網上支付的現狀范文

導語：如何才能寫好一篇網上支付的現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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顧培，女，漢族，山東省濱州市，單位：北京師范大學會計系。

摘要：商業銀行基層網點服務質量是商業銀行服務質量的集中體現，也是實現服務質量提升的主要場所。目前，我國商業銀行基層網點的服務提供存在服務環境較差、員工業務、服務能力較低、服務創新不足等問題，本文將根據服務質量差距模型，找出商業銀行基層網點服務質量問題存在的根源，并針對問題提出合理建議。

關鍵詞：商業銀行基層網點；服務質量；服務質量差距模型

一、商業銀行基層網點的發展與服務提供質量的重要性

商業銀行基層網點是商業銀行最基本的組織單元，是商業銀行的窗口部門，是商業銀行提品和服務的主要平臺，集合了商業銀行的技術、人才、客戶等各種資源，是商業銀行核心競爭力的重要體現，也是構建商業銀行核心競爭力的關鍵。

從客戶角度講，商業銀行的競爭就是產品和服務上進行的綜合競爭，在這當中，服務是提高客戶滿意度，維系客戶和提高核心競爭力的制勝法寶。網點服務質量是商業銀行服務質量的集中體現，也是實現服務質量提升的主要場所。提升網點服務質量，打造優質的金融服務，縮小顧客對服務的感知與對服務的期望之間的差距，對于商業銀行在激烈競爭的金融市場中脫穎而出至關重要。因此， 針對顧客需求與要求， 不斷提高服務水平， 改進服務質量已成為商業銀行提升競爭力的重要手段。

二、目前我國商業銀行基層網點服務提供存在的問題

（一）有形性——商業銀行基層網點服務環境方面的問題

有形性是指有形的設施、設備、人員和通訊器材的外表。有形的環境條件是服務人員對顧客細致的照顧和關心的有形表現。具體對個商業銀行的各個網點的服務環境、客戶對銀行服務的滿意程度是要建立在整潔程度、網點秩序、服務設施的可使用度已經保安著裝以及精神面貌等方面上的。具據調查，某些商業銀行，除新近裝修改造的營業網點環境相對較好外，50%以上的網點環境相對落后，從外觀到內飾，已明顯不適應現代行業競爭。主要表現在便民設施不到位，如大廳沒有設置等候座椅，ATM、點鈔機等服務設施的故障頻繁，缺少電話查詢和自助查詢終端等；宣傳牌匾不規范，大部分網點營業廳和自助區的宣傳牌匾沒有按照上級行的標準制作，做到齊全、統一；環境衛生不徹底，宣傳資料放置雜亂，營業廳內外形象不統一；服務人員著裝不整齊，不合體，精神面貌不到位。

（二）可靠性——商業銀行基層網點工作人員業務能力不足

可靠性是可靠地、準確的履行服務承諾的能力。隨著各商業銀行數量的增多，競爭的加強，為保持競爭優勢，金融創新步伐加快，各商業銀行各種新業務不斷涌現，業務流程不斷整合，這就對工作人員的服務能力和業務能力提出了更高的要求。然而，目前我國各商業基層網點對員工培訓力度不足，員工素質的提高僅停留在表象，工作人員對新產品的特點和性能了解不透， 掌握不全面，處理業務的準確性、快捷性和對業務知識的熟悉程度、回應咨詢、介紹業務的熱情程度都不足，履行服務承諾的能力較差，根據和訊銀行3.15銀行服務調查滿意度調查結果顯示，10.26%的人對網點服務不滿意的原因為員工業務不熟練。

（三）響應性——商業銀行基層網點被動式服務仍占據主導

響應性是指幫助顧客并迅速提供服務的愿望。目前，我國商業銀行基層網點的服務仍以被動式為主，主動性不足，服務提供響應性較差，具體表現在三個方面，一是服務網點工作人員工作態度普遍不積極，服務意識相對較低，通常為被動的受理業務，不能主動了解顧客需求，為顧客提供服務；二是商業銀行基層網點經常多個窗口不開放，導致營業廳內排隊情況嚴重，等候時間過長，根據和訊銀行3.15銀行服務滿意度調查結果顯示居民對商業網點不滿意的最大原因為等候時間過長，比重占到35.9%；三是網點電話銀行服務質量較差，很多基層網點不能提供快捷方便全面的查詢服務，對于顧客提出的問題不能及時解決，這對顧客的服務質量感知造成消極影響。

（四）保證性——商業銀行基層網點服務能力不足

保證性是指員工表達出的自信與可信的知識、禮節和能力。傳統的行業優越感讓銀行職員大多都認為自己的行業有別于普通服務行業，在服務心態上較難端正，不主動迎接客戶、普遍“不會笑”、“無聲服務”，這已經成為銀行服務的一種通病。職員僅把工作作為業務而不是作為服務來進行的。這樣的情況下，大家都忙于操作自己的手頭業務，除了對自己熟客關注以為。極少像其他的服務行業面帶微笑迎客和服務，主動熱情，這導致員工與顧客之間缺少有效溝通，降低了服務質量的水平。

三、結論與建議

我將根據服務質量差距模型，分析目前我國商業銀行基層網點服務提供存在問題的原因，并根據原因提出提高商業銀行基層網點服務質量的措施。顧客的服務期望與服務感知間的差距被定義為差距5，顧客滿意取決于使服務傳遞過程相關的4個差距——市場調查差距、設計差距、一致性差距和實際傳遞的服務和對外溝通間的差距的最小化。

（一）市場調查差距

市場調查差距是顧客期望與管理者對這些期望的感知之間的差距。我國商業銀行組織層級較多，網點作為銀行最基本的組織單元，也是與顧客接觸最多的單元，基本上為操作、執行性質，變革權利小，這致使高層管理者與顧客溝通出現斷層和信息中斷，缺乏對顧客期望的了解。 縮小這一差距的措施可包括：1、減少商業銀行的管理層次，縮短與顧客的距離，使顧客的需求、意見和建議能被接收、采納。2、增進管理者與員工的交流，員工作為顧客的直接接觸者能夠了解顧客的各種需求和期望，管理者與員工交流可等便捷的清楚顧客需求。3、改進市場調查，做好回訪顧客對服務感知情況的調查，通過內部和外部采集的方式全面了解顧客期望。

（二）設計差距

設計差距指管理者沒有構造一個能滿足顧客期望的服務質量目標并將這些目標轉化到工作計劃書中。目前，我國商業銀行基層網點并沒有科學規范的服務質量管理體系，服務質量控制意識薄弱，服務流程設計不科學合理。針對這個原因，商業銀行基層網點應做到：1、制定出一個標準化和系列化的服務規范。服務的標準化是優質服務的一個重要組成部分，而且標準化應該在統一的規范下進行。2、完善網點服務流程設計，做到流程細化，分工明確。營業網點可以按照現金、非現金區、自助區進行分類，在一個方面提供優質、整潔的環境給客戶。在另一個方面滿足不同客戶不同的服務要求，以此來提高服務效率。同時，網點業務應前、中、后臺分離，縮短客戶辦理業務時間。

（三）一致性差距

一致性差距是由于實際服務傳遞達不到管理者制定的要求而產生的。員工招聘問題、訓練不足和不合理的工作設計都可能導致一致性差距的加大。基層網點可采取以下措施縮小一致性差距：1、在人力資源方面要加強配置的開發。積極調整和完善人力資源結構，完善各個網點客戶分流和綜合服務的功能，同時還要加強隊伍的建設，建設一支完整、優秀的服務隊伍。2、制定出一套員工服務的規范，它包括：制定員工服務行為準則、職業道德規范、服務態度、服裝服飾、儀表儀容、行為禮節、言談舉指、服務方式，以及為達到服務效果而作出的承諾。3、進一步強化員工培訓，不斷提高員工的綜合素質，強化服務意識，塑造銀行服務企業文化，為銀行服務的全面提升奠定基礎。（作者單位：北京師范大學）

參考文獻

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[關鍵詞] 互聯網支付法律立法建議

所謂互聯網支付是指以電子計算機、互聯網及其他相連接的網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。

互聯網支付方式的出現，對整個電子商務來說具有革命性的意義。互聯網支付中，交易各方最關心的問題就是交易的安全性如何得到有力的保障，交易的安全與否將直接關系到交易各方的利益。必須承認，我國這方面的立法仍較落后，還有太多的空白等待填補。筆者從當前的網上支付發展現狀及對安全保障的需要出發，提出以下幾點立法建議。

一、規范主體資格

網上支付作為一項依托網絡開展的金融服務，應當同其他任何金融服務一樣受到嚴格的準入機制的調整，其中很重要的一個方面即體現在對提供金融服務的主體資格應有一定的標準和要求，并用法律規范的形式將它固定下來。然而，對于網上支付涉及的另外兩個重要主體――認證機構和支付網關提供者，相關的主體資格研究還限于學術層面言。

以認證機構為例，學界普遍認為其必須具有的品質應包括:真正的獨立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨立承擔法律責任的法律實體;具有現時先進的信息鑒證手段或能力;不得以營利為目的。

對此觀點，筆者持贊同意見。認證機構作為一種權威的第三方驗證機構，應以獨立于認證用戶(商家、消費者、支付網關)和參與者(檢查和使用證書的相關方)的第三方地位對交易主體的數字證書、電子簽名進行驗證，判別實施支付行為的個人或機構的身份真實性，從而保證其認證結果的權威性與公正性;認證機構要為人們所認同和接受，就必須在社會上具有相當的影響力和可信度;認證機構作為獨立的主體參與到網上支付中，它應當負有合理謹慎地根據已有信息對證書用戶進行身份或信息鑒定的義務，一旦發生因其未盡合理謹慎義務產生錯證的情況，就必須具備在法律規定的范圍內承擔責任的能力；至于先進的信息鑒證手段和能力，則更是認證機構不可或缺的要素，它是保障認證機構減少錯證，提高交易安全系數的重要前提;不得以營利為目的之要求也非常符合認證機構的機構性質，因為作為交易主體之外的對交易主體身份及交易信息進行真實性鑒定的第三方機構，認證機構所肩負的職業責任要求其具有中立性和社會可信度。

學界對認證機構主體資格的研究結論符合認證機構自身的機構特點與性質，滿足這些主體資格要求將對由認證機構負責驗證的網上支付交易的安全起到保障作用，立法工作者應充分借鑒，以法律規范的形式將之明確。

二、完善信用制度立法

法律為保障網上支付所能做的，也和傳統的交易安全問題有關，就是推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。美國是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國家。與之相比，我國目前在對信用概念內涵的理解方面、信用信息公開的方式和程度方面、信用服務企業的市場發育程度方面，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認，我國還屬于非征信國家，信用制度還很不健全。

然而，在電子商務和網上支付的范疇內，對交易主體的信用會有更嚴格的要求。這是因為網絡帶來的交易虛擬化，使得交易主體間無法通過傳統的手段來核實對方身份及所提供信息的真實性。網上支付需要合法、透明的信息公開機制，使網上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對方的信用狀況，有的放矢地選擇交易對象并進行網上支付，從而有利于提高網上支付的成功率和安全性，并為網上支付提供一種無形的制約機制，使得那些期望利用網絡來實施金融犯罪的人無可乘之機。網上支付需要健全的對失信者的懲戒機制，通過對失信者實施某種形式的懲罰，既保護了信用人的利益，又為其他人提供了正確行為的指引，這有助于杜絕同類情況的再次發生，從而營造安全、穩定的網上交易環境。顯然，我國目前在信用制度方面的落后現狀無法適應網上支付的發展需要，不利于網上支付的安全，故亟需得到完善。

三、建立信息保護法律制度

在網上支付中的很多個人信息，包括銀行卡卡號、密碼、支付金額等，都是機密程度很高的信息，必須采取有效合理的手段加以保護，如數據加密、電子簽名以及電子認證等。這些信息安全的技術保護手段在許多發達國家已獲得法律地位的確認，其法律效力得到了認可，具體內容受到法律的調整。例如聯合國貿法委的《電子商務示范法》及《電子簽名統一規則(草案)》、美國的《猶他州數字簽名法》及《猶他州認證政策》，以及其他國家的相關立法中均有體現。然而，我國在此方面還是空白。為此，建議國內立法界參考國外先進的立法理念和立法技術，因地制宜地制定調整電子簽名、認證中心的法律，制定數據信息保護的法律，從而為保護網上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。

四、對網上支付中出現的新型計算機犯罪立法

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[關鍵詞] 旅游電子商務 網上支付 信用體系

電子商務作為一種全新的商業運作模式，將成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前國內網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。預計未來一兩年內比重還將提至30%。在線旅游服務已經成為電子商務市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀全球最大的旅游市場。電子商務與旅游業的結合從本質上改變了中國旅游業的管理模式和行為模式。其中，網上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務網上支付現狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當前中國旅游電子商務在網上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務領域，攜程和e龍兩家公司占據了相當大的市場份額。按照統計數據，攜程和e龍兩家公司大約30％的業務量來自網上，70％來自于網下（主要是呼叫中心的電話服務）。我們以攜程為主進行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個方面：①酒店預訂費；②機票預訂費；③自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；④線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數據我們可以看出，攜程網的主要業務還是以網下業務為主，網上支付并未得到充分應用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并不真正接受，主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務網上支付面臨的信用問題

1.網上支付信用問題

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費者和商家并不是面對面的交易，他們的聯系是通過虛擬的網絡世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實性確認的問題。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面、并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但在電子商務的經濟活動過程，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證伴隨產生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發的一系列相互連帶的各種問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。

網上支付需要建立在信用的基礎上。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有150多年的歷史，如美國電子商務的飛速發展，很大程度上依賴于發達的社會信用體系，美國幾乎所有企業和個人的經濟行為都是透明化的，即有記錄可查。企業延遲交貨或生產偽劣產品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業務伙伴的信任，這對于企業來說是致命的打擊，所以企業輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現實中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網上支付信用保障措施現狀

目前我國旅游電子商務網上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點個人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關于網絡信任體系建設的若干意見》（[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務院《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在加快推進我國社會信用體系建設；2008年4月，商務部就《電子商務模式規范》和《網絡購物服務規范》進行網上征求意見。

信用缺失，對網上支付造成了重大影響，但同時又促生了新的機遇。越來越多的電子商務公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網站正式推出誠信通產品，主要用以解決貿易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個方面來展示自己的誠信：

＊企業身份認證

＊證書及榮譽

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價

＊資信參考人

據調查，85%的買家、92%的賣家優先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續約率則達到80%；誠信通會員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網商，僅僅依靠“網絡誠信度”，破天荒獲得了建設銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內第一批以企業網絡誠信度為重要依據的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網上交易而特別創辦的安全付款工具。“支付寶”承諾，只要在淘寶網使用支付寶產品進行交易，如出現欺詐等行為，支付寶一經核實，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經成為中國所有電子商務企業提供支付服務的平臺。工商銀行、建設銀行均將其作為向企業提供信貸融資的參考依據。

在旅游電子商務領域，眾多企業也通過各種安全付款工具逐漸建立網上支付的信用保障機制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計支付寶交易額達到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環迅公司合作，開通了20多家國內銀行人民幣信用卡的網上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態。網上支付須通過銀行系統，中國的銀行網上安全保護措施在逐步完善，系統不斷調整升級，只是還需要對已采取的安全措施進行宣傳，讓廣大游客相信企業，相信銀行。相信隨著電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障制度日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務網上支付信用體系

我國誠信網絡環境建設正受到各方矚目，但目前的互聯網信用體系尚未健全。2007年3月，互聯網協會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯網缺少誠信，這已經成為阻礙中國互聯網進一步發展的最大障礙。”

從個人角度講，我國的個人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實、完整的檔案，體系還不健全。從企業角度講，我國旅游企業信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務等政府部門，以及行業組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠發展來看，為營造互聯網信任環境，企業、個人作為互聯網經濟生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現該經濟主體的信用狀況。因此，從政府、企業、個人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務網上支付信用體系就十分必要。

1.政府應有所為

(1)制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范

政府主管部門應成為全國旅游電子商務應用方面的組織者。在旅游信息網絡建設、旅游信息開發等各個方面提供法律和政策的保障，制定旅游業信息化發展的全局性和長遠性的總體規劃、確定其法律地位，以促進旅游信息網絡建設和旅游信息開發。另外要加快制定、完善旅游電子商務相關政策和法律，如對電子商務憑證、電子支付數據的偽造、變更、涂銷等行為做出相應的法律規定，消除制約旅游電子商務發展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網絡系統。建立企業與個人的信用狀況數據庫，包含企業與個人網上支付過程的完整誠信信息，全國聯網，向社會公開披露，接受公眾監督。

②完善我國的資信評價和登記體系。建立和完善企業的商業信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯的企業資信評價體系；完善我國以身份證體系為基礎的全民資信登記與評價體系，實現基于信息網絡的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業信用、消費信用和銀行信用與身份信息關聯的全民資信評價體系。

③建立健全我國的證書認證體系。規范認證機構的市場準入與退出機制，規定認證機構的資質、技術實力、管理水平和人員素質；與國際接軌，規范認證機構的行業標準；規范和統一認證流程和服務流程；明確認證機構的責任與義務；明確認證機構在認證過程中非獲利第三方的身份，提高認證機構的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務發展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網絡化是密不可分的。政府應引導國內各大銀行，充分認識到電子商務的巨大利益和發展趨勢，盡早介入旅游電子商務以搶占先機，為旅游企業的網上營銷提供信用擔保，提供有效、安全的網上支付系統。

⑤在社會信用、認證體系和信息安全技術的基礎上建立和完善網上安全支付協議，規范網上支付流程與服務，規范各實體在網上安全支付體系中的地位、責任和義務。

2.企業應積極作為

(1)旅游企業應加強網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，輸入一定數目的金額，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發一個通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，使上網人員對旅游企業的網絡安全有信心，促進網上支付的實施。

(2)旅游企業應加強宣傳，增強旅游消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

(3)旅游企業應推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易，以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。這種模式建立后，未來還可能在住宿環節上實現個人網上交易，讓家庭旅館也能網上預訂。

3.個人應規范所為

(1)消費者應轉變傳統付費觀念

現代網絡營銷將大量通過網絡銀行來運轉資金流，消費者應轉變傳統的消費與付費觀念，在加強網絡安全的基礎上逐步嘗試使用各種網上支付工具，享受網絡服務的方便、快捷與便利。

(2)消費者應珍惜個人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎上，消費者應重視個人誠信檔案的記錄，約束個人網上支付行為。

(3)消費者應多渠道使用網上支付工具

選擇誠信好、評價高的旅游企業或商家，在各種網上支付工具中選擇適用的方式進行操作。

網上支付信用體系及相關設施的不完善是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。我們應該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網上支付信用體系的構建與成熟，必將有力促使旅游電子商務支付方式網絡化的進一步發展，不久的將來呈現在旅游行業面前的將是一個快速新興發展的旅游電子商務市場。

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我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人（BtoC）的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統，其他商業銀行雖也在進行系統的開發，但至今仍未推出真正的網上支付業務。總體而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況，由于網上銀行業務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行（http：//cmbchina.com）

招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（Secure Socker Layer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業銀行

招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－china.com）

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（Secure Electronic Transaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//ccb.com）

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

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關鍵詞：旅游電子商務網上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現代化，2006（11）下

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一、網絡支付的發展現狀

網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，對電子商務服務和其它服務提供金融支持。國際上通用的網上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網上銀行。網上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。

二、國際貿易網上支付的優點

一是降低了國際貿易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網上銀行的網上支付方式，中介機構的手續費大大低于普通的支付操作；另一方面節約了交易時間，采用網上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國際貿易買賣雙方在貿易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網絡支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。

三、國際貿易網上支付存在的問題

一是網上支付的安全問題。一方面網絡支付系統的風險，這種風險是軟硬件的系統風險。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。現今發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。但由于網絡技術的高度知識化和專業性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法使自身暴露在可能出現的操作風險之中。另一方面，網絡支付的操作風險大量存在。電子扒手，網上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網絡中的不安全因素對國際貿易中的網絡支付產生了極大的安全問題。

二是信用風險。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網絡上運行的金融信用評估系統不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發行者不兌現電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業務，就可能為發行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業務甚至電子商務發展的重要因素。

三是法律問題帶來的風險。電子支付業務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后。現行許多法律都是適用于傳統金融業務形式的。在電子支付業務中出現了許多新的問題。如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，缺乏法律規范調整的后果表現在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統的法律規則和法律工具來分析網上業務產生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網絡糾紛的特殊性，用傳統法律規則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決。法律規定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。

四、國際貿易網上支付問題的解決方案探討轉貼于

一是完善電子商務法規制度建設。必須建立和完善相關的法律法規，以保障各方的利益，考慮到電子商務快速發展與法律法規建設的相對穩定性之間的矛盾，新的法律法規必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務的發展。

二是加強社會信用體系的建設。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。

三是采用第三方評估的方式對國際貿易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯合工行、農行、中行、建行、交行、行等12家商業銀行參與共同建設的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統聯合共建的統一認證中心，它專門發放和管理所有參與網上交易實體的所需的數字證書。這是電子商務的身份證明，從而解決網上交易者相互間的信任問題，防范網上欺詐行為。

四是加強信息傳輸的安全與隱密性針對互聯網上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯網上的交易安全把關。

參考文獻

[1]王瑞.電子商務網上支付的問題與對策.網絡財富.2010(1).

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關鍵詞:電子商務;網上支付;第三方支付

一、我國電子商務環境下的支付方式

從目前國內電子商務發展環境來看,存在的支付方式主要包括網上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優勢,阻礙其持續發展。網上支付即在線支付,買方在互聯網上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統支付方式,屬于網下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關手續并支付一定費用,無法實現電子商務低成本、高效率的優勢。因此,并不適應電子商務的長期發展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處,經買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網站都提供這種支付方式。但由于我國地區發展的不平衡性,很多地區很難實現。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網上零售行業的支付和物流兩大難題,又培養了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結合在一起存在很多問題,比如只能采用現金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發揮電子商務的優勢,不能適應電子商務的長期發展需要。

(3)網上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發展,網上支付將是一個極有潛力的發展點。

二、網上支付方式的比較分析

比較典型的網上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉賬支付

這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現金

這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶,并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業信用的不足。在國內,由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規不健全及金融電子化的發展程度和市場需求問題,使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。

4.第三方支付平臺結算支付

指平臺提供商通過采用規范的連接器,在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系,實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網關型第三方支付平臺

使用網關型第三方支付平臺,網站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統,節省網關開發成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。因此網關型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺

為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。

更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網絡用戶是極大的優惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數字證書來保障用戶網上支付的安全。

信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網上購物的可信度,大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發展,整個網上支付產業都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務后,就聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現不受有關部門的監管,而越權調用交易資金的風險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移套現,以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項,這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務的發展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約。可以說,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結算的麻煩。

作者單位:焦作大學

參考文獻:

[1]陳媛媛.國內在線支付的發展狀況與存在問題的分析[J].商場現代化,2006,3:60-60.

[2]黃益.我國網上支付現狀及對策[J].長沙大學學報,2006,11:43-44.

[3]電子商務世界編輯部.“2005年網上支付高峰論壇”精彩觀點[J].電子商務世界,2005,10:38-43.

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[關鍵詞]支付機構；跨行；清算

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.01.077

當前，中國的支付清算網絡體系相對完善，該體系以銀行業金融機構行內系統為根本，由人民銀行網絡支付系統作為核心，票據、銀行卡等支付系統為主要組成部分。人民銀行目前的跨行清算系統由同城票據交換系統、銀行卡跨行支付系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、境內外幣清算系統、電子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統組成。網上支付跨行清算系統在我國全面啟動后，對支付機構跨行清算業務的發展起到了巨大的促進作用。

1 支付機構跨行清算現狀

1.1 支付機構跨行清算模式現狀

目前，支付機構的跨行清算模式有四種：第一種模式是在收款人和付款人開戶行均開立了備付金賬戶，該模式的結算和清算實際上是收付款人開戶行的行內支付，當客戶備付金支付金額不足時才需要支付機構跨行調撥客戶備付金。這種模式支付機構采用最多。第二種模式是支付機構僅在付款人開戶行開立備付金賬戶。該模式下備付金存管銀行按筆向支付機構收取跨行轉賬手續費。第三種模式是僅在收款人開戶銀行開立了備付金賬戶。這種模式支付機構首先需要建立自己的支付系統，然后向銀聯和其他清算機構申請接入跨行資金清算系統，支付機構的跨行清算業務應向銀聯或其他清算機構支付手續費，同時支付機構自己的支付系統功能和相關業務也會受到其他機構的限制。第四種模式是在收款人和付款人開戶銀行均沒有開立備付金賬戶。這種模式收款時，支付機構備付金存管銀行將其備付金賬戶資金直接劃轉至收款人開戶行的賬戶。付款時，支付機構有兩種方式進行處理：一是采取與付款行約定的方式，批量后定期轉賬；二是通過其他機構跨行資金清算系統，最終實現付款行資金劃轉至備付金賬戶，支付機構無論是收款還是付款都需支付跨行轉賬手續費，所以這種模式采用較少。

1.2 網上支付跨行清算系統對支付機構的影響

網上支付跨行清算系統在全國推廣后，第三方支付機構經申請獲得支付業務許可證后可以接入該系統，該系統可以滿足非金融支付機構辦理第三方預授權、貸記、授權第三方貸記等第三方業務，支付機構處理第三方業務的資金清算必須通過結算銀行業金融機構來完成。網上支付跨行清算系統上線后，一筆完整的網銀跨行支付僅需要通過付款人開戶行、網上跨行清算、收款人開戶行等三個支付平臺便可輕松完成。非金融支付機構的客戶能盡情地享受網上支付帶來的便捷、高效的服務。

網上支付跨行清算系統對支付機構發展的促進作用主要表現在以下三個方面。首先，流動性風險得到控制。當前，非金融支付機構采取在盡可能多的不同銀行開立結算賬戶，通過不同賬戶之間資金的調撥完成跨行支付業務。跨行支付業務處理時，支付機構將收款行開立的結算賬戶資金劃轉至收款人賬戶，然后在收、付款行之間進行再結算。該方法盡管提高了效率、簡化了流程，但不能及時付款的流動性風險依然存在。網上支付跨行清算系統接入后，支付機構通過結算銀行在人民銀行開立的清算賬戶實現跨行資金清算。結算銀行的頭寸作為清算資金的保證，同時結算銀行的頭寸可以通過系統實時進行監控，有效控制了流動性風險。其次，業務范圍得到拓寬。非金融支付機構以網上支付跨行清算系統為跨行清算平臺，優化配置了支付服務資源，業務領域之間的渠道更加暢通。銀行卡、網上、移動等支付類型將會相互滲透、相互融合。例如移動支付機構，接入網上支付跨行清算系統后與各銀行業金融機構及非金融支付機構的系統直接對接，移動支付客戶終端能完成網上購物、網銀轉賬。最后，經營成本得到節約。只要接入了網上支付跨行清算系統，可以說非金融支付機構就實現了與系統內所有銀行業金融機構網銀系統的對接，不再需要一一簽訂合作協議，同時不用再與各銀行行業金融機構的業務系統進行對接，提高了支付效率，節約了成本。

2 支付機構跨行清算存在的問題

支付機構既能辦理結算又能處理清算，在人們眼中變成了“超級銀行”，時間長了問題也就突出地顯現了出來。首先，跨行資金清算中央銀行的地位將被取代，金融體系風險將大大增大。國有商業銀行的跨行支付業務在全國跨行支付業務中占比較高，倘若他們的跨行業務全部通過第三方支付機構來清算，跨行清算中人民銀行的地位將可能被完全取代。國家金融戰略的重要內容之一――人民銀行組建的跨行資金清算，是國家資金安全的核心，安全性、穩定性、保密性是其重要特征，而且它以國家力量為依靠。而支付機構完成跨行清算首先是利益驅動，無法保證系統的安全穩定，金融體系將受到嚴重的威脅。其次，影響了中央銀行貨幣政策和金融穩定的實施效果。支付機構處理跨行資金清算業務的過程復雜、交易對手較多而且相對隱蔽，當支付出現風險時，要想還原已處理的支付業務比較困難，監控跨行資金清算業務的處理過程、交易對手以及如何再現已處理支付業務原貌仍是中央銀行的難題。中央銀行運用貨幣政策及時處置支付業務危機能力大大降低，系統性支付風險將無法阻斷。當前，支付機構發行的電子貨幣被社會資金結算及清算所依賴，這對央行法定貨幣構成了威脅。最后，支付機構的跨行清算壟斷地位限制了銀行業金融機構的發展。支付機構的支付賬戶在跨行資金清算業務中作用非常強大。隨著資金結算和清算業務的不斷發展，支付機構在其中的地位舉足輕重，銀行業金融機構漸漸地被其掌控，銀行業金融機構竟然成了支付機構辦理業務的營業廳，銀行業金融機構的存款結構也被支付機構在不同銀行業的備付金賬戶之間劃轉影響著。

3 政策建議

3.1 限定支付機構開展跨行資金清算業務范圍

人民銀行承擔著制定和執行貨幣政策、維護金融穩定的重要責，而跨行資金清算是人民銀行履行重要職責的保證。人民銀行負責支付機構系統的安全穩定性、業務的監管和監控。人民銀行要想履好職，跨行資金清算由人民銀行組織無疑是最優選擇。所以，應當限定支付機構開展跨行資金清算業務范圍。我們認為應該從以下三個方面進行限制：第一，為減少支付機構開展業務對銀行業的影響，對其開立的客戶備付金賬戶數量進行限制。第二，對銀行業金融機構通過支付機構開設支付賬戶進行跨行資金清算的行為完全禁止。第三，人民銀行制定相關政策讓支付機構以自身互聯網及電子商務為基礎，選擇利用其跨行資金清算系統，積極創新支付業務發展，讓客戶享受更加便捷、多樣的支付服務。

3.2 強化監管支付機構業務處理

第一，將有效識別客戶身份和驗證交易的真實性在支付機構交易平臺實施，同時要求支付機構按照反洗錢工作要求，報告大額交易和可疑交易，以解決目前支付機構業務存在的匿名性和隱蔽性以及存在的洗錢、套現等違法行為。第二，支付機構實施客戶身份識別和交易真實性驗證后，應制定相關保密制度和保密程序，對客戶賬戶信息進行嚴格保密，并有義務接受有關監管部門的監督檢查，防止不法分子非法使用客戶信息。

參考文獻：

[1]柴洪峰.銀行卡標準與支付市場發展[J].中國金融，2014（23）.

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關鍵詞：網上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進入21世紀以來，伴隨著信息技術和網絡技術的騰飛，電子商務取得了很大的發展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。電子商務是指在全球各地的商業貿易中，在開放的因特網環境下，買賣雙方基于B/S應用方式進行的一種商貿活動，是一種新型的商業運營模式。電子商務活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網的強大支持，信息流和物流實現起來比較容易，而資金流（即網上支付）因為對安全性的要求較高，實現起來比較復雜。所以在電子商務中，網上支付是非常重要的一環，正在成為我國電子商務發展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務活動的交易雙方（包括廠商、金融機構和消費者等），通過發達的因特網，使用先進的技術通過數字流進行信息傳輸，然后采用數字化的方式進行貨幣支付或資金的轉移。

電子支付方式與傳統的支付方式相比，體現出了很多優點和特征：

①傳統的支付方式采用紙質票據、紙質現金的流轉來完成支付，電子支付采用數字化的方式進行款項支付。

②相對于傳統的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務企業的資金周轉速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內外電子支付的工具，主要有電子現金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現小額的網上支付，是網上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數字信息指令的形式將錢轉到另一個賬戶，從而實現轉移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網絡上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現金數字化和電子化，有利于在網絡中支付和結算。由于我國傳統銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。

實現電子支付的主要方式有兩種，一是網上銀行轉賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務網上支付存在的安全問題

電子商務網上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網上銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮用戶網銀比例為30.7%，已連續多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務相關的法律法規不健全帶來的風險

制約網上支付的相關立法問題主要包括：電子貨幣如何發行，誰來發行；如何認定網絡銀行的資格；如何監管網絡銀行的業務等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關電子支付的法律法規，如：《關于規范銀行業金融機構發行預付卡和電子現金的通知》、《電子認證服務管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關法律法規上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規缺乏協同性，在交易雙方發生糾紛的時候很難找到相關的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領域發生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關的法律法規不夠健全的情況下，更顯現出典型案例的重要性。第三，法律法規本身的缺陷。很多相關的法律法規對于當事人權利和義務的規定不明確，例如《銀行卡業務管理辦法》，對未經消費者授權的電子資金交易發生時，銀行所應承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構帶來的風險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構，賣方看到買方已付費，就著手發貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構將貨款付給賣方。這期間會出現大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構會存在一個資金管理的問題，內部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網絡安全帶來的風險問題

有一些網絡病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網上銀行的密碼，專門設計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監視用戶的網絡行蹤，一旦發現用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經濟損失。

2.4 商業犯罪帶來的風險問題

第三方支付平臺的出現為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監管，這就容易導致信用卡套現、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務網上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業務起步較晚，目前對電子支付的監管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務的飛速發展，電子支付已成為影響電子商務發展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務長期的健康發展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務活動是指通過網絡進行的商務活動，其本質也一種商品交易活動，所以電子商務活動的安全問題應該通過相關的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業務的服務商和用戶正式擁有了可參照的法規。但相關的法規還不夠細化，相關的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務網上支付的健康持續發展，相關政府部門應該加快電子支付相關法律法規的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務支持體系。首先要對就網絡銀行安全性相關問題進行立法，如存款保險問題、控制權的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應條文等。其次要制定相關的標準，為電子商務網上支付發展一個明確的、規范的法律環境。包括電子貨幣的發行標準、電子支付業務結算標準、電子設備使用標準等的制定。最后，相關部門要密切的關注電子支付業務的最近發展動態，及時修改和完善有關的法律法規。

3.2 加強對第三方支付機構的監管

首先，對于第三方支付機構，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數量。不僅要審查支付機構的經營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業人員的素質等軟性約束指標。其次，對于現有的第三方支付機構，要依托高科技手段建立風險防范監測機制和預警預報系統，適時進行監督管理。應在所有的辦法中都明確規定第三方支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務，而不僅僅在《互聯網支付辦法》中予以體現。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業務經營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監督，避免網絡違法犯罪活動的發生。

3.3 構建安全穩定的系統架構

作為電子支付服務的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務活動的安全順利進行。第一，在應用層上，為了提高系統的實用性和穩定性，要采取相應措施，杜絕發生單一的故障點和系統安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數據的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區域，重要的數據庫應保存在核心數據區，同時要使用高端防火墻來保護數據的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數據通信以及數據存儲進行加密，確保數據的安全性和完整性。

參考文獻：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

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身處圈中的企業老總們，由于關乎企業的生存大計，嗅覺自然比一般人更為靈敏。1月31日，阿里巴巴及淘寶網CEO馬云在達沃斯年會上提出的命題就是，“2005年，將是中國電子商務的安全支付年”。

此前的一個月，剛剛夸下海口的馬云向eBay易趣發起了挑戰。“我再給它一個月的時間，到時候淘寶就將針對eBay易趣的致命弱點發動反擊。”2004年12月25日，馬云在上海交通大學安泰管理論壇上如是說。

馬云所指的eBay易趣的弱點，即是它的交易支付平臺。2005年2月2日，阿里巴巴高調在北京宣布與工商銀行、建設銀行、農業銀行和招商銀行聯手，全面升級網絡交易安全支付工具“支付寶”，并推出“全額賠付”。對于使用“支付寶”而受騙遭受損失的用戶，支付寶將全部賠償其損失。

對于馬云的挑戰，作為電子商務業界的另一巨頭eBay易趣毫不示弱。eBay易趣首席運營官鄭錫貴說，“做的最早的不一定是做的最好的，目前做網上支付的公司很多，但我們覺得還沒有非常有突破性的、新層次的產品出來。eBay是世界上電子商務做的最好的公司，我們將根據它的經驗一步步做到最好。我們有自己的計劃和步驟，但eBay易趣中國電子商務領頭羊的地位不可撼動。”

瓶頸

隨著電子簽名法的出臺和實施，電子簽名將獲得與傳統手寫簽名和蓋章同等的法律效力，這意味著在網上通行有了“身份證”。

從購物網站用戶數量的迅猛增長也能看出網上購物正在走向普及。去年9月eBay與易趣實現了平臺對接，eBay易趣目前擁有1000萬用戶，僅去年一年就增加用戶570萬，目前新增商品數量為660萬件，2004年第四季度總交易額達到7．4億元；eBay在中國最大的競爭對手淘寶網目前注冊用戶數量達450萬，在線商品數量約490萬件，月交易額1．6億元，僅來自天津的淘寶經常使用者就至少有5萬人，登錄商品超過20萬件，而這是不到兩年時間的成績。

實際上，隨著用戶數量的增多，在過去的幾年內中國的電子商務公司也大都在搭建自己的誠信平臺。早在2000年易趣就率先推出了“易付通”服務，開創了國內電子商務網上支付安全之先河，此后阿里巴巴誠信通，慧聰的買賣通也相繼問世。

但誠信問題始終是困擾電子商務的根本問題。馬云表示，在過去的幾年中阿里巴巴一直為誠信而努力，現在則到了解決網上支付的恰當時機，只有解決了支付問題，才能夠做到真正的電子商務。

2003年10月18日，淘寶網試探性地推出支付寶服務，在短短的一年時間收到了不錯的效果。無獨有偶，2004年10月2日日，eBay易趣聯合國內多家金融機構，共同推出“安付通”，進一步提高網絡支付安全。

電子簽名法的實施，電子商務誠信的積累，以及電子商務交易量的不斷增大，使得網絡支付終于到達突破的關口。

爭奪

在eBay易趣和淘寶網激烈爭奪支付交易平臺的背后，是一場對未來網上支付市場的搶奪。

馬云表示，支付寶面對的客戶不僅僅來自阿里巴巴和淘寶網，還將同時為其他電子商務公司的客戶提供服務。如果“支付寶”能在短時間內被買賣雙方廣泛接受，從而習慣這種方式，那么，或許買家在eBay易趣上看中一件貨品后，卻要求賣家使用“支付寶”平臺進行交易，那么可想而知這將對eBay易趣造成威脅。不僅如此，如果能成為一個日后通用的網上支付平臺，“支付寶”給阿里巴巴帶來的商業收益將是巨大的。

而eBay易趣以及另一家競爭對手一拍網也有同樣的打算，他們都希望自己的交易支付平臺能成為買賣雙方交易的唯一途徑。

日前eBay為其中國公司eBay易趣注資1億美元的消息，曾在國內電子商務行業引起了不小的波動，惹得媒體紛紛關注。eBay易趣將如何使用這1億美元，這筆巨資到底能給中國的電子商務市場帶來什么?就在大家紛紛猜測這項投資可能用于eBay易趣的市場推廣時，eBay易趣首席運營官鄭錫貴透露，這筆投資將首先用來加強網上交易的安全性，特別是提供安全支付手段，一個更加方便使用、更安全的支付產品將于今年第一季度推出。同時，這一億美元資金還將用于呼叫中心的建設，用于改善客戶體驗。

鄭錫貴表示：“雖然eBay易趣現有用戶超過了1000萬，但相對于中國電子商務發展的巨大空間，相對于全國9400萬網民的現狀來說，現在的成績仍處于初級階段。如何改變中國網民的消費習慣．使網上交易變成他們生活方式的一部分，還需要我們在網絡交易的誠信與安全上下足功夫!”

面對eBay易趣背后的資源優勢，馬云的殺手锏是“免費”。與其它拍賣網站不同，買方賣方通過“支付寶”進行交易不收取任何費用。同樣因為免費，淘寶可以做到將買賣雙方的聯絡方式公開，而其它收費的拍賣網站則做不到這一點。

雙方的你爭我奪用意明顯，而誰將成為在線拍賣領域的市場標準?馬云的回答或許恰如其份，“任何標準都是市場決定的，只有客戶真的認為你好，然后你越做越大，才能變成一個標準，這是自然而然的過程。”

盲點

然而，在目前法律環境、金融環境以及市場環境都不是非常完善的市場中，淘寶和eBay易趣這樣的公司行為能否真正解決網上支付的瓶頸，依然存在變數。

eBay易趣、淘寶、一拍網等電子商務企業爭相推出自己的交易平臺，也是電子商務致命的瓶頸――誠信問題日益尖銳的表現。目前，無論是買家、賣家，都面臨著頭疼的誠信問題。買家擔心收到假貨次貨，賣家擔心商品的安全問題等等。