電子支付市場前景范文

導語：如何才能寫好一篇電子支付市場前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

只要真正深入到細分的行業中，踏踏實實做產品，了解商戶的需求，在支付產品上多創新，支付公司就會擺脫紅海，進入利潤豐厚的藍海。

1979年山東生人，網銀在線創始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網，趙國棟被聘為該網站技術總監。其后在2001年加盟公安部行業信息網任技術總監。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。

中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。

其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。

有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。

一個支付平臺在應用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關法律法規的醞釀、行業門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內部而言，不僅僅是處于產業鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯也開始跨越第三方支付直接發力前端應用。

篇2

同處充滿機遇的時代,富裕人士總是讓自己站在時代的頂端――“無數風光在險峰”。

時代與行業發展瞬息萬變,若要站得更高,看得更遠,你需要“理性地冒險”。

上世紀九十年代,美國的高科技迅速崛起讓華爾街為之瘋狂。當泡沫破滅,許多人的財富付諸東流之時,關國光卻回到中國市場,再續他的互聯網之夢。2009年,在他創立“快錢”第五年之際,公司創下了千億人民幣交易額――“2010年,目標是四千億。”為何他總是可以躲開市場的崩潰,及時跳轉到新財富快車?

時代偏愛行動派

時代贈予的財富機會稍縱即逝,要借勢而上,主動抓住。機會可以用理性分析判斷,但機遇更多需聽從“直覺”,盡快邁出第一步。

關國光從華爾街起家,中途轉戰中國互聯網市場,最終成就今天事業。他是典型的行動派,雖然有工程師的理性思考習慣,邁入金融的第一步卻只是因為“好奇”。上世紀九十年代,中國人對美國的金融市場沒有明確的概念,關國光則對金融非常好奇,“究竟是個什么樣的行業?”媒體對金融的關注成為關國光的好奇心迅速滋生的溫床。他開始到商學院聽課,專門選擇保險作為自己的兼職――“亞利桑那大學教授繳納的第一年保費50%成為我人生中的第一桶金”,甚至他還記得1987年美國奧斯卡最佳影片是《華爾街》。

被眾多教授痛斥的“不務正業”,最終促使關國光走進華爾街,說服猶太老板,加入對沖基金。“我的工作是技術和行業分析,主要關注IT和高科技行業。”好奇引導他登上了美國高科技股票迅速膨脹的快車,事業迅速崛起。

邁出“直覺”引導的第一步,財富的發展還需要理性判斷和變化來臨前果斷的行動。當直覺在現實中被歷練成經驗,財富快車才算是打開了前車燈――看清才能加速。九十年代末,美國高科技股價格已經走到瘋狂的巔峰,而中國互聯市場卻還是游兵散將。看好市場,幾個電話后,關國光就敲定了轉戰中國市場初步行程――見面、了解、合作。2000年,他成功幫助網易在納斯達克上市,同年美國互聯網泡沫破裂“重創”華爾街。

要“得”,需先“舍”

“舍得”,沒有放棄就不會得到,財富亦同理。貪婪是財富的殺手,當沉溺眼前收益,不問前路,難保會有翻車、墜崖之險。預見創富之路已經見盡頭,果斷另尋出路才是財富不息的要訣。其中對為何舍,何時得,去往何方的判斷還是基于對市場、行業甚至人性的理性判斷。

關國光的創富路之所以可以在今天依舊充滿活力,正是利用這一點。工程師出身的他有理性思考優勢,結合在華爾街工作中對行業、價格和人的重新認識――“人對價值的理解會影響價格”。“亞馬遜股價用2個月時間,從200美元漲到400美元,比美林分析師的預測快了10個月”,雖然他更加確認對于新興產業,人們買的是未來,但美國的互聯網市場已然被炒“老”了。而此刻的中國互聯網市場,仍是撲朔迷離的全新市場。1999年,關國光選擇回歸中國。他舍棄了美國的豐厚薪酬和光鮮職業,但也得到了先一步進軍中國市場的機會。

“舍”是一門藝術,并非“一刀兩斷”即可。“大舍”用于走入新的創富方向,“再舍”才是對具體創富領域的細分。人們的資金和精力有限,細分市場、精準投入才會提高財富創造效率。關國光回國初期加入網易、百度,幫助其完成上市,二者后來成為中國網游和搜索引擎領域的先鋒軍。但他卻在其中發現了另一塊市場空白――電子支付。“當時向中國網民收取的費用與運營商消耗的成本比為1:3,而100元的網絡游戲點卡,30%收益要分給商。”關國光再次舍掉現有的市場轉向電子商務支付。

財富源自市場,但更依賴正確的商業模式。新興市場一旦被開發,模仿者蜂擁而至。相似的模式,很容易淪陷于低價戰爭。“分析師未必善于經營,但他善于發現行業內的差別和機會。” 在關國光看來,中國一年的資金流動量是國民生產總值的三十幾倍。而其中主流是傳統行業,互聯網產業雖然發展快但基數仍舊很小。以此為依據,關國光帶領快錢,將重心從個人網絡消費支付,轉向為傳統行業提供電子支付、清算服務。因為“會舍”,“敢舍”,一步步將自己和公司帶離惡性波動和低級競爭,舍掉的越多,財富之路反而寬敞。

“舍”的境界不斷延伸,從調轉、選擇到創新。財富道路不可能一帆風順,但也不會是一成不變。初級財富需要積累,而要財富進階則要選擇更高效途徑。“舍”可以減輕負擔,避開損失,更是在財富進階過程的關鍵。

堅持投資,信仰時間

“問渠哪得清如許,為有源頭活水來。”

“活”的財富才經得起時間的考驗。而時間也是財富由量變走向質變的基本條件。

無論投資于證券還是實業,讓收益“不息”才是最終目的。而在關國光眼中,投資本身是一件“永遠也無法徹底解釋清楚”的事,也應該是“一個長期的事情”。短期投資靠聰明,長期投資靠智慧。“華爾街上長期投資成功的人是很好的哲學家。他們思路清晰,思維敏捷。這種投資方式和境界如同宗教。”宗教會解釋人存在的原因。而長期投資會解釋財富的精髓――如何積累財富,財富增長的原因,甚至可以預期財富的未來規模和形式――這就是關國光心中的最高投資境界。

關國光選擇在中國市場的電子支付領域做“大支付、大清算”理念也是基于對投資和時間信任。“人均GDP增長會驅動現金處理的電子化。國內人均GDP在2002年剛剛到這個界點,國內正面臨全民電子化的未來,這個過程需要15～30年。”寬闊行業空間和時間,加上自身跨越金融和互聯網領域的優勢,關國光可以有充足的自信。選擇當前的模式作為事業、財富再次進階的途徑,盡管需要大量資金和時間投入,但與巨大的市場前景相比,值!

眼光的高低,決定了個人財富和事業的規模。成立5年,快錢在2009年的交易量1000億,“但我們在整個行業內的滲透率還是非常小,所以我們還會繼續‘跑馬圈地’。在關國光的眼里,今年交易量翻四倍不是問題,而萬億的交易量才是這個行業初具規模的標準。

面對已有的財富,莫測的市場、快速的技術更新和同業競爭,正確的心態才能幫助人們走得更遠――見證了美國互聯網泡沫破裂的關國光樂觀看待市場波動:“財富是隨時可能消失的。各種情況都會發生,但你要永遠能把它撿回來。”

采訪手記

關國光是典型的海派企業家。對行業、市場的深入了解讓他的事業不斷邁向新的領域,達到更高的境界。

果斷行動和理性分析成為他進入財富世界的敲門磚。金融行業經驗讓關國光了解到財富的本質,并獲得財富進階起步資本――個人能力和資產。下一步,他所要做的就是找回創富領域的主動權。

對市場和行業的敏感,讓他發現了美國市場的危機和中國市場的機遇。

行動派的作風則助他找到并迅速熟悉了新市場。而在商業模式的選擇上,關國光發揮主動優勢,大膽發掘更具潛力和效率的商業模式。眼界高搭配他善于發現的特點,讓他找到電子支付中的“藍海”也不足為奇。

篇3

《中國海關》:海關總署與商業銀行簽訂開展稅費網上支付擔保協議的背景是什么？

盛光祖:長期以來，海關稅收一直是國家財政收入的重要來源。2000年至2004年的5年間，全國海關共征收稅款15781億元，其中2004年為4744億元，在中央財政收入中的比例超過32%。海關稅收為增加國家財政收入、支持國家經濟建設作出了很大貢獻。

隨著海關稅收規模的不斷擴大以及海關稅收在國家財政收入中地位的日益重要，如何正確處理好提高稅收征管效率與加強稅收征管、確保國家稅收安全的關系，成為我們面臨的重要課題。建立海關稅收擔保制度是解決這一課題的重要途徑。

在國際上，為企業提供進出口稅費支付擔保是一項相當成熟的銀行業務。由于受法律和制度環境的制約，在我國，這項業務開展得并不理想，作為網上稅費支付的銀行擔保才剛剛起步，還沒有為人們普遍熟悉。

隨著海關稅收規模的日益擴大，網上支付等新的稅費支付方式的廣泛應用，確保稅收安全的課題也日益突出。建立適應形勢發展需要的稅收擔保制度更加迫切。海關總署從今年開始啟動了有關稅費網上支付擔保的研究工作。2005年9月海關總署制定并了第40號公告，明確了網上支付稅費擔保的基本原則和操作辦法，隨后完成了相應的計算機操作管理系統，海關稅收擔保制度建設邁出了重要一步。

《中國海關》:網上稅費支付擔保的核心內容是什么？

盛光祖:網上稅費支付擔保實質上是電子支付方式和稅收擔保制度的有機結合，它是通過商業銀行與進出口納稅人之間簽訂擔保協議，由商業銀行向海關提供納稅義務人在法定期限內依法履行納稅義務擔保的一項新興銀行業務。凡已辦理網上支付手續并按海關要求由銀行提供了網上稅費支付擔保的納稅義務人，可以在海關審結報關單證后，在稅費實際支付前提取貨物。

《中國海關》:與傳統的稅費擔保相比，網上稅費支付擔保有什么特點？

盛光祖:這種擔保業務主要有三個特點。

網上支付稅費擔保是一種可循環使用的總擔保。目前進口稅費多是一票一擔保，如果企業要對多筆稅費提供擔保，則需要多次辦理擔保手續。網上支付稅費擔保則不同，納稅義務人只需向海關提交一次擔保備案，就可以在擔保總額內對連續進口的多筆稅費進行擔保，而且一旦某筆稅費的擔保義務解除，相應的擔保額度自動恢復，從而可以循環使用。

是否提供網上稅費支付擔保、為哪些企業提供擔保完全由銀行自主評估決定。在過去，哪些企業能夠申請擔保、擔保額度多少均要由海關核定，納稅義務人要按照海關要求向銀行申請擔保。網上稅費支付擔保則完全是由銀行按照自身規定和市場規則，對企業的資信情況審核，并決定是否給予擔保以及相應的擔保額度。納稅義務人取得銀行擔保文件后，只需按要求向海關備案即可。

網上支付稅費擔保是利用現代信息技術即通過網上支付方式實現的擔保。網上支付是指納稅義務人、銀行、中國電子口岸數據中心和海關按照《海關網上支付項目管理規定》等的規定，通過中國電子口岸數據平臺辦理進出口稅費繳納手續的電子付稅方式。2001年開始，海關總署與中國銀行等開始了稅費電子支付的嘗試，2003年以電子支付為主要內容的網上稅費支付項目開始投入運營，至今全國已經有10家銀行正式參與了網上支付項目。在短短的3年時間里，網上支付稅費規模迅速擴大，今年前10個月通過網上支付繳納的稅款近400億元。網上支付稅費擔保就是借助網上支付平臺，實現了擔保電子化，擔保請求、擔保審核、擔保確認等全部通過電子方式實現，十分方便、快捷和安全。

《中國海關》:網上稅費支付將給企業、銀行和海關各自帶來什么？

盛光祖:海關總署與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽署了關于開展稅費網上支付銀行擔保的協議，上述3家商業銀行正式成為首批為進出口企業提供稅費網上支付擔保的銀行。這一協議的簽署，標志著海關稅收擔保制度建設邁出了重要的步伐，商業銀行拓展了一項具有廣闊市場前景的新興業務，廣大的進出口企業將獲得更大的通關便利。企業、銀行和海關將通過這項業務的開展，建立起更加緊密的合作伙伴關系，并將在這一合作中獲得巨大的經濟和社會效益。

建立網上稅費支付的擔保制度是海關稅收擔保制度的重要組成部分，其核心內容就是要在充分利用現代電子支付手段的基礎上，引入由銀行作為擔保人的第三方稅收擔保機制，從而在實現高效便捷通關的同時，最大限度地保障國家稅收安全。因此，無論是企業，還是銀行，或是海關，都將在這一制度建設中受益。

我相信，隨著這一制度的不斷完善，網上稅費支付將得到巨大發展，銀行和企業可以充分享受到電子支付和擔保制度所帶來的巨大效益，海關稅收征管效率也會有很大提高，國家稅收安全更有保障，從而真正實現企業、銀行和海關“三贏”。

《中國海關》:您認為作為“三贏”主體的企業、銀行和海關，在這一制度建設中將具體“贏”在何處？

盛光祖:參與網上支付稅費擔保的各方均可受益。實行網上支付稅費擔保可以有效促進貿易發展，促進貿易便利化，減少企業成本。在傳統的進出口模式下，納稅義務人在海關審結報關單證后，必須先向指定銀行繳納稅費，然后才能提取貨物，不僅對資金流轉要求高，而且通關時間長。在擔保制度下，納稅義務人無需繳納有關稅費，在海關審結有關單證后即可提取貨物，稅費可以在規定的繳款期限內任意一天通過網上支付平臺繳納。稅單的取送工作則由銀行完成，納稅義務人足不出戶，就可以完成稅費繳納的全部工作。因此，稅費擔保制度的實施符合現代物流要求，大大減少了企業資金占用，節約大量人力、物力和時間。

實行網上支付稅費擔保有利于擴展銀行業務，增加銀行收益。網上支付稅費擔保對銀行業來說是一項新的業務，據我所知，中國銀行已經把此項業務作為一項新的金融衍生產品向市場推出。這樣既可以為現有客戶提供更好的服務，也可以吸引新的客戶。隨著網上支付項目的推廣，以及擔保制度的全面鋪開，稅費擔保業務的市場潛力十分巨大。2005年海關稅收總額將達到5000多億元，而目前網上稅費支付擔保業務量還是零，因此可以說這5000億元都是銀行的潛在市場。誰能搶占先機，誰就有可能分得最大份額。

實行稅費網上支付擔保有利于保障海關稅費安全。商業銀行作為市場運行的主體之一，相對政府而言，更能全面了解和評定納稅人的資信。在海關與納稅義務人之間引入由銀行作第三方的擔保制度，可以充分發揮銀行在企業資信評估方面的優勢，由銀行按市場要求向企業提供擔保比按海關要求提供擔保更為科學合理。另外，銀行提供擔保的同時，也就承擔稅費繳納的連帶責任，海關稅費安全更有保障。

網上支付稅費擔保業務的完善和發展，也將為下一步進出口通關完全“電子化”創造條件。現代海關制度的另一項重要內容就是要提高通關效率，實現通關無紙化。由于稅費繳納是通關過程中不可或缺的組成部分，沒有稅費繳納業務的電子化，也就不可能實現整個通關的無紙化。因此，成熟的網上支付和擔保制度是實現稅費支付全部電子化的重要基礎，也是現代海關制度推廣建立的重要內容和條件之一。

《中國海關》:在與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽訂開展稅費網上支付擔保協議之后，海關在稅收擔保制度建設方面的下一步動作將是什么？

篇4

關鍵詞：網上支付第三方支付銀行網上支付銀聯網上支付

引言

經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。

一、網上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。

網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。

相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。

1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。

第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

二、網上支付的應用領域

我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。

篇5

關鍵詞：黑龍江；電子商務；山貨；市場營銷

中圖分類號：F713.36

文獻標志碼：A

文章編號：1673-291X（2012）14-0155-02

一、電子商務營銷新模式

（一） 電子商務概念與特點

電子商務是指在全球性商業貿易活動中，在因特網開放的網絡環境下，基于瀏覽器或服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行的各種商貿活動。電子商務的應用，實現了消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付，以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動，是一種新型的商業運營模式。它具有普遍性，方便性，整齊性，安全性和協調性五大特點。廣泛應用于企業的商務和貿易活動。

（二） 電子商務在黑龍江省的發展現狀

我國電子商務起步于20世紀90年代初期，隨著網絡的迅猛發展，在經歷了以B2B為代表的穩定時期后，3G時代的到來推動著我國電子商務邁入V5階段。自四個現代化建設提出以后，我國現代化農業開始了新的探索之路，黨的十七屆三中全會以后，現代化農業建設正式被提上了日程。農業產業化、農業信息化的呼聲越來越高，農業電子商務正成為農業信息化的新方向。截至2010年底，黑龍江省網民總人口達到1 127萬人，年增長網民215萬人，年增長率達到23.6%；互聯網寬帶接入用戶數達到326.6萬戶，年增長率達17.8%；使用手機上網的網民比例為51.4%，手機網民數量達到579萬人。目前，黑龍江省因特網接入服務業務企業17家，因特網數據中心服務業務企業14家，經營性互聯網信息服務業務網站306個。盡管黑龍江省互聯網發展已初具規模，但全國其他省份相比，仍然有一點的差距，還需要大力普及互聯網的應用。從網民角度分析，2010年互聯網普及率為29.5%，在全國排第20位；從企業應用互聯網角度看，2010年黑龍江省互聯網基礎資源IPv4地址、域名、網站分別在全國排名第16位、18位和第13位。在互聯網應用水平上，黑龍江省網民應用偏娛樂化，信息獲取類基礎應用和溝通交流類應用的使用人群大多也已超過網民的半數。與全國趨勢一致，商務類應用水平還較低，有待進一步發展。電子商務作為一種新的營銷模式在黑龍江省尚未全面普及特別是在特色農產品旅游產品的營銷上，需要得到相關部門以及商家的重視。

二、黑龍江省山貨資源豐富

（一）山貨的種類與特色

黑龍江省地域廣闊，自然資源豐富，具有經濟價值的達1 000余種。這些植物資源按用途可分為藥用植物、食用植物、野果植物等17大類。食用植物是在黑龍江省野生經濟植物中分布較多、貯量較大的一類，其中以蕨菜、薇菜、老山芹等產量為最大。黑龍江山貨主要有熊膽、榛子、林蛙油、人參、鹿茸、馬哈魚子、大馬哈魚、興安嶺蘑菇（有榛蘑、猴頭蘑等60多種實用蘑菇）、松子、黑木耳、山野菜（蕨菜、薇菜、松茸等）及刺五加、虎骨參及珍貴毛皮獸皮張等。

（二）山貨市場前景廣闊

山貨通常指生長在山上，野生的沒經過人工培植或養殖的可食用的動植物。它具有純天然無公害、食用價值與營養價值高等特點。繼“河北三鹿奶粉”事件之后，“地溝油”、“瘦肉精”、“塑化劑”等一系列食品安全事件將食品安全話題推向社會輿論的風口浪尖，成為百姓關注的焦點。因此，綠色健康食品成為人們的新追求。在這樣的大社會背景下，山貨的市場前景十分廣闊，為現代人所追求。山貨企業應該把握時代的脈搏，在“食品不安全”的環境中打出“綠色健康”牌。2011年三月“土特產山貨交易網”誕生，標志著山貨交易數字化的開啟。該網站匯集各省份，各地區的山貨特產信息，滿足土特產供需和農業投資合作參考，以實現自由交易與商機共享。為山貨企業在信息時代下開擴更廣闊的市場提供了網絡平臺。

三、電子商務在黑龍江山貨市場營銷中的應用

（一）產品策略

隨著行業競爭的白熱化，單一的價格競爭已不能適應市場的大發展。山貨企業需要進行競爭策略的調整，由單一的策略向多元化的策略發展。山貨企業在實行山貨電子商務的市場營銷時應注重信息產品策略，如設立“虛擬展廳”，用逼真的圖像，輔之以現代網絡技術展示山貨產品，讓消費者對產品有更加全面的了解。同時，企業應建立網頁的相應導航系統，建立信息傳遞系統，讓產品信息更便捷地為消費者所掌握。

（二）定價策略

定價策略是市場營銷組合中一個十分關鍵的組成部分。價格通常是影響交易成敗的重要因素，同時又是市場營銷組合中最難以確定的因素。目前的網上通用的定價策略有很多，如心理定價策略、折扣定價策略、地理定價策略等，要想在網絡商戰中拔得頭籌，定價策略上要出新，在追求實現利潤的最大化的同時，還要考慮消費者的心理承受。針對山貨產品的特點，山貨企業可以采用個性化定價和現金折扣定價的組合定價策略，根據山貨品種質量等來確定產品的價格的同時對于付款及時、迅速或提前付款的消費者，給予不同的價格折扣，以鼓勵消費者按期或提前付款，加快企業資金周轉，減少呆、壞帳的發生。

（三）渠道策略

營銷渠道策略是整個營銷系統的重要組成部分，它對降低企業成本和提高企業競爭力具有重要意義。是規劃中的重中之重。它對降低企業成本和提高企業競爭力具有重要意義。企業的電子商務營銷通常選擇直接營銷，這也是網絡營銷的一大特點。減少經營的中間環節，有利于企業減少成本，增加企業利潤。

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【關鍵詞】 第三方支付平臺 旅游網站 模式創新

根據世界旅游組織預測，到2020年，中國將成為世界排名第一位的旅游接待國和排名第四位的客源輸出國，屆時旅游市場將會有10%的交易來自于互聯網，因此，旅游網站在未來幾年勢必保持蓬勃發展的勢頭，擁有巨大的市場前景。

一、旅游網站的經營模式

1、旅游網站的概念

目前對旅游網站概念進行界定的文獻較少，被廣泛采納的是河北師范大學的路紫、白翠玲的定義：“所謂旅游網站是指擁有自己的域名及其若干個網頁組成的網頁組，并在其網頁上相關旅游資訊的站點。”

2、旅游網站的經營模式

旅游網站的經營模式多種多樣，從服務對象看主要有三種：一是B2B模式，即網站對旅游企業的經營模式。二是B2C模式，即網站直接對游客，網站作為旅游供應商和游客之間的中介，為游客提供旅游產品預定、購買的便利。三是C2C模式，即游客自行組團、結伴出游的模式。旅游網站的經營模式相互交叉，互為補充，為旅游產業電子化發展提供了很好的平臺。

二、我國旅游網站經營模式的缺陷

1、經營模式雷同，業務結構單薄

目前我國旅游網站經營業務大同小異，主要有酒店預訂、機票預訂、度假預訂、商旅管理四類，與傳統的旅行社、酒店預定中心、票務銷售中心相比，并沒有太大區別。2010年攜程的酒店收入占其總收入的42%，機票預訂占39%，這兩項產品就占總收入的80%左右。其他產品如休閑度假和商旅管理占網站收入的12%和4%，與前幾年相比有所增長，但所占比重仍不大。這說明我國旅游網站的經營模式雷同，業務結構單薄，旅游網站的主要功用在于彌補旅游企業預定和銷售渠道的不足。這樣造成中國旅游網站產品同質化現象嚴重，其抗風險能力和競爭力相對較弱。

2、市場細分不深入，個性化服務產品缺失

市場細分不深入是國內旅游網站共同存在的問題，而且國內旅游網站與國外旅游網站相比普遍存在內容陳舊、沒有明顯的旅游標志、景點介紹單調、缺乏圖片和動態演示等內容上的問題。此外，旅游信息管理系統也不完善，存在地域不完整、內容不完整等問題。其實，根據訪問者的興趣愛好、文化背景、經濟能力、職業、年齡的不同，設置的旅游產品也相應的該有所不同。如果忽視不同層次的需求進行有針對性的細分市場，缺乏個性化的服務，很難激發游客的旅游欲望，旅游網站的供給與網上游客的需求難以對接，旅游網站的利潤也無從實現。

3、產品交易及付款方式陳舊

我國旅游網站的交易方式具有明顯的中國特色：酒店預訂以在線/電話預訂、前臺支付/電話刷卡為主；機票預訂以在線/電話預訂、上門收付為主；線路預訂也以電話預訂、網點支付為主。由于我國互聯網交易環境不成熟、網絡安全性缺乏用戶信任，在線支付成為旅游網站發展的瓶頸。旅游網站最多的還是傳統前臺付款方式（75%），使用信用卡支付方式的只有25%。

目前，我國較大的旅游網站攜程和e龍，只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者，同時，傳統支付方式的替代性較強，對電子支付的依賴程度不大。時下，網站用戶使用電子支付的比例不高。2005年由e龍進行的一次調查顯示，沒有在線支付經歷的會員達到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業，往往不提供電子支付方式。

4、忽略二級市場交易

電子旅游二級市場是基于Internet的論壇，銷售二手旅游產品，也就是允許買者和賣者就已經使用過的商品競價，并放到所有的市場參與者都能進入的渠道中進行交易。但是電子二級中介是在買家和不是原來的產品制造商的賣家之間起到中介作用，它對旅游網站的功能要求要更高些。

造成旅游網站經營問題的原因是多方面的，首先旅游網站的單一的經營模式無法滿足消費者日益增長的多樣化的需求；其次網絡環境固有的信用問題和安全隱患阻礙了旅游網站產品創新；再次，在線支付瓶頸使網上旅游支付效率降低，支付成本增高，未能發揮旅游網站高效快捷的優勢。而隨著第三方支付平臺的出現，則為旅游網站經營模式的創新帶來了新的契機。

三、第三方支付平臺簡介

1、第三方支付平臺的概念

所謂“第三方支付平臺”，就是指由非銀行的第三方機構投資運營的網上支付平臺。第三方平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔保和技術保障的職能，從而實現從消費者到金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的一個平臺。

“第三方支付平臺”作為雙方交易的支付結算服務中間商，它具有“提供服務通道”，并通過第三方支付平臺實現交易和資金轉移結算安排的功能。

2、第三方支付平臺分類

（1）獨立的第三方網關模式。是指完全獨立于電子商務網站，由第三方投資機構為網上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務的共享平臺。這類平臺僅僅提供支付產品和支付系統解決方案，平臺前端聯系著各種支付方法供網上商戶和消費者選擇，同時平臺后端連著眾多的銀行。由平臺負責與各銀行之間的帳務的清算，同時提供商戶的定單管理及帳戶查詢等功能。這種模式國外以CyberSource、WorldPay公司為代表，國內以首信易支付、百付通等為典型代表。

（2）有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關模式。是指由電子交易平立或者合作開發，同各大銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽承擔買賣雙方中擔保的第三方支付平臺，利用自身的電子商務平臺和中介擔保支付平臺吸引商家開展經營業務。買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨，買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。這類平臺是目前發展最迅速，影響力最大的一類第三方支付平臺，以支付寶和貝寶為代表。

（3）有電子商務平臺的第三方支付網關模式。是指獨立經營且提供特定產品的商務網站，這類往網站為了滿足自身產品買賣和實時支付的需要出創建支付功能，這種第三方支付有強大的電子商務網站作為依托，擁有堅強的后盾和雄厚的資金。這類網站以云網支付網為代表。

3、第三方支付平臺的優勢

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，是客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可擴展性、信用中介的信譽保證等優勢，第三方網上支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題，在電子商務中發揮著重要的作用。

（1）交易簡單、快捷：第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，將多種銀行支付方式整合到了一個頁面之上，可同時提供多種銀行卡的網關接口，而且在第三方支付平臺支付方式中，商家和消費者只需在第三方支付平臺注冊，由第三方支付平臺和各銀行簽署協議進行賬務劃轉，省去了商家和消費者與多家銀行的交涉成本，使電子支付更加簡單、快捷。

（2）擁有信用擔保：第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過一定的手段對交易雙方進行一定的評價約束，成為網上交易信用查詢的窗口。

（3）節省成本：第三方支付平臺作為中介方可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業運營成本，同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。

總之第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。

四、基于第三方支付平臺的旅游網站模式創新方向

第三方支付平臺為旅游網站模式的創新創造了快捷、方便、信用安全的發展環境，旅游網站經營模式可以向著以下幾個方向發展。

1、在B2C模式上的創新

目前我國旅游網站的經營模式雷同且結構單薄，因此要在其基礎上進行創新及深化，一改傳統的中介形象，為旅游企業和游客提供交易平臺，引用第三方支付平臺，重點提供信用擔保、企業信譽評價和支付平臺。

此經營模式下的網站是由旅游企業向網站申請注冊認證，借用網站的資源優勢和技術支持，在網站租用網頁開展專售，由旅游企業決定在網上銷售產品的品種，方式和價格，旅游者在網站上的各個旅游專賣店里挑選自己喜愛的旅游產品。具體模式如圖1所示。該模式功能主要有以下幾點。

（1）旅游企業產品展示。該網站可容納各種旅游企業類型，如賓館、航空公司、旅行社等傳統旅游企業，還有出租車公司、旅游紀念品、旅游用品生產商等原來被排斥于網下的旅游企業。但要注意網站上的旅游企業都要通過網站的注冊認證。旅游企業可根據自己的產品特點向顧客提供動態產品信息，保持信息更新速度，讓游客對其產品進行實時了解。

（2）個性化服務。顧客可以通過篩選功能，選擇不同的標簽：如按地區分（如北京、上海、杭州、海口）；按顧客類型分（散客、團體、商務）；按價格分（如低廉、普通、豪華）等，直到選擇出滿足自己的旅游產品。

（3）實時交流、咨詢、議價。網站為游客和旅游供應商之間提供交流平臺，游客可以就產品信息，特殊要求等與商家進行實時交流，免去面談及電話聯系的繁瑣。

（4）簽訂購物合同。游客與旅游企業之間就旅游產品達成協議，簽訂購物合同。而且游客與商家的購物信息，包括產品類別、旅游要求、商家產品質量標準、服務方式、付款方式、糾紛處理協議等，都必須在網站、第三方平臺、顧客、商家處分別儲存，以備退款、賠付等糾紛的解決。

（5）支付系統。由第三方平臺參與的支付系統可以提高支付效率和支付可信度，是此類網站最重要的系統之一，也是第三方平臺平臺與旅游網站結合的精華所在。

游客用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方支付平臺，并設定發貨期限；第三方支付平臺通知商家游客的旅游款已到賬，并要求其在規定時間內組織接待；商家收到通知后按照合同接待，并在網站上做相應的記錄，游客可在網站上查看自己所購買旅游產品的狀態；游客在接受旅游企業的服務后，確認商家是按照合同條款接待，無違約現象，對其服務滿意，則通知第三方將其賬戶上的旅游款劃入商家賬戶，交易完成；如果游客對旅游產品不滿意，或是認為與商家承諾有出入，可通知第三方拒付旅游款并轉入糾紛處理階段。

（6）信用評價。在第三方把游客賬戶上的旅游款劃入商家賬戶時，可以同時對其服務進行評價，如五星是非常滿意，四星是滿意，三星是比較滿意，二星是較差，一星是很差，下面還可以配注文字敘述，以便于以后游客在選擇旅游產品時參考。

這種模式可以增加旅游網站產品數量，豐富旅游網站業務結構，擴大旅游者的選擇面，同時旅游網站能將原來無力涉及的個性化旅游產品引入網站，通過對不同在線供應商的有機組合，開拓新的產品領域。對于旅游企業來說，第三方平臺為他們提供了展示自己的舞臺，最大限度地節約了電子商務成本，擁有自主定價權并且享受平臺為他們提供的各種信息服務；對于旅游者來說，第三方平臺為其提供了支付信用保障，也為其選擇旅游產品提供了快捷方便的渠道，可謂一舉兩得。

2、在C2B、C2C模式上的創新

C2B泛指由旅游者在專業的旅游網站提出需求，若干旅行社通過競爭來滿足旅游者的需求，或者是由旅游者通過網絡結成群體（團購）與旅游企業討價還價。C2C主要是旅游者通過網絡平臺來銷售自己的產品，可以是交通票、旅游紀念品、旅游經驗等。這兩種模式一般都是相對于自助型游客而言的。目前我國鮮少有C2B、C2C模式的旅游網站，而且游客也甚少選擇這種模式，其主要原因還是信用和支付問題。若這種模式與第三方支付平臺結合，則解決了其交易中的最重要的信用和支付問題，大大擴展了旅游產品在線交易的種類，為自助型游客提供了切實便利。其模式優勢如下：第一，方便快捷：對于C2B，企業可以根據游客的需求提品；對于C2C，自助型游客可在網站上快速查詢個體旅游經營者的產品信息。第二，信用保障：對買賣雙方進行信用核實、信用評級。以信用為擔保保證買賣順利進行。第三，信息管理：提供需求方、賣方、交流信息的平臺，記錄旅游者采購及組團信息。第四，支付保證：提供第三方支付工具，實現支付保障。

3、“旅游尾單”及二手旅游產品市場經營模式創新

這一模式主要經營旅游企業那些未能及時售出的旅游產品即“旅游尾單”以及游客由于各種原因臨時放棄的旅游產品，此模式經營的旅游產品價格要低于市場水平的價格。第三方支付平臺與此經營模式結合將具有很大優勢，它為旅游者和產品供應方提供直接交易平臺，為游客提供相對低廉的旅游產品，對產品供應方提供信用證明，使旅游產品市場更加可信、可控。此外，這種平臺還提供價格功能，為特定產品設定有效價格，提供價格比對功能等。

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。而基于第三方支付平臺的旅游網站經營模式創新為我國旅游網站的多元化、高效化經營提供了新的思路，保證了旅游支付的信用問題，提高了旅游產品的交易效率。個性化旅游產品、自助旅游產品以及更多形式的旅游產品都將在第三方支付平臺支持下得到發展。

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RFID：從激動到行動

RFID從誕生之日起就是一項激動人心的技術，廣闊的市場前景讓人們對其未來浮想聯翩。可以想象，如果每件產品都貼上獨一無二標簽編號，記載詳細的個體信息包括大小、顏色、生產日期、真偽以及其他需要的內容，很多情況下都可讓消費者、供應商和供貨商從中受益。整個系統固然復雜但并不是制約RFID推廣的核心問題，標簽的價格才是根本，亞微米CMOS的最新發展，可望進一步擴展RBID技術的應用。高精度供應鏈管理、無接觸POS交易、防偽和資產追蹤／監測技術所帶來的各項優勢，正推動著RFID技術的迅速普及。

恩智浦智能識別事業部大中華區市場與銷售總監呂寧認為，除了在傳統的物流領域繼續保持增長之外，RFID還有更多施展拳腳的空間。圖書管理系統是一個被廣泛看好的應用平臺，區別于傳統的紙質標簽，在圖書館每本書上貼上RFID標簽就可以快速便捷地進行自動借／還書業務：通過一個簡單的RFID探測器，就可以方便地清點庫存圖書的種類和圖書擺放是否合理等問題。目前國內百萬以上藏書的圖書館有4家采用了NXP RFID組建智能圖書管理系統。另一方面，RFID在北京奧運門票中的成功應用為RFID在安全保障方面的應用鋪平了道路，可以憑借其優點對大規模人群進行簡單監控，比如面對流感，RFID可以發揮在疾病防控中的監督和輔助作用。

NFC開啟移動時代

公交卡、門禁卡已經深入人們的生活，這是NFC(近場通信)逐步走向人們生活的重要標志。目前，小額支付和移動支付需求越來越明顯，無貨幣交易的便利也在逐漸體現。比如在此次博覽會上NXP展示的集成在手機中的NFC模塊可以和具有藍牙功能的打印機和功放進行短距離通信，從而將手機的音樂和圖片快速在這些固定設備中展現，手機還可以直接利用NFC技術與自動咖啡販售機進行便捷的電子支付操作。

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關鍵詞：互聯網金融；支付寶；銀行；競爭；合作

現如今由于網絡技術、電子商務的不斷發展，第三方支付也深入了人們的工作與生活。截至2015年，第三方支付機構增長至300多家，整體交易規模突破6萬億元，增長迅速，而支付寶以80%的市場份額占據了支付市場龍頭地位。雖然第三方支付企業與商業銀行存在著利益沖突，但畢竟不是金融性機構，完成最終支付服務仍然離不開銀行，因此雙方既有競爭又有合作，為了實現網上支付市場的健康發展需要準確認識兩者的復雜關系。

1 第三方支付的相關理論概述

（一）第三方支付的含義

第三方支付，主要為消費者、商家等提供交易支持的平臺，具備了強大的實力與信用保障。通過在企業與銀行間建立網上連接，并以第三方的身份對網上消費者與商家提供支持、監督和保障。

（二）支付寶的發展過程

傳統的電子商務交易主要通過匯款、轉賬等方式來支付，但總是費時費力有風險，因此電子商務一直發展比較緩慢。05年阿里巴巴與建行、工商等合作開發出了支付寶，解決了安全支付的問題，也為電子商務帶來了春天。現在支付寶實名用戶已突破3億，其穩健的作風、先進的技術等也贏得了銀行、機構的認同，成為金融機構在電子支付領域值得信任的伙伴。

支付寶主要提供支付及理財服務，包括網購交易、手機充值、水電費繳納等多個方面。在進入移動支付領域后，還為零售、餐飲等多個行業提供服務。隨著支付寶的不斷發展，雙方的關系也開始變的復雜。例如，支付寶上存儲的大量沉淀資金相當于銀行的儲蓄功能，對銀行資金業務形成了挑戰。如今，銀行與支付寶等第三方開始形成了一種競爭與合作的關系。

（三）支付寶的特點

根據相關統計，現在全國進行網購的網民中選擇支付寶作為支付工具的比例已達60%，支付寶成為大多網民所選擇的支付方式。而其如此普及是由于以下幾個特點：

1.公正、獨立

支付寶不僅獨立于任一家銀行，也獨立于商家和消費者，是一家比較公正的第三方支付平臺。支付寶的基礎就是支付與信用，由此拓展為B2B、B2C等業務，其支付體系就是業務開展的基礎平臺。

2.服務便捷性與多樣性

支付寶的使用比銀聯等其他支付方式便捷許多，其多樣的網上服務和較低的費用，促進大量小額產品與服務的發展，如手機充值、水電費繳納等。

3.降低電子商務商戶的成本

在支付寶等第三方出現之前，傳統的電子商務交易主要通過匯款、轉賬等方式來支付，大量商家與消費者只得自行與銀行建立起支付通道，增加了自身運營支付等成本。而支付寶采用了全新的網關模式，商家只需引入支付寶等第三方，接受該支付平臺上對應的大量客戶支付，就能輕松完成收款、結算等復雜又耗時的流程，從而減少了收付結算成本。

2 支付寶與傳統銀行的競爭形式

（一）業務競爭

在第三方支付出現之前，電子商務用戶只能通過貨到付款、匯款等傳統的方式在交易之前進行支付，因此經常發生詐騙問題。支付寶出現之后，消費者只需先將資金存在支付寶的賬戶上，等對方收到商品確認后再通過第三方來支付，避免了直接匯給對方帶來的風險等問題，這實際上也算是一種結算業務。這種方式就比之前交易模式安全了許多。

雖然相關法律規定需要銀監會的批準才有資格提供結算等業務，但是支付寶已經突破了這種經營的限制條件，也對銀行造成了不小的挑戰。廣大消費者因支付寶的出現而減少使用傳統的轉賬支付形式，因為用戶可以在支付寶上自由地跨行轉賬而無需支付任何手續費，但各大銀行因其網店、系統所需成本而會向用戶收取轉賬手續費。

中間業務收入一直是商業銀行營業收入的主要來源。然而，在互聯網金融下，支付寶等第三方不斷創新支付業務，提供小額信貸基金等產品，依靠創新的營銷模式、價格上的巨大優勢及個性化的服務，積累了大量的用戶。而商行獲取的利潤將越來越少，因此近年來很多銀行降低了自身的利息費用，并推出手機銀行、直銷銀行等來提高客戶的體驗度與忠誠度，因此雙方的競爭重點也會是有廣闊的市場前景的貸款、基金銷售等方面。

（二）資金競爭

資金規模一直是銀行經營的基礎，并主要通過吸收公眾的存款來實現。然而，支付寶等第三方因其具有的資金存儲的功能而吸引了大量沉淀資金。消費者在將錢轉到支付寶賬戶和支付貨款的時間間隔中，存在支付寶上的資金就成為了沉淀資金。由于日交易額巨大，每天滯留在支付寶等第三方上的資金至少有數百萬元，因此支付寶已經相當于具有了銀行的存儲等功能。然而這些沉淀資金屬于支付寶用戶，雖然存在支付寶的虛擬賬戶，實際上還是存在銀行中，因此支付寶和銀行都失去了大量沉淀資金的使用權。

3 支付寶與傳統銀行的合作形式

支付寶與傳統銀行亦敵亦友，既是不可避免的競爭對手，但同時又是親密的合作伙伴，最終目的還是為了為實現雙方的共同利益。因此雙方合作的主要有以下幾個方面：

（一）保證資金安全

資金安全問題一直都是支付寶等第三方關注的核心問題，也是用戶最擔心的問題。06年的支付寶安全控件可能存在木馬病毒的消息讓廣大支付寶用戶非常恐慌。雖然支付寶立即公告，稱經第三方認證中心對其安全控件并未檢測到安全問題，但用戶仍然對資金的安全存在擔憂，這也是到現在有很大一部分人拒絕使用電子支付的原因。支付寶主要依靠支付加密技術以及銀行完善的安全系統來實現資金的安全。所以銀行與支付寶之間加強合作，互惠互利，更能確保資金的安全。

（二）反洗錢

不少犯罪分子企圖利用支付寶的支付保密性來進行洗錢。自支付寶出現之后這個問題就一直困擾著支付寶、銀行和相關監管機構。支付寶目前主要通過識別用戶身份、保存交易記錄、報告大額可疑交易來進行反洗錢活動。從05年底開始支付寶推出了雙重認證服務，對支付寶用戶實行身份證和銀行卡認證，并主動要求銀行進行監管。

（三）解決資金沉淀

支付寶把資金暫時存放在支付平臺上作為約束買家和賣家的一個重要手段。但是這也產生了大量的資金沉淀。為了解決這一問題，支付寶將會與銀行合作，通過向銀行托管資金、對外公示資金的歸屬和去向來確保公眾清楚資金的流向，保證資金安全。與此同時支付寶獲得了高額活期利息，而銀行也有相應的交易分成，雙方互惠互利。

4 雙方競爭與合作所產生的問題

隨著支付寶的逐步發展，銀行和支付寶間的關系也由原來的完全合作轉化為競爭與合作并存的關系。而在這種競爭與合作中難免會產生各種各樣的問題。

（一）市場份額分配問題

對許多人來說，如今的支付寶等第三方甚至比銀行更加重要。越來越多的人依賴于支付寶，這難免會影響到銀行的地位，銀行也許不會任這種趨勢繼續發展，從而采取打壓支付寶的手段，從而與支付寶爭奪市場份額，這會嚴重影響雙方的發展。若采取銀行做大客戶，第三方支付做小客戶的方法或許可以促進雙方的共同發展。

（二）利益分配問題

第三方支付在運營過程中的收益主要有沉淀資金收入、廣告費收入和交易服務費收入。而其中，沉淀資金的情r不被外界所知，這種情況會讓監管部門和公眾產生擔憂。但對銀行來說，這情況就不存在。銀行在社會的公信力是第三方支付難以企及的，只要資金存入銀行中，基本無需關心資金的流向，民眾對銀行有著極高的信任。在沉淀資金等的分配問題上雙方一直難以達成一致。

（三）雙方合作不充分

自從第三方支付平臺與建設銀行合作能夠發放小額貸款后，支付寶和銀行的相似度越發明顯。那么有人就會產生第三方支付可以取代銀行的想法。銀行也難免會有些許的擔心，從而在合作中可能會想壓制第三方支付，這樣自然無法充分合作，結果只能很低效。但事實上，第三方支付根本就不可能取代銀行。支付寶的運作與安全，都將依賴銀行的安全網絡。在實際支付過程中，支付寶提供支付渠道，其資金仍需通過銀行賬戶進行兌現。

5 關于促進雙方健康發展的對策

（一）支付寶等第三方加強與銀行合作，樹立品牌意識

目前支付寶應當加大與銀行的合作力度，充分利用其電子銀行平臺，迎接高強度的各方監管。例如，支付寶此前就與各大銀行合作開發了聯名卡支付平臺，并創立合作品牌支付寶一卡通，雙方的合作也會大大降低客戶對于支付寶的還存在的不信任感。為確保自身的安全，支付寶還應確保發行人資格，進行低風險的投資來維護支付系統的穩定。

支付寶經過這些年的發展，已經從創新發展階段過渡到了品牌競爭階段。因此支付寶目前最重要的就是提高品牌意識，讓更多的用戶認識到支付寶這個品牌的便捷與服務多樣性，增強其核心競爭力，從而增加其產品的覆蓋率與認可度。同時支付寶等第三方在發展是仍要加強其內部管理，重視企業員工的素質培養。

（二）銀行與支付寶間建立信息溝通機制，進行產品服務創新

為了改善雙方的復雜關系，促進兩者之間的協調合作，銀行與監管方應當主動與支付寶等第三方建立健全統一的信息溝通機制，進行信息終端與資源的對接、共享，從而降低獲取信息的成本，提高信息的及時性有效性。目前，我國對支付寶的相關政策和信息比較零散，沒有統一管理與機制，也制約了支付寶等第三方支付的普及與發展。因此，人民銀行也當督促銀行認真落實政策，全面、及時的披露金融環境等信息，并進一步加強與第三方支付的聯系，進行跨區合作經營，建立信息共享和交流平臺，把追求盈利與履行責任結合起來，從而促進雙方健康、長遠的發展。

6 結論

如今，在這個互聯網的天下，銀行面臨著機遇和挑戰。在缺少有效的監管、完善的信用制度等情況下，支付寶并不會動搖到銀行在公眾心中的地位。但是雙方必須考慮到目前互聯網金融、大數據時代的特點，不斷進行合作，從而推進電商乃至實體經濟的發展。當然本文研究兩者的競爭與合作還只是初步的，有待于日后的不斷補充改善。這項研究的主要目的還是拋磚引玉，確定第三方的含義、發展及特點剖析雙方競爭合作的表現形式，希望能夠提供更有價值的信息，為共同促進雙方又好又快的發展提供一些建議。

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篇9

【關鍵詞】中國銀聯 品牌 營銷策略

一、研究背景

銀行卡是隨著商品經濟的發展和現代科學技術的進步而產生的現代支付工具，是20世紀金融領域最偉大的發明之一，它作為現代金融創新的重要成果，擁有廣闊而光明的市場前景。銀行卡作為現代信息技術革命的成果，其廣泛應用已成為一個國家或地區現代化的重要標志之一，其產業化發展無疑將加快我們邁向現代信息社會的步伐。隨著2002年我國自己的銀行卡聯合組織——中國銀聯的成立，標志著我國銀行卡進入了產業化發展的新階段。中國銀聯的基本職能是促進聯網通用、改善受理環境，為民族銀行卡產業的發展提供專業化的服務。本文的研究目的是通過對中國銀聯客戶的調研和分析，揭示銀聯品牌在公眾中的認知度和聲譽，及其影響因素，從而發掘建設和優化銀聯品牌的最佳營銷策略，使銀聯在與國際同行的競爭中立于不敗之地。

二、中國銀聯的基本概況

中國銀聯是經中國人民銀行批準的、由八十多家國內金融機構共同發起設立

的股份制金融服務機構，注冊資本16.5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設在上海。

中國銀聯共有6600多名正式編制人員，其中公司領導8名，總公司下設辦公室、業務管理部、戰略發展部、銀行服務部、受理市場部、品牌營銷部、技術管理部、上海信息中心、風險管理部、監察審計部、人力資源部、電子支付研究院、財務部等二十個部門（中國銀聯組織架構如下圖所示）。從2002年至今，中國銀聯先后在北京、廣東、深圳、江蘇、浙江多個省市開設分公司，分支機構遍布全國，公司規模越來越大。

三、中國銀聯品牌建設的現狀和問題

隨著全球經濟一體化的不斷發展，我國金融市場的全面開放，我國銀行卡產業將融入全球銀行卡市場，成為全球市場的組成部分，并將不可避地受到全球銀行卡市場變化的影響。中國銀聯作為我國自主的銀行卡機構，必須加快發展自身品牌建設的步伐，提高國際競爭能力。

（1）2004年，中國銀聯提出了創建民族銀行卡品牌的戰略目標，得到了國家主管部門的支持和銀行體系的贊同。經過商業銀行和中國銀聯的共同努力，民族銀行卡品牌創建工作取得了初步成效，我國銀行體系共有的“銀聯”品牌逐漸得到廣大持卡人的認同。

（2）2005年，是中國銀聯全面拓展銀聯卡境外受理市場關鍵的一年。在元月份成功開通銀聯卡在新加坡、泰國、韓圓受理業務的基礎上，銀聯將繼續拓展境外受理市場，爭取在中國人出境旅游和商務活動的主要目的地，特別是東南亞、東亞、北美和歐洲等主要國家和地區建立銀聯卡的受理阿絡，以滿足中國人在境外使用銀聯卡的基本需要。實現“中國人走到哪里，銀聯卡用到哪里”，讓持卡人可以在所到之處方便地使用銀聯卡。

（3）2006年至今，中國銀聯提出的國際市場新戰略——“深度開發、精耕細作”。盡管中國銀聯面對的主要競爭對手是VISA、萬事達等國際巨頭，銀聯的主戰場仍是以本土為核心的市場爭奪。提出“深度開發、精耕細作"的戰略也就是深化己開通銀聯卡受理市場的開發，在全面了解中國持卡人消費習慣的基礎上，提供更加周到的服務。與此屆時，銀聯也沒有放棄在海外市場的競爭，而是積極地實行“走出去”戰略。

四、中國銀聯品牌策略分析

（1）銀聯市場定位。中國銀聯選擇民族品牌的國際化之路，無疑也是在尋找未來生存和發展之路。關于銀聯的職責，中國銀聯總裁萬建華先生曾經給出這樣的定義：作為目前國內惟一一家建設和運營銀行卡跨行信息交換網絡的服務機構，中國銀聯雖是一家股份有限公司，但從誕生的那天起就被賦予了“促進銀行卡的聯網通用好用，推動中國銀行卡產業聯合發展”的基本職責。

（2）銀聯的發展規劃努力拓展網上支付和移動支付等新興支付市場隨著互聯網的進一步普及以及電子商務的快速發展，互聯網支付的市場規模同益增長。近年來，上網購物已經變成時下青年人的一種時尚生活方式，中國銀聯可以與國內一些大型的購物網站聯手合作，推行一些吸引青年人購物消費的活動。

（3）營造良好的用卡環境，提高人們的刷卡消費觀念。中國銀聯應聯合各發卡銀行加大宣傳的力度，使更多的商戶開通受理信用卡，特別是向中小商戶推廣POS機的應用。中國銀聯可以就中小商戶安裝POS機給予優惠政策，減輕中小商戶的經營成本，以吸引更多商戶受理信用卡。另一方面，堅持合理收費原則，綜合考慮成本、利潤和風險因素，兼顧中國銀聯與商戶的利益，建立和完善科學、合理的手續費定價機制。為鼓勵商戶受理銀行卡的積極性，各地可根據商戶刷卡消費額等因素建立適當的獎勵機制。

（4）提高服務質量，加強網絡安全。

（5）推行刷卡優惠政策，吸引持卡人刷卡消費。從調查結果可以看出，提供實惠的刷卡政策可以吸引更多的持卡人（特別是低收入人士）刷卡消費。

（6）走中國民族特色的國際化發展道路。

（7）積極面對挑戰，在劣勢中創造優勢。

（8）加強與金融機構的戰略合作。

五、結語

本文試圖運用理論與實證相結合的方法，探索對中國民族金融品牌創新發展的實證性案例研究之路，尋找創建中國金融產品民族品牌的策略和途徑。本文以中國銀聯為實證研究對象，以品牌的創建和營銷策略為著眼點，運用品牌營銷理論，剖析中國銀聯這一民族銀行卡產業獨有品牌的生存狀態和發展環境，并提出

牌營銷的發展思路和戰略建議，為中國銀聯應對國際品牌的挑戰，讓我國民族銀行卡品牌成為知名品牌在世界銀行卡產業中贏得一席之地出謀劃策。

參考文獻：

[1]李雪梅.試論定位理論在品牌營銷中的應用[J].新聞大學，2000，（01）.

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我國電子商務應用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構等）連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。

從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式（包括網上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網站（包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式；依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網絡/通信網絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統支付方式

傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。

郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3、 銀行匯款（轉賬）

銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優點是速度比較快（特別是同一銀行的系統內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。

（2）小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。

（3）各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網點（特別是工、農、中、建等大行的網點）普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網上支付方式

和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：

電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者（銀行或商家）與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證），因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。

雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉賬）

根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。

與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

（2）服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

（3）支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。

三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

（一）認識問題

支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標準化問題

無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：

市場導向、全員參與

我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創新、全面發展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結