定期理財方法范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇定期理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】PTB220；原理；檢定

1.工作原理

1.1 PTB220型氣壓傳感器特點

PTB220是完全補償式數(shù)字氣壓表，具有較寬的工作溫度和測量范圍。感應(yīng)元件采用了VAISALA公司研制的硅電容壓力傳感器BAROCAP，BAROCAP壓力傳感器具有兩項突出技術(shù)，即單晶硅材料的使用和容性測量原理。該傳感器具有以下優(yōu)點：

（1）單晶硅具有彈性好、低遲滯、重復(fù)性好，遲滯和重復(fù)性可達(dá)±0.02hPa、溫度系數(shù)小，溫度系數(shù)最大為±0.10hPa/℃；年漂移

（2）微電子加工技術(shù)。

（3）容性壓力傳感器結(jié)構(gòu)具有動態(tài)范圍寬、內(nèi)置過壓鎖定開關(guān)（過壓保護(hù)）和無需預(yù)熱的性能。

⑷用戶可根據(jù)需求進(jìn)行多種使用設(shè)置，如串行總線、輸出模式、顯示格式、壓力單位、氣壓修正值調(diào)整等。

1.2 主要技術(shù)指標(biāo)

測量范圍：500～1100hPa；分辨力：0.1hPa；準(zhǔn)確度：±0.25hPa；最大允許誤差：±0.3hPa（氣壓在800～1050hPa之間、溫度在+5～+55℃之間）；響應(yīng)時間：300ms；工作溫度：-40～+60℃；存儲溫度：-60～+60℃；供電電壓：10～30VDC；輸出：RS232C串行輸出、TTL電平輸出、模擬（電壓、電流）輸出、脈沖輸出。

1.3 工作原理

BAROCAP傳感器內(nèi)部由上薄下厚兩層單晶硅組成，兩層硅晶的硅膈膜中間包含有真空層、鍍金薄膜和玻璃纖維，硅電容的值隨氣壓的變化而改變。PTB220的工作原理是基于一個先進(jìn)的RC振蕩電路和三個參考電容進(jìn)行持續(xù)的測量。當(dāng)環(huán)境壓力變化時，硅薄膜彎曲使傳感器真空室高度發(fā)生變化，導(dǎo)致傳感器電容值發(fā)生變化，通過測量轉(zhuǎn)換，可以得到壓力值。PTB220系列數(shù)字式氣壓表包含1個CPU主板和氣壓傳感器。在連續(xù)進(jìn)行壓力測量的同時也連續(xù)測量空氣溫度，同時，微處理器自動進(jìn)行壓力線性補償和溫度補償，經(jīng)過線性補償和溫度修正后獲得精確的氣壓數(shù)據(jù)。而傳感器阻容振蕩電路保持阻抗穩(wěn)定，在相當(dāng)長時期不受環(huán)境溫度和濕度的影響，并且保持較高的測量速度和分辨率。在全量程范圍內(nèi)有7個溫度點，每個溫度點有6個全量程壓力調(diào)整點。

PTB220屬智能型傳感器，內(nèi)有微處理器，通過RS232串行通信接口測量的氣壓數(shù)據(jù)傳送給采集設(shè)備。由于其性能優(yōu)良，目前廣泛應(yīng)用于我國氣象業(yè)務(wù)中作氣壓數(shù)據(jù)的采集。圖1就是PTB220型傳感器運用于我國多種型號自動氣象站作氣壓數(shù)據(jù)采集的典型電路。

圖2中MC1488模塊將傳給氣壓傳感器的TTL電平信號轉(zhuǎn)換為RS-232電平信號，并發(fā)送出去。MC1489將傳感器發(fā)來的RS-232電平信號轉(zhuǎn)換成TTL電平信號送給可編程通信電路。

由于CPU只提供一個串行通信口（已用于本地通信），采集器擴展了一片通訊接口芯片8251。它一方面將氣壓傳感器輸出的串行數(shù)據(jù)變?yōu)椴⑿袛?shù)據(jù)送給CPU，另一方面又將CPU發(fā)出的并行命令數(shù)據(jù)變?yōu)榇袛?shù)據(jù)發(fā)給氣壓傳感器。

2.氣壓傳感器的檢定

2.1 外觀檢查

按通用要求進(jìn)行外觀檢查。對于使用過的氣壓傳感器，重點檢查壓力接嘴是否有雜物堵塞，若有雜物堵塞應(yīng)清除干凈。

2.2 檢定壓力點選擇

檢定時的壓力點為500hPa、600hPa、700hPa、800hPa、900hPa、950hPa、1000hPa、1050hPa。也可根據(jù)本省實際測量范圍來確定，但測量范圍的上下限，必須涵蓋本省全部臺站中最高和最低壓力點，壓力間隔不能大于100hPa。

2.3 檢定前的準(zhǔn)備

首先進(jìn)行氣密性檢查。將被檢氣壓傳感器壓力接嘴，連接至氣壓傳感器檢定工作臺的壓力輸出接嘴上，應(yīng)確保壓力接嘴密封和牢靠，打開氣壓傳感器檢定系統(tǒng)的電源開關(guān)，預(yù)熱10min后，檢查系統(tǒng)氣密性，一般選擇檢定系統(tǒng)調(diào)壓范圍的上限和下限壓力點上，進(jìn)行氣密性檢查。

氣密性檢查方法，將系統(tǒng)壓力設(shè)定為檢定系統(tǒng)下限壓力點，當(dāng)系統(tǒng)內(nèi)壓力達(dá)到設(shè)定壓力并開始穩(wěn)定時，測試系統(tǒng)的氣密性。測試可以直接記錄氣壓標(biāo)準(zhǔn)器的示值和時間，每隔1分鐘記錄1次，總共記錄11次數(shù)據(jù)，用第11次的氣壓示值減去開始時的氣壓示值，得出的差值為每10分鐘的氣密性，當(dāng)氣密性大于0.3hPa/10min時，應(yīng)對系統(tǒng)進(jìn)行查漏檢查。只有當(dāng)氣密性符合技術(shù)指標(biāo)要求時，才能進(jìn)行示值檢定。

2.4 檢定方法

檢定時調(diào)壓順序依次為：500、600、700、800、900、950、1000、1050、1000、950、900、800、700、600、500hPa，檢定時當(dāng)壓力點調(diào)好后穩(wěn)定2分鐘后才能開始，檢定開始和結(jié)束時分別讀取當(dāng)時的環(huán)境溫度和空氣濕度值，用兩次讀取的環(huán)境溫度和空氣濕度值的平均值，作為檢定時的環(huán)境條件。檢定時同時采集被檢氣壓傳感器的示值和氣壓標(biāo)準(zhǔn)器的示值。

2.5 數(shù)據(jù)處理

用式（1）和式（2）分別計算出氣壓傳感器在正反行程時，各壓力點上的測量誤差（如果氣壓傳感器輸出值是電壓、電流或頻率值，要換算成大氣壓力值）。

用式（3）計算出被檢氣壓傳感器，在全量程范圍內(nèi)各壓力點上正、反行程測量誤差的平均值。

全量程范圍內(nèi)各壓力點上的測量誤差，均不超過自動氣象站規(guī)定的測量準(zhǔn)確度指標(biāo)視為合格。對于不合格的氣壓傳感器，應(yīng)進(jìn)行單點或多點調(diào)整。

經(jīng)過調(diào)整（單點或多點）后的氣壓傳感器，應(yīng)重新進(jìn)行全程檢定。壓力點的選擇、檢定方法、數(shù)據(jù)處理、檢定結(jié)果以及判定原則同前。

3.結(jié)束語

全面了解PTB220型氣壓傳感器的工作原理是維護(hù)維修工作中的基本。而嚴(yán)格、準(zhǔn)確的檢定則是關(guān)系到所采集到的氣壓數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確的根本，兩者不可缺少。

參考文獻(xiàn)

[1]中國氣象局綜合觀測司.氣象裝備技術(shù)保障手冊[S].

[2]黨選發(fā)，李曉峰.PTB220氣壓傳感器在測量大氣壓力中的應(yīng)用[J].中國計量，2008，03.

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    關(guān)鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識

    高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當(dāng)今獨生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤，學(xué)會收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會理財技能，也為將來家庭理財、社會實踐進(jìn)行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟科技的發(fā)展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進(jìn)入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財?shù)闹匾浴?/p>

    一、高中學(xué)生理財?shù)囊饬x

    商品經(jīng)濟下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時有零錢、過節(jié)有紅包，項目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統(tǒng)的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護(hù)意識，為追逐享受而上當(dāng)受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過提高自身理財意識，利用學(xué)習(xí)的經(jīng)濟、數(shù)學(xué)知識，理解與掌握理財基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進(jìn)行理財?shù)於▓詫嵒A(chǔ)。由此可見，高中生學(xué)習(xí)理財既有必要又有意義。

    二、高中生理財技巧

    1、做好支出計劃

    凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。花錢古人講度支，今人講計劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費習(xí)慣，隨意消費無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負(fù)擔(dān)。因此，做好支出計劃很有必要。智力投資是當(dāng)代家庭一筆大項投資，哪里要錢，各個項目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計劃有一定困難，但可以幫著家長安排計劃。

首先，制定支出計劃明細(xì)表格，將消費按項目精確安排每天支出；其次，計劃安排的支出由學(xué)生自我消費支出，大項臨時動議支出經(jīng)由家長審批，列入補充計劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習(xí)慣。以周為節(jié)點，每個周末分類總結(jié)一周的消費狀況，找出哪些是必需消費，哪些消費是可有可無的消費，哪些是沖動消費；最后，通過一段時間的記錄與習(xí)慣養(yǎng)成，我們能夠在消費方面有了一定的自制力與經(jīng)驗，能夠根據(jù)自身實際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計劃，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理財工具

    數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點擊一下就可買到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風(fēng)險。隨著智能科技的進(jìn)步，各種理財工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學(xué)理財?shù)墓ぞ咧饕腥N：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。

    （1）銀行儲蓄

    銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優(yōu)點之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學(xué)生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機等。

（2）支付寶

    目前，智能手機已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個理財行業(yè)為了拓寬市場，從柜臺理財發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財，從電腦程序發(fā)展到手機理財app，例如支付寶、愛錢進(jìn)等，其中支付寶出現(xiàn)的時間較早，已經(jīng)成為人們理財?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點就是不受地點的限制，手機掌上操作即可完成理財。

    支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進(jìn)行存儲或取出，在使用余額寶時應(yīng)當(dāng)將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產(chǎn)品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。

    支付寶的優(yōu)點是存取便利、簡單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進(jìn)行綁定，就可隨時隨地實現(xiàn)存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。

    （3）成長型基金

    我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節(jié)給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進(jìn)行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達(dá)成最大限度的增值目標(biāo)，成長型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實現(xiàn)資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進(jìn)行合理理財，但由于股票、基金類理財風(fēng)險較大，因此在進(jìn)行這類理財方法時需要家長協(xié)助，提高我們的理財技巧與意識。

    三、總結(jié)

    綜上所述，我們在高中階段開始不斷學(xué)習(xí)理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數(shù)學(xué)成績起到推動作用。在養(yǎng)成理財習(xí)慣過程中，我們可以通過制定提前支出計劃以及采用適合的理財工具，能夠加強我們的理財觀念，并且在和理財過程中養(yǎng)成做事進(jìn)行規(guī)劃的習(xí)慣，實現(xiàn)更精彩的人生。

參考文獻(xiàn)：

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錦囊一：“穩(wěn)”字當(dāng)頭

大多數(shù)中老年人不會再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支。中老年人承受風(fēng)險的能力也不如年輕人強。因此，進(jìn)行投資理財應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在防范風(fēng)險的情況下追求更高收益。

有一個有名的資產(chǎn)配置法則叫“100法則”，即一個人可以投資風(fēng)險程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去你的年齡。如一個30歲的投資者，那么投資組合中70％可以是風(fēng)險資產(chǎn)；但是一個70歲的投資者，風(fēng)險資產(chǎn)比重就至多只能是30％了。這個法則形象地告訴我們，中老年人理財安全為上的原則。風(fēng)險程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目；風(fēng)險程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款，國債、銀行理財產(chǎn)品等，中老年朋友在投資時可以進(jìn)行適當(dāng)配置。

錦囊二：“活”為要務(wù)

中老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，對于理財?shù)牧鲃有砸蠓浅８摺Ｓ胁簧倮夏耆丝吹姐y行存款期限越長利息越高，便將所有的錢都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取錢，只能按活期利率結(jié)算，損失很多利息收入。

首先，應(yīng)預(yù)留3～6個月的生活開支放在活期存款上，以備不時之需。其次，投資期限主要以3個月至1年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。部分銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品可做質(zhì)押貸款，當(dāng)然也要支付一定的貸款利息。

錦囊三：“巧”是關(guān)鍵

大多中老年客戶喜歡存定期存款，又對高利率的3～5年的中長期定期存款尤為熱衷，這其中也有竅門可循。舉個例子，如果拿3萬元做個3年的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了3年。換個方法，將這3萬元3等分，每隔一年存1萬元，都做3年定期存款，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要可以使用，不需要則可再轉(zhuǎn)存3年。周而復(fù)始，既保持了一定的流動性，同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

其實這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，解決了多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。

錦囊四：“選”是根本

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眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務(wù)的人，家中‘財政部長’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個顧問就可以了。”

俗話說：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。

大成常說道：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規(guī)劃，年老時才能財務(wù)獨立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對于家庭的未來達(dá)成共識后，將家庭理財訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財?shù)哪繕?biāo)

家庭理財首重確立目標(biāo)，人人都想通過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。

家庭理財規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶頭，用來支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務(wù)風(fēng)險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合

確立理財目標(biāo)后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個月的儲備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時定額的儲蓄習(xí)慣，家庭理財更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時可能需要的花費；再來3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。

將財務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時間長達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風(fēng)險等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U機制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價上揚的幅度。

最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬龋俅钆溥m當(dāng)?shù)谋茈U策略，當(dāng)景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)。基金理財是跟著趨勢走，平常只須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗。

第三步 定期家庭會議 檢查財務(wù)狀況

家庭理財與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財務(wù)系統(tǒng)。此外，平時應(yīng)多吸收財經(jīng)和金融相關(guān)知識，作好家庭財務(wù)風(fēng)險的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務(wù)需求。

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強制儲蓄 克制過度消費

剛工作不久的年輕白領(lǐng)，沒有家庭負(fù)擔(dān)，不少人花錢隨性、大手大腳，經(jīng)常讓自己的工資卡所剩無幾。此外，還有一些人認(rèn)為當(dāng)前存款利率太低，與其讓錢留在銀行里貶值，還不如多花些錢，活得瀟灑些。

需要提醒的是，適度的儲蓄，即使在利率很低的情況下也是相當(dāng)必要的。一方面，有一定的儲蓄，在緊急情況下能派大用處。另一方面，一定的儲蓄是保險、投資等一切理財行為的基礎(chǔ)，不儲蓄沒積累，將來會“無財可理”，瀟灑的人生更是無從談起。

邢維暢建議，經(jīng)常吃光、用光的“小白領(lǐng)”們應(yīng)該采取強制儲蓄手段，克制過度物質(zhì)消費。比如，可為自己規(guī)定每個月儲蓄的最低數(shù)額或比例，當(dāng)積累到一定金額時，可將活期存款轉(zhuǎn)成定期，或者用于投資開放式基金。

保險越早買越好

不少剛工作的年輕人對保險存在誤區(qū)。他們認(rèn)為自己年輕身體健康，不需要保險；再說經(jīng)濟收入不高，買保險手頭也不夠?qū)捲！Ｆ鋵崳鳛橐环N人生理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險防損防災(zāi)的功能是任何理財產(chǎn)品無法取代的。

買保險最主要的目的是，對將來不確定的風(fēng)險進(jìn)行有效應(yīng)對。由于年輕白領(lǐng)的收入水平和穩(wěn)定性相對較低，且消費性支出較多，建議主要選擇保費較低但保障高的意外險和定期壽險。

一般而言，保險買得越早越好，現(xiàn)在的人壽保險基本上是終身受益險種，所以，年輕時候買保險，不但交費少，受益時間也長。理財師提醒各位，一個綜合性保障計劃會使自己對未來有安全感，減少后顧之憂。

尋找合適理財之道

25歲的朱小姐在海口一家網(wǎng)站當(dāng)文秘，目前月收入2500元左右。每月房租、生活、娛樂等各方面開銷，讓她銀行卡里的存款指數(shù)總是保持在零，屬于典型的“無房，無車，無男友”的“三無白領(lǐng)”。不過朱小姐的父母愿意資助10萬元幫助她在海口安家。為此，朱小姐打算用父母資助的錢來投資理財，實現(xiàn)3年內(nèi)在海口按揭購買一套60平米左右小戶型住房的愿望。

篇6

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點”

面對每一次利率調(diào)整，客戶往往有兩種心態(tài)，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉(zhuǎn)存。利率調(diào)整是國家宏觀調(diào)控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調(diào)了存款利率，而2008年則5次下調(diào)存款利率。如果對金融相關(guān)信息不聞不問，或者對利率微調(diào)滿不在乎，那么，在不經(jīng)意間就可能造成不小的損失。如果對利率調(diào)整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導(dǎo)致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態(tài)均不可取。正確的方法應(yīng)該是關(guān)注每一次利率調(diào)整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發(fā)揮其作用值得關(guān)注。筆者認(rèn)為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應(yīng)盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠(yuǎn)離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當(dāng)月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進(jìn)行短線投資，或用于提高生活質(zhì)量等。

巧打理財產(chǎn)品“時間差”

與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行時一般要公布發(fā)行日和起息日，理財產(chǎn)品的發(fā)行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產(chǎn)品月初開始發(fā)行，有可能要到次月初才開始按理財產(chǎn)品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協(xié)議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產(chǎn)品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協(xié)議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉(zhuǎn)成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎，

篇7

1、確立正確的理財觀與方法。如何確立正確的理財觀與理財方法：把簡單的事情重復(fù)做，當(dāng)成功來的時候，擋也擋不住，把理財當(dāng)成一種習(xí)慣;理財要明確目標(biāo)，且這個目標(biāo)可量化，具有時效性。

2、攢錢是理財?shù)钠瘘c。儲蓄形式：活期存款、定期定額方式，分別有整存整取、零存整取、存本取息定活兩用;科學(xué)存款法、階梯存款法n份n年1張利息、利率滾利法存本取息與零存整取結(jié)合;存款需注意的事項：自動轉(zhuǎn)存宜多張存單，但期限不宜過長。

3、理性消費量入為出從零開始學(xué)理財。要知道量入為出是理財?shù)牡谝灰獎?wù)，拒絕短期誘惑，在選擇促銷打折商品時要謹(jǐn)慎，據(jù)調(diào)查很多活動商品還是有存在質(zhì)量問題，要抵抗住誘惑。學(xué)會理性消費，量入為出，因為會花錢是一門學(xué)問，因此在購買東西上，要買到對的產(chǎn)品，而不是買貴的。

4、節(jié)省是理財?shù)母尽９?jié)省就是合理規(guī)劃口袋里的錢，減少不必要的開支，不鋪張浪費，把錢花在有意義、有價值的事情上。但節(jié)省不能以降低生活水平為主，不宜盲目的節(jié)省，要做到自己心中有數(shù)，按照理財計劃進(jìn)行，適當(dāng)?shù)墓?jié)省，也能理出不少財。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

“每月就這么點錢，不知道怎么理財”，在本報進(jìn)行關(guān)于白領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查中，剛剛踏過5280元標(biāo)準(zhǔn)的工薪階層均表示對理財沒有具體概念。調(diào)查也顯示出普通白領(lǐng)理財意識不高、急需指導(dǎo)的狀況。677名網(wǎng)友參與調(diào)查。有384名表示自己沒有進(jìn)行任何理財投資，占56.7％，購買股票的有189名，基金71名。銀行投資產(chǎn)品33名。分別占27.9％、10.5％、4.9％。

月薪在5000至1萬元間的工薪階層，手中存款不多，要考慮買房買車等問題，如何理財才最合適?不少讀者撥打本報熱線及發(fā)送電子郵件。希望能針對自己家庭的具體財務(wù)問題進(jìn)行解答。本報特邀理財專家宋杰進(jìn)行了分析。他認(rèn)為工薪階層理財應(yīng)該以保障為主、投資為輔，保證經(jīng)濟狀況平穩(wěn)上升。記者根據(jù)讀者提供的家庭資料，請專家進(jìn)行了具體分析，希望能給財務(wù)狀況類似、有類似財務(wù)問題的人士提供借鑒。

掛號家庭1已婚人士

深圳糊業(yè)如何換成其他城市房產(chǎn)

案例：曾小姐。26歲，一家事業(yè)單位派駐深圳的資深員工，每年稅后收入9萬元。老公楊先生為她同事，27歲，年收入同樣為9萬元。兩人戶口均在廣州，社保完善，在深圳上班。工作穩(wěn)定。去年在深圳貸款30多萬購了一套80平方米的房子居住。房貸為2900元／月，貸款期限10年。除了房貸支出，兩人日常生活開銷3500元左右，每年補貼家用2萬元。

目前兩人存款10萬元左右，夫妻兩近期調(diào)回廣州工作，年初深圳的房產(chǎn)價格一度從50萬漲至90多萬。本想在家人支援-下到廣州買一套大戶型房子自住，深圳的房子留做投資。但是廣州的房價半年來越漲越高，深圳的二手房市場卻沒有年初那么火爆。自己湊錢不夠付廣州房子的首付，如果賣了深圳的房子，又覺得猶豫。

理財困惑：以后打算離開深圳，在廣州安家，怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子?

理財目標(biāo)：兩年內(nèi)打算生孩子，除了想在廣州買房，還想買一輛價格10～13萬的車自用。

專家把脈

由于兩人均要回廣州工作生活，理所當(dāng)然應(yīng)在廣州購置房產(chǎn)。目前家庭存款不足支付首期。加之深圳現(xiàn)有房產(chǎn)近幾年升值空間有限，因此建議賣掉深圳的房子，還清銀行貸款，用剩余資金及存款做以下安排：

1、在廣州選一套理想的房子。首付3成。其余按揭。

2、按照樸素、實用、舒適的原則進(jìn)行裝修，連帶配置家具、用品，總費用應(yīng)控制在10萬元以內(nèi)為妥。

3、用10～13萬現(xiàn)金購買小車一輛，一次性付清，減少家庭月供總金額，選擇排氣量較小、省油型轎車，降低費用。

4、考慮到兩年左右要小孩，整體開支加大，家庭保障需要隨之提高，現(xiàn)在社保是不夠的，建議購買意外險50萬元，定期壽險50萬，重大疾病保險(儲蓄型)20萬。每人每月均500元。以確保家庭收入不受大的影響。

5、留足半年生活費，再辦兩張信用卡。以備平時之需，其余資金應(yīng)選擇定額定投的方法購買一些基金作長期投資，如果對基金不很了解，最簡單的就是購買保險公司的投資連結(jié)保險。讓專家為你理財，既保障，又理財，省時省力又省心。

掛號家庭2未婚人士

工作不穩(wěn)定。如何存錢自己創(chuàng)業(yè)

案例：王先生今年30歲，在深圳本地一家企業(yè)做設(shè)計工作，年收入7.2萬。女友從事報關(guān)工作，年收6萬。兩人均非深戶，沒有社保，也未購買任何保險。王先生住公司宿舍，沒有房租支出，每月交通、伙食、娛樂的支出為3000元，在老家購有一套150平方米的房子，首付9萬多，目前月供1000元／月，貸款期限20年；女友張小姐每月伙食、房租等費用支出2500元。

兩人戀愛兩年多，打算明年結(jié)婚，目前手中的存款共15萬左右。結(jié)婚后暫時沒有買房打算，計劃首付3萬按揭一臺車，月供1000，婚后打算把父母接來同住，父母有內(nèi)地退休工資，日常生活不用子女負(fù)擔(dān)，不過王先生打算結(jié)了婚就要小孩。

王先生所在的公司有規(guī)定，35歲以后不能升管理層，就不能再從事設(shè)計崗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存錢。如果王先生從現(xiàn)在的職位辭職，兩人打算自己創(chuàng)業(yè)，例如開餐館之類。

理財困惑：按照最壞的打算，如果5年后王先生辭職，以現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，如何理財才能為以后打下基礎(chǔ)?

理財目標(biāo)：不在深圳買房，只供車、租房、養(yǎng)孩子，保證5年后能有一定資金條件自己創(chuàng)業(yè)。

■專家把脈

王先生的理財目標(biāo)是5年內(nèi)結(jié)婚、生子、存足一筆創(chuàng)業(yè)資金。我們先為王先生算一筆收支賬：

A　5年內(nèi)總收入：

工資收入：(7.2+6)×5=66萬(稅前)

現(xiàn)有存款：15萬

總資產(chǎn)：81萬

B　5年內(nèi)總支出：

①結(jié)婚前兩人總花費：(3000+25001×12=6.6萬

②結(jié)婚費用及相關(guān)開支：5萬

租房費用(含水電費、管理費)：2000×12x4=9.6萬

孩子4歲前總費用：10000x4=4

家庭正常生活費(含父母)：50000×12x4=24萬

老家房子月供：1000x 12x5=6萬

汽車首付：3萬

汽車保險費=5000x4=2萬

汽車月供：1000x 12x4=4.8萬

養(yǎng)車費用：2000×12x4=9.6萬

上述費用合計：75.4萬元，加上5年內(nèi)無法預(yù)測的各種醫(yī)療費，交際費、旅游費、回家探親費用等，王先生5年后收支基本平衡，沒有積累到應(yīng)有的創(chuàng)業(yè)基金，因此提出以下建議：

1、擱置供車計劃。

2、盡快為兩人購買社會保險，建立最基本的醫(yī)療及養(yǎng)老保障。

3、每人購買20萬意外醫(yī)療險，50萬定期壽險。20萬消費型重大疾病險。每人每月保險費約200元。

4、每人辦一張信用卡作為備用，留足半年生活費。其余資金購買基金：增長組合型基金60％，平衡穩(wěn)健型40％，

掛號家庭3光鮮白領(lǐng)

節(jié)衣省食供房，想提高生活質(zhì)量

案例：吳先生今年28歲。在深圳出生長大，稅前月入6000，另加業(yè)績提成，年薪約9萬。和老婆的收入加在一起。家庭月收入1.1萬，年收入13萬左右。華強北有一套小戶型房子，市值85萬左右，欠銀行20萬，月供1900元，不過該房月租3400～3500元。

吳先生夫婦和父母住在香蜜湖，父母有養(yǎng)老金基本不需要吳先生負(fù)擔(dān)生活費用。香蜜湖房子市值230萬，也正在還貸款，吳先生每月供兩套房子、供車。月供總共9800元，月。夫妻兩零用錢每月只剩下1200元，還沒給父母伙食費。吳先生銀行存折基本為零。

為了改善生活質(zhì)量，吳先生計劃把華強北的房子90萬出手。剛好可以用來還香蜜

湖房子的貸款。但又考慮華強北房產(chǎn)增值的可能，猶豫不決。

理財困惑：供車供房支出太大，雖然有房有車，但是生活質(zhì)量太差，如何能夠兼顧兩者?

理財目標(biāo)：在現(xiàn)有收入的情況下，找到最合適的理財方式。提高生活質(zhì)量。

專家把脈

投資理財是手段，其目的是為了提高生活品質(zhì)。吳先生目前雖然有房有車，但手頭拮據(jù)。基本生活都無法保證。失去了投資理財?shù)恼嬲饬x，建議如下：

1、賣掉華強北的房子，還清20萬銀行欠款。

2、剩余款項拿出50％償還香蜜湖房子的銀行欠款。降低房貸總額和月供。

3、增加日常開支，提高生活品質(zhì)。

4、完善社保和商業(yè)保險，壽險保障應(yīng)大于銀行貸款加上全家5年生活費用的總額。補充20萬元消費型重大疾病保險；由于自己開車。意外保額加大到50萬為妥。

5、留足半年生活費用后的其余資金，建議購買目前熱銷中的投資連結(jié)保險，不僅可以解決保險保障問題，而且可以憑借專業(yè)機構(gòu)的強大實力進(jìn)行投資理財，在省時、省力、省心的條件下，追求長期隱定的投資收益。

相關(guān)蓮接：低薪年輕人怎么理財

不少剛工作的年輕人都是月光族，很多人表示，反正現(xiàn)在收入不高，依靠每個月節(jié)余千兒八百的，也實現(xiàn)不了買車買房夢，還不如現(xiàn)在花錢時痛快點。而專業(yè)理財人士卻認(rèn)為。雖然每個月的節(jié)余不多，如果選擇合適的投資工具和投資方式，不僅培養(yǎng)起自己的理財習(xí)慣，而且也可以積累一筆不小的財富。定期定額買基金就是一個不錯的選擇。

所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時間和扣款金額，由銷售機構(gòu)(包括銀行和券商)在每月約定日從投資者指定資金賬戶內(nèi)自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。

這種基金投資方式，好處多多，首先，年輕人沒有時間理財，而定期定額買基金類似于零存整取，只要去銀行或證券營業(yè)部辦理一次就可以了。

其次，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險。

最后。很多年輕人因需要支出的項目多，月節(jié)余不多，也不穩(wěn)定，而現(xiàn)在定期定額計劃的門檻非常低，起點一般為100元一300元，可以按月扣，也可以按雙月或季度扣，幾乎不會給他們帶來額外的壓力，還能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。而且可以養(yǎng)成很好的理財習(xí)慣。

案例

由于定期定額投資是在固定時間間隔以固定金額投資基金。一般可以不在乎進(jìn)場時點。

舉例來說，若每隔兩個月投資100元于某一只開放式基金，1年下來共投資6次總金額為600元。每次投資時基金的申購價格分別為1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元。則每次可購得的基金份額數(shù)分別為100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考慮申購費)，累計份額數(shù)為611.2份，則平均成本為600÷611.2=0.982元。投資報酬率則為(1.1×611.2-600)÷600×100％=12.05％。

如果一開始即以1元的申購價格投資600元。當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時，投資報酬率則只有10％。當(dāng)然，如果你是在基金凈值為0.90元時一次性投資，當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時。回報率就有22,2％。問題是。要抓到這樣的低點并不是一件容易的事。

投資貼士

定期定額買基金不僅適合年輕人，也適合其他年齡段有持續(xù)較低收入的投資者，但這一投資方式必須經(jīng)過一段長時間才比較容易看得出成效，最好能持續(xù)投資三年以上。

一項以臺灣地區(qū)加權(quán)股價指數(shù)模擬的統(tǒng)計顯示，定期定額只要投資超過10年的時間，虧損的機率接近零。而且這種每個月扣款買基金的方式比起自己投資股票或整筆購買基金的投資方式，更能讓花錢如流水的年輕人在不知不覺中每月存下一筆固定的資金。讓你在三五年之后，發(fā)現(xiàn)自己竟然還有一筆不小的積蓄。

篇9

美國理財專家柯特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮。”雖然養(yǎng)成好的理財習(xí)慣是個有些痛苦的過程，但這些習(xí)慣可以讓你“有錢一輩子”。

美國學(xué)者托馬斯?史丹利調(diào)查過上萬名百萬富翁，其中的84％都是從儲蓄和省錢開始的；大約70％的富翁每周工作55個小時，仍然抽時間進(jìn)行理財規(guī)劃；這些富翁一年的生活花費占總財產(chǎn)的7％以下，即使沒有工作收入、坐吃山空，平均也能撐過12年。

百萬富翁都要花時間進(jìn)行理財規(guī)劃，白領(lǐng)們怎么會忙到?jīng)]時間審視自己的收入和支出呢？想要致富，就一定要擠出時間，盡早培養(yǎng)理財習(xí)慣。

在理財習(xí)慣尚未建立前，你得小心一些壞習(xí)慣。很多職場中人不但沒有儲蓄、存錢這些好習(xí)慣，反倒養(yǎng)成了拖欠信用卡債務(wù)的惡習(xí)，結(jié)果，人生不是從零開始，而是從負(fù)數(shù)開始。

理財不僅是投資，更是循序漸進(jìn)地培養(yǎng)“賺錢、存錢、省錢、錢滾錢”的習(xí)慣，這些習(xí)慣能讓你擁有滾滾財源。

努力賺錢，累積“第一桶金”。對于鮮有意外“橫財”的職場中人來說，一定要把提高工作收入列為最重要的目標(biāo)。隨著薪水的不斷增加，你才可能快速累積起可供理財、投資的第一桶金。你可以建立自己的“理財情報網(wǎng)”，例如像富翁一樣常到銀行逛逛，搜集理財情報等。多跟比你有投資理財意識的人交往，為以后的投資打基礎(chǔ)。

定期存錢比投資更重要。無論是靠工作賺錢還是靠“錢生錢”，持續(xù)儲蓄的習(xí)慣絕不能廢棄。儲蓄金額一定要隨著收入的增加等比例提高。最好的“自動儲蓄方法”就是定期定額投資。從去年年底以來，全球投資市場波動加大、風(fēng)險升高。此時，“提高儲蓄率”比“找到高獲利的投資工具”更容易執(zhí)行，效果也更明顯。

篇10

關(guān)鍵詞：學(xué)生理財；投資

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2013）08-0106-02

1引言

俗話說“吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮”！經(jīng)歷了上次的金融海嘯，不少人的財富都縮了水，我們不得不重新審視自己的消費狀況和財務(wù)狀況。19世紀(jì)，英國人口學(xué)家和政治經(jīng)濟學(xué)家托馬斯·羅伯特·馬爾薩斯在消費理論發(fā)展史上第一次提出了“有效消費”概念。到20世紀(jì)，學(xué)者們根據(jù)對消費所持態(tài)度分為自由主義和批判兩種研究路線。21世紀(jì)，美國的Melanie Wallendorf教授認(rèn)為，加強教育機構(gòu)與家庭之間的合作，使家長參與大學(xué)消費教育、理財教育的進(jìn)程，會使大學(xué)的金融教育更有效有力。作為社會的特殊消費群體，80、90后的學(xué)生對生活質(zhì)量和消費觀念都已經(jīng)發(fā)生改變，理財已經(jīng)不是工薪階層的專有名詞，它在學(xué)生之中也掀起一股熱潮。本文通過對百名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查分析其消費情況，提出建議并試著制定了一套屬于學(xué)生自己的理財方式。

2 問卷調(diào)查情況

為了解大學(xué)生消費水平和財務(wù)狀況，筆者對武漢某高校一百名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，其中有61%的學(xué)生每月花費在800元以上，70%以上的學(xué)生都有多余生活費，90%以上的學(xué)生都認(rèn)為有必要進(jìn)行個人理財，但是只有8%的學(xué)生有記賬的習(xí)慣，43%的學(xué)生參與過一些諸如存款、炒股、炒基、投保之類的理財活動。

調(diào)查結(jié)果表明，就武漢市的整體消費水平來說，對于高校學(xué)生，每月800元的花費不算少。百名學(xué)生中接近一半的學(xué)生吃比穿和玩的花費要少，消費結(jié)構(gòu)不合理。學(xué)生之中普遍存在攀比心理，有39%的學(xué)生看到別人買新東西不僅羨慕還會去買。從調(diào)查來看高校學(xué)生的普遍財務(wù)狀況是每月略有結(jié)余，基本無負(fù)債、無投資，具有一定的流動性。從財務(wù)狀況本身來看，沒有太多負(fù)擔(dān)和壓力，財務(wù)安全性尚好，基本能夠支持自己的學(xué)習(xí)和生活。但對于多數(shù)學(xué)生來說，財務(wù)狀況能夠反映出大學(xué)生在節(jié)約意識、儲蓄意識及投資意識上的一些問題，雖然大部分學(xué)生支持個人理財?shù)挠^點，但普遍只是嘴上說說卻沒有實際行動。而在進(jìn)行理財?shù)膶W(xué)生中以定期存款的理財方式占絕大多數(shù)。

3正確對待大學(xué)生理財

盡管學(xué)生還未擁有獨立的經(jīng)濟能力，卻是一個獨立的消費群體，調(diào)查中的學(xué)生大都打過工或獨立賺過錢，但卻沒有對其合理規(guī)劃。不少高校學(xué)生都將時間和金錢浪費在游戲、逛街、戀愛上，當(dāng)然不是說不能游戲、不能逛街、不能談戀愛，只是筆者認(rèn)為應(yīng)該適時適事，適可而止。理財是一件長見識、擴眼界、增財富的益事。比如炒股，先不說學(xué)生該不該炒股，就說有些學(xué)生揮霍金錢去游戲人生、打扮自己，倒不如在課余時間結(jié)合自己所學(xué)知識去投資，一方面關(guān)注經(jīng)濟形勢，一方面鞏固課堂知識，一方面增長課外見識，一方面培養(yǎng)心理素質(zhì)，有可能的話還會給自己添一筆小財富。雖然股市風(fēng)險較大，可是隨著我國市場經(jīng)濟和經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，高校學(xué)生在不耽誤學(xué)業(yè)的情況下來點經(jīng)濟實踐活動未嘗不可。而且，在股市上，沒有絕對的高價，也沒有絕對的低價，所謂“高價賣出，低價買入”，都是相對而言的。股價隨時都會變化，所謂最高價，只是曇花一現(xiàn)而已。所謂最低價，也不會只有一瞬間，只有放平心態(tài)，再加上學(xué)校和家庭的正確引導(dǎo)，學(xué)生才能從實踐中學(xué)到在課堂上所學(xué)不到的。

現(xiàn)在不少高校都組織模擬炒股大賽和理財交流會等活動，從一定程度上也說明學(xué)生理財在逐漸被社會廣泛認(rèn)可，被學(xué)校重視。總之，高校學(xué)生在不影響學(xué)習(xí)的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y理財活動是可行的。

4建議

現(xiàn)在高校學(xué)生以80、90后為主力軍，不管從行為還是思想上都與前代人大相徑庭，他們都是在溫室里長大的，既有追求新事物的好奇心，又不太經(jīng)得起誘惑和打擊，作為其中的一員，筆者認(rèn)為社會應(yīng)對高校學(xué)生理財積極引導(dǎo)，而從自身也該提高心理素質(zhì)和專業(yè)知識。下面就介紹幾種適合學(xué)生的理財方式。

4.1記賬

有些學(xué)生會說，“我連基本生活費都不夠，哪來多余的錢去理？所以沒必要學(xué)著理財”，非也！其實最有效最原始的理財是從記賬開始的，它是把花銷控制在合理水平的前提，也是理財中很重要的一部分。可很多高校學(xué)生覺得記賬是家庭主婦才干的事，麻煩，難以堅持，沒有多大意義，而且已經(jīng)out了。許多理財專家都說理財源于記賬，關(guān)鍵是記的同時進(jìn)行分析規(guī)劃，是一個統(tǒng)籌管理的過程，并不是記記就完了。在這里，筆者結(jié)合親身經(jīng)歷介紹一些記賬技巧：首先要有獨立的記賬本，每次消費和得到的錢要詳細(xì)入賬，注明買的東西和金額，買東西養(yǎng)成要發(fā)票的習(xí)慣，這是月末匯總的憑證，也方便月末分析。不能因為花的多就不記，有人剛開始會記，但往往“不忍心”繼續(xù)下去，可是也正因為如此才有必要記賬！其次，記賬要分類，重點記錄“大宗消費”，比如，超市、商場、下館子，并在月末總結(jié)次數(shù)和金額，長此以往，會自然而然地減少購物次數(shù)，節(jié)省不必要的開支，并養(yǎng)成有目的的購物習(xí)慣。最后，月末匯總分析是關(guān)鍵，不僅要看支出，還要看有沒有收入，比如打工、獎學(xué)金之類的。并且根據(jù)平常索取的發(fā)票和各種單據(jù)對賬，總結(jié)該月的合理消費和不合理消費，從而對下月支出進(jìn)行預(yù)算，合理優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)。

說到記賬就不得不說預(yù)算。要做到合理消費，把錢用在刀刃上，光簡單加總、總結(jié)還不夠，還要規(guī)劃下月支出，筆者認(rèn)為支出跟風(fēng)險一樣，也可以分為系統(tǒng)支出和非系統(tǒng)支出，所謂系統(tǒng)支出就是不能被意識行為影響的，必須消費的那部分支出，比如基本生活費、學(xué)費、醫(yī)藥費等，對應(yīng)的非系統(tǒng)支出就是支不支出不影響基本生活的那部分支出，如煙酒、逛街血拼、零食、網(wǎng)游等。對于非系統(tǒng)支出進(jìn)行合理規(guī)劃是理財中控制消費的關(guān)鍵，如何規(guī)劃呢？筆者建議，刨去每月必須生活費，再留一些防止意外支出的錢，其余全部存定期或者投資，絕對不輕易向同學(xué)借錢，同時讓同學(xué)監(jiān)督自己如果借錢買無關(guān)緊要的東西絕對不借，“逼”自己合理消費。

現(xiàn)在也有一種網(wǎng)絡(luò)記賬也很適合學(xué)生，能使學(xué)生擁有一個免費的秘密網(wǎng)上賬本，它包括批量增加新賬目、設(shè)置預(yù)算、生成圖表等功能，還能導(dǎo)出Excel或Word長期保存。

4.2定期存款

在學(xué)生中，定期存款是最常用也是最穩(wěn)定的的理財方式。工薪階層每月工資零存整取與活期儲蓄，一年下來利息相差2倍之多！算一筆賬，現(xiàn)在的活期存款年利率為0.36%，三個月定期存款為1.71%，先拿出三個月的基本生活費，其它全存三個月定期，比如說是2000元，則：

活期利息=2000*（0.36%/12*3）=1.8

定期利息=2000*（1.71%12*3）=8.6

可以看出三個月的定期與活期利息相差近7元，看似很少，但是時間長了也是不小的數(shù)目。三個月到期后根據(jù)收入支出情況和對賬本的分析總結(jié)，進(jìn)行再分配，如有剩余繼續(xù)存三月定期。按最簡單的計算，如果每學(xué)期（6個月）能多留500元，現(xiàn)行存款利率不變，根據(jù)年金終值得出四年后終值：

活期本息和=500*{[（1+0.36%/2）8-1]/（0.36%/2）}=500*（S/A，0.36%/2，8）=4025.3

半年定期本息和=500*（S/A，1.98%，8）=4291.5

顯而易見，定期要比活期存下來的錢多得多，所謂錢生錢利滾利就是這樣了。而且，筆者建議，存錢之前應(yīng)該關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢：經(jīng)濟景氣時，存三個月的定期，到期再存三個月，如此循環(huán)，因為此時國家可能會提高利率、控制通貨膨脹；有經(jīng)濟衰退的跡象時，存一年或更長定期，因為隨著經(jīng)濟的衰退，國家有可能降低利率刺激消費。

4.3股票

現(xiàn)在的炒股大軍中，學(xué)生也占到一定的比例。股票每日波動在10%以內(nèi)，風(fēng)險有一定控制，入市沒有過高限制，雖然這部分人中經(jīng)濟管理類的學(xué)生占大多數(shù)，但真正了解股票的其實還是少數(shù)，也就是說，大部分炒股的學(xué)生都是憑直覺行事，民間叫做草根炒股法，實質(zhì)就是跟風(fēng)、憑直覺，雖然通過買賣股票可以得到運用知識、積累信息、增加財富的好處，可股票畢竟具有一定風(fēng)險，可能會損失，會占用時間，影響學(xué)習(xí)。學(xué)生炒股重在體驗其流程，參與投資理財，在一定程度上市值得肯定的，但是投資一定要有度，不能奢望自己快速致富，不能抱著“一定要賺錢”的想法。

筆者認(rèn)為，先學(xué)知識后實踐，觀念樹立尤顯重要。學(xué)生炒股的資金大多數(shù)都是來自父母，所以不少學(xué)生都抱著一定要賺錢的想法，聽取一些小道消息或是股評，但是這是炒股的大忌！每個股民都有自己買股票的風(fēng)格，不少股民尤其是學(xué)生股民買股票往往憑感覺，有的甚至不知道公司主營業(yè)務(wù)是什么就魯莽交易。對于學(xué)生來說因為主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，沒有過多的時間去關(guān)注股市信息，因此，在這里介紹一下適合學(xué)生的快速選股方法：（1）找熱點，即根據(jù)政策預(yù)計行業(yè)、地域等板塊的未來發(fā)展性，這就需要每天抽出一些時間看新聞，關(guān)注最新的新聞報道和國家政策，比如最近各國不斷對華在不同行業(yè)出臺貿(mào)易保護(hù)政策，油價上調(diào)，年底可能取消房貸7折，北方暴雪導(dǎo)致菜價上調(diào)等，這些政策面得消息與有關(guān)板塊的走勢是密不可分的。（2）選自選股，在前一步驟選的熱點板塊中依靠公司和交易所的公開信息或是權(quán)威的研究報告判斷股票質(zhì)量，重點研究公司基本面，不要急于買入，先跟盤一段時間，等熟悉股性，再等好的介入點模擬買入幾只。建議學(xué)生在投資組合中還是多關(guān)注行業(yè)的龍頭企業(yè)，如果有老大，最好不選老二，因為這些企業(yè)大多都是國有控股，實際控制人是國家或各地國資委，在漲跌上比較有規(guī)律性，一般波動也比較小，而一些中小企業(yè)雖然可能在短期行情很好，漲勢很猛，但是波動率（股票報酬率變動的標(biāo)準(zhǔn)差）大，風(fēng)險高。（3）對模擬買入的幾只股票進(jìn)一步篩選，主要從行業(yè)、主力大單實力、技術(shù)、基本面四方面關(guān)注研究。其中技術(shù)分析對學(xué)生來說有些復(fù)雜費時間，雖然技術(shù)分析進(jìn)行證券買賣的見效快，獲得利益的周期短，但是它考慮問題的范圍相對較窄，對市場長遠(yuǎn)的趨勢不能進(jìn)行有益判斷，若想要進(jìn)行周期較長的分析必須依靠別的因素。

要知道在股市上，沒有人能永遠(yuǎn)賣到最高價，該入市時就入市，該出手時便出手。會買只是小徒弟，會賣才是大師傅，賣出很難，難就難在如何戒貪之上，貪多一點就成貧。許多學(xué)生由于賺錢心切，都想買在底部，賣在頂部，可是人人都想的美事，還輪得到你嗎？所以說該賣就賣，炒股的人都不傻，偏偏不少人把別人當(dāng)成傻子，不斷的追高，不停地捂著，死守不放，總想在股價見頂時賣出，總以為會有傻子接最后一棒，可是只有接棒的骨頭還有肉可啃時才可能賣得出去的，否則，被砸傷的只有自已。風(fēng)險與收益總是正成比的，這是股市的恒定規(guī)律，但有的人偏偏只認(rèn)得收益，不識得風(fēng)險，人一旦貪心作怪，便會進(jìn)入思維盲點，全無風(fēng)險意識了。

4.4基金、國債

如果是經(jīng)濟管理類的學(xué)生在不影響學(xué)習(xí)的情況下可以適當(dāng)涉足股票市場，但如果是其他專業(yè)學(xué)生或是相對保守、對數(shù)字不太敏感的學(xué)生，筆者不建議選擇需要知識與基礎(chǔ)的投資領(lǐng)域，可以投資一些風(fēng)格比較穩(wěn)健的開放式基金或國債。另外，每月結(jié)余部分如果比較穩(wěn)定可以考慮進(jìn)行基金定投，這樣也可以達(dá)到強制儲蓄的目的，定投的品種可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，以積少成多。基金相對股票比較穩(wěn)定，但是也有些基金經(jīng)理人為了滿足個人利益套取基民資金而建老鼠倉，他們利用自身融資的優(yōu)勢，從社會融入大量資金坐莊拉升股票，再將個人資金賣出，賺個缽滿盆滿，而且不少國內(nèi)外學(xué)者都通過實證研究發(fā)現(xiàn)不少基金經(jīng)理人有投機行為。因此，對于有資本有專業(yè)知識的高校學(xué)生來說，拿錢讓別人炒股不如自己親身體驗來得實在。希望越大失望越大，買基金和國債的理財方式重在穩(wěn)定，它不可能像股票一樣有高回報，但是與股票一樣基金也需要見好就收，不能太貪心！

5結(jié)論

理財對每個高校學(xué)生來說都具有重要的現(xiàn)實意義，目前學(xué)生大都沒有財務(wù)獨立，更沒有穩(wěn)定的收入來源，學(xué)生理財?shù)氖滓瓌t應(yīng)該是勤儉節(jié)約，在支出方面要嚴(yán)格管理，投資方面要冷靜理性；慎用最好不用信用卡，筆者認(rèn)為，信用卡容易助長人們養(yǎng)成不良消費習(xí)慣，先買東西后付錢的方式暫時還不太適合中國人，更別說是學(xué)生了，學(xué)生還款能力低，信用卡債務(wù)一旦無法償還對學(xué)習(xí)和生活都有很大影響；學(xué)生為鞏固課堂知識、積累投資經(jīng)驗，嘗試進(jìn)行投資，這個出發(fā)點是不錯的，但是在投資錢一定要做好準(zhǔn)備，一定要以專業(yè)知識為基礎(chǔ)，擺正心態(tài)，期貨和現(xiàn)貨交易最好不要涉足！堅持穩(wěn)健策略，不能急功近利；理財不是賺錢，不是有些學(xué)生想的那樣一勞永逸的，而是樹立科學(xué)合理的觀念，讓自己的財富合理化，必須付出長期的努力和極大的耐心，才能為未來的投資打下堅實基礎(chǔ)！

參考文獻(xiàn)

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