理財規(guī)劃的重要性范文

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關鍵詞：973項目規(guī)范化酸雨采樣的重要性；凱里地區(qū)；淺析

中圖分類號：X517 文獻標識碼：A

引言

酸雨是凱里地區(qū)當前面臨的顯著的空氣質量問題之一。由于酸雨的存在，給人類、農作物、大自然帶來嚴重的危害。看到酸雨的種種嚴重危害，國家重點基礎研究發(fā)展計劃（973計劃）項目《中國酸雨沉降機制、輸送態(tài)勢及調控原理》課題組在凱里地區(qū)建立了973項目酸雨觀測點，對酸雨情況進行對比分析。因此，本文利用凱里市2007年1月至2009年6月業(yè)務酸雨觀測資料和973項目酸雨觀測資料，對凱里地區(qū)973項目規(guī)范化酸雨采樣情況進行分析，得出凱里地區(qū)的業(yè)務酸雨觀測和973項目規(guī)范化酸雨觀測情況進行對比分析的結論，并提出一些建議。為酸雨研究課題組提供一些依據(jù)，對凱里地區(qū)業(yè)務酸雨觀測和973項目酸雨觀測研究具有十分重要的意義。

1 對凱里地區(qū)973項目酸雨采樣操作進行規(guī)范化要求

在2007年1月至2008年6月業(yè)務酸雨觀測和973項目酸雨觀測的采樣、測量等完全操作一致。2008年7月至2009年6月經過課題組研究為體現(xiàn)973項目酸雨觀測和區(qū)別業(yè)務酸雨觀測和973項目酸雨觀測，對973項目酸雨觀測的降水樣品采樣重新作進行了要求：在實驗室內必須配戴一次性手套；套采樣袋時，應用一次性采樣袋，雙手戴上一次性手套，雙手捏住袋口，展開采樣袋，垂直放入采樣桶；采樣桶蓋放入一個干凈的一次性采樣袋中；要收回采樣桶應將桶蓋拿到現(xiàn)場，蓋上桶蓋后再將采樣桶取回到實驗室；重新戴上一付干凈的一次性手套，揭開桶蓋，在盡量保持采樣袋口翻卷狀態(tài)下，從同內取出采樣袋；提起采樣袋，并使其一側抬高，使采集的降水集中到另一個下角；用少量實驗室純凈水沖洗被抬起的下角，然后用紙將殘留水滴吸干；用一個干凈的剪刀將洗凈、吸干的采樣袋下角剪開大約1cm的口子；用一只手捏住剪開的下角，把樣品轉移到預先準備好的聚乙烯樣品瓶中和一個干凈的燒杯中；然后采用《酸雨觀測業(yè)務規(guī)范》的方法進行pH和電導率測量。

2 凱里地區(qū)的973項目酸雨情況和趨勢分析比較

一般把pH值小于5.6的大氣降水（雨水）稱為酸雨，它產生于雨、霧、雪、雹等降水過程中。選pH值等于5.6這個值的原因是：常溫下，CO2氣體溶于水達到飽和時的pH 值為5.6，而SO2的酸性略強于CO2。反之，將pH值≥5.60的大氣降水（雨水）定義為沒有受到酸化影響的天然降水。我站進行的973項目酸雨觀測是將日降水量≥1.0mm的降水作為監(jiān)測樣本，測量其pH值和電導率（大氣降水的電導率俗稱K值），pH值的大小反映大氣降水的酸堿程度，電導率反映大氣降水的潔凈程度，K值的大小與大氣降水的潔凈程度成反比。

2.1 降水量及酸雨的概率分析比較

在973項目建立之內降若干次雨， 有的是酸雨， 有的不是酸雨， 因此我們把2007年1月至2009年6月的觀測測量資料進行統(tǒng)計和分析，由資料分析可得出：期間總降水量3405.3mm，酸雨觀測降水量3358.6mm。降水日數(shù)有409d，酸雨觀測日數(shù)有275d，pH值

2.2 酸雨的pH值分析比較

由資料分析可得出：2007年1月至2008年6月，業(yè)務觀測酸雨pH值與973項目觀測酸雨pH值相比，pH值基本相同；2008年7月至2009年6月，業(yè)務觀測酸雨pH值與973項目觀測酸雨pH值相比，973項目pH值比業(yè)務pH值偏小0.01～1.0之間。由資料分析可知采用規(guī)范化采樣得出的pH值比不采用規(guī)范化采樣得出的pH值趨于精確。因此可以說明973項目觀測酸雨值在規(guī)范化采樣和測量過程中未受到第2次污染，973項目觀測酸雨pH值相對于業(yè)務觀測酸雨pH值偏小。

2.3 酸雨大氣降水電導率分析比較

由資料分析可得出：我站酸雨觀測中，從2007年1月至2009年6月大氣降水電導率K值都偏大，大氣降水電導率K值與pH值的大小成反比，電導率反映大氣降水的潔凈程度，K值的大小與大氣降水的潔凈程度成反比，由此看來凱里地區(qū)的大氣降水的潔凈程度特差。由資料分析還可得出：2007年1月至2008年6月，業(yè)務觀測酸雨大氣降水電導率K值與973項目觀測酸雨大氣降水電導率K值相比，兩者大氣降水電導率K值基本相同； 而2008年7月至2009年6月，業(yè)務觀測酸雨大氣降水電導率K值與973項目觀測酸雨大氣降水電導率K值相比，973項目觀測酸雨大氣降水電導率K值比業(yè)務觀測酸雨大氣降水電導率K值偏大0.1～5.1之間。由此可以說明973項目觀測酸雨大氣降水電導率K值在規(guī)范化采樣、測量過程中未受到第2次污染，973項目觀測酸雨大氣降水電導率K值相對于業(yè)務觀測酸雨大氣降水電導率K值偏大。

3 對凱里地區(qū)業(yè)務酸雨觀測的建議

在我們本站業(yè)務觀測酸雨中為了使降水樣品在觀測中不受到第2次污染、為了使測站測得的數(shù)據(jù)更精確，我們必須要采用973項目觀測酸雨的降水樣品采樣方法；在實驗室內必須配戴一次性手套；套采樣袋時，應用一次性采樣袋，對采樣的降水防止第2次污染；973項目觀測酸雨的轉移降水樣品；然后采用《酸雨觀測業(yè)務規(guī)范》的方法進行pH和電導率測量；提高測量pH值和K值的設備質量；測量的備份設備要跟上。

4 結語

綜上所述，酸雨觀測工作除了需要細致、耐心外，還需要規(guī)范化采樣和規(guī)范化采樣的測量，才能使觀測到的pH值和大氣降水電導率K值更精確、更有說服力，因此說明了973項目觀測酸雨中規(guī)范化降水樣品采樣的重要性和適用情況。

參考文獻

[1] 孫崇基.酸雨[M].中國環(huán)境科學出版社，2001.

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在經濟全球化的今天，經濟因素早已滲透到人們的社會和生活當中。“你不理財，財不理你”的觀念已伴隨我國城鄉(xiāng)居民財富意識的不斷增強而被普及，人們對銀行儲蓄、保險、股票、基金、債券等理財需求日益增強，中國已悄然進入全民理財?shù)某跫夒A段。

為了推動金融理財事業(yè)的進一步發(fā)展，為大眾理財提供專業(yè)指引，第四屆中國（廣州）國際金融交易博覽會（以下簡稱“金交會”）期間，金交會組委會舉辦了“我說理財”征文演講大賽，并由中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會作為協(xié)辦單位。此次比賽共收到參賽稿件200多份，經過多輪選拔，于6月26日在金交會現(xiàn)場進行了總決賽。以中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會中國香港分會駐廣州首席執(zhí)行官暨榮譽專家顧問、《點金勝手：7天成為金融贏銷高手》作者蘇澤勛博士為首的專家評審團隊為此次大賽進行了評分。

蘇澤勛在開幕致辭中分析了精明理財?shù)闹匾浴Ｋ劦剑F(xiàn)在大部分人理財是“見步行步――打算買房才準備存錢，打算結婚才著手籌婚錢，這樣的理財方式面臨3個問題：籌備時間太短、理財選擇類型少、回報要求高。”他建議人們應該制訂20～30年的長期理財計劃，這一觀點得到了在場讀者和參賽選手的認可。

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1個人理財業(yè)務在國內的發(fā)展與應用

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務方面發(fā)展較晚，1995年招商銀行率先在全國推出“一卡通”，突破了傳統(tǒng)模式，體現(xiàn)了以客戶為中心的管理思想。2000年后，我國的個人理財業(yè)務進入了迅速發(fā)展和擴充期，由于外資銀行的沖擊、國內居民可支配收入的強勢增長及商業(yè)銀行的存貸利率不斷縮小等多方面原因使各大銀行加大理財產品的開發(fā)和發(fā)行銷售力度。但我國銀行業(yè)由于分業(yè)經營、個人理財發(fā)展晚、從業(yè)人員尤其是理財規(guī)劃師專業(yè)化程度遠遠達不到國際化需求水平，金融產品發(fā)行量雖然多，但是科技含量低，個人理財業(yè)務的創(chuàng)新力度顯然還無法與西方在個人理財業(yè)務領域相比較和競爭。

趙立航(2005)認為我國個人理財業(yè)務涉及銀行、保險、證券、信托基金等多個領域，對于金融服務一體化要求高，國內在此方面還存在很多問題和差距。汪冠群(2010)認為目前個人理財產品創(chuàng)新不足，同質化嚴重，為保證個人理財向個人理財方向發(fā)展，必須從宏觀制度環(huán)境層面、個人理財市場組織層面、理財業(yè)務技術層面重新構建，以促進個人理財業(yè)務的健康有序發(fā)展[2]。李江鴻、沙金(2011)探討了個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行中的重要性，著重從風險方面提出了自己的意見和建議。他們認為個人理財業(yè)務存在合規(guī)、消費者保護、衍生產品交易、信托等多種法律風險，因此需要特別關注客戶關系、產品管理、內控及投資等重點領域，以做好風險防控工作[3]。忽詩佳(2012)認為近年來我國經濟的發(fā)展以及國際國內形勢的不斷變化也對我國的商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，個人理財業(yè)務的發(fā)展需要實現(xiàn)新的跨越。但由于我國分業(yè)經營、理財思想限制、國內商業(yè)銀行營銷能力薄弱、專業(yè)人才匱乏等因素導致個人理財業(yè)務創(chuàng)新力度不夠，產品單一、同質化程度高，金融衍生品間的結合少，在很多需要專業(yè)技術的領域都還是一片空白。因此需要整合金融產品、培育適合國情的理財師認證體系，提升商業(yè)銀行的營銷能力，加大硬軟件的投入及在數(shù)據(jù)庫管理和客戶信息的維護等方面進行改善和提升。

2蘇州地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展及人才需求

早在2005年，蘇州地區(qū)就已經在全國大中城市國內生產總值(GDP)排行版中居第四位，僅在上海、廣州、北京之后，人均地區(qū)生產總值超過5000美元，進入經濟升級轉型的關鍵時期和金融服務業(yè)的轉折點。2014年蘇州地區(qū)國內生產總值1.35萬億元人民幣，人均地區(qū)生產總值超過2萬美元，蘇州地區(qū)強勁的經濟發(fā)展使當?shù)氐母蝗巳后w迅速崛起和蔓延。2014胡潤百富排行榜中，蘇州就占據(jù)了23位，其中多數(shù)均為當?shù)刂駹I企業(yè)家，而蘇州地區(qū)早已形成了吳江盛澤紡織業(yè)、沙鋼集團等為代表的民營企業(yè)群，數(shù)量和規(guī)模在全國都名列前茅。區(qū)域內個人財富的高度集中及數(shù)量的不斷增加形成了龐大的中高端客戶群體，由此為個人理財業(yè)務的發(fā)展奠定了堅實的基礎。2005年前后，蘇州地區(qū)出現(xiàn)了如匯豐、渣打等外資銀行，中資銀行中招商銀行、中信銀行等也率先為這些客戶提供了個人理財服務。2008年全球性經濟危機發(fā)生后，對蘇州制造業(yè)也形成了巨大沖擊，但促使人們對資本市場有了進一步的認識，投資理念愈加成熟。在此契機下，第三方理財進駐蘇州市場，2008年，諾亞(蘇州)財富管理中心成為蘇州首家專業(yè)第三方理財機構。之后，第三方理財機構如雨后春筍般興起。2011年，蘇州市制定了《金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，確立了打造蘇州區(qū)域金融中心的目標，大力支持發(fā)展創(chuàng)投、風投、第三方理財公司等新型金融機構，以滿足區(qū)域內居民龐大的理財需求和企業(yè)的融資需求。顯然，蘇州作為一個機構集聚及全社會融資水平提升迅猛、金融創(chuàng)新不斷加強的區(qū)域，個人理財服務和創(chuàng)新已經成為其必然發(fā)展趨勢和潮流。蘇州地區(qū)在個人理財領域的人才需求也逐年呈現(xiàn)上升態(tài)勢。目前國內包括蘇州在內從事個人理財業(yè)務的金融機構主要有三大類：銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構、新型第三方理財金融機構以及P2P為代表的專業(yè)互聯(lián)網理財網站。蘇州工業(yè)園區(qū)作為蘇州金融中心的集聚地，從其最大的專業(yè)人才招聘網站上可以發(fā)現(xiàn)，僅2015年6月投資理財相關崗位的招聘信息達100余條，招聘人數(shù)超過300人。主要崗位及要求如表1所示。

3蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向探索

蘇州地區(qū)高職院校適應了地方經濟發(fā)展及人才的需求，紛紛設立了金融專業(yè)。但目前金融專業(yè)主要培養(yǎng)方向為銀行等傳統(tǒng)金融機構服務，如銀行大堂客戶服務、保險銷售、證券公司客戶服務等。有些高職院校雖然也開設了個人理財課程，但針對性較弱，無具體實踐環(huán)節(jié)，教學計劃更新慢，不能適應當前金融機構的實際需求。國外院校非常重視個人理財規(guī)劃教育，美國有完整的個人理財考證體系，澳大利亞大學有獨立的個人理財專業(yè)，而且在校內開設了專門的大學理財教育課程。隨著蘇州地區(qū)財富的不斷增長，個人理財規(guī)劃職業(yè)越來越重要和搶手，但同時對專業(yè)背景和實踐能力的要求也越來越高。蘇州地區(qū)高職院校可針對本土實際情況，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向上進行靈活調整，以更好地適應市場需求。

3.1重視個人理財課程教學，明確個人理財規(guī)劃師的培養(yǎng)方向，個人理財課程教學與企業(yè)需求緊密結合以專科起點來培養(yǎng)個人理財規(guī)劃師符合市場需求，蘇州很多用人單位在招聘時青睞實踐性的專科畢業(yè)生，因此高職金融專業(yè)可按照企業(yè)實際需求來設置個人理財課程模塊。據(jù)相關統(tǒng)計，中國只有不到10%的人群財富得到了專業(yè)管理，而在美國則高達58%。作為“金領”職業(yè)的理財規(guī)劃師在國外收入很高，因此要求非常高端，不僅要全面了解和掌握各種金融工具，通曉相關法律法規(guī)，并能為客戶提供切實可行的財務方案，還要及時跟蹤服務客戶，針對客戶的情況不斷修正理財計劃和目標，滿足客戶的特定需求，為客戶提供長期甚至一生的服務。而從企業(yè)的需求也可以看出，一個成熟的理財規(guī)劃師培養(yǎng)周期需要長達10年以上。因此如果高職院校金融專業(yè)能從一開始就契合企業(yè)的要求來明確培養(yǎng)方向，則可縮短培訓周期，節(jié)約培訓成本。在理財課程模塊中，可按照金融企業(yè)客戶的實際需求從家庭保障、資產保值、資產增值、資產傳承等來系統(tǒng)進行設置。

3.2重視理財規(guī)劃師證書培訓，將考證與實踐教學融為一體美國從20世紀70年代初便推出CFP資格認證，理財師必須通過考試認證的方式獲得理財資質，通常理財師不僅持有理財師資格證書，同時還持有證券、保險等其他資格證書。因此在美國從事理財?shù)膶I(yè)人員中90%以上擁有銀行、會計、稅務等相關行業(yè)的長期工作經驗，持有多項專業(yè)資格證書。隨著國內金融市場產品的日益豐富和金融機構競爭的加劇，商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部門、證券公司等，也成立了理財中心轉向以客戶為中心的金融模式，由此要求市場培養(yǎng)大量專業(yè)理財隊伍擴充進來。2005年后，金融理財師(AFP)、注冊理財規(guī)劃師(CFP)等資格認證和考核在國內興起，以銀行為首的諸多財富管理中心均要求從業(yè)人員持有理財規(guī)劃師等資質證書。2014年底，國內持有相關資質證書的人數(shù)已經由2012年的15萬人增加至近40萬人。

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雖然“以服務為導向”的口號屢屢被第三方理財從業(yè)人員提及，但由于受產品傭金制的限制，真正的服務卻總是“隔靴搔癢”般地難以落到實處，以至于切實地站在客戶角度的服務更顯得“奢侈”。而在當下倍受多方渠道擠壓的第三方理財機構的生存環(huán)境中，已有越來越多的機構開始意識到服務的重要性，并開始探索財富管理服務的真諦。

關鍵在于客戶需求

上海融義投資咨詢有限公司（以下簡稱“融義財富”）總經理陸曉暉介紹，目前國內第三方理財公司提供的服務僅僅停留在產品推銷階段，甚至為了返傭而對產品風險“視而不見”，客戶資金的安全很容易受到威脅，“與此同時，國內第三方理財機構也忽視了作為服務業(yè)的屬性，即忽視了服務本身對于客戶的價值，這不利于公司的長期發(fā)展和客戶關系的維護。”

而國外成熟的第三方理財企業(yè)則剛好相反，國外的第三方理財更關注的是客戶需求本身，大多都是通過對客戶本身詳盡的調查與分析，才將匹配的資產配置推薦給客戶。

作為一向以社區(qū)理財作為立足點的融義財富，基于社區(qū)服務本身的長期性和穩(wěn)定性，在七寶萬科社區(qū)的分店進行財富管理時，就開始積累這方面的經驗。

在記者的采訪中，碰到了家住七寶萬科社區(qū)的馮林夫妻，他們一輩子從事技術研究工作，已經七十有余。他們告訴記者：“我們并不想著要賺多少錢，只要能夠保證本金安全，并且能夠跑贏CPI就滿足了。”根據(jù)他們的風格，融義財富配置了相對安全穩(wěn)健的理財產品給馮林夫妻。

“篩選時，經過內部（后臺部門）選擇后，還加入外部確認的環(huán)節(jié)，以保證產品的安全性。”陸曉暉介紹，由于馮林夫妻金融知識相對薄弱，對如何理財較為困惑，“利用社區(qū)門店、異業(yè)合作的方式為他們提供了優(yōu)質的社區(qū)服務及充分便捷的溝通，并在后期為馮林夫妻提供稅務、法律、外管條例等全方位的專業(yè)咨詢服務。”

由于能夠切實抓住馮林夫婦的理財“痛點”，原本抱著試試看心理的馮林夫婦，目前在融義財富已經有兩年的理財歷史。

社區(qū)理財?shù)摹靶略圏c”

融義財富在向聯(lián)洋社區(qū)開設的第三家分店時，基于之前經驗，先是發(fā)掘聯(lián)洋社區(qū)高端客戶的真實需求，而后才開始對這個分店網點進行相應的部署。“通過問卷調查和面訪等活動方式，除了推廣品牌，最重要的是了解社區(qū)客戶的真實需求。”

陸曉暉介紹，社區(qū)理財?shù)睦砟钍窃谔峁I(yè)的一站式理財服務之余，為客戶帶來全新的社區(qū)服務體驗。“再優(yōu)質的服務也是要建立在為客戶帶來所需要價值的基礎上，所以探知客戶的需求就顯得尤為重要。也正因此，我們才需要看似費時費力地去做這些事情，但實際上，這個活動對日后如何更科學地做好理財規(guī)劃、如何滿足客戶需求，將產生‘事半功倍’的效果。”

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方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財目標

①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業(yè)保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優(yōu)先考慮保險計劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現(xiàn)有生活水平。

財務分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費支出規(guī)劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產狀況良好；

②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務的沖擊。

③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩(wěn)健的理財品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時購房

現(xiàn)有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現(xiàn)時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準備金可及時派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現(xiàn)起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時的房產調控對他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對于企業(yè)本身屬高風險投資，建議陳先生把企業(yè)財務與家庭財務分開，方女士通過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)。考慮買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對減少，方女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，方女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產組合，包括信托、債券與基金等，假設年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財經歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規(guī)劃的調整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現(xiàn)。

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【關鍵詞】

個人理財；需求信息；效率

我國商業(yè)銀行探索和發(fā)展個人理財業(yè)務已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開放程度提高，競爭也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務時都遇到了不同程度的困難，其中與理財業(yè)務深化發(fā)展息息相關的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財產品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問題，但更應該關注的是，如何提高個人理財客戶需求信息的獲取效率，以及相關理論創(chuàng)新研究。

個人理財又稱財富管理，是理財者根據(jù)個人及家庭財務狀況，合理規(guī)劃個人財務結構，并適當參與投資活動，以實現(xiàn)理財者個人及家庭財務發(fā)展目標的過程。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的全過程包括：理財咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風險評估、制定理財方案、模擬理財表現(xiàn)、評估客戶需求滿足程度、簽訂理財協(xié)議、實施理財方案等。但目前國內商業(yè)銀行的做法并非如此，在實際操作中，銀行理財經理代替客戶填寫需求信息、風險測評，甚至替客戶做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進而使理財無法達到客戶滿意的程度，甚至理財成為了某些客戶的“負擔”。

通過將客戶需求信息總量S與信息獲取時間t建立坐標，繪制出不同情況下的信息總量-時間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠對獲取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點為t時刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時刻的客戶需求信息獲取總量達到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點出發(fā)的斜直線，重復信息線（L線）是從原點出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點分別表示量化后的各類信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財務狀況信息、C表示客戶對外投資信息、D表示客戶理財經驗信息、E表示客戶理財目標信息。然而，就客戶需求信息的類別而言，遠大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡化使用的便于研究的信息類別，還有諸如理財風險承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業(yè)信息、企業(yè)經營信息等類別的重要信息。

（4）圖1中的同一時間t對應的三個交點代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財師獲取信息時主要通過與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學、心理學的角度看，獲取信息的過程是連續(xù)的，且此時的狀態(tài)直接影響未來的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財客戶需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學的“信息搜集清單”，并進行分級管理、量化處理。同時，將客戶風險承受能力用于制定理財規(guī)劃也缺乏科學性。體現(xiàn)了制度在實際操作中沒有發(fā)揮作用以及制度本身存在問題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達到預期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類信息，銀行的目標是從0到tE的時間段，達到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時間獲取有效信息相等。目標的達成需要理財師對整個信息搜集過程有能力充分把握，隨時調整溝通手段和節(jié)奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實際工作中很難達到。

重復信息模式。在信息獲取的過程中，理財師與客戶溝通、互動的過程往往出現(xiàn)獲取重復信息、信息獲取低效等問題。隨著時間的推移，就連最初的信息獲取效率也無法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問題，如圖1，重復信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，只達到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取量總量由計劃的B0，只達到B2。最終到tE時，實際獲取信息總量只達到E2，比預期的少E0-E2。在實際工作中，效率遞減問題普遍存在且符合行為學和心理學特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對方溝通的情形。客戶一旦感覺到觸碰個人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財師便無法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過程中，由于理財師與客戶溝通、互動的過程十分有效，有時會獲取到超預期的額外信息，這些信息有助于充實理財規(guī)劃，以及促進接下來的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，達到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取總量由計劃的B0，達到了B1。最終到tE時，實際獲取信息總量達到E1，比預期的多E1-E0。在實際工作中，效率遞增的情形也時有發(fā)生，并且符合行為學和心理學特征。由于信任、偏好、好感均會帶來愿意或主動與對方溝通的情形。即便涉及個人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺便忘了時間的流逝，許多話都與對方述說一樣。

三種模式間的互相轉化。實際工作中，由于信息獲取雙方并非經濟學中的完全理性人，所以很難達到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過程分成：認識、認知、一般需求挖掘、認同、深層需求挖掘五個階段進行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動前進。例如，第一階段，效率達到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達B0與B2之間的B3點；第三階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達C0與C2之間的C3點；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達D0與D2之間的D3點；第五階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點到E3點的波浪狀曲線，或者從0點到E4點的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動的情形。說明M線具有約束性。在實際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會不斷積累經驗并用于形勢判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴格監(jiān)督實施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產品設計預測、風險控制、客戶體驗等問題。因此，“信息搜集清單”必須科學、合理，也必須來自于對實際工作的統(tǒng)計、分析、總結。

（2）“信息搜集清單”的內容應遵守循序漸進、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類似于圖中的均線模式，各類信息獲取的難易程度及獲取時間應該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對理財過程的整體控制，使實際信息獲取線更容易達到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應針對客戶信息搜集進行專門培訓，并要求理財師在實際工作中融會貫通、靈活運用，掌握信息搜集重要節(jié)點，實施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財規(guī)劃的重要依據(jù)，和對理財師日常工作的評估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過某些重要節(jié)點的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財師給客戶的專業(yè)感、知識面、親切感、知名度、個人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時機，還能感同身受、趁熱打鐵，進而對某些信息進行深入探討、做精做細。也要善于及時從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時跳出來，靈活運用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準度；提高理財規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠度；提高理財人員的專業(yè)度、服務水平、評價公平度；提高銀行理財業(yè)務的整體實力、流程可控性、風險可控性。

參考文獻：

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[4]林鴻鈞，金融理財案例分析[M].北京：中信出版社，2012

篇7

整個培訓共分四個課程，主要講解了理財及理財產品的概念、銷售理財產品三要素法則、溝通的二三一法則、“態(tài)”極推手等多項內容，同時老師在情景演練、案例分析的配合下采取多項授課方式，使得培訓在歡笑和輕松的氛圍中度過。在這次培訓中使我深刻感受到銷售理財產品的重要性以及學會如何掌握理財產品的銷售技巧。

首先在培訓的過程中，通過老師系統(tǒng)的直觀的講解使我深刻意識到銷售理財產品的重要性。隨著銀行業(yè)競爭的日趨激烈，各大商業(yè)銀行時點數(shù)存款考核變?yōu)榻裹c的重中之重。近幾年，理財產品成為銀行爭得客戶存款的一種手段，通過產品的發(fā)行，可以充足銀行資金運作空間，通過提高利率保證客戶得到更加豐厚的產品收益，成為各行維護優(yōu)質高端客戶的有利條件。

在負利率條件下，商業(yè)銀行通過加大收益相對較高的理財產品的銷售，能夠滿足客戶對資產保值增值的迫切需求；面對宏觀政策的變動，重視理財產品的銷售有利于緩解監(jiān)管與市場的雙重壓力；針對資本約束強化等面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)，借力理財產品的銷售有利于提升盈利的可持續(xù)性。理財產品的銷售不僅有利于商業(yè)銀行負債結構的調整，還能對銀行的資產管理、保險、托管等業(yè)務產生良好的促進作用，有利于優(yōu)質客戶的維護，對持續(xù)提升銀行的整體競爭力意義重大。在資本約束日益強化的條件下，低資本消耗的理財業(yè)務銷售成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。

通過老師在情景演練、案例分析的配合下采取的多項授課方式，我認識到在理財產品的銷售過程中我們要注重掌握銷售技巧法則。了解銷售理財產品的三要素法則，首先需要做好產品分析，了解產品的利弊特點所在，然后要做好客戶拓展工作，了解銷售對象的具體情況。最后做好產品匹配，采用專業(yè)積極的工作態(tài)度對產品進行講解示范，處理客戶意見并最終達成銷售的目的。

篇8

當婚姻來到人生的十字路口，女性勇于選擇方向，決定中途放棄婚姻，一肩負起家庭重擔的比率愈來愈多，這些勇敢又堅強的女性除了得扮演好媽媽善理家務的角色，也必須扛起家庭的經濟。

這個時候，單親媽媽在理財上更需下功夫，選擇省時省事又省力的投資工具，可望事半功倍，不讓失婚變成自己與孩子的人生絆腳石。

在規(guī)劃之前，應先遵循兩個原則：一是重要性優(yōu)于緊迫性原則。在你的規(guī)劃中一定分清次序，首先為最重要的事情提前早做安排，比如為你和孩子做好保障計劃。二是長期目標優(yōu)于短期目標原則。可能你現(xiàn)在房子不夠大，想盡早改善一下居住條件，也可能你想近期買一輛汽車方便接送孩子，但在這些生活目標實現(xiàn)之前，一定要保證你的退養(yǎng)計劃和孩子的教育基金已經建立。本著這兩項原則，你的理財規(guī)劃不妨從3個大方面入手：保障、退養(yǎng)、教育。

1.保障

單親媽媽理財?shù)牡谝徊揭獜娘L險規(guī)避開始。很多單親媽媽常咨詢給孩子買什么保險，其實對于單身媽媽來說第一順序應考慮自己。

有了孩子之后，媽媽一切的考慮，都會以孩子為基本出發(fā)點。但這種樸素的想法未必正確。單親媽媽是這個小家庭最主要的經濟來源，未成年子女的一切物質基礎主要靠身旁的母親給予。因此，保住自己，才是對孩子的最大關愛和保障。

如果財力較殷實，有節(jié)余后再考慮孩子的健康險。通常你可以選擇成熟的保險產品，在這里要說明的是，你一定首先考慮保險的保障功能，比如意外險和大病險。選擇定期壽險可單純地規(guī)避風險，在這基礎上如果你的財力足夠再適當考慮兼具投資保值功能的萬能險附加大病險。假如媽媽出現(xiàn)了風險，能以較低的成本給孩子留下一定的保障，當孩子長大時可調低保額，加大用于投資的部分。單身媽媽壓力較大，突發(fā)重大疾病對整個家庭都是災難性的，附加大病保障能夠分散健康風險，比單獨購買大病險會較省錢。不建議保費較高，年保費通常不要超過你收入的20％。

小貼士：

購買保險時無論銷售人員為你憧憬的藍圖多么美好，你也一定要充分了解產品，首先滿足第一需求，量力而行。

理財最重要的就是按部就班，理財要守紀律。有了孩子的單親族群，更要堅守這個原則，否則孩子就可能因父母不當?shù)呢攧找?guī)劃而受苦。而且，單親父母應該努力培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財觀念和理財習慣，學會體貼父母的辛勞。

2.退養(yǎng)

篇9

經歷了金融危機帶來的市場波動，很多人開始意識到家庭財富保障的重要性。財富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經濟起伏的影響，進而影響家庭的整體財務規(guī)劃。

記者了解到，為滿足家庭保障性理財?shù)男枨螅瑓R豐銀行(中國)有限公司(以下簡稱匯豐中國)5月9日推出“匯豐卓越理財家庭金融服務”，提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等一系列金融保障型服務，并啟用財務需求分析工具，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財務需求。這是外資銀行首次在內地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務。

記者走訪了匯豐中國北京分行行長丁國良，他表示，家庭對每個人都極為重要。面對市場波動，人們認識到家庭保障的迫切性。子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老等是家庭生活的基本需求。匯豐卓越理財家庭金融服務，旨在為家庭的基本需求提供保障，幫助家庭應對經濟的起伏。不妨看個例子。

王先生，35歲，國企部門主管。兒子3歲，父母年齡分別為65和63歲。家庭月開銷除貸款還款外1.5萬元，包括每月孝敬父母3000元。現(xiàn)有存款50萬元，股票投資50萬元，月收入3.5萬元，年終分紅10萬元以上，目前有自住房一套，市值300萬元，按揭貸款余額100萬元，剩余還款期限為10年，無投資物業(yè)。參加基本社會保障，公司也為其投保了100萬定期壽險，沒有購買商業(yè)保險。有兩年投資股市的經驗，風險承受能力中等，屬于平衡型投資者。由于在國企工作，平時對資金的大額支出需求不多，可以考慮做長線投資。

王先生希望能送兒子去海外讀大學，預計學費和生活費開銷每年20萬元。希望能在55歲時退休，退休后維持現(xiàn)有的生活水平。假設通脹率為3％，投資組合回報率5％。

子女教育

孩子是每個家庭的珍寶，所有的父母都希望為孩子創(chuàng)造美好的未來。為這個未來做準備，任何時候都不會太早。也許有些父母認為等孩子大一些再準備教育經費也不遲，但這樣的想法往往沒有考慮經濟的起伏以及通脹的因素。

作為3個孩子的父親，丁國良特別談到了他自己的子女教育安排。“在每個孩子出生時，我就為他們做出了教育金規(guī)劃。但計劃沒有變化快，第一個孩子2008年出國留學時選擇了學醫(yī)，學制5年。而當初我是按照4年的學制來進行教育資金規(guī)劃的，所以現(xiàn)在不得不馬上對這部分資金規(guī)劃進行調整。”

丁國良也特別提醒各位父母，計劃讓子女出國留學，一定要盡早規(guī)劃。“家庭理財規(guī)劃測試不是一勞永逸的，同樣一個家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對理財?shù)男枨蠖际菚粩嘧兓摹Ｋ砸欢ㄒ粫r根據(jù)變化進行財務需求測試和評估，盡早了解家庭財務需求的短板，然后有針對性地調整理財規(guī)劃。”

面對日益昂貴的教育費用，教育金準備不足或準備過晚是常見問題。匯豐的最新調查顯示，在內地受訪者中，有計劃將子女送往海外求學的比例高達82％。匯豐卓越理財家庭金融服務提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括借助財務需求分析工具發(fā)現(xiàn)教育金的缺口，提供教育金保障產品，協(xié)助留學前的準備及提供環(huán)球網絡支持等。在子女赴海外留學時，也提供選擇學校，申請簽證，海外賬戶預約等服務。

上例中，王先生兒子滿18歲時，在海外讀大學的費用將為118.8萬元。由于目前還沒有進行任何的教育金儲備，因此子女教育需求缺口為118.8萬元。根據(jù)假設的通脹率和投資組合回報率，為了彌補這個缺口，需每月準備4588元。

了解了這一缺口，王先生就有了非常清晰的準備目標，并且制訂相應的計劃，如可采用定期儲蓄、投資收益和教育基金保險等組合進行配置，從容應對未來的需求。

醫(yī)療保障

醫(yī)療費用是家庭保障中的一大隱憂，需要未雨綢繆，有備無患。對此，丁國良建議，只依靠基本的醫(yī)保計劃遠遠不夠。要為家人提供更堅實的保障，還需及早做好額外的醫(yī)療保障規(guī)劃。匯豐卓越理財家庭金融服務提供具有雙重保障功能的健康保障計劃。針對頻繁海外出差、求學、旅行的投資者，匯豐還提供覆蓋環(huán)球醫(yī)療網絡的保障計劃，不但可以享受國內一系列高素質醫(yī)療機構的服務，同時這一計劃還覆蓋世界各地的醫(yī)療機構，無論身處世界何處，可隨時提供醫(yī)療支援。

王先生現(xiàn)有可用資產和保障為200萬元，而其子女、太太和父母未來27年的開支需要共計約為375萬元，目前的家庭保障需求缺口為175萬元。

現(xiàn)有的現(xiàn)金流充裕，本身偏好平衡型投資，建議繼續(xù)注意控制風險。同時本人是家庭的主要收入來源，肩負著重大的責任，可以對自身進行充足的保險保障。意外、醫(yī)療以及定期或終身壽險都是可考慮的保險保障計劃。另外，對于太太和女兒，也可以通過人壽和醫(yī)療保險加強保障，轉移風險。

安家置業(yè)

相比全球其他國家和地區(qū)，中國家庭更注重自有物業(yè)的購置。如何全盤考慮家庭大計，妥善安排置業(yè)資金，做到不顧此失彼，是很多人面臨的挑戰(zhàn)。丁國良介紹，匯豐卓越理財家庭金融服務提供包括每月定額、雙周定額、每月遞減等在內的多種還款方式。此外，匯豐中國還提供增值服務，如一對一專業(yè)服務，協(xié)助安排律師行、房產評估行、公證處和保險公司等一系列第三方服務，多項人民幣和外幣按揭貸款優(yōu)惠利率，多項費用減免等。

退休養(yǎng)老

對很多目前處在創(chuàng)業(yè)期的人來說，退休也許非常遙遠，但如果希望退休后，依然維持同樣的生活品質，享受無憂無慮的退休生活，則需要未雨綢繆。

丁國良表示，根據(jù)匯豐中國最近一次“未來的退休生活”調查顯示，隨著養(yǎng)兒防老觀念的淡化，以及社會高齡化程度的日益加深，中國人越來越傾向于自己為未來的退休提供經濟保障。然而很多人并未意識到，目前所作的保障并不足以在退休后維持同樣的生活品質。匯豐卓越理財家庭金融服務借助財務需求分析工具計算退休保障的缺口，同時，定制養(yǎng)老年金保險計劃。

篇10

【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。

一、我國居民理財現(xiàn)狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財產品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標準又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標準存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財?shù)漠斀褛厔?/p>

（一）個人持有的理財產品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發(fā)展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標，其關心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現(xiàn)金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。

三、家庭理財與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數(shù)量，另一方面是投資者的風險承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。

3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。

4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現(xiàn)，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。

5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業(yè)知識和技能，對小投資者風險較大。

四、結語