影視業(yè)行業(yè)分析范文

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關(guān)鍵詞 無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳；電子簽名；無(wú)紙化業(yè)務(wù)受理

中圖分類號(hào)TN91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2013）99-0193-02

0引言

截至目前，包括中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通在內(nèi)的國(guó)內(nèi)三大電信運(yùn)營(yíng)商在全國(guó)范圍內(nèi)開展了無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳建設(shè)工作，通過(guò)無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳建設(shè)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)廳窗口業(yè)務(wù)受理過(guò)程中電子工單生成、錄入、受理和客戶簽字確認(rèn)過(guò)程的無(wú)紙化，提高了大廳業(yè)務(wù)受理的效率，為后續(xù)的業(yè)務(wù)稽核提供了方便，同時(shí)通過(guò)電子郵件為客戶提供業(yè)務(wù)受理單副本，滿足客戶日后查詢需要。

1無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳基本配置

在無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳項(xiàng)目中，繼續(xù)使用原有的業(yè)務(wù)受理PC和CRM系統(tǒng)服務(wù)器，在營(yíng)業(yè)前臺(tái)增加高拍儀、手寫屏以及二代證閱讀器等硬件設(shè)備，這些硬件設(shè)備主要功能如下：

1）高拍儀：拍攝用戶提交的身份證明文件、介紹信、合同等證明材料；

2）手寫屏：顯示電子業(yè)務(wù)登記單信息，同時(shí)采集客戶使用手寫筆在手寫屏上的簽名；

3）二代證閱讀器：識(shí)別用戶身份證件，核實(shí)用戶身份真實(shí)性。

上述配置為目前無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳項(xiàng)目的常用基本配置，在具體的項(xiàng)目中根據(jù)業(yè)務(wù)需要可能會(huì)增加拍照設(shè)備，如攝像頭，用來(lái)拍攝用戶辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)，證明用戶辦理了業(yè)務(wù)。為了支持無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳業(yè)務(wù)的開展，還需要相應(yīng)的客戶端軟件以及后臺(tái)軟硬件的支持。

2客戶端及服務(wù)端無(wú)紙化技術(shù)實(shí)現(xiàn)

如上文所述，無(wú)紙化營(yíng)業(yè)廳的建設(shè)需要同時(shí)在營(yíng)業(yè)廳窗口和后臺(tái)服務(wù)端部署相應(yīng)的硬件設(shè)備，此外，為了支持窗口業(yè)務(wù)受理過(guò)程中采集身份證件信息、向客戶展示電子業(yè)務(wù)登記單內(nèi)容和采集客戶手寫簽名信息，需要同時(shí)在營(yíng)業(yè)窗口PC機(jī)和后臺(tái)服務(wù)端部署相應(yīng)的軟件程序。

目前無(wú)紙化技術(shù)實(shí)現(xiàn)有兩個(gè)分支，一個(gè)是基于服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，另一個(gè)是整合了客戶端手寫電子簽名與服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，下文將詳述。

2.1基于服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實(shí)現(xiàn)

這種技術(shù)實(shí)現(xiàn)下，在營(yíng)業(yè)窗口通過(guò)手寫屏采集客戶手寫簽名圖片后，將圖片嵌入電子工單頁(yè)面或者作為對(duì)象插到PDF格式文檔中。

2.2整合客戶端手寫電子簽名與服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實(shí)現(xiàn)

這種技術(shù)實(shí)現(xiàn)下，在營(yíng)業(yè)窗口通過(guò)手寫屏采集客戶手寫簽名圖片后，利用客戶的手寫簽名圖片信息、客戶的身份信息、以及電子業(yè)務(wù)登記單的HASH值一起提交到服務(wù)端，由服務(wù)端根據(jù)上述信息產(chǎn)生一張證書，這張證書中除了還有傳統(tǒng)的X.509格式數(shù)字證書的信息外，增加了用戶的手寫簽名圖片信息。

客戶在營(yíng)業(yè)窗口進(jìn)行手寫簽名過(guò)程中，利用私鑰和手寫簽名圖片對(duì)電子業(yè)務(wù)登記單內(nèi)容進(jìn)行電子簽章后，獲得帶有用戶手寫簽名圖片的電子簽章文檔，并提交到服務(wù)端，服務(wù)端接收到帶有客戶手寫簽名圖片的文檔內(nèi)容后，對(duì)整個(gè)文檔進(jìn)行電子簽章，最后將具有服務(wù)端電子簽章的文檔進(jìn)行保存或者分發(fā)。

2.3兩種技術(shù)實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)比分析

從嚴(yán)謹(jǐn)性、方便性和合法性等三個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比分析。

2.3.1嚴(yán)謹(jǐn)性

通過(guò)2.1和2.2兩節(jié)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，2.2節(jié)技術(shù)實(shí)現(xiàn)更為嚴(yán)謹(jǐn)，理由是采用了營(yíng)業(yè)前臺(tái)客戶端產(chǎn)生的密鑰對(duì)電子業(yè)務(wù)登記單的內(nèi)容進(jìn)行了電子簽名，從而保障了客戶端提交數(shù)據(jù)的完整和不可抵賴，而2.1節(jié)方案沒有實(shí)現(xiàn)，只是簡(jiǎn)單提交了手寫簽名圖片信息。

2.3.2實(shí)施便利性

節(jié)由于缺少對(duì)手寫簽名圖片相關(guān)的技術(shù)處理，實(shí)施起來(lái)更加簡(jiǎn)單方便，而3.2節(jié)相對(duì)則較復(fù)雜。

合法性：

雖然2.2節(jié)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了采用了營(yíng)業(yè)前臺(tái)客戶和服務(wù)端雙方的電子簽名，但是兩種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案目前都不能直接作為證據(jù)采納，而是需要通過(guò)證據(jù)鏈的方式來(lái)證明其具備法律效力，在具體實(shí)施過(guò)程中，都需要引入現(xiàn)場(chǎng)拍照等輔助設(shè)施，以保證證據(jù)鏈的完整。

3結(jié)論

通過(guò)兩種技術(shù)實(shí)現(xiàn)的對(duì)比發(fā)現(xiàn)，兩種技術(shù)實(shí)現(xiàn)各有利弊，在具體的項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中也有不同的采用傾向，但要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，從嚴(yán)格意義上講，不論采用哪種技術(shù)實(shí)現(xiàn)，在客戶身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)都存在認(rèn)為主觀因素，因此就有可能引起實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中假冒客戶身份的情況存在，因此，為了便于日后追溯，建議在實(shí)施過(guò)程中增加現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)客戶拍照功能，以保證證據(jù)鏈的完整。

參考文獻(xiàn)

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篇2

個(gè)人銀行類存款6月末時(shí)點(diǎn)余額為18115萬(wàn)元，較年初下降111萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額為18016萬(wàn)元，較年初下降32萬(wàn)元；信用卡個(gè)人卡存款余額為99萬(wàn)元，較年初下降75萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款6月末日均余額為18650萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)318萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款日均余額為18420萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)366萬(wàn)元，信用卡個(gè)人卡日均余額130萬(wàn)元，較年初下降48萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費(fèi)收入2.35萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)122％，全區(qū)列第五位；龍卡營(yíng)業(yè)收入2.1萬(wàn)元，全區(qū)排名第六名。（一）儲(chǔ)蓄存款總體走勢(shì)波動(dòng)較大。上半年儲(chǔ)蓄存款起伏較大，呈“M”形波動(dòng)。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動(dòng)，存款呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2月份時(shí)點(diǎn)新增最高實(shí)現(xiàn)1200萬(wàn)元。4月初呈現(xiàn)逐級(jí)回落走勢(shì)，5月份又創(chuàng)造時(shí)點(diǎn)新增的新記錄，1300萬(wàn)元。6月中旬開始又出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。造成儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長(zhǎng)比例較小?？梢哉f(shuō)多年以來(lái)我行的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長(zhǎng)主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫(kù)、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對(duì)職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級(jí)下降。應(yīng)該說(shuō)大額存款為我行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來(lái)一直呈現(xiàn)上下波動(dòng)的情況。

2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時(shí)影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對(duì)當(dāng)年績(jī)效工資分配政策進(jìn)行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對(duì)績(jī)效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績(jī)效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對(duì)吸存的認(rèn)識(shí)淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。

（二）儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之間存款增長(zhǎng)呈現(xiàn)分化狀態(tài)。

全行各儲(chǔ)蓄所的存款增長(zhǎng)情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場(chǎng)儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄專柜、建新儲(chǔ)蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所、大虎山儲(chǔ)蓄所、房產(chǎn)儲(chǔ)蓄所增長(zhǎng)乏力或呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：

1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲(chǔ)源特點(diǎn)。我行幾年來(lái)儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)情況充分說(shuō)明部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所由于位于多家金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的密集區(qū)，且周邊儲(chǔ)源有限，因此上述儲(chǔ)蓄所多年存款增長(zhǎng)不力。特別是近年來(lái)同業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段頻出，使我行這些儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在眾多網(wǎng)點(diǎn)夾擊中難于突圍，實(shí)現(xiàn)自然增長(zhǎng)，只能通過(guò)個(gè)人吸儲(chǔ)維持存款穩(wěn)定。大虎山儲(chǔ)蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲(chǔ)蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來(lái)上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長(zhǎng)。大虎山儲(chǔ)蓄所由于20__年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當(dāng)?shù)卦斐闪素?fù)面影響，加之工行儲(chǔ)蓄所分流，使該儲(chǔ)蓄所存款在去年一度連續(xù)6個(gè)月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時(shí)日?，F(xiàn)建行儲(chǔ)蓄所是原建行儲(chǔ)蓄所和橋東儲(chǔ)蓄所合并而成，當(dāng)時(shí)橋東儲(chǔ)蓄所不足1000萬(wàn)元，從帳戶變動(dòng)情況看，近三年來(lái)原橋東儲(chǔ)蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來(lái)該所儲(chǔ)蓄存款大約下降了800萬(wàn)元。雖然不能說(shuō)該所存款下降是橋東儲(chǔ)蓄所撤并造成的，但其負(fù)面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到遠(yuǎn)距離合并儲(chǔ)蓄所造成存款流失的情況還要深入進(jìn)行分析。同樣住宅樓儲(chǔ)蓄所于6月12日并入儲(chǔ)蓄專柜后，原住宅樓儲(chǔ)蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲(chǔ)蓄存款流失近120萬(wàn)元。

（三）信用卡個(gè)人卡存款較年初呈下降趨勢(shì)。由于近年來(lái)儲(chǔ)蓄卡的使用普及和儲(chǔ)蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場(chǎng)受到較大沖擊。因此信用卡個(gè)人卡存款增長(zhǎng)乏力，由年初的176萬(wàn)元，下降到6月末的99萬(wàn)元。

（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2.35萬(wàn)元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入將突破6萬(wàn)元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當(dāng)前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來(lái)越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來(lái)源。下半年即將在儲(chǔ)蓄專柜推出基金銷售、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、開展了以教育儲(chǔ)蓄為重點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場(chǎng)營(yíng)銷工作。通過(guò)更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)教育儲(chǔ)蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴(kuò)大居民對(duì)教育儲(chǔ)蓄以及建行儲(chǔ)蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。截止6月30日，教育儲(chǔ)蓄存款余額845萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)514萬(wàn)元。特別是大虎山兩所目前教育儲(chǔ)蓄存款余額已突破800萬(wàn)元，也是兩所存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。為各儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對(duì)20萬(wàn)元以上存款建立客戶檔案，并對(duì)這些客戶分期進(jìn)行了回訪，了解客戶需求和對(duì)建行服務(wù)的要求。通過(guò)上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭(zhēng)取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過(guò)幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進(jìn)一步加強(qiáng)工資業(yè)務(wù)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭(zhēng)取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。

三、通過(guò)外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識(shí)。

針對(duì)一線員工服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)和大部分儲(chǔ)蓄員工到先進(jìn)行凌河支行、鐵路支行，以及全國(guó)青年文明號(hào)單位鞍山市府廣場(chǎng)儲(chǔ)蓄所進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)。通過(guò)參觀學(xué)習(xí)，廣大儲(chǔ)蓄員工開闊了眼界，提高了對(duì)服務(wù)認(rèn)識(shí)，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過(guò)先進(jìn)單位有關(guān)人員的經(jīng)驗(yàn)介紹，使儲(chǔ)蓄員工掌握了先進(jìn)的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲(chǔ)蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進(jìn)行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。

四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真組織落實(shí)和考評(píng)。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上制定了《儲(chǔ)蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)核算百分制考核辦法》、《儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評(píng)小組，定期進(jìn)行相關(guān)的檢查、考評(píng)。通過(guò)2個(gè)月的運(yùn)行，各儲(chǔ)蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評(píng)價(jià)。

二、影響我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的不利因素

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行存款存量為143900萬(wàn)元，我行的存量占比為13.2，如果按全口徑地區(qū)存量計(jì)算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負(fù)數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢(shì)，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)搶占了建行、工行退出后的存款市場(chǎng)。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬(wàn)元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績(jī)效工資考核機(jī)制上都有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠(yuǎn)見，搶占先機(jī)，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)財(cái)政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財(cái)政拔款單位的工資。現(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬(wàn)元。按40％資金沉淀計(jì)算，年均增長(zhǎng)存款4000萬(wàn)元。在宣傳上近年來(lái)抓住各種時(shí)機(jī)進(jìn)行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認(rèn)識(shí)。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動(dòng)，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來(lái)經(jīng)營(yíng)壓力加大，使其在員工激勵(lì)政策制定上加大了力度，實(shí)行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對(duì)直觀的激勵(lì)政策充分調(diào)動(dòng)職工的積極性。特別是近年來(lái)我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時(shí)進(jìn)行宣傳，搶占地區(qū)存款市場(chǎng)。同時(shí)由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個(gè)人、私營(yíng)戶也增加了在農(nóng)行的儲(chǔ)蓄存款。

3、中國(guó)銀行在進(jìn)入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點(diǎn)布局。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過(guò)用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績(jī)效考核上通過(guò)環(huán)比計(jì)算，按月考核，促進(jìn)了存款的增長(zhǎng)。

4、地方商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄這兩家機(jī)構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來(lái)工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)了員工的吸存積極性。

（二）績(jī)效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。

績(jī)效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對(duì)績(jī)效工資分配進(jìn)行調(diào)整，使部分員工對(duì)吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工對(duì)我行的績(jī)效工資分配的信任度降低。有些不符合實(shí)際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲(chǔ)蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現(xiàn)獎(jiǎng)懲的激勵(lì)政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動(dòng)全體員工的吸存熱情。此外由于績(jī)效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無(wú)從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵(lì)作用，促進(jìn)基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進(jìn)一步規(guī)范和提高。

（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢(shì)。通過(guò)近期服務(wù)參觀和加強(qiáng)考核、檢查，廣大儲(chǔ)蓄員工的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來(lái)從上級(jí)行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對(duì)低。用人機(jī)制上，包括在臨時(shí)工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動(dòng)。

（四）一線保障支撐上還有待加強(qiáng)。應(yīng)該說(shuō)近年來(lái)全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識(shí)不斷增強(qiáng)。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級(jí)行支持配合，有些方面不同程度存在問(wèn)題：如機(jī)具老化，維護(hù)壓力得不到緩解，目前突出的問(wèn)題是點(diǎn)鈔機(jī)嚴(yán)重不足，且一直沒有明確的維護(hù)人員，經(jīng)常影響正常營(yíng)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對(duì)于一些故障調(diào)整等問(wèn)題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月。

三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素

1、全行上下對(duì)儲(chǔ)蓄存款工作給予充分重視。近年來(lái)無(wú)論是市行還是縣行對(duì)儲(chǔ)蓄工作都給予充分重視，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)對(duì)全行一般性存款增長(zhǎng)的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整修，一定程度上改善了營(yíng)業(yè)環(huán)境。市行專項(xiàng)資金進(jìn)行季度增存獎(jiǎng)勵(lì)；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。

2、體現(xiàn)“多勞多得”的績(jī)效工資分配政策已初步得到落實(shí)。六月末2季度績(jī)效工資兌現(xiàn)后，在儲(chǔ)蓄所中掀起了一個(gè)個(gè)人大力爭(zhēng)拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對(duì)分配政策落在實(shí)處的積極回應(yīng)。當(dāng)然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工的積極性。

3、儲(chǔ)蓄員工對(duì)加強(qiáng)服務(wù)、核算管理有了正確認(rèn)識(shí)，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競(jìng)爭(zhēng)手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭(zhēng)取客戶。

4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、2小時(shí)到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌?！懊馓顟{條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將成為我行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動(dòng)廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進(jìn)行的全員 合同制和即將推出的“星級(jí)員考核辦法”都將調(diào)動(dòng)廣大儲(chǔ)蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進(jìn)一步完善績(jī)效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法”，將存款增長(zhǎng)和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績(jī)效工資的分配，更充分全面調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額。

2、加大對(duì)源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取一些尚未實(shí)行工資的單位。

3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級(jí)有利時(shí)機(jī)進(jìn)行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)。

4、加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會(huì)組織好一線員工的業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)。

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲(chǔ)蓄所的考核內(nèi)容，以進(jìn)一步推動(dòng)上述業(yè)務(wù)的開展，爭(zhēng)取全年中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，現(xiàn)保守估計(jì)將實(shí)現(xiàn)5.5萬(wàn)元。

篇3

【關(guān)鍵詞】科技中介服務(wù)業(yè);“營(yíng)改增”;結(jié)構(gòu)性減稅

一. 對(duì)改革持積極態(tài)度

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院財(cái)貿(mào)所副主任楊志勇（2012年）認(rèn)為，“營(yíng)改增”能為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)助力。同時(shí)，他還提出，增值稅和營(yíng)業(yè)稅并存的格局不利于我國(guó)稅制的完善，也不利于增值稅中性作用的發(fā)揮?！盃I(yíng)改增”試點(diǎn)之后，減輕稅負(fù)的不僅僅是原先交納營(yíng)業(yè)稅的企業(yè)，受惠方還包括了原來(lái)購(gòu)買試點(diǎn)企業(yè)服務(wù)的那些增值稅納稅企業(yè)。另外，楊志勇表示，當(dāng)前我國(guó)營(yíng)業(yè)稅在征收過(guò)程中存在營(yíng)業(yè)稅發(fā)票抵扣行為不規(guī)范、重復(fù)征稅問(wèn)題嚴(yán)重等弊病。而“營(yíng)改增”后，可以使增值稅中性作用在試點(diǎn)范圍內(nèi)發(fā)揮重要作用進(jìn)而推行至全社會(huì)各行業(yè)中，更重要的是使得增值稅征管鏈條上的所有企業(yè)有了更加統(tǒng)一、公平的稅收征管環(huán)境，當(dāng)然，營(yíng)業(yè)稅改增值稅難度很大，現(xiàn)實(shí)總是復(fù)雜多變的，盡管試點(diǎn)方案以作盡可能周全，但仍無(wú)法排除可能遇到的其他多重困難。但是，好在營(yíng)業(yè)稅改增值稅只是試點(diǎn)，還只是在局部地區(qū)部分行業(yè)的試點(diǎn)，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題仍可及時(shí)調(diào)整，為日后在全國(guó)實(shí)行提供借鑒參考。

北京愛思聰科技發(fā)展有限公司的張欣月（2012）認(rèn)為，“營(yíng)改增”等一系列稅收制度的改革，勢(shì)必帶動(dòng)企業(yè)會(huì)計(jì)核算的規(guī)范。經(jīng)過(guò)專業(yè)化的財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)企業(yè)財(cái)稅實(shí)施環(huán)境的優(yōu)化與構(gòu)建，運(yùn)用誠(chéng)實(shí)守信，有原則、有立場(chǎng)的財(cái)務(wù)支持，在推動(dòng)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，結(jié)合企業(yè)價(jià)值管理體系：適時(shí)把握政策要點(diǎn)，在內(nèi)取得管理層重視與支持，調(diào)動(dòng)各級(jí)員工有效參與，在外開拓外部運(yùn)營(yíng)環(huán)境，順應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，科學(xué)組織實(shí)施核算，一定會(huì)創(chuàng)造出更多的財(cái)務(wù)價(jià)值。從而，實(shí)現(xiàn)推進(jìn)國(guó)家稅改，促進(jìn)二三產(chǎn)業(yè)融合升級(jí)與技術(shù)進(jìn)步的愿景。

二.“營(yíng)改增”的主要原因

首先，避免重復(fù)征稅。以科技中介服務(wù)業(yè)，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)科技中介服務(wù)業(yè)一直實(shí)行征收的是稅率5%的營(yíng)業(yè)稅，而營(yíng)業(yè)稅的征收是每增加一次流轉(zhuǎn)，全額繳納一次營(yíng)業(yè)稅，重復(fù)納稅現(xiàn)象突出又嚴(yán)重。就當(dāng)前我國(guó)稅收情況而言，我國(guó)稅收增長(zhǎng)一直遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在2011年是471564.0億元，而這一數(shù)值在1994年卻只有48197.9億元，增幅達(dá)87.8%，年均增長(zhǎng)率為10.1%。同期的稅收總收入從5126.9億元增加到89720.0億元，稅收總收入年均增長(zhǎng)率為18.6%。稅收彈性從1994年的1.56增加到2011年的2.45，稅收彈性平均值為1.85。（稅收彈性：描述稅收收入相對(duì)于國(guó)民收入的彈性指標(biāo)，即在現(xiàn)行稅率和稅法下，稅收收入（T）變動(dòng)的百分比對(duì)國(guó)民收入（Y）變動(dòng)的百分比的比值。公式表示為：Et=（T/T）（Y/Y）。

雖然在我國(guó)購(gòu)進(jìn)實(shí)物多可以進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅額的抵扣，但是營(yíng)業(yè)稅仍然不能用來(lái)抵扣增值稅。事實(shí)上作為流轉(zhuǎn)稅的重要組成，我國(guó)增值稅和營(yíng)業(yè)稅站稅收收入的一半以上。在這種稅制結(jié)構(gòu)之下，增值稅和營(yíng)業(yè)稅的增長(zhǎng)是導(dǎo)致整體稅收增長(zhǎng)的決定性因素[7]?！盃I(yíng)改增”打破了兩稅并征的格式，也打破了增值稅和營(yíng)業(yè)稅分屬兩家征收機(jī)關(guān)的局面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，稅收征管改革的大方向是要進(jìn)一步節(jié)約征管成本，進(jìn)一步降低納稅人的繳納成本，營(yíng)業(yè)稅改征增值稅對(duì)稅收征管改革起到了促進(jìn)作用。

其次，改變我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)細(xì)化分級(jí)。同全球發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)服務(wù)業(yè)比重明顯偏低，而科技中介服務(wù)業(yè)在服務(wù)產(chǎn)業(yè)里的比重也是偏低的，這種業(yè)態(tài)的形成很大程度上是因?yàn)楝F(xiàn)有營(yíng)業(yè)稅的征收導(dǎo)致稅負(fù)偏高引起的。信息技術(shù)服務(wù)業(yè)“營(yíng)改增”后的增值稅稅率為6%，“營(yíng)改增”前營(yíng)業(yè)稅稅率為5%。因稅率差別不大，總體稅負(fù)影響不大。但由于此行業(yè)會(huì)涉及很多外包企業(yè)，外包方是一般納稅人，并取得增值稅專用發(fā)票，可抵扣接受服務(wù)發(fā)生的6%進(jìn)項(xiàng)稅，從而降低稅負(fù)，對(duì)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展較有利。由于公司目前行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品價(jià)格不斷下降，而人力成本不斷上升，考慮到“營(yíng)改增”的規(guī)定，公司表示考慮將一些業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，而獲得進(jìn)項(xiàng)抵扣，降低公司成本。另一方面，企業(yè)進(jìn)行服務(wù)外包活動(dòng)的本質(zhì)是將自身優(yōu)勢(shì)不太明顯的服務(wù)活動(dòng)外包出來(lái)，給更為專業(yè)的企業(yè)來(lái)做，因此服務(wù)外包的發(fā)展將有利于服務(wù)動(dòng)的進(jìn)一步專業(yè)化，使產(chǎn)業(yè)分工更為精細(xì)。

另外，促進(jìn)專業(yè)化進(jìn)程，形成上下游產(chǎn)業(yè)鏈集群?！盃I(yíng)改增”以后，增值稅抵扣鏈條打通，企業(yè)購(gòu)買應(yīng)稅勞務(wù)的成本隨之下降，企業(yè)可以利用節(jié)約下的稅收，增加新的應(yīng)稅項(xiàng)目投入，從而形成專業(yè)化發(fā)展的良性循環(huán)。處于產(chǎn)業(yè)鏈條中游的科技服務(wù)行業(yè)對(duì)上游企業(yè)的影響主要為：為增加增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額抵扣，不僅更傾向于更新設(shè)備，增加對(duì)設(shè)備的采購(gòu)量，客觀上促進(jìn)上游制造業(yè)的發(fā)展，還會(huì)更傾向于向試點(diǎn)企業(yè)購(gòu)買增值稅應(yīng)稅勞務(wù)，促進(jìn)分工細(xì)化。對(duì)下游企業(yè)，“營(yíng)改增”帶來(lái)的好處是：大幅減輕下游企業(yè)稅負(fù)增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力;吸引下游企業(yè)購(gòu)買增值稅應(yīng)稅服務(wù)。

三.對(duì)政府進(jìn)行下一步“營(yíng)改增”的政策建議

盡快將“營(yíng)改增”推廣至全國(guó)，增值稅抵扣鏈條的斷裂，給許多應(yīng)該受惠于“營(yíng)改增”政策的企業(yè)帶來(lái)不小壓力，甚至有的企業(yè)稅負(fù)不減反增。到目前為止在我國(guó)實(shí)行“營(yíng)改增”的兩年里，只有上海、北京、天津、江蘇、安徽、福建、廣東、湖北等9個(gè)省市地區(qū)作為試點(diǎn)行業(yè)享受“營(yíng)改增”的優(yōu)惠政策。由此形成的“洼地效應(yīng)”，對(duì)試點(diǎn)省市很有利，可是周邊省市卻因此失去原本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，試點(diǎn)政策適用范圍應(yīng)該盡快擴(kuò)大到全國(guó)全行業(yè)，否則東西部經(jīng)濟(jì)差距會(huì)越來(lái)越大。徹底解決增值稅抵扣鏈條斷裂的問(wèn)題，進(jìn)一步消除重復(fù)征稅，促進(jìn)全國(guó)各行業(yè)又好又快發(fā)展。

篇4

關(guān)鍵詞：婚姻法；司法解釋；銀行業(yè)

文章編號(hào)：1003-4625(2012)02-0119-02　中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、《婚姻法》司法解釋對(duì)銀行業(yè)的有利影響

(一)有利于保障所抵押的銀行債權(quán)安全

對(duì)婚前一方名義購(gòu)買且支付首付款、婚后雙方共同還貸的不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)其權(quán)屬認(rèn)識(shí)不一，可能造成不動(dòng)產(chǎn)分割后部分銀行債權(quán)懸空。《婚姻法解釋(三)》對(duì)此進(jìn)行了明確，夫妻一方婚前購(gòu)買的不動(dòng)產(chǎn)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下，但婚后由夫妻共同還貸的，如果雙方未能就不動(dòng)產(chǎn)歸屬達(dá)成協(xié)議，則不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記方，未歸還的銀行貸款也應(yīng)由其償還，且產(chǎn)權(quán)登記方需向另一方進(jìn)行公平補(bǔ)償。這就意味婚姻關(guān)系結(jié)束時(shí)，對(duì)于一方婚前購(gòu)置的不動(dòng)產(chǎn)，不需要變更權(quán)屬，也不需要變更還貸的債務(wù)人和抵押人，有利于保持銀行債權(quán)的穩(wěn)定。

(二)有利于銀行提高中間業(yè)務(wù)的管理水平

《婚姻法解釋(三)》基本按照“誰(shuí)出資、誰(shuí)所有、誰(shuí)受益”的原則來(lái)確定不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬，將極大改變民眾的行為方式，購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)時(shí)相關(guān)資金支付、還貸等行為的進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)銀行服務(wù)也提出了更高要求。例如，誰(shuí)支付首付款、雙方支付數(shù)量，以及婚后共同還貸情況等，都需要銀行出具相關(guān)證明或原始單據(jù)。銀行可以對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，使得交易記錄更為規(guī)范、透明，且能夠作為公證、審判的證據(jù)。同時(shí)，《婚姻法解釋(三)》明確了夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息、自然增值不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，這可能導(dǎo)致部分即將結(jié)婚的客戶，要求銀行出具其所有的存款、債券的相關(guān)證明，以此確認(rèn)是“婚前財(cái)產(chǎn)”，便于婚后孳息、自然增值的“確權(quán)”。

二、《婚姻法》司法解釋給銀行業(yè)“四項(xiàng)考驗(yàn)”

(一)大量的“加名”現(xiàn)象，考驗(yàn)銀行抵押品管理能力

《婚姻法解釋(三)》正式實(shí)施后，很多地方出現(xiàn)了未在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上署名的夫妻一方要求“加名”的現(xiàn)象。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，對(duì)于依靠銀行貸款購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)，且以該不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，若想在房產(chǎn)證上加上另外一方的名字，應(yīng)當(dāng)征得貸款銀行的同意。抵押物上所有權(quán)的變動(dòng)對(duì)貸款銀行的利益有著至關(guān)重要的影響。一方面，抵押物從個(gè)人所有變成共同所有，如果離婚后對(duì)共同所有的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行分割，而相關(guān)銀行債權(quán)尚未到期，這可能會(huì)導(dǎo)致借款人償債能力不足，部分債權(quán)懸空等問(wèn)題；另一方面，實(shí)踐中也存在夫妻雙方共同支付首付且使用共同財(cái)產(chǎn)還貸，但為了避免繁瑣的手續(xù)，只在不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明上記載一方的名字，對(duì)本就屬于共有財(cái)產(chǎn)的“加名”要求雖然不會(huì)對(duì)銀行的債權(quán)構(gòu)成太大的影響，但是是否允許借款人“加名”，如何做好“加名”以后的風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)當(dāng)成為銀行應(yīng)對(duì)《婚姻法解釋(三)》實(shí)施而考慮的重要問(wèn)題。

(二)夫妻一方處置房產(chǎn)的行為，考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力

一是夫妻一方擅自處分共有房產(chǎn)的糾紛可能引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?！痘橐龇ń忉?三)》根據(jù)合同法中善意取得的原理，設(shè)定了有利于善意第三人的條款。對(duì)于尚未還清貸款的共有房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，根據(jù)債務(wù)轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定，第三人要完成“善意取得”必須經(jīng)過(guò)銀行同意并得到其在變更產(chǎn)權(quán)方面的協(xié)助。但對(duì)于銀行而言，這同時(shí)也是一個(gè)敏感的角色，夫妻中另一房產(chǎn)共有人可能會(huì)認(rèn)為銀行沒有盡到相關(guān)的義務(wù)，而是與擅自處分的一方“狼狽為奸”使其遭受財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而將銀行卷入糾紛的漩渦。因此，除確保本行債權(quán)不受侵害外，銀行還有必要考慮處置不當(dāng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是夫妻離婚后債務(wù)人變更使得銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。司法實(shí)踐中審理涉及不動(dòng)產(chǎn)分割的離婚案件時(shí)，法院或債務(wù)人極少主動(dòng)通知作為債權(quán)人的銀行參加訴訟，直至新債務(wù)人持離婚判決書到銀行要求辦理變更貸款手續(xù)時(shí)，銀行才得知法院判決變更了其債務(wù)人。由于銀行對(duì)變更后的債務(wù)人資信不了解，或變更后的債務(wù)人可能不具備銀行發(fā)放貸款條件，這就使銀行面臨履約還款能力不足所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的新規(guī)定，考驗(yàn)銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的能力

銀行存款利息是最常見的法定孳息，根據(jù)《婚姻法解釋(三)》的規(guī)定，夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)存入銀行產(chǎn)生的利息，應(yīng)認(rèn)定為一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。本規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化程度提出了更高的要求。具體而言就是，對(duì)于夫妻一方要求支取配偶的個(gè)人存款本息的，對(duì)其授權(quán)手續(xù)是否真實(shí)有效應(yīng)當(dāng)做深入細(xì)致的審查，否則在無(wú)授權(quán)或授權(quán)無(wú)效的情況下辦理了支取存款本息業(yè)務(wù)的，將給銀行引發(fā)客戶糾紛。

(四)婚后父母為子女購(gòu)置房產(chǎn)權(quán)屬的規(guī)定，對(duì)銀行常規(guī)信貸操作方式帶來(lái)考驗(yàn)

本次司法解釋規(guī)定，婚后由一方父母出資為子女購(gòu)買的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，該不動(dòng)產(chǎn)為其個(gè)人所有，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；如果婚后由雙方父母出資購(gòu)買的不動(dòng)產(chǎn)，盡管房產(chǎn)登記在一方子女名下，但該房產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按各自父母的出資份額按份共有。這將對(duì)銀行依照產(chǎn)權(quán)登記確定借款人的身份，主要審查產(chǎn)權(quán)人的還款能力，并以其所有房屋作為抵押的常規(guī)做法造成一定的沖擊。一方面，加大了銀行審查難度；另一方面，涉及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬變更或處置時(shí)，可能因共有權(quán)人未在抵押合同簽字引發(fā)糾紛，或?qū)е碌盅簾o(wú)效。

三、相關(guān)建議

(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，全面掌握有關(guān)法律知識(shí)

建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)《婚姻法解釋(三)》的學(xué)習(xí)，了解新舊解釋的不同之處。同時(shí)，可以對(duì)《民法通則》、《婚姻法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的梳理和學(xué)習(xí)，做到融會(huì)貫通，熟練掌握各類情況下不動(dòng)產(chǎn)及其他資產(chǎn)的權(quán)利歸屬，充分評(píng)估對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的影響，以便有效控制個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，準(zhǔn)確高效地配合相關(guān)部門開展公務(wù)。

(二)嚴(yán)控各類風(fēng)險(xiǎn)，防止債權(quán)受到損失

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從完善貸后管理制度的高度出發(fā)，及時(shí)修訂內(nèi)部制度及法律文書，重點(diǎn)是重新審視本行關(guān)于抵押物管理、貸款擔(dān)保合同等重要法律文書、抵押權(quán)證管理等重要工作內(nèi)容，結(jié)合實(shí)際，制定和完善相關(guān)的制度和操作規(guī)程，在維護(hù)銀行合法利益的同時(shí)，配合客戶維護(hù)家庭穩(wěn)定和自身合法權(quán)利的要求。二是明確不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利歸屬。銀行在辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押的個(gè)貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)司法解釋，除了解財(cái)產(chǎn)是共同財(cái)產(chǎn)還是個(gè)人財(cái)產(chǎn)外，還要了解實(shí)際首付出資情況，并要求借款人及配偶明確還貸資金來(lái)源，個(gè)貸的抵押物如為共有不動(dòng)產(chǎn)，即使夫妻一方不是個(gè)貸借款人，仍應(yīng)當(dāng)簽字知曉債權(quán)存在并同意將夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押。三是銀行應(yīng)要求夫妻雙方共同到商業(yè)銀行辦理貸款申請(qǐng)，將夫妻雙方列為共同還款人，要求雙方在借款及抵押合同上簽字。

(三)做精個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，有效應(yīng)對(duì)新問(wèn)題

進(jìn)一步提高個(gè)人儲(chǔ)蓄存款管理的精細(xì)化程度。加快完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款相關(guān)管理制度，重點(diǎn)區(qū)分夫妻一方個(gè)人存款、夫妻共有存款，對(duì)本息支取環(huán)節(jié)的審查程序及要件制定更為細(xì)致，具有針對(duì)性的制度。

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關(guān)鍵詞 合成生物學(xué)；醫(yī)藥；能源；實(shí)踐

中圖分類號(hào) R122 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1673-9671-（2012）121-0161-01

目前科學(xué)家已測(cè)定了包括人類在內(nèi)的700多種生物的基因組，這表明生命科學(xué)進(jìn)入遺傳密碼的全面解析階段，在分子水平研究基因結(jié)構(gòu)和功能。這些成果為工程師創(chuàng)造新世界提供了有力的生物元器件。工程師可以用這些已知的功能，重新設(shè)計(jì)和構(gòu)建具有新功能的生命，甚至可以全合成新生命，這就是進(jìn)入21世紀(jì)新興的合成生物學(xué)。合成生物學(xué)是繼人類基因組研究之后，生物領(lǐng)域的又一熱門學(xué)科，是整體系統(tǒng)論生物學(xué)思潮在工程學(xué)領(lǐng)域的

再現(xiàn)。

1 合成生物學(xué)與其他學(xué)科的關(guān)系

1.1 合成生物學(xué)與系統(tǒng)生物學(xué)

合成生物學(xué)的出現(xiàn)是與系統(tǒng)生物學(xué)的發(fā)展密不可分的。從哲學(xué)思維上，二者都遵從系統(tǒng)論，生物系統(tǒng)的整體功能不可分割。系統(tǒng)生物學(xué)將在基因、蛋白質(zhì)、代謝物等多維分子水平獲得大量的細(xì)胞行為知識(shí)和建立生物網(wǎng)絡(luò)，為合成生物學(xué)提供理論和模型。合成生物學(xué)可為系統(tǒng)生物學(xué)的定量分析提供模式生物。

1.2 合成生物學(xué)與生物信息學(xué)、化學(xué)

如果把基因組測(cè)序看成閱讀和解碼遺傳信息的過(guò)程，那么合成生物學(xué)就是人工書寫和編程過(guò)程，是測(cè)序的逆過(guò)程。這個(gè)過(guò)程對(duì)生物信息學(xué)提出了更大的挑戰(zhàn)，與所有的工程學(xué)一樣，合成生物的設(shè)計(jì)和優(yōu)化過(guò)程中需要用新的算法進(jìn)行模擬和測(cè)試。合成生物的過(guò)程是以原料核酸的高速合成為基礎(chǔ)的，因此需要高效、低成本的化學(xué)合成技術(shù)提供支持。目前，常規(guī)化學(xué)方法合成一個(gè)堿基核苷酸商業(yè)化價(jià)格是2元左右，而新方法有望把成本降到更低。

1.3 合成生物學(xué)與基因工程

二者既有聯(lián)系，也有區(qū)別。就操作對(duì)象和主要技術(shù)手段而言，二者相同，都是以基因?yàn)閷?duì)象，都需要核酸酶和連接酶作為剪切和組裝的工具，也都需要載體來(lái)承載基因，進(jìn)行擴(kuò)大繁殖和保存。然而僅采用基因工程技術(shù)，只能在較小的范圍內(nèi)對(duì)已經(jīng)存在生命進(jìn)行改造，合成生物學(xué)研究將降低關(guān)鍵技術(shù)成本，解決基因操作的經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題，從而在工程領(lǐng)域?qū)⒌玫綇V泛應(yīng)用。

2 醫(yī)藥與能源創(chuàng)新發(fā)展中的合成生物學(xué)技術(shù)

創(chuàng)新藥物的發(fā)現(xiàn)是整個(gè)新藥研究中最富創(chuàng)造性的環(huán)節(jié)。20世紀(jì)70年代之后，DNA重組技術(shù)、基因組學(xué)、蛋白質(zhì)組學(xué)、生物信息學(xué)及生物芯片技術(shù)的研究成果為新藥研究提供了指導(dǎo)性的理論知識(shí)和多樣化的實(shí)驗(yàn)手段，極大地促進(jìn)了新藥的研制和產(chǎn)業(yè)化。

2.1 DNA重組技術(shù)與創(chuàng)新藥物研究

DNA重組技術(shù)通過(guò)人為的基因拼接，構(gòu)建攜帶外源目的基因的表達(dá)系統(tǒng)，在宿主細(xì)胞中表達(dá)外源基因編碼的蛋白質(zhì)、多肽類藥物。DNA重組技術(shù)為創(chuàng)新藥物的研究和產(chǎn)業(yè)化提供了全新的技術(shù)，開創(chuàng)了現(xiàn)代生物技術(shù)藥物的新階段。在微生物藥物的制備中，具有良好遺傳特性的高產(chǎn)菌株是產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵。重組DNA技術(shù)已成功地應(yīng)用于構(gòu)建具有特定遺傳特性的高產(chǎn)菌株。如將放線菌紫紅素的合成基因?qū)胱霞t鏈霉菌，產(chǎn)生了新型抗生素二氫榴菌紫紅素；將紅霉素抗性基因轉(zhuǎn)入紅霉素產(chǎn)生菌，可構(gòu)建出耐自身產(chǎn)物抑制的高產(chǎn)菌株；將透明顫菌的血紅蛋白基因?qū)私鹈顾禺a(chǎn)生菌，工程菌可以在低溶氧條件下正常代謝，達(dá)到降低供氧能耗的目的。

2.2 蛋白質(zhì)組學(xué)與創(chuàng)新藥物研究

蛋白質(zhì)組學(xué)（proteomics）是繼人類基因組計(jì)劃之后又一個(gè)引人注目的新興學(xué)科。蛋白質(zhì)組學(xué)是從整體蛋白質(zhì)水平上，從更貼近生命活動(dòng)規(guī)律的角度去探討機(jī)體生理、病理現(xiàn)象及其本質(zhì)。人體細(xì)胞有3000～10000種以上的蛋白質(zhì)。蛋白質(zhì)的種類和數(shù)量及其功能狀態(tài)在同一機(jī)體的不同細(xì)胞中是不相同的，即使是同一種細(xì)胞，在不同時(shí)期，其蛋白質(zhì)的種類和數(shù)量也不盡相同。正常和病變狀態(tài)下細(xì)胞內(nèi)的蛋白質(zhì)譜存在差異，服藥前后的蛋白質(zhì)譜也存在差異，通過(guò)定性和定量地分析蛋白質(zhì)譜的差異，可以探討疾病發(fā)生的可能機(jī)制，發(fā)現(xiàn)藥物作用的新靶點(diǎn)，從而為研發(fā)新藥，研究藥物作用機(jī)制以及指導(dǎo)臨床合理用藥提供重要的依據(jù)。

靶向藥物的研制是創(chuàng)新藥物研制的主流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已發(fā)展了多種類型的功能或疾病靶標(biāo)，涉及：腫瘤、血液與造血、免疫調(diào)節(jié)、心腎系統(tǒng)、胃腸系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)及泌尿系統(tǒng)等。據(jù)Drew報(bào)告（2000年），目前使用的、據(jù)認(rèn)為安全有效的多種疾藥的分子靶點(diǎn)483個(gè)，按生物化學(xué)分類，其中受體45％，酶28％，激素與細(xì)胞因子11％，其他為離子通道、核多體等。在分子水平對(duì)疾病研究結(jié)果顯示，潛在的藥物靶點(diǎn)數(shù)目可能為5000～10000個(gè)，均可能作為研制藥物的作用靶點(diǎn)。

2.3 生物信息學(xué)與創(chuàng)新藥物研究

生物信息學(xué)是生物學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和信息科學(xué)等多學(xué)科交叉產(chǎn)生的嶄新學(xué)科。生物信息學(xué)借助計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存和信息分析功能處理生物學(xué)領(lǐng)域、尤其是基因組學(xué)和蛋白質(zhì)組學(xué)研究領(lǐng)域中爆炸性增長(zhǎng)的海量數(shù)據(jù)。生物信息學(xué)的核心內(nèi)容至少包括基因組信息學(xué)、蛋白質(zhì)組信息學(xué)和代謝調(diào)控信息學(xué)三大部分?；蚪M信息學(xué)指對(duì)基因信息的獲取、處理、存儲(chǔ)和分析，目的是確定全部基因的確切位置，以及各DN段的功能。蛋白質(zhì)組信息學(xué)包括對(duì)有關(guān)細(xì)胞或組織中的全部蛋白質(zhì)的結(jié)構(gòu)、組成、功能、定位以及各蛋白質(zhì)問(wèn)的相互作用的信息進(jìn)行處理和分析，目的是確定各種蛋白質(zhì)的組成、結(jié)構(gòu)和功能及相互作用。

2.4 生物芯片技術(shù)與創(chuàng)新藥物研究

生物芯片（biochip）是近年來(lái)生命科學(xué)、微電子學(xué)和生物信息學(xué)結(jié)合交叉領(lǐng)域的重大進(jìn)展。生物芯片分為DNA芯片、RNA芯片、蛋白質(zhì)芯片、抗體芯片、PCR芯片及藥物傳輸芯片等。生物芯片通過(guò)原位化學(xué)合成或機(jī)械點(diǎn)樣構(gòu)成高密度探針微陣列。比如DNA芯片可在1　cm2的玻璃或硅片襯底上，集中排列數(shù)萬(wàn)至數(shù)十萬(wàn)個(gè)DNA探針。從理論上講，十至數(shù)十個(gè)這樣的芯片就可以全面檢查一個(gè)人的基因，從而發(fā)現(xiàn)結(jié)構(gòu)異?；蚬δ墚惓５幕?。生物芯片主要用于基因序列測(cè)定，分析基因組突變和單核苷酸多態(tài)性突變位點(diǎn)，同時(shí)也用于測(cè)定特定基因的表達(dá)水平和比較同源基因的表達(dá)差異，以實(shí)現(xiàn)對(duì)細(xì)胞、蛋白質(zhì)、DNA及其他生物組分的準(zhǔn)確、快速和大信息量的檢測(cè)。生物芯片技術(shù)的發(fā)展為疾病的臨床診斷和個(gè)性化治療開辟了全新的途徑，同時(shí)為創(chuàng)新藥物的高通量篩選（high　throughput　screening，HTS）提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐平臺(tái)。

3 結(jié)束語(yǔ)

合成生物學(xué)為很多領(lǐng)域的研究提供新視角：生物學(xué)家用它來(lái)重建不同層次的研究對(duì)象，由此加深對(duì)生命活動(dòng)和生命過(guò)程的理解；化學(xué)家用它創(chuàng)造新分子化合物；物理學(xué)家用它來(lái)發(fā)現(xiàn)自然狀態(tài)下分子的運(yùn)動(dòng)行為；工程技術(shù)人員則用它進(jìn)行藥物、生物材料和生物能源等工程設(shè)計(jì)并簡(jiǎn)單、低廉、高效地制造，滿足人類和社會(huì)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)

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篇6

[關(guān)鍵詞] OEM OBM ODM 報(bào)酬矩陣 博弈

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，在國(guó)內(nèi)外的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中形成了一套全新的劃分標(biāo)準(zhǔn)，即OEM （貼牌生產(chǎn)）、ODM（貼牌生產(chǎn)和自主生產(chǎn)兼?zhèn)洌┖蚈BM（自主創(chuàng)牌生產(chǎn)）。隨著改革開放的發(fā)展和外資利用的提高，中國(guó)各地區(qū)特別是沿海的發(fā)達(dá)地區(qū)吸收了大量跨國(guó)公司的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和外包訂單，于是出現(xiàn)了大量的OEM企業(yè)，而近十幾年隨著貼牌生產(chǎn)利潤(rùn)的日益下降，很多企業(yè)選擇了自主創(chuàng)牌生產(chǎn)的模式，其中也有很多品牌已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)了名牌效應(yīng)。本文將從博弈論的角度分析為什么中小型企業(yè)會(huì)選擇不同的生產(chǎn)模式。

一、OEM的博弈分析

1.報(bào)酬矩陣設(shè)計(jì)的依據(jù)

在20世紀(jì)90年代初，由于我國(guó)勞動(dòng)力成本低廉且政府為外商投資提供了較好的環(huán)境，越來(lái)越多的跨國(guó)服裝企業(yè)開始到我國(guó)沿海進(jìn)行投資和業(yè)務(wù)外包，貼牌生產(chǎn)大量興起，并且取得了較為豐厚的行業(yè)利潤(rùn)；同時(shí)我國(guó)服裝企業(yè)由于研發(fā)能力較差，自主創(chuàng)牌生產(chǎn)很難取得品牌效應(yīng)，選擇OBM獲利較少。

假設(shè)服裝行業(yè)的中小型企業(yè)組成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，A為將要進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)，在報(bào)酬矩陣中將企業(yè)都選擇OEM的報(bào)酬設(shè)為（5，5），選擇OBM的報(bào)酬設(shè)為（4，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇OEM而其它企業(yè)都選擇OBM時(shí)，由于在企業(yè)研發(fā)能力比較弱的時(shí)期創(chuàng)牌生產(chǎn)難度較大，企業(yè)A會(huì)由于品牌效應(yīng)而得到更多的利潤(rùn)，因此將報(bào)酬設(shè)為（7，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其它企業(yè)選擇OEM時(shí)，企業(yè)A將面臨與諸多品牌服裝進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，報(bào)酬會(huì)比較小，故設(shè)為（1，5）。

2.報(bào)酬矩陣及均衡解

根據(jù)報(bào)酬矩陣可以得出該博弈的均衡解為（5，5），即所有企業(yè)都選擇貼牌生產(chǎn)。

二、OBM的博弈分析

1.報(bào)酬矩陣設(shè)計(jì)的依據(jù)

有關(guān)調(diào)查顯示，當(dāng)企業(yè)具有較強(qiáng)的研發(fā)能力時(shí)，選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)要比貼牌生產(chǎn)的利潤(rùn)更大。20世紀(jì)90年代末，隨著服裝貼牌生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，依靠低廉的勞動(dòng)成本和優(yōu)惠的投資環(huán)境所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已很難獲利，因此很多企業(yè)開始自主創(chuàng)牌，將更多的資金用在產(chǎn)品開發(fā)，通過(guò)挖掘服裝的品牌價(jià)值來(lái)扭轉(zhuǎn)粗放型發(fā)展帶來(lái)的不利趨勢(shì)。

在這種情況下，在報(bào)酬矩陣中將所有的企業(yè)都選擇OEM的利潤(rùn)設(shè)為（4，4），而選擇OBM的利潤(rùn)設(shè)為（7，7）。當(dāng)企業(yè)A選擇OEM而其它企業(yè)選擇OBM時(shí)， A可以獲得相比整個(gè)行業(yè)都貼牌生產(chǎn)的情況下更多的利潤(rùn)，但同時(shí)面對(duì)其他研發(fā)能力較強(qiáng)的企業(yè)創(chuàng)造的品牌其競(jìng)爭(zhēng)能力減弱，故將報(bào)酬設(shè)為（6，7）。而當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其他企業(yè)選擇OEM時(shí)，由于企業(yè)A跳出了競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的貼牌生產(chǎn)行業(yè)，研發(fā)新品牌可以帶來(lái)較高的回報(bào)，故報(bào)酬設(shè)為（8，4）。

2.報(bào)酬矩陣及均衡解

根據(jù)報(bào)酬矩陣可以得出該博弈的均衡解為（7，7），即所有企業(yè)的都選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)。

三、ODM的博弈分析

1.報(bào)酬矩陣設(shè)計(jì)的依據(jù)

當(dāng)行業(yè)貼牌利潤(rùn)有一定的下降，且企業(yè)初步具備了一定的研發(fā)能力但也不是很強(qiáng)的時(shí)候，選擇貼牌生產(chǎn)和創(chuàng)牌生產(chǎn)利潤(rùn)差不多，很多企業(yè)在由OEM到OBM的轉(zhuǎn)變時(shí)都經(jīng)歷了這一時(shí)期。

在這種情況下，將報(bào)酬矩陣中所有的企業(yè)都選擇OEM的利潤(rùn)為（4，4），選擇OBM的利潤(rùn)也設(shè)為（4，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇貼牌生產(chǎn)而其它企業(yè)選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)時(shí)，A可以獲得相比整個(gè)行業(yè)都貼牌生產(chǎn)的情況下更多的利潤(rùn)，其它企業(yè)由于研發(fā)能力還不是很強(qiáng)，且創(chuàng)牌生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手很多因此利潤(rùn)較少，設(shè)為（4.5，3.5）。當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其它企業(yè)選擇OEM時(shí)，A由于具有了一定的創(chuàng)牌生產(chǎn)能力獲得較多利潤(rùn)，而其它企業(yè)由于仍處于利潤(rùn)有所下降的貼牌行業(yè)并且還要與有一定研發(fā)能力的A競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)較少，故在報(bào)酬矩陣中將該項(xiàng)設(shè)為（4.5，3.5）。

2.報(bào)酬矩陣及均衡解

根據(jù)以上的報(bào)酬矩陣可以得出該博弈無(wú)純策略納什均衡解，在這種情況下，必須采取混合策略。假設(shè)企業(yè)A選擇OEM的概率為p，則其選擇OBM的概率為1-p；假設(shè)行業(yè)內(nèi)的其他企業(yè)選擇OEM的概率為q，選擇OBM的概率為1-q。則報(bào)酬矩陣如右所示：設(shè)企業(yè)A的期望利潤(rùn)為V(1)，則

由以上可知，企業(yè)A與行業(yè)的其它企業(yè)存在的混合策略納什均衡為（（0.5，0.5），（0.5，0.5））。即在該報(bào)酬矩陣的情況下，企業(yè)A和行業(yè)其它企業(yè)有0.5的概率選擇貼牌生產(chǎn)，有0.5的概率選擇自主創(chuàng)牌生產(chǎn)。因此便出現(xiàn)了兩者兼存的情況，即采取了ODM的經(jīng)營(yíng)模式。

篇7

正所謂，一個(gè)人的能力再大也大不過(guò)趨勢(shì)，因而順應(yīng)趨勢(shì)，把握市場(chǎng)先機(jī)才是新的一年里創(chuàng)業(yè)致富的關(guān)鍵。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的考察和一年多來(lái)對(duì)于各方面信息的分析，記者發(fā)現(xiàn)以下幾類的行業(yè)在2015年，甚至更久的一段時(shí)間里將會(huì)逐漸的成為市場(chǎng)上的主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向，特別是中小創(chuàng)業(yè)者的最佳選擇！

一、綠色經(jīng)濟(jì)

眾所周知，21世紀(jì)的主導(dǎo)食品是綠色食品。隨著百姓生活水平的提高，人們對(duì)食品的需求已從“溫飽型”向“營(yíng)養(yǎng)健康型”轉(zhuǎn)變，綠色食品如野生菌菇、無(wú)土蔬菜等，迎合市場(chǎng)發(fā)展和百姓消費(fèi)需求，市場(chǎng)覆蓋面日益擴(kuò)大，市場(chǎng)占有率越來(lái)越高，具有巨大的發(fā)展前景。有專家分析指出，綠色食品。此外，一些提倡健康飲食的餐館也將成為新的消費(fèi)需求熱點(diǎn)，蘊(yùn)藏著豐富的商機(jī)。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：綠色食品開發(fā)與生產(chǎn)、凈菜社、藥膳館、素菜館等。

二、拇指經(jīng)濟(jì)

從黑白文字的短信，到圖文并茂的彩信、彩鈴、移動(dòng)網(wǎng)址……拇指經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)市場(chǎng)奇跡，年產(chǎn)值已高達(dá)300億元。中國(guó)現(xiàn)有手機(jī)用戶3億多，還正以新增數(shù)千萬(wàn)戶的規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，使得拇指經(jīng)濟(jì)的發(fā)展底氣十足。預(yù)計(jì)到2006年底，手機(jī)將成為我國(guó)最大的用戶信息終端，移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的收入將達(dá)到640.5億元。如今包括英特爾、上海貝爾阿爾卡特等跨國(guó)企業(yè)在內(nèi)，紛紛啟動(dòng)移動(dòng)通信領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃。因此，創(chuàng)業(yè)者只要有合適的項(xiàng)目，就能獲得創(chuàng)業(yè)資助。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：移動(dòng)網(wǎng)址、短信創(chuàng)作、手機(jī)音樂(lè)制作、手機(jī)游戲設(shè)計(jì)、彩信制作等。

三、汽車經(jīng)濟(jì)

汽車“后市場(chǎng)”經(jīng)濟(jì)的崛起讓淘金者看到了巨大商機(jī)。其涵蓋汽車維修、保養(yǎng)、裝修、美容、清洗、年檢、后續(xù)保險(xiǎn)、防盜、安全、二手車交易等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)央視調(diào)查：目前我國(guó)60%以上的高檔私家車主有汽車美容需求;70%的私家車主愿意安裝防盜報(bào)警設(shè)備……羅蘭貝格公司的一份報(bào)告指出，2010年，中國(guó)的汽車售后服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1900億元。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，汽車美容、汽車裝飾、汽車快修等領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)門檻并不高，投資額約5萬(wàn)-25萬(wàn)元，小本創(chuàng)業(yè)者也適合。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：汽車清洗、快速維修、汽車防盜與安全、汽車裝飾、二手車交易、停車業(yè)等。

四、旅游經(jīng)濟(jì)

最近幾年，上海的旅游經(jīng)濟(jì)迅速崛起，已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中四大新興產(chǎn)業(yè)之一。尤其是從2004年起，入境游、國(guó)內(nèi)游、出境游三大市場(chǎng)全面振興，而黃金周更是為旅游經(jīng)濟(jì)推波助瀾，其消費(fèi)已占全年旅游收入的20%。旅游業(yè)的迅速發(fā)展催生了諸多的商機(jī)，除了旅游用品銷售、特色旅游服務(wù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)型酒店等傳統(tǒng)途徑外，隨著中國(guó)旅游市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷激增，旅游信息搜索引擎開發(fā)成為又一個(gè)新的淘金地。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：旅游用品開發(fā)、自助游俱樂(lè)部、旅游紀(jì)念品銷售、旅游網(wǎng)站、經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店等。

五、創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)

創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)涉及廣告、建筑、藝術(shù)、工業(yè)設(shè)計(jì)、時(shí)裝設(shè)計(jì)、電影、音樂(lè)、出版、軟件、電視廣播等諸多領(lǐng)域。最近幾年，上海創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)迅速崛起，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)約占GDP的7.5%，并涌現(xiàn)出一批各具特色的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基地。創(chuàng)意創(chuàng)業(yè)具有點(diǎn)石成金的神奇作用，特別是本身沒有太多資源的創(chuàng)業(yè)者，可通過(guò)獨(dú)特的創(chuàng)意來(lái)獲得各種資源，包括資金、人才等。此外，具有一定創(chuàng)新能力的在校生、在職人員也適合選擇這種靈活的創(chuàng)業(yè)方式。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：各類設(shè)計(jì)工作室（時(shí)裝設(shè)計(jì)、飾品設(shè)計(jì)、廣告設(shè)計(jì)、室內(nèi)設(shè)計(jì)、工業(yè)設(shè)計(jì)、多媒體設(shè)計(jì)等），藝術(shù)畫廊，博客網(wǎng)站等。

六、DIY經(jīng)濟(jì)

在追求時(shí)尚、獨(dú)特、新穎的時(shí)代，年輕人喜歡標(biāo)新立異，與眾不同，他們不滿足于百貨公司里現(xiàn)成商品，于是，DIY經(jīng)濟(jì)火熱升溫，并因此成為新的淘金地。與一般的小店不同，這些手工作坊提倡“Do It Yourself（DIY）”的新消費(fèi)理念，其賣點(diǎn)不是產(chǎn)品本身，而是制作產(chǎn)品的過(guò)程。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是將自己的創(chuàng)意變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，體驗(yàn)創(chuàng)造的快樂(lè);對(duì)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，則在嘗試全新的創(chuàng)業(yè)方式。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：陶吧、銀飾吧、十字繡小屋、紙藝店、手工玩具店、毛線編織吧、水晶花作坊等。

七、寵物經(jīng)濟(jì)

最近幾年，寵物經(jīng)濟(jì)受關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京人每年要花2000萬(wàn)元養(yǎng)寵物，而上海人每年用于寵物上的花費(fèi)更高達(dá)6億元。隨著寵物市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容，寵物飼養(yǎng)、寵物服務(wù)、寵物醫(yī)療等正在形成寵物經(jīng)濟(jì)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，賺小貓小狗的錢，將會(huì)成為新的創(chuàng)業(yè)方向。主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向：寵物醫(yī)院、寵物美容、寵物托管、寵物服裝店、寵物俱樂(lè)部、寵物網(wǎng)站等。

根據(jù)自身情況的不同、愛好的不同，每位創(chuàng)業(yè)者可以選擇不同的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，而市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)是難以由個(gè)人所把握的，因而，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，把我產(chǎn)業(yè)方向才能夠抓住致富的新商機(jī)，也就找到了賺錢的快速通道。當(dāng)然，選擇后的持之以恒，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)就是每位創(chuàng)業(yè)者需要不斷思考的了。無(wú)論多么嚴(yán)寒的冬天都會(huì)過(guò)去，春天總是會(huì)來(lái)到的，創(chuàng)業(yè)從來(lái)都不是輕而易舉的，相信自己，才會(huì)成功！

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篇8

【關(guān)鍵詞】抽貸 囚徒困境 博弈 協(xié)調(diào)

一、引言

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的前提和助推器。從事實(shí)體行業(yè)的企業(yè)尤其是民營(yíng)和中小企業(yè)則是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈和堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直將引領(lǐng)和推動(dòng)銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為年度重點(diǎn)任務(wù)目標(biāo)，尚福林主席在2013年銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議上要求各級(jí)監(jiān)管部門要“引導(dǎo)銀行業(yè)積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展……正確引領(lǐng)信貸投向……做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)?！蔽覈?guó)銀行業(yè)也在支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域、推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)方面做出了積極貢獻(xiàn)，初步實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。但受國(guó)際國(guó)內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，2012年以來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力和產(chǎn)能相對(duì)過(guò)剩的矛盾逐步加劇，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升和創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題趨于顯現(xiàn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難和資金鏈緊張，進(jìn)而影響信貸資金償還。與之相對(duì)應(yīng)，國(guó)內(nèi)部分地域、部分地區(qū)、部分銀行機(jī)構(gòu)不良貸款已出現(xiàn)反彈苗頭。雖然地方政府和監(jiān)管部門均要求銀行業(yè)積極審慎對(duì)待企業(yè)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的情況，力爭(zhēng)既維護(hù)銀行債權(quán)，又支持企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，避免個(gè)別銀行對(duì)企業(yè)“釜底抽薪”而危及其他銀行債權(quán)的做法。但在企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)趨于加大的情況下，部分銀行基于自身信貸資金安全考慮，第一考慮仍是選擇提前收回貸款或收款后不再放款。對(duì)于銀行此種作為，不同立場(chǎng)觀點(diǎn)看法亦不相同，然而尋找一個(gè)“兩全其美”的辦法，顯然是各方面利益方的共同意愿。

二、相關(guān)概念及案例

（一）銀行抽貸與貸款擠兌的概念

“銀行抽貸”也就是銀行提前收回貸款，就是指銀行在合同約定的還款期限屆滿前要求借款人提前履行部分或全部還款義務(wù)?！顿J款通則》中涉及銀行提前收回貸款的條款共有四個(gè)。其中，第22條第2款原則性地規(guī)定了借款人在違反合同約定義務(wù)時(shí)貸款人可以行使提前收回貸款的權(quán)利；第70條第2款、第71條、第72條則羅列了貸款人有權(quán)提前收回貸款的具體情形。在國(guó)際商業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，借款合同中預(yù)設(shè)的銀行提前收回貸款條款通常被稱為貸款“加速到期條款”，經(jīng)常被用于貸款協(xié)議、抵押合同、本票、債券或信托契據(jù)等。

“貸款擠兌”指當(dāng)企業(yè)遭遇隨機(jī)性外部沖擊時(shí)，為企業(yè)提供貸款的多家銀行也會(huì)出于對(duì)其信貸資產(chǎn)安全的考慮而爭(zhēng)相要求企業(yè)提前還貸或拒絕貸款展期。通常來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)企業(yè)的貸款對(duì)象是多家銀行，如果其中一家銀行抽貸，那這家企業(yè)將很容易陷入貸款擠兌的困境。

在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行發(fā)放貸款后即履行了主要義務(wù)，如果借款合同僅明確借款人需承擔(dān)到期還款付息義務(wù)且貸款人在到期前只能消極等待的話，則顯然不足以防范銀行在整個(gè)借款合同履行期間的風(fēng)險(xiǎn)。由此，提前收回貸款條款成為銀行廣泛用于控制風(fēng)險(xiǎn)的一種基本方法。在一般情況下，合同約定的這些提前收回貸款條款作為商業(yè)慣例均被法院所認(rèn)可。但這種銀行提前抽貸的行為是否能夠從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)？本文將試用囚徒困境來(lái)分析銀行提前抽貸行為對(duì)銀企的影響。

（二）相關(guān)案例

案例1：2012年，南京漆橋鎮(zhèn)納稅第一大戶某銅業(yè)企業(yè)，因遭遇污染整頓而被迫停產(chǎn)。南京某銀行對(duì)其之前1000萬(wàn)元貸款重新評(píng)估，認(rèn)為有產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，最終強(qiáng)行收回貸款，導(dǎo)致該企業(yè)停產(chǎn)。

案例2：陜西某制藥集團(tuán)由于在注冊(cè)GMP認(rèn)證的時(shí)候出現(xiàn)困難，該企業(yè)其中一家債權(quán)行主動(dòng)變更貸款合約，強(qiáng)制其償還貸款。這家銀行的撤資行為造成了其他銀行的恐慌，隨后也紛紛變更貸款合約，爭(zhēng)相擠提貸款。最后，連那些深入了解企業(yè)、長(zhǎng)期支持企業(yè)的銀行也參與擠提貸款，結(jié)果導(dǎo)致這家經(jīng)營(yíng)健康的企業(yè)陷入困境，部分銀行貸款無(wú)法收回。且由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)停滯導(dǎo)致員工大量流失，銀行基本喪失了化解不良貸款的可能性，出現(xiàn)了大面積的貸款損失。

案例3：2012年以來(lái)，浙江地區(qū)某企業(yè)破產(chǎn)、銀行收貸引發(fā)“連坐效應(yīng)”，約有600余家浙江企業(yè)卷入連環(huán)擔(dān)保圈，圈內(nèi)企業(yè)正常貸款需求無(wú)法得到滿足，影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)；部分原本經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)也因此陷入困境。與之對(duì)應(yīng)，浙江部分地區(qū)的不良貸款率高企，銀行保全自身信貸資產(chǎn)與支持企業(yè)發(fā)展的博弈陷入困境。

三、基于囚徒困境的銀行抽貸模型分析

（一）博弈論中的囚徒困境

1.博弈論的相關(guān)概念。（1）博弈。博弈是在平等的對(duì)局中各自利用對(duì)方的策略變換自己的對(duì)抗策略，達(dá)到取勝的目的。博弈論是研究個(gè)體的預(yù)測(cè)行為和實(shí)際行為，并研究它們的優(yōu)化策略。

（2）優(yōu)勢(shì)策略均衡。假設(shè)在博弈的過(guò)程中，有兩個(gè)參與者，無(wú)論另一個(gè)參與者采取何種策略，其中一個(gè)參與者只選擇一種最佳策略，這種最佳策略叫優(yōu)勢(shì)策略。博弈的參與者如果有優(yōu)勢(shì)策略，他必然會(huì)采取優(yōu)勢(shì)策略，博弈的結(jié)果就容易預(yù)測(cè)。如果雙方都不會(huì)改變自己的策略，即一方選擇優(yōu)勢(shì)策略的同時(shí)，另一方也選擇優(yōu)勢(shì)策略，雙方處于穩(wěn)定的靜止?fàn)顟B(tài)，這就是優(yōu)勢(shì)策略均衡。

（3）納什均衡。在一策略組合中，所有的參與者面臨這樣一種情況，當(dāng)其他人不改變策略時(shí)，他也不會(huì)改變自己的策略，這種穩(wěn)定的狀態(tài)叫納什均衡。換句話說(shuō)，在納什均衡點(diǎn)上，每一個(gè)理性的參與者都不愿意單獨(dú)改變策略。即在給定別人策略的情況下，沒有人有足夠理由打破這種均衡。從實(shí)質(zhì)上說(shuō)，納什均衡是一種非合作博弈狀態(tài)，即使處于均衡的狀態(tài)也不意味著博弈雙方達(dá)到了一個(gè)整體的最優(yōu)狀態(tài)，囚徒困境就是一個(gè)典型的例子。

2.囚徒困境。在囚徒困境模型中，假設(shè)有兩個(gè)囚犯甲和乙合伙共謀，在審訊時(shí)將這兩個(gè)犯人隔離。審問(wèn)的結(jié)果有如下四種可能性（如表1）：

（1）兩名囚犯都拒不認(rèn)罪。由于警察也無(wú)法確定兩名囚犯的犯罪事實(shí)，兩名囚犯將會(huì)以較輕的罪行判刑2年。

（2）囚犯甲認(rèn)罪，囚犯乙不認(rèn)罪。那甲將判刑1年，乙判刑12年。

（3）囚犯甲不認(rèn)罪，囚犯乙認(rèn)罪。那甲將判刑12年，乙判刑1年。

（4）兩名囚犯都認(rèn)罪。兩名罪犯均判刑10年。

博弈的結(jié)果可以看出，無(wú)論甲選擇認(rèn)罪或者不認(rèn)罪，對(duì)于乙來(lái)說(shuō)，最佳策略均是認(rèn)罪，因此認(rèn)罪是乙的優(yōu)勢(shì)策略。反之，無(wú)論乙選擇認(rèn)罪或者不認(rèn)罪，對(duì)于甲來(lái)說(shuō)，最佳策略均是認(rèn)罪，因此認(rèn)罪也是是甲的優(yōu)勢(shì)策略。博弈的均衡將是甲和乙都認(rèn)罪。令人思考的是，甲和乙都在尋求利益最大化，但結(jié)局卻是雙方利益的最小化。因?yàn)楫?dāng)雙方都認(rèn)罪的情況下，得到的利益總和為—20；一方認(rèn)罪，一方不認(rèn)罪，得到的利益總和為—11；雙方都不認(rèn)罪，得到的利益總和為—4，這種選擇才是整體最優(yōu)狀態(tài)。因此，在多人的決策環(huán)境中，個(gè)人理性與集體理性并不一定并行。

（二）銀行抽貸的兩難選擇

根據(jù)囚徒困境模型，企業(yè)遭遇隨機(jī)性外部沖擊時(shí)，銀行有兩種選擇，收回貸款和不收回貸款，收回貸款是為了更好的保全信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中面對(duì)此類情況，銀行即使選擇收回貸款，有時(shí)也可能只收回一部分信貸資金。假設(shè)有甲和乙兩家銀行均向某企業(yè)發(fā)放貸款，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)同時(shí)做決策，將有以下四種可能結(jié)果（如表2）：

1.兩家銀行都收回貸款。這種狀況銀行將能保全全部或部分信貸資金，但將使企業(yè)經(jīng)營(yíng)“雪上加霜”，且企業(yè)可能只能償還部分貸款給兩家銀行，數(shù)量均為P，P為貸款歸還數(shù)量期望值。

2.甲銀行收回貸款，乙銀行不收回。這種狀況下甲銀行可能追回大部分或全部貸款，但企業(yè)資金將減少，僅剩下乙銀行的貸款支持。企業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)遭遇重創(chuàng)，很可能乙銀行的貸款大部分出現(xiàn)壞賬。最后甲銀行收回貸款數(shù)量為T，乙銀行收回貸款數(shù)量為S，T、S均為貸款歸還數(shù)量期望值。

3.乙銀行收回貸款，甲銀行不收回。這種狀況下乙銀行可能追回大部分或全部貸款，但企業(yè)資金將減少，僅剩下甲銀行的貸款支持。企業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)遭遇重創(chuàng)，很可能乙銀行的貸款大部分出現(xiàn)壞賬。最后乙銀行收回貸款數(shù)量為T，甲銀行收回貸款數(shù)量為S，T、S均為貸款歸還數(shù)量期望值。

4.兩家銀行均不收回貸款，這種狀況銀行依舊將承擔(dān)一定程度企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，但也有可能幫助企業(yè)走出困境并正常歸還全部貸款。此情況企業(yè)最終歸還甲、乙兩方的貸款數(shù)量均為R，R為貸款歸還數(shù)量期望值。

結(jié)合日常實(shí)際情況，可知T>R>P>S。

因此，以單家銀行獲得資金數(shù)量而言：T>R>P>S；若以整體獲得資金數(shù)量而言：2R>T+S或2R>2P。

正如囚徒困境模型，如果在企業(yè)遭受風(fēng)險(xiǎn)條件下，雙方的最佳策略也是最優(yōu)策略均是收回貸款，博弈的均衡將是甲銀行和乙銀行都收回貸款。但在這種博弈的均衡下，由于2R>2P以及R>P，無(wú)論是銀行的整體利益（P，P）或單獨(dú)利益（P）都不是最高，均小于在雙方都不回收貸款時(shí)獲得利益（R，R）和R。因此，雖然本著風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，“銀行抽貸”仍可能造成較多的信貸資金損失預(yù)期。

（三）銀行抽貸的負(fù)面影響

隨著資本市場(chǎng)在我國(guó)逐步建立和發(fā)展，貸款在企業(yè)融資中所占比例逐年下降，但從絕對(duì)比例看、尤其是對(duì)民營(yíng)和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行貸款仍然是企業(yè)的主要資金來(lái)源{1}。傳統(tǒng)的融資結(jié)構(gòu)決定了當(dāng)銀行從自身利益出發(fā)單方面收回貸款時(shí)，將會(huì)導(dǎo)致銀行和企業(yè)都陷入更加困難的處境，出現(xiàn)效率的損失。

從銀行的角度看，雖然博弈的最優(yōu)策略均衡為各銀行均實(shí)行抽貸，但信貸資金的回收數(shù)量預(yù)期小于在不抽貸的情況下回收的數(shù)量預(yù)期；且單方面直接抽貸還會(huì)影響原本良性互動(dòng)的銀企關(guān)系，并對(duì)銀行產(chǎn)生一定聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，一旦因企業(yè)資金鏈斷裂而導(dǎo)致信貸資金無(wú)法全部收回，債權(quán)主張的過(guò)程更要耗費(fèi)大量的時(shí)間和資金成本。

從企業(yè)的角度看，一旦企業(yè)出現(xiàn)不利的消息或某家銀行突然提前收回貸款，由于信息的非對(duì)稱，這可能引發(fā)其他債權(quán)銀行的恐慌，進(jìn)而同時(shí)提前收貸，這就是上述的“貸款擠兌”現(xiàn)象。但實(shí)質(zhì)上市場(chǎng)中存在很多因偶然因素陷入困境，但通過(guò)補(bǔ)救措施或隨著外部環(huán)境變化可能恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，這類企業(yè)的“生死”，往往存在于銀行決策的一念之間。

四、困境原因分析

從上述分析可知，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難時(shí)，相關(guān)債權(quán)行保持步調(diào)方向一致，均不單方面簡(jiǎn)單抽貸斷貸，才更有可能幫助困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，同時(shí)保全己方信貸資金，實(shí)現(xiàn)多方共贏。但在現(xiàn)實(shí)選擇中，多數(shù)銀行仍選擇了以保全自身信貸資金為重，導(dǎo)致陷入“各行其是”的博弈困境。究其原因有三：

（一）各銀行對(duì)企業(yè)前景的判斷預(yù)期有差異

銀行作為企業(yè)，追求經(jīng)濟(jì)利益最大化是其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在抽貸與否的問(wèn)題上，各銀行“同進(jìn)同退”的前提是各機(jī)構(gòu)均認(rèn)同貸款企業(yè)可以渡過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)并完全償付貸款本息，維持企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)在未來(lái)取得的利益要大于單獨(dú)提前收回貸款所承擔(dān)的成本。但實(shí)際上各銀行在此問(wèn)題上很難達(dá)成一致，因?yàn)椴煌y行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的預(yù)測(cè)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息的掌握、投資分析的能力都存在差異，獨(dú)立判斷得出的結(jié)論很難一致。失去了對(duì)企業(yè)發(fā)展前景良好預(yù)期的判斷，加之銀行自身的“趨利避害”性，在選擇上難免出現(xiàn)“進(jìn)退不一”的情況。

（二）債權(quán)要素的不同導(dǎo)致銀行間利益的不一致

不同銀行對(duì)企業(yè)的資信評(píng)級(jí)會(huì)有差異，這也決定了不同銀行對(duì)同一企業(yè)的授信方案、授信條件、貸款數(shù)額、期限、保證人或抵質(zhì)押物、擔(dān)保條件以及其他附加條件會(huì)存在差異，這些差異導(dǎo)致不同銀行在企業(yè)處于臨時(shí)困境時(shí)涉及的利益和債權(quán)主張的主動(dòng)權(quán)大小不一致，處于強(qiáng)勢(shì)地位的銀行同弱勢(shì)銀行由于執(zhí)行債權(quán)的能力不同可能很難協(xié)調(diào)一致。

（三）銀行間協(xié)調(diào)的機(jī)會(huì)成本高

各銀行“同進(jìn)同退”必然需要相互協(xié)調(diào)和談判，這其實(shí)也是銀行間互相博弈的過(guò)程。但在沒有固定協(xié)商機(jī)制的情況下，臨時(shí)性的協(xié)商談判很可能耗費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間和精力，長(zhǎng)時(shí)間協(xié)商可能導(dǎo)致銀行錯(cuò)過(guò)最佳決策期，機(jī)會(huì)成本偏高；在沒有協(xié)調(diào)一致預(yù)期的情況下，各銀行更傾向于通過(guò)收回己方貸款的形式保全信貸資產(chǎn)。這種協(xié)商和博弈并行的局面不利于銀行間達(dá)成實(shí)質(zhì)意義上的一致。

五、政策建議

（一）政府主導(dǎo)建立銀企溝通互信橋梁

銀行作為企業(yè)，“趨利避害”是其本能，無(wú)論是企業(yè)的貸款行為還是銀行的放貸行為都是資本市場(chǎng)的自決行為，不應(yīng)有任何力量強(qiáng)制交易一方的交易意愿。政府作為市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)者和維護(hù)者，應(yīng)著力于加強(qiáng)政策指導(dǎo)，為企業(yè)交易提供公共服務(wù)，盡量降低交易雙方的交易成本。實(shí)質(zhì)上，當(dāng)企業(yè)遭遇經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，銀行選擇抽貸斷貸的主要原因之一就是雙方信息不透明對(duì)等，對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展預(yù)期不確定，在這種情況下幾乎所有銀行都會(huì)選擇“保守”的收回貸款，保全信貸資金。因此，地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極搭建銀企交流平臺(tái)，推進(jìn)雙方的信息透明交流和互信互利，尤其是當(dāng)某家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或面臨銀行抽貸危機(jī)時(shí)，應(yīng)及時(shí)召開銀企座談，督促企業(yè)公開透明財(cái)務(wù)狀況和危機(jī)應(yīng)對(duì)措施，以市場(chǎng)化手段贏得市場(chǎng)信心、取得銀行信任。同時(shí)，政府和有關(guān)管理部門要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的窗口指導(dǎo)，使企業(yè)能夠正確研判經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)行情變化，及時(shí)作出決策調(diào)整，盡最大可能避免經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；對(duì)已遭遇困難情況的企業(yè)，指導(dǎo)其適時(shí)開展“資產(chǎn)瘦身”行動(dòng)，合理匹配融資額度，有時(shí)“斷臂”方可“求生”。

（二）協(xié)調(diào)建立銀行行業(yè)協(xié)作機(jī)制

建議由銀監(jiān)部門指導(dǎo)，行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，聯(lián)合所有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)符合一定條件的經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)進(jìn)行幫扶。行業(yè)聯(lián)合應(yīng)本著“專人負(fù)責(zé)、信息共享、一事一議、協(xié)商一致”的原則，對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、在多家銀行有貸款融資、貸款余額超過(guò)一定規(guī)?；蛏硖帗?dān)保體、擔(dān)保圈超過(guò)一定數(shù)量的企業(yè)遭遇經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，及時(shí)開展協(xié)商機(jī)制，對(duì)企業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和還款來(lái)源做出客觀的評(píng)價(jià)，認(rèn)真研究對(duì)策，協(xié)商一致行動(dòng)；同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)要有專人與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商談判，要求企業(yè)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并承諾不抽資、不擅自轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，雙方共同努力幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。不過(guò)，行業(yè)的協(xié)同選擇仍需考慮企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，不能“一刀切”全部支持。對(duì)自身經(jīng)營(yíng)良好、市場(chǎng)前景可期、只是遭遇暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)積極采取幫扶措施；對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史較好、企業(yè)主素質(zhì)較高但存在過(guò)度投資行為的企業(yè)，要督促企業(yè)積極瘦身，并逐步調(diào)整融資總量，挽救企業(yè)；對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、屬于淘汰落后產(chǎn)能或挽救無(wú)望的企業(yè)，則應(yīng)平穩(wěn)有序退出。

（三）強(qiáng)化銀行思想認(rèn)識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的客觀實(shí)際，地方政府、銀行監(jiān)管部門和各銀行總行要積極出臺(tái)激勵(lì)措施，鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化大局意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，在支持企業(yè)的“轉(zhuǎn)、調(diào)、創(chuàng)”中積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，與企業(yè)同舟共濟(jì)；地方有關(guān)宣傳部門應(yīng)對(duì)銀行協(xié)同支持企業(yè)發(fā)展、踐行社會(huì)責(zé)任的行為予以高度關(guān)注和積極報(bào)道，提升銀行業(yè)整體形象和責(zé)任使命感。同時(shí)，各銀行機(jī)構(gòu)在開展日常業(yè)務(wù)時(shí)也應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)行為。應(yīng)深入貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的有關(guān)要求，認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和貸后資金運(yùn)用情況的監(jiān)測(cè)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患提早關(guān)注、及時(shí)應(yīng)對(duì)；要切實(shí)貫徹監(jiān)管部門小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等制度規(guī)定，積極對(duì)企業(yè)客戶的市場(chǎng)行情開展調(diào)研分析并提出發(fā)展建議，幫助企業(yè)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)難題，防患于未然。

六、小結(jié)

銀行與企業(yè)都是我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的先鋒和主力軍。有企業(yè)的地區(qū)才有經(jīng)濟(jì)活力，有銀行才能提供源源不斷的資金支持和經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行和諧共贏、經(jīng)濟(jì)與金融和諧發(fā)展的城鎮(zhèn)化，才是健康的、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化。但當(dāng)前，民營(yíng)和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直沒有尋找到一個(gè)完美的解決方式，銀行抽貸與繼續(xù)支持的兩難博弈也還沒有一個(gè)完善的結(jié)論，去年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和經(jīng)濟(jì)下行壓力更是導(dǎo)致我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程最快的南方江浙地區(qū)出現(xiàn)了企業(yè)倒閉浪潮，且與08年不同之處在于，本次危急中倒閉的企業(yè)多為正經(jīng)做實(shí)業(yè)、一心謀發(fā)展的中小企業(yè)，這對(duì)于地方城鎮(zhèn)化進(jìn)程也是一個(gè)不小的打擊。在其中，政府、監(jiān)管部門、銀行和企業(yè)均有責(zé)任和義務(wù)。唯愿多方努力，推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渡此難關(guān)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程更進(jìn)一步。

注釋

{1}雖然近年來(lái)小微企業(yè)參與民間借貸程度較高，但主要還是用做短期資金周轉(zhuǎn)或無(wú)法從銀行獲得貸款后的無(wú)奈之舉，故本處未考慮民間借貸因素。

參考文獻(xiàn)

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篇9

4月14日，《IT時(shí)代周刊》獲得消息，騰訊將投資5億元進(jìn)入影視劇制作領(lǐng)域，并計(jì)劃打造數(shù)部影視劇。據(jù)了解，騰訊公司已經(jīng)與中影集團(tuán)、華誼兄弟等多家影視行業(yè)大佬進(jìn)行了接洽。并且，5億元僅為先期投入，騰訊方面“不排除成立專門影視制作公司的可能”。

去年震驚業(yè)界的“3Q”大戰(zhàn)后，騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰便宣布騰訊開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，隨后公布了50億元的產(chǎn)業(yè)基金計(jì)劃。據(jù)悉，此次5億元影視業(yè)務(wù)投入就是50億元產(chǎn)業(yè)基金中的一項(xiàng)。在此之前，業(yè)界已經(jīng)傳出騰訊有拍動(dòng)畫電影和將旗下網(wǎng)游作品搬上銀幕的計(jì)劃。

當(dāng)“內(nèi)容為王”成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共識(shí)之后，涉足影視業(yè)的企業(yè)已不在少數(shù)。前有盛大、完美時(shí)空和金山等游戲廠商，后有土豆、優(yōu)酷等視頻公司，而游戲和視頻業(yè)務(wù)兼而有之的騰訊，進(jìn)軍影視圈的動(dòng)作卻有些姍姍來(lái)遲。

有人稱騰訊的行事風(fēng)格和微軟有些類似――謀定而后動(dòng)。不過(guò)，也有人認(rèn)為馬化騰進(jìn)軍影視圈并不能與他拓展網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用相提并論，影視圈向來(lái)被視為極度燒錢行業(yè)，錢少者莫入，并且，其行業(yè)集中度也在加劇。在此情形下，沒有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的騰訊能否在影視行業(yè)內(nèi)切下蛋糕，值得懷疑。

輔助騰訊業(yè)務(wù)

此前業(yè)界就有討論稱，馬化騰所準(zhǔn)備的“50億產(chǎn)業(yè)基金”旨在砸向更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。但現(xiàn)在看來(lái)，他的視野更為寬闊，已經(jīng)逐步突破了IT領(lǐng)域的范疇。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)電影行業(yè)2009年的全年收入達(dá)到63億元，比2008年的約40億元增長(zhǎng)50%多，被認(rèn)為“迎來(lái)影視業(yè)的黃金十年”。而熱門電視劇僅賣給電視臺(tái)的首輪售價(jià)便在每集100萬(wàn)元以上，再加上近年來(lái)視頻領(lǐng)域的正版熱潮，影視劇版權(quán)方在互聯(lián)網(wǎng)上已是日進(jìn)斗金?！坝耙晞‘a(chǎn)業(yè)正在成為名副其實(shí)的金礦”，以播放正版視頻為主業(yè)的樂(lè)視網(wǎng)副總裁高飛如此表示。

本刊記者還從騰訊方面獲悉，作為進(jìn)軍影視劇制作計(jì)劃中的一環(huán)，騰訊正與國(guó)內(nèi)某影視公司合拍一部動(dòng)畫電影，預(yù)計(jì)今年暑期上映。盡管具體合作細(xì)節(jié)尚未透露，但這也不禁令業(yè)界聯(lián)想到最近動(dòng)作頻頻的騰訊兒童業(yè)務(wù)。

去年11月，主攻兒童社交游戲產(chǎn)業(yè)的騰訊兒童與北京優(yōu)揚(yáng)傳媒公司合作，進(jìn)行動(dòng)漫影視劇的生產(chǎn)，加快打造安全健康的兒童互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的步伐。今年3月，騰訊兒童再與優(yōu)揚(yáng)傳媒攜手，把旗下兒童互聯(lián)網(wǎng)SNS游戲《洛克王國(guó)》制作成動(dòng)畫電影搬上熒幕?！斑@將是邀請(qǐng)好萊塢專家參與制作的長(zhǎng)達(dá)90分鐘的電影，預(yù)計(jì)今年下半年與廣大小觀眾見面?！彬v訊互動(dòng)娛樂(lè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)副總裁程武說(shuō)。程武傳遞出來(lái)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)恰好與此次騰訊公司宣布5億元前期行動(dòng)并推出影視作品的時(shí)間相近。

游戲歷來(lái)被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)視頻之外最接近影視劇制作的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。當(dāng)下，網(wǎng)游業(yè)大舉進(jìn)軍影視圈正成為一種“潮流”。網(wǎng)游行業(yè)正面臨著競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品老化以及后續(xù)產(chǎn)品不成功等問(wèn)題，“如果引入影視概念，等于抓住了救命稻草，通過(guò)影視的眼球經(jīng)濟(jì)盤活游戲產(chǎn)品，打造一個(gè)‘網(wǎng)游、文學(xué)、影視’的大娛樂(lè)平臺(tái)戰(zhàn)略”，業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)論。早前，騰訊便被傳計(jì)劃投拍旗下游戲《尋仙》的改編電影，但相比早早進(jìn)入影視領(lǐng)域的網(wǎng)游公司金山、完美時(shí)空和盛大等企業(yè)，騰訊進(jìn)入的腳步略顯遲緩。

2010年7月，完美時(shí)空宣布已正式簽署有關(guān)協(xié)議，擬將分別以大約1.1億元人民幣和8230萬(wàn)元人民幣現(xiàn)金投資和購(gòu)買北京鑫寶源影視投資有限公司、上海寶宏影視文化傳媒有限公司的多數(shù)股權(quán)。2009年，完美時(shí)空投資的電影《非常完美》獲得了良好的口碑，為完美時(shí)空帶來(lái)了4980萬(wàn)元的營(yíng)收，被當(dāng)作是網(wǎng)游和電影親密接觸的經(jīng)典范例。之后，金山、盛大游戲和久游等游戲大腕也紛紛染指影視。

“因?yàn)橐獮榫W(wǎng)游作品寫腳本，網(wǎng)游公司同時(shí)擁有在網(wǎng)絡(luò)文學(xué)領(lǐng)域所衍生的優(yōu)質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)素材，在影視行業(yè)同樣具備強(qiáng)大的拍攝和推廣能力，再加上網(wǎng)游企業(yè)一直以來(lái)以研發(fā)見長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)游戲研發(fā)能力，這三者與影視業(yè)有很好的結(jié)合點(diǎn)?！狈治鋈耸勘硎尽?jù)透露，完美時(shí)空在2010年第三季度獲得來(lái)自影視業(yè)務(wù)的營(yíng)收高達(dá)8250萬(wàn)元。

騰訊巨額資金進(jìn)入影視行業(yè)，除了被認(rèn)為是延續(xù)游戲產(chǎn)業(yè)的縱向發(fā)展外，也有觀點(diǎn)認(rèn)為這是馬化騰在為其視頻業(yè)務(wù)鋪路。

本刊記者了解到，在此之前騰訊對(duì)其視頻服務(wù)進(jìn)行了一系列整合，新的騰訊視頻頻道已經(jīng)上線并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，不僅有了獨(dú)立的視頻網(wǎng)站域名，還斥巨資購(gòu)買影視劇版權(quán)，效仿美國(guó)Hulu的大片路線，欲將其打造成國(guó)內(nèi)最大的視頻門戶。

隨著電視劇版權(quán)費(fèi)用的節(jié)節(jié)攀升,動(dòng)輒15萬(wàn)每集的視頻版權(quán)叫價(jià),也讓人不堪承受。4月19日，樂(lè)視網(wǎng)花費(fèi)2000萬(wàn)元買下影視劇《后宮?甄執(zhí)》的獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)版權(quán)，價(jià)格之高令業(yè)界嘩然。

因此，影視劇制作被認(rèn)為是視頻行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的必經(jīng)之路，包括優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)在內(nèi)的主流視頻網(wǎng)站均開始嘗試。4月初，奇藝CEO龔宇對(duì)外宣布奇藝與百勝年代共同投資合拍青春音樂(lè)電影《光輝歲月之再見理想》，這也是奇藝自2010年4月22日上線至今，首次涉足影視投資領(lǐng)域。

去年8月，土豆網(wǎng)啟動(dòng)“橙色盒子”自制劇全媒體業(yè)務(wù)拓展，如今，該公司第二部自制劇《烏托邦辦公室》也已經(jīng)問(wèn)世。優(yōu)酷網(wǎng)也在去年6月宣布推出新媒體電影《十一度青春》等影片。

過(guò)多涉足引焦慮

把5億元作為自己進(jìn)軍影視產(chǎn)業(yè)的前期投入，騰訊公司確實(shí)顯得財(cái)大氣粗。然而，喧囂背后同樣面臨著尷尬。

“電影市場(chǎng)發(fā)展迅速，投入產(chǎn)出比是吸引騰訊的一個(gè)重要原因，但這只能是針對(duì)部分高票房影片而言?！北究浾邚挠嘘P(guān)數(shù)據(jù)了解到，2009年中國(guó)電影城市票房收入突破63億元，同比增速在40%以上。但這相比毛利率高達(dá)90%的網(wǎng)游行業(yè)而言，也僅是其一個(gè)季度的收入。外界有說(shuō)法稱，影視業(yè)已成為大資金、大手筆的天地，小投資、小制作的影片幾無(wú)市場(chǎng)賣點(diǎn)，而且很多拍出的電影電視，因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法上映成為投資人的風(fēng)險(xiǎn)。2009年，我國(guó)影視業(yè)年產(chǎn)456部的總產(chǎn)量，進(jìn)入院線排期公映的只有三分之一。

藝恩咨詢副總裁侯濤解釋道，騰訊擁有比中影集團(tuán)、華誼兄弟更強(qiáng)的資本實(shí)力，也擁有影視劇制作必需的媒體資源、視頻資源等等。華誼兄弟董事長(zhǎng)王中軍也表示，騰訊作為重量級(jí)企業(yè)，在服務(wù)用戶和產(chǎn)品開發(fā)方面有獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)，“希望他們能夠把經(jīng)驗(yàn)和用戶優(yōu)勢(shì)帶進(jìn)來(lái)，促進(jìn)影視作品與網(wǎng)民的交流和互動(dòng)”。

然而，優(yōu)勢(shì)的條件并不一定能成為騰訊公司發(fā)展影視業(yè)成功的保障，盛大網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)就值得馬化騰借鑒。

2009年11月，盛大網(wǎng)絡(luò)與湖南廣電達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同出資6億元人民幣成立華影盛視影業(yè)公司，致力于影視制作發(fā)行以及相關(guān)衍生業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，這場(chǎng)結(jié)盟被稱之為“天作之合”――盛大網(wǎng)絡(luò)在游戲、文學(xué)、音樂(lè)等領(lǐng)域上的多元化互動(dòng)娛樂(lè)內(nèi)容，再加上湖南廣電在傳統(tǒng)電視行業(yè)的游戲，可以為華影盛視提供多樣的支持。但到1年半后的今天，盛視影業(yè)在影視領(lǐng)域并無(wú)建樹，該公司在成立之初曾宣布將盛大游戲旗下自主研發(fā)產(chǎn)品《星辰變》拍攝成電影，到目前為止仍杳無(wú)音信。

此外，中國(guó)影視行業(yè)的生存環(huán)境并不十分成熟。有數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)外成熟的影視產(chǎn)業(yè)中，來(lái)自票房的收入僅占20%―30%，而其它均來(lái)自廣告、形象授權(quán)等衍生周邊產(chǎn)業(yè)。但在中國(guó)，電影行業(yè)80%以上的收入仍依賴于票房。這更降低了網(wǎng)游行業(yè)對(duì)影視業(yè)的期望值，相反加大了“綁架”影視業(yè)、玩票行為的沖動(dòng)。

據(jù)了解，視頻網(wǎng)站土豆網(wǎng)制作的第一部自制劇《歡迎愛光臨》，每一集最低投入50萬(wàn)元，投資力度與傳統(tǒng)影視制作公司相差無(wú)幾, 其營(yíng)收能力卻一直受質(zhì)疑。本刊記者在采訪土豆網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)得知，《歡迎愛光臨》單海外版權(quán)分銷就已經(jīng)足夠收回成本，但該人士并未透露此劇的具體收入。

而對(duì)于網(wǎng)游企業(yè)與影視業(yè)的頻頻“牽手”，有業(yè)內(nèi)人士曾表示出一定的憂慮，目前，大多數(shù)只停留在版權(quán)合作或借助資源互相炒作層面，還沒有針對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的細(xì)節(jié)溝通和整體規(guī)劃。而騰訊雖被公認(rèn)為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的霸主級(jí)企業(yè)，其產(chǎn)品線覆蓋了客戶端軟件、電子商務(wù)、媒體門戶等幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分領(lǐng)域，這也讓其飽受“不專注”的質(zhì)疑。

“寸有所長(zhǎng)，尺有所短，過(guò)多地涉足其他行業(yè)，騰訊在專注程度上難免會(huì)低于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這也是騰訊視頻、拍拍等產(chǎn)業(yè)始終無(wú)法迅速躋身行業(yè)頂尖位置的原因。”有分析人士表達(dá)了自己對(duì)馬化騰進(jìn)軍影視制作圈的看法。他還舉騰訊拍拍為例：盡管擁有雄厚的資金和用戶基礎(chǔ)，2010年國(guó)內(nèi)城市網(wǎng)購(gòu)整體市場(chǎng)份額中，拍拍僅占3.4%，與淘寶所占據(jù)的70.8%相距甚遠(yuǎn)。

“投身影視行業(yè)無(wú)論是為其視頻業(yè)務(wù)鋪路，還是拓寬網(wǎng)游業(yè)務(wù)，騰訊都要面臨一系列產(chǎn)業(yè)鏈的問(wèn)題?！鼻笆龇治鋈耸空f(shuō)。

篇10

關(guān)鍵詞：影視 融資 難點(diǎn) 破解 展望

一、影視文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

文化產(chǎn)業(yè)作為資源消耗低、附加值高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮摹熬G色產(chǎn)業(yè)”，不僅有利于滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的精神文化需要，增強(qiáng)我國(guó)軟實(shí)力，還有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩的形勢(shì)下，文化產(chǎn)業(yè)具有反周期調(diào)節(jié)與逆勢(shì)而上的特點(diǎn)，對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。影視業(yè)是文化產(chǎn)業(yè)中最有影響、最具活力的產(chǎn)業(yè)之一，也是發(fā)展最為迅速、與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的領(lǐng)域，其作為文化產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，正日益成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

然而，由于影視文化業(yè)受到意識(shí)形態(tài)以及行政法規(guī)等方面的限制，市場(chǎng)化程度較低，改革也基本處于自我修補(bǔ)的狀態(tài)，沒有充分利用資本市場(chǎng)所帶來(lái)的巨大機(jī)遇，基本依靠財(cái)政撥款、預(yù)算外資金、政策性銀行貸款等方式進(jìn)行發(fā)展。由于投資匱乏，影視文化產(chǎn)業(yè)在整體上缺乏規(guī)模效應(yīng)，資本投入不足已經(jīng)成為制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，另一方面，我國(guó)資本市場(chǎng)上流動(dòng)性過(guò)剩，股市不振，樓市低迷，大量閑置資金苦于沒有投資渠道。如何打破融資瓶頸，引導(dǎo)各方資金進(jìn)入影視文化產(chǎn)業(yè)是一個(gè)亟待解決的課題。

二、影視文化業(yè)融資難的原因

（一）貸款資產(chǎn)抵押不足

貸款難是我國(guó)各行業(yè)普遍存在的問(wèn)題，銀行等金融機(jī)構(gòu)從資金安全性出發(fā)，必然要求貸款企業(yè)提供一定的固定資產(chǎn)作為抵押。然而，與傳統(tǒng)的工商企業(yè)相比，影視文化業(yè)的核心資產(chǎn)主要是品牌、創(chuàng)意、智力、版權(quán)與收費(fèi)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，缺乏廠房、土地、設(shè)備等銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物。權(quán)威無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的缺乏和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與方法的缺失，使得影視產(chǎn)品評(píng)估的隨意性很大，評(píng)估后確定的資產(chǎn)價(jià)值也難以得到銀行的認(rèn)可。此外，由于銀行的績(jī)效考核制度和不良貸款的責(zé)任認(rèn)定制度也使得信貸業(yè)務(wù)人員更傾向于向資產(chǎn)實(shí)力雄厚、貸款金額大、期限長(zhǎng)、抵押物充足的企業(yè)放貸。

（二）投資風(fēng)險(xiǎn)大

文化產(chǎn)品屬于特殊消費(fèi)品，政策性風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)巨大。每年都有30%左右的影視作品因?yàn)闆]有通過(guò)審查而難以收回成本。即使通過(guò)審查，其市場(chǎng)價(jià)值的高低也受到多方面因素的制約，編劇、導(dǎo)演、演員等創(chuàng)作團(tuán)隊(duì)、作品的題材、風(fēng)格、發(fā)行的方式甚至社會(huì)大環(huán)境等因素都會(huì)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)銷售產(chǎn)生影響。此外，由于影視產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)、制作成本高、資金回收慢、在生產(chǎn)周期內(nèi)沒有任何現(xiàn)金流等因素都使得投資方躑躅不前。

（三）融資渠道不暢

金融市場(chǎng)上融資渠道有直接融資和間接融資兩種。直接融資即股權(quán)融資，是企業(yè)通過(guò)出讓部分股權(quán)而獲得資金的行為，一般為上市融資和產(chǎn)業(yè)投資;間接融資則是通過(guò)增加債務(wù)獲得資金的行為，主要為銀行信貸。在現(xiàn)行金融體制下，影視文化企業(yè)由于其自身規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行狀況等原因，即使在創(chuàng)業(yè)板的規(guī)則下也難以通過(guò)證券主管部門的審查而上市融資。而在銀行信貸方面，由于缺乏業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)和相關(guān)了解，金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)影視文化業(yè)融資需求關(guān)注不足，缺少有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品和多層次的金融服務(wù)體系。

（四）缺乏專業(yè)化的文化投融資人才

影視工作者大多是文學(xué)、藝術(shù)方面的專業(yè)人員，缺少投融資的相關(guān)知識(shí)和運(yùn)營(yíng)能力，也不熟悉金融和資本市場(chǎng)。影視企業(yè)融資，除了向銀行貸款外，對(duì)創(chuàng)投、風(fēng)投、產(chǎn)權(quán)交易、上市等融資方式還缺乏了解。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也缺少一批既懂金融專業(yè)，又懂影視創(chuàng)意、開發(fā)和運(yùn)作的專業(yè)人才。二者人才結(jié)構(gòu)和信息的不對(duì)稱，也造成了金融與文化產(chǎn)業(yè)難以有效對(duì)接。

三、破解廣播影視業(yè)融資難的途徑

（一）建立政府擔(dān)保機(jī)制，突破傳統(tǒng)信貸瓶頸

影視文化企業(yè)不能提供合格的抵押品，是其相對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式的“先天不足”，政府應(yīng)在疏通傳統(tǒng)信貸渠道方面發(fā)揮積極作用。比如建立適用于文化產(chǎn)業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系;設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)基金，如影視互濟(jì)基金、重大題材專項(xiàng)補(bǔ)助基金等;還可以建立文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目集中推薦機(jī)制，向文化價(jià)值高、發(fā)展前景好的企業(yè)或影視項(xiàng)目提供政府擔(dān)保，由企業(yè)提供少量抵押品以獲得傳統(tǒng)信貸支持，從而突破企業(yè)貸款抵押品不足的瓶頸。此外，應(yīng)在政策上鼓勵(lì)各類擔(dān)保公司積極為影視企業(yè)承擔(dān)融資擔(dān)保，使其作為代償主體間接投資影視項(xiàng)目。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸方式，完善無(wú)形資產(chǎn)融資渠道

影視企業(yè)雖然缺乏傳統(tǒng)意義上的抵押品，但其主要產(chǎn)品是人的智力成果，影視作品的專利權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，是具有優(yōu)勢(shì)的無(wú)形資產(chǎn)。政府部門應(yīng)在文化類無(wú)形資產(chǎn)的確認(rèn)、登記、評(píng)估、質(zhì)押、流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)等方面探索科學(xué)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行也應(yīng)適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，創(chuàng)新信貸方式，積極推出和完善版權(quán)質(zhì)押融資渠道，為影視無(wú)形資產(chǎn)融資創(chuàng)造條件。如可采取版權(quán)質(zhì)押加第三方保證的組合擔(dān)保模式。

（三）引入企業(yè)資金，鼓勵(lì)實(shí)體企業(yè)投資文化產(chǎn)業(yè)

當(dāng)代社會(huì)各種產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)主要靠領(lǐng)先的自主創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步來(lái)實(shí)現(xiàn)，而影視產(chǎn)業(yè)正是自主創(chuàng)造和技術(shù)含量高的一個(gè)門類，加上政策因素和市場(chǎng)因素的作用，影視產(chǎn)業(yè)的資本利潤(rùn)率普遍較高。目前，影視行業(yè)正處于高成長(zhǎng)期，其高回報(bào)的特點(diǎn)是毋庸置疑的。進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、搶占文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展先機(jī)對(duì)發(fā)展相對(duì)緩慢的傳統(tǒng)行業(yè)不失為明智的選擇。近年來(lái)，進(jìn)軍影視業(yè)的上市公司不斷增多，北京旅游、禾盛新材，做餐飲起家的湘鄂情，還有號(hào)稱“煙花第一股”的熊貓煙花，都相繼涉足影視行業(yè)。以小投資高回報(bào)的電影《失戀33天》為例，總成本1 500萬(wàn)元，絕大部分資金為直接投資。這部電影最終票房高達(dá)3.65億元，如果加上網(wǎng)絡(luò)版權(quán)、音像制品銷售所得，其投資回報(bào)近1.5億元，創(chuàng)造了企業(yè)直接投資影視項(xiàng)目最成功的案例。

（四）推動(dòng)影視企業(yè)發(fā)債和上市，擴(kuò)大資本市場(chǎng)融資比例

2002年，證監(jiān)會(huì)頒布的《上市公司行業(yè)分類指引》已將“傳播與文化產(chǎn)業(yè)”確定為上市公司的13個(gè)基本產(chǎn)業(yè)門類之一，影視企業(yè)在上市融資方面已經(jīng)沒有政策障礙。已上市的華誼兄弟、光線傳媒等影視公司都取得了不俗的業(yè)績(jī)。國(guó)家應(yīng)通過(guò)文化企業(yè)上市儲(chǔ)備機(jī)制，及時(shí)掌握優(yōu)秀文化企業(yè)的上市意愿和進(jìn)展情況，積極設(shè)立文化企業(yè)上市培育、輔導(dǎo)和推薦機(jī)制，形成“儲(chǔ)備一批、培育一批、申報(bào)一批、發(fā)行一批”的梯次推薦格局，通過(guò)大型影視企業(yè)的股份制改造，在資本市場(chǎng)發(fā)行股票、可轉(zhuǎn)換債券或企業(yè)債券，促進(jìn)文化影視業(yè)的做大做強(qiáng)。隨著影視業(yè)的大發(fā)展大繁榮，未來(lái)一定會(huì)涌現(xiàn)出類似索尼影業(yè)、福克斯、迪斯尼、派拉蒙等大型國(guó)際影業(yè)公司。

（五）啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)影視文化業(yè)的支持

2010年12月，保監(jiān)會(huì)、文化部聯(lián)合的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的順利起步。對(duì)于目前高速發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加大支持力度，設(shè)計(jì)開發(fā)適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)品種，完善保險(xiǎn)服務(wù)體系，擴(kuò)大文化產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)模，利用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通的功能，充分化解影視文化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬融資渠道。近年來(lái)，中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司相繼開發(fā)了“演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”、“文化企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)”、“文化活動(dòng)公共安全綜合保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司也開展了文化產(chǎn)業(yè)出口和海外投資業(yè)務(wù)的信用承保，防范化解中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)“走出去”面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加大影視產(chǎn)品市場(chǎng)保護(hù)力度，促進(jìn)國(guó)際直接投資注入

國(guó)外大型影視企業(yè)資本雄厚、發(fā)展成熟，具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和商業(yè)運(yùn)作模式，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)保護(hù)，通過(guò)各種手段控制外國(guó)影視作品的流入，引導(dǎo)其直接投資于國(guó)內(nèi)影視企業(yè)，推進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)資源配置國(guó)際化。

（七）鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)融資

過(guò)去影視行業(yè)融資模式都是B2B，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，影視業(yè)融資可以實(shí)現(xiàn)C2B。阿里巴巴推出的“娛樂(lè)寶”正是互聯(lián)網(wǎng)娛樂(lè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的完美結(jié)合。它實(shí)現(xiàn)了人人都可以成為影視業(yè)投資人的目標(biāo)，也實(shí)現(xiàn)了影視業(yè)融資需求快速對(duì)接的意愿，使得粉絲、影業(yè)公司都能從中受益。娛樂(lè)寶第一期發(fā)行總規(guī)模7 200萬(wàn)元，有接近30萬(wàn)用戶參與搶購(gòu)，支持了4部電影的融資需求。而第二期總規(guī)模9 200萬(wàn)元，被16萬(wàn)人瞬間搶購(gòu)一空，共支持了五部電影的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)融資使所有的影迷粉絲，所有對(duì)影視產(chǎn)業(yè)感興趣的人，通過(guò)他們的方式投資好的影視作品。不僅可以獲得理財(cái)收益，還有機(jī)會(huì)享受劇組探班、明星見面會(huì)等娛樂(lè)權(quán)益，C2B模式將是未來(lái)電影行業(yè)發(fā)展的有力推動(dòng)者。