收益高的理財方法范文

導語：如何才能寫好一篇收益高的理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標

改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規劃

人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財的品種

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產投資

房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。

（七）期貨投資

現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。

三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解

筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。

（二）充分了解投資理財各個領域的知識

在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。

（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！

四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險

（一）建立起自己的金融檔案

現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救

比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學，2003年第2期.

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摘 要 財務管理是企業可持續發展的一個關鍵，只有樹立適應社會主義市場經濟體制要求的理財觀念，加強財務管理，才能使企業在激烈的競爭中立于不敗之地。本文主要論述了企業財務管理中應樹立的幾個正確的理財觀念。

關鍵詞 市場經濟 財務管理 理財觀念

在財務管理工作中，建立正確的理財觀念，對于人們以自律的態度從事理財活動將是非常重要的。社會主義市場經濟體制的建立，給企業帶來了風險與機遇，企業應該樹立適應社會主義市場經濟體制要求的理財觀念，以期達到加強企業財務管理，提高企業管理水平的目的。

一、資金成本觀念

在市場經濟條件下，所有權與經營權的分離，權力利益關系的強化，使得企業使用非資本的資金都必須付出代價，都要計算和負擔資金成本。資金成本的內含是廣義的經濟概念，它有別于財務、會計界的成本費用概念，即有時表現為現實的成本費用概念，但更多的情況卻是一個機會成本或估算成本概念，這就要求我們在財務管理實踐中，必須密切聯系企業經營的實際情況和金融市場的利率狀況，進行靈活確定。

根據西方企業財務理論和實踐，企業計算資金成本的作用主要在于投資項目的經濟效益評估，在投資項目評估中資金成本率發揮著“極限利率”和“取舍率”的作用。因此，計算資金成本的資金并不是全部的資金來源，而主要是企業的長期資金來源。

企業在金融市場上籌集資金，一方面要以較高的資金報酬來回報資金所有者，以最大限度地吸引資金；另一方面要通過各種資金來源結構的合理安排來降低綜合資金成本。資金成本的高低是相對于企業的投資收益率而言的，資金成本越低，企業的投資效益就越大。

二、籌資風險控制觀念

所謂籌資風險是指由于籌資及其效益的不確定性而給企業帶來損失和難以償債的可能性?；I資風險可能發生于企業行為之前，也可能發生于其理財過程中；籌資風險不僅影響企業生產經營的價值運動，也作用于企業生產經營的實物運動，影響企業供、產、銷等活動。因此，企業應樹立籌資風險控制觀念。

在籌資過程中，應預先確定資金的需要量，使籌資量與需要量相互平衡，既不能過量籌集資金，造成籌資過剩而降低籌資效益，又不能籌資不足，影響企業生產經營活動的正常開展和企業發展的要求。必須以“需”定“籌”，按企業最低資金需要量進行資金的籌集。

在選擇資金來源，決定籌資時機、籌資規模和籌資結構時，必須在籌資風險、資金成本和投資報酬之間進行綜合權衡。根據不同的資金需要和籌資政策，綜合考慮籌資風險、資金成本和其他約束條件，并將資金籌集和資金投向結合起來考慮，力求以最低的籌資風險和資金成本獲得最大的投資效益。

在籌資時，應根據投資項目、生產經營活動的規劃和企業的預計還債率確定適當的籌資期限。

在籌資過程中，必須按照投資機會把握籌資時機，從投資計劃或時間安排上確定合理的籌資計劃與籌資時機，以避免因取得資金過早而造成投資前的閑置，或者因取得資金的相對滯后而影響投資時機。

三、合理資本結構觀念

資本結構是指企業各種資本的構成及其比例關系。良好的資本結構是企業創造效益、穩定發展的基本前提。強化資本結構意識，可以有效控制新生債務的形成，為企業今后的健康發展提供保證。

企業確立的良好資本結構應注意：

（一）風險與收益相統一。利潤和風險是同一事物的兩個方面，一般說來，收益高風險大，收益低風險小。企業投資者和經營者要全面權衡收益與風險的依存關系，恰當地使二者相統一。

（二）與企業資產結構相配合。債務的負擔規模與企業資產的流動性密切相關，而資產的流動性又在很大的程度上取決于資產的結構。具有較多實物資產的企業，可相對地提高其債務比例；以無形資產為主的企業，因無形資產的收益性不那么可靠預計，因而其債務比例應相對地低一些。

（三）與金融市場的發育程度相適應。金融市場比較活躍和健全，企業就有可能通過金融市場的直接融資手段“借新債，還舊債”，從而有條件維持較高的債務比例；金融市場發育不完善，企業就只能靠向銀行間接融資來舉債。

（四）與企業未來經營前景的預期相適應。如果企業對未來的經營前景比較明朗和樂觀，它就可能提高長期債務的比率，反之，就不能取得較多的長期債務。

四、資金時間價值觀念

資金的時間價值表明資金的籌集、投放、使用和回收在不同時點上的價值是不等的。認識到資金的時間價值，才能用動態的眼光去看待資金，有效利用資金，加強資金管理工作，提高資金使用的經濟效果。同時，考慮了資金時間價值的計算方法可以從量上對各種經濟方案的優劣進行評價，從而為財務決策提供更加合理的依據。

五、投資風險管理觀念投資是為了增加利潤，提升企業價值。

但是由于企業處在風云變幻的市場環境中，投資風險必然存在。在市場經濟條件下，企業能否將資金投入到收益高、回收快、風險相對小的項目上去，對企業的生存和發展十分重要。因此，應樹立和加強投資風險管理觀念。具體來說：

第一，認真進行投資環境分析，及時捕捉投資機會。建立科學的投資決策程序，認真進行投資項目的可行性分析。采用有效方式，規避投資風險。

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曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬元多一點。曉雯想要打算好好理財，至少在出嫁前能有一大筆私房錢。可是，一來聽說現在銀行理財的門檻要5萬元，自己只有2萬塊錢怎么辦？二來投資股票權證等金融產品風險太高，自己也不會，有沒有投資門檻低而且風險和收益適中的理財產品，在當前金融市場環境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財獲得穩定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬元投資的低門檻理財產品？而且一定要是比較穩健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強制儲蓄”。這也能為以后的穩健投資奠定基礎。為了不降低生活質量，改變“月光”狀態，記賬就顯得尤其重要了，把每個月中不必要的額外的開支強行刪除。當然，也可以采用逐月遞減的方法進行節約，比如第一個月減少100元額外開支，第二個月減少200元，第三個月減少300元，直到認為可以接受的范圍。這樣一來，每個月就能省下不少銀子了。按照廣州白領的平均生活水平3000元來說，曉雯每個月至少可以有1000多的結余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財的第一步！

緊隨其后，就是要強制儲蓄了！這里“儲蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購買貨幣基金、定期定額基金、國債等等理財產品。

小資金也能理出大財來

2 0 0 5年11月1日正式實施的個人理財管理辦法，規定銀行人民幣理財的起點要在5萬元以上，這把高達70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財和外匯結構存款也轉而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩定的收益，小資金理財似乎難以找到容身之地。

其實，情況并非如此，只要在金融市場多轉轉，適合小資金理財的產品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬多塊錢，照樣可以理出大財來。現在我們就來看看哪些金融產品是適合小資金理財又相對風險比較低的。不過，在決定購買理財產品之前，最好要預留3個月的生活費做備用金，差不多1萬元吧，以便應付各種急需款項。

銀行儲蓄投資

現在很多銀行都推出一些繞開理財門檻的小額理財品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發展銀行的“薪加薪”理財等?！板X生錢”理財是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優化組合的理財服務。可以按客戶選定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實現輕松理財?！靶郊有健眲t能把平時工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進行投資，實現小錢的增長。

不過由于銀行儲蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲蓄可能是零收益。一般來說，如果既要保證資金的流動性又要保證安全性，還要有不錯的收益，貨幣基金是銀行儲蓄的最好替代產品。目前，各家基金公司的貨幣基金購買門檻在1000元左右，例如當前的華寶現金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時現金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計利息稅的。

基金投資

當然如果你的那2萬元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會建議直接投資股票，因為作為非金融上班族來說，一是沒有時間關注股票市場，二是沒有足夠專業知識，三是你的風險承受能力偏低?？傊?，股票市場不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風險，萬一投資不當，虧損的情況也時常發生。在這里，有一些簡單的股票基金投資法則――規模大的基金公司、過往業績好的基金經理、權威機構評級高的基金、投資組合適合自己風險承擔能力的基金等。根據這些因素，應該不會選到太差的基金！

如果希望風險更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對股票基金實在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險“分期投保、長期受益”的營銷模式，就是每隔一段固定時間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個預定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是――專業理財、小額投資、分散風險、收益理想。只要能遵守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實更能提高收益，而且風險較高的基金的長期報酬率應該勝過風險較低的基金。如果較長期的理財目標是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是5年內的目標，還是選擇績效較平穩的基金為宜。當前我國絕大多數基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國債投資

國債是典型的保守式理財產品，具有風險小收益穩定的特點，比較適合資金少風險承受能力低的普通投資者。進行國債現券買賣時，投資者須注意的是同一品種的國債在滬深交易所的代碼不同。價格是指每100元面值國債的價格，每次國債交易的最小數量是1手，1手國債代表1000元面值的國債。買賣國債，只需交納手續費，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續費為國債市值的2‰（起點為5元）。

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我國目前資本市場還不太完善，監管機制和風險對沖機制尚不健全，證券、基金管理機構的管理經驗和水平也不大成熟，因此老百姓對股票、基金、債券等金融投資工具大多不敢貿然選用；而銀行推出的各種人民幣理財產品，投資收益率也只達2％一3％，比銀行儲蓄利率高不了多少，且不保底，全部實行浮動利率，對老百姓沒有太大吸引力；房地產一次性投入較大，且存在房產泡沫及貶值的風險、租賃糾紛、管理麻煩、投資回收慢等缺點。因此，購買保險就成了人們的理想選擇。這種方式除了能同樣達到養老、防病、教育經費等儲蓄目的外，還能獲得較高的投資收益及銀行沒有的風險保障金。

近幾年一些大保險公司紛紛推出了投資連結保險(即變額壽險)、萬能壽險、分紅保險等投資型的保險。投資連結保險是一種終身壽險，投資風險由投資人自己承擔。在目前我國資本市場不太完善，股市低迷的情況下，該險種有較大的投資風險。萬能壽險是一種繳費靈活、保額可調整、分別列示各種定價因素的終身壽險，其不足之處是為了提高投資收益，往往降低投資人后期的保障功能，分紅保險嚴格說來是一種準投資型壽險，相對投資連結壽險(變額壽險)和萬能壽險等標準投資型壽險來說，給投資人帶來的投資風險要小得多。分紅保險是按照相對保守的精算假定較高的費率，保險公司除了履行對投資風險的責任外，還將公司在經營中取得的部分盈利以保單紅利的方式返還給投資人的保險。分紅保險是世界各國壽險公司規避利率風險，保證投資人的利益，保證自身穩健經營的有效手段。

早在1836年，美國成立的費城?吉拉德人壽保險、年金和信托公司就已推出了分紅保險。之后，許多美國的普通老百姓，雖然沒有洛克菲勒那么雄厚的投資實業的資本，也沒有比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特那么高的理財智商，但是他們僅僅改變了一下掙錢的觀念，就將單純的依靠工作掙錢改變成了用工作掙錢+錢生錢。他們按理財投資的黃金定律：將自己每月收入的20％強制性地儲蓄起來，投資分紅保險，依靠機構投資為自己掙錢，依靠專家的智慧為自己掙錢。自己不用操心，不擔風險，幾十年后，連他們自己都沒有想到，竟成了百萬富翁，甚至千萬富翁。不但自己過著富有、舒適的晚年生活，而且還能為孩子留下一筆豐厚的不用納稅的遺產。

分紅保險中分現金分紅和增額分紅兩種。現金分紅是美式的傳統分紅保險，投資人一般可選擇將每年分得的紅利留存公司累計生息(不加在保額上，只是按紅利復利遞增)，或以現金支取紅利，或抵扣下一期保費等方法支配現金紅利。對投資人來說，現金紅利的性質比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了保險公司償付能力的壓力。目前我國現金分紅保險的投資收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增額分紅是以增加保單現有保額的形式分配紅利，投資人不但可以在發生保險事故、保險期滿或退保時拿到所分配的紅利，而且可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現金方式隨時提取。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。

增額分紅保險賦予了保險公司足夠的靈活性對紅利進行分配，保持每年紅利水平的平穩，并以終了紅利進行最終調節。如當年一旦發生虧損，沒有年末的定期增額紅利可分，保險公司可將部分終了紅利進行平滑，保持每年未有一定的紅利分給投資人，并自動增加到保額上，第二年再以遞增的保額為基數進行紅利分配，使投資人能保持較高且穩定的投資收益率，一般在7-8％。由于每年所分的紅利一經確定增加到保額上，就不能調整，這樣給投資人帶來的保底收益率也一般保持在4％以上。

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案例一 3.7%能夠跑贏4.3%

趙阿姨告訴理財經理小陳，她已選中了隔壁銀行一款4.3%的35天短期理財產品，想取出原本想購買利率為3.7%產品的5萬元。小陳聽后給趙阿姨算了一筆賬：一般銀行理財產品分募集期、計息期、清算期三個時間段，其中募集期計活期利息，清算期不計息。所以，理財產品即使實現最初給出的預期收益率，也并非客戶獲得的實際收益。

雖說表面上來看4.3%的產品利率要高出3.7%的產品很多，但是4.3%的產品發行周期是5天，也就是說要5天后才能起息，在這5天內只能拿0.35%的活期利息。但是他們這款3.7%的產品是隔天起息的，這樣算來，4.3%的產品5萬元每天的利息是5.068，而3.7%的產品5萬元每天的利息是5.21，反而高。聽了小陳的解釋，趙阿姨恍然大悟。

“喜歡貨比三家的老人越來越多，他們往往只看理財產品的預期收益，但是預期收益高的產品卻并不一定最劃算?！崩碡斀浝硇￡惛嬖V記者，“我們本著對客戶負責的態度，務必保證客戶的利益最大化。絕大多數老年人客戶還是比較愿意接受我們的建議?！?/p>

案例二 老人家的判斷是唯一標準

方老伯今年72歲，辛辛苦苦積攢了50萬元，每年卻只拿著不到2000元的利息。由于缺乏相應的理財常識和金融產品，方老伯的全部“家底”常年躺在銀行活期存折上睡大覺。

方老伯在等候取款的空閑，轉到了理財柜臺閑聊。理財經理小陳建議，“方老伯，若是你將50萬中的40萬存成定期，每年就能多獲得1萬多元利息，若是購買長期國債或理財產品，收益會更高，剩下的10萬元也可存成通知存款，在保證流動『生的同時，讓資金受益更大化。這樣能夠兼顧安全性、流動性和收益性?！?/p>

方老伯有些猶豫，但最后還是放棄了：“這些錢還是全部存成活期，萬一得個大病，錢能隨時取出來支付醫療費，這也是沒存成定期的一個主要原因。”在方老伯看來，把錢存在銀行，利息多少并不重要，關鍵是把錢放在一個安全的地方，自己就放心了。

“銀行有很多老年客戶是這樣，大多數只愛存錢，對于理財產品比較難以接受。雖然他們往往選擇的是最不劃算的方案，但是尊重老人家的判斷是我們服務的唯一標準，”理財經理小陳告訴記者，“我們一般是通過持續的跟蹤服務與客戶建立起相互信任，成為朋友，在客戶購買某款理財產品的時候，我們實事求是地跟客戶說清楚每款產品特點，并且仔細地分析風險和收益情況，讓客戶自己決定買或者不買?！?/p>

牢記四個字：穩、活、巧、選

“穩”字當頭

進行投資理財時，應優先考慮本金的安全，在能防范風險的情況下，再去追求更高的收益。

在投資學中，有一個有名的資產配置法則“100法則”。它被用于確認投資產品中的風險資產比例，即一個人可以投資風險程度較高產品的比率等于100減去自己的年齡。對一個30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風險資產；但若是一個70歲的投資者，風險資產比重就至多只能30%。這個法則比較形象地闡述了中老年人理財安全為上的原則。一般來說，風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風險程度較低的資產包括儲蓄存款、國債、銀行理財產品等，中老年人在投資時可以進行適當配置。

“活”為要務

中老年人對于突發事件的應急能力較差，因此，對于理財的流動性要求非常高。有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結算，這樣就損失了很多利息收入。

面對這樣的情況，工行理財專家提醒：首先，應預留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的穩定流動。再者，如大額購買長期產品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續。

“巧”是關鍵

大多數中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。舉個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結了三年，如果提前支取，便損失了利息。

殊不知，這其中也有竅門可循。換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元，都做三年期定期存款，這樣，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要則可再轉存三年，周而復始，既保持了一定的流動性，同時，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

篇6

個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規劃，風險管理，現金規劃與保險規劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。

一、國內個人理財業務發展現狀

目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。

1.個人理財產品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。

2.個人理財產品的銷售規模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。

3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化

《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。

二、制約個人理財業務發展的瓶頸

1.個人理財業務存在風險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。

2.理財專業化水平不足問題

個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。

在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業務問題的主要對策

1.建立全面的風險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業務風險管理急需進行創新，以建立適當的、科學的理財業務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經濟體制共同進步來創造出良好的金融投資環境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產生的風險進行防范；不僅需要建立規范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環境的進一步完善。依照國外發達國家和地區的先進經驗，對個人金融理財風險進行防范。

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1、集資詐騙：集資詐騙就是個人或單位通過虛構、隱瞞的方法來向公眾募集較大的資金。這種以非法占有為目的的行為，是違反了有關金融法律法規的規定的。像那些投資少、見效快、收益高的項目就很可能是集資詐騙，要謹防承包項目的企業可能是虛構的。

2、偽P2P借貸：P2P依托于互聯網技術，所以也催生出不少金融詐騙手段，有很多詐騙分子會通過成立一個所謂的P2P網絡借貸平臺，再以高額利息為誘惑，虛構資金鏈，虛假招標信息，一旦拿到足夠的資金，就可能關閉網站、攜款潛逃。像之前的e租寶就是通過這個手段來詐騙的。

3、網絡信息詐騙：網絡信息詐騙可以說是最常見的形式了，詐騙分子可能冒用他人的微信、QQ來進行詐騙，又或者虛假中獎信息，在鏈接里植入木馬等等。這類詐騙可以說是防不勝防。

金融騙局有很多，我們平常也要多留意，尤其是在投資理財的時候，一定要謹慎小心，以防自己掉入陷阱。

（來源：文章屋網 ）

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自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯網巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產品進軍金融行業，例如騰訊的微信理財通、百度百賺等等，根據相關基金公司披露的數據，截止2014年6月底上述互聯網金融理財產品的資金總規模已經突破七千億，互聯網金融理財產品已經成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯網金融理財產品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業銀行的負債業務存在競爭關系，因此有必要以科學的方法對互聯網金融理財產品進行的分析，研究其對商業銀行負債業務產生的影響。

一、商業銀行負債業務的現狀及優勢

負債業務是商業銀行的核心業務，而在負債業務中，存款業務的負債成本低、規模龐大，是商業銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業務是商業銀行經營的重中之重。

目前我國的存款利率實行在基準利率的基礎上浮動的政策，而按照當前的基準利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據中國人民銀行公布的數據，2013年12月住戶及非金融企業的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%?？梢?，商業銀行存款業務為資金提供者帶來的收益并不高，其業務成本較為低廉。

值得一提的是，商業銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業銀行的理財產品雖然收益較高，但購買理財產品需要達到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產品的收益。

在我國，商業銀行經過數十年的經營和完善，其負債業務的優勢是十分明顯的，大致有如下幾點：

（一）強有力的信用保障

在世界范圍內，商業銀行經過數百年的發展，已經建立了完善的風險控制體系，人們幾乎不用擔心自己的資金安全。雖然世界范圍內偶有銀行破產的報道，但基于我國的特殊國情，商業銀行受到政府嚴格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風控系統之外，我國的商業銀行又額外多了一層保險。雖然經過改革，我國銀行的資產性質早已發生了變化，但對于大多數存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業銀行特別是大型商業銀行不可能出現無法兌付的情況，存款者對商業銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網點規模已經發展到21萬，自助終端設備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網點或ATM機，現金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網上銀行、手機銀行的使用使得存款者可以通過互聯網直接兌付自己的存款用于消費，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費一定的手續費和時間，但總體而言存款者在商業銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業銀行具有強有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優勢使商業銀行在過去的幾十年內積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經根深蒂固，雖然自上世紀90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業務在未來較長時間內依然能夠占據上風。

二、互聯網金融理財產品的優勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準年利率為6%，五年以上貸款基準年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區民間融資綜合利率指數一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯網金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯網金融理財產品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現銀行卡到賬，最快可在2小時內到賬，并且余額寶內的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗

商業銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監會規定理財產品單一客戶銷售起點需高于5萬，而實際上很多理財產品門檻高達數十萬或近百萬元，中小客戶因資金規模小被拒之門外；相比之下，互聯網金融理財產品不設最低購買金額，無論資金規模的大小都按照統一的比率產生收益，按日結算并通過互聯網、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯網金融理財，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務和收益，因此互聯網金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統計數據顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數千萬的客戶數量使余額寶實現了五千余億的資金規模。

（三）充分利用互聯網特點，信息傳播迅速，運營成本低

互聯網金融依托于互聯網技術，其負債業務完全依靠互聯網的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設立營業網點，極大的節約了經營成本；此外，互聯網金融的負債業務充分利用了互聯網的信息傳播特點，持續不斷的利用互聯網進行宣傳和推廣，例如互聯網金融理財產品的領頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網站資訊、名人微博評論、業界學者論戰等方式持續保持社會關注，并通過微博、微信等社交網絡擴大影響，在短時間內達到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統營銷方式難以實現的。

（四）良好的商業信譽和安全保障

目前市場上主要的互聯網金融理財產品均由阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭和證券公司聯合推出，相關企業均在互聯網行業深耕多年，客戶數量龐大，具有強大的資金實力和良好的商業信譽，并且在信息安全領域擁有雄厚的技術實力，資金安全在技術層面上得到充分的保障；而從資金的投資結構上來看，余額寶、理財通等互聯網理財的資金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩定、風險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯網金融對銀行負債業務的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯網金融理財產品在收益方面具有明顯優勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯網金融對銀行存款形成了很強的分流和競爭，導致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯網企業已經與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產品，與之對應的，自2013年6月份余額寶等互聯網金融理財產品面世以來，在我國貨幣供應量M2保持穩定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯網理財的攻勢下保住存款和客戶，商業銀行也效仿余額寶們的成功經驗，與基金公司聯手推出類似產品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯網系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們仍維持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風頭正勁，但實際上商業銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯網金融的出現和發展給銀行負債業務造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資[6]。

三是改進業務模式。由于缺乏有效的競爭和改進的動力，我國商業銀行業務發展習慣以自身為中心，整個業務流程的設計中無不體現自我中心的特點[7]，商業銀行更關注的是其自身的經營風險和負債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求。互聯網金融理財產品的出現對商業銀行形成了有力的沖擊，也為商業銀行的發展和改進注入了新的活力，在互聯網金融理財的影響下，商業銀行被迫變革業務模式，提供更有競爭力的產品和服務，在更低的利差空間內以更加精細的方式進行經營管理，這對商業銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩健經營是大有裨益的，也有利于商業銀行的長遠發展。

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關鍵詞：投資理財；中學生；金融；經濟

一、背景分析：中學生理財投資理財的必要性

2016年是我國經濟社會發展“十三五”規劃的開局之年，面對經濟轉型、增速放緩、結構調整的經濟狀況，如何促進經濟快速發展是全國關注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養新本領的關鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關注社會經濟動態，而如何進行投資理財，學習財經類知識則成為了我們探究經濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財的基礎和保障。科學理財，對自我經濟的合理規劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。

二、基礎分析：中學生的財務現狀

準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財的前提和基礎。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統計，并結合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財經濟來源

通過統計發現，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經濟來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財的另一個“源泉”

經調查發現，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統計發現，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學生投資理財選擇

（一）投資理財概況分析

如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財的關鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發展，投資理財已經成為發展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網以及各種財經新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財產品收益率及風險分布直方圖

如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關書籍，逐步敲定了現階中學生使用的投資理財產品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財策略建設

一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財產品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關注到自己資金的回報率，而且提現非常方便，中學生在投資理財的時候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關余額寶的風險問題發生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財產品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發行期限一般較長，這對于學業繁重的高中生來說是十分合適的產品。

四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產品，同時，需要時刻保持謹慎的態度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學生各理財產品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財的資本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數據，本文計算出相應的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業等割據了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財的原則，合理分配理財時間，并且不斷學習相關的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財相結合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關名詞的解釋以及相關概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關的分析，從而運用了解相關的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。

六、結論

“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經知識，通過理財實現對經濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結合，才能實現財富贏家。

【參考文獻】

[1]韓倩倩.居民個人如何進行投資理財規劃.[J].投資理財，2016（02）：19.

[2]陳婷文.家庭理財方法研究.[J].廣西工學院學報，2015（04）：29.

[3]陸梅.大學生理財教育初探.[J].江西理工大學學報，2014（07）：12.

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隨著時代的進步，國內國外的經濟快速發展，人們收入增加了，也使得人們個人理財的意識越來越強。因為個人理財不僅可以提高我們的生活質量，避免個人財務風險，還能保障我們的生活。同時，科技的進步帶動了計算機技術的迅猛發展，網絡與金融行業的融合逐漸形成了互聯網金融產業，對傳統的金融理財模式產生了很大的沖擊，互聯網時代的來臨，這種沖擊是不可避免的，優勝劣汰。在目前看來，舊的理財方式依舊占據著很大一部分，但是和其相比，以互聯網為主的新的金融理財模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優勢，所以互聯網金融理財模式將是現在以及未來發展的大趨勢，更加符合人們生活的需要，也即將是未來個人理財的主流模式。

一、傳統理財模式

在互聯網技術發展以前，人們一直利用著傳統的理財方式規劃自己的錢財，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據著人們生活的很大一部分，包括銀行儲蓄、債券、信托、保險、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統理財方式。銀行儲蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時間來計算收益，收益較低，但安全性高。債券是政府、金融、工商等機構為籌集資金向投資者發放的，收益比銀行略高。信托是指資產的委托人把他的財產交給受托人，讓其對他的資產進行投資或管理，并取得利益的行為。保險則是財產的有力保障，當自身遇到意外傷害或天災等不確定因素時，保險可以提供一定的補償，維持基本生活質量。股票作為股份公司為籌建資金而發行的一種有價證券，伴隨著高風險、高收益?；鹁褪亲尰鸸窘浝砣藥湍愦蚶礤X財，從而賺取利潤。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內，采用公開竟價方式，買進或賣出在未來某一日期按協議的價格交割標準數量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國貨幣，賺取差價。黃金作為最佳的保值工具，從古至今一直是人們理財的首選，更是財富的象征。收藏藝術品也是一條致富的途徑，對于懂行情的收藏愛好者來說也是一個很好的理財方式。房地產除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統理財方式的優勢已經漸漸衰落。長期收益趨勢下滑，發行數量及規模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動類理財產品成市場主流，凈值型理財產品發行量上升，在股市吸收資金的效應下，銀行提高了結構性理財產品發行力度，風險開始凸顯。

二、互聯網金融理財模式

在過去的十幾年時間里，互聯網技術深深影響著我們生活的各個領域，包括購物、營銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯網金融。作為一種具有創新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個人理財方式的首選，并逐漸有超越傳統金融理財模式的趨勢。

第三方支付是指具備實力和信譽保障的第三方企業和國內外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。買賣雙方在第三方支付平臺進行交易，買方先把物品的價款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價款打到賣方賬戶，這無疑增強了買賣的安全性。在目前的市場上，第三方支付公司的運營模式可以分為兩種方式，一種是獨立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業務的越來越成熟以及完善，使得它對商業銀行產生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進步，變成現在的競爭與合作共存。比如，余額寶在2013年6月13日上線，從最初的66.01億元到2014年3月份為止，達到了5413億元。（詳見圖一）

圖一2013年6月――2014 年3月余額寶規模圖

P2P網貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。根據借貸的流程不同，可分成純平臺模式和債權轉讓模式。根據客戶開發、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業務流程對互聯網的運用程度，可分為純線上模式和線上線下相結合模式。根據是否提供擔保，可分為無擔保模式和有擔保模式。因為其門檻低、成本低，拓寬了社會融資渠道。據不完全統計，2014年年底網貸運營平臺已經達到1575家，而且選擇P2P網貸進行投資理財的人數正飛速上升，就像2015年選擇陸金所的投資人數從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺，收益率也是逐月遞增。（詳見圖二）

2015年P2P投資平臺數據分析表

圖二

大數據顧名思義其重點在于數據，從大量數據中快速獲取有用的信息，從大數據資產中快速變現，它的信息處理以云計算為基礎。在這個理財方式的發展中，可以分為平臺金融和供應鏈金融兩種。在平臺金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧則可以作為供應鏈金融模式中的典型。在大數據金融的沖擊下，金融產品和服務都得到了不小的擴展，擴大了客戶范圍，縮小了成本，對其服務更加專業化和個性化。

眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術發達的今天，傳播一則消息給廣大群眾知曉是十分便捷的，項目的發起人就是利用這一方式來發動群眾，為個人或某一項目籌集資金?？墒沁@種方式也存在一些限制的條件，就像每一個項目都要規定多長時間內籌集完畢，還有籌集多少資金，在規定的時間里籌集到規定的資金才算成功，否則就要把籌集到的資金全部還給投資者，對于投資者的付出，還要給予相應的回報。在2014年的前3個季度，眾籌規模都達到了成倍增長的勢頭，股權眾籌從4725萬元上升到了20284萬元，獎勵眾籌從520萬元上升到了7302萬元。（詳見圖三）

圖三2014Q1-2014Q3中國眾籌市場融資規模

信息化金融機構的重點就在于“信息”這兩個字，在互聯網信息技術快速發展的今天，我們可以利用新技術對傳統的運營方式和理財產品進行信息化改造，讓各種金融機構都實現信息化的經營和管理。目前市場上的主要方式有傳統金融業務電子化模式、基于互聯網的創新金融服務模式、金融電商模式。通過金融機構的信息化，可以使我們的理財更加方便快捷，通過網絡進行匯款、炒股、購買保險等，信息化體系將會越來越完善。

互聯網金融門戶正處于快速發展的階段，它的渠道越來越多，豐富多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯網上進行金融商品交易，方便快捷，并且平臺廣，選擇性多?；ヂ摼W金融門戶的出現，對于整個社會來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用成本，改善了社會的金融交易模式，為基金、證券、保險等公司帶來了新的機遇。

三、互聯網金融理財模式的優缺點

在過去，可供人們選擇的理財方式少之又少，人們基本上都選擇銀行理財，因為銀行理財有著很高的威望和實力，風險較小。近幾年，隨著互聯網金融理財的迅速發展，各種互聯網理財平臺層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優越性也是十分顯著的。

互聯網金融理財的投資起點低，期限靈活，收益高。傳統的銀行理財往往動輒就需要上萬元的起投資金，而互聯網理財有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低成本的條件下，提高收益利潤。投資者受到的時空限制也較小，只要有一個好的網絡環境及設備，就可以足不出戶完成自己的理財投資，而且在互聯網這個平臺上，得到的金融信息也十分廣泛和準確，可以及時進行正確的投資分析和判斷。互聯網金融理財的產品也是多種多樣，投資者可以根據自身的喜好和條件進行選擇，可以同時選擇不同的方式進行理財，不把雞蛋放進一個籃子里。而且互聯網金融理財更加公開透明，安全系數高。投資者可以對資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯網理財的優勢是十分明顯的，但它的缺陷也不容忽視。因為近幾年互聯網金融理財的發展過于迅猛，導致我國還未來及時出臺相關的法律法規，造成了一些監管盲區，征信體系不完全，有很大的道德風險。而且互聯網理財的虛擬性較強，如果出現網絡故障或者被黑客攻擊，將會造成數據的丟失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對于傳統的理財方式而言，互聯網理財突破了傳統方式，實現了創新，但就他自身而言，產品結構還是相對單一，需要進行突破。