互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文
時間：2023-10-20 17:24:57
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篇1
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問題 對策
長期以來，融資的數(shù)量不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求。在信息經(jīng)濟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化理財?shù)膶傩裕瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下四個方面。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計的門檻較低，容易造成跟風的現(xiàn)象。而且在目前的市場環(huán)境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調(diào)查。
第二，政策監(jiān)管不到位。目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初創(chuàng)階段，許多問題剛剛顯現(xiàn)出來，導(dǎo)致政策監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了一些“空白”地帶，一些資質(zhì)不全、資金不足的金融平臺混在其中。
第三，互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限。沒有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及，大數(shù)據(jù)分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數(shù)據(jù)仍然采用紙質(zhì)記錄保存，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)遺失。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限的情況下，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏數(shù)字化的支撐。
第四，用戶消費習慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數(shù)不會或不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而且缺乏相應(yīng)的金融知識。因此，很多用戶消網(wǎng)上消費的意識不強，需要進一步改善用戶的消費習慣。
二、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新對策
（一）新舊交替，協(xié)同創(chuàng)新，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)
傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當前，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可能憑借一己之力獨占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有自己的技術(shù)信息系統(tǒng)和較為固定的用戶群體，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢所在。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一般從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，更加注重金融產(chǎn)品的個性化設(shè)計和人性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產(chǎn)品設(shè)計完成之后再考慮如何銷售給目標客戶，忽略用戶的體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認為，一種金融產(chǎn)品的設(shè)計要以用戶的體驗為基礎(chǔ)，當用戶的要求被體驗出來后，根據(jù)用戶的需求再組織專業(yè)的技術(shù)團隊，開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品的人性化特點。
（二）跨界融合，優(yōu)勢互補，打造服務(wù)型商業(yè)新模式
隨著金融產(chǎn)業(yè)不斷更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展造成了沖擊，同時也在逐漸改變著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”發(fā)展模式日益受到青睞，這為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)發(fā)展提供了充足的資金和雄厚的技術(shù)支持。在產(chǎn)業(yè)整合的條件下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分整合數(shù)據(jù)資源，合理優(yōu)化員工、客戶、合作伙伴之間的協(xié)作關(guān)系。與此同時，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)渠道，形成健康的可持續(xù)發(fā)展形態(tài)。
（三）立足大數(shù)據(jù)，推動新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶的個人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。當前，征信行業(yè)的發(fā)展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會金融服務(wù)中發(fā)揮的作用不夠明顯。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好國家的研究發(fā)現(xiàn)，征信機構(gòu)的權(quán)威性與金融行業(yè)發(fā)展的安全性密切相關(guān)，只有權(quán)威的征信報告才能為企業(yè)和個人提供安全可靠的金融產(chǎn)品。征信作為金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性設(shè)施，在構(gòu)建成熟商業(yè)新模式中處于核心地位，這一結(jié)論可以從國外己經(jīng)有的案例中清晰得出。由于缺乏數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，數(shù)據(jù)碎片化成為一種常見的現(xiàn)象，導(dǎo)致國內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)不成熟。面對這一情況，立足大數(shù)據(jù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式勢在必行。
（四）強化監(jiān)管，有效融合，構(gòu)建風險防范機制
在金融行業(yè)發(fā)展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風險控制成為金融行業(yè)發(fā)展的最核心的環(huán)節(jié)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的安全系統(tǒng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，傳統(tǒng)與現(xiàn)在相結(jié)合，互通有無，共同防范風險，將風險控制在最小的限度內(nèi)。具體體現(xiàn)在以下兩個方面：一是政策規(guī)范到位，完善相關(guān)立法。隨著信息時代的到來，用戶個人電子資料的價值日益凸顯，盜取個人信息的行為時常發(fā)生。完善相關(guān)立法，加大整治力度，對于保護個人信息安全意義重大。與此同時，這也為金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取資料的合法性提供了法律依據(jù)。二是雙向融合，互通有無?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系，因此傳統(tǒng)風險控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風險控制方式，可以有效結(jié)合，互通有無，充分利用各自在不同領(lǐng)域優(yōu)勢地位，發(fā)揮各自獨特的作用。
參考文獻：
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篇2
[關(guān)鍵詞] 蘇州;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);征信體系;問題;對策
[中圖分類號] F470 [文獻標識碼] B
在2015年的政府工作報告中，總理提出了制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，特別提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體系的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點，為改善小微企業(yè)融資環(huán)境發(fā)揮了重要作用。但在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資過程中，難免存在各種問題，筆者在剖析問題的基礎(chǔ)上提出相關(guān)對策建議，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，最大限度發(fā)揮其對小微企業(yè)融資的普惠效應(yīng)。下文是以蘇州市為例展開研究的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀――蘇州數(shù)據(jù)
（一）蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀
蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，據(jù)調(diào)查，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要涉及P2P網(wǎng)貸、第三方支付和金融服務(wù)三大業(yè)態(tài)。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬付達金融數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司等第三方支付公司;本地貸――隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯(lián)幫貸――隸屬于聯(lián)誠恒業(yè)財富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸――隸屬于哈撒韋（蘇州）財富管理有限公司、“金蘇財富”網(wǎng)貸平臺――隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸――隸屬蘇州中亮電子商務(wù)有限公司等網(wǎng)貸平臺;蘇州銀雁數(shù)據(jù)處理有限公司、蘇匯金融信息服務(wù)有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財富在線和訊燕金服等金融服務(wù)公司。相比較而言，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持力度最大的還屬網(wǎng)貸平臺。截止2014年08月19日，自本地貸平臺運行10個月以來，累計為本地小微企業(yè)提供融資超過1000萬元，單筆金額都在10萬元左右。
（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分P2P網(wǎng)貸平臺成為了緩解小微企業(yè)融資難問題的重要渠道，并保持了較快發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，蘇州的傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面加強了手機銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、電商平臺等電子化平臺的研發(fā)與建設(shè)，另一方面積極拓展了小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在蘇州地區(qū)，只有蘇州銀行是總部設(shè)在蘇州的商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行均是在蘇州設(shè)立的分行，相比較而言，股份制商業(yè)銀行對于小微金融的創(chuàng)新力度更強。
以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺點融網(wǎng)共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部進行深度合作，更便捷地為小微企業(yè)服務(wù)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺――小蘇幫客在2015年5月8日上線試運行，經(jīng)過一段時間的優(yōu)化調(diào)整，于7月13日正式對外運營。這是全國第13家商業(yè)銀行開啟P2P業(yè)務(wù)。該平臺以普惠金融的理念服務(wù)市民、小微企業(yè)，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規(guī)劃、財富管理等綜合金融服務(wù)。根據(jù)該平臺官網(wǎng)信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂業(yè)貸等七款產(chǎn)品。其中助企貸主要是助力小微企業(yè)的融資需求，適用于成立滿1年、工商營業(yè)執(zhí)照齊全、銷售回款穩(wěn)定的中小企業(yè)，借款額度控制在300萬以內(nèi)，期限控制在36個月以內(nèi)，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺已有3809人累計注冊人數(shù)，累計交易額達到41907520元。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持存在的問題
1.服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小。當下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資主要通過以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺、眾籌、電子金融機構(gòu)――門戶融資模式和第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實施讓小微企業(yè)融資進入多元化選擇時代。但據(jù)調(diào)查顯示，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺主要涉及到P2P網(wǎng)貸和第三方支付，整體來看，蘇州地區(qū)目前還沒有眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從目前發(fā)展比較迅猛的P2P網(wǎng)貸來看，截止2014年末的數(shù)據(jù)，從各省網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量來看，江蘇省位列全國第6位，達104家，從各省網(wǎng)貸貸款余額來看，江蘇省位列全國第5位，達60.04億元，無論是從運營平臺數(shù)量，還是從網(wǎng)貸貸款余額來看，蘇州市的網(wǎng)貸運營平臺和貸款余額在省內(nèi)都不具優(yōu)勢，這與蘇州的經(jīng)濟發(fā)展水平、小微企業(yè)數(shù)量是不相匹配的。
2.服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺雖然能夠很好地滿足小微企業(yè)的融資需求，但其貸款對象僅限于在平臺上注冊的企業(yè)，還有許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)卻難以獲得貸款機會。這種全新的融資模式，要想擴大其服務(wù)范圍存在的問題是，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個有效的數(shù)據(jù)來源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數(shù)據(jù)是構(gòu)建在數(shù)千萬客戶基礎(chǔ)上的，花費了十幾年的時間，并且如此龐大數(shù)量的企業(yè)在阿里小貸的三大平臺上進行頻繁交易獲得借款，在此基礎(chǔ)上阿里小貸迅速成長起來。但阿里小貸成功背后卻存在難以復(fù)制的問題，再加上目前各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍。
3.缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。傳統(tǒng)信貸市場上最大的問題是信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析有助于解決這個難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這種創(chuàng)新模式也日益暴露出制約其健康發(fā)展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的缺失主要從以下兩個方面反映出來。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對于借款者的了解主要依賴于其在網(wǎng)絡(luò)上的歷史數(shù)據(jù)，然而這種交易信息并沒有實現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間共享，而征信的本質(zhì)是放貸機構(gòu)之間的信息共享，如果不能實現(xiàn)共享，很可能會出現(xiàn)借款人在單一網(wǎng)站較少的交易數(shù)據(jù)而獲得較少的借款，影響小微企業(yè)的成長空間。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)愈發(fā)復(fù)雜，風險也在集聚。例如，在P2P網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)過程中，因為第三方監(jiān)管缺失，平臺運營者享有客戶資金的實際控制權(quán)，存在較高的道德風險，2014年全國問題平臺高企，因此僅僅依靠運行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也納入重點關(guān)注的征信對象，切實保護消費者權(quán)益。
（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對小微企業(yè)融資支持存在的問題
1.對小微企業(yè)融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰(zhàn)略定位一貫堅持“以小為美、因民而美”，重點服務(wù)“小微、‘三農(nóng)’”等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，蘇州銀行支持小微企業(yè)融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行了解到，分行沒有針對小微企業(yè)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的僅僅是把部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域增長不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達到1.17%，高出上年0.32個百分點。從搭建電商平臺來看，截至目前，已有中、農(nóng)、工、建、交、招等9家銀行開設(shè)了網(wǎng)上商城，在對小微企業(yè)融資支持的角度開看，只有建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e購有所涉及。根據(jù)課題組的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺、小微貸產(chǎn)品的鮮見大型商業(yè)銀行的蹤影。
2.缺乏平臺難以快速切入互聯(lián)網(wǎng)小微金融。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，很重要的原因在于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費者組成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，有豐富的應(yīng)用場景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺上的注冊商戶提供融資。商業(yè)銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和網(wǎng)絡(luò)平臺是其短板。因此，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上推出的以直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（包括小微貸）的發(fā)展現(xiàn)狀并不理想。值得一提的是，商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和網(wǎng)絡(luò)平臺，就很難培養(yǎng)出一批新的客戶群，就不能對不同類型客戶開發(fā)出針對性的金融產(chǎn)品。例如，蘇州銀行雖然開通了互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺，但因為缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂觀，針對小微企業(yè)的助企貸產(chǎn)品與一般的P2P產(chǎn)品并無新意。
3.商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖據(jù)能力有待提高。商業(yè)銀行的經(jīng)營理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據(jù)“大數(shù)據(jù)”帶來新的客戶資源和管理模式。從小微企業(yè)融資的角度來看，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過高效地挖掘出小微企業(yè)潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，這是奠定互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該注重“數(shù)據(jù)”，而不應(yīng)該過分強調(diào)“大”。從客戶規(guī)模來看，只有少數(shù)幾家國有銀行可以和以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優(yōu)質(zhì)的客戶資源，但存在的問題是其對內(nèi)部數(shù)據(jù)的運用不充分、挖據(jù)程度比較低，對客戶數(shù)據(jù)的跟蹤和再豐富技術(shù)不夠先進。在小微企業(yè)融資方面，如何通過“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘自身客戶的行為習慣，高效地滿足小微企業(yè)的金融需求，如何在業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理過程中，發(fā)揮數(shù)據(jù)在風控、成本核算和績效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業(yè)銀行急需解決的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的對策建議
（一）給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及支持小微企業(yè)融資更多政策支持
2015年兩會期間，李總理在政府工作報告中曾兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮草根金融、普惠金融的優(yōu)勢，在解決中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮作用，更好地服務(wù)小微企業(yè)等實體經(jīng)濟。7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見的出臺，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責任。在這一頂層設(shè)計與規(guī)劃框架下，各地市政府可以結(jié)合本地資源優(yōu)勢，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策，去規(guī)劃引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資支持。北京、南京、上海等地的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展意見對推動當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動作用。我們應(yīng)該充分認識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市的《意見》，出臺本地區(qū)的政策支持意見。
（二）引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)深度合作
一方面，鼓勵（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)設(shè)立或參股銀行等金融機構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們在積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、服務(wù)小微的同時，可以借鑒國內(nèi)幾家大型企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，憑借一些知名企業(yè)擁有的龐大線下產(chǎn)業(yè)及豐富的實體場景更多地與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，提供為供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，同時要引導(dǎo)、支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立或參股銀行、證券、租賃等金融機構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新;支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)新頒布的指導(dǎo)意見設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺、眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺;鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在合規(guī)的前提下自建、完善線上金融服務(wù)體系，拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)服務(wù)。
另一方面，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，加大對小微企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行要想在小微金融服務(wù)方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯(lián)網(wǎng)思維，即跨界合作思維、大數(shù)據(jù)思維、020思維、科技引領(lǐng)思維。其次，整合商業(yè)銀行內(nèi)外資源，打造以服務(wù)、產(chǎn)品和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺。具體來看，在客戶平臺方面，商業(yè)銀行可以整合資源自建網(wǎng)上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業(yè)合作，或是整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，搭建小微客戶平臺，實現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合固定網(wǎng)點、自助網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、社區(qū)銀行、客服中心以及客戶經(jīng)理等不同服務(wù)渠道，形成線上線下相結(jié)合的渠道優(yōu)勢，契合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。在產(chǎn)品平臺方面，商業(yè)銀行一方面要實現(xiàn)原有線下產(chǎn)品線上化，另一方面要針對小微企業(yè)開發(fā)線上金融產(chǎn)品，并按功能整合金融產(chǎn)品形成全方位的綜合產(chǎn)品平臺。在功能平臺方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重小微企業(yè)的商業(yè)行為與交易習慣，整合供應(yīng)鏈場景，打造一個集生產(chǎn)、生活、消費、投資于一體的綜合功能平臺。最后，新形勢下，條件成熟的商業(yè)銀行可以探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，或是銀行與各類機構(gòu)深度合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運作。
（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風控能力
P2P平臺、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)，而這類企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風險比較高，再加上缺乏穩(wěn)健的現(xiàn)金流和擔保資產(chǎn)，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風控能力帶來了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能否健康成長，重點在于企業(yè)的風控實力，但風控實力背后，確是各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風控模型、金融人才、金融行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累的大比拼。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風險控制中，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)所能承受風險客戶的能力，設(shè)計符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求的風控模型，引用信息交叉檢驗方法，以線上評分機制與線下風控相結(jié)合進行風控審核。同時還要吸納有行業(yè)經(jīng)驗的金融人才到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，加強企業(yè)的風險控制。
（四）積極改善互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境
一方面，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系，并推進信息數(shù)據(jù)共享力度。信息數(shù)據(jù)的可得性才能擴大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的融資范圍，鑒于社會信息統(tǒng)籌的復(fù)雜性，社會信息的歸集、公開分享工作必須由政府機構(gòu)來主導(dǎo)實施。在建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的基礎(chǔ)上，允許它全面接入央行征信系統(tǒng)，防范企業(yè)重復(fù)過度融資問題，并且信息共享也有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。
另一方面，發(fā)揮地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，實現(xiàn)會員企業(yè)之間的信息共享，利用行業(yè)協(xié)會制定規(guī)則，在鼓勵創(chuàng)新的前提下加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信監(jiān)管，利用自我約束來監(jiān)管蘇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個良好的融資環(huán)境。
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篇3
一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的主要模式
由于大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，以及發(fā)起人的企業(yè)性質(zhì)和組織形式不同，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在實踐中主要有以下三種模式：
（一）電商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融
與商業(yè)銀行相比，電商平臺具有先天的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，基于其平臺的交易沉淀了大量客戶行為和交易數(shù)據(jù)。一方面，電商平臺可以利用其自有資金，借助電子商務(wù)信用體系向其平臺的小微企業(yè)提供信用貸款，另一方面，電商平臺也可以利用自身的信用作為保證和銀行合作，為平臺企業(yè)提供融資保證。比如京東金融的“京保貝”業(yè)務(wù)為例，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，門檻較低，只要與京東有3個月以上的貿(mào)易關(guān)系就可以申請融資，貸款時無需額外抵押和擔保。京東金融會根據(jù)平臺供應(yīng)商的產(chǎn)品庫存情況、銷售情況和合作期限等指標作出信用評級，從而確定融資額度。
（二）商業(yè)銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融
如前所述，最早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的是商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行彌補了其傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域的不足。商業(yè)銀行通過對整個供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中核心企業(yè)及上下游中小企業(yè)進行結(jié)構(gòu)性授信，通過控制交易中的現(xiàn)金流，能夠有效降低財務(wù)成本，同時也提高了流動性，為整個供應(yīng)鏈帶來了運行的穩(wěn)定性，同時也可以通過增值服務(wù)增加金融服務(wù)收益。隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行為了抵消對電商平臺的依賴，通過自建電子商務(wù)平臺，建立電子商務(wù)信用體系，向企業(yè)提供融資等金融服務(wù)。
（三）物流企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式
物流公司是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式的重要參與者，其通過倉儲管理系統(tǒng)和運輸管理系統(tǒng)掌握了供應(yīng)鏈上企業(yè)的物流信息，有時還承擔代收代付貨款的功能，因此在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融有著天然的優(yōu)勢。此外，隨著創(chuàng)新的進一步深化，物流企業(yè)開始為融資方提供更綜合的服務(wù)，如通關(guān)、物流、倉儲和報稅等，同時還承擔著監(jiān)控質(zhì)押品和抵押品狀態(tài)的責任。大型物流企業(yè)可以在此基礎(chǔ)上通過設(shè)立金融子公司或者和金融機構(gòu)合作跨界進入互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)。由于考慮到貨物的變現(xiàn)能力，物流企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融模式主要集中在IT、電子通信和醫(yī)療器械行業(yè)。
二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展中存在的主要問題
（一）信息的兼容性問題
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與主體有銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺和實體企業(yè)，而不同企業(yè)使用的管理信息系統(tǒng)不盡相同，不同企業(yè)的數(shù)據(jù)接口往往不一致，兼容困難，特別是企業(yè)內(nèi)部的獨立操作系統(tǒng)，要使相關(guān)信息與互聯(lián)網(wǎng)平臺和銀行供應(yīng)鏈金融平臺對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時交互還存在很大困難，這就降低了整個互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的運作效率。
（二）信息的不對稱問題
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的共享信息主要來自于各節(jié)點企業(yè)，通過內(nèi)部息系統(tǒng)提取或集成的，但是，出于多種原因，參與企業(yè)很可能會把涉及商業(yè)秘密的信息以及對自己不利的信息進行隱瞞，或是通過偽造數(shù)據(jù)等方式騙取授信額度，產(chǎn)生道德風險。
（三）信息的統(tǒng)一性問題
目前，我國還沒有統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺，全國的大數(shù)據(jù)處于分割狀態(tài)，除了工商、司法數(shù)據(jù)較容易從市場獲得外，其他數(shù)據(jù)并不容易取得。而互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是供應(yīng)鏈金融的風險控制卻是基于大數(shù)據(jù)完成的。單一平臺往往擁有一維和幾維的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的不完整加大了風險控制的成本和難度，也阻礙了整個行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。
三、結(jié)論與建議
（一）健全相關(guān)法律法規(guī)
目前，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在我國還處于剛剛起步階段，還有很多問題需要解決，相關(guān)的法律政策還待完善，國家相關(guān)管理部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的需要，根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點制定監(jiān)管條款，完善互?網(wǎng)法律體系，市場準人和退出機制，防范信用缺失、不正當競爭等問題。
（二）加強對信息平臺的投入建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，因此，信息平臺的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，一方面要提高互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺的數(shù)據(jù)收集能力、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)存儲能力以及數(shù)據(jù)安全防范能力，另一方面要加快信息整合步伐，將處于不同部門的企業(yè)信息進行有效整合，提高行業(yè)整體運行效率。
篇4
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；策略；問題
中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當務(wù)之急，以增強互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題
1.營銷過程潛在的風險多
①安全風險意識較為薄弱，安全風險程度高，消費者個人信息泄露已相當嚴重，投資者就會對網(wǎng)貸平臺缺乏信心，引發(fā)了社會公眾對此的信任危機。②信息技術(shù)風險高，計算機網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風險。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對傳統(tǒng)金融，對于當前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實適用性[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
2.缺乏高素|的技術(shù)型和開發(fā)型人才
根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強的計算機應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們?nèi)狈ヂ?lián)網(wǎng)金融市場進行廣泛而深入地調(diào)研、細致而精密的論證，沒有根據(jù)市場需要，開發(fā)滿足客戶個性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對產(chǎn)品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。
3.互聯(lián)網(wǎng)營銷模式過于單一呆板。
目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預(yù)期的效果[2]。主動去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營銷業(yè)績差，效率低的困境。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略
1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保證營銷質(zhì)量
加強互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數(shù)據(jù)泄露，對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標準化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運行環(huán)境。
2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)個性化需求的金融產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加大對人才的資金投入，引進高素質(zhì)人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時推動金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強核心競爭力。
3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷始終堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營銷理念，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學高效的營銷模式。
現(xiàn)階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合?？梢赃M行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經(jīng)濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。
三、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學、可行、高效的營銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保證營銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)滿足客戶需求的個性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
參考文獻：
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篇5
關(guān)鍵詞：信息不對稱；互聯(lián)網(wǎng)；金融
隨著科技的進步，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)在中國獲得快速的發(fā)展，以不可阻擋的勢頭迅速遍及了祖國大地，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，我國的金融在互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域有了新的發(fā)展。但什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，目前國內(nèi)還沒有對此給出準確統(tǒng)一的定義。2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的概念第一次在我國出現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士目前認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與商業(yè)銀行和資本市場等完全不同的一種新型融資模式。
無論互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是什么，其本質(zhì)的屬性依然是金融。影響金融交易的影響因素較多，例如交易成本對金融的影響、信息不對稱對金融的影響、風險對金融的影響、監(jiān)管對金融的影響等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并不會使這些因素消失，反而由于互聯(lián)網(wǎng)特性的一些影響，使這些影響因素變得更加復(fù)雜多樣。因此在我們利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性的同時，必須注意互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)的問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題進行及時的分析處理，提出針對性的措施，并對互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)督和管理，降低金融風險發(fā)生的概率。
一、信息不對稱對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
所謂的信息不對稱，是指人們的在金融活動中，由于獲取信息的能力不同，因此對某些金融活動的實際情況了解有所差異的現(xiàn)象。對信息了解更多更全面的人，自然可以在金融活動中獲得更大的優(yōu)勢，能夠更加準確的判斷出將要進行金融活動中的風險性及利潤。根據(jù)理論分析，信息不對稱主要包括倆種情況：一 事前逆向選擇；二 事后道德風險。信息不對稱是金融市場中普遍存在的以一種現(xiàn)象，由于信息的不對稱，使得金融市場中出現(xiàn)不公平、不公正的現(xiàn)象，同時也不可避免的使交融的交易效率降低，增加了面臨的金融風險。
在金融市場中，信息不對稱是普遍存在且不可能消除的一種現(xiàn)象。信息不對稱對于中小型企業(yè)的發(fā)展是非常不利的，例如由于信息的不對稱，中小型企業(yè)普遍面臨著融資難的問題，即使成功融資，融資的成本往往也會比較高。對于中小型企業(yè)而言，企業(yè)經(jīng)營的規(guī)模往往比較小，公司經(jīng)營狀況受內(nèi)外部影響較大。信息不對稱現(xiàn)象對于金融機構(gòu)和中小型企業(yè)均有較大的影響，也就是我們在上文中提到的逆向選擇。逆向選擇這種主要面對著倆個方面的問題：第一，中小型企業(yè)想獲得發(fā)展，往往需要大量的資金來支撐，而眾多金融機構(gòu)由于對中小型企業(yè)發(fā)展前景的不信任，不敢講金融機構(gòu)的資金放出；二 金融機構(gòu)對于不同風險的項目具有不同的利率，而對于前景不明或者有效信息太少的項目，只能根據(jù)經(jīng)驗或者平均的利潤率來確定借貸的利率。此時當企業(yè)面臨的風險較低時經(jīng)過分析會發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)借貸的利率高于項目經(jīng)營的利率或達不到企業(yè)所期望的利潤，所以企業(yè)會選擇放棄項目。而對于風險性較高的項目，企業(yè)往往會選擇支付，一旦完成借貸，那么金融機構(gòu)將會承擔著較高風險。
金融市場中存在的逆向選擇和信息不對稱問題，主要就是由于信息不對稱造成的。而互聯(lián)網(wǎng)金融在此時也就應(yīng)運而生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在企業(yè)與金融機構(gòu)之間主要扮演了擔保者的身份，對于信息不對稱的金融市場起到了一定的促進作用。因此近幾年，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中得到了快速的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對信息不對稱的影響
從理論上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息交流與交易的便捷性的一種新型融資方式，從這個角度來看，應(yīng)該能有效解決信息不對稱問題。但在實際的運營操作中，我們不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融并不能解決金融市場中的信息不對稱問題。互聯(lián)網(wǎng)金融不能解決信息不對稱的問題的主要原因有倆點。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義主要交易的方式是網(wǎng)上交易，因此交易雙方的身份確認和關(guān)于對方交易信譽方面，便不可避免的存在著信息不對稱現(xiàn)象；第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺僅僅是作為一個信息共享的平臺，對于平臺中信息的真實性，互聯(lián)網(wǎng)并不能對其負責，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易的雙方可能存在信息的欺詐，利用互聯(lián)網(wǎng)制造不真實性信息，這種情況下，非但不能減少信息的不對稱，反而由于互聯(lián)網(wǎng)平臺的存在，加劇了其中的信息不對稱。除了無法互聯(lián)網(wǎng)金融中信息的真假以外，互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著嚴重的道德風險問題，交易的對方故意隱瞞公司的真實信息，加大對方的投資成本或者產(chǎn)品達不到對方的要求，這種信息的不對稱性嚴重加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱除了以上提到的問題以外，還由于各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間因為競爭等因素，自身平臺的信息不對于其他平臺開放，因此進行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易時無法了解對方真實的經(jīng)營情況。而且，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息交流方式，已經(jīng)在全世界大多數(shù)地區(qū)得到了迅速的發(fā)展，每天的信息量非常巨大，信息具有時效性的特點，在互聯(lián)網(wǎng)金融中誰能先發(fā)現(xiàn)對自身有力或不利的條件，誰就能在交易中取得主動性，這種信息獲取的先后，也進一步的加劇了交易雙方的信息不對稱性。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從理論上能夠有效的減少信息不對稱，但在實際中一方面確實能夠減少信息不對稱，為交易減小了風險，但從另一方方面來看，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點，甚至進一步的加劇了這種信息不對稱，為金融市場帶來了更多的風險，因此如何利用其有利的一面來減少金融風險，使我們值得研究的問題。
三、消除互聯(lián)網(wǎng)金融不對稱的方法
互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到較好的發(fā)展，那么首先就必須要解決好它自身帶來的信息不對稱問題。解決信息對稱問題的關(guān)鍵是在于使交易的雙方能夠充分、公平的及時獲取所需要的信息。
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融準入資格
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的交易方式，并不屬于銀行類的金融。因此我國政府部門應(yīng)該制定嚴格的金融監(jiān)管系統(tǒng)。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)進行審查，按照企業(yè)規(guī)模的大小交納一定的保證金，對于資質(zhì)審查不合格的企業(yè)，必須給與取締。
（二）建立完善的電子商務(wù)信息共享系統(tǒng)
只有解決互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對稱問題，才能減少交易雙方中存在的逆向選擇和道德風險的存在的問題。我們需要建立完善的商務(wù)信息共享平臺，使交易雙方能夠及時通過信息共享平臺，了解交易雙方的基本信息。因此，政府部門首先應(yīng)制定信息共享的規(guī)則，使交易的雙方能夠公平的獲取對方的信息。除此之外，對于不同的交易主體，政府部門應(yīng)該設(shè)置信息查閱的權(quán)限。對于互聯(lián)網(wǎng)金融故意隱瞞自身信息的企業(yè)、故意弄虛作假的企業(yè)或者非法交易謀取私利損害國家社會利益的企業(yè)，應(yīng)給予警告或處罰。
（三）嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)溝通交流越來越多，給人們帶來便利的同時，也存著很多問題。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)的一部分，也存在著一些問題?；ヂ?lián)網(wǎng)并不是法外之地。我國應(yīng)該盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則，減少因信息不對稱引起的逆向選擇風險和道德風險。同時應(yīng)設(shè)立相關(guān)的部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，對于違規(guī)者制定嚴格的處罰措施。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)是目前一種新型的金融形勢，雖然與傳統(tǒng)的金融一樣，依然存在著很多的問題，例如傳統(tǒng)金融形勢中由于信息不對稱而存在的逆向選擇和道德風險等問題。這些問題需要引起我們足夠的重視，但我們不能因為互聯(lián)網(wǎng)金融中的各別現(xiàn)象和少量問題而放棄互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起已經(jīng)勢不可擋，而且也給我們的金融交易帶來了很多的便捷，對于我國經(jīng)濟發(fā)展有著不可取代的推動作用，因此我們需要在國家、社會和個人共同努力的基礎(chǔ)上，更好的解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題，促進互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、健康的發(fā)展。
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篇6
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起而逐漸產(chǎn)生的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6. 18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了充足的客戶源，而隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)高科技的成熟及普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了蓬勃發(fā)展的大好機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生水到渠成。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，由于借助虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的金融產(chǎn)品的多樣性、交易的便捷性、收益的直觀性及交易的時尚性，很快聚集了大量的客戶，如以余額寶為代表的寶類金融產(chǎn)品在極短的時間內(nèi)便匯集千億元的巨額資金流，已經(jīng)對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出不可阻擋的發(fā)展勢頭。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題
1、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在博弈
我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍處于融合階段，必然存在激烈的沖突、碰撞。
(1)資金博弈。各種寶類網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量的資金進入互聯(lián)網(wǎng)，銀行資金流動性趨緊。這種狀況倒逼了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，利率市場化改革加速，寶類產(chǎn)品的收益優(yōu)勢不斷減弱，對資金流的吸收力也不斷降低。
(2)小微信貸業(yè)務(wù)的爭奪。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要對象是大客戶群體，對龐大的小微客戶群體并不重視，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶源，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，迅速占領(lǐng)了小微信貸業(yè)務(wù)的市場份額，隨著微眾網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大的威脅。為了重回小微信貸業(yè)務(wù)市場并擴大占有份額，各商業(yè)銀行紛紛開通小微企業(yè)快速信貸業(yè)務(wù)，在安全性、資金量、服務(wù)模式等方而與網(wǎng)絡(luò)信貸平臺競爭，并加大與政府機關(guān)及高校的合作，拓寬信貸渠道，迅速積累起了巨大的優(yōu)勢。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。與我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展極不相稱的是對其監(jiān)管治理的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻很低，也沒有明確的政策指導(dǎo)，往往不具備銀行的合規(guī)機制，當然也缺乏有效的風險防控能力，龐大的資金流長期處于失控中，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)均存在監(jiān)督失位，而監(jiān)管部門及職責的模糊也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展
3、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年來，我國逐步出臺了一些法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融予以規(guī)范，但也局限在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范圍，而傳統(tǒng)的金融法律無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新情況，造成立法的空白、滯后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展極為不利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的上述問題均是法律規(guī)制的缺乏所致，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律規(guī)范，明確其法律地位，才能實現(xiàn)其依法、有序、高效的發(fā)展。
(1)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律框架。互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體龐大，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性其權(quán)益也更易受到侵害，如果不能對這類消費群體的權(quán)益加以有效保護，必將影響網(wǎng)絡(luò)消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。新《消費者權(quán)益保護法》于2014年3月15日施行，對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求，制定了更為嚴格的規(guī)定，但這些規(guī)定仍然是模糊的，籠統(tǒng)的，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，制定專門的法律法規(guī)，設(shè)計細致具體的操作規(guī)范，形成完善的法律框架。
篇7
近十幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)成功搭建并井然有序地運營，第三方支付、“線上線下”結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資方的青睞。我們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟生活帶來便利的同時，也要充分考慮到當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的問題和風險，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風險問題，在對國外較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制進行一定程度借鑒的基礎(chǔ)上，以下將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進行詳細的分析。
1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問題
首先，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實際的經(jīng)濟行為中對公約的履行情況欠佳。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其業(yè)務(wù)同時分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點游走在發(fā)了邊緣，甚至實施違法的經(jīng)濟行為。
最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風險和技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上能夠為我們的經(jīng)濟生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺進行維護和處理，所以隨之而來的風險也會有所提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險涉及很多方面，其中包含市場監(jiān)管不明確引起的風險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進行詐騙或者對個人信用造成的風險，因為法律不夠完善對交易者信息保護等方面造成的法律風險，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風險。
2、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析
近五年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付、P2P運營、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開了激烈的競爭，同時，在政府工作中互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了高度的關(guān)注，以下對實際的監(jiān)管問題進行具體分析。
首先，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和經(jīng)營管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經(jīng)不能對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)督管理，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。
其次，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法工作不夠與時俱進，在時間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行科學有效的監(jiān)管離不開完善的法律環(huán)境。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營過程中會涉及到很多方面的經(jīng)濟主體，對其進行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門共同合作來完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網(wǎng)交易中的監(jiān)管主體不像實體經(jīng)濟行為中的那樣明確，對監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的重要問題，保證監(jiān)管人員素質(zhì)和數(shù)量十分重要。
最后，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的過程中，相對于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的取證與責任追究顯得更加有難度。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫和偽造，對監(jiān)管取證工作提出了更高的技術(shù)要求，同時，在確認交易者信息和追責上也需要一定的技術(shù)支撐。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策
1、法律是進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要手段
加快我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)迫在眉睫，相關(guān)立法部門要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，制定切實可行并具有長遠眼光的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行規(guī)范化的監(jiān)管，同時對現(xiàn)有的法律要做認真的討論分析，對不合適的條文進行修改和完善。
2、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須提高對監(jiān)管部門的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系
這就要求我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間建立高效的合作機制，通過該機制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)督管理。同時，要對步入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個人用嚴格的程序進行審核和確認，還要與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸取國外先進的管理經(jīng)驗。
3、加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風險
管理以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基?A的互聯(lián)網(wǎng)金融必須從企業(yè)內(nèi)部加強管理以減少金融風險，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)部門加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該對用戶的信用審核、信息保密等工作實行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備良好的信用基礎(chǔ)。
4、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當推行切實可行的自律規(guī)定
從行業(yè)內(nèi)部針對現(xiàn)有的問題進行有組織的自我管理以彌補相關(guān)法律不全引起的風險，促進整個行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。
5、做好對消費者權(quán)益的保護工作
要是互聯(lián)網(wǎng)金融得到更廣泛的認可并獲得更多經(jīng)濟實力的參與必須做好對消費者權(quán)益的保護工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。
篇8
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風險 金融市場
針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學的金融信用環(huán)境。基于此，下面本文圍繞我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險以及構(gòu)建信用風險管理體系的具體策略進行分析和探討。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險產(chǎn)生的原因
在當今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的信用風險也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經(jīng)濟體制的不斷擴張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴展，表現(xiàn)出強勁的競爭力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部的信用風險，甚至會演變成金融信用危機[1]。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的信貸行為不存在實物抵押和擔保
由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實物進行抵押的條件和平臺，因此會在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風險。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善
針對征信體系來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對個人小額貸款客戶，由于信貸對象數(shù)量多且繁雜，會造成對貸款對象的信用評估工作冗長且效率低下，同時科學性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準確評價信貸客戶的具體信用指標，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。
（三）信貸信息不對稱導(dǎo)致的“信用道德感”缺失
在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，由于個人信用貸款的需求更為強烈，客戶類型繁多，因此面對借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風險系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用管理制度的缺失
1.目前我國未出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律
在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性較低，同時也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行系統(tǒng)化的信用風險管理[3]。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài)
在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺中，在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定，那么對不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風險管理制度和相關(guān)機制，造成企業(yè)內(nèi)部對信用風險管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易過程監(jiān)控力度薄弱
1.對參與主體沒有制定合規(guī)的有效審查和驗證
在廣為復(fù)雜和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對不同起點和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場并未對各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機制和有效驗證機制。由于缺少更為適用的參與主體驗證體系和審核體系，會造成金融業(yè)務(wù)交易的過程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數(shù)較高的難題。
2.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融市場流通的金融資金的有效跟蹤
在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，針對金融交易發(fā)生過程的相關(guān)跟蹤機制并未徹底的落實下去，那么這種對金融資金的跟蹤工作無法開展會造成貸款款項的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過強，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機。
（三）缺乏科學合理的信用風險控制手段
1.未與我國中央金融征信系統(tǒng)相連接
在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，適用的征信機制過于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點。這種過于單薄和獨立的征信機制，會使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏固定和流通的征信標準，不利于各個金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開展。同時對各項客戶的信用評級標準不一，沒有一個更具威嚴性和科學性的衡量標準，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風險問題[4]?！?.面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的海量信息，信用風險控制手段應(yīng)接不暇
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的信用風險管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進行風險管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上包含的各項信息越來越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來越復(fù)雜。所以面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風險管理的手段上已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當前這種過于單一和單向的風險控制手段難免會造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理效率。
三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的策略
（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理制度
1.加快健全相關(guān)法律進程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用法律體系
為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進行?；诖耍覈嚓P(guān)法律部門要切實針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展狀況，把握市場的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標準，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。
2.針對參與主體個性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架
為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體來說，需要進一步明確金融市場上的參與主體角色，將各個參與主體的責任和職能明確區(qū)分開來，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。
（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理力度
面對不斷擴張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險，要想改善風險四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風險管理機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)業(yè)務(wù)進行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標準，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達到科學規(guī)避信用風險和緩沖風險的效果。
綜上所述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進一步提出有效解決和防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險，目的是促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息的嚴密性，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)有的信用風險水平降低到最低水平。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學的金融信用環(huán)境。
參考文獻：
[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015，04.
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國內(nèi)外比較；對策與建議
一、引言
在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用上越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也日益受到人們關(guān)注，余額寶等理財產(chǎn)品漸漸融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型模式，這些模式對聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點，希望能不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。
二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析
1.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部等相關(guān)部門頻頻頒布相關(guān)法律法規(guī)。對于我國的第三方支付平臺，人民銀行是其主要的監(jiān)管機構(gòu)，總體看來，我國的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應(yīng)對單筆融資額度、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的范圍等方面進行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會也將在銀監(jiān)會相關(guān)指導(dǎo)下開展自律管理工作。中國證券業(yè)協(xié)會對投資者的范圍進行了嚴格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬人民幣，最近三年個人平均收入不低于五十萬等。但是嚴格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對于一些網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險等網(wǎng)絡(luò)平臺，我國的監(jiān)管也在加強，逐步推出一些輔助服務(wù)。
2.國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析
美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎(chǔ)上,補充新的法律法規(guī)，使原來的監(jiān)管法律體系能夠?qū)π碌木W(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行注冊登記制，多個監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。美國并沒有單獨的設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，而是由已有的金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定的職責各自開展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對業(yè)務(wù)中存在的風險進行警示，對消費者權(quán)益進行有效的保護等。英國互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國，但其行業(yè)的自律性卻遠遠強于美國。英國政府實行較為寬松的監(jiān)管政策。對于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的準入方面，在英國建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請，并須要取得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的營業(yè)牌照，但沒有規(guī)定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對相關(guān)合同的簽訂、履行和終止以及債務(wù)追償、行政制裁、司法介入等各個方面做出了細致的規(guī)范。在日本，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融實行嚴格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負責構(gòu)建，并且在特殊情況下會采用行政干預(yù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設(shè)方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開始制定一系列的針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時將網(wǎng)絡(luò)銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費者權(quán)益的行為。日本嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風險管理、法律法規(guī)建設(shè)等方面，多層面的推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較
在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻上，美國規(guī)定首先借貸平臺需注冊為證券經(jīng)紀商；其次，在監(jiān)管主體上，美國將P2P借貸實行二級監(jiān)管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監(jiān)管主體，僅進行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管目標上，歐盟、美國、英國注重消費者的權(quán)益，均將消費者權(quán)益保護視為最重要的目標，采取各種措施保護消費者的權(quán)益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國的眾籌融資平臺需在證券交易委員會與行業(yè)自律組織注冊，美國規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風險；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進行監(jiān)管，不斷防范各種風險；中國證監(jiān)會沒有出臺監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關(guān)法律進行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國實行二級監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進行管理；中國準備將眾籌劃歸為證監(jiān)會監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)平臺在監(jiān)管主體上，中國對網(wǎng)絡(luò)平臺牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會負責，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負責，美國對網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)管局、儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機構(gòu)監(jiān)管原則，美國采取審慎監(jiān)管原則來促進網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展。這是對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管差異分析。
四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗也日益加劇。目前，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，主要存在以下一些問題：
1.缺乏明確的監(jiān)管機構(gòu)
我國的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式。對于混業(yè)經(jīng)營模式，我國缺乏明確具體的監(jiān)管機構(gòu)，這樣就造成在監(jiān)管過程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。
2.缺乏制度監(jiān)管
目前我國的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)；二是為鼓勵扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國仍然沒有專門的法律法規(guī)進行明確監(jiān)管。沒有專門的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會缺少合法的依據(jù)，就不能進行有效的監(jiān)管。
3.缺乏有效的監(jiān)管手段
我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術(shù)密集性行業(yè)，因此我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來適應(yīng)金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。
五、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示
1.加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系的建設(shè)
對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，首先可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進行細化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章和國家統(tǒng)一標準，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標準。
2.完善征信體系
應(yīng)著力建立由政府主導(dǎo)的社會征信體系，并且向全社會開放，保證征信體系的權(quán)威性和完備性。權(quán)威的社會征信體系的建立有助于構(gòu)筑一個誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境，為相關(guān)協(xié)會發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設(shè)征信體系可以實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過加強風險分析，促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟穩(wěn)定增長。因此，完善征信體系有助于防范風險以及提高監(jiān)管效率。
3.建立動態(tài)的、全面的監(jiān)管機制
作為一個新型的業(yè)態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動態(tài)的全面的監(jiān)管機制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久且穩(wěn)健的發(fā)展。動態(tài)的監(jiān)管機制應(yīng)該定期以補充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責任，保持監(jiān)管的完整性。相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)要隨時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時的發(fā)現(xiàn)和識別其中存在的問題和風險，做好問題解決的預(yù)案和風險的預(yù)警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用評價予以公布，時時確保其行為的安全合法。
4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露
監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展和交易過程，進行長期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強信息披露和相關(guān)風險的提示。同時可借助權(quán)威的信用評級機構(gòu)，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用等級進行披露，可以要求信貸業(yè)務(wù)提供者公開信息，使得消費者可在不同平臺和機構(gòu)的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識和辨別風險的能力與專業(yè)機構(gòu)相差較大，造成金融投資者在金融消費中處于弱勢地位，消費者權(quán)益的保護在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關(guān)的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對損害消費者權(quán)益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中對于消費者個人信息安全的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進行實時保護，確保投資者的資金安全。
5.推動建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制
市場作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過程中起到重要作用，推動行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強。在市場的作用下，國家應(yīng)該擬定行業(yè)標準，規(guī)定行業(yè)行為準則，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時需要積極地推動行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機構(gòu)得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應(yīng)該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時性的措施，當互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應(yīng)該退出，讓權(quán)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。
作者:胡靜 單位:河南財經(jīng)政法大學
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
近年來，我國國內(nèi)整體經(jīng)濟發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的生活仍然較為貧困。
在幫助農(nóng)民擺脫貧困的過程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農(nóng)村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。這時，農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國廣大農(nóng)村地區(qū)帶來了福音。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在農(nóng)村金融需求增加，智能手機日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)推動農(nóng)村征信建設(shè)的有利條件下，農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來最好的發(fā)展時期。
一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農(nóng)村社會的方方面面，尤其是經(jīng)濟領(lǐng)域，都在因農(nóng)村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村落地生根，2014年新增農(nóng)村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進入農(nóng)村市場以來，累計發(fā)放資金已達3億元。翼龍貸堅持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計發(fā)放資金超過33億元，90%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。
2015年8月，商務(wù)部等19個部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，這在一定程度上會助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。
二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，質(zhì)量難以保證
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量達2595家，同比增長64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達267家。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長，導(dǎo)致行業(yè)為追逐利潤競爭激烈，質(zhì)量良莠不齊，最終導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經(jīng)營困難或違規(guī)經(jīng)營等問題層出不窮。
（二）對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導(dǎo)致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)的準入及監(jiān)管細則仍未出臺，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。
（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競爭力不強
由于互聯(lián)網(wǎng)的過快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時，政府尚未出臺健全的有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對抗傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭力難以形成，甚至造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。
三、建議
（一）政府積極宣傳普惠金融，加強農(nóng)村金融市場引導(dǎo)
提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對維護農(nóng)村金融市場和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時是發(fā)展普惠金融的一項重要內(nèi)容。一方面，金融監(jiān)管部門加強對農(nóng)村金融市場的發(fā)展研究，制定指導(dǎo)意見。另一方面，要與時俱進，根據(jù)農(nóng)村金融市場發(fā)展遇到的新情況、新問題，不斷評估、調(diào)整和完善指導(dǎo)意見。同時，要不斷加強對農(nóng)村金融機構(gòu)及人員的宣傳指導(dǎo)，確保其能及時更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營風險。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場提供制度保障
首先是要在《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)模式進行充分調(diào)查研究，并及時準確地制定和實施具體業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，各部門做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農(nóng)村金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新形勢、新特點，及時更新監(jiān)管思路、調(diào)整監(jiān)管方式，嚴格控制金融違規(guī)行為，維護農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。
（三）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競爭力
一方面，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場進行支持和鼓勵，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場進行適度競爭，發(fā)揮農(nóng)村金融市場的“鯰魚效應(yīng)”。同時，要通過政策引導(dǎo)和金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場出現(xiàn)無序競爭。
另一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而實現(xiàn)技術(shù)、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢互補，實現(xiàn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，從而進一步提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。
（四）完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村
對于農(nóng)村金融來說，信用記錄是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村有著重要意義。農(nóng)村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風險。
一方面是對用戶進行教育。農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點不同，農(nóng)村用戶缺乏信用觀念，對信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農(nóng)民需求，加強其信用觀念。
另一方面是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行信任背書，以增加農(nóng)村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。
參考文獻：
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作者簡介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級本科，勞動與社會保障專業(yè)。
