家庭投資規劃書范文

導語：如何才能寫好一篇家庭投資規劃書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著“85后”逐漸步入結婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會，而是擔負起共同建設家庭、撫養孩子的責任，而負擔這些都需要建立在經濟基礎上。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財規劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規劃的理財秘笈。

理財秘笈之一：著手理財規劃

當組織成一個家庭的時候，理財規劃就變復雜了，孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前，先整理一下家庭財產，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金，然后再制定理財規劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財政大權，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。但專家建議，除夫妻雙方結婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，小兩口還是應該從父母那里爭取到財政大權，親自承擔起營造兩口新家的責任，80后新婚夫婦要主動去掌握一些必要的理財手段來穩定和壯大自己的家庭財務，不斷加強抗風險能力，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

理財秘笈之二：整合婚后財產

每個人在結婚之前都根據自己的收入、職業特點或投資風格來確定投資理財方式。但在結婚之后，這些影響投資組合的變量都會發生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據兩個人的情況進行相應調整。

比如男方婚前已經積累20萬元資產，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產品中，而女方也偏好穩健投資，將自己10萬元資產中的3萬元購買低風險理財產品。但在結婚后兩個人的資產是30萬元，其中9萬元為低收益產品，這對一個收入穩定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產品更適合這個新組建的家庭。

理財秘笈之三，合理開銷投資

整合財產后，家庭總資產額基本已經確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內、置裝費用控制在10%之內，交通及通訊費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。

再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務。如果夫妻二人收入穩定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財產品。隨著家庭資產的不斷增加，投資的金融產品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。

理財秘笈之四：積累育子費用

雖說現在出現許多了“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統觀念的還是占絕大多數。當下越來越流行一句話“生孩子容易養孩子難”，孩子的教育經費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。

育子理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手，可專門開設“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學時，就已經有一筆相當可觀的“教育經費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準備教育金。基金選擇上，以規模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。

理財秘笈之五：保險防范風險

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風險有備無患，一旦有意外風險發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責，也能為養老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

理財秘笈之六：創造自我價值

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據聯合國教科文組織統計，我國是世界上出國留學人數最多的國家，全球留學生總人數中有14％是中國留學生。但出國留學卻需要一大筆費用，對于很多家庭來說，如果打算小孩出國留學，就應該早做準備，做好針對性的理財規劃。

個案情況

鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲蓄20000元；活期存款20000元。

收入情況家庭年收入9萬元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情況：房貸總金額27萬，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬元，房產總值50萬；小孩年學費8000元；家庭年保費支出6000元，其中小孩保費3000多元，夫妻的養老商業保險1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險保費共2000元，還有7年到期，10萬保額。養老險在夫妻60歲開始支取，每年可領取共4500元。

根據上述情況，鄧女士家固定資產為57萬元，其中7萬元留存資金，年節余資金為9萬-6.572萬=2.428萬元。

主要理財目標：小孩出國留學或在國內讀至研究生。

理財分析

現金流量分析：

1、收入來源偏重薪資收入。

2、保險側重于子女，家庭主要經濟支柱保障不足。

3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。

財務診斷：

鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費用、保險需求增加的時期，屬于收入和支出同幅增長的時期。

規劃的重點在合理分配資金，將收入來源的渠道多樣化，確保今后理財目標的最終實現。

理財目標分析：

1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國還是國內升學的選擇，需要做好資金的準備。

2、對現有財富進行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。

3、控制風險，如投資風險、通貨膨脹風險、意外事故風險等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準備。

風險承受能力及偏好分析：

1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對投資風險和市場波動有一定程度認識。

2、投資的資金大部分用于儲蓄，保本要求高于投資要求。

3、根據與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學抉擇時需要動用，優先考慮的是本金的保障，不想投資出現大起大落的情況。

理財規劃

一、教育規劃

鄧女士希望高考后小孩能有在國內讀書或出國留學的雙向選擇，根據鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國留學，可考慮留學費用相對較低的澳洲或德法等國。建議以澳洲作為主要規劃目標，建議因澳元貶值，澳洲的留學等所有費用有所下降，每年近人民幣14萬元左右。如果在國內就讀全日制本科和研究生，目前本科學費為6000元／年，研究生為12000元／年。

如果不做理財規劃前，鄧女士家庭教育理財情況模擬如下(根據目前宏觀經濟形勢，假設目前鄧女士家庭收入每年增長耽，通貨膨脹率每年5％，學費增長每年5％)

二、保險規劃

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中產收入的家庭，在當今社會反而是一個尷尬和困惑的團體。面臨著子女教育、養老和理財投資的各種疑問。合理的資產配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養老及子女教育的規劃

45歲的馬女士在某金融企業做業務經理，與她同齡的先生在地產行業任高級經理。馬女士一家在京有2套房產（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現在的資產配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業保險。馬女士18歲的兒子現在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準備70萬人民幣作為留學資金。此外，中遠期理財目標還有兒子結婚、夫妻養老，馬女士如何進行家庭資產配置比較好呢？

光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經成家立業，而且積累了一定的資產，收入也不錯，屬于典型的中產家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼備，但是也暴露出一些不足之處，比如70萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業保險做補充，還應提早為出國留學做好規劃。

出國留學的理財建議：留學國外確實需要一筆不菲的費用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學業務的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標識的銀行卡，否則別的標識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準備也是需要一些花費，如果對出國業務不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫療費用很高，兒子到了美國后可以辦理醫療保險。

商業保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進行重大疾病保險的補充，同時可以做一些養老保險的規劃，多渠道組合優化養老金，這一塊的支出以不超過年總資產的20%為宜。

養老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產生420萬左右的結余，加上房產的變現，以及股票基金的，按照現在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規劃完全可以實現一個安逸而富足的晚年。

流動應急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現金作為應急資金就可以了。

中產家庭投資理財五張金牌

關于中產階層具體該選擇哪些投資理財產品，深入到各大銀行，聽取理財規劃師的建議，發現中產階層投理財有五張金牌可供選擇。

債券型產品

通常認為風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩妥地一張牌。但投資者身份是中產家庭的時候，規劃師們一般不會對該類產品作重點推薦。規劃師認為，收益過低是債券類產品難以滿足中產人士對投資收益需求的主要原因，據了解一般銀行債券類產品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產品

目前銀行紛紛推出得打新股理財產品目前投資這種產品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產人士考慮。新股一年內發行數目、中簽率（成功認購的機率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數原理，即投資者投資1萬元在認購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認購和通過銀行認購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認購額度的順風車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認購款項是可以退回的，也就是說該產品本質上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達到10%―20%。前述理財師建議，中產家庭可適當延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩定的收益，這無形中規避了直接投資個股帶來的巨大風險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產品理財產品

集合型產品是理財規劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣。它集合債券、基金等產品都可以作為綜合型產品的標的。因此，和單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風險的產品集合起來，進一步分散風險，使投資者有望實現無風險套利。

保險產品

在很多理財規劃師眼中，保險也是一種有效的投資產品。理財師就認為，保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。中產家庭可以關注一些傳統的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關，并且維持穩定的財務狀況。

但調查發現，中產家庭在考慮購買一些投資類保險時應該格外慎重。在一個長期的投資期限內，這些保險的投資收益與打新股產品和穩健基金相比仍然有較大差距。理財師也認為，保險類產品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產品。

理性的資產配置

大部分理財規劃師表示，上述幾類產品可以讓有錢沒閑的中產家庭遠離負利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產品相對都屬于風險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產家庭要做到專業理財，還是應該盡量多地利用投資組合，在專業人士指導下配置不同的理財產品。

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黃先生今年35歲，在某政府機構工作，妻子陳女士32歲，在某大廈物業工作，孩子4歲。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。現有家庭儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經到期。活期儲蓄8萬元，基金產品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當時的售價為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下撥的房補中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。黃先生想知道，以自己家庭的情況看，如何才能更好地進行理財？

■理財目標

目標一：將家里的存單和銀行卡做統一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要銷戶或做其他處理的，哪些是到期或即將到期可以取出做其他投資的。

目標二：對現有財產細分，做投資規劃，使資產保值、增值。

目標三：為家庭購買幾款適合的保險。

■概述

欠規劃家庭財務混亂

五一節期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財務上進行規劃，但這次旅游前，他們在資金上做了充分的準備，盡情地享受了旅游的樂趣。長假結束后，他們在盤點家庭財務時發現，兩人結婚6年以來，家里的財務狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財務混亂，沒有章法。家庭的儲蓄形式過于單一，定期存款有的己經到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多……

現在夫妻倆對家里的財務狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財務好好整理和規劃一下，至少要做到心中有數，并對閑置資金做合理、分散的投資。

■資產分析

“三性”協調成資產細分目標對于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產已經比較齊全了。在現金資產方面，資金數量有保障，但質量并不是很高。現實生活中，有相當一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經驗、財務判斷能力方面不足有關系。

目前，黃先生一家有現金資產2 5萬元，主要是活期儲蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財產品、信托產品和保險產品基本上沒有，可以說是一個接觸新生事物較少的家庭。

活期儲蓄的流動性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產的“三性”來考慮，人民幣理財產品、國債是較適合黃先生家庭投資的。

■本期理財顧問

魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心清算部，助理經濟師、理財策劃師

■理財建議

留足3萬備用金，其余投資債券和人民幣理財產品。

資金整理放首位

黃先生夫婦結婚以來，基本上沒有打理過財務，現在家庭的財務狀況可謂“一團糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據要進行細分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應盡快到銀行辦理取款手續；如果即將到期，應做到心中有數，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對于黃先生家庭來說太多了，因為收入較高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業銀行已對小額現金賬戶和不能透支的銀行卡進行了收費，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個或兩個卡中。

投資規劃要做到重安全、保效益很多投資者對風險較大的產品“敬而遠之”，認為風險是造成損失的重要根源。在投資時，我們應該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數量、操作水平及市場的現狀等內部和外部因素出發，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對于黃先生一家來說，可用資金數量有限，投資水平不高，沒有什么投資經驗，這些是擺在黃先生一家面前的現狀。在投資上，應持穩健投資策略，如果不講穩健“充大頭”，則一定會撞得“頭破血流”。但穩健并不是保守，所有的投資，風險都不可能為“0”，這一點投資者必須清楚。“穩”字先行的投資策略應貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強流動性。

換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財產品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。

其實，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩定、買賣方便、流動性好（可在交易所掛牌流通）、期限選擇多樣等特點。

建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

保費支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對保險有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會設計出一整套的保險計劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財，用來保障每個人死后，他家人的生活安排。”

事實上，保險并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時延續作用也很大。對普通家庭來說，壽險是最重要的，個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。根據我國國情，保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15%購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位，在險種上可選擇健康險、養老年金等儲蓄投資性保險。

此外，籌劃孩子的教育費用，到底是選教育儲蓄還是選教育保險？對于家長們來說只能根據自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優越，但是日益高漲的教育投資必將占據家庭支出的重要部分，從現在起，打理孩子的教育費用，開始為孩子進行教育理財至關重要。

據權威機構統計，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會大幅度上升。但只要細心籌劃教育理財，孩子的教育費就無需擔心了。

篇5

很多時候，人們會把“向客戶提供一份理財規劃書”當做理財服務的終極目標，卻忽略了理財規劃服務的功能性，導致大家對理財規劃服務有很多的誤解。

事實上，理財規劃服務只是一種方式或手段，其目的是要幫助客戶解決實際的問題。從本期專欄開始，我將通過一些具體的案例進行介紹。人無遠慮，必有近憂，因此不妨從退休規劃開始。不能光指望投資

通常兩種人會比較關心退休計劃，一種是已經退休或年齡上接近退休的人，還有一種是年齡上雖然離退休還有一定距離，但已擁有了相當資產，自覺“可以退休了”的人群。年輕的絲們往往會覺得退休太遙遠，先顧好當下再說，所以關心程度不會很高。

退休規劃到底規劃什么？很多理財師把重心放在了“根據客戶的風險屬性，為客戶進行資產配置上”。幫助客戶做好投資架構，以確保客戶的資產能夠保值，甚至增值，這固然是理財服務中一個重要的方面。但退休人士最關心的究竟是什么呢？答案因人而異。

小沈陽有句“名言”：“人生最最痛苦的事情是人死了，錢沒花了”，而本山大叔也有一句“名言”：“人生最最最最痛苦的事情是人還在呢，錢沒了”。每個人辛勞一生，都希望在退休的時候至少衣食無憂，身體健康，即使有病也看得起，同時還能實現一些愿望和目標。

以今天的平均壽命計算，一個人在退休后還將面臨數十年的生活支出。如何既能放心花錢，又能對生活品質有長遠保障，如果沒有系統的規劃，就會出現“有錢不敢花”，或“先享受后犧牲”的情況。

我認為，退休規劃的重點在于幫助他了解退休后能擁有什么樣的生活品質。每個家庭對生活品質的解讀有差異，有的家庭愿意在休閑旅游美食上體現生活品質，有的則希望避開城市的喧囂，享受世外桃源的愜意；有的家庭希望對自己的下一代提供更多經濟上的支持，也有家庭愿意通過慈善來回饋社會。

不過，大多數家庭有一個共同點：臨近退休，家庭的各類資源（或收入）已基本定型，客觀上對投資風險的承受能力已經偏弱。如果把退休后的生活品質寄望于投資收入，將使生活出現很多的不確定性。

因此，退休人士最好把愿望和目標具體地量化，結合收支狀況對自己的財務決定進行規劃，并對已有資產進行有效的配置，這才是比較切合實際的選擇。五大要素定規劃

曾經有一名資產在千萬級的客戶王先生找我做退休規劃。他當年59歲，在一家私企當高管，還有一年退休，社保退休工資每月3000元左右，太太比他小一歲，已退休，每月收入為2333元。這樣的退休收入水平和他退休前動輒數十萬的收入根本無法相比。

“以后錢是要省著點花，還是可以由著性子花？”這是他的問題。

我們采集了他的家庭財務信息、對退休后生活品質的預期，建立了他退休生活品質內容表（右表）。

王先生的累計投資性資產為1000萬，我們假設王先生夫婦退休工資每年按3%增長。根據計算，他所需要的投資回報率約為每年3.4%。至此，王先生基本上了解了自己所能獲得的生活品質，因為它具體到了每年王先生家庭能夠承受的各項家庭預算以及投資風險。

這個結果是對以下五大因素進行綜合考慮以后的結果：

1.各類支出預算：

2.對支出預算增長率的假設：這必須考慮通貨膨脹的因素。而通脹不是一成不變的，我們不妨假設通脹率等于支出預算增長率，也就是不管實際通脹情況如何，我們都要把支出預算嚴格控制在一定范圍之內。

3.收入：包括社保養老金收入和企業年金，這部分相對穩定；還有一些不固定收入，如老一輩的遺產，退休前買的一些保險產品分紅等等。

4.投資報酬率：相比于通脹，投資報酬率更加難以預測。因此專業理財師通常的做法不是去假設一個投資報酬率，而是通過模擬仿真獲得實現所有需求所需要的投資報酬率，并以這個投資報酬率實現的可能性來判斷退休目標是否合理可行。

5.目前已經擁有的資產：不管離退休還有多少年，客戶目前已經積累下來的投資性資產是實現退休目標最重要的資產之一。

不確定性也可量化

很多人會認為自己未來的家庭財務狀況無法規劃，因為未來充滿了不確定性，也許會出現意外支出，遇到這樣的情況怎么辦？

我們認為，當你對自己的生活品質有了一個基本的預算后，這些意外支出對生活品質的影響是可以用同樣的方法評估出來的。這需要理財師對客戶提供持續的專業理財服務：每當客戶需要做重大的消費和投資決定的時候，理財師可以幫助客戶了解這些決定對自己生活品質的影響。

篇6

本期《錢經》以快書包創始人徐智明和高志宏夫婦為案例來告訴“夫妻店”店主們，婚姻中的財富或許可以這樣規劃。

走進公司，他們是同事；邁入家門，他們是夫妻。時空變換，他們始終共同擁有著彼此生命中最重要的部分，分享著人生所有的點點滴滴。

徐智明和高志宏夫婦，從龍之媒到快書包一路走來，彼此互稱為“24小時夫妻”――一天24小時，一起生活，一起工作，對于一起創業或共同經營事業的夫妻，徐、高二人的經驗或可借鑒。

徐智明1991年畢業于北大政治系，高志宏1992年畢業于北大中文系。夫妻兩人前后兩次創業：龍之媒――專賣廣告書籍的書店，快書包――一小時內就能到貨的網上書店，文人懂書，也愛賣書 。夫妻兩人共持有龍之媒85%以上的股份以及快書包的80%的股份。

由于把資金都投到了兩個公司中，目前夫妻二人基本沒有存款。兩人目前最重要的財產是4套房子，總市值大約一千五百萬，其中2套登記在徐名下，2套登記在高名下。兩人婚前沒有財產公證。不買股票和基金，但會投資熟人的公司，這幾年一直有投，其中有一家做媒體內容檢測的公司發展良好，客戶有很多世界五百強。

兩人按照支出給自己開工資，消費時刷信用卡。目前最大的支出是每月還兩萬多房貸，而兩個孩子上學和一家人吃穿一個月用不了一萬。“每月工資發下來，還完房貸和信用卡，幾乎就沒剩什么現金”，徐說，“沒錢也就無所謂家里誰管錢了”。

徐稱夫妻二人幾乎從不存錢，房子都是貸款買的。

他們有兩個兒子，大寶今年8歲讀小學二年級，二寶還在讀幼兒園。

對于孩子，徐和高認為父母對孩子的扶助，應該僅限于受教育階段（包括大學和之后有可能的繼續深造），孩子畢業后就應該脫離父母獨立，不再花父母的錢。

對于自己，夫妻倆準備給自己留一筆充裕的養老錢，兩人估算了一下，樂觀的話，10年后能退休，那至少要留給自己幾千萬房產和幾千萬現金。

為了快書包，夫妻二人以高于一百萬的價格賣掉了昌平村里的一套房子，還從同學處融了200萬天使投資，甚至想過要賣現在住的四環附近的房子（市值七百多萬），租房過日子。

徐和高期望快書包明年收支平衡，后年開始盈利，目前已經有很多投資人接觸快書包商談投資事宜了。

老公：徐先生，43歲

妻子：高女士，與老公同齡

兩個兒子：大寶，8歲，小學2年級；小寶，6歲，上幼兒園

家庭財務概貌：

徐先生家庭房產四套，一套自住，其余三套用作龍之媒和快書包公司的辦公室，暫時沒有租金收入；家庭日常消費方式以刷信用卡為主。擁有龍之媒公司股份85% ，年底獲得公司分紅10萬元；

快書包公司股份80%，由于公司經營虧損，無分紅所得；近期又參股熟人公司的股份，因公司尚處于投入起步期，無盈利分紅所得。

褚學力

中國建設銀行高級理財師、錦州分行首席CFP國際金融理財師

“小儲理財”工作室創始人，擅長綜合理財

家庭財務分析：

附注：

① 夫妻倆有社保和商業保險，也給孩子買了保險，每年交保險費5萬左右。

② 雙方父母有養老金，養老金不用夫婦倆負擔。

徐先生夫妻感情和睦，事業順利，家庭資產過千萬，看上去真的很美。但在家庭財務方面，還存在較為明顯的問題，需要好好規劃一番。

理財目標：

兩個兒子的高等教育金的準備。一個10年后上大學，一個12年后上大學。大學畢業后，兩個兒子均出國深造兩年。

12年后，徐太太55歲時退休，至17年后，徐先生60歲時退休，需各自留存30年和20年的生活備用金。退休后年支出現值為7.2萬元（剔除社保養老金），并有歷時5-8年周游世界的養老旅游計劃。

理財分析與建議：

徐先生家庭緊急預備金處于“零點告急”狀態，資金的流動性弱勢明顯。

徐先生家庭每月收支結余基本為零，而且手頭又無活期存款或貨幣基金作為應急資金，這應該是徐先生家庭財務中最明顯的問題。

建議：

預留應急資金，數額為3-6個月的家庭支出，即9萬-18萬元。可將預留資金存入5萬元起點的銀行通知存款，或者購買銀行短期理財產品、貨幣型基金等。資金既能獲得短期相對較高的投資收益，又保持了較好的流動性。

現收現支“月月光”的家庭消費習慣有待改善，下一代的財商教育有待開啟。

徐先生夫妻事業繁忙無暇理財，錢是賺回來了，但很快又花出去了，在消費支出上體現為現收現支，這僅僅是表象上的。從深層次上剖析，這種不良消費習慣的養成非一日之功。如若不及時改善，將會影響下一代。

建議：

家庭男女主人可遵循“收入-儲蓄目標=支出預算”的方式，合力親為，量家庭的理財目標為支出，而不是量收入為支出。并用自身的行為開啟尚處兒童時代子女的財商，從小養成良好的理財習慣。讓孩子記住一條，且父母親自示范，先把錢存給自己，而不是先送給虎視眈眈的商家。再讓孩子記住一條，只要堅持把錢存給自己，日積月累，終會積成財富的金山。

家庭資產和負債分析

1）家庭資產負債比率為11%，

較低，未在20%到60%的合理范圍之內。

建議：

① 可以適當提高負債比例。如購車貸款、信用卡消費負債。

② 建議在投資熟人公司時慎之又慎，充分調研，不要只是礙于情面就投錢。同時在現有投資的股份中，可根據公司發展前景、項目收益性適當增加或減少相應的股份。

③ 收支沒有結余，儲蓄率為零，未來資金缺口較大

2）家庭資產比例嚴重失衡，

投資性資產中重磅資產過度集中于

“一個籃子”，抗風險能力弱化。

從資產比例上看，其中，流動性資產占比=0/1500=0；投資性資產占比=1125/1500=75%（注：不含投資性股份）；自用性資產占比=375/1500=25%。

可以看到，四套房產幾乎是徐先生家庭的全部（暫不含投資性股份）資產，徐先生一家的投資資產集中在了房產上，比例高達75%，隱含較大風險。三套房產因由龍之媒和快書包公司在使用，無租金，因此沒能給家庭創造穩定的“租金流”收入。

建議:

① 稀釋投資性資產過度集中于房產的現狀，增加與房產不相關性資產的投資比例，增強家庭抗風險能力。等龍之媒經營擴大需要換辦公室地點時，可以變現龍之媒現占用的房產。

② 鑒于徐先生夫婦在投資方面偏向于低風險，從分散風險，避免資產配置過度集中的角度，建議購買目前三年期年利率6%以上的國債、銀行信托類、票據資產類理財產品；在基金投資上，可選擇債券型基金、保本型基金。

3）徐先生一家收支沒有結余，

凈儲蓄率=凈儲蓄/總收入=0，

在合理比例20%-60%以下，達成理財目標的機會較小。

建議：

① 給龍之媒和快書包使用的房產，應該明確是租給公司使用，這樣就能獲得租金收入，給家庭貢獻固定的現金流。

② 徐先生可對自己和夫人實行年薪制，明確每年家庭工資收入。

4）兩個孩子高等教育金的準備應提上規劃日程。

建議：

教育金的積累不可逆，應優先考慮，投資工具的選擇上應偏重穩健性。

資金缺口：

按學費增長率4%，投資報酬率6%，大學4年，3萬元/年支出現值，國外深造兩年，25萬元/年支出現值，測算10年后大寶上大學時需要準備資金68萬元，12年后小寶需要準備資金76萬元。

累積方式：

可以將住房轉讓金（約稅后333萬元）的21%，約70萬元作為大寶和小寶的高等教育準備金。可將70萬元分設賬戶，大寶和小寶準備金各為35萬元，分別投資到國債、混合型基金上，不足部分通過基金定投方式累積。距離大寶上大學的10年間，每月定投2426元，其中大寶定投1199元/月，小寶1227元/月。10年后定投金額降為1227元/月。

假若轉讓一處房產獲得收益為333萬元（稅后），扣除6個月的緊急備用金18萬元=3萬元×6、子女教育準備金70萬元后，尚有流動資金242萬元。可擇時進行投資工具的投資。

5）夫婦12年后的養老準備，

享受銀發人生。

12年后，隨著兩個孩子相繼進入高等學府，教育金的累積結束，夫婦倆人中的一人開始步入退休財務人生。

建議：

按目前CPI為5%-6%的增長率測算，屆時養老需要900萬元。

① 建立一個包含環游世界所需的養老信托基金，假設投資報酬率為10%，年滿60歲退休前，未來17年間，每年初應投入資金8萬元。可在年薪收入中列支。

夫婦兩人應補充意外附加重疾保險和商業年金保險。

篇7

“你們好，首先祝你們節日快樂，在新的一年里萬事順心。因為公司圖書室訂閱的有貴刊，我經常會去翻閱，確實學到了不少理財知識，特別是看到對家庭的理財規劃建議，覺得很實用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對未來也充滿了希望。” 來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規劃家庭財務，懇請我們的理財師予以指導。

小兵在信中說：“先說一下現狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財務結余。我和愛人均是企業職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費5000元，每年物業費1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。” 未來計劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業保險，主要考慮未來父母的養老問題，還有小孩上學的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。

2.未來三年內想購買10萬元以內的車，還想每年出去旅游，但旅游花費還沒有考慮。請專家看看如何理財比較好？

3.本人有定額定投基金經驗，計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產品，父母不做投保配置。”

家庭資產現狀

保險規劃

因小兵現年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經濟收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產品，父母不做投保配置。

理財規劃

調整后的資產負債表

可投資資產為：現金存款22510元、月家庭結余：3150元

根據上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項為教育金投資理財款，需安全穩定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關于應急資金的理財建議：預留應急資金（約2500元），以應對日常家庭風險。這部分資金一般要求流動性強、風險低。建議選擇應急資金做高流動性、低風險的貨幣基金，剩余現金做基金組合配置。

關于教育金的理財建議：剩余已有現金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩健型基金組合配置。

穩健型基金組合配置

TIPS

穩健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩健的資產配置和產品選擇，旨在取得超越基金行業整體平均收益，適合中等風險偏好投資者。組合業績比較基準為“50%權益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實際表現推算，年參考收益為7%，理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現，及時提出贖回或換倉策略。

關于每月結余的理財建議：小兵家庭每月收入結余資金3150元。因為其家庭現有資金已經做了偏穩健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產配置和產品選擇，旨在取得超越權益類基金的平均收益，適合中高及以上風險偏好投資者。組合業績比較基準為權益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實際表現推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達近15萬元，屆時小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉入穩健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現，及時提出換倉的投資建議。

各基金產品近一年年度收益表現（投資參考）

購車、定期旅游的規劃建議

關于購車的建議：三年后小兵家庭總資產預計達到19萬元左右，建議尋找當地各S4店的零首付分期付款方式。

關于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內自由行，每次旅游支出預估1萬元。 總結

三年后小兵孩子5歲，也將上學，每年預計1萬元的學雜費支出。屆時小兵家庭的負債情況有所好轉，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認證理財顧問資格

“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護星少兒保障計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年。”

家庭資產負債表

規劃建議

教育金儲蓄

可以考慮平安人壽的“守護星少兒保障”計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計劃有兩個功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫療的費用;二是可以為孩子的高中和大學剛性消費支出做一個準備。

未來養老計劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險”計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個保障計劃可用于補充這個家庭的未來養老生活，到60周歲時，這筆儲蓄可以直接轉化為養老金。

重大疾病和意外風險

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險及重大疾病提前給付”保障計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計劃主要解決面對重大疾病風險和意外風險所帶來的財務傷害和收入損失問題。

上面三個計劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應的豁免保費的功能。

買車計劃

每年大概還有2萬元的結余，加上現有1萬元結余，可以做一個銀行的儲蓄和理財產品。這樣大概累積3年左右，就可以實現買車計劃了。

關于旅游和基金定投

篇8

周女士現年30歲，從事財務管理工作，月收入4000元。丈夫王先生現年34歲，在一家IT公司做技術工程師，月收入8000元。夫婦二人均屬白領階層，有一個5歲的男孩。

夫妻二人在成都購買了一套100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負債。夫妻倆財務上主張適度消費，每月消費后略有節余。

二人所在單位都為其上了社保，兩人也都買了商業保險，月支出共1300元。

資產分析

周女士家庭現有現金及活期儲蓄4萬元，銀行一年定期存款4萬元。

從家庭財務數據可以看出，周女士家的財務狀況還不錯，房子已經購買，且沒有負債，儲蓄率達到25％。

但是從家庭投資結構分析，周女士尚沒有明確的理財觀念，投資渠道只有儲蓄；周女士的孩子快要讀書了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現金流出，未來孩子讀大學是筆不小支出，應及早準備。

理財目標

1、為孩子準備教育金，可以做短期投資，也可以接受長期規劃。

2、盤活現有資產，適當做些理財投資。

理財規劃建議

1、教育規劃：根據現在城里孩子教育費用，大學5萬元左右，考慮通貨膨脹率2.5％，15年(孩子20歲讀大學)后需約8萬元。建議以每月定期定額投資的方式，專項準備教育金。可以投資于基金。由于投資期較長，平均回報率較穩定(預期回報率10％)，每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費用。

2、保險規劃：保險支出大約應占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險的雙十原則。目前周女士夫婦的保險支出基本合適，不用調整。

3、投資規劃：對銀行存款，建議保留5萬的應急準備金即可，其余可以投資于基金產品。每月結余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。

4、保健美容計劃：“身體是革命的本錢”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在進行投資規劃后，家庭收入提高的狀態下，也可安排健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。

理財建議

從上述資金需求看，周女士家庭需要做一些投資，來實現家庭金融資產的保值增值。

1、基金理財

從周女士家庭的實際情況來看，兩人日常工作比較忙碌，都不具有足夠的證券投資專業知識。因此，購買基金是一種間接參與證券市場投資的較好渠道。投資基金前，應留出足夠的現金資產，作為應急準備，一般至少能應付4至6個月家庭的必要支出，即銀行存款保留5萬元應急。

周女士家庭房子已經購買，未來大數量支出主要在于孩子的教育儲蓄，兩人性格沉穩，投資以穩健型組合為宜。2008年股市步入熊途，2009年震蕩盤整不可避免，在組合選擇上應采取攻守兼備型策略。購買的基金要長期堅持，能持續分享理財碩果、規避風險。

2、購買國債

國債的收益率是固定的，最新發行的憑證式國債，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金沒有任何風險，也是非常理想的保守型投資品種。但是購買國債存在央行加息后的利率風險。如此說來，4成國債配合6成債券基金的理財方式，既可以獲得較高的收益，又可以化解利率風險，在保證本金安全的基礎上又能獲得較高的收益，應該是比較理想的選擇。

3、銀行理財產品

周女士夫婦可以選擇購買銀行短期(2－3個月)理財產品，占現金資產的70％。短期理財產品收益為3％－6％不等，高于銀行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理財產品期限越短，與同期定期存款相比，性價比越高。

4、銀行存款理財

9月以來，央行四度降息并且今后持續降息的可能性很大。在這種情況下，周女士可以通過一些技巧，對銀行儲蓄8萬元進行有效理財。

“現金為王”是現階段投資理財的最高原則，對儲戶來說，“分散儲蓄”是靈活應對市場變化的必要條件。眼下，多數人預測這波經濟衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士應盡量選擇存較長的定期，將利率鎖在高位；如果注重投資并預期股市明年將回暖，需要預留資金應備的話，可將定存分筆存，提高流動性。周女士的8萬元存款可以按不同期限(3個月起)、不同金額分成5－6個定期存單，每個存單的到期日不同，這樣資金流動無虞，定存可當活存用，而利息則比活期高出數倍。

此外，可選擇存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經濟下滑時，多選長期定存，以鎖定高利率；在經濟低谷時，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，以給自己一個靈活性；當經濟開始好轉時，不存長定期，改以長線投資為主。周女士在任何階段都應該堅持教育儲蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同時還不征利息稅。

如果遇到急事需要用錢，可將手上的定期存款，辦理部分提前支取或存單抵押貸款，這樣利率損失可降至最低。

5、保險理財

投保分紅型兩全保險，讓保險在家庭資產中占30％。為滿足家庭中長期理財需求，周女士可以選擇一款集投資、分紅、保障為一體的保險，10年期，3年限繳。這類保險繳費期短，保障期長；能及早領取，盡快獲利；可獲得高額生命保障。

6、信用卡理財

周女士可以辦有2張信用卡，信用總額為5萬元，分別與工資借記卡和理財借記卡掛鉤。日常千元以下的小額消費，使用與工資卡掛鉤的信用卡，設置自動還款，這樣就不會出現遺忘還款的情況。而消費大件商品時，如購買空調，辦美容健身卡等，使用與理財借記卡掛鉤的信用卡，然后申請12個月的分期付款，分期付款年手續費率為7.2％。此后便將理財卡上的貨幣基金設置定期贖回，贖回的額度與信用卡每月還款額相符即可。這樣做便可投資消費兩不誤。省下來的大額現金，既可以去投資貨幣基金，還可以去購買一年期的銀行理財產品。

巧用信用卡授信額度

要想讓信用卡成為我們的理財好幫手，除了要根據自身情況，合理控制信用卡的數量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

合理控制透支上限

建議年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個月的收入，沒有固定收入的大學生則應將初始信用額度控制在2000元以內。

對于理性消費者來說，信用額度以6－12個月的收入為宜，不宜更高。

工作變動頻繁或者是自己當老板的創業者，由于每月收入缺乏穩定性，因此應該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信額度

對于理性消費者來說。可以運用2－3張信用卡進行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進行分工合作。

當然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優惠，也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法。但日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，也可以盡量避免沖動消費帶來的不良后果。

適當提高取現額度

篇9

1.你得到一筆額外的3000元獎金，在這之前你就已經對一款手表心儀已久。但盡管有了這筆“意外之財”，與手表價格仍有些差距，而另一款你也挺喜歡的手表剛剛好能負擔，你會：

A.添些錢買最心儀的那一款手表

B.買相對不是最心儀的另一款

C.暫時先不買，把這筆錢先存起來

解析：

選A，面對“意外之財”你容易有沖動消費。建議對此冷處理，將“意外之財”單獨存起來，它或將是有用的小金庫。

選B，你拿不定主意，常陷入沖動消費。建議對每月收入進行合理規劃，將開支、儲蓄、投資以及備用金分門別類。

選C，你寧缺毋濫，在未找到最佳理財方式前常按兵不動。但要避免因保守而失去投資良機，該出手時就出手。

2.你的新房子正在裝潢，你會在哪一部分花最多的錢?

A.客廳的沙發、開關　B.臥室的床

C.淋浴室的浴缸、馬桶　D.廚房和梳理室

解析：

選A，你財運不差，但常常錯過資產增值機會。別太注意“表面工夫”，多考慮收支平衡，同時抓住可以進財的機會。

選B，你注重當下享受，或許目前你談不上大富大貴，但你總能在口袋快見底時又剛好有適時的補充。不過，如能未雨綢繆，提前對資產做規劃，或許會更好。

選C。你財運很好，且懂得讓花出去的每一分錢物有所值。不斷增加理財知識，你對財富的駕馭能力將越來越強。

選D，也許機不逢時，你的財運不太好，改變一下你的工作態度，并多多關注理財信息，也許會有轉機。

3.大掃除時，你先丟掉家里的哪類物品?

A.舊衣服　B.體積過大的老電器

C.零零碎碎的小東西　D.過期的舊書雜志

解析：

選A，你有很強的賺錢能力，但可惜你的花錢能力更強。建議采取守勢理財，規劃好基本的財務安全，以應對突發狀況。

選B，你是典型的沖動型消費者，又不擅另開財源。建議多吸收理財知識、調整消費心態，從零開始提高財商值。

選C，你買東西至少考慮三次以上，但是在朋友面前又裝作很海派的樣子，你其實是個開源和節流并重的理財大師。

選D，你從不亂花錢，但較少思考開源的方法。

4.你有幸參加商場的一分鐘免費搶購活動，你會最先搶購：

A.在二樓的鉆戒　B.離收銀臺有點遠的手機

C.離收銀臺只有十步之遙的42寸液晶電視

解析：

選A，你很有理財頭腦，幾乎將所有閑錢都用于投資。但要注意投資都是有風險的，要充分認識自己的風險承擔能力，選擇最合適自己的投資理財方式。

篇10

關鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數據仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現家庭資產保值增值，已成為很多家庭日益關注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財的主要目標，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現家庭資產的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務狀況

家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整

此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新換代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

4、做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息，調整投資組合，優化完善投資項目。例如：原來理財目標的設定是否理想？有沒有充分發揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關，但更與價值投資有關。

參考文獻：