保險公司合規知識培訓范文
時間：2023-11-03 17:26:29
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篇1
摘要：近年來，中國保險業飛速發展，但在發展過程中保險制度還存在一定的問題。為了保證保險事業順利進行，這就對中國的保險監管提出了更高的要求。監管工作應隨著保險事業的發展而應該更加完善。法律監管無疑是保險監管重要而有效的常規武器，但必須充分估計到在中國現行法律制度環境和社會公眾對保險法律認同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符合我國國情。
關鍵詞：保險業；監管；保險產品
保險業是經營保險商品的特殊行業。保險業作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業都進行監管是必然的。
一、保險業的特點
保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。
（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。
二、保險監管的目標
國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。
三、當前監管工作的重點
1.加快完善保險監管法律體系
對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。
需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。
2.強化非現場監管
（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。
（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。
保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医洕鹑谛蝿菖c政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監管
《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責。《保險公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。
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篇2
晉玉建
【摘要】美國保險是世界上體系最完備，發展最成熟的保險制度之一，它沒有統一的保險立法，保險體系以保險為核心發展起來。其保險特色在于：各州建立了內容各異的保險法律法規；可供不同保險人選擇的多層次的保險教育培訓體系；保險人層次分明，在保險市場各司其職；實行政府和行業自律結合的保險監管體制。這些制度都促進了美國保險業的極大發展，研究分析美國保險制度，對完善我國保險制度大有裨益。
【關鍵詞】美國 保險 評述 啟示
美國的保險體系相當成熟和發達。在美國，保險人是推銷保險的主要力量，人數量相當多，而且他們的業務無所不包，遍及各行各業，既給保險公司提供源源不斷的保險業務，又給被保險人提供了人身、經濟安全服務。研究美國保險制度，對建立完善我國保險制度有很大參考和借鑒意義。
一、美國保險制度概況
（一）保險人的種類
美國保險人類型多樣。根據他們所的業務不同，分為人壽保險人、財產責任險人、事故及健康險人。
按保險人與保險公司的關系和地位不同，分為獨立保險人和專業保險人。獨立保險人獨立于保險公司，可按照自己意愿同時為幾家保險公司業務，在保險公司授權范圍內開展活動。專業人只能為一家保險公司或某一保險集團業務，依附于保險公司。
按保險機構的經營管理模式和機構設置不同，分為總人、分人和個人人。總人是獨立的經營者，在保險公司授權范圍和區域內銷售保險，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險公司設立的業務機構，其經理是保險公司的雇員，其全部費用由保險公司支付。在個人中，個體與保險公司簽訂合同，獨立開展業務，承擔費用開支，從保險公司提取手續費。
（二）保險人的執業資格及培訓制度
美國沒有統一的保險立法，聯邦和各州都有保險方面的法律法規。根據美國《NAIC人和經紀人的執照簽發示范法》和一些州的保險中介法，保險人若想從業，必須通過相應考試取得執業資格。
美國《人再教育示范法規》規定人必須完成相關的培訓。如必須完成監督官批準的課程或教學計劃，教育量必須達到規定課時，而且保險人必須向向監督官提供他完成的課程、教學計劃或報告會的書面結業證明，若不遵守教育要求，執業資格將被中止。
教育培訓是確保保險人具有專業技術水平的保證。在美國，形成了多層次的保險業務培訓體系。主要有以下三種形式：學院培訓，即學?？梢蕴峁┙o保險人相關的保險知識培訓；專業機構培訓，即由專業機構提供專業化較強的培訓，保險人可以自愿選擇是否參加培訓；保險公司自己也要給員工提供相應的保險課程或保險知識的培訓，主要涉及公司文化、經營理念、營銷技巧、營銷商品狀況等。
（三）美國保險市場營銷制度
美國保險營銷體系是以人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的人營銷隊伍。
1.人壽保險人營銷制度
從保險機構的設置來看，壽險有三種營銷方式：
（1）總人營銷?？側耸仟毩⒌慕洜I單位，在保險公司授權范圍和區域內獨立開展活動，設立自己的分處，自主招收業務人員，對其進行保險培訓和監管。保險公司根據總人完成的業務量支付給一定的手續費，總人再依據其業務人員的業績來確定和支付員工工資。這對保險公司來說既節省費用，也減少了對業務員的監管責任。
（2）分人營銷。這種形式的人與保險公司之間存在直接附屬關系，嚴格來說，它是保險公司機構的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險公司的正式職員。也可以采用合同授權的辦法，其人不是保險公司的正式職員。
（3）個人人營銷。個人人與保險公司簽訂合同，獨立開展業務。個人可以招募員工，為自己的營銷網絡拓展業務，獨立承擔自己及由自己招募來的人員費用。
2. 財產險和責任險人營銷制度
財產險和責任險險種單一，業務相對簡單，在此領域中獨立保險人發揮著更重要的作用。
（1）獨立保險人營銷制度。獨立人通常同時幾家財產保險公司，在公司授權范圍內開展業務。他有權將招攬的業務在其的公司間進行分配，按照業務量從不同的保險公司獲取手續費。他除了有簽發保單、收取保費等基本權利外，還擁有保單續保的權利，即當投保人在保單到期后選擇續保時，獨立人有權建議投保人在原保險公司續保，或放棄原來的保險公司而轉投他所的其他保險公司。這一規定保護了保險人的利益，使得保險公司損害他利益時，他能夠迅速得到補償。但同時也埋下了隱患，保險人可能為了自身利益而損害客戶利益。
（2）專業保險人營銷制度。專業保險人僅一家保險公司， 對招攬的業務只能交給保險公司處理。他無權建議投保人在保單到期續保時選擇其他保險公司。所以專業人要以發展新客戶為工作目標，他的收入主要是發展新客戶得到的手續費。
（四）保險人監管制度
美國保險監管是分散式的，聯邦設立了保險監督委員會，各州設立了保險監督局。前者主要指導、協調各州保險工作，后者則實際監管保險機構和保險人的行為。各州也制定了保險監管相關法律法規，主要是對保險人執業資格和營業許可的監管和對保險人營銷活動的監管。
此外，行業自律協會也是保險制度正常運行的重要保證。自律組織通過制定行業自律條例及守則對從業人員的業務水平、銷售職業道德、日常行為規范等加以約束，負責對保險人從業資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監督。除此之外，還通過建立保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執業情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。
二、美國保險制度的特點及發展趨勢
從以上的介紹可以看出美國保險制度有鮮明的特點：
（一）完備的保險法律制度。美國保險立法是分散的，聯邦政府同各州都制定了行之有效的保險法律法規。規定了詳細的執業申請程序、完善的保險人培訓制度、完備的保險營銷體制和監管制度。從保險人的執業申請到資格審查、資格取得再到資格延續，從保險人執業前的培訓到執業中的學習和定期考察都有嚴格的規定。法律還嚴格規定了保險人的業務拓展，業務范圍，保險公司的責任和保險人的責任，對保險機構和保險人的監管等。
（二）多層次、多種類的保險人結構在業務市場發揮著不同的作用。它們各有自己的領域。如在人壽保險領域主要依賴專業保險人，其他領域則主要依賴獨立保險人。依保險機構的規模和舉辦者決定了保險分為總人、分人和個人人。各種人的銷售方式各異，充分發揮他們的靈活性和優勢，為美國保險業務開拓了多種渠道，使得保險業務和保險事業蓬勃發展。
（三）完善的、可供不同人選擇的保險教育培訓體系。美國的保險培訓從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓機會，人為了提高自己的業務水平會主動參加各種培訓，保險公司也會為了提高自己的業務量和聲譽也會鼓勵員工參加培訓，或保險公司舉辦類似的培訓。培訓體系非常嚴密，適合不同層次的人選擇。培訓制度設置比較合理，對課程設置、學時、學期都規定得很明確。這樣從整體上提高了保險人的業務素質，為全社會對保險人的認同奠定了很好的基礎。
（四）專業保險人極大推動了保險業發展。專業保險公司是獨立的經營單位，自主決策、自主核算，自負盈虧。保險公司不需要支付業務人員各種費用，僅僅按照他們完成得業務量給公司支付手續費。這樣不僅為保險公司節約了成本，使他們可以投入更多的資金開發保險產品，而且減少了保險公司對業務員的監管責任。這種形式使保險易于形成產業化、專業化，降低成本，推動保險業務的發展。
（五）嚴格的保險監管體制。美國采取政府監管和行業自律并行的監管方式。聯邦保險監督委員會主要指導、協調各州保險局的工作。各州保險監督局下設不同的保險辦公室，各辦公室職責不同，主要是對保險產品及稅率的質疑、對違規保險機構的調查和取締、制定和實施保險監管政策、對營業許可證進行管理等。但近年來，保險業務跨州發展，各州的保險立法又各不相同，因此，要求統一保險立法的呼聲越來越大，保險監督委員會也發揮著越來越重要的作用。另外美國的保險行業協會非常發達，行業協會通過制定行業自律守則加強了對保險人的監管，補充和完善了政府監管體系。
隨著經濟發展，美國保險制度正在逐漸發生變化，原來專業人在保險市場發揮主要作用，現在獨立保險人銷售的保單份額正在大幅增加，專業保險人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨立保險人在發展業務上方式靈活，能讓客戶在對比不同的保險產品后做出選擇；另外近年美國經濟疲軟，保險公司大肆削減開支，而獨立保險人可以減少保險公司的費用開支，這對保險公司來說無疑具有誘惑力。使雇傭專業人的保險公司競爭力受到極大挑戰。從專業保險人制度來看，它僵化的體制也限制了自身發展。
以前，分處的經理人沒有提成，但近年來，分處的經理人可以在人的銷售額基礎上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進經理人克盡職守，增強服務意識。
三、美國保險制度評析及對我國的啟示
（一）以保險為核心的保險中介制度適應了美國經濟的發展。美國保險中介制度采取以保險人、保險經紀人共存的制度，并確立了以保險人為主體的中介制度體系。這與美國的環境相適應：市場經濟高度發達；保險市場完善、健全；保險公司數量眾多，提供的保險商品種類繁多；保險法律體系完備；保險監管體制嚴格以及美國國民對保險人的認同度高。這些都為保險制在美國發展壯大提供了肥沃土壤。
而我國市場經濟建立時間不長，保險業發展時間很短，國民對保險業的接受程度有限，對保險的信任度不高；保險機構運作不成熟；保險人的素質普遍不高，這需要國家和社會以及個人的支持，國家要完善保險方面的立法，創造一個積極研究保險業的學術氣氛，保險公司要轉變經營理念，尋找適合自己的經營方式，注意保險行業的發展和保險制度的創新、保險技術的更新，實現保險產品開發和營銷體系分離，把精力放在新產品的開發上。要注意的是，美國聯邦和各州分別立法的模式并不適合我國保險立法，我國應該在全國統一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執行或變通實行，立法者也要積極研究國外保險立法，注意保險業的新動態，把完善國內保險立法和國際保險發展趨勢結合起來，探索適合中國國情的保險法律。
（二）多層次、多種類的保險人結構適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種銷售方式選擇。保險公司可根據自己的需要與不同的保險人簽訂協議。不同人在業務市場職責分明，利用自己靈活的優勢，為保險公司拓展保險市場、保險制度的有效運行及維護投保人的利益都做出了巨大貢獻，創造了一個規范有序的保險市場。
而我國的保險人種類不多，現有的保險中介機構以保險公司為主，其發展也不完備，中介市場非?；靵y。如法律規定保險營銷員是個人，但實踐中并非如此，壽險人并不是真正意義上的個人，他們依附于保險公司，由保險公司承擔他們的行為責任。在美國，保險機構十分發達。它們地位獨立，熟悉保險業務，國民大多通過保險中介購買保險產品。而我國保險公司仍然固守傳統的經營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業務，多數保險公司形成了以保險銷售為主的部門，保險公司并沒有發揮應有的作用。我國保險公司應該迎合世界保險發展趨向，將精力放在保險業務的創新、保險產品的開發上，把銷售業務交給保險公司，雙方相互合作，共同發展。
（三）美國的保險培訓體系也非常值得我們學習，它完備的、不同層次的教育培訓體系使保險業務員可以隨時隨地學習到保險知識。而且保險人要經過嚴格的考試才能獲得相應的資格。我國保險培訓體系發展極不完善，雖然我國實行了人資格考試制度，建立了中介培訓機構，但這遠遠不能滿足保險業發展要求。對保險資格考試制度的規定也有很多問題，受到很多人的質疑。另外保險公司還停留在初級發展階段：為了增加自己的業務量，實行粗放經營，一味增加人員，忽視對業務人員的培訓。很多保險人的業務素質不高，出現了保險人為搶占保險市場，超出保險公司授權范圍和授權區域開展保險業務，這不僅加大了保險公司對業務員監管的難度，還破壞了保險市場的信譽，造成了保險業的惡性競爭，極大破壞了保險市場秩序。因此，要實現保險事業的可持續發展，對保險人的教育培訓應該放在首位。
（四）美國保險既強調政府監管，又重視行 業自律。美國不僅各州有自己的保險監管機構，聯邦也有監管機構，它們分層次管理，各司其職。行業協會雖是民間組織，但它與政府監管部門共同監管，相得益彰。
而我國對保險的監管力度不夠，主要表現在：監管機構設置不盡合理，中央設立了保監會，實施保險監管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險監管部門缺乏專業管理人才，掌握豐富的監管知識的人員極度缺乏；保險行業自律協會尚處于發展初期，2002年才通過了《保險中介機構自律公約》，其中許多規定有待完善。我們應該研究借鑒美國保險行業自律守則，完善我國的行業自律規定。
美國的保險制度并不是沒有缺陷，它未將保險人和保險經紀人嚴格區分，以致引起一定混亂。如在壽險業務中，保險人本身就是保險經紀人，因為他們可以將業務分給多家保險公司，而且壽險既可以是專門的保險人，也可以是獨立人。阻礙了保險人和保險經紀人的獨立發展，與保險人和經紀人獨立發展的趨勢違背。
還有對獨立保險人的規定，即獨立保險人有權對需要續保的客戶勸說其他的其他的保險公司，這雖然在一定程度上保護了獨立保險人的利益，但不能避免保險人為了自己的利益，和保險公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實質不公平，使客戶處于弱者的地位。
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篇3
關鍵詞：銀保合作 問題 建議
一、銀保合作狀況
銀保合作是指通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，是經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新的產物，是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰略，是充分利用和協同雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道為共同的客戶群體提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融需求的一種綜合化金融服務。
目前我國的保險市場，它還是處于初級階段，發展空間很大。由于之前的保險市場出現的拒保，騙?，F象，相關業務員為了滿足個人業績，違背社會道德而做出對保險行業不利的行為，使保險公司在人們心中的地位下降。但經過保險公司的努力，進行經營改革，體制完善，提高監管力度，積極研發產品，使得保險行業得到了迅速發展。
二、銀保合作存在的主要問題
1、產品單一，存在一定金融風險。各壽險公司通過銀行柜臺推出的產品大同小異，保險的種類大多為簡易型、分紅型、萬能型和投連型等產品，過多強調投資收益，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前銀行在保險品種中，占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅型及萬能型保險，合計占比達到90%左右，期繳型產品占比不足10%。巨額保險資金保值增值的壓力大，存在一定的金融風險。近期及可預期的未來幾年里，在資本市場不穩定的形勢下，保險資金運用渠道相對狹窄，保值增值壓力大，資金投資回報率存在大幅走低的可能。而在費用方面，由于銀行掌握渠道資源和客戶資源而要求保險公司支付手續費，迫于競爭壓力一些壽險公司不得不以支付手續費搶奪銀行銷售陣地，將主要精力和優勢資源投放到粗放型擴張計劃之中，引起市場的惡性競爭，影響到了產品的盈利性，進而影響到償付能力。
2、銷售過程中存在解釋不清和誤導的現象。部分保險公司及其銷售人員出于自身利益考量，在對銀行員工培訓或對客戶營銷時避重就輕，對明確要求的風險提示內容避而不談，甚至違規出示書面承諾書，作出不實承諾。隨著今年資本市場持續低迷，某些高風險產品如萬能險出現分紅連連縮水，投連險出現嚴重虧損。在錯誤的銷售引導下，國內曾出現“投連險連惹禍海康人壽山東身陷退保”風波、投連險在全國引發大面積退保潮、客戶圍攻銀行等惡性事件。這不僅僅嚴重影響到保險業的健康發展，也給銀行業的信譽造成巨大損失，影響到銀保合作持續健康有序的發展。
3、保險公司盲目追求短期利益。從目前情況分析，與銀行合作的部分保險公司尚缺乏總體發展的戰略規劃。營銷戰略的制定與實施存在盲目擴充業務規模和應付市場不規范競爭的現象。有的甚至步入“重展業、輕理賠，重保費、輕效益，重規模、輕管理，重形式、輕服務”的怪圈。保險銷售中布設陷阱或隱瞞實情，理賠時刁難客戶等情況時有發生。這種不注重企業形象、以長期利益為代價來獲取短期利潤的行為，是一種“近視癥”，是保險公司自身發展的陷阱，也是銀保合作發展進程中的大忌。
三、存在的問題原因
1、監管部門監管力度亟待加強。很多人在銀行營銷保險時，為了提高自己的業績，把保險過于美化，過分夸大利益。人不說明自己是保險公司的，很多客戶會認為他們是銀行工作人員，顧客會以為自己所購買的保險產品是銀行內部推出的。結果到中途發現收益并非當初所介紹的那樣，顧客就去銀行問，銀行把保險公司的人叫來解釋，這時顧客恍然大悟，會讓顧客覺得這是一種騙保的行為。
2、缺乏專業團隊。銀行銷售人員畢竟不是學保險出身，缺乏專業知識而且沒有經過系統性的培訓。每當客戶問及具體的知識時，比如核?；蛘呃碣r時難免答不上來，就會降低客戶的滿意度，從而導致辦理業務的失敗。另一方面商們之間為了完成個人業績而缺乏團隊合作意識，就大大提高了銷售保險的難度。
3、缺乏激勵機制?，F在銀行柜員們銷售保險沒有動力，感覺業務辦理失敗就失敗，感覺客戶多得是，絲毫沒有挽留客戶的意愿，這就需要獎罰分明的激勵機制，在一定的期限內規定具體的業務量，超出規定的按一定的比例獎賞，沒有完成規定的給予扣除。這樣對于他們提高業務辦理能力，增加工作的積極性都是非常有效的。
四、對銀行保險發展的創新建議
1、實施內控監管，嚴防金融風險?，F階段金融風險多表現為操作風險、信用風險和市場風險，有效規避風險的關鍵在于操作流程的規范化管理。目前，工作中的重要目標是確保風險管理體系的有效性。
2、對銀保產品的銷售環節進行嚴格規范。銀行和保險公司都應切實加強保險產品的宣傳和信息披露環節的管理。宣傳材料的印發和管理應由保險公司總部或授權的分公司統一進行，嚴禁分支機構、網點或銷售人員擅自印制宣傳材料或變更其內容。
3、建立科學、有效、合規的保險業務銷售體系。銀保合作最大的優勢是充分利用銀行現有網點渠道、客戶資源進行業務拓展，形成資源充分利用。建立科學、有效、合規的銷售體系是實現雙贏的關鍵。
4、加大力度培養復合型保險從業人才。對銀行保險銷售人員進行不定期的業務培訓，大力培養復合型人才。雙方應明確約定每年培訓的次數、方式、內容，將培訓工作制度化、常態化。培訓內容應涵蓋法律法規、業務知識、銷售技能及職業道德等內容。銀保雙方還應確保培訓時間，保障培訓效果，并對培訓進行效果評估，防止培訓流于形式，走過場。
參考文獻：
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【關鍵詞】銀行保險 法律監管 分業經營
銀行保險是銀行與保險公司以共同客戶為服務對象，以兼備銀行和保險特征的共同產品為銷售標的，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產品的一體化營銷和多元化金融服務的經營策略。
一、我國銀行保險發展存在的問題
近年來，我國銀行保險業務發展進入了轉型階段，發展比較混亂，各種矛盾與沖突接踵而來，銀行保險業務也引起了高度的關注。現階段，我國銀行保險業務仍存在諸多問題：
（一）缺乏對銀行保險的認識，合作層次較低
銀行保險發展的最大優勢在于合作所發揮的效應，這也就要求了保險公司和銀行必須進行長期規劃、合作，從對客戶需求的分析、產品的開發，乃至產品營銷和售后服務等各個方面都需要共同投入，做出努力。然后，在當今認識水平中，銀行保險只被認為是：銀行只是在幫助保險公司銷售保險產品，根本沒有從共同合作開發并且提供更高層次的創新產品和服務上來認識。就目前而言，多數商業銀行僅把銀行保險作為一種中間業務，將銀行置于邊緣地位。從根本上講，沒有把發展銀行保險業務看作是向金融一體化邁進的重要方面。
（二）銀行與保險公司合作模式單一
銀行和保險公司雙方除了銷售環節是行為外，在分析客戶需求、開發產品、整合銷售渠道、售后服務以及利益分享等方面合作甚少。
我國銀行保險的合作模式仍處于協議合作的初級階段，保險公司借助銀行的銷售網絡，而銀行代收保費，雙方的短期性合作、短期利益出現了許多問題。例如，銀行銷售人員不具備保險人的資格，經常會誤導消費者購買保險產品；合作的不穩定，可能會造成保險公司為爭奪銀行網點銷售，以較低的手續費來競爭，從而產生惡性競爭和違規、腐敗等問題，造成適合客戶的銀行保險產品較少。
（三）產品單一，同質化現象嚴重
銀行和保險公司合作方式決定了銀行保險產品缺乏有效地研發，銀行和保險公司都是基于短期性合作、短期性利益來發展銀行保險業務，不注重銀行保險產品的開發以及創新，所推出的銀行保險產品不論是分配型、萬能型、投連型的產品，基本上都是以獲得收益為目標的產品，保險保障功能較低。
（四）營銷方式單一，服務質量較差
目前，我國銀行保險產品多以柜臺和理財的方式銷售，并且銷售人員多數是缺乏系統的保險知識的培訓，容易誤導消費者對保險產品的理解，造成誤導宣傳的問題出現。銷售人員夸大利益，混淆銀行產品與保險產品，但銀行只是作為保險公司的人，而消費者購買的保險產品實際上只是與保險公司發生了經濟關系，這使得日后引來更多的糾紛，而銀行不對此負責，導致客戶得到的服務質量較為低下。
（五）銀行保險法律監管體系不完善，監管不統一
我國現行有法律規范文件雖對銀行保險有了初步的監管，但是僅存在對商業銀行兼業資格、手續費管理等進行了規范，法律規范條數很少，只是為銀行保險市場提供了一個大體的框架，其缺乏更加具體詳細的條款來對銀行保險進行監管，同時也存在著一些漏洞，直接影響著這些規范性文件實施的效力。
二、完善我國銀行保險的建議
針對以上提出的問題，結合我國目前的國情，提出以下幾點建議：
（一）提高對銀行保險的認識，加強銀行和保險公司的合作深度和廣度
提高對銀行保險的宣傳認識，從適應國際金融發展趨勢的高度充分了解銀行保險業務，樹立現代金融理念，避免短期性合作。銀行和保險公司應從長遠的眼光來看待銀行保險的發展，并就合作的發展目標包括合作模式的選擇、業務與經營模式的創新、硬件及人員培訓等各個方面達成共識，雙方能夠充分發揮銀保的合作優勢效應，共同進行長期規劃、投入，加強合作的深度和廣度。
（二）根據國情選擇合適的合作模式
銀行保險的發展沒有固定的模式，也沒有保證其成功的方式。所以，選擇銀行保險的合作模式是至關重要的，需要綜合考慮諸多因素，諸如國家的法律制度、經濟發展和市場化程度、文化背景以及社會環境等各個方面。不僅如此，依據國外成功的經驗，各種合作模式都應該是能夠經受住的考驗的。同時，合作模式的選擇要同時受到外部因素和銀行、保險公司內部本身戰略選擇的雙重制約。
一方面，在政策法律允許的背景下，可以通過合資、控股或戰略聯盟的方式將銀行和保險公司的利益緊密的聯系在一起，使銀行和保險公司雙方更加重視銀行保險的合作發展，調動銀行保險發展主體的積極性，提高效率，促進銀行保險業務的改革創新。
另一方面，從我國現階段的運行來看，可以在強化銷售、代收代付、存款以及資金結算等傳統領域合作的基礎之上進行局部層面的戰略聯盟，擴展業務范圍由網點銷售到聯合開發產品、融資合作，并且建立統一的操作平臺等。
（三）注重創新，提高產品的研發
加強銀行和保險公司的長期性合作，將銀行和保險公司的關于銀行保險業務的利益緊密相連，這樣才能更有效地開發銀行保險的新產品。銀行和保險公司都應加大銀行保險產品的研發力度，不斷地進行創新，開發出多樣化并且適合大眾的銀行保險產品，促進銀行保險的不斷發展與完善。
（四）提高銀行從業人員的保險知識水平，加強機構、人員資格管理，提高銀保業務準入門檻
銀行保險人員通過保險人從業資格考試，提高銀行保險業務的準入門檻，一定程度上提升了銀行保險產品銷售人員的保險知識水平和職業素質，更好地為客戶提供優質的銀行保險服務。同時，加強對相關人員的培訓，建立一套獎懲制度，有效地化解銀保的操作風險。
（五）完善銀行保險法律監管體系，加強監督協調統一
一套完善的銀行保險法律監管體系是銀行保險健康、持續發展的重要保障。因此，政府應當盡快制定相關的銀行保險法律法規來改變我國現行銀行保險規章層次力度低下、規章制度不完備的種種缺陷，提高法律法規在銀行保險業務上的權威性。同時，作為具體實施監管的機構，銀行保險業務的監管機構也應制定出詳細的、操作性強的配套的細則來完善、補充現有的規范文件。
參考文獻
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篇5
關鍵詞：商業保險公司；新農保；宜興模式；SWOT分析
中圖分類號：C91 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20004002
1 商業保險公司參與新農保建設的背景
商業保險公司在保險業務方面有著專業的人員、技術以及相關經驗，由其來經辦新農保有著現實的必要性與可行性。我國宜興市首開先河，以“服務外包”的形式和中國人壽合作推行新農保的宜興模式，顯示出了其獨特的優勢。
2 商業保險公司參與新農保建設的宜興模式介紹
2.1 商業保險公司的角色
商業保險公司在宜興模式中是方的角色，由政府作為委托方支付手續費向其購買新農保服務，從而由政府過渡到商業保險公司向農民提供新農保服務。在分工上，“征、監、管”相分離。中國人壽宜興支公司根據市政府委托設立宜興市農民基本養老保險業務管理中心，承擔全市新農保參保手續辦理、個人賬戶管理、養老待遇結算和發放等經辦服務；市社保部門負責統籌規劃、政策制定和監督檢查；市財政部門負責基金管理，對基金實行獨立建賬、專戶儲存、專款專用、封閉運行；各鎮人民政府負責本轄區新農保宣傳工作和新農?；鹫骼U工作，各村積極協助。
2.2 商業保險公司的經辦方式
中國人壽宜興支公司啟動了服務公共事業程序，成立了農民基本養老保險業務管理中心，在全市設立1個結算中心、20個鎮（園、街道）業務服務網點，構建起覆蓋全市的經辦網絡；同時抽調組建一支由25名員工和優秀營銷員組成的信息管理員隊伍，派駐各業務服務網點實行掛牌上崗。此外，宜興支公司還自主研發出“宜興農民基本養老保險業務管理系統”，實現了全市聯網、實時互通，提高了工作效率，確保賬戶信息的安全性和規范性。同時，建立了一整套業務操作和單證管理制度，經辦人員嚴格遵照操作流程和管理制度開展參保手續辦理、個人賬戶管理、養老保險待遇結算和發放等日常管理工作。
2.3 商業保險公司的經辦效果
在新農保覆蓋上，參保率、領取率均居處全國前列首位，基本養老金水平穩定上升，而且業務開辦近5年來，當地農民對新農保業務的有效投訴為0。在新農保的政府開支上，如果按傳統的做法由社保機構統包統攬，需要增設200余人的管理隊伍，加上設施設備、教育培訓、運營開支等直接和間接開支，至少需要1000萬元的投入，而選擇服務外包，則只需要100萬元的成本。
3 商業保險公司參與新農保建設的SWOT分析
3.1 優勢
3.1.1 商業保險公司專業運作，提高新農保管理水平
商業保險公司有著規范化的業務管理、信息化的數據管理和專業化的風險防控體系，其辦理保險業務的專業性是毋庸置疑的。“新農?！笔且粋€系統工程，基礎數據的搜集分析、賬戶管理、養老金給付等過程都需要專業的保險知識和精算技術，這些專業技術資源是政府機構所不具備的。而且，商業保險公司有完善的培訓機制和高素質的服務團隊，通過在當地組建服務隊，對隊員進行專業化培訓，可以在短時間內使他們掌握新農保經辦業務的各項專業技能。
3.1.2 保險公司資源優勢，降低新農保經辦成本
如果由政府來提供服務，社保機構就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓的費用，巨額的人力成本和經費，還有大量的時間成本。而商業保險公司作為專業機構，擁有眾多營銷網點、管理體系成熟、經辦經驗豐富。如果能夠充分利用商業保險公司的這些優勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時縮短建立完善的新農保體系所需要的時間。另外，商業保險公司參與的模式有助于改善政府部門粗放分散的管理模式，削減預算，減少財政支出。
3.2 劣勢
3.2.1 農村經濟基礎薄弱，商業保險公司成本高
我國農村地區人口分散、交通不便，而且經濟基礎薄弱、農民收入水平較低。大部分保險公司在縣域及以下市場沒有網點，如果經辦新農保需要在鄉鎮縣市場重新鋪設機構、發展隊伍，開發新的業務系統，前期投入較大，實現利潤的周期較長。而商業保險公司是以經濟利潤為導向的，在城市市場依然有利可圖，在對農村市場缺乏了解的情況下，除中國人壽等少數在農村具有網點優勢和先發優勢的公司之外，大部分保險公司對農村市場持觀望態度。
3.2.2 農民保險意識缺乏，商業保險公司形象差
長期以來，受傳統經濟體制、思想觀念、生活方式等多方面的影響，我國農村居民風險意識和保障意識比較淡薄，相當一部分農民“談保險色變”，不熟悉保險的功能作用，更不善于運用保險來轉移和分散生活中的風險，加大保險公司經辦新農保的難度。另一方面，商業保險公司在我國發展時間短，基層營銷人員素質不高，很多時候為了賺取利潤造成了錯誤的營銷，導致了一系列的負面報道，這也使得農民對于保險公司來經辦新農保產生不信任。
3.3 機遇
3.3.1 《政府工作報告（2012年）》表明了政府支持
《政府工作報告（2012年）》在第六點“切實保障和改善民生”中明確提出要在今年年底前實現新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險制度全覆蓋。多渠道增加社會保障基金，加強社會保險基金、社會保障基金投資監管，實現保值增值。加強社保服務能力建設，有條件的地方可對各類社保經辦機構進行整合歸并，有些服務可委托銀行、商業保險機構代辦。這一點不僅表明了政府對于加快構建社會保障體系的決心，更是對商業保險機構代辦社保的認可和支持。
3.3.2 商業保險公司參與新農保建設打開了農村市場
雖然中國農村城市化進程在加速，但仍有一半的人口生活在農村。隨著“三農”問題的逐步解決，政府對農村政策的扶持和傾斜，中國農村經濟狀況將有一個質的好轉。保險公司為新農保提供第三方服務是一個增強農民保險意識、改善企業形象、打開農村市場的好機會。商業保險公司可以借此機會開展補充養老保險、附加保險和涉農財產保險等業務，形成新農保與其他涉農保險多元保障相統籌的模式，增強農民的抗風險能力，進一步提高農村社會整體保障水平。
3.4 挑戰
3.4.1 商業保險公司參與新農保建設缺乏政策支持
不僅商業保險公司對農村養老保險市場的開發力度不足，我國相關政策對于促進農村商業保險發展的支持力度也不夠。政府政策包括政府的財政、稅收政策對農村商業養老保險業務發展機構及相關從業人員的傾斜，還包括政府對當地農村養老保險工作的推動作用。保險公司經辦新農保業務在全國目前只有幾例，尚未得到主管部門的認可和支持。不完善的相關政策產生的不確定性使得商業保險公司對參與新農保的建設望而止步。
3.4.2 商業保險公司參與新農保建設缺乏法規指引
我國保險方面的法律法規主要是對商業保險公司從事商業保險行為的規范，很少涉及對保險公司作為第三方代辦社會保險的指引，雖然之前有過新農合江陰模式，重慶失地農險模式，保險公司是否參與以及如何參與社會保障體系建設，仍舊沒有清楚的法律定位。地方政府對保險公司在農村社會保障體系建設中的作用認識不深，導致保險公司與政府合作關系較為松散，不能建立起長效運行機制，影響到商業保險公司參與社會保障體系建設的穩定性。
4 建議
4.1 政府層面
4.1.1 出臺優惠政策，減輕保險公司負擔
考慮到商業保險公司經辦新農保的巨大成本，政府應該出臺優惠政策，以提高其參與農村社會保障體系建設的積極性。一方面，政府可以對保險公司經辦新農保業務的所得稅實行單獨核算，在稅率上給予適當優惠，對相關重難點地區的新農保進行財政補助，以鼓勵更多保險公司積極參與到新農保制度建設中來。另一方面，由于商業保險公司在經營過程中要受到保監會，工商部門等政府部門的監督管理，為減輕其負擔，政府政策應該對其代辦的新農保業務有所幫助。
4.1.2 健全法律法規，明確各主體關系
政府應該出臺相關法律法規來明確政府、保險公司和農民三者之間的法律關系，明確保險公司參與新農保制度建設的法律地位和市場地位，建立監管機構和政府有關職能部門的溝通協調機制，并聯合制訂保險公司參與新農保制度建設的管理措施，降低保險公司的政策性風險，為制度的發展創造良好的外部環境。首先，建立第三方（指代商業保險公司）服務的評價體系，以及第三方服務機構的管理辦法。其次，界定清楚政府與企業的職責邊界。最后，商業保險公司應與政府各部門加強溝通，建立有效的反饋機制，促進發展，同時防范政企合作的風險。
4.1.3 加強政策宣傳，提高農民保險意識
針對農民保險意識比較薄弱，政府應深入廣泛地開展好宣傳工作，幫助農民樹立風險保障意識，使農民真正認識新農保、積極主動地參加新農保。由于理論知識晦澀難懂，不易被農民理解和接受，可以運用典型案例宣傳，采取農戶喜聞樂見的宣傳方式，如電視、廣播、村委會的公告欄等進行宣傳，使農戶對新農保產生感性認識。
4.2 商業保險公司層面
4.2.1 發揮自身專業優勢，完善新農保制度
商業保險公司可結合新農保工作實際，借鑒國內外先進經驗，制定出較為完善的新農保服務方案和操作實務，建立新農保業務管理辦法與流程，建立健全內部控制、基金稽核等各項規章制度，定期披露新農?；鸹I集和支付信息，建立健全有關各方定期、不定期溝通與反饋機制，配合政府相關部門實施監督，不斷優化工作流程，持續提升服務水平，加速建立農民社會養老保險工作的長效機制，為新農保業務的正常開展提供制度基礎。此外，針對新農保涉及保險周期較長、參保人數眾多、繳費或領取標準不一等情況，利用商業保險公司擁有的專業精算人才和長期經驗數據積累以及較豐富的管理經驗，為新農保制度方案設計、基金運營管理等提供評估與咨詢服務。
4.2.2 建立高素質服務隊伍，樹立良好企業形象
建立高素質的服務隊伍是改善商業保險公司在農民心中企業形象的第一步。在經辦隊伍建設上，進一步建立健全人員招募機制，進一步充實鄉、村兩級服務隊伍，對農保中心工作人員、鄉鎮（街道）分管負責人和勞動保障員、村（社區）經辦人等實施分層次的教育培訓，不斷拓寬培訓領域，著力在專業知識、保險實務、服務禮儀等方面開展培訓，不斷增強工作人員的服務意識，逐步提升其專業水準，為新農保的持續推進提供強有力的人才保證。保險公司應該好好借助為農民辦理社會保險這個機會樹立良好的企業形象，糾正農民對商業保險公司的片面認知，通過潛移默化逐漸增強整個社會的保險意識，為完善我國農村保險市場打下堅實的基礎。
4.2.3 開發農村小額人身險，平衡新農保利潤虧損
農村小額人身險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，在農村具有極大的發展潛力。在商業保險公司參加新農保建設的過程中，可以逐步建立起針對農村地區人群的生存資料數據庫，彌補保險公司在這方面的不足，從而為開發農村小額人身險的產品設計作好準備。保險公司完全可以借助新農保的業務網絡，積累的農村業務經驗，樹立的保險企業良好形象，獲得的群眾信任來發展農村小額人身險。這樣既可以填補農村保險市場的空白，滿足農民多樣化的保險需求，又可以獲取一部分利潤來平衡新農保的利潤虧損。
參考文獻
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篇6
[關鍵詞]有效保險監管，監管理念，監管實踐
有效的保險監管是一個動態的過程和機制，是解決保險市場失靈的手段，它既體現了法制化和程序化的監管理念，又是適度的、經濟可行的、技術先進的監管實踐活動，隨著宏觀經濟環境、金融市場和保險監管理念的變化而及時調整和演進。
一、有效保險監管理念
(一)有效的保險監管是動態監管
目前，發達國家保險市場的保險監管趨勢更多采取動態監管，即對風險評估和風險管理等方面進行監管。隨著保險公司外在經營環境以及公司自身的保險技術、管理水平、業務發展以及公司資產負債匹配狀況不斷變化，公司經營過程中面臨的各類風險也會不斷變化，有效的保險監管也應該是動態的保險監管，即不斷發展的監管理念、不斷完善的監管體系、不斷改進的監管手段和不斷創新的監管方法，以有效防范化解保險市場出現的風險，維護市場的公平、競爭、穩定和高效率。
(二)有效的保險監管理念體現了依法監管
在市場經濟條件下，對保險業進行監管必須依法監管。為了保險業和被保險人的整體利益，必須保持監管的權威性、嚴肅性、強制性和一貫性，以實現保險監管的有效性。保險監管以法律為依據，維護法律的權威性、嚴肅性和強制性，并保持依法監管的持續性和一貫性。同時，有效的保險監管工作應嚴格遵照工作程序進行，既體現在監管機構內部進行程序化，也體現在對監管對象進行外部監管工作的程序化。
(三)有效的保險監管體現更高的監管實踐要求
有效的保險監管是適度的、經濟可行的、技術先進、保證市場公平的監管實踐活動。有效的保險監管，既追求市場效率又兼顧市場公平。從追求市場效率講，有效的保險監管必須是適度的，過度監管會導致監管成本提高，影響市場主體經營行為積極性，束縛保險業發展，影響保險市場效率提高；監管不到位會導致行業系統性風險積聚，造成保險市場的無序和混亂。因此，有效的保險監管必須是適度的、經濟可行的，即使保險市場的收益與成本差額實現最大，使保險市場效率達到最優。從兼顧市場公平講，有效的保險監管必須能實現保險市場的公平競爭，實現保險監管“公平、競爭、穩定、高效率”的監管目標。
二、影響保險監管有效性若干因素分析
我國的保險監管在結合保險業發展實際基礎上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監管實踐中不斷進行完善。但有效保險監管理念和實踐卻仍與預期目標存在距離。
(一)有效保險監管前提條件不充分
根據國際保險監督官協會(IAIS)的核心監管原則(ICP)闡述：有效的保險監管，依賴于國家良好的經濟金融政策、恪盡職守的監管機構和符合行業發展實際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環境及法律框架條件下，監管機構可以行使其職責，保證監管質量和有效性。其次，經濟發展、法律規范和適應行業發展的外部市場環境為保險業發展提供了起支持作用的市場條件。第三，保險監管權威性和可信性，需要在保險市場的參與者心目中樹立。而其中最重要的就是保險監管的獨立性：保險監管者的權威和強制力需要政府的支持和嚴格的法律保護，應該具有超脫政府和其他政治力量的強制性權威，在進行保險監管工作中具有較為獨立的職能和實施權利，并在法律中有明確界定；保險監管者必須有足夠的監管資源，包括人員、信息技術、財政經費；保險監管必須依賴于一個穩定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險監管有效性的實現。
(二)影響保險監管實施有效性的若干因素
有效保險監管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實施效果還需要更多基礎條件。在我國實施有效保險監管的基礎條件尚不充分，還有許多制約因素。
1.有效保險監管理念不成熟
我國引入有效保險監管時間不長，有效保險監管所體現的依法監管、動態監管、適度監管等先進監管理念尚不成熟，體現為：一是保險法律體系不完善，部分法律條款內容缺乏合理性，監管機構內部工作職責的界定不清晰，個別部門工作職責存在交叉，協調不夠；二是受監管經驗、監管技術與監管人員等多方面因素限制，保險監管偏重靜態監管，監管機構和保險機構之間存在嚴重的信息不對稱問題，現金流測試和資本充足性等先進的動態償付能力監管方法應用少，對保險公司的風險識別、評估和管理等方面監管力度不足，容易導致行業風險積聚。三是監管不到位和過度監管。首先，由于中國保監會承擔引領行業發展和加強監管、防范化解風險的雙重職責，在監管實踐中，監管機構無法準確把握和正確處理二者之間關系，造成監管低效；其次，其他外部監管部門對保險公司某一內容重復檢查現象時有發生，造成重復監管問題，多年來形成了“九龍治水”的局面，既無形提高了監管成本，又一定程度上影響保險公司正常經營；第三，由于保險監管是一種外部監管和行政行為，保險監管部門作為行政主管部門和監管機構，二者職能錯位，一旦保險公司出現問題，監管當局都負有不可推卸的責任，這就容易導致將合規性監管變為對保險公司經營活動的微觀直接干預。
2.保險市場約束作用不明顯
市場約束是市場內生性監督機制，能對保險機構予以全方位的監督約束。我國目前保險監管實踐中存在：一是信息披露的有效性不強。信息披露的真實性、準確性、及時性和透明性關系市場各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實性，而由投保人的道德風險所形成的信息虛假則是行業普遍現象。二是披露信息利用度不高。市場參與者，特別是投保人對保險公司披露信息的理解程度、反映態度，影響信息披露的效果。由于保險知識缺乏、市場不成熟等原因，具有良好信息披露的保險公司并未獲得實質性受益。三是信用環境軟約束。由于監管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規現象既逃脫監管處罰，也不受市場懲戒，市場參與者逆選擇行為會獲取最大利益，保險公司高管人員違規成本低，存在違規“沖動”。
3.市場退出機制未有效建立
是否具備適當的市場退出機制，是衡量市場化程度的一個重要標志，也是保證保險監管有效性的一個非常重要的制度條件。目前，我國保險業已經進入快速發展階段，截至2007年底，全國共有保險公司110家，保險資產管理公司9家，但沒有一家保險公司因經營困難、管理混亂、償付能力嚴重不足而退出市場，監管部門和地方政府為維護穩定，不愿也不能讓保險公司退出市場，面對違規行為，監管機構進行行政處罰時，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監管低效。沒有市場退出機制，就會形成政府對保險公司的隱性擔保，實施市場退出則須動用公共資源，以盡可能讓問題公司繼續經營，導致社會資源配置低效，風險進一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險消費者的切身利益。
4.監管人員工作能力尚需進一步提高
IAIS對監管人員有具體要求：監管人員應具有足夠的技能和經驗，要受到有關利益沖突規定的約束。我國保險監管工作人員工作能力與有效保險監管原則要求有一定差距，體現在：一是宏觀經濟政治分析能力不強，影響監管政策制定和監管工作效果。宏觀經濟政治環境直接決定著監管政策取向和監管實踐選擇，也影響某段時期監管工作重點，部分監管人員總是困惑于宏觀經濟政治形勢對保險業和保險監管的影響，缺乏對宏觀經濟和保險業的準確分析，沒有及時監控宏觀經濟走勢及行業潛在的系統性風險，風險識別、監控和評估工作滯后，預警風險能力弱。二是監管創新能力不足，監管滯后于行業發展。雖然許多保險監管人員監管實踐經驗豐富，但吸收信息渠道不暢，知識更新緩慢，尤其缺乏具有保險精算知識、保險業務知識和熟練駕馭計算機能力的復合型監管人才，在應對不斷創新的保險業發展，無法準確度量創新保險產品的風險和合規性，監管創新顯得力不從心。
5.監管體系設置不盡合理
我國金融監管實行“一行三會”的分業監管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監管聯席會議，這就造成監管制度安排的缺陷——監管權力分散、聯系會議形式松散、缺乏剛性約束，監管工作溝通和信息交流難以取得實質性效果。銀行、證券、保險每個行業的性質、規律和發展階段都不相同，工作職責和目標各異，在監管實踐中難免發生目標沖突；對金融控股集團缺乏監管經驗，較難對其總體經營風險識別、評估和監控；分割的監管模式下，監管機構設置的廣度和層級不夠，造成一定監管死角，特別是對保險公司基層分支機構的監管。在保險監管多層次體系中，保險公司、保險消費者、行業協會、獨立第三方(如注冊會計師、審計師、律師等組織)的專業監管力量和新聞媒體的多方面監管效力還沒有充分發揮，沒有形成強大的保險市場監督力量。
三、提高保險監管有效性的若干舉措
提高保險監管有效性是保險監管部門亟待解決的首要問題之一，不僅要在監管理念上不斷創新和發展，在監管實踐上也要隨著保險業發展形勢變化而不斷調整。
1.形成有效保險監管文化，轉變監管理念
保險監管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監管文化是監管理念和價值觀在監管實踐中的體現，具有道德規范作用。作為系統性的行為規范和準則，根植于監管人員的內心，體現在監管工作的每一個細微環節。形成有效保險監管文化，一是要正確處理引領發展和加強監管、防范化解風險二者關系；二是要將依法監管、適度監管和動態監管的監管理念融入監管文化，形成監管人員潛意識；三是轉變保險監管人員理念和意識中的計劃經濟和封閉經濟體制下的政府行政干預的落后理念，樹立市場經濟理念，杜絕對保險公司微觀經營的行政干預。
2.強化保險市場約束機制
有效的保險監管，需要進一步強化保險市場約束機制——保險市場信息披露。一是加快信息披露的法規建設，盡量減少市場信息不對稱，讓保險消費者充分了解和掌握市場信息，提高市場監督能力；二是提高社會公眾保險知識和消費意識，監管部門可以通過各種方式和手段普及保險知識，加強宣傳，要求保險公司和行業自律組織對保險知識教育工作重視，只有社會公眾的保險知識不斷提高，才會最終形成有效保險市場監督；三是適度強調保險公司的社會責任，將經濟效益和社會效益有機結合。
3.建立有效的保險市場退出機制
市場經濟條件下，保險公司破產、被兼并是不可避免的，是市場自我協調、優勝劣汰的結果，是保險資源配置效率提高的結果。保險監管部門要促進保險公司市場退出的法規建設，建立系統性保護制度(保險保障基金制)，減少公共資源浪費，但同時也要防范經營者誘發道德風險，大量拓展高風險的保險業務。
4.建立科學的監管人事制度，提高監管人員綜合素質
保險監管人員綜合素質是實施有效保險監管的關鍵。由于保險監管歷史較短，對市場經濟和開放經濟條件下保險監管理念、技術和手段的了解、認識和掌握比較有限。提高監管人員綜合素質，應當健全保險監管機構的教育培訓體系，有針對性地開展多層次、多渠道、多種方式的專業培訓，對監管人員進行教育，提高其素質：一是保險監管和保險業務知識素質，包括監管歷史、國內外監管理念與實踐發展方向與趨勢，熟練掌握動態的、適度的監管技術和手段；二是法律法規素質，熟悉保險法律法規，以及與保險業務相關的民商法、道路交通安全法等，提高監管的深度和廣度；三是宏觀經濟分析與把握能力，保險監管不是“閉門造車”，主動培養宏觀經濟運行與政策變動分析能力，以防范化解宏觀經濟政策變動所產生的系統性風險；四是科技信息網絡技術知識，保險監管人員如果沒有必備的科技和信息網絡知識，則風險預測和風險識別、管控能力就會無法適應保險產品創新日新月異的發展速度；五是綜合素質，分析判斷、調查研究、語言表達是保險監管人員必備的基本能力，特別是組織和協調能力的培養。提高監管人員綜合素質，還要轉變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機制，充實一批業務精、政策性強的專業人才，提高監管水平。
5.推進有效保險監管創新
有效保險監管創新應當是與保險業務創新緊密相聯的。首先，完善監管流程，從市場準入、現場檢查、非現場監管和市場退出等方面入手，對保險監管資源進行整合，體現監管的主動性和前瞻性，盡量與保險公司的業務流程相匹配，通過梳理保險公司的業務線和產品線，實施業務監控和風險追蹤。二是推動保險監管方式和手段創新，尤其是提高非現場監管和現場檢查的技術手段，引入計算機和網絡技術，適時實施動態償付能力監管。
篇7
關鍵詞：中國人壽保險公司；人力資源；人力資源競爭力
中圖分類號：F240 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2012）02-108 -04
中國人壽保險公司在國內壽險市場上占據著絕對優勢的市場份額，是中國壽險業的中流砥柱。近年來，隨著市場競爭的不斷演進，中國人壽保險公司為適應競爭及自身發展需要，在經營機制和體制方面已經有了一定的突破。中國人壽保險公司經歷了股改重組，并成功上市，在建立現代企業制度方面取得了新的進展。與此同時，人力資源管理方面與過去相比也發生了許多新的變化，如逐步取消行政級別，打破身份界限，實行競聘上崗、以崗定薪、崗變薪變等一系列改革措施，在很大程度上改變了過去用工的無序性、隨意性，用人的無計劃性、行政性，分配上的攀高性、不合理性，通過一系列的改革，逐步形成了“以技術含量、市場價值”為人才評估標準的觀念。但由于計劃經濟體制下傳統人事制度的慣性作用，其人力資源管理除了一些小的改革之外尚未取得實質性的突破，其現階段的人力資源管理實質上是在計劃經濟條件下形成的管理模式上進行的修補，人力資源管理效果欠佳，很大程度上制約了公司其他資源的有效利用。
需要說明的是，本文對中國人壽保險公司人力資源競爭力的內部影響因素的分析不僅對人力資源管理過程中存在的問題進行了闡述，而且對于人力資源管理具有整合作用的內部影響因素――企業文化也進行了分析。
一、企業文化
企業文化是企業在長期發展過程中形成的基本的，獨特的經營傳統與管理方式以及發展戰略。文化對人力資源的整合作用是不可忽視的。創造一種有凝聚力的以人為本的企業文化對企業的發展具有積極長遠的意義?，F代企業產品，服務，營銷手段等方面的差距縮小，客戶和員工的選擇更注重對企業文化及其衍生形象的認同，優秀的企業文化正在成為嶄新的競爭手段。可以說優秀的企業文化能夠加強員工的凝聚力進而提高企業的人力資源競爭力。
中國人壽保險公司秉承以“成己為人，成人達己”為理念的“雙成”企業文化，并將其應用于各個層面，包括公司內部管理、公司和客戶的關系、公司和社會的關系、公司和競爭對手的關系以及公司與其他行業合作者的關系?！俺杉簽槿恕卑▋煞矫娴暮x，一方面指“不斷完善和壯大自己的目的，是為了更好地服務于客戶和社會”；另一方面指“只有不斷完善和發展壯大自己，才能更好地為客戶和社會服務，才能幫助和促成別人實現價值”。“成人達己”則是指“只有成就和幫助他人，只有為客戶提供滿意的服務、為社會創造財富，才能最終發展和完善自己”。中國人壽保險公司的企業文化是為應對入世后新的市場競爭格局，提高企業核心競爭力而啟動的。這是中國人壽保險公司在繼承傳統文化精髓，并參考國際發展趨勢以及公司自身特點總結推出的?？梢哉f中國人壽保險公司的企業文化理念是不錯的，比較大氣。但更重要的問題是在優秀的文化理念的前提下如何使員工融入其中進而產生一種不可模仿的凝聚力。要實現這一目標中國人壽保險公司仍需努力。因為文化積淀所產生的影響在短期內還不能實現。
二、人力資源規劃
（一）戰略規劃缺失
人力資源戰略規劃是一種戰略性規劃，著眼于為企業未來的生產經營活動預先準備人力資源，它所考慮的不是具體的人員，而是各類人員，個人的發展規劃寓于某一類人員的發展規劃之中。人力資源規劃的實質是一種人力資源管理的策略，它的制定為企業的人力資源管理活動提供了指導。未來的人力資源管理是一種戰略型的人力資源管理，即結合企業戰略目標而進行的人力資源管理。中國人壽保險公司目前卻缺乏這種戰略性的人力資源規劃。
（二）人力資源結構規劃不合理
中國人壽保險公司的人力資源結構規劃不合理主要表現在對人員需求的數量和結構上都沒有形成具體的規劃。人才結構比例失調，人才分布及素質結構與公司的發展不協調，這樣的知識結構和人才結構在粗放式經營和傳統銷售模式時還可以支撐，但在今天保險市場經營主體增多，特別是加入WTO后外資保險公司涌入，競爭日趨白熱化，銷售方式和技巧不斷更新的形勢下，是難以支撐公司持續健康發展的。若以塔型來形容人才隊伍的結構，那么目前中國人壽保險公司不僅缺乏構建“塔尖”的高、精、尖人才，而且需要大力加強鑄造“塔基”的多類型、素質優良的整體人才隊伍。一方面，優秀的高層次管理人員、技術人員和市場營銷人員十分短缺，另一方面，無法適應新形勢發展需要的低層次員工卻形成了大量冗員，高端人才短缺與低端人員冗余的現象并存，人力資源的結構性矛盾突出。
（三）缺乏職業生涯規劃
某些員工對能否在公司獲得個人發展機會十分看重，這種非報酬的激勵因素對員工職業選擇的影響越來越大，而中國人壽保險公司并沒有真正對員工進行職業生涯規劃。就員工跳槽而言，無庸諱言，新的主體的增多必然引發人才爭奪，但員工的需求是多樣化的，有一部分人跳槽也許不僅僅是高薪的誘惑，更多的可能是自我實現的需要，即馬斯洛需求層次理論中的高層次的需要?？陀^上，中國人壽保險公司的員工大多有多年的從業經歷，人才相對集中，面對有限的職位，必然會“供不應求”，其缺乏對員工的職業生涯規劃也不能不說是一大原因。比如某分公司中層干部時有流失，這些跳槽的中層干部一般都是去其他保險公司當高管，這種現象從某種角度來說是一種自我實現需要的覺醒，或者說現任職務缺乏成就感和挑戰性，與自身設想的職業生涯規劃相偏離造成的。
三、工作分析與人員選配
（一）職務分析與崗位設置不夠科學合理，工作流程待完善
由于脫胎于計劃體制，中國人壽保險公司的崗位設置在一定程度上有較多的行政色彩，在靈活性和效率等很多方面適應不了市場競爭的變化。如果不適時調整，就會出現運轉不暢等不協調現象，這幾年，中國人壽保險公司與其他保險公司普遍認識到服務競爭是保險業制勝的關鍵因素，因此紛紛加強了以客戶為中心的流程再造，使機制設置、職能分工更加精簡高效。但總體來說仍不夠徹底，公司整體的后援支持系統還不夠到位，有時甚至出現服務滯后、脫節現象。部門與部門之間的職能銜接還有空隙，信息、資源未能有效地共享。
（二）人力資源選拔和配置方法粗放
中國人壽保險公司在人力資源的選拔和配置上還缺乏一整套科學的人力資源評判標準，如工作分析、能力測試、績效考核、性格測試等。在人才的選拔上，沒有考慮公司的戰略，缺乏詳細的需求分析，也基本沒有根據崗位的特點做好工作分析。在招聘過程當中，也很少采用素質測評等手段，缺乏公平競爭的意識，人力資源選拔和配置的隨意性、偶然性因素很大，招聘和選拔的人往往不一定符合公司發展的真正需要。導致公司在人力資源選拔和配置方面處于人滿為患與人才流失共存的矛盾之中，面臨有的人沒事干、有的事沒人干的尷尬局面。
四、薪酬與績效管理
（一）薪酬制度不完善，缺乏激勵作用
薪酬制度是公司的基本制度，必須具有高度的統一性和相對的穩定性，在具體標準上，也應與崗位價值，市場平均水平，公司經營水平相適應。中國人壽保險公司在企業經營中存在員工的利益風險與崗位權責不對稱，權責利不統一，公司報酬體系中的普通員工的勞動投入和經濟報酬沒有形成合理的對應關系，工資性收入中的各種獎金、津貼很大程度上是進行平均分配。而且工資獎金一旦確定后就很難改變，缺乏靈活性，未能充分發揮分配體系的激勵作用。同樣，對公司經營管理者也缺乏有效的利益激勵機制，雖然歷年來都執行公司經營業績與公司經營層掛鉤的利益機制，但經營者收入太低，與其付出的勞動、承擔的責任和風險不相稱，使他們的積極性和創造性大打折扣。并且，由于公司薪酬制度的缺陷，對高層管理者的薪酬往往和任期的經營業績相聯系，這在一定程度上導致了經營者存在短期經濟行為，注重任期內的保費規模最大化。
另外，薪酬水平在與外資保險公司和其他股份制保險公司的人才爭奪中缺乏優勢。當優秀員工提出辭職時，又缺乏有效的措施加以挽留，人才流失現象越來越嚴重。薪酬福利是外資保險公司搶奪人才的最重要手段，如果中國人壽保險公司不能建立起真正具有激勵作用的，有競爭力的薪酬體系，就不能避免人才的流失。
（二）員工績效考評具有模糊性
在績效管理上考評辦法缺乏量化指標，公司一直沿用傳統的管理方法，即對人考核評估定性多、定量少的“模糊管理”。結果是“印象定績效，績效難服人”，被考核者多數自我感覺良好，但好在哪里，需要改進在哪里、就不得而知了。即使有的搞了一些量化考核，也缺乏系統性、規范化，很難全面評價某一崗位的績效。而且，員工不能完全了解業績考核流程，業績考核指標權重和具體分值的含義比較模糊，在操作上仍有感情的因素。再者，考核分配方面仍帶有一定的計劃性，如比例法，年底評先進，機械地采用以部門為單位的比例法，缺少具體情況具體分析的靈活性。
五、人力資源培訓與開發
（一）人力資源培訓沒有得到合理規劃
培訓規劃是對實現培訓戰略目標的具體籌劃。從中國人壽保險公司的教育培訓規劃看，存在一定的盲目性，培訓規劃與人力資源管理脫節，不能與公司的人力資源需求有機銜接。培訓規劃只對人才隊伍的學歷、職稱、年齡等指標做出了規劃，沒有通過對不同類別人才的素質、能力狀況進行科學的評估，沒有根據能力和素質需要制訂針對不同類型人才的培養計劃。而且規劃對如何保障其順利地實施，在保證充足的資金投入和培訓硬件設施改善方面基本上是一筆帶過，從而使規劃的順利實現缺乏資金和政策的支持。
在參訓學員組織上，存在隨意性和盲目性，缺乏合理規劃。一方面培訓計劃不科學，計劃沒有對受訓對象作嚴格區分，另一方面基層公司沒有按照計劃的要求選派學員，從而學員的培訓需求與培訓內容不相符合，使培訓效果降低。選派培訓學員應當考慮兩方面因素，一是根據公司培訓需求的輕重緩急安排員工；二是結合員工本人素質狀況、工作表現來選派。學員的需求應當與培訓目標基本一致，學員應當具備參加培訓的素質基礎。
人才培養是一個連續、長期的過程，由于沒有科學的崗位分析，對員工的能力發展缺少規劃依據，不能科學分析員工的培訓需求，其結果只能是靠經驗和感覺辦事，不能達到日積月累，層層推進的目的，且容易形成重復浪費。
（二）培訓內容隨機性大
員工培訓按內容可以分為知識培訓、技能培訓和態度培訓三類，知識培訓包括新文化新技術、保險專業理論、市場營銷知識、管理知識、法律法規知識等；技能培訓包括管理技能、產品銷售技能、服務技能、專業技能等；態度培訓包括企業文化、員工職業道德、行為規范、心態調整、自我激勵等方面內容。
目前中國人壽保險公司的培訓實施內容，絕大多數是臨時根據需要確定，從人才能力和知識結構角度來看，這些不同培訓內容之間缺乏相關性，一方面只是單純注重了一個專題接又一個專題的學習，忽視了各專題間的相互聯系和承接性，另一方面培訓內容只注重了產品知識、推銷方法和管理實施規則學習，而忽視態度、價值觀和工作責任感等方面的培訓，故而不能使受訓員工素質得到全面的提升。再有就是培訓的主體的選擇盲目跟隨潮流，不是根據現實的需要有規劃地進行而是流行什么理論與知識就培訓什么，從表面上來看培訓的內容十分時新，但仔細斟酌卻是十分零亂，因為流行的不一定就真正適用。培訓的這種隨機性只注重解決眼下的問題，沒有注重從長遠上提高員工的綜合素質。這是很值得關注的問題。
這種培訓內容的隨機性和缺乏針對性在一定程度上導致了培訓內容偏離學員需求。在中國人壽保險公司的員工培訓中，對培訓項目確定和培訓課程設計，缺少詳細、周密、科學的調查研究，對業務中的難點熱點是什么，學員缺少什么，什么問題可以通過培訓解決，什么問題是培訓不能夠解決的等等，沒有進行科學的分析，由于不能找準學員的真正需求，培訓內容偏離學員需求。設計的培訓課程往往體現的是領導對下屬的要求，學員本身的需求沒有得到尊重。
（三）教育培訓管理比較混亂
中國人壽保險公司的培訓組織機構比較混亂。公司中存在兩種培訓組織結構模式，使員工教育培訓缺乏統一管理，在實施中難以協調。其次是各級培訓機構和管理人員配置不完善，不同省、市、縣的情況都各不相同，應當視情況基本統一。
有職不能盡責的現象普遍存在。總公司教育培訓部主要負責公司教育培訓全局，主要研究公司人才培養戰略問題；省級公司教育培訓部主要負責分公司的人才培養規劃制定和組織；培訓中心主要負責培訓的管理和實施，同時承擔培訓科研的職責。從實施運作情況看，總公司教育培訓部并沒有對下級公司和培訓中心的日常工作進行有力的指導和調控。由于缺少上級的支持，各家省級分公司培訓發展程度不一，步調很難一致。各培訓中心也缺乏相應的政策扶持，發展速度比較慢。
培訓部與業務部門缺乏有效協調。隨著培訓在組織中的發展，業務部門承擔著越來越多的培訓責任，但這并不意味著培訓部門的地位和作用會因此降低，與之相反，培訓部門對培訓的統籌規劃作用更需要加強。由于業務培訓專業性強，在培訓實施中需要業務部門承擔教學任務和參與組織管理。通常由業務部門在年初向教育培訓部提出業務培訓需求，由培訓部門統一計劃并經總經理批準后執行。然而一些業務培訓，往往是培訓實施完畢后才向教育培訓部門備案。在個別分公司，培訓缺少統一管理，培訓活動散亂，內容交叉、重復。
（四）培訓方式及效果不盡人意
目前中國人壽保險公司的員工培訓實施過程中采用的教學方法，主要有傳統的講授型和港臺風格的互動型兩種。傳統的培訓授課方式，知識講授形式較多，教師多由高校教師擔任，沿襲傳統的學歷教育授課形式，有時顯得單調、乏味。以港臺為代表的培訓授課方式，教師多是從基層做起的營銷骨干，在講授過程中采用了大量的互動技巧，學員參與性高，課堂氛圍較好，但由于大多數教師沒有系統學習保險專業理論的經歷，其授課內容多是從實踐到實踐，缺乏對理論的升華。這兩種授課方式應當說是各有所長，各有不足?，F代的培訓重視學員的參與，培訓教師更像一個教練，形式多樣的訓練更能符合成人學習的特點，但在培訓活動中，必須考慮學習對象的文化背景、年齡、知識結構等因素，采用適當的授課方式。當前培訓教學中，這兩種方式被直接套用，公司領導、員工對此褒貶不一，各持己見。
另外教學效果控制力差。由于缺乏統一、配套的培訓教材，沒有對教師授課進行專門培訓并提出要求，一些課程聘請的是業外專家，課堂上講授什么，能否與中國人壽保險公司的實際相結合，培訓管理人員無法進行有效的控制。
綜上所述，影響中國人壽保險公司人力資源競爭力的內部影響因素中，企業文化仍需假以時日和逐步積累才能發揮其對人力資源的整合作用；人力資源規劃以及工作分析與人員選配中所存在的問題，可以歸結為中國人壽保險公司現今仍缺乏戰略性人力資源管理；薪酬與績效管理中所存在的問題，說明中國人壽保險公司應加強激勵與約束機制；人力資源培訓與開發中所存在的問題，揭示了中國人壽保險公司應該注重員工培訓各個環節的有機結合來提高人力資源素質。
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篇8
［關鍵詞］江蘇保險；信息化；專業化；監管方向
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）31-0052-02
1 江蘇保險監管現狀
當前,江蘇已經擁有包括2家法人機構的73家保險主體、5500余家保險分支機構、147家保險中介法人機構、233家保險中介分支機構和5000家保險兼業機構。保險從業人員6萬余人,保險總資產1789.4億元,10年來累計賠付支出1277億元。
江蘇保險業的巨變跨越,背后是江蘇保監局的支撐推動。2000年9月26日,中國保監會南京保險監管特派員辦事處正式成立。一個新生的機構,就這樣肩負著21世紀的新使命,義無反顧昂然前行。
2002年3月29日，南京保監辦召開江蘇省保險信用建設工作會議對信用體系建設工作進行動員和部署。
2006年1月1日，江蘇省全面實現保險公司營銷員100%持證上崗,成為全國首個達成這一目標的省份。
2007年，江蘇保險業保費收入突破500億元并決定在全省開展農業保險試點。該年江蘇省車險聯合信息平臺正式上線運行,標志著江蘇省保險信息化工作水平達到新高度此平臺的運行規模技術水平管理服務等各方面均居全國前列。
2010年3月1日,省教育廳與人保產險等三家保險公司正式簽訂了全省學生人身傷害事故責任險保險合同。這標志著江蘇省1300多萬在校大中小學生和在園幼兒全部納入學生人身傷害事故責任保險范圍。
當前,江蘇保險業又站在了新的起點、進入了新階段。這將是江蘇保險業發展方式的轉型期、結構調整的深化期、市場體系的完善期和經營效益的提升期。這對保險監管部門監督和管理工作也提出了更高的要求。
2 江蘇保險監管中存在的問題及其原因分析
2.1 監管方向偏離消費者利益
(1)消費者利益未得到監管的重視。保險消費如今已深入社會,成為人們日常生活乃至整個社會正常運作的基礎。但與此同時,受實力強大的金融機構及其產品的影響,公眾在享受保險服務時往往處于相對弱勢的地位,這種弱勢地位直接影響到其實際權利的享有,使其權益面臨種種威脅與侵害。
隨著金融放松監管、業務交叉與創新,以及綜合化經營趨勢,消費者利益得不到監管部門的充分重視。監管已經無法滿足市場的要求,監管機構內部處理消費者投訴和解決糾紛的機制也相對缺失。
(2)對保險人非合規行為給消費者帶來損害的監管不足。在保險業發展初期,全行業都有擴張規模實現保費收入迅速增長的沖動,這造成了保險負債累積過快,保險公司資本金不足的情況。這種情況嚴重降低了保險公司的償付能力,使投保人面臨無法得到賠付的危險,危害投保人的根本利益。保險公司具有充足的償付能力是保護保險消費利益的基礎,在這個基礎發生動搖時不但抑制了保險需求,也使保險資金的安全性降低,阻礙保險公司的可持續發展。從而導致各種風險隱患日益顯現,銷售誤導、理賠難等直接觸動保險消費者利益的問題屢見不鮮。
2.2 信息化監管建設不足
(1)引進信息設備成本高。江蘇保險信息化正日益陷入這樣一種尷尬：一方面,IT整體投入比例較低；另一方面,采用全球一流的IT系統的效用卻遠未能發揮。使得引入信息設備耗費高額成本卻無法獲得高質的效果。
主要原因有以下幾個方面：首先,信息化監管法律、法規建設滯后；其次,我國雖然已經建立了信息化基礎平臺,積累了一定的信息資源,但現有監管信息系統的發展缺乏統一規劃,技術手段和監管指標缺乏統一標準,無法有效地實現系統的集成和共享；最后,目前我國保險信息披露監控技術系統還比較落后,基本停留在經驗基礎之上,對重復信息、虛假信息、混淆信息等的甄別缺乏有效的技術手段。
這些問題使得保險信息化監管遭遇相關約束,致使監管者和被監管者之間存在著信息壁壘,進而影響到整個保險市場的正常運行,首當其沖的就是加大了監管信息化的成本。諸多的信息化約束提高了監管信息獲取成本,許多尋租行為和投機行為隨之產生,進而造成社會福利的損失。
(2)尚未做好成本―收益分析。目前,江蘇保險公司規模日益擴大,保險種類繁多。江蘇保監會現有八十余人,每人的任務重,而再想做好成本―收益分析幾乎是不可能的。另外,成本―收益分析技術要求高,而保險監管委員會的工作人員大多數掌握的保險監管方面的知識,對成本―收益分析尚沒有熟練掌握。就目前來說,江蘇保險監管部門尚沒有健全的保險監管成本―收益范本參照。雖然目前已經有地方開始保險監管信息化建設,但還沒有形成“經驗”、“規律”,所以也就無范本可言。
2.3 保險監管部門缺少專業人員,人才缺失
(1)高端專業人才缺乏。中國保監會主席吳定富曾經指出,做好當前和今后一個時期的保險監管工作,必須堅定不移地抓好保險監管系統自身建設,為加強和改進保險監管提供堅強的組織保障和人才支持。然而人才的缺乏,尤其是高端人才的缺乏已經成為我們不得不面臨的問題。這也許與國家公務員的招聘與錄用過程有關,保監會工作人員作為公務員,其錄用過程中或許存在一些不透明之處,因此,他們不一定具備足夠的專業知識,直接導致保險監管部門缺乏高端專業人才。
(2)干部隊伍建設不夠完善。隊伍建設是一項基礎工程,監管隊伍專業能力、監管經驗的高低直接影響監管的效果。特別是在保險的初級階段,各種新情況、新問題不斷出現,很多市場問題的處理沒有先例可循,也沒有成熟的理論作指導,這種情況下人的作用就凸顯出來,因此抓緊建設一支高水平的監管隊伍,以進一步加強系統干部隊伍建設和是加強和完善保險市場監管的重要內容。
3 有關對策探討
3.1 切實關注消費者利益,加大對保險公司的監管
(1)完善消費者保護方面的法律法規。目前我國消費者保護中比較突出的問題主要包括消費誤導和理賠難。消費誤導的法律法規相對比較全面,但是對理賠問題一直沒有比較全面的規定,應當借鑒其他國家的做法,在充分調研的基礎上盡快建立我國的理賠標準,對理賠過程中嚴重侵害消費者權益的行為嚴厲禁止,并制定最低服務標準,提升行業整體理賠服務水平。
(2)對保險人非合規行為給消費者利益帶來損害的校正。這些校正機制包括投訴處理、損害賠償等。大部分國家有專門的投訴處理機構,有些國家例如意大利還設有一個專門用來解決保險消費者或所有金融消費者投訴爭議的特別機制――獨立巡視官,我國可以借鑒。當保險機構面臨償付能力問題時,由保障基金確定受償人順序,保險消費者一般會獲得優先賠償。有些國家甚至要求所有保險公司都必須建立消費者補償機制,對利益受損的消費者提供合理賠償。
3.2 加強監管信息化建設
(1)引進先進技術,提高監管效率。在國外,商業電子化及國際互聯網的迅猛發展,給保險業帶來革命性的影響。江蘇目前的情形為：通信設備尚可,信息網絡滯后。我們應最大限度地普及電子化和計算機系統,規劃和開發網絡保險,建立一個統一的保險監管資料信息庫，開發保險監管信息智能分析系統,做到有效監管、高效監管,從而有效控制信息化成本,迎接網絡監管的到來。
(2)做好信息設備成本―收益預算。下圖中SMC為邊際成本曲線,SAC為短期平均成本曲線,AVC為短期平均可變成本曲線,橫軸為產量,縱軸為價格。實現短期均衡的條件為P=MC。若價格為P1,則A1為均衡點,Q1為均衡產量；若價格為P2,則均衡點為A2,均衡產量為Q2；依此類推。圖中A2為盈虧點,若價格高于P2,則贏利,若價格低于P2,則虧損。對于保險監管部門來說,應積極探索合理價格,此價格不低于P2,這就能夠使整個保險業因監管優化而減少的損失小于購買信息設備的成本。
引進信息化設備均衡圖
3.3 加強員工專業化能力培訓,發掘市場上專業人才
(1)整合保險教育培訓資源,完善保險教育體系,形成人才培養合力。保險監管機構要加強同教育行政部門、行業組織、保險公司及社會有關機構的協調和溝通,整合教育培訓資源,為保險教育的健康發展創造良好的環境和條件。這樣,可以為保險業儲備大量專業人才。
(2)建立對監管人員的后續教育和培訓體系。監管隊伍要實現適當的新老搭配,適當引進在精算、法律、會計等領域擁有較高理論研究水平和較多實踐經驗的專家級人員,或者也可以聘請一批高端人才成立監管機構的外部顧問團隊,為監管機構提供咨詢和參謀。對監管人員的培訓方式要多樣化、內容要契合監管實際需要?？梢钥紤]與高?；蛘咧薪闄C構建立合作關系,開發精算、法律、會計等方面的配套課程,采取網上課程與集中培訓等相結合的培訓方式,為監管人員提供較全面的、有梯度的、制度化的培訓,全面提高監管人員的監管水平和職業素質。
參考文獻：
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(一)風險分析技術落后
我國風險管理組織松散;關注熟悉的、可以量化的風險，忽視新型的、不易量化的風險;關注短期經營目標，缺少以價值管理、風險管理，分析技術相對落后。從總體上看，我國保險業風險管理水平較低，風險管理理論滯后，風險管理人才不足。未能建立起有效的風險管理信息系統，風險管理決策缺乏依據，保險經營風險管理弱化在相當程度上影響了保險業的可持續發展基礎;
(二)風險管理理念不強
缺乏操作風險管理理念?？傮w經營不能細化，通常直接開發市場的各基層保險公司、保險人等不會把風險管理當成常規的工作來抓，直接把風險責任上交，系統管理匾乏。保險公司各部門間也尚未建立系統的風險信息管理系統，各部門之間責任分工不明確。
(三)對人力資本風險管理不夠重視
一方面，缺乏自身對人才的培養，在人才引進過程中，也不考慮個人素質、品質、職業道德責任等，更不考慮人才的穩定性和展業習慣等是否符合本公司的企業文化，導致保險公司間矛盾重重，同時這些跳槽業務員所帶來的風險不被各家機構所重視。另一方面，保險營銷隊伍不穩定、營銷人員素質不高等問題日益凸顯，保險公司的人才培訓大多數只強調展業技能、業務知識，很少對員工進行誠信、文化素質方面的培訓。
二、化解我國保險企業風險的對策
(一)建立健全保險監管法律法規體系
完善的保險法律法規體系是有效的保險監管的基礎和前提，提高中國保監會的權威性和獨立性，提高監管人員的素質，完善保險公司信息披露制度。為此應堅持依法監管、監管獨立、監管適度、動態監管、監管效率的原則。在公平統一的外部監管大背景下，改善保險市場的整體環境，強化對保險人的重點監管，保證監管功能的正常發揮。
(二)行業內部會計制度建設
保險會計，即全面反映保險公司財務狀況和經營成果的重要會計工具隨著保險的發展日益發展壯大，與其相關的制度啞待完善。保險公司的資產負債情況必須實行透明的管理，保險資金根據其不同的來源有不同的期限，如資本金、總準備金以及長期人壽保費收入等都具有長期性的特點，而另外一些短期負債，如未到期責任準備金、未決賠準備金等具有短期的特點。通過保險資金的會計科目劃分來解決利率變動對資產負債的不利影響。會計科目的設置應該采用集中統一控制的方法，并結合保險業特有的負債經營特點嚴格進行保險公司的內部會計制度建設。
(三)注重風險管理文化建設
保險企業文化對于提升保險企業的核心競爭力，實現保險企的長遠經營目標具有深遠的意義，保險企業文化是保險公司穩定向上發展的不竭動力。樹立全員風險管理意識，重視風險管理文化建設，將風險管理文化建設納入企業文化建設的范圍，加強企業風險管理文化的建設，真正認識到風險管理不僅是管理層和風險管理部門的事情，也是每個部門、每個員工共同的任務，正確處理好業務發展與風險控制的關系。
(四)加強保險監管
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一、政府方面應采取的策略
1.調整《保險法》，建立完善保險法的框架
《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規建設，增強公共保險意識，規范保險行為起到了極大的作用。但《保險法》本身有一些條文，還需要結合實際做進一步調整、修改，如醫療險和意外險的業務劃分問題，投資范圍的確定問題，保險機構類型的定義問題等。另外，要進一步建立完善保險法的框架?！侗ｋU法》僅僅是保險業和保險監管的基本法，不可能窮盡目前保險市場上存在的所有問題，還需要相關的法規、條例或細則予以配套，如《保險業法》、《外資保險公司管理法》、《展業管理法》、《經紀人管理法》、《再保險管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會公眾的法制意識，不斷完善法律秩序。
2.加強保險市場的監管
在監管目標方面，保險公司是對風險進行保障的金融機構，所以其自身經營的穩定性十分重要。為保證保險公司能夠及時足額地對投保人或其指定的受益人進行賠償和給付，各個國家的保險監管機構均將償付能力作為對保險機構進行有效監管的目標。但是，由于過去受認識、體制、會計制度、管理方式和監管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監管并不是我國保險監管機構對保險公司進行監管的目標。隨著我國經濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經濟對外開放政策的實施，我國保險監管機構已開始重視對保險公司償付能力的監管。然而，鑒于我國經濟和金融體制改革尚待進一步深化，保險公司運行的外部環境還有待改善，保險公司的經營和管理還需要不斷加強，所以我國近期保險監管的目標只能定在保險公司“償付能力和市場行為監管”并舉上。經過一定的過渡期后，最終我國保險的監管目標將定位于保險公司的償付能力上。
在監管方式上，監管機構應當避免片面強調現場檢查，而忽略了預警系統的建立，以及對保險公司財務狀況的分析，從而影響保險公司的償付能力。保險監管機構還應督促保險公司建立風險資本評估系統，以健全保險公司的自我評估機制。
在監管內容范圍上，我國的保險監管機構在過去幾十年中經歷了從無到有、從小到大、乃至過寬的發展階段。目前有必要對保險監管機構的監管內容加以調整，以做到就重避輕、突擊重點，既保證保險公司的穩定經營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經營自。
3.轉變保險公司經營機制
為加強我國保險公司的自我約束機制，增強其市場競爭力，保險公司應轉變經營管理機制。按照“產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的要求，實行規范的公司制改革，建立和完善現代企業經營機制，使保險企業成為適應市場經濟要求的法人實體和競爭主體。要從構筑規范的法人治理結構入手，建立民主科學的決策機制、高效有序的運行機制、嚴格規范的監督約束機制以及市場競爭的優勝劣汰機制，把保險企業辦成真正意義上的商業保險公司。
4.鼓勵保險公司進入股票市場籌集資金
在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴張自身規模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結構、增強證券市場的穩定性也至關重要。
值得注意的是：在保險公司上市選擇方面，要有計劃、分步驟進行，不能一哄而上。國有保險公司首先要進行股份制改造，待條件成熟后，在保證國家控股權的前提下，通過上市實現國有保險公司所有權多元化的目標。符合條件的保險公司則可以一步到位，直接上市。另外，規模較大的保險公司可以考慮分拆業務上市，規模較小的專業化保險公司則可以選擇整體上市。
5.拓寬保險業的投資渠道
國際經驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經營影響具有非常重要的作用。而國內保險公司資金可以投資的領域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業的一個發展趨勢。有必要指出的是，應建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般采用集中統一投資模式或專業化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團或控股公司下設產險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業子公司將產、壽險子公司資金分別設立賬戶，獨立進行投資。這種投資模式可以充分利用集團總部的雙重風險監控體系防范風險。這種投資模式無疑是值得我國保險業借鑒的。
二、保險公司應采取的策略
1.加強保險宣傳，強化保險意識
中國的保險市場雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動市場的是市場需求而不是潛在需求。由于我國受東方文化的影響，解放前的經濟長期以自給自足為主，人們的保險意識很差。解放后的幾十年中，又長期搞了計劃經濟，人們有著時時處處依賴國家的心理，對保險這種現代化的經濟補償制度認知度很低。這就需要保險公司加強宣傳，大力普及保險知識，使全社會進一步認識和理解保險作為風險保障手段的必要性，以及這種服務性商品的特殊性，樹立健康的保險消費觀念和消費心理，使保險意識深入人心。
2.通過產品創新、服務創新拓展業務
產品創新方面：一是開發有利于提高市場占有率，便于投保人投保的險種。如英國保險公司推出的瘋牛病保險、艾滋病保險、綁架保險等一些前所未有的保險險種，使保險業充滿了活力。二是開發具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質，又有儲蓄的性質，不論在保險期內是否發生保險事故，被保險人均能收回其繳納的保險費。保險費實際上相當于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。三是開發具有投資性的險種。投資連結險是一種融保險與理財為一體的新型保險險種，參保人在享受人身保險保障功能的同時，還由保險公司的專業理財隊伍為客戶的保費進行投資，參保人可同時享受投資收益。投資連結險成為西方保險市場上占主導地位的險種。目前它占據了英國壽險市場份額的50%，美國壽險市場份額的30%.如今，中國經濟的發展和金融市場的日益成熟使這一險種在中國的發展成為現實，這將十分有助于中國保險資金投資渠道的進一步拓展。
服務創新方面：目前，我國保險市場上各家公司的產品差異及價格差異已經很小，要想贏得市場，一是靠穩健經營，二是靠服務提供的產品附加值。為此，保險公司要充分重視客戶服務工作、全面樹立以客戶為中心的經營理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務意識，改善服務態度，提高服務技巧；另一方面，使用現代信息技術，如設立電話專線，24小時為客戶提供咨詢申訴服務；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實現電話和網上投保、保全服務；售后服務人員和售后服務部門定期與客戶保持聯系等。通過優質售前、售中、售后服務，提高客戶忠誠度和保險品牌的美譽度。
3.改進保險營銷方式
我國的保險業當前的營銷策略，大多是為全面擴充業務規模和應付不規范的業內競爭需要而進行的，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰術，形成的是保險營銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險營銷只處于低級階段，其表現為：一是重視廣告促銷而忽視整體營銷；二是重關系營銷，輕知識營銷；三是過于依賴個人、個人營銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險的國內營銷，而忽視在國際范圍開展保險營銷等。
面對國內市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業要在國內市場立穩腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業進一步展業的需求。因此，必須對現行的推銷手段與方法進行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業務網絡，以便充分利用銀行結算業務量大、網點多、信息網絡系統完善，客戶廣泛等優勢。再如試行網上銷售，爭取在以高技術支持的銷售領域不落伍或占據有利地位。這些改革將使我國保險業的營銷方式由上門推銷、關系營銷向真正的服務營銷、創新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。
4.以人為本，塑造企業文化
要建立一個開放式的保險市場體系，并使我國保險業在國際競爭中長久立于不敗之地，關鍵在于大力培養保險專業人才，加快國內保險人事、用工、分配制度改革，營造公平競爭、長期發展的良好環境。一是要建立科學的認識考核評價體系。考核結果不僅要與工資晉級、分配系數掛鉤，而且也要成為員工職務晉升和崗位調整的重要依據；二是要建立公平合理的薪資報酬體系。薪資構成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實行特殊獎勵，與績效掛鉤。三是要建立切實高效的教育培訓體系。制定教育、培訓的中長期計劃，實施全員培訓，終身教育。中國平安保險公司提出的“一個品牌：創立卓越的‘平安’品牌；兩個終身：客戶終身服務，員工終身規劃；三個機制：競爭、激勵、淘汰；四個責任：對客戶負責，對股東負責，對員工負責，對社會負責；五個最好：最好的機制在平安，最好的人才在平安，最好的管理在平安，最好的服務在平安，最好的產品在平安”的經營理念，為塑造企業文化提供了寶貴的經驗。
「參考文獻
[1]張敏。中國保險企業拿什么與外企較量[J].金融與保險，2001，（4）。
