.事前準備。對于聯想公司多年的信用管理經驗來講，在整個“3”階段中，事前準備是最主要的一個階段。也就是要強化信用調查評估隊伍建設，完善信用調查工作和評估制度制訂。在事前階段進行風險控制，成本最低，風險最小，而當形成拖欠以后再進行的追討工作，則要復雜很多，成本也會相當高。
2.事中監管。事中監管階段主要對每個客戶使用客戶資信風險評級和授信額度上限兩個工具進行管理。包括對客戶資信信息進行打分，按照客戶資信風險評級劃分客戶群，并授以不同的資信政策，根據客戶資信風險評級、客戶權益總額、交易量等因素，制定每個客戶的授信額度上限。同時對信用變化情況、應收帳款和信用額度進行監控和審核。
3.事后控制。企業信用管理最主要的職能就是賒銷管理。聯想公司的事后控制階段則包括交易風險評估的結果反饋，審核資信風險等級、授信額度上限，并每年對客戶資信風險評級和授信額度上限進行更新。聯想公司的事中監管、事后控制是通過3部門的協作管理來將過程中每個環節都監督及管理有效的。對于信用評級系統需要根據環境的變化和一些因素的產生而適時進行調整、更新，以保證能更科學、更有效的對客戶信用進行評級。這也是事后環節所要積極進行的一項工作。
結論與建議
由于目前我國信用制度的缺失狀況使得企業內部在信用管理方面也同時處于相對落后狀態。而聯想公司對信用管理工作有著多年的經驗，可以看出經過本文分析和總結出的新的“3+3+3”模式基本克服了現狀不足的幾方面，完全遵循其指導思想：以財務數據為依據條件，市場環境為把握因素，業務特點為核心基礎并采用信用自主，嚴格、謹慎的原則來制定信用制度和進行管理，規范企業的賒銷行為，順應全球發展方向。設有具體部門將信用管理過程從事前、事中到事后分工明確，協作完成、并注意過程的細致與規范。及時調整，控制，使企業信用管理有效進行。
對于現在的企業來講，首先在觀念上要重視信用管理，在建立信用管理部門工作的評價標準和監控方法基礎上，賦予其一定程度的靈活的政策空間，讓專業而經驗豐富的企業信用管理人員能夠在收益與風險之間達到最佳的動態平衡。
參考文獻
篇4
信貸員的個人述職報告一
各位領導及同事們：
回顧二оxx年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，
信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20xx年度的個人述職及述廉情況報告如下：
一、取得的主要成績及工作措施
(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。
(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。
1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。20xx年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。20xx年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理
的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在bbb以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部
室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，
大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。
(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當前信貸管理工作中存在的問題
(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20xx年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，xx國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監管指標105個百分點。
(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出xx銀監局年初給我行下達的監管指標(120)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長期貸款5億元;③xx國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化xx酒店貸款，xx公司增加中長期貸款8000萬元，xx公司新增中長期貸款1.9億元。
(三)集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。
(一)優化管理，提高效率
1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和
個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。
2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。
4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。
(二)控制風險，促進發展
1、繼續完善授信管理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業務可能產生的風險。一是要進一步完善統一的調查報告格式，使支行上報的信貸調查報告更加完整和規范;二是總行要針對各個行業的不同特點，分別制訂行業審查要點，逐步形成一套符合商業銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。
述職人：xxx
二oxx年元月十三日
信貸員的個人述職報告二
各位領導，同志們：
大家好!
時光轉瞬即逝，緊張、充實的20xx年已經過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學習和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時在實踐中磨煉了工作能力，使我的業務能力和管理水平又有了很大的提高。當然這與上級領導的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!
任職以來，在上級聯社的正確領導下，我十分注重提高自己的理論素質、政策水平和思想修養。及時了解把握黨的路線方針和政策，認真執行上級聯社的各項規章制度，正確理解上級指示精神。1年來，我積極參加了上級黨委組織的各種活動，自覺遵守黨的政治紀律和金融法規， 在工作和生活中，嚴于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯社下達的各項任務。回顧一年來的工作，主要在以下幾方面作了努力：
一、在業務經營上，我全面貫徹落實了市、區聯社“提升效益，做大規模”的思想，在全社積極倡導、精心培育了“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經營理念。
20xx年3月，我從兩場社調入沙湖社，面對不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責任重大。我在分析形勢，吃透經營現狀的基礎上，和班子成員精誠團結、協調運作，及時組織召開了各種會議，充分調動了廣大員工的工作積極性。
一是明確提出了客戶營銷的指導原則，市場定位及目標，精心設計了客戶營銷的方法和步驟，研究了操作性較強的掛鉤考核辦法，及時響應上級聯社推出了客戶經理制，并定位了一名儲蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉”為“銀行圍著客戶轉”，吸引了一大批優良客戶“落戶”信用社;
二是改革資金組織考核辦法，進一步完善存款業務激勵機制;把存款業務抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務分解到各網點、柜組、員工，直接與其責任工資掛鉤，按月通報、分段計獎。
三是強化窗口服務，一方面積極開展優質文明競賽活動，為沙湖樹立形象，提高競爭力;另一方面從提高服務質量入手，推行承諾服務，促進資金組織工作超常規發展。
四是在存款業競爭中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發展新客戶”的方針拓展業務，使我社的吸儲資金有了新的增長;同時貸款增量得到了優化，存量得到一定的活化。在財務管理中實行“量入為出，厲行節約”的原則，嚴格費用管理，加強費用報批審核，號召全體職工節約每一滴水、每一度電，當年實現了較好的綜合效益，并獲得了市聯社“20xx年度增效獎”。
二、在搞活內部機制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機制，能多能少的收入分配機制方面，進行了有益探索，出臺了《沙湖信用社績效掛鉤實施辦法》，有效調動了全員的工作積極性。2003年5月，根據聯社安排，并推動人事制度改革，優化人力資源配置，按照德才兼備的用人原則，對信用社重要崗位推行公開選拔、競爭上崗，為真正實現能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發動、考察考核的程序，理事會遵循“公開、公正、公平、擇優”宗旨，有十二名同志競聘到新的工作崗位。對于競聘成功的同志，我要求他們制定詳細的工作計劃，加強對他們的考核;幫助他們解決學習、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進入了角色。在他們的帶動下，形成了全社職工積極向上的好風氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎。
三、在形象塑造上，提出了按照統一標準、經濟適用、美觀大方、體現特色的原則，集中有限財力對網點進行改造的建議，獲得了理事會的一致通過。一年來，我社先后按照市聯社CIS要求對社本部、芙蓉分社進行了全面裝修改造，為橋頭分社購買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進行了亮化工程改造，同時對營業設施進行了更新、開發、升級，增強了城市機構的服務功能，通過印刷傳單，為儲戶印贈儲蓄紀念袋和掛歷，懸掛標識燈箱，積極參與公益活動等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽度。為了進一步提高服務質量，提升服務品位，我督導出臺并組織實施了柜臺人員服務規范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術比武活動，提高了服務效率。
四、在基礎管理上，堅定不移地狠抓從嚴治社。堅持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據我社實際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會計基本制度》、《廉政建設制度》等一系列規章制度，從而使各項工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實。制度再多再好，不抓落實，就形成虛設。我及時督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進行了一次安全檢查、衛生檢查;每季進行了一次財會檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進行稽核監察，使職工養成了嚴格按操作規程辦理業務的良好習慣，大大提高了我社的基礎管理水平。一年來，我社未發生一起違法、違規案件，差錯事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績。
五、在隊伍建設中重點抓了班子建設。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設，加強團結，不斷強化措施，使班子建設沿著正確的軌道前進。一是充分發揮民主集中制原則，尋求思想上的統一，堅持做到多通氣、勤商量，對于信用社的重大決策、各項規章制度的實施都在理事會上進行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎上。另一方面在行動上瞄準一致的目標，各司其職，各負其職，不相互推諉責任，這種旺盛的工作熱情和精神風貌，直接感染了全體職工，我們一道開創工作的新局面。
六、工作中堅持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強了黨風廉政建設和精神文明建設， 在此方面我帶頭廉潔自律，自覺接受群眾監督，嚴格執行了黨風廉政建設的有關規定，以身作則，牢記全心全意為人民服務的根本宗旨，比較好地堅持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優良作風，任職期間我沒有發生任何違規、違法行為。同時，加強和改進了職工思想政治工作，加強了對班子成員和身邊工作人員的管理和監督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級文明單位稱號。
回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識的學習方面。在今后的工作中，我將總結經驗、發揚成績、克服不足、再接再勵，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業的美好明天!
篇5
關鍵詞：社會信用體系建設；金融征信；信用信息
一、泉州征信體系發展現狀
泉州金融征信體系建設起步于20世紀90年代初期。1992年，為滿足商業銀行專業分工打破后對貸款信息共享的需求，人民銀行開始試點推行貸款證制度，成為金融機構貸款審批的一項重要依據。1998年，泉州成為全國銀行信貸登記咨詢系統建設的首批15個試點城市之一，實現了全國信貸信息的有效聯網及異地查詢及管理，并開始借助該平臺構筑新型的銀企信用關系。2005年，人民銀行將銀行信貸登記咨詢系統升級為企業信用信息基礎數據庫（下稱“企業征信系統”）；2006年，個人信用信息基礎數據庫（下稱“個人征信系統”）實現全國聯網運行，自此，人民銀行全面推開以信貸征信為核心的金融征信體系建設，兩大征信系統逐漸成為使用者最多且影響力最大的信用數據庫。2013年以來，人民銀行泉州市中心支行充分發揮泉州“金改區”建設先行先試引領示范的作用，以小微企業信用體系試驗區建設為立足點和切入點，按照“制度推動+部門聯動+技術驅動+示范帶動”四輪驅動的工作思路，建設契合轄情并獨具地方特色的金融征信體系，取得了積極成效。
（一）征信系統信息化穩步推進
1.數據庫模式由分散到集中。1998年，泉州市作為全國首批試點地區率先建成銀行信貸登記咨詢系統地市級數據庫，同時根據三級數據庫分散管理原則，逐步推進全省、全國聯網工作，并于2002年實現跨省異地查詢。2005年，為進一步提高征信系統查詢效率和入庫數據的及時性與準確性，人民銀行啟動了全國集中建庫、各接入機構一口接入的信用信息基礎數據庫建設；2005年及2006年，泉州市分別實現了企業及個人征信系統的統一全國聯網與實時查詢服務，有效滿足了各類信息使用者日益增長的查詢需求。
2.征信模式從單一到聯合。改變發展初期僅采集企業金融信貸情況的單一征信局面，構筑環保、法院、公積金等多部門共享的信息聯合征集共享平臺。當前，泉州轄區已將環保違法信息、公積金繳存信息等5類非銀行信息納入征信系統。
3.業務內容從單一到復合。當前征信系統對泉州轄區開放了包括信息查詢、數據匯總、統計分析、信用報告、關聯查詢、重要信息提示等系列信用產品，有效滿足不同使用主體的查詢需求。
4.認知程度從“要我查”到“我要查”。由于系統不斷提升的時效性與日益拓展的信息容量，目前以泉州25家銀行業金融機構為主體的征信系統接入機構，已將信用報告查詢作為信貸決策參考的一項重要前置性制度安排，成為征信系統最主要的信息查詢與使用者。目前，泉州市累計開通個人征信查詢用戶1160個，基本實現金融機構營業網點的全方位覆蓋，系統在防范信貸信用風險方面的作用日益凸顯。
5.應用領域從貸款“準入卡”到“經濟身份證”。征信系統除履行信貸業務準入“把關人”職能外，還廣泛應用于商務、工程招投標、司法等領域。在政府履職方面，泉州市政府在推進地方社會信用體系建設的系列制度文件中，均將征信系統作為破解中小企業融資難題，以及促進經濟金融良性互動的重要抓手；同時，還將向征信系統查詢并提供信用報告，作為工程招投標、工商“重合同守信用”企業評選，或人大政協委員資格審查、優秀先進評選表彰等的必要流程，寫入制度條款。信用報告作為各類信息主體的“經濟身份證”，正進一步滲透和日益影響到經濟主體的融資、經濟行為。
（二）地方社會信用體系建設縱深發展
1.“征信加法”紓解信息不對稱問題。推動出臺《泉州市小微企業信用信息交換與共享平臺運行管理制度》，進一步健全完善政府部門業務系統與平臺的數據傳輸渠道，積極引導金融機構依托平臺和征信系統，建立“審批+培植”的金融征信服務模式，從中篩選有市場、有效益、有信用的企業作為首選目標客戶。
2.“費用減法”降低小微實體經濟的融資成本。推動以信用良好的中小企業為服務對象的無還本續貸模式業務顯著擴面。2016年全年累計發放無還本續貸業務13830筆、金額394.99億元，有效節約中小企業融資成本；推動設立10個以“救信救短、保本微利”為運行原則的非盈利應急周轉基金，為生產經營正常但短期資金緊張的信用良好企業提供融資成本較低的過橋資金。
3.“增信乘法”積極釋放金融改革創新紅利。推動設立總額2.7億元的小微企業貸款風險補償及增信資金，推動成立4家政府主導的融資性擔保公司，撬動銀行信貸發放59.55億元；推動金融機構依托增信資金的杠桿作用，累計創新設計小微企業信貸產品和服務方式69項。
4.“懲戒除法”助力信用生態環境優化。推動泉州市政府印發《泉州市貫徹落實“構建誠信懲戒失信”合作備忘錄的實施意見》等6份系列制度文件，明確金融領域信用體系建設工作在市金融風險防范工作小組領導下開展，建立聯合懲戒等4項有效工作機制。
（三）征信市場培育有序推進
1.梯次培育地方征信機構。明確“先規范后發展，以規范促發展”的思路，從準入源頭上切實保障征信市場培育質量；同時，結合轄區征信市場初期發展不均衡的實際情況，聯合泉州市金融工作局，依托泉州市中小微企業信用信息交換共享平臺，探索培育地方征信機構。
2.征信產品日趨豐富。目前泉州市已落地的征信系統載體包括兩大征信系統、動產融資登記公示系統以及以泉州市中小企業信用信息交換與共享平臺為代表的地方征信平臺；已運用的征信產品主要有信用報告、動產融資登記和查詢、企業信用評級報告等；征信產品服務對象包括自然人、金融機構、上市公司等。以金融信用信息基礎數據庫為例，信用報告查詢已然成為銀行業金融機構貸前審查的必經流程。據統計顯示，泉州轄區2016年企業和個人信用報告月均查詢量分別達2.87萬次和22.01萬次。
（四）征信文化建設多點推進
1.加強教育促內化。通過面向全轄所有商業銀行征信從業人員開展“信用關愛八閩情誠信助圓中國夢”專題演講比賽等活動，深入挖掘“唯信、唯實、團結、創新”的征信內涵，引導和約束征信人的言行舉止，凝聚征信人的“精、氣、神”。
2.依托載體促深化。圍繞征信核心價值理念，采取“征信知識電視大賽”“信貸誠信企業評選大會”等形式，利用各類媒體開展征信宣傳，營造征信文化建設的濃厚氛圍，力促征信核心價值觀落地生根。
3.搭建平臺促轉化。建立“誠信”主題金融書吧、“誠信與金融生態館”等多個信用文化載體，著力培育和宣傳征信核心價值觀。
（五）征信監管模式逐步完善
1.構建執法檢查規范指引。根據現場檢查實踐經驗，組織編印了《征信業務執法檢查工作標準化指引》（以下簡稱“指引”），以標準化流程方式規范現場檢查程序，合理設定處罰金額測算公式，有效矯正自由裁量偏差。
2.探索“2+2”聯動模式。試點建立市中支、縣支行雙組長與雙主查的聯動執法檢查模式，在此基礎上，進一步探索建立雙交叉機制，即由縣級人行交叉檢查縣域金融機構，市縣兩級主查、組長交叉復核執法檢查業務，進一步豐富金融征信監督層級。
3.強化異常數據監測核查。遵循“核查全覆蓋、處理有重點”原則，梳理總行異常查詢數據監測清單，結合征信評價體系，篩選征信內控制度建設較為薄弱、日常業務管理配合不到位、頻繁上榜異常監測名錄的金融機構開展重點檢查，進一步提升異常數據監測的針對性及威懾力。
4.建立征信工作聯席會議機制。定期通報各類接入機構在征信管理工作中存在的問題，推動接入機構征信管理經驗做法的充分交流與積極共享，初步形成良好的監管聯絡機制。
二、泉州征信體系存在的問題
（一）征信領域法規制度建設相對滯后
1.現有法律制度體系尚不健全。目前，我國征信領域所依賴的法律文件主要包括《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）、《征信機構管理辦法》等，尚未形成有機的法律制度體系。一方面，《條例》僅是行政法規，法律效力層級較低；與此同時，在金融互聯網化的背景下，征信信息采集與數據整合方式將逐步向數字化、網絡化方向拓展，現行《條例》難以滿足新興業態下的征信業務管理需求。另一方面，現行征信相關法規制度未能對個人隱私、個人信用信息的屬性作出明確界定，降低了對信息主體權益的保護強度與可操作性。此外，信用信息在法律規范中的運用范圍已遠超現行征信法律體系，且與《民法》《消費者權益保護法》等其他律法之間尚未形成明確有效的銜接，降低了對信息主體的保障力度。
2.失信懲戒制度亟待完善。一是有效的失信聯合懲戒機制尚未全面建立。當前，雖然社會信用體系基礎框架已初步建成，但泉州市推進失信聯合懲戒工作仍需多個行業的上位法規支持。而在實際操作過程中，部門間尚未形成有效的制裁合力、聯合懲戒機制建設尚處初步探索起步階段，致使失信聯合懲戒難以達到預期效果。二是已入庫的非銀行類失信信息更新緩慢。部分非銀行信息提供部門在電子化程度、數據集中等方面均較為滯后，實現失信聯合懲戒的基礎前提———信息及時更新存在較大的障礙。
（二）征信系統功能尚未得到充分發揮
1.征信系統覆蓋面有待擴大。目前小額貸款公司等小微信貸機構，在接入征信系統方面面臨以下三重難題：一是接入意愿方面，此類機構擔心一旦將信貸業務報送征信系統，可能導致部分已與商業銀行發生信貸業務關系的客戶資源流失。二是成本控制方面，接入系統需承擔程序開發、通訊線路租用等費用，而引導客戶到人民銀行窗口進行查詢，則無需負擔上述費用。三是接入硬軟件方面，較之全國性商業銀行，小微機構在業務系統、內控管理等方面存在較大差距，按要求開展信貸數據報送、合規管理方面存在較大困難。
2.征信查詢服務渠道有待拓寬。一是征信服務窗口作為查詢主渠道，其弊端日漸顯現。一方面，人民銀行物理網點較少，人力、物力資源有限，飛速上漲的查詢壓力可能導致征信服務質量及水平的“雙下降”。以人民銀行泉州市中心支行為例，單日最高查詢量已達1092人次。另一方面，潛存較大的管理風險。由于查詢公眾、中介機構工作人員聚集于征信服務網點，可能引發。二是互聯網等非現場查詢方式暫難成為查詢主渠道。基于內外網物理隔離等安全管理需要，非現場查詢方式一般需隔天才能獲取查詢結果，加之非現場身份驗證較為復雜，其查詢效率和體驗感遠不如征信服務窗口。
（三）征信市場培育面臨困境
1.征信產品有效需求嚴重不足。目前，轄區社會各方對征信產品的有效需求嚴重不足。信息使用方面，轄區多數商業銀行主要依托征信系統、內部業務系統以及內部評級系統三大渠道，來篩選和評定客戶資信狀況，對于其他機構提供的準征信產品接受意愿不高。信息提供者方面，轄區多數企業和個人對信用需求了解不多，更多停留于通過征信系統獲取信用報告，尚未形成使用征信產品的觀念。
2.商業征信機構極度匱乏。目前泉州地方征信機構發展尚處于探索起步階段，現有征信機構及信用評級公司缺乏依據客戶的多元化需求進行專業研發、細分征信產品的能力，致使地方征信市場發展現狀較之泉州6000億元的信貸規模，存在明顯的差距，無法滿足各類信貸機構深度挖掘信貸業務增長點、切實防范信貸資產風險的合理訴求。在當前經濟遭遇較大下行壓力、小微經濟主體融資難、融資貴呼聲日益高漲的大背景之下，銀行業金融機構對于地方征信機構培育及征信產品的研發，提出了更為迫切的需求。
（四）基層央行征信管理高效履職仍存障礙
1.征信監管方式單一，監管成效與風險預警能力不高。一是當前仍以重點抽查為主要手段，檢查方式也僅限于檔案資料抽查、查詢記錄比對等方式，尚未形成依循征信業務鏈條，對信息報送、查詢以及使用等各關鍵環節進行全方位監控。二是非現場監管方面，目前主要依托商業銀行報送的非現場監測報表以及征信中心下發的異常查詢數據開展日常監管。由于缺乏完整的非現場監管制度以及科學合理的監測指標體系，難以及時發現預警征信違規行為。三是系統權限方面，基層央行無法直接提取接入機構查詢明細以及用戶登錄IP，難以對接入機構違規使用公共查詢用戶或惡意盜查等非法行為進行有效定位及事前排查預警。
2.基層央行身兼雙重角色，職能定位亟待進一步細化明確。依據《條例》第二十七條：“金融信用信息基礎數據庫由專業機構建設、運行和維護。該機構不以營利為目的，由國務院征信監督管理部門監督管理。”在人民銀行總行層面，征信管理局與征信中心（金融信用信息基礎數據庫建設運維機構）在機構人員、職能分工上業已實現分離。但人民銀行各級分支機構依然承擔著征信業務監管與征信查詢服務的雙重職責，監管職責與服務角色亟待分離。
（五）信用信息主體權益保護面臨新挑戰
1.接入機構信用報告查詢流程風險潛存。一是信息查詢方面，部分接入機構存在未授權查詢或先查詢后授權等違規情況，致使信息主體知情權、隱私權方面難以得到全面、充分的保障。二是用戶管理方面，部分接入機構由于業務量大、人員調動頻繁等原因，存在管理員用戶、查詢用戶兼任或多人共用查詢用戶的違規現象，個別查詢用戶雖已調離征信崗位但未能及時停用，均在較大程度上增加了用戶被盜風險。三是內部檢查方面，當前征信系統未對接入機構開放查詢記錄下載功能，接入機構內控稽查人員僅能依照用戶已登記臺賬開展核查，難以有效甄別臺賬記錄的真實性。
2.征信系統入庫數據質量仍待提高。一是數據報送、核查方面，部分小型接入機構未制定明確的內控制度，存在“重征信查詢使用，輕數據報送質量”的問題。二是從業人員方面，部分接入機構存在報數人員頻繁變動和報數工作培訓缺位等問題，引發數據報文頻繁出錯，導致入庫數據質量下降。三是接口程序方面，隨著信貸金融創新的加速推進，部分新型信貸業務可能無法按現行接口程序進行規范報送，致使系統信息存在部分缺失。3.征信異議訴求及救濟機制亟待完善。一是非銀信息異議處理渠道不暢。基層法院等非銀行信息報送機構，未能按照“誰報數，誰改數”的數據糾錯原則，建立健全異議數據糾錯機制，對信息主體反映的異議信息常以內部系統信息展示正確為由，拒絕信息主體的異議訴求，并引導其向人民銀行申請異議及數據糾改。二是跨區域異議訴求處置銜接不暢。在處理涉及異地機構的異議時，由于異地機構不屬受理地人民銀行監管，經常發生異地異議信息處理時限過長，極易引發征信投訴甚至法律糾紛。
（六）征信宣傳文化建設長效機制尚未建立
1.基層央行征信文化建設機制仍處于初步探索階段。一是缺乏目標明確、權責分明的組織建設管理機制，載體創新建設推進力度不夠，創建彰顯基層央行特點、公眾喜聞樂見的征信文化品牌任重而道遠。二是各部門協同聯動、金融機構廣泛參與的建設長效機制尚未形成，征信文化建設僅依靠人民銀行唱“獨角戲”，在一定程度上制約已有創建成果的進一步鞏固及深化。三是缺乏全面有效、緊貼履職實際的征信文化建設形式，征信文化創建及展示形式有限，部分文化建設活動缺乏時代感、生活感。
2.信用使用主體參與征信文化建設的主動性有待激發。銀行業金融機構是征信活動的主要參與方，但目前主動參與征信文化建設的積極性有待激發。在偏重業績考核的大背景之下，商業銀行的征信文化建設主要依靠人民銀行的監管行政手段推動開展，自主開展的積極性普遍不高；另一方面，商業銀行征信人力資源相對匱乏，征信從業隊伍整體素質不高，也在一定程度上制約了金融征信文化建設的深入開展。
三、泉州征信體系發展的對策建議
（一）加強征信行業發展外部環境建設
1.進一步完善征信領域法規機制體系建設。一要在《條例》基礎上，推動出臺更高層級的律法，向下配套與之相適應的涉及征信業務活動、互聯網征信及其監管、信用主體權益保護及信息安全等方面的規范細則，逐步豐富并形成覆蓋信用信息采集、加工、保存、查詢和使用全過程、全方位的征信律法制度體系。二要在政府主導下，先行推進重點行業領域失信聯合懲戒機制建設，優先選擇影響面廣且與民生關系密切的食藥、工程建筑等重點行業領域，并突出在行業行政許可、優惠政策實施等管理事項中，推廣使用行政管理相對人的信用報告。三要盡快制定出臺征信從業人員執業規范，形成與征信律法體系遙相呼應、互為補充的征信從業自律約束機制。
2.切實優化征信監管環境。一要立足“非現場監管為主、現場監管為輔”的監管主線，積極轉換監管模式，建立以電子化、網絡化為基礎的非現場監測信息系統，加強對非現場監測信息的分析運用，探索建立征信監管評價及信息安全風險預警體系。二要切實厘清基層央行征信監管職責及征信服務角色，設立征信中心地市級分支中心負責金融信用信息基礎數據庫的運維及查詢服務，確保基層央行嚴格高效履行《條例》賦予的征信監督管理職責。三要在征信系統中增設查詢用戶登陸IP記錄功能，向基層央行開放接入機構查詢記錄的下載提取功能。
3.完善信息主體權益保護環境。一是有效防范查詢流程風險，督促接入機構進一步完善查詢授權審批、用戶安全管理、異議處理等方面的內控制度。與此同時，加強查詢監測以及痕跡管理，切實保障征信系統安全。二是提升系統數據質量，督促接入機構建立健全數據質量內控機制，對數據錄入、報送、糾錯等環節進行全流程、全方位管理，并明確報數人員的從業資格認證與崗位培訓要求。同時，要根據信貸金融產品創新情況，及時調整接口規范，切實滿足新興業務的數據報送需求。三是完善異議訴求及救濟機制，建議從更高層級指導和督促非銀行部門有效落實“誰報數、誰改數”的異議信息糾改制度，并積極探索跨區域異議訴求移送對接機制。
（二）拓展征信系統功能
1.拓寬征信系統覆蓋面。一要加強協調推進，依據《條例》關于履行信貸數據報送義務的有關規定，盡快推動出臺小微信貸機構接入征信系統的有關規定，確保各小微信貸機構接入工作依法有序推進。二要加快推進征信系統互聯網接入渠道建設，對目前已采用專線接入的小微信貸機構，給予減免一段時期或一定筆數的查詢收費，以切實提升各小微信貸機構接入意愿與查詢應用積極性。三要加強接入業務輔導，從制度、技術和專業知識層面對小微信貸機構開展接入工作培訓，引導其從軟硬設施配備、從業隊伍儲備以及內控制度建設等方面做好接入準備。
2.延伸征信查詢服務渠道。一要強化互聯網個人信用信息服務平臺建設，在確保個人征信信息安全的前提下，探索建立電子郵箱、微信號等多樣化的信用報告反饋方式，大力推進手機APP開發建設，提高互聯平臺的查詢體驗感。二要在征信查詢網點試點配備互聯PC計算機，重點引導80后、90后的年輕客戶群體開展網絡查詢，通過“由點及面，以點帶面”的示范效應，提升互聯查詢渠道的認知度與使用率。三要提高自助查詢機具布放覆蓋面。試點在人民銀行各級分支機構、銀行業金融機構甚或行政服務中心，推廣應用自助查詢機具。四要探索信用報告查詢建設，推動在內控制度健全、征信從業素質較高、客流量較大的金融機構網點，設立查詢窗口。
（三）大力培育地方征信市場
1.強化甄別培育征信機構。按照“先規范后發展、以規范促發展；市場導向為主，政府參與為輔”的階梯發展培育思路，重點支持大數據背景征信機構的備案發展及培育，鼓勵有條件的政府背景數據庫平臺積極向市場化運作轉化。加強與工商等有關部門的溝通及交流，進一步強化對轄內征信機構的甄別與培育，保障征信市場健康長足有序發展。
2.建立征信產品推廣運用機制。鼓勵政府部門在行政審批、財政補貼、招標投標、政府采購等領域，主動應用信用報告、資信評級等征信產品；引導企事業單位在訂立合同、業務往來等有信用交易背景的情況下，積極要求交易對手提供征信報告，并優先選擇信用良好企業開展接洽合作。
3.樹立建設標桿，擴大示范效應。以泉州市中小微企業信用信息交換共享平臺為載體依托，積極打造“政府建平臺、企業用平臺”的良性培育發展模式；積極輔導平臺運行機構對已入庫企業數據進行深度整理、加工，利用自主研發的行業評價模型，探索適合泉州轄情的中小微主體信用評價機制建設。
（四）打造征信文化建設“泉州模式”
1.有序推進，建立征信文化建設長效機制。一要依托社會信用體系建設領導小組的組織框架，在地方社會信用體系建設中嵌入征信文化建設的短中長期實施規劃，加強與地方政府及相關職能部門的溝通聯系，在地方社會信用體系建設中找到雙方共生點與契合點。二要提升征信文化建設層次，將征信文化建設的愿景、運行體系等方面內容塑造成互生共贏的文化體系。三要加強基層央行與商業銀行征信隊伍的“細胞工程”建設，強化征信從業人員征信理念的培育與征信專業技能的培訓，激發其參與征信文化建設的主動性與積極性。
2.融合多種媒介，開創全媒體時代征信文化建設新局面。一要探索打造“一縣一品”征信文化建設的有效模式，結合閩南文化和縣域特色，積極創新征信宣傳方式與載體，如建設征信主題文化長廊，編排倡導誠信的南音曲目、梨園戲等。二要融合現代傳媒手段推動征信文化傳播，一方面，利用報刊、廣電等傳統媒介，加大征信知識長效化宣傳力度；另一方面，利用微信、微博等多種平臺，借助動漫、視頻等多種形式，提高征信知識的傳播速度與宣傳輻射范圍，不斷擴展基層征信文化建設的張力。
參考文獻：
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篇6
關鍵詞：人民銀行業繢考評考評項目考評指標
業績考評(也稱“績效考核)是組織對其下屬部門或員工工作效果考核與評價的過程。近年來。為了科學地評價各分支機構工作業績．充分調動廣大干部職工的積極性和創造性．人民銀行系統借鑒現代人力資源管理中關于業績考評理論與實踐的先進經驗。努力探索建立適應人民銀行特點的公平、公正、公開的業績考評體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業績相聯系的工資總額分配制度。但是。由于機構性質和業績考評工作的復雜性。目前的業績考評工作還存在著許多問題，需要不斷改進和完善。
一、人民銀行業績考評工作的主要特點
(一)考評指標的復雜性。與企業特別是商業銀行相比。人民銀行系統內衡量工作成效的業績指標更為復雜由于企業所追求的目標往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標。而人民銀行作為國家機關之一。其產出是復雜的。要達到的目標也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進行量化。更多的指標則較難進行定量分析，因此對于人民銀行而言。如何在定性的基礎上對業績指標進行更多的量化是開展業績考評工作的重點與難點。
(二)考評體系的多級性。根據<暫行辦法>規定，人民銀行實行的是總行一分行『省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級考評體系。即總行人事司根據總行各司局的專業考核結果．確定各分行、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行)的年度綜合考核結果和等級。并確定各等級的業績工資分值。其中。分行的業績工資分值僅作為核定其所在省分支機構(不含副省級城市中心支行)業績工資總額的依據；非分行所在省(區)的中心支行(不含副省級城市中心支行)和縣支行業績工資總額要根據省會(首府)城市中心支行的業績工資分值來核定；副省級城市中心支行的業績工資總額要根據其自身的業績工資分值來核定。同時。各級分支行可視轄區情況參照此辦法制定對轄內機構的業績工資管理辦法。
因此。省會(首府)城市中心支行是整個考評體系中的重要一環。其不僅要充分調動省內各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業績考評中取得好成績。確保本省獲得較好的業績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進行業績工資總額管理的精神貫徹落實到各基層行。為發揮承上啟下的作用，根據現行體制，省會(首府)城市中心支行負責對全省地市中心支行各項金融業務工作進行考評。以人民銀行福州中心支行為例。總行文件明確授權的管理全省的業務包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調查統計、征信管理、安全保衛、貨幣金銀、金融穩定、辦公室、支付結算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會計財務等14項。
二、存在的主要問題
由于人民銀行實行業績考評的復雜性以及現行體制等原因。基層行在貫徹執行總行有關業績考評規定時主要面臨著以下問題：
(一)外匯管理工作未納入考評范圍，難以準確衡量分支行的工作業績。根據<暫行辦法>第二章的有關規定。人民銀行在評定各分支機構考評等級進而確定業績工資分配額度時并未考量各分支機構的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項目管理、經常項目管理等外匯管理業務是人民銀行業務的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業考評不能準確衡量被考評單位的工作業績，也不能充分發揮業績工資獎勤罰懶的激勵作用。
(二)各考評項目在總體考評結構中的比例不明確。根據<暫行辦法>規定，人總行人事司根據總行各司局的專業考核結果，確定各分支行的年度綜合考核結果和等級。但是。對人事司如何運用各司局的考核結果進行評定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調整后。貨幣政策的執行、調查統計分析、金融穩定以及金融研究等業務的地位日益突出，在綜合考評時。它們是與其他業務同分值考量還是要占據更大的比例，這些都是基層行(特別是省會城市中心支行)在接受考評與制定對其他單位考評辦法時必須考慮的問題。由于總行相關文件對考評規則未予以公布，基層行在準確把握業績考評工作標準和貫徹執行時存在著較大的難度。
(三)一些具體考評指標在實踐中操作性不強。總的來看。人總行各司局制定的業績考核辦法內容較全面，考核指標剛性較強，考核依據與評價標準較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業務工作狀況，具有較強的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達不清，還有一些指標則未充分考慮到基層行的業務工作實際，在考評過程中難以貫徹執行。
三、完善對分支機構業績考評工作的建議。
(一)進一步明確考評項目
1．外匯管理工作應納入人總行對各分支機構的業績考評項目。建議將外匯管理工作納入人總行對各分支機構的業績考評項目，并由總行與國家外匯管理局建立考評結果聯系機制。即外管總局對各分行、省會城市中心支行外匯管理工作進行考評，考評結果送交人總行人事司，與其他專業考核的結果一道作為確定各分支行年度綜合考核結果和等級的依據。
2．做好溝通與協調工作，進一步明確省會中心支行對地市中心支行的考評項目。對于地市中心支行而言，年度考評應由所屬分行與省會中心支行分項進行考評，分行根據各項考評結果確定最終考核等次。因此，分行與省會中心支行對考評項目的合理分配對于客觀準確評價地市中心支行工作業績至關重要。分行與省會中心支行就此方面應進行充分的溝通與協調。
(二)評分規則應凸顯人民銀行工作特點，增強透明度人民銀行職能轉變后。宏觀調控與提供經濟決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認為，綜合評價人民銀行各分支機構的考評得分和排序情況應根據以下指導思想制定，并將評分規則予以公開，增強工作透明度：一是業務工作與工會、宣傳等非業務工作在總分值中所占的權重應有不同。前者應占主要部分。二是各項業務工作所占總分的權重也應有所差別，如凸顯中央銀行核心業務特色的貨幣信貸管理工作與會計財務管理工作在總分數中的權重不能等量齊觀，對于某分支機構而言，當兩者在各自業務評比中所得的分值與名次都相同時，貨幣信貸管理工作對提高該分支機構總體得分與排名所作的貢獻應大于后者。
同樣。業績考評須充分關注人民銀行業務工作特點的思路也應運用于對縣(市)支行的考評中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業務規模、人員數量的不平衡，而由于其上級行分工較細，機構的設立比較完整，縣級行股室對應上級行多個處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對應上級行辦公室、內審、宣傳群工、保衛、科技、人事等6個部門，一定程度上疲于應付上級行和行領導部署的工作任務，影響了工作質量。人總行黨委<關于加強地(市)中心支行和縣(市)支行建設的指導意見>中明確指出，縣(市)支行要穩定隊伍，準確定位，充分發揮在宏觀調控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時反饋貨幣政策執行情況和存在的問題，為上級行提供決策依據。同時，積極調整，逐步使縣(市)支行的業務量、人員配置和機構布局適應縣市域經濟發展的實際需要。因此，我們認為，地市中心支行對縣(市)支行制定考評辦法應體現以下原則：一是要切合基層實際，考評方法盡量從簡。二是要有利于維護縣(市)支行穩定，重點突出社會治安綜合治理、各項業務操作的規范與服務質量、內部管理的有效性與水平、領導班子及員工隊伍建設等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調動各縣(市)的積極性。
(三)進一步增強總行各司局制定的考核內容和指標的可操作性
1．明確或量化部分考核指標。人總行相關司局制定的一些考核指標過于原則，建議應進一步明確或細化。
一是明確部分考核指標內涵。(1)貨幣信貸管理業務。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業績考核指標和評價標準>中，第8項“黃金市場專題研究”要求“對轄內黃金市場有關情況和數據及時進行分析并上報”，同時還明確“遲報、漏報一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現有情況看．人總行先前并未對黃金市場相關工作提出明確要求，因此報表報告具體內容、時間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會計財務管理。<中國人民銀行會計專業業績考核辦法>在“會計管理”的“辦理與金融機構有關的會計事項”中規定，各分支機構“未對商業銀行的會計報表進行分析的，此項不得分。”由于機構改革后，人民銀行會計財務部門對各家商業銀行的監管職能減弱，若要得到具體、準確的分析資料，面臨著人員、時間上的困難，而且缺乏對各商業銀行會計報表和年終決算的資料進行分析的統一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導。明確報表分析的口徑與要求。
二是細化部分考核指標。(1)金融穩定工作。維護金融穩定是人民銀行的一項重要職責。金融穩定工作中關于風險評估、金融穩定資產管理等部分指標．在實施考評時較為原則，基層行不易掌握，建議進一步細化該類考核指標，并根據金融穩定工作情況及時調整。(2)貨幣金銀業務。建議能明確“業務量大小”的考評標準。
2．考核內容和指標進一步考慮各分支機構業務實際。
(1)考核指標中應體現有關分支行的試點工作成績，即根據分支行完成試點工作任務的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個業務系統建設項目，如企業征信系統、小額支付系統等，業務系統建設的試點行在建設、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財力，在實踐中對系統建設提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統積累寶貴經驗。因此，在有關業務的考核指標中應增設試點行完成試點工作的獎勵部分。
篇7
關鍵詞：橫琴自貿區；社會信用體系建設；SWOT分析；政府作用
一、引言
珠海橫琴自貿區于2012年提出建設“誠信島”的戰略構想，并于2014年4月28日正式施行《珠海經濟特區橫琴新區誠信島建設促進辦法》（以下簡稱《辦法》），涉及社會信用體系建設的各個方面，主要包括政務誠信、商務誠信、社會組織及個人誠信的建設。目前橫琴自貿區已形成以消費維權創新工作體系為核心、以企業信用信息共享為突破點，以及“誠信店品牌”建設、小額消費爭議仲裁、先行賠付制度和失信商事主體聯合懲戒緊密結合的良好發展態勢。
二、橫琴自貿區信用體系建設概況
1.認定“橫琴誠信店”品牌
橫琴自貿區借鑒澳門“誠信店”建設經驗，制定《橫琴誠信店品牌認定和管理暫行規定》，對符合該規定的經營者授予誠信認證標識。截至2017年3月15日，橫琴新區已有15家橫琴誠信店，獲得“誠信店”稱號的商事主體在子女入學、政府投資補助、項目立項、財政扶持資金合法等多方面享有優惠政策。通過“誠信店品牌”建設，提升誠信店自身影響力，同時帶動區內其他企業誠信經營，推進區內商務誠信的建設。
2.建立“先行賠付與小額消費爭議仲裁制度”
2014年8月橫琴新區提出“消費爭議先行賠付”與“小額消費爭議仲裁”相結合的制度。“先行賠付”即發生在橫琴新區范圍內調解不成的消費爭議，經爭議雙方同意由橫琴消費者協會（以下簡稱“橫琴消協”）對消費者直接經濟損失評估核實后預先代為賠付。橫琴消協設立先行賠付專項資金，橫琴新區管委會撥付50萬專項啟動資金，專門用于先行代付5000元以下的消費賠償。同時，橫琴消協與珠海仲裁委員會簽訂相關合作協議，以仲裁方式解決區內涉及金額不超過人民幣3萬元的小額消費爭議，共同推進橫琴自貿區小額消費爭議仲裁機制建設。橫琴消協自2014年成立至今，共受理消費投訴121宗，成功調解109宗，調解成功率為90.1%，為消費者挽回經濟損失520余萬元。
3.推進失信商事主體聯合懲戒制度
為推進信用體系建設，橫琴自貿區制定《失信商事主體聯合懲戒工作方案》，通過資源整合打破部門間“信息孤島”，推進區內統一信用信息共享平臺建設，實現政府部門內部對商事主體及相關人員信用信息最大限度地互聯互通和共享。同時為構建以信用監管為核心的新型市場監管體系，推進政府職能轉變，促進政府治理體系和治理能力現代化，橫琴自貿區在全國范圍內率先將清單管理模式引入信用監管領域。2017年4月21日橫琴工商局正式對外《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒清單（工商行政管理第一批）》，將以清單形式向社會公開工商行政管理領域首批違法失信行為、懲戒措施及聯合懲戒部門。
4.加強信用監管跨境合作
橫琴自貿區與澳門建立“琴澳誠信公約制度”，打造橫琴與澳門商務誠信共同體。目前跨境合作主要有三個方面：一是將兩地“誠信店”互認作為橫琴與澳門兩地消費維權合作的重點內容，繼續推動橫琴與澳門誠信店互信互認的誠信公約；二是橫琴消協與澳門消協簽訂合作協議，解決牽涉到兩地的消費糾紛；三是探索建立橫琴與澳門多部門失信商事主體聯合懲戒機制，加強橫琴與澳門政府部門在信用監管領域的合作。
5.制定“誠信島”建設相關配套制度
為配合橫琴“誠信島”建設，落實《辦法》中的各項制度創新，橫琴先后制定了《橫琴誠信店品牌認定和管理暫行規定》《橫琴誠信店品牌評審工作實施細則》《橫琴新區誠信店品牌鼓勵與支持暫行辦法》《橫琴新區消費爭議先行賠付暫行辦法》《橫琴新區小額消費爭議仲裁細則》《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒工作方案》《橫琴新區失信商事主體聯合懲戒暫行辦法》等配套制度。
6.打造“市場化、法治化、國際化”的營商環境
橫琴自貿區為打造“三化”營商環境，在全國首發“商事主體電子證照卡”，率先開展“證照分離”改革試點；壓縮社會投資類工程項目施工許可辦事手續（全過程40%以上，企業直接成本降低3%）；首發“市場違法行為提示清單”和“內地與香港、澳門差異化市場輕微違法經營行為免罰清單”，形成以清單管理和信用約束為重點的事中、事后市場監管體系，實施失信聯合懲戒；率先推行立案登記制；設立知識產權巡回法庭、知識產權檢察工作站、橫琴國際知識產權交易中心等建立知識產權保護體系；建立對接港澳的多元化調解機制。
三、橫琴自貿區信用體系建設的SWOT分析
1.優勢分析（S）
①國家高度重視。2016年4月6日珠海市成為全國第二批社會信用體系建設示范城市，珠海市政府在《珠海市社會體系信用體系建設三年（2015-2017）行動計劃》中明確提出以橫琴為重點深化社會信用建設試點工作，全面建設信用珠海。橫琴新區管委會專門成立橫琴自貿區誠信島建設領導機構，指導與協調區內誠信體系建設，提出橫琴“誠信島”示范創新，制定一系列建設社會信用體系的配套制度，政府高度重視為區內信用體系建設提供堅實的制度和組織基礎。
②經濟持續高速增長。自2015年4月23日橫琴自貿區正式掛牌成立以來，通過制度創新、港澳合作、推進項目建設、構建現代產業體系等不斷進行改革創新，推動橫琴經濟社會健康快速發展。2016年主要經濟指標取得珠海市“四個第一”，即地區生產總值157.45億元，增長20.1%，增速列全市各區第一；全口徑一般預算收入124.38億，增長33.2%，總額列全市各區第一；固定資產投資額346.24億元，增長19.5%，對全市固定資產投資增長貢獻率達66.6%，列全市各區第一；實際吸收外商直接投資額5.24億美元，增長23%，增速列全市各區第一。經濟的高速增長為新區社會信用體系建設提供堅實的經濟基礎。
③高校及科研院所聚集。廣東省有60多所普通高等院校和80多所高職高專院校，珠海市目前有中山大學、暨南大學、北京理工大學、北京師范大學、吉林大學等10所高等院校建立的珠海校區，為推動橫琴新區社會信用體系建設的理論研究和培育相關專業人才提供了良好的條件，為負責信用體系建設政府工作人員、第三方信用服務機構從業人員和企事業單位信用管理工作人員提供信用方面的理論教育、崗位培訓提供渠道，不斷培養和優化信用體系建設方面的人才，提高橫琴新區信用工作人員的整體水平。
2.劣勢分析（W）
①缺少具體征信管理辦法。目前各地信用體系建設過程中面臨的一個共同問題，即如何打破部門間的“信息孤島”，實現信用信息的共享。信用體系的建設需要完善的信用信息共享平臺，社會各類主體信用信息真實、完整、準確、及時的征集是平臺建設的基礎，各類主體信用信息數據庫的建設是信用體系建設關鍵環節。2013年3月15日國家層面的《征信管理條例》開始施行，我國征信業步入有法可依的軌道,但具體到橫琴新區，目前沒有專門針對信用信息征集和的管理辦法及具體的征信立法，勢必影響信用信息共享的實現，制約橫琴自貿區的信用體系建設。
②信用認知度不高。2016年12月份橫琴自貿區“關于企業信用信息公示系統調查問卷”顯示（本文數據來源），區內企業了解的信用機構專業化服務主要集中在征信、信用調查、信用評級和信用擔保，而對其他服務了解不多。在了解征信服務的68.18%企業中，真正用到征信服務的只有45.45%。
③信用體系應用不足。調查問卷結果顯示企業最看重的獎勵是“企業守合同重信用（87.88%）”，獲得“守合同重信用”公示企業可獲得包括工商局、稅務局、發改委、經貿委、科技廳以及財政、社保、銀行、海關等17個政府部門共50余項優惠政策的扶持，大部分企業希望通過獲得該殊榮得到政府更多的支持。目前橫琴新區管委會已經提出在政府采購、重大建設工程招標、資金扶持等方面要率先運用信用信息評級報告，但實踐中這個部分還處于摸索階段。就商務誠信建設方面，企業需求和政府目前提供的政策支持還沒有很好的鏈接。
3.機會分析（O）
①國家重大戰略共同聚焦橫琴。在世界發展面臨新形勢、改革開放迎來新機遇、我國經濟進入新常態的環境下，港珠澳大橋即將建成，粵港澳大灣區和“一帶一路”等國家重大戰略共同聚焦橫琴，各級領導也都賦予橫琴自貿區新的使命，為此橫琴更需要完善的信用體系迎接前所未有的機遇。
②“粵港澳大灣區”迎來契機。總理在全國“兩會”《政府工作報告》中明確提出推動內地與港澳深化合作，研究制定粵港澳大灣區城市群發展規劃，發揮港澳獨特優勢，提升在國家經濟發展和對外開放中的地位與功能。港珠澳大橋建成通車之后，珠海將成為中國內地唯一與港澳陸橋連接的城市，橫琴自貿區也將承接大橋帶來的各種機遇和挑戰，為此需要建立和完善社會信用體系，強化其應用，積極探索建立具體行業的信用體系建設機制，為打造粵港澳深度合作示范區，構建具有國際競爭力高質量產業生態圈，推進改革創新系統化集成化做準備。
③“一帶一路”戰略支點的機遇。為打造成為“一帶一路”重要戰略支點，建設支持國內企業“走出去”綜合服務平臺，并為國內企業拓展國際市場提供法律、知識產權等咨詢服務，以及成為珠海經濟新的增長點和重要引擎、粵港澳深度合作示范區、全國新一輪改革開放先行地等，橫琴自貿區需積極建立匹配世界銀行營商環境的評估體系及完善適應國際標準的信用體系。
4.威脅分析（T）
①信用法規不完善。信用體系的建設需要明確清晰的法律作為保障，2014年7月30日廣東省政府印發《廣東省社會信用體系建設規劃(2014—2020年)》提出加快推進社會信用體系建設。目前廣東省相關的地方性法規只有《廣東省企業信用信息公開條例》，沒有涉及事業單位、社會組織、個人，法規的具體制度設計不能適應廣東省社會信用體系建設的需要，具體到橫琴自貿區的信用體系建設，目前還缺乏相應信用管理制度和更高層級的法律指引。從調查問卷的結果來看，95.45%商事主體認為信用立法是信用體系建設最根本的保障，企業信用水平與法律制度緊密相關。
②其他新區信用建設帶來壓力。以上海浦東新區張江高科技園區為例，2013年3月21日“張江企業信用促進中心”成立標志著“信用張江”信用體系建設全面啟動。目前已建設四期，即推進園區企業信用信息數據庫的建設和運行、創新科技型中小微企業信用風險評價體系、推動園區政府治理體系轉變、開拓信用促金融的發展新模式。[3]張江將政府、企業、銀行、第三方征信公司四者有機結合，形成信用促進金融發展“信用融資”的道路，解決中小企業信用信息缺失、無信用評價商業銀行貸款難、無信用交易金融機構貸不起的問題[4]。作為第三個國家級新區，橫琴自貿區需要完善的信用體系，開發以信用為基礎各類信用創新產品，強化信用產品應用，解決當地企業發展最需要的融資問題，營造公平誠信的市場環境，促進當地經濟發展。
四、橫琴自貿區“誠信島”建設對策建議
1.加快橫琴新區信用立法，將信用體系建設納入法治框架
目前國外社會信用體系建設有三種主要模式，即以美國為代表的市場化民營征信模式（美國模式），以德國為代表的由中央銀行建立的信貸登記系統為主體的政府主導的公共征信模式(歐洲模式)，以日本為代表的由銀行協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構并存的模式(日本模式)，共同點在于非常重視征信立法和完善其他方面的法律保障，保證信用體系建設有法可依。橫琴自貿區信用體系建設正處于起步階段，面臨和存在的許多問題都需要立法保障。作為特區中的特區，橫琴可以嘗試利用特殊政策，啟動地區信用體系建設中數據征集、信息共享等各方面的信用立法，將橫琴自貿區的社會信用體系建設納入法治框架。
2.以服務地區經濟發展為目的，搭建信用信息共享平臺
橫琴自貿區在強化社會信用體系應用、建設信用信息共享平臺過程中，應以服務當地經濟發展為目的。以商務誠信建設為例，建設企業信用信息共享平臺，根據當地企業實際情況開發信用產品。目前區內企業主要以中小企業為主（約76.29%），政府可以開發適應當地企業需求的信用產品，給予具有良好信用企業各種優惠政策，提高信用的經濟價值，將平臺建設成為服務當地經濟發展和政府進行事中事后監管的重要手段。
3.發揮政府和市場兩者優勢，建立市場化的運作體制和機制
信用體系的建設需要政府的推動，也需要市場發揮了解信用主體需求和創新的能力，協助政府開展事中事后監督工作。政府可以率先應用各種信用產品，如在政府采購、招標投標、行政審批、市場準入、資質審核等行政管理領域使用第三方信用服務機構出具的信用報告，與市場化運作的第三方征信機構合作，借助其龐大的信用信息數據庫，拓寬信用信息采集范圍，建立信用評價模型，對信用主體進行多緯度、多視角的信用評價，積極開發聯合監管、聯合懲戒、信用評價以及基于互聯網、大數據的“互聯網+服務+監管+應用”的新型模式，支持信用體系建設。
4.培養信用服務人才，加強信用專家隊伍建設
橫琴自貿區信用體系的建設：一方面，需培養信用管理專業方面的服務人才，運用現代科學技術收集、挖掘、整理、分析、加工、處理各項信用信息，運用先進的信息化手段建立完善的信用信息共享平臺，并運用科學合理的信用評價方法對具體信用主體進行評價；另一方面，邀請專家進行適合本地信用體系建設的理論研究并提供建議。同時開展信用宣傳教育，營造誠實守信的市場環境和信用文化環境，增強全民信用意識。
5.加強外部聯系和溝通，推進全國信用信息共享平臺
建設橫琴自貿區信用體系的建設需進一步加強與外部的聯系和溝通，特別是類似地區的信用體系建設，比如加入由上海張江高科帶頭建立的“全國高新園區信用聯盟”，學習其他地區信用體系建設的優秀經驗，共同推進全國信用信息的交換與共享，建立統一的聯盟信用信息平臺并制定相關標準、構建聯盟守信激勵和失信懲戒機制、促進政策支持、創新聯盟信用金融產品等。
參考文獻：
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篇8
關鍵詞：吉林省 農村金融 村鎮銀行 問題 對策
中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01
吉林省2007年相繼成立5家村鎮銀行、l家貸款公司和1家農村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發起行，設立的村鎮銀行約有22家，分布在吉林省的各個縣市。眾多村鎮銀行的設立和發展不僅給吉林省村鎮銀行的廣泛設立提供了技術支持和經驗借鑒，體現出吉林省農村金融的需求巨大，辦村鎮銀行有著良好的盈利預期，同時也暴露出村鎮銀行發展中面臨的諸多問題。
1 吉林省村鎮銀行發展存在的問題
1.1 資金來源難以滿足
試點中的村鎮銀行資金來源不足表現為兩個方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮銀行要數遼源市的東豐誠信村鎮銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發起設立的農安北銀村鎮銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農民和鄉鎮企業閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮銀行剛剛成立，客觀上面臨網點少，匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務等難題，村鎮銀行資金來源只能寄希望于擴大對公業務的存款。
1.2 信用風險難以防范
作為農業大省的吉林省與非農產業不同，農業生產風險較大，自然條件對生產過程中的每一環節都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預期的錢款，將會使村鎮銀行存在貸款信用的風險。此時，我國關于信用風險防范方面只有一些暫行的規定和管理辦法，沒有完善的法律法規，還沒有制定出并且進行有效監管的具體實施細則來規范村鎮銀行信貸。
1.3 村鎮銀行貸款利率不合理
理論上，村鎮銀行作為商業性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮銀行建立初期由于公信力不高以及結算系統不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業存款，在此情況下，為了保證村鎮銀行實現盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮銀行和信用社（農商行）執行的是不同的貸款利率浮動區間，村鎮銀行的貸款利率浮動區間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮銀行的貸款利率是基準利率上浮70%～75%，而當地的農村信用社是上浮130%。
1.4 相關扶持政策不足
吉林省是農業大省，破解農村金融瓶頸是發展農村經濟的重要突破口。雖然中國銀監會放寬農村金融機構準入政策，為加大金融支持“三農”力度創造了有利條件。但村鎮銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。相關政策的不一致，使村鎮銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農信社的競爭中處于不平等的地位。同時，由于監管部門規定村鎮銀行的主發起人必須是銀行這就給大力發展村鎮銀行造成了主發起人瓶頸。
2 推進吉林省村鎮銀行發展的幾點建議
2.1 拓展資金來源以提升綜合實力
當前吉林省村鎮銀行拓展資金來源可以從以下幾個方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，讓村鎮銀行為民所熟，為民所依；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務范圍；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個區域，融入生活和生產，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行軟硬件建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。與此同時，應極大擴充村鎮銀行自有資本規模，說服股東增資擴股，壯大資本，提升風險抵御能力。
2.2 提升信用風險抵御能力
村鎮銀行需要借鑒國內國外經驗，盡快建立符合吉林省實際情況的信用內部評級體系和信用風險預警系統，對風險進行準確地預測和防范；對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯保制度或其他擔保制度控制對無實物抵押的信用貸款農戶進行風險規避。例如融豐村鎮銀行就對無法提供抵押品的農戶要求5聯保；對于需要擔保的企業貸款，要審核擔保品和擔保資格，做到操作規范化。
2.3 創新自身運行機制
村鎮銀行應利用吉林省農業大省的優勢，在充分調研的基礎上，應結合當地實際，在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務體系。同時，應該加強人力資源創新，建立起適合農村地區金融需求相對分散的實際的員工管理工作體制。
2.4 加大相關政策扶持力度
人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持以擴大村鎮銀行的資金實力。對村鎮銀行減免營業稅、所得稅和有關費用，對其發放的涉農貸款給與必要的風險補償，支持其發展壯大。把財政資金、支農資金更多的地向村鎮銀行傾斜，在村鎮銀行申請建立財政賬戶，結合稅收優惠、費用補貼等。同時，銀監會應該科學合理的放低村鎮銀行準入門檻，為吉林省村鎮銀行廣泛設立創造前提保障，從而實現村鎮銀行對“三農”的強力支持。
參考文獻
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①基金項目：本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮銀行可持續發展研究”研究成果，項目編號：2011B293。
篇9
關鍵詞：客戶；信用管理；CRM；可行性；保障
中圖分類號：F273.7 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）04-0052-05目前我國企業普遍面臨的是買方占據主動、賒銷盛行的競爭環境，市場的信用經濟特征顯著。客戶不僅是企業最重要的資產，也是企業最大的風險來源。同業之間的競爭已經不能僅限于博取更多客戶數量，客戶的質量也越來越關乎企業的盈虧成敗。將提升本企業對客戶的信用管理能力列入工作重心，加強企業的內部管理，有助于企業控制或降低風險，提高賒銷成功率和客戶忠誠度，實現企業價值最大化。本文從闡釋客戶信用管理的重要性出發，分析了當前一些企業在客戶信用管理方面存在的不足，提出了客戶信用管理的創新模式——CRM管理模式，并充分論證了推行該模式的可行性和保障性條件。
一、現代企業經營管理模式不能忽視客戶信用管理
（一）客戶信用管理的內涵
與一般銷售理解的客戶有所不同，客戶信用管理中所謂的客戶是指能夠對本企業造成經濟損益或潛在經濟損益的其他企業和個人。除了購買本企業產品的企業和個人外，還包括外貿產地、材料供應商、中介機構、同行業者。只要他們能夠或者可能對企業造成損失，就是企業的客戶。
由于不同的客戶對企業的影響是不同的，區分不同的客戶有利于企業把握管理重點，提高管理效率，降低管理成本。客戶信用管理對客戶的區分采取“二八原則”，即認同對企業產生80%影響的來自20%同企業交往的客戶，將客戶分為核心客戶和普通客戶。其中，核心客戶是指與企業年交易額較大或與企業交往時間較長的客戶。
企業的客戶信用管理是以客戶關系管理為核心，通過事前對客戶的篩選和評價，在充分把握其付款能力的基礎上合理制定賒銷政策，提高企業客戶的獲得率和忠誠度，從而實現企業損失最小化或者收益最大化目標。
（二）客戶信用管理的重要性
1． 重視客戶信用管理有助于企業強化外部競爭力。在買方市場的條件下，賒銷成為主流的銷售方式，也是企業之間競爭的手段之一。調查顯示，2010年提供信用交易的企業自2008年來以16%的復合年增長率逐年遞增，在2010年進一步升至87.6%①，這充分顯示了企業的信用交易已經成為主要的銷售方式。企業采取信用交易可以降低企業成本，擴大經營規模，增加市場份額，提高資金的使用效率。在諸多企業采取信用銷售的情況下，企業出于競爭需要，必須做好對客戶信用的管理，減少壞賬，增加盈利，才能超越同行企業。
2． 加強客戶信用管理有助于企業提升內部管理效率。企業需要不斷進行新產品的開發，提高產品質量，完善售后服務，以便增加客戶群，這都需要有充裕的資金做后盾。據國家統計局統計，我國企業平均無效成本是銷售收入的14%。無效成本是指壞賬、拖欠款損失、管理費用的三項總和。一個銷售額是1億元的企業，壞賬、拖欠款損失、管理費用白白消耗掉1 400萬元②。這嚴重削弱了企業的研發創新能力和自我發展能力，因此企業出于保持和增加客戶、不斷推出新產品、保持企業活力的需要，要加強對客戶的信用管理，減少企業無效成本的耗費。
二、現有企業客戶信用管理模式的弊端
現有企業客戶信用管理模式是以企業對客戶應收賬款的追收為核心，以事后補償為特點，以現金流或銷售收入最大化為目標，將信用管理功能依附于財務部或銷售部來執行的信用管理模式。這種模式很難有效解決以下難題。
（一）部門之間的目標沖突
許多企業目前尚未設置獨立于其他部門的信用管理部門，從而使企業信用管理功能的發揮受到限制。銷售部門看重銷售業績的增長，以實現銷售收入最大化為目標，如果忽視對客戶的篩選，就容易產生應收賬款拖欠或壞賬損失。而財務部門為提高資金運營效率、降低資金使用成本、減少償債風險，更重視銷售收入的現金流，因而在信用政策上對賒銷手段偏謹慎。由于銷售部與財務部的管理目標相沖突，往往導致目前企業內部眾多的低效率、內耗式的業務活動，增大了企業的管理難度和管理成本。而構成以客戶關系為重點的信用管理則是解決這一難題的有效途徑。
（二）注重事后管理，忽視事前管理
現有企業對客戶的信用管理主要是注重事后對應收賬款的追收和對逾期賬款的追討，而沒有將重點放在事前對客戶信用信息的收集、對客戶的篩選評價和進行科學的授信環節上，給企業造成巨大經濟損失。商務部提供的數據顯示，我國企業每年因信用缺失導致的直接和間接經濟損失高達6 000億元，其中因貿然簽約、合同欺詐等事前防范沒有做好造成的損失達2 000億元。③由此可以清楚地認識到事前對客戶信用進行管理的重要性。
（三）缺乏專門的信息管理系統
由于在現有的客戶信用管理模式下，企業內部沒有建立專門的客戶信息管理系統，導致對客戶信用信息進行采集、存儲、處理、更新和輸出受到限制，從而進一步限制了信用信息的可用性、準確性、完整性，加之企業對各自信息的保密，也進一步強化了現有模式，即事后管理的模式。
三、企業客戶信用管理的創新模式——CRM管理模式
（一）關于CRM模式的解釋
CRM是Customer Relationship Management的英文縮寫，其含義是客戶關系管理。它是指企業通過收集、分析、處理客戶信用信息，對其進行信用評價和科學合理的授信，從而控制客戶風險，提高企業價值的一種管理方法、管理思想、商業策略。這種管理不僅可以通過形成“以客戶為中心”的商業哲學和企業文化來支持產品研發、市場營銷、客戶服務流程，而且可以采用事前、事中、事后環節全程一對一的客戶個性化信用管理服務，提高客戶滿意度和忠誠度，篩選有價值的客戶。CRM模式的具體運作流程見圖1。
1． 事前控制。（1）收集信用信息，制作客戶的信用檔案，建立客戶信用管理數據庫。客戶的資信數據包括信用記錄、官方信息、社會信息、企業內部信息、中介機構提供的信息以及第三方信息。企業的基本信息如表1所示。企業通過對資信數據的收集，制作成客戶的信用檔案，最終形成客戶信用檔案庫。（2）進行客戶數據挖掘，對企業授信風險進行分析。企業對客戶資信數據進行挖掘，做出資信評價包括的內容如表2所示，包括資信記錄、數據真實性審核以及社會信用記錄。企業將其客戶的信用信息分類，一類是用于定性描述信用行為的記錄，一類是用于定量評價客戶的信用價值。定性描述采取5C模型，它主要集中在對客戶的品格、能力、資本、擔保品和經營條件五個方面進行全面地定性分析客戶的還款意愿和還款能力。定量分析主要是利用財務報表提供的數據，采取一些評分模型，常見的有信用風險指數模型、Z評分模型、巴薩利模型、營運資產分析模型、特征評分模型，分析企業的信用價值。定量分析以財務比率分析為主，剔除了數量級的差異，可以使企業對不同規模的客戶進行橫向比較。（3）評估客戶價值，進行客戶細分，更好地發揮信用管理功能。在企業信用管理實踐中，通過對客戶信用等級的評價，企業可以把握交易中的客戶信用風險。采取“普通客戶”與“核心客戶”細分管理的原則，形成有重點的客戶管理，完成“客戶價值”這一實施信用政策和收賬政策的總依據，以便更加科學地實施信用政策和收賬政策。（4）動態跟蹤客戶信息，及時更新信用管理數據庫，提高客戶價值。企業應該動態跟蹤客戶信息，及時更新客戶信用記錄。信用管理人員應定期了解客戶的財務狀況，以預測客戶企業的發展趨勢。在制作客戶信用檔案時，信用管理部門可以將即期客戶企業資信調查報告作為客戶信用檔案的母本，并采用預警機制加強動態管理，定期調整授信額度，關注客戶的財務、經營、人動情況。長期積累客戶信用信息有助于增強客戶記錄的完整性、動態性和可統計分析性。通過對客戶信息的完善和跟蹤，有利于企業剔除服務成本較高甚至給企業造成虧損的客戶，篩選有價值的客戶，從而增加企業利潤。（5）分析企業信用管理水平。各個部門要做出對信用管理工作的評價，實時調整授信決策，使信用管理成為一個具有反饋調節機制的有機體。通過銷售部門對信用管理部門的信用政策的實施，以及存在的問題和新信息的及時反饋，使信用管理部門對自身信用管理水平進行分析和評價，對客戶的信用評價和授信額度進行及時調整，使企業的信用管理工作動態可持續。
2． 事中轉移。針對客戶的信用風險，企業可以采取諸多方式進行事中信用風險的轉移——信用保險，保理，擔保。
信用保險（Credit Insurance）是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業用于風險管理的保險產品，其主要功能是保障企業應收賬款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。
保理（Factoring）又稱托收保付，出口商將其現在或將來的基于其與買方訂立的貨物銷售或服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商向其提供資金融通、進口商資信評估、銷售賬戶管理、信用風險擔保、賬款催收等一系列服務的綜合金融服務方式。保理商提供的服務一般包括：貿易融資、銷售分戶賬管理、應收賬款的催收、信用風險控制與壞賬擔保、國際保理業務。在信用管理中采取保理方式可以有效對應收賬款的回收風險進行轉移，從而降低追賬成本，防止發生利息損失，加快資金周轉。
擔保（Guarantee）是指法律為確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務的制度。擔保方式包括定金、保證、抵押、質押和留置。企業可以通過以上措施來實現事中對客戶信用風險的轉移。
3． 事后補償。事后補償主要指賒銷以后對應收賬款的監控制度，包括對應收賬款的管理和商賬催收管理。
應收賬款管理的主要工作包括以下內容：確定客戶簽署收貨確認單；及時與客戶溝通；盡早發現客戶經營或產權發生重大變化的征兆；培養客戶正常付款的習慣；在合同即將到期前提示客戶付款；及時調整客戶的信用額度；調整應收賬款的賬齡結構；完善延期付款管理制度。
商賬催收是對逾期應收賬款進行催討，先經過信用管理部門的內勤和外勤催收，在未能奏效以后，就需要委托專業追賬機構進行商賬追收，如果還不能完成收款工作，就需要訴諸法律。
（二）CRM模式的先進性
1． 以企業價值最大化為目標。CRM模式通過建立獨立的信用管理部門，使整個對客戶的信用管理過程以企業價值最大化為目標，克服了現有模式中將信用管理功能依附于銷售部或財務部的部門之間管理目標相沖突的缺陷。
2． 以對客戶事前的控制為重點。CRM模式通過加強事前對客戶信息的收集、分析、評價來進行科學的授信，從而避免客戶的拖欠或使賬款可以成功追回，克服了傳統的事后補償式的管理缺陷，即等到應收賬款發生拖欠甚至發生壞賬以后再采取內部和外部甚至訴諸法律等措施催收的管理模式。
3． 建立了專門的制度保障。大多數企業在現有的管理模式下，內部經營管理薄弱，制度體系不健全，沒有建立起專門的信用管理制度，沒有對客戶的信用額度、信用期限、信用標準、收賬政策、信用等級等方面以制度規范的形式在企業內建立執行依據。而CRM模式則是一種制度化的模式，通過在企業內部建立制度保障，確保了該模式的順利運作。
（三）CRM模式的成功案例——聯想集團
1． 聯想的具體模式。聯想集團對客戶的信用管理模式采取的是“3+3”模式，該模式是CRM模式在實際中的成功應用范例，既體現出了各部門之間協調的必要性，又在全程管理中突出事前防范的重要性。該模式中第一個“3”是指企業的前臺、和后臺這三個部門，即銷售部、信用部和財務部。第二個“3”是指聯想對客戶管理的三個階段，指前期的信用調查，中期的信用政策的制定，后期的信用政策的實施。公司具體的信用管理過程為：（1）事前準備：建立一個客戶信用管理數據庫；（2）事中監管：制定信用政策和實施信用政策；（3）事后控制：監控應收賬款和進行逾期賬款的催收，并定時對整個信用評級模式進行評價和調整。具體的模式見圖2所示。
2． 該模式的管理成效。通過上述“3+3”模式進行管理，聯想公司提高了實際工作效率。可見在整個客戶信用管理過程中事前準備尤為重要，見表3。
通過企業信用管理，聯想的客戶更加重視自身信用，聯想的收賬指標好轉，甚至好于世界平均水平，提升了公司的競爭力。聯想創始人柳傳志應邀到美國科學年會進行演講時說：“賒銷和信用管理對聯想的二次騰飛起到了居功至偉的作用。”
四、積極推廣CRM創新模式的可行性分析
（一）會計信息化進程的加快是推廣該模式的前提
會計信息化是指將會計信息作為管理信息資源，運用現代的信息處理技術，為企業經營管理提供充分信息的過程。會計信息化正好滿足了CRM吸納足量信息的需求，是處理大量信息的重要工具，它在客戶細分的基礎上為客戶建立信用檔案庫，使得大量信息被用于客戶的經營和財務分析中。會計信息化的發展是推廣CRM為重點的企業對客戶信用管理的前提條件。
（二）信息技術和網絡查詢平臺的快速發展為推廣該模式提供了動力
1． 信息技術的快速發展為該模式推廣提供了強有力的技術支持。互聯網的發展更加有利于信息傳播，從而拉近了客戶與企業的關系，使二者能更靈活、更廣泛地進行雙向交流，為CRM模式的普及起到技術推動的作用。
2． 相關網絡查詢平臺建設速度的提高為該模式推廣提供了信息支持。我國現在在北京、浙江、重慶、成都、四川、廈門、深圳、上海、廣東、福建、湖南、陜西等地都已經建立了企業信息網。企業按自愿原則入網，該網絡平臺對企業的信息在信息網上進行公布，供其他企業進行查詢。企業信息網對入網企業進行調查，及時對誠信企業給予表彰，對違規企業進行通告。該信息網中還有對工商稅務部門的鏈接，可以對企業的注冊信息、納稅信息進行查詢，這極大地推進了企業信息的開放度，有利于企業更好地評估往來客戶。該平臺極大地支持了CRM模式的發展。
（三）中央和地方政府提供了強有力的法律支撐和政策支持
1. 中央和地方繼續健全相關法律政策，為該模式的推廣提供了更強有力的法律支撐。中央政府在加快信用立法方面已經從原有的民法、商法、經濟法等大的法律體系具體到專門的法律法規。央行副行長杜金富在2011年央行征信工作會議上對本年內出臺的《征信管理條例》予以了肯定說法。商務部陸續出臺《商貿企業信用管理規范》、《商務領域信用信息管理辦法》、《商會協會行業信用建設工作指導意見》、《商貿企業信用管理技術規范》等規范性文件和標準制度，初步建立了商務信用分類管理制度，還建成商務領域信用信息系統數據庫，覆蓋國內外貿易、外資和國際經濟合作等19個業務領域，擁有近92萬家企業的相關信息，并開通了中國反商業欺詐網監督服務平臺。
2. 地方政府也在通過法律體系的建設推動企業信用管理工作的加速進展。如2007年浙江出臺首部《企業信用管理標準》。之后，2010年各省份陸續出臺了信用體系建設工作要點，為企業信用體制的完善和發展進一步提供了法律保障。
五、構建該創新模式的保障性條件
（一）樹立以客戶為核心的信用管理理念
首先，企業的高層管理人員應該樹立企業的信用管理觀念，把企業的信用管理作為增加盈利的一種管理手段，把企業的信用管理部門作為企業的利潤中心而不是成本中心來對待。其次，企業應設置獨立的信用管理部門，專職企業對客戶信用管理功能，提高對客戶的管理效率。再次，企業應當加強事前信用管理的意識，使事前控制成為整個信用管理過程的核心。
（二）培訓專業信用管理人員
由于現階段開設信用管理課程的大學不多，所以企業應當主要通過加強對員工的培訓來增加企業的信用管理人員，讓他們專司其職，提高信用管理功能的有效性。為此，國家經貿委和外經貿部兩個政府管理部門從2010年7月起聯合舉辦高水平的企業信用管理培訓，邀請全國最知名的信用管理專家進行講座，把科學的信用管理理論和具體操作實務推廣到企業中去。
（三）制定評級機構定期信息制度
在市場經濟條件下，信用管理體系的建立、信用信息資源的積累運用是一個長期的過程。現在我國各個評級機構對企業的信用信息嚴格貫徹內部保有原則，這嚴重影響了企業信息的開放性。政府應該制定相關的制度，運用行政、法律、商業手段，依靠先進的網絡技術、信息技術，收集、處理分散在工商、銀行、技術監督、稅務、公檢法等部門的企業信用記錄，充分發揮征信公司、評級公司等中介機構的作用，以經濟發達的城市為支點，逐步建立覆蓋全國的企業信用管理體系和網絡化的征信數據庫。信用中介機構應該將其采集的信息進行匯總、整理、分析，制作成信用信息產品，以方便快捷的方式提供給政府部門、企業和個人客戶進行查詢和使用。
（四）納入員工績效考核機制
企業要將對客戶的信用管理納入考核機制，主要通過對銷售業務人員和采購員的信用業績考核建立信用管理績效考核。由于企業的客戶主要包括購買商和供貨商兩部分，因此績效考核機制也應從這兩個方面入手。一方面要對企業的采購人員進行考評，因為其所購貨物的質量、數量、規格直接影響企業的生產和銷售；另一方面要加強對銷售人員的考核，因為企業信用管理的主要目標是盡快收回欠款，使應收賬款余額為零，為實現這個目標，就要把信用管理的效果進行量化，用量化指標對業務人員的收款業績進行獎懲，提高采購和銷售質量，實現企業利潤。
六、結語
隨著市場經濟的不斷深入，企業的競爭更加激烈殘酷。采取一種成功的企業客戶信用管理模式，即本文所論證的CRM創新模式，可以使企業從內部解決信用風險的控制問題，在競爭的激流中取勝，是每個企業超越競爭對手、走向成功的捷徑。
注釋：
①《2011年企業信用風險管理調查報告》，中國信用財富網：http：//省略。
②于月明：《信用管理關系企業的生存和發展》，遼寧省工商聯網：http：//省略。
③張莫，孫韶華：《中國企業信用缺失導致每年損失達6 000億元》，《經濟參考報》，2011年5月4日。
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篇10
關鍵字：信用管理市場經濟
在現代的市場經濟中，由于信用風險而導致的賬款拖欠，已成為制約我國企業發展的瓶頸，許多企業不能及時收回貨款，使得流動資金緊張，經濟效益無法提高，甚至面臨破產倒閉的困境。絕大多數企業經營者都認為這是由于不良的市場環境和客戶信用狀況所致，似乎企業自身無力改變這種狀況，其實其根本的原因在于企業內部信用管理的缺陷。
一、信用管理的涵義
信用管理,指企業對客戶財務及非財務信息進行收集、分析,按客戶償債能力定級,并據此確認企業信用政策選擇的管理行為。其宗旨在于保證企業健康發展,即在實現最大銷售的同時,盡可能避免信用風險的發生,保證應收賬款的及時足額收回和企業資金的正常流轉。
信用管理，又稱企業信用管理，包括以下幾個方面的管理內容：
Ø企業建立有效的信用管理體系與適度的信用政策
Ø在交易前期，對交易對象進行信用調查與評估
Ø在交易中期，對企業債權的保障管理
Ø在交易后期，對應收帳款的管理與追受
二、信用管理的作用
企業信用風險管理的最終目的是為了達到"風險最小化和收益最大化"的目的。具體的講，企業風險管理應該達到以下目的：
Ø建立銷售和信用部門相互間溝通的橋梁，以提高整體業績。
Ø制定連貫一致的信用政策
Ø對貿易對象進行有效地信用分級
Ø對不同貿易對象設定合理的授信額度和帳期
Ø減少應收款中的壞帳比例
三、我國信用管理的現狀
中國企業加入WTO，信用交易已成為企業獲得市場競爭力的必要手段和經營方式。但從我國企業經營管理現狀來看，我國企業在進入市場經濟之后，內部經營管理機制并沒有隨之進行根本的調整。具體反應在信用管理方面，我國存在一系列的問題需要解決：
1、企業經營管理目標的偏離。我國許多企業近幾年迫于市場競爭的壓力，在其發展上單純追求銷售業績的增長，但其背后的財務狀況卻常常不樂觀，甚至出現經營危機。具體在業務經營中，企業簡單地采取以銷售為導向的經營管理模式，，忽視了應收賬款上升、銷售費用上升、負債增加、呆賬壞賬增加等問題，偏離了最終利潤這一企業最終目標。實際上，企業經營管理的目標是要在業績增長和風險控制這兩個目標之間尋求協調和一致，保證最終利潤這一根本目標的實現。
2、缺乏專門的信用管理職能部門。在我國企業現在的管理職能中，應收賬款的管理基本上是由銷售部和財務部兩個部門承擔。然而，這兩個部門由于管理目標、職能、利益和對市場反應上的差異，都不可能較好地承擔起企業信用管理和應收賬款的職能。在實踐中，這兩個部門常常出現職責分工不清、相互扯皮、效率低下，甚至出現管理真空等種種問題。國內外成功企業的管理經驗表明，增加獨立的信用管理職能，由信用部門或信用經理承擔和協調整個企業的信用管理工作是一個有效的管理方式。
3、信用管理方法和技術落后。在目前銷售業務管理和財務管理上，我國大多數企業還沒有很好地掌握或運用現代先進的信用管理技術和方法。比如缺乏客戶資信方面的資料；對客戶的信用風險缺少評估和預測，交易中往往是憑主觀判斷作決策，缺少科學的決策依據；在銷售業務管理中缺少信用額度控制；在賬款回收上缺少專業化的方法。應收賬款居高不下，累積越來越多，呆壞賬比例逐步增加。
4、信用管理重點嚴重滯后。目前許多企業解決拖欠問題多采取“事后”控制的方法，即只有在賬款被拖欠了相當長的一段時間后才開始催收。結果出現了“前清后欠”的現象，使企業顧此失彼，包袱越背越重。
5、缺乏經過專門訓練的信用管理人員。信用管理是現代企業管理的核心內容。在企業內部管理機制中，信用管理與市場營銷、財務管理、信息管理相互交叉，缺一不可。這就要求信用管理人員不僅要掌握信用管理、信息、財務、管理、法律、統計、營銷、公關等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經歷也必須出色。目前，我國教育系統還缺乏信用管理專業，專業研究人員很少，需求和供給缺口極大。企業在招聘信用管理的員工時，缺乏科學、嚴格的標準，大量缺乏專業知識的人員被配置到了信用管理工作崗位上，致使信用管理人員的總體素質偏低。
四、當前市場經濟環境下如何進行信用管理
1、明確政府管理機構，發揮政府的積極作用
在我國現行體制下，與信用管理有關的政府部門主要有國家計委、人民銀行、證監會、外匯管理局、公安部、建設部、信息產業部、工商行政管理總局、統計局、海關總署、稅務總局、質量技術監督局等部門。各部門大多從本部門的實際出發出合管理規定，建立征信機構或咨詢系統，如人民銀行負責建設和管理的銀行信貸登記咨詢系統及工商行政管理總局、建設部分別建立的系統等。中央政府并未明確一個社會信用服務機構的綜合管理部門，現處于多頭管理狀態，各自為政，沒有形成一套有效的監管機制。因此，當務之急是明確各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標與內容，并明確一個部門作為主管部門，承擔綜合管理和監管職責。
政府在建設社會信用管理體系過程中應發揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進社會信用管理體系建設的初期，需要政府各相關部門共同努力與配合。首先，政府應主持制定一些基礎性、關鍵性的技術標準和服務標準，以規范信用管理行業的發展。信用管理行業的標準化建設對于提高社會經濟效率、規避系統建設風險具有重要意義。第二，政府部門不應直接經營信用中介機構，也不宜直接干預信用中介機構的日常經營活動，應該創造一個寬松、公平的環境，讓他們按照市場的原則公平競爭，優勝劣汰。從歐美和亞洲地區著名的信用中介機構來看，絕大多數公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性無偏見的，是市場經濟中除客戶和政府之外第三方，它們為客戶提供信用報告的質量直接關系到他在市場上的生存問題。第三，政府主管部門不要把信用中介機構作為特殊行業進行管理，應該在審批程序與注冊登記手續上將其視為一般性工商企業進行正常管理，以利于信用管理行業的發展。第四，積極培育信用產品的市場需求。美國政府很注重為信用產品的應用創造市場需求，利用多種手段引導市場交易者進行信用評級或者利用信用評級，如通過在法律中作出明文規定、監管機構的有關監管規定、儲蓄協會對投資對象的信用等級規定等等。目前，我國的企業和個人在經濟活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求不足。而信用市場的需求是推動信用管理行業發展的根本動力，市場需求不足將嚴重制約整個行業的發展。因此，政府應從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導企業和個人使用信用信息產品，增強企業和個人的信用需求。
另外，應該特別強調的是，地方政府在建設信用管理體系中也應發揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認識，出現了盲目建設和重復建設的情況，這是對有限的社會資源的嚴重浪費。
2、借鑒西方國家的經驗，建立系統、完整的信用法律體系，確立法律基礎，為社會主義市場經濟創造有法可依的法律環境。
當前，立法過程中應處理好以下幾方面的關系:第一、信用公告制度與保護商業秘密和個人隱私的關系;第二、借鑒西方國家的經驗，建立不良信用懲罰機制;第三、立法過程中應盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業的管理和發展。
3、建設企業信用管理體系
我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經驗來看，企業也是非常重要的信用經營機構，其主要信用活動是信用銷售。目前，我國企業的信用觀念和信用意識淡薄，企業信用管理基本是一片空白。即使一些企業有了信用管理意識，也限于條件，沒有在企業內部設立信用管理部門，致使委托社會投資咨詢機構和類似的信用管理機構代做。這已經不能適應建立現代企業制度的需要，我們應盡快建立企業信用管理體系。一是完善企業自身信用風險控制制度，包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等，二是完善客戶信用風險控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。
